Структура и изменение системы финансовых учреждений во времена правления Николая 1 (1825-1855)

Содержание

Введение.......................................................................................................... 3

1. Понятие сберегательного дела в России................................................. 4

2. История возникновения сберегательных касс в России....................... 6

2.1. Первая сберегательная касса в Санкт-Петербурге..................................................... 7

2.2. Первый вкладчик................................................................................................................. 8

2.3. Первые сберкнижки........................................................................................................... 9

2.4. Первые руководители...................................................................................................... 10

2.5. Первый устав.................................................................................................................... 10

3. Кредитные учреждения накануне финансовой реформы.................. 12

Заключение.................................................................................................. 22

Список использованной литературы....................................................... 23

Введение

12 ноября 1841 года император Николай I издает указ об учреждении в России сберегательных касс «с целью доставления недостаточным всякого звания людям средств к сбережению верным и выгодным способом». Год спустя, в Москве и Санкт-Петербурге открываются первые сберкассы.

Указ об учреждении в России сберегательных касс послужил поводом для организации Сбербанка России, старейшего отечественного финансового учреждения.

Первые сберегательные кассы начали действовать при Московской и Санкт - Петербургской Сохранных казнах. К 1862 году, когда две столичные и 146 губернских касс были переданы в ведение учреждённого в 1860 году Госбанка, общая сумма вкладов на 140 тысячах книжек составила 11,5 млн. рублей.

Цель работы: описать структуру и изменение системы финансовых учреждений во времена правления Николая II.

Задачи работы:

дать понятие сберегательного дела в России;

описать историю возникновения сберегательных касс в России;

оптсать деятельность кредитных учреждений накануне финансовой реформы.

1. Понятие сберегательного дела в России

Интерес объяснялся к сберегательному делу в России достаточно просто. Российское правительство отказалось от финансирования государственного бюджета страны с помощью неконтролируемой эмиссии бумажных денег. В результате на смену эмиссионному денежному механизму пришел механизм государственных облигационных займов. Данный механизм позволял правительству без нарушения внутреннего денежного баланса делать долгосрочные займы у населения.

К началу 40-х годов XIX века в России сформировался рынок государственных облигационных займов. Однако правительство понимало, что для стабильного функционирования и дальнейшего развития данного сегмента финансового рынка необходимо было решить ряд проблем.

Во-первых, значительная часть денежных средств, представленных мелкими и средними накоплениями, осталась вне рынка гособлигаций. В основном это было связано с высокой номинальной стоимостью облигаций. Во-вторых, существовала опасность аккумуляции государственного долга в руках незначительной части населения. Держатели крупных пакетов государственных ценных бумаг могли по сговору осуществить ряд спекулятивных операций, способных обрушить экономику страны.

Для решения вставших перед государством проблем правительство предложило идею создания сети государственных сберкасс. Сберкассы должны были аккумулировать все мелкие и средние накопления населения страны и затем размещать их в зависимости от государственной целесообразности в различные госзаймы

При этом подчеркивается необходимость соблюдения плюрализма в финансовом секторе на фоне растущей глобализации и принятия во внимание той существенной роли, которую сберегательные и розничные банки играют для социально-экономического развития на региональном и национальном уровнях. Кроме того, признано важным отстаивать интересы сберегательных и розничных банков, широко работающих с населением.

Для нашей страны эти положения международных финансовых документов представляют крайне важное значение. В попытках провести реформу отечественной банковской системы некоторые ее лидеры пытаются ограничить активность Сбербанка на рынке. Подобные шаги могут привести к непоправимым последствиям для российского финансового рынка.

Сбербанк является не только крупнейшим игроком на рынке банковских услуг, но и главным аккумулятором средств населения для их последующего инвестирования в отечественную экономику. В настоящее время банком выдано кредитов различным секторам экономики на общую сумму свыше 700 миллиардов рублей.

Это является одним из важнейших факторов роста российской экономики, который будет способствовать удвоению валового внутреннего продукта.

Сокращение поля деятельности Сбербанка неизбежно приведет к сокращению инвестиционного потенциала российской промышленности. А, значит, может ухудшить экономическую ситуацию в стране.

2. История возникновения сберегательных касс в России

История возникновения сберегательных касс в России связана с эпохой становления новых экономических отношений. Во второй четверти XIX века в России произошел резкий перелом в экономической сфере, имел место поворот к складыванию капиталистических отношений. Инициатором создания сберегательных касс в стране стало правительство. Первоначально, идея создания сберегательных касс в стране рассматривалась как одно из средств, позволяющих избежать малоимущим слоям населения негативных последствий экономических перемен.

1841 год, 30 октября (12 ноября) - Именной указ императора Николая об учреждении в России сберегательных касс "с целью доставления недостаточным всякого звания людям средств к сбережению верным и выгодным способом". Минимальный размер вклада 50 коп., максимальный _ 300 рублей, единовременно разрешено вносить не более 10 рублей.

1842 год, 1 марта - Открылась первая сберкасса в Санкт-Петербурге, по адресу Казанская ул, д.7, в здании Опекунского Совета. В первый день ее посетили 76 вкладчиков, оформивших счета на сумму 426 рублей 50 копеек. Касса осуществляла одну вкладную операцию - прием и выдачу денег с начислением процентов на принятые суммы. Работала касса один раз в неделю - в воскресенье. История донесла нам имя первого вкладчика - Николая Антоновича Кристофари.

13 июля 1850 года была открыта первая сберегательная касса в Пскове, при Приказе Общественного призрения.

В январе 1850 года о действиях ранее открытой сберкассы рапортовал Приказ общественного призрения Новгорода.

1862 год. Сберкассы переданы в ведение Министерства финансов. К этому моменту в стране работают две столичные кассы (в Петербурге и Москве) и 46 губернских сберегательных касс. Постепенно идет процесс увеличения общей суммы вклада. Императором Александром П разработан и подписан новый Устав сберегательных касс.

Сберегательная касса при сохранной казне, как тогда говорили, создавалась, чтобы “помочь людям малоимущим в сбережении малых остатков от расходов”.

2.1. Первая сберегательная касса в Санкт-Петербурге

1 Марта 1842 года в столице Российской империи открылась первая сберегательная касса. В этот день ее посетили 76 вкладчиков, открывших счета на общую сумму в 426 рублей 50 копеек. Информацию об этом знаменательном событии опубликовали "Петербургские ведомости", "Северная Пчела" и другие петербургские издания. При этом подчеркивалось, что подданные тогдашнего самодержца Николая I должны избавиться от предрассудков, руководствоваться старинной поговоркой: "Береги денежку на черный день" и с сочувствием и заинтересованностью отнестись к появлению нового кредитного учреждения. Для России середины XIX века подобные структуры не были чем-то принципиально новым. В стране уже существовала сеть кредитных учреждений, - прежде всего, это Вдовьи, Ссудные и Сохранные казны, а также сохранные казны при Воспитательных домах Санкт-Петербурга и Москвы. Они действовали при Ведомстве учреждений императрицы Марии, патронировавшем всю систему благотворительных организаций.

Показательно, что символом упомянутых воспитательных домов был пеликан - птица, которая, согласно легенде, отличается исключительной любовью к своим птенцам, которых она готова кормить даже своим телом. Петербургская сберегательная касса, открытая при Опекунском совете Воспитательного дома, находилась на Казанской улице, в доме № 7. Это здание было построено в 1810 году по проекту знаменитого Джакомо Кваренги специально для Опекунского совета. В последующем его неоднократно перепланировали, и сегодня дом на Казанской мало напоминает трехэтажное строение, к которому потянулись петербуржцы, вознамерившиеся надежно сохранить и приумножить праведно нажитые деньги.

По Уставу 1841 года сберегательная касса производила только одну вкладную операцию: прием и выдачу денег с начислением процентов на принятые суммы. Сберкнижка хранилась в кассе, вкладчикам же на руки выдавали специальные марки.

2.2. Первый вкладчик

Первым человеком, переступившим порог сберегательной кассы и внесшим денежный вклад в размере 10 рублей, был Николай Антонович Кристофари, служащий Санкт-Петербургской ссудной казны. К слову, десять рублей в то время были весьма приличными деньгами. К примеру, фунт говядины стоил 10 копеек. Фунт сливочного масла - 40 копеек, десяток яиц 20 копеек, а среднего размера курица не могла продаваться дороже полтинника. Личность самого первого вкладчика Петербургской сберкассы любопытна во всех случаях, но, что касается Н.А.Кристофари, то эта колоритная фигура заслуживает особого внимания. В 1842 году ему было 40 лет, он родился в семье художника, по всей видимости, выходца из Италии (на это указывает то, что он был владельцем родового имения, находившегося на Аппенинском полуострове, в Папских владениях). Фамилия, впрочем, не столько итальянская, сколько греческая. Николай Кристофари блестяще окончил Санкт-Петербургскую Губернскую (впоследствии 2-ую) гимназию и начал службу писарем при директоре экспедиции Санкт-Петербургской ссудной казны. Начав свою службу мелким чиновником с ничтожным окладом содержания, он успешно поднялся по всем ступеням иерархической лестницы, пройдя путь от коллежского регистратора (в соответствии с учрежденной еще Петром Великим " Табелью о рангах") до тайного советника. Современники свидетельствовали, что своим грандиозным успехам Н.А.Кристофари был обязан отнюдь не какой-либо протекции, а исключительно незаурядным способностям и трудолюбию. Его прозорливость, способность отчетливо видеть перспективы и привела его к "окошечку" первой петербургской сберкассы.

2.3. Первые сберкнижки

Разработаны и напечатаны по заказу Опекунского совета.

Сберегательная книжка состояла из восьми страниц плотной бумаги с водяными знаками, воспроизводившими пеликана, кормящего птенцов - герб Воспитательного дома. Тот же герб помещался на первой странице книжки, где находились сведения о вкладчике (имя, отчество, фамилия, время и место рождения). Внутренние страницы предназначались для записи принятых и выданных сумм, причем в соответствии с Уставом сведения об изменении лицевых счетов назывались "показаниями". Минимальный размер вклада составлял 50 копеек, а максимальный 300 рублей, при этом единовременно можно было положить на книжку не более 10 рублей.

В дальнейшем вид сберкнижки менялся незначительно.

2.4. Первые руководители

Управление сберегательной кассой предполагалось возложить на кого-либо из почетных опекунов. Однако вопрос не получил определенного решения и делами сберегательной кассы в первое время ведал Первоприсутствующий в Санкт-Петербургском Опекунском совете сенатор А.С.Лавинский.

По штатному расписанию, для непосредственного руководства операциями кассы, должен был быть назначен директор. В первое время обязанности директора исполнял и заведовал сберегательной кассой чиновник VII класса Яков Корчаковский (на должности помощника директора с окладом 700 рублей в год).

Кассиром кассы был назначен титулярный советник Андреев, должность бухгалтера была замещена старшим помощником бухгалтера сохранной казны Ламихом. Также в помощь этому основному составу были назначены четыре писца.

По Уставу 1841 года сберегательная касса производила только одну вкладную операцию прием и выдачу денег с начислением процентов на принятые суммы. Никакой особой инструкции или наказа по производству операций в дополнение устава касса не получила.

2.5. Первый устав

Инициатива разработки первого общероссийского устава сберегательных касс принадлежала почетным опекунам Санкт-Петербургского Воспитательного дома графу М. Ю. Виельгорскому и И.Д. Черткову, которые составили два различных проекта учреждения сберегательной казны при Воспитательном доме.

При первом же рассмотрении обеих проектов Опекунский совет нашел, что оба проекта составлены в основном по образу уставов сберегательных касс европейских государств, главным образом немецких. Однако проект И. Д. Черткова оказался ближе к применению в России, и потому Совет остановил выбор на нем. В нем были изложены господствовавшие в то время взгляды на роль и значение сберегательных касс в социальной и экономической жизни государства.

3. Кредитные учреждения накануне финансовой реформы

В полном противоречии с развивавшимся капитализмом оказалась и кредитная система предреформенной России. До 60-х годов XIX в. в стране не было крупных частных коммерческих банков, обслуживавших капиталистическое хозяйство. Существовавшие банки находились в руках у государства и в первую очередь поддерживали феодально-крепостническое землевладение. Помимо этого, средства, собранные дореформенными банками, использовались для покрытия различных непредвиденных расходов казны.

Накануне кредитной и финансовой реформы в России существовали следующие казенные кредитные учреждения: сохранные кассы, приказы общественного призрения, государственный заемный банк и, наконец, государственный коммерческий банк. История большинства этих кредитных учреждений свидетельствует о том, что их образование было связано с целями, далекими от запросов развивавшегося капитализма.

Сохранные кассы были открыты в 1772 г. при петербургском и московском воспитательных домах. Прибыль, получаемая кассами, должна была идти на содержание этих детских учреждений. Сохранные кассы принимали вклады и выдавали ссуды под залог различных ценностей, а впоследствии - помещичьих имений и крепостных душ.

С благотворительной целью была первоначально организована и другая разновидность дореформенных банков, так называемые приказы общественного призрения. Они начали свою работу в 1775 г. во всех губернских городах. Приказам общественного призрения было предоставлено право приема вкладов и выдачи ссуд под залог имений. Их прибыль шла на содержание различных благотворительных учреждений.

В конце XVIII в. появилось и третье банковское учреждение государственный заемный банк. Он был создан в 1786 г., чтобы расширить кредит для дворянства. В отличие от других кредитных учреждений заемный банк с самого начала возник как долгосрочное кредитное учреждение. Он выдавал ссуды помещикам на 20 лет. Заботясь о помощи дворянству, правительство выделило в распоряжение банка 33 млн. руб. казенных денег.

Несмотря на то, что история возникновения и задачи перечисленных кредитных учреждений были различны, фактически их операции в первой половине XIX в. имели одинаковый характер. Пассивные операции банков заключались в приеме вкладов, а активные - в предоставлении ссуд под залог населенных имений.

В 1817 г. был издан манифест о создании государственного коммерческого банка. Официально перед этим банком ставилась задача содействовать торгово-промышленному обороту страны, но в действительности он значительную часть привлеченных средств ссужал помещикам; на учет векселей за все время своего существования банк затратил всего лишь 25 млн. руб.[1].

Характерно, что операции коммерческого банка, содействовавшие развитию товарооборота и промышленности, в течение первой половины XIX в. не только не росли, но, наоборот, заметно сокращались. Если в 1826 г. банком было учтено векселей на сумму в 36 млн. руб., то к 1854 г. эта цифра снизилась до 23 млн. руб. Ссуды под товары за этот отрезок времени уменьшились почти в два раза[2].

Накануне кредитной реформы вклады, по которым банки платили 4%, достигли огромной цифры - 1 200 млн. руб.

Крупнейшим должником государственных кредитных учреждений была сама казна. "Позаимствования" казначейства из вкладных сумм.кредитных учреждений на покрытие бюджетного дефицита носили систематический характер. К 1810г. задолженность казны заемному банку и опекунским советам определилась в 86 млц. руб.[3].

На протяжении всей первой половины XIX в. было лишь два года, в течение которых казна не прибегала к использованию свободных средств кредитных учреждений. За десятилетие (с 1833 по 1842 г.) она заняла 233 млн. руб., а в следующее десятилетие (с 1843 по 1852 г.) - 248 млн. руб.[4]. К началу кредитной реформы за казной накопился долг банкам в размере 500 млн. руб.

Что касается, помещиков, то их задолженность банкам также непрерывно росла и к 1856 г. составила 427 млн. руб.[5]. Как велика была задолженность помещиков, видно из того, что к указанному периоду 61% всех крепостных крестьян был заложен в банковских учреждениях.

Кредитное законодательство на протяжении всей первой половины XIX в. облегчало условия предоставления ссуд помещикам. Специальными царскими манифестами увеличивался срок, на который дворяне могли получать банковский кредит, для них понижался процент за ссуды. Логическим завершением этого законодательства явились изданные в 1830 г. "Правила о вкладах и ссудах в государственных банковых установлениях", по которым ссуды выдавались помещикам на срок до 26 и 37 лет. В то же время процент по этим ссудам был снижен с 6 до 5.

До какой степени естественная, возникавшая с развитием капитализма потребность промышленников и купцов в кредите оставалась неудовлетворенной, показывает то, что в течение первой половины XIX в. в ряде городов России делались многочисленные попытки организовать частные банки. В роли инициаторов здесь чаще всего выступали купцы, выделявшие необходимые основные капиталы для создаваемых банков.

Благодаря тому, что в начале XIX в. уровень ссудного процента в России был исключительно высоким, капиталы частных банков росли сравнительно быстро, и некоторые из них оказались настолько жизненными, что сохранились и в пореформенное время. Таким был, например, общественный заемный банк, организованный в Вологде на средства, собранные от мещан и купцов.

В 1809 г. крупный купец К. А. Анфилатов, участвовавший во внешней торговле России, создал в городе Слободском, Вятской губернии, специальный банк для кредитования торговых людей и ремесленников. В письме к городскому голове купцу Платунову Анфилатов указывал на неимоверную дороговизну частного кредита (до 12% годовых), которая разоряет промышленников и купцов, и высказывал надежду, что создание специального банка коммерческого кредита будет своевременным делом⁴⁷. Операции анфилатовского банка по учету векселей и подтоварным ссудам развивались исключительно успешно. За 25 лет банк увеличил свой основной капитал почти в пять раз: с 28 до 133 тыс. руб.

Такие же банки были созданы в 1819 г. в городе Осташкове, Тверской губернии, купцом Савиным, в Иркутске - в 1836 г. Медведниковой и в ряде других городов. К 1857 г. в России было уже 15 таких городских банков.

Попытки организации частных банков производились на протяжении всей первой половины XIX в. Крупный коммерческий банк пытались организовать в начале века "именитые" московские купцы. В 1815г. московское купеческое общество обратилось с просьбой к царскому правительству о выделении из казны в распоряжение общества 5 млн. руб. заимообразно на 18 лет. Эти деньги и должны были составить основной капитал для проектируемого купеческого вспомогательного банка⁴⁸. Авторы проекта рассчитывали, что по истечении указанного срока банк увеличит свой основной капитал до 7 млн. руб. и сможет вернуть долг казне. Однако министерство финансов отклонило проект, и он не был осуществлен.

Все эти данные показывают, до какой степени назрела необходимость в развитии частного капиталистического кредита, необходимость, которая не удовлетворялась казенными кредитными учреждениями. Следуя общему направлению политики самодержавия, министерство финансов отдавало все средства, мобилизованные казенными банками, на поддержку крепостнического землевладения либо использовало их как источник чрезвычайных средств для покрытия бюджетного дефицита. Оно совершенно не заботилось в этот период о частном капиталистическом кредите, не поддерживало его.

Министр финансов Канкрин считал даже, что частные банки, "не должны быть допускаемы и только те терпимы, кои состоят в ближайшей связи с правительством и под точным контролем оного"⁴⁹. Понятно, что при таком отношении правительства частные капиталистические банки в дореформенный период не могли получить сколько-нибудь широкого развития. Что касается казенных банков, то они не только не являлись капиталистическими учреждениями, но и препятствовали свободному развитию растущего капитализма. Огромные денежные накопления в миллиард рублей были почти целиком оторваны от торгово-промышленного оборота и шли на обслуживание паразитического дворянства либо на содержание бюрократической машины крепостнического самодержавия. Не удивительно, что при таком положении вещей цена ссудного капитала в предреформенной России была ненормально высокой. Купцы и промышленники, вынужденные обращаться к услугам ростовщиков, должны были платить колоссальные проценты за предоставленные ссуды⁵⁰.

Буржуазная печать жаловалась на отсутствие развитой системы кредитных учреждений в России и высоту ссудного процента. "Каждый, хоть несколько присмотревшийся к обращению векселей в нашем коммерческом кругу, писала газета "Биржевые ведомости", - находит, что векселя, выданные лицами весьма благонадежными, имеют в обращении очень жалкую цену: дисконт их тягостен для лица передающего, а порой невозможен, особенно в провинции"⁵¹.

Все эти данные свидетельствуют о докапиталистическом характере предреформенных кредитных учреждений, преобразование которых накануне 60-х годов было назревшей необходимостью. Даже министерство финансов вынуждено было признать, что операции государственного коммерческого банка направлены на поддержку крепостного хозяйства в деревне, а не торгово-промышленного оборота страны. В специальной докладной записке "О финансах России" министерство финансов следующим образом оценивало деятельность дореформенного коммерческого банка: "Как правительственное учреждение он связан правилами столь стеснительными, что купечество обращается к нему только в крайних случаях"[6].

Слабо развернув свои активные операции и обратив их только на поддержку отмиравшего крепостнического землевладения, дореформенные кредитные учреждения не сумели полностью использовать привлеченные вклады. Ссуды коммерческого банка под учет векселей и под залог товаров с течением времени не только не росли, но, наоборот, уменьшались. С 1821 г. на эти цели был выдан кредит на 46 млн. руб., а в 1853 г. -только на 25 млн. руб.[7].

Особенно тяжелое положение сложилось по окончании Крымской войны: к этому времени сумма вкладов, привлеченных кредитными учреждениями, превысила выданные ссуды на 150 млн. руб., за которые вкладчикам приходилось платить 6 млн. руб. процентов ежегодно.

Таким образом, gосле войны, в обстановке подготовки к буржуазным реформам вопрос о необходимости развития капиталистического кредита в стране и перестройки существовавших банковских учреждений был в высшей степени актуальным. Однако министерство финансов в связи с испытываемыми бюджетными затруднениями прежде всего было обеспокоено бездействующими 150 млн. руб. Проценты, которые приходилось платить за них, составляли чистый убыток казны. Правительство боялось также массового востребования вкладов, при котором казна вынуждена была бы изыскивать огромные дополнительные средства для покрытия своих долгов кредитным учреждениям.

Кредитная реформа была неизбежной, но невежественные чиновники министерства финансов провели ее наиболее сложным, болезненным путем, расстроив при этом всю систему государственного кредита и еще более ухудшив денежное обращение.

Преобразованию кредитных учреждений предшествовала проведенная царским правительством операция "выталкивания вкладов". По проекту министерства финансов предполагалось, прежде чем перестроить деятельность кредитных учреждений, понизить процент, уплачиваемый вкладчикам, с 4 до 3, а также выпустить внутренний заем в виде четырехпроцентных непрерывно доходных билетов. Такая мера должна была, по мнению авторов проекта, заставить вкладчиков затратить часть своих вкладов на приобретение этих билетов. "Мудрецы" из дореформенного министерства финансов хотели, следовательно, одним ударом убить двух зайцев: сократить количество вкладов и тем самым избавиться от праздно лежавших 150 млн. руб.; обратить значительную часть вкладов в долго-срочньш заем и избежать таким путем массового востребования денег вкладчиками.

Необходимо отметить, что часть более трезвых и подготовленных финансовых деятелей самодержавия отрицательно относилась к проекту понижения процента по вкладам и предсказывала гибельные последствия такого мероприятия. С этой точки зрения большой интерес представляет докладная записка чиновника министерства финансов, директора кредитной канцелярии Гагемейстера, направленная в 1857 г. председателю комитета финансов великому князю Константину Николаевичу.

Основная мысль записки заключалась в том, что подготавливаемая реформа понижения процента по вкладам "несправедлива в отношении народа и гибельна для казны". Гагемейстер указывал, что все расчеты правительства основаны на недостаточном развитии частного кредита, так как частные кредитные учреждения платят от 8 до 12% за вклады. Между тем развитие частного коммерческого кредита, отмечал этот чиновник, есть именно та задача, которая стоит перед царским правительством. Ближайшим следствием понижения процентов по вкладам, предсказывал Гагемейстер, явится катастрофический отлив вкладов из кредитных учреждений. Государству для расплаты с вкладчиками придется либо прибегнуть к новому выпуску бумажных денег, либо выпустить новый заем, который обойдется так дорого, что казна при этом лишится "всей выгоды, ожидаемой от предположенного понижения процентов"[8].

В рассматриваемой записке подчеркивалось также, что, приняв вклады в банки и платя за них проценты, государство тем самым уменьшает количество находящихся в обращении бумажных денег, а это способствует оздоровлению денежного обращения. Предполагаемое же "выталкивание" вкладов приведет к еще большему падению курса бумажных денег. "Как бы тягостно ни было для казны, - заключал Гагемейстер, - платить по 6 миллионов в год за 150 миллионов, отданные ныне ей на сохранение, она должна нести это бремя как неизбежное последствие последней войны"[9].

Царское правительство не вняло этому и другим предостерегающим голосам. Специальным указом от 1 июня 1857 г. проценты по вкладам были понижены с 4 до 3-х, одновременно были выпущены четырехпроцентные непрерывно доходные билеты. Это мероприятие немедленно привело к отливу вкладов из кредитных учреждений. В одном только 1859 г. востребование вкладов превысило их поступление на 104 млн. руб.[10].

Избавившись от значительной части праздно лежавших вкладов, царское правительство стало на путь дальнейшего снижения процента. В конце 1859 г. этот процент был снижен до двух, что вызвало дальнейший катастрофический отлив вкладов. За один только 1860 г. вклады уменьшились на колоссальную сумму - 410 млн. руб. Правительство экстренно изыскивало средства для расплаты с вкладчиками. Так, в 1859 г. был заключен внешний заем на 12 млн. ф. ст. и выпущены были новые кредитные билеты на 69 млн. руб. В 1860 г. заключили новый внешний заем на 8 млн. ф. ст. Ликвидация правительственного долга дореформенным кредитным учреждениям затянулась на длительный период. Она продолжалась после их упразднения и создания государственного банка - вплоть до 1886г.[11].

Официальные правительственные круги должны были признать, что проведенные кредитные преобразования проходили неудачно и "не оправдали ожиданий". Крайне ухудшив состояние денежного обращения и вытолкнув из кредитных учреждений вклады на сотни миллионов рублей, царское правительство вынуждено было приступить к созданию системы кредита, отвечающего современным условиям развивавшегося капитализма.

В 1859 г. для создания проекта ликвидации старых кредитных учреждений и организации нового банка была создана специальная комиссия, куда вошли Гагемейстер, будущий министр финансов Рейтерн, Ламанский и другие сановники царского правительства. В июле 1859 г. материалы комиссии рассмотрел и утвердил комитет финансов. 31 мая 1860 г. был утвержден устав нового государственного банка. На этот банк была возложена задача содействовать торгово-промышленному обороту страны. Государственный банк развил учетно-ссудные операции, а также способствовал развитию частного акционерно-коммерческого кредита. С 1861 г. по 1881 г. учетно-ссудные операции государственного банка увеличились с 45 до 225 млн. руб.[12].

Одновременно царское правительство начало поощрять образование частных коммерческих банков. К моменту создания государственного банка долг казны бывшим кредитным учреждениям составлял 252 млн. руб., а помещиков - 232 млн. руб. Часть сумм, полученных по выкупным операциям, помещики обращали на покрытие своих долгов банкам. За период с 1862 по 1866 г. они получили от государства в счет выкупных платежей 330 млн, руб., из которых было удержано в погашение долгов банкам 157 млн. руб. Только к концу 80-х годов эта задолженность помещиков была ликвидирована.

Заключение

Таким образом, сберегательное дело в России появилось в 1814 г. начало которому было положено указом Императора Николая I.

В 1841 году император Николай I именным Указом утвердил первый Устав сберегательных касс, приемником которых является Сбербанк России.

Впервые появились сберегательные кассы в Москве и Санкт Петербурге.

Денежные средства в виде вкладов отдаются в сберегательные кассы в целях хранения и получения дохода. Доход по вкладу выплачивается в денежной форме в виде процентов. Вклад возвращается вкладчику по его первому требованию с процентами.

Для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках.

Принятие решений по реформированию банковской системы должно быть взвешенным и крайне хорошо продуманным.

Пройдя насыщенный событиями путь от сберегательных касс до современного универсального банка и накопив уникальный опыт в сберегательном деле, Сбербанк России был и остается надежным инструментом хранения народных средств и приумножения личных накоплений, прочной опорой государства в осуществлении планов экономического развития страны.

Учитывая историю возникновения сберегательных касс, можно сделать вывод, что и два столетия тому люди проявляли заботу об улучшении своей жизни, равно как и сейчас, и не последняя роль в этом принадлежала именно сберегательному делу.

Список использованной литературы

1. Авраамов Е. М., Овчарова Л. Н. Сбережения населения: перспективы частного инвестирования // Социс. – 1998. - № 1. – с. 62 – 67.

2. Банковское дело /Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – СПб.: Питер, 2004.

3. Грингаус Е. Место встречи изменить нельзя, время можно // Финансовая Россия. – 1998 г. - № 36. – с. 9.

4. Сбербанк России – надежность и динамизм // Деньги и кредит. – 1998. - № 6. – с. 14-19. Организация сберегательного дела / Под ред. Корневой Р. В. – М.: Финансы и статистика. – 1992. – с. 208.

5. Государственный банк. Краткий очерк деятельности с 1860 по 1910 г.- СПб., 1910.

6. Министерство финансов 1802-1902. Ч. 1. - СПб., 1902.

Банковые долги и положение губерний. - СПб., 1860.

[1] Центральный государственный исторический архив, фонд 678, опись 1, дело 262, лист 92.

[2] Гурьев А.Н. Очерк развития кредитных учреждений в России.- СПб., 1904.-С. 35.

[3] Министерство финансов 1802-1902. Ч. 1. - СПб., 1902. - С. 56.

[4] Там же. -С. 616 и 627.

[5] Банковые долги и положение губерний. - СПб., 1860.-С. 12.

[6] Центральный государственный исторический архив, фонд 678, опись 1, дело 262, лист 92.

[7] Там же, лист 85.

[8] Центральный государственный исторический архив, фонд 661, опись 1, дело 97, лист 8.

[9] Там же, лист 10.

[10] "Отечественные записки" № 11 за 1882 г., отд. II, с. 13.

[11] Государственный банк. Краткий очерк деятельности с 1860 по 1910 г.- СПб., 1910.-С. 106.

[12] Государственный банк. Краткий очерк деятельности с 1860 по 1910 г.- СПб., 1910.-С. 31