Кредитный договор: понятие, правовое регулирование,  основные элементы. Способы обеспечения.

В правовой литературе существует спор  о природе  кредитного договора. Одни авторы рассматриваю  его как разновидность договора займа[1]. Другие полагают, что  банковский  кредитный договор следует считать самостоятельным договором. Третьи  квалифицируют его как предварительный  договор о заключении бедующего  договора займа[2]. Четвертые делают вывод, что кредитный договор является разновидностью договора займа, однако в отличие от него  может быть как реальный, так и консенсуальный.

Кредитный договор традиционно  развивался как  банковская разновидность  договора займа.  Однако последний не полностью отвечает  потребностям практики, так как является реальным и не дает возможности заемщику возможности потребовать от банка обещанную  им по договору сумму. 

Целью кредитного договора является передача  займодавцем заемщику денег.

Договор  кредита вместе  со своими формами  является консенсуальной  разновидностью договора займа[3].

Поскольку кредитный договор  заключается банками и иными кредитными организациями в процессе осуществления ими предпринимательской деятельности, то можно сказать, что  кредитный договор представляет собой коммерциализированную  консенсуальную разновидность договора займа[4].

Для обозначения средств, получаемы заемщиком  по кредитному договору, на практике,  в  нормативных актах  Банка России и в специальной литературе используется не только термин  кредит, но и «ссуда», употребляемые  как синонимы. Соответственно сами операции по  выдаче и погашению  кредита  называют и кредитными, и ссудными. Данное словоупотребление сложилось исторически и применяется  по традиции. Поэтому обозначение кредитного  договора как  договора банковской ссуды не свидетельствует о том, что  он является разновидностью  договора  безвозмездного пользования, от которого он отличается по  цели и содержанию.

С помощью  кредитного договора, как и договора займа, оформляются кредитные правоотношения между различными  участниками гражданского оборота. Этим объясняется,  почему  указанные правовые конструкции  имеют сходный правовой режим.

В соответствии с п.1. ст. 819 ГК РФ По  кредитному договору  банк или  иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в  размере  и  на  условиях,  предусмотренных  договором,  а  заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на  нее.

Кредитный договор является консенсуальным. Он вступает в силу  с момента достижения  сторонами соглашения по всем  существенным условиям. Указанное обстоятельство приводит к следующим  отличиям кредитного договора от договора займа.

Во-первых, кредитный договор является двусторонне обязывающим, поскольку порождает  сложное обязательство, состоящее из двух простых. Соответственно банк  обязан предоставить кредит, а заемщик вправе его требовать  (первое обязательство), в свою очередь, заемщик обязан вернуть  полученный  кредит и уплатить проценты, а банк вправе требовать  выполнения  указанных действий (второе обязательство). Во-вторых, каждое из этих двух обязательств является основанием другого. Поэтому кредитный договор является консенсуальным. Однако в кредитном договоре нет  основания  обязательства заемщика, которое  бы выходило за  пределы  договора: в отличие от договора займа действия по предоставлению кредита осуществляются  банком в рамках исполнения его  договорной  обязанности  перед контрагентом.

Целью кредитного договора является  передача заемщику в собственность денег с условием возврата  той же суммы денежных средств.

В отличие от договора  займа кредитный договор  является  возмездным во всех  случаях . выплата процентов  за пользование  кредитом – является существенным условием кредитного договора.

Классификацию кредита традиционно принято осуществ­лять по нескольким базовым признакам, к важнейшим из кото­рых следует отнести категории кредитора и заемщика, а также форму, в которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого можно выделить следующие шесть достаточно самостоя­тельных форм кредита, каждая из которых в свою очередь распадается на несколько разновидностей по более детализиро­ванным классификационным параметрам.

Одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выс­тупает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. Предоставляется исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от центрального банка. В роли заемщика могут выступать только юридические лица, инструмен­том кредитных отношений является кредитный договор или кре­дитное соглашение. Доход по этой форме кредита поступает в ви­де ссудного процента или банковского процента, ставка которого определяется по соглашению сторон с учетом ее средней нормы на данный период и конкретных условий кредитования. Класси­фицируется по ряду базовых признаков.

Сторонами  кредитного договора являются кредитор  и заемщик. В качестве кредитора  может выступать  банк  или  иная кредитная организация  в качестве  кредитора могут быть  только те юридические лица,  которые имеют соответствующую лицензию Банка России и вправе именоваться банком или  иной кредитной организацией. Поэтому в отличие от договора займа ,  кредитный договор  всегда предпринимательская сделка[5].

В качестве  заемщика  может выступать любое  юридическое или физическое лицо.

Предметом  кредитного договора  являются только деньги как в наличной, так и  в безналичной  форме. Кредиты могут выдаваться  в рублях  и в иностранной валюте.

В соответствии с п. 2 ст. 807 ГК РФ  иностранная валюта и валютные  ценности могут быть предметом  кредитного договора на территории российской Федерации  с соблюдением  правил ст. 140, 141, 317 ГК РФ.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме независимо от суммы предоставляемого кредита. В соответствии со ст. 820 ГК РФ несоблюдение    письменной    формы   влечет  недействительность

кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Срок является существенным условием  кредитного договора, поэтому он должен быть определен в договоре.    В  случаях,  когда  срок  возврата  договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть  возвращена заемщиком в  течение тридцати  дней со  дня предъявления  займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

Содержание кредитного договора составляют права и обязанности сторон по договору.

Во исполнение кредитного договора банк обязан предоставить заемщику кредит в размере и на условиях , предусмотренных договором. Однако  в двух случаях российское законодательство, предоставляет право банку отказаться  от выдачи кредита.

1. Кредитор  вправе   отказаться  от  предоставления   заемщику предусмотренного кредитным договором  кредита полностью или  частично при  наличии  обстоятельств,  очевидно  свидетельствующих  о том, что

предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

   2. В  случае  нарушения  заемщиком  предусмотренной   кредитным договором  обязанности  целевого  использования  кредита  кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

   Отказ  предоставить кредит  следует рассматривать как  расторжение  кредитного договора полностью или  в части.

Заемщик обязан :

-                             принять  кредит,

-                             вернуть  предоставленный кредит в установленный срок,

-                             уплатить обусловленные проценты,

-                             предоставить обеспечение своих обязательств,

-                             не уклоняться от банковского контроля за обеспечением  кредита и составлением  его финансово-хозяйственной  деятельности,

-                             соблюдать целевой характер кредита.

Данный  перечень обязанностей заемщика  является примерным,  в конкретных кредитных договорах он может быть увеличен или сокращен. Например в кредитном договоре могут отсутствовать  обязанности  обеспечить кредит и соблюдать  цель кредитования. Однако  условие о возврате  полученного  кредита  и об уплате  процентов должны присутствовать  в каждом кредитном договоре,  без их согласования договор  считается незаключенным.

В соответствии с п. 2 ст. 821  заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью  или частично,  уведомив  об  этом  кредитора  до установленного договором срока его предоставления, если  иное не предусмотрено законом,  иными правовыми актами или кредитным договором.

Если кредит принят то с этого момента  возникает обязательство заемщика  вернуть  банку сумму  средств,  равную полученной  от него по кредитному договору. Надлежащее исполнение  заемщиком  указанной обязанности  заключается в соблюдении им  условий о сроке возврата долга и способе прекращения  его обязательства, определенных кредитным договором.

Обязательство по возврату  кредита должно быть исполнено в срок установленный договором. Поскольку этот договор носит предпринимательский характер, то досрочный возврат кредита допускается  в том случае  когда это специально предусмотрено законом иди  договором.

Под надлежащим исполнением  обязательства заемщика по возврату кредита  необходимо понимать  только  платеж банку соответствующей  суммы  или зачет  взаимных требований[6]. Способы возврата  кредита,   как правило, аналогичны способам уплаты процентов, тем более, что  в отдельных случаях они уплачиваются одновременно с возвратом основного  долга.

Сроки  выплаты  процентов  согласовываются  в кредитном договоре.  Размер процентной ставки  определяется сторонами в кредитном договоре самостоятельно.

При отказе  банка  от предоставления кредита, предусмотренного кредитным договором, заемщик вправе  начислять  на сумму долга  проценты  за неисполнение  денежного обязательства и требовать  возмещения  убытков в сумме, не покрытой процентами.

За нарушение обязанности  по возврату  полученного от банка кредита  заемщик может быть  привлечен к ответственности  в форме процентов  за неисполнение  и ненадлежащее исполнение  денежного обязательства. Указанная форма ответственности может применяться  в тех случаях, когда иное  не предусмотрено договором. Однако на практике  кредитные договоры, как правило предусматривают  иные последствия  несвоевременного возврата  заемщиком  банковского кредита – например  об уплате пени или  повышенного процента.

Пеня является  разновидностью неустойки  за неисполнение обязательства.  Обычно пеня предусматривается в договоре, и в этом случае она является  договорной неустойкой. При этом суд вправе уменьшить  размер пени.

Проценты за просрочку возврата  выданного кредита могут быть  взысканы при отсутствии  в кредитном договоре условия об уплате заемщиком повышенных процентов.  Эти проценты  должны начисляться  в размере ставки рефинансирования Банка России  наряду  с процентами  за пользование кредитом по день  фактического  возврата  основного  долга (ст. 811 ГК РФ).

Проценты начисляются  со дня, когда  сумму  займа  следовало  возвратить , до дня  ее фактического возврата независимо от уплаты процентов (п.1. ст. 809 ГК РФ).

За нарушение  срока возврата  кредита банк  вправе  взыскать  с заемщик  убытки  в части  превышающей сумму  процентов (п.2 ст.  395 ГК РФ).

Одностороннее  досрочное   расторжение  кредитного договора по инициативе кредитора  сформулировано как  право  займодавца  на досрочный  возврат  суммы займа  вместе с причитающимися процентами. Это правило проявляется в трех случаях : 

1.                при нарушении заемщиком  срока возврата  очередной части займа, если договором предусмотрено возврат его по частям,

2.                при невыполнении заемщиком  предусмотренных  договором обязанностей по обеспечению  возврата суммы займа,  а так же при утрате обеспечения или ухудшении  его условий по обстоятельствам,  за которые займодавец не отвечает,

3.                при невыполнении  заемщиком условия договора  о целевом характере займа, а так же  при уклонении  от контроля  займодавца за целевым использованием  суммы займа.

Право банка на досрочный  возврат кредита  вместе с обусловленными процентами может быть реализовано в порядке, установленном  п.2 ст. 452 ГК РФ, путем обращения в суд с соответствующим исковым заявлением.

Задание 2.

Порядок лицензирования  банковской деятельности вновь созданных кредитных организаций.

Правовой основой лицензирования деятельности кредитных органи­заций являются: ст. 13 Закона о банках, в соответствии с которой банков­ские операции проводятся только на основании лицензии, выдаваемой Банком России в порядке, установленном этим Законом; ст. 7 указанного Закона, предусматривающая, что ни одно юридическое лицо в Россий­ской Федерации, за исключением получившего от Банка России лицен­зию на банковские операции, не может использовать в своем наимено­вании слова «банк», «кредитная организация» или иным образом указывать на то, что данное юридическое лицо имеет право на банковские операции, а также ст. 12 этого же Закона, в которой указано, что кре­дитная организация имеет право осуществлять банковские операции только с момента получения лицензии, выданной Банком России.

Ведение лицензирования банковской деятельности обусловливает наличие системы нормативных предписаний, содержащихся как в за­конах, так и в подзаконных актах, которая имеет непосредственной целью разрешение проведения банковских операций лишь при нали­чии у кредитной организации соответствующей лицензии. Из этого следует, что лицензирование по нормативной роли есть не что иное, как императивно установленное ограничение, поэтому при надлежа­щей организации и функционировании лицензионного механизма банковская деятельность проходит в достаточно жестких рамках.

Лицензирование банковской деятельности направлено на дости­жение следующих целей:     

1)  утверждение единого перечня лицензируемых видов банков­ских операций и единообразного порядка, оснований и условий выда­чи (отзыва) лицензий;

2) защита клиентов банков, и в их числе прежде всего мелких вкладчи­ков, от некомпетентного управления и недобросовестного руководства;

3) обеспечение доверия населения и юридических лиц к финансо­во-кредитной системе в целом и отдельным банковским институтам в частности.

Цели лицензирования банковской деятельности определяют и его функции, которых можно выделить шесть:

1)  легитимационная (от лат. legitimus — «законный» — придание деятельности банка законного основания). Лицензирование, наряду с государственной регистрацией кредитных организаций, является фор­мой легитимации последних. Сущность легитимации применительно к банковской сфере заключается в подтверждении Банком России за­конности осуществления той или иной кредитной организацией бан­ковских операций и сделок. Следовательно, посредством лицензиро­вания кредитной организации придается соответствующий правовой статус, а ее деятельности -- законный характер;

2)  элиминативная (отбор субъектов, предполагающих осущест­влять банковские операции, посредством установления системы тре­бований экономического и правового характера для юридических лиц, ходатайствующих о получении соответствующей лицензии);

3)  регулирующая (устанавливает условия, которые кредитные ор­ганизации обязаны соблюдать в процессе работы);

4)  контрольно-надзорная, закономерно вытекающая из предыду­щей (за соблюдением банками лицензионных требований и условий в процессе деятельности, с возможностью применения соответствую­щих мер принудительного воздействия к банкам-нарушителям);

5)  защитно-обеспечительная (призвана гарантировать интересы клиентов банка в случае его краха и неразрывно связана с отзывом банковской лицензии и последующими процедурами банкротства);

6)  информационно-статистическая (учет выданных (отозванных) лицензий в специальном реестре).

Таким образом, лицензирование банковской деятельности можно рассматривать как форму легитимации, заключающуюся в установле­нии возможности проведения банковских операций только при нали­чии специального разрешения (лицензии), выдаваемого Банком Рос­сии при соблюдении определенных требований и условий.

Сама же банковская лицензия есть разрешение в форме индиви­дуально определенного документа Банка России, выданное банку или небанковской кредитной организации, и санкционирующее осущест­вление ими определенных видов банковских операций.

Виды банковских лицензий. Все банковские лицензии в зависи­мости от вида кредитной организации, а также по критерию срока, по истечении которого кредитная организация вправе ходатайствовать об их выдаче

Задание 3.

Оформите договор валютного вклада  на сумму  5000 долларов США. Заемщик – банк «Россия», вкладчик  - Н.А. Иванов. Срок договора 1 год.

Договор

Валютного вклада

 Кредитная  организация – банк России, в дельнейшем именуемый заемщик, и  Иванов Н.А., в дальнейшем именуемый  вкладчик заключили договор валютного вклада.

1. Общие положения

1.1. Иванов  Н.А. внес  вклад  в Барк России   в размере  5000 долларов  5000 США.

1.2. Проценты  по валютному вкладу составляют 7,5 % годовых.

2. Срок договора.

2.1. Договор  валютного  вклада  заключается  сроком на  1 год.

2.2. В случае если по истечении срока договора, указанного  в п. 2.1. Договора,  вкладчик не расторгнет договор, то  договор  считается заключенным на  новый срок.

3. Права  и обязанности  сторон.

3.1. Права  и обязанности заемщика:

3.1.1. Банк  России  обязан  выплачивать  проценты по вкладу в размере  7,5 %  годовых.

3.1.2. Проценты по вкладу банк  обязан начислять не позднее 20 числа каждого месяца.

3.1.3. Банк России  вправе  изменять проценты по вкладам, уведомив об этом  вкладчика за  10 дней.

3.2. Права и обязанности  вкладчика.

3.2.1. Вкладчик вправе в одностороннем  порядке, до истечения  срока действия договора валютного вклада расторгнуть договор.

3.2.2. Вкладчик праве заключить договор  валютного  вклада на новый срок.

4. Иные условия.

4.1. Договор  вступает  в силу с момента подписания сторонами.

Заемщик  Банк Россия_______________________________

Вкладчик  Иванов  Н.А. _____________________________

15 февраля 2005

Задание 4.

В коллективном договоре  ООО «Тверьсервис» содержится условие, согласно которому сотрудникам, работающим  на условиях ненормированного  дня,  предоставляется дополнительный отпуск сроком 5 рабочих дней, а лица,  нарушающие трудовую дисциплину, лишаются права на отпуск.

Ответьте на вопросы:

1.     Является ли коллективный договор  локальным нормативным актом?

2.     Какие условия могут устанавливаться в коллективном  договоре?

3.     Могут ли устанавливаться  в коллективном договоре  условия, ухудшающие положение работника  по сравнению  с законодательством о труде.

В соответствии со ст. 8 ТК РФ Работодатель принимает локальные нормативные акты,  содержащие  нормы трудового права, в пределах своей компетенции в соответствии  с  законами  и иными  нормативными правовыми актами,  коллективным   договором, соглашениями. 

Локальный нормативный акт – это акты,  содержащие нормы трудового права принимаемые  в организации. Например, к локальным нормативным актам  относятся коллективные  договоры.

В соответствии со ст. 41 ТК РФ   В коллективный договор могут включаться взаимные обязательства  работников и работодателя по следующим вопросам:                  

     формы, системы и размеры оплаты труда;                        

     выплата пособий, компенсаций;                                 

     механизм регулирования оплаты труда с учетом роста цен, уровня  инфляции,   выполнения   показателей,   определенных  коллективным  договором;                                                        

     занятость, переобучение, условия высвобождения работников;    

     рабочее время и время отдыха, включая вопросы предоставления и  продолжительности отпусков;                                       

     улучшение  условий  и охраны  труда  работников,  в  том числе  женщин и молодежи;                                                

     соблюдение  интересов работников при приватизации организации,  ведомственного жилья;                                             

     экологическая  безопасность  и охрана  здоровья  работников на  производстве;                                                      

     гарантии и льготы работникам, совмещающим работу с обучением; 

     оздоровление и отдых работников и членов их семей;            

     контроль   за  выполнением  коллективного  договора,   порядок  внесения  в него  изменений и дополнений,  ответственность сторон,  обеспечение   нормальных   условий   деятельности   представителей  работников;                                                       

     отказ  от  забастовок  при  выполнении соответствующих условий  коллективного договора;                                            

другие вопросы, определенные сторонами.  

    В   коллективном  договоре  с учетом  финансово-экономического  положения работодателя могут устанавливаться льготы и преимущества  для работников,  условия труда, более благоприятные по сравнению с  установленными  законами,  иными  нормативными  правовыми  актами,  соглашениями.                                                     

     В коллективный договор включаются нормативные положения,  если  в  законах  и иных  нормативных  правовых  актах содержится прямое  предписание   об   обязательном   закреплении   этих  положений  в  коллективном договоре.     В коллективной договор не могут включаться условия ухудшающие положение работника.