МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ЮЖНО-УРАЛЬСКИЙ ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ

Факультет Коммерции

Кафедра Маркетинга и менеджмента

Реферат

По дисциплине: “Банковское дело”

На тему: "Проблемы и перспективы развития банковской системы"

Выполнил:

Гумаров А.Р.

Группа: КОМ-462

Проверил:

Топоркова О.И.

Челябинск

2002 г

Содержание

Ââåäåíèå.........................................................................................................................................................................

1. Ïðîáëåìû ðàçâèòèÿ áàíêîâñêîé ñèñòåìû..............................................................................................

2. Ïåðñïåêòèâû ðàçâèòèÿ áàíêîâñêîé ñèñòåìû....................................................................................

Çàêëþ÷åíèå..................................................................................................................................................................

Ñïèñîê èñïîëüçîâàííîé ëèòåðàòóðû...........................................................................................................

Введение

Банки - одно из центральных звеньев системы рыночных структур. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма. Процесс экономических преобразований начался с реформирования банковской системы. Эта сфера динамично развивается и сегодня.

Двухуровневая банковская система играет важнейшую роль в обеспечении функционирования народного хозяйства. Осуществляя расчетные, вкладные, кредитные и другие операции, банки выполняют общественно необходимые функции. Вместе с тем как работа других коммерческих предприятий банковская деятельность подвержена многочисленным рискам и именно поэтому в большинстве стран эта деятельность является наиболее регулируемым видом предпринимательства. При этом регулирование имеет ярко выраженные национальные особенности, отражающие специфику формирования национальной банковской системы.

Появление конкурентной банковской системы ставит на новый качественный уровень ответственность как органов государственного управления на макроуровне, так и отдельных банков на макроуровне за их финансовую состоятельность. Возможность появления новых структур (в зоне отдельных банковских операций) усиливает вероятность непредсказуемых изменений и заставляет банки вырабатывать гибкую политику управления своей деятельностью. Это резко повышает требования к персоналу банков, их профессионализму, качеству подготовки и использования сотрудников.

Устойчивость банков существенным образом влияет на эффективность экономики страны.

В данной работе рассмотрим основные проблемы и перспективы развития банковской системы.

1. Проблемы развития банковской системы

Для клиентуры банков, главным образом, экспортноориентированных сырьевых предприятий, характерно наличие значительных финансовых накоплений и отсутствие значимого спроса на краткосрочный банковский кредит. Отсюда обслуживающие их банки, как правило, сталкиваются с проблемой «избытка ресурсов».

Вместе с тем, учитывая дешевизну привлеченных средств (остатки на расчетных счетах предприятий фактически бесплатны), а также низкий уровень затрат на аппарат управления, данные банки могут не утруждать себя поисками размещения средств в относительно доходные, но рискованные инструменты (кредиты и займы на внутреннем рынке). К тому же развитые корреспондентские сети, опыт работы на зарубежных рынках вполне позволяют этим банкам эффективно и с минимальным риском размещать средства в иностранные активы - хотя доходность таких операций сравнительно невелика.

Как следствие, формируется своеобразная структура активов, характеризующаяся низкой долей работающих активов - кредитов и ценных бумаг (в среднем 40%), в том числе кредитов и займов предприятиям (в среднем 25%). При этом поддерживается завышенная доля малодоходных ликвидных активов (в среднем 52%), большая часть которых размещается за рубежом (в среднем 46% активов).

По отношению к реальному сектору эти банки, как правило, выступают в качестве чистого заемщика (объем привлечения средств от предприятий превышает объем кредитования), направляя аккумулируемые внутри страны избыточные ресурсы на финансирование «остального мира».

Предприятия-клиенты этих банков имеют устойчивую потребность в банковском кредите, сталкиваясь с недостатком собственных средств для формирования оборотных активов. Это обеспечивает банкам каналы доходного размещения средств, одновременно ограничивая возможности задействования клиентских ресурсов. В итоге, эти банки выступают в качестве чистых кредиторов реального сектора. Так, кредиты и займы нефинансовым предприятиям составляют в среднем 42% их активов (а в целом работающие активы - 65%). В то же время средства, привлеченные от предприятий, включая выпуск векселей - всего 32% их пассивов. Таким образом, чистое кредитование реального сектора составляет около 10% активов.

Благодаря определенным конкурентным преимуществам на рынке вкладов физических лиц данные банки имеют возможность привлечь ресурсы для чистого кредитования реального сектора (средняя доля вкладов населения в пассивах этих банков составляет 29%). Однако это ведет к удорожанию их пассивов: ведь депозиты населения - сравнительно дорогой ресурс.

Высокая стоимость привлеченных средств и значительные расходы на аппарат управления компенсируются относительно высокодоходным размещением активов на внутреннем рынке. Это, правда, сопряжено с более высоким уровнем рисков.

Ключевая роль этих банков в экономике - перераспределять к предприятиям финансовые накопления других секторов, а так же обслуживать межрегиональные и внутрирегиональные расчеты. Что касается обслуживания международных расчетов, то здесь позиции этих банков более скромны. Индикатором этого служит низкая доля иностранных активов в их активах - в среднем всего 5%.

2. Перспективы развития банковской системы

В настоящее время большинство российских банков тяготеет к одной из двух доминирующих стратегий развития, по-разному позиционирующих их на рынке, отводящих им различную роль в российской экономике.

Сутью первой стратегии, которую условно можно назвать внешнеориентированной, является аккумуляция дешевых ресурсов корпоративного сектора, преимущественно экспортноориентированного, и их размещение в сравнительно малорискованные иностранные активы, приносящие небольшой, но стабильный доход (депозиты, кредиты, государственные ценные бумаги и т.п.).

Сутью второй стратегии, которую мы назовем внутреннеориентированной, является агрессивное наращивание кредитования отечественных заемщиков (в форме как прямого кредита, так и через покупку их обращаемых долговых обязательств), опирающееся на расширение мобилизации платных ресурсов внутри страны.

Предпосылками развития банковской системы в рамках данной стратегии являются:

* преобладание среди клиентов предприятий экспортноориентированного сектора и фирм-нерезидентов (статистически это проявляется в высокой доле валютных средств в остатках на счетах предприятий в этих банках - от 55% до 100%);

* развитая международная корреспондентская сеть, особый статус по операциям с нерезидентами и прочие условия, обеспечивающие конкурентные преимущества при проведении внешнеэкономических расчетов;

* низкий (менее 2% от активов, в годовом выражении) уровень расходов на аппарат управления, то есть на оплату труда, что связано с эффектом «экономии на масштабах», небольшим числом филиалов или другими причинами.

Эту стратегию реализуют Внешторгбанк, крупнейшие банки, не имеющие развитой филиальной сети, и большая часть банков, подконтрольных нерезидентам.

Для поддержания процесса экономического роста требуется сдвиг российской банковской системы в пользу внутреннеориентированной стратегии, поскольку только в ее рамках можно обеспечивать эффективную трансформацию национальных сбережений в инвестиции. Анализ деятельности различных институциональных групп банков показывает, что возможность такого сдвига будет определяться тремя факторами:

* ·развитием филиальных сетей банков;

* ·политикой четырех-пяти крупных, принадлежащих нефтегазовым компаниям российских банков, являющихся в настоящее время мощнейшими каналами оттока капитала из страны;

* ·расширением слоя банков с диверсифицированной клиентской базой, объединяющей предприятия различных секторов, которое может произойти только за счет разрушения института «карманных» банков («банков одного клиента»).

Динамика развития группы крупнейших малофилиальных банков весьма противоречива.

С одной стороны, пока группа демонстрирует неплохие темпы роста: прирост активов за первое полугодие составил 22% (в среднем по банкам - 19%).

С другой стороны, этот рост опирается исключительно на разбухание остатков на счетах предприятий-корпоративных клиентов. За первое полугодие объем этого вида ресурсов у банков группы увеличился на 31%, в то время как объем средств, привлеченных из других источников, остался на неизменном уровне. Однако, учитывая общеэкономическую тенденцию к замедлению роста денежных средств предприятий, столь «узкая специализация» уже в ближайшей перспективе привести крупнейшие банки к стагнации.

Расслоение иностранных банков объясняется, во-первых, более консервативной, по отношению к российским заемщикам, кредитной политикой крупных банков и более агрессивной - мелких банков; во-вторых, более высокой долей в клиентуре крупных банков экспортноориентированных сырьевых компаний. Последние располагают значительным объемом средств, но имеют ограниченный спрос на краткосрочные банковские кредиты. Это формирует «избыток» ресурсов у обслуживающих их крупных банков, который вывозится ими за рубеж.

Иностранные банки, оперирующие на российском рынке, пользуются рядом несомненных конкурентных преимуществ. Это, прежде всего: обладание брэндом, обеспечивающим высокое доверие со стороны клиентов и вкладчиков; высокое качество и широкий набор предоставляемых услуг, в том числе. связанных с международными расчетами; наличие своей «целевой аудитории» (подразделения и дочерние предприятия международных компаний, их сотрудники, зарубежные туристы); наконец - возможность оказывать помощь клиентам в получении доступа к крупным зарубежным заимствованиям (займы и гарантии от крупных зарубежных банков, консультационная и организационная помощь и прочее).

Отмеченные конкурентные преимущества дают банкам этой группы возможность привлекать ресурсы на самых выгодных условиях - по низким процентным ставкам и без масштабных вложений в развитие филиальных сетей (у большинства иностранных банков филиалы отсутствуют).

Благодаря таким «льготным» условиям привлечения средств иностранные банки могут позволить себе размещать большую часть ресурсов в безопасные, но малодоходные активы, и жестко ограничивать объем кредитов своим клиентам, предъявляя к ним самые строгие требования. Это обуславливает стандартную «внешнеориентированную» структуру операций у большинства иностранных банков:

* низкую долю работающих активов (41%), в частности, кредитов и займов реальному сектору (24%);

* высокую долю малодоходных иностранных активов (50%);

* низкий чистый процентный доход: 1,6% к активам по сравнению с 3,2% в среднем по банкам;

* умеренный, несмотря на высокий уровень окладов, объем аппаратных расходов - 1,7% активов (против 2,1% в среднем по банкам) - следствие экономии на филиалах и «эффекта масштаба» банков.

Динамики развития имеет следующие направления: начиная с 2000 года, то есть. после того, как закончилось инициированное кризисом перераспределение клиентуры, группа «иностранцев» развивается теми же темпами, что и банковская система в целом. Вот уже полтора года доля иностранных банков в совокупных банковских активах остается незыблемой, как скала - 9-10%. Что касается доли нерезидентов в совокупном уставном капитале, то она и вовсе снижается - с 9,5% на начало 2000 г. до 5,7% на конец первого полугодия 2001 г. Иначе говоря, иностранцам еще очень далеко до установленного для них лимита участия в капитале российских банков в 15%.

Правда, иностранные банки демонстрируют хорошую динамику на розничном рынке: за первое полугодие средства на депозитах физических лиц увеличились на 58%, что в два с половиной раза выше среднебанковского темпа прироста. В настоящее время доля иностранных банков в совокупном объеме частных вкладов более чем незначительна: всего 2% с учетом Сбербанка (4,5% без учета Сбербанка). При этом, поскольку розничные услуги иностранных банков ориентированы на достаточно узкую клиентуру - высокообеспеченные слои населения, физических лиц-нерезидентов, потенциал роста доли этих банков на рынке весьма ограничен. Более того, предстоящая либерализация вывоза капитала физическими лицами может «отъесть» у российских «иностранцев» часть даже этой специфической клиентуры.

Безусловно, «иностранцы» располагают мощным потенциалом для прыжка на российский рынок (вспомним опыт Восточной Европы). Однако похоже, что пока экспансия попросту не входит в их планы - по крайней мере, до тех пор, пока в России не появятся прозрачные крупные заемщики, более или менее емкие финансовые рынки и минимальные правовые гарантии возврата ссуд.

В первом полугодии среднемесячные темпы прироста кредитов и займов замедлились до 1,4%, что почти в пять раз ниже среднемесячных темпов в прошлом году. Доля Сбербанка в совокупном банковском кредитном портфеле стала падать. Это было связано с двумя основными причинами.

Первая причина замедления роста кредитования состоит в «вынужденной» переориентации ресурсов Сбербанка на вложения в государственные ценные бумаги («римейк» ситуации 1995-1997 гг.).

Вторая причина - наметившаяся тенденция к ослаблению позиций Сбербанка на рынке частных вкладов, что сужает для него основной источник ресурсов чистого кредитования реального сектора.

С начала года доля Сбербанка на рынке частных вкладов снизилась с 78% до 75%, причем впервые снижение коснулось не только рублевого, но и валютного сегмента рынка. Среднемесячные темпы прироста вкладов в Сбербанке замедлились с 3,5% в 2000 г. до 2% в первом полугодии текущего года, в то время как по всем прочим банкам - возросли с 3,3% до 5,3%.

Причиной ослабления позиций Сбербанка, является, с одной стороны, наметившееся восстановление доверия населения к коммерческим банкам, а с другой стороны, политика самого Сбербанка по агрессивному снижению депозитных процентных ставок (в 1,3-1,5 раза в конце прошлого - начале текущего года). Последняя, как представляется, была спровоцирована переориентацией Сбербанка на работу с относительно малодоходными государственными ценными бумагами.

Снижение депозитных ставок, рост цен на государственные ценные бумаги, значительный оборот по расчетным, валютообменным и прочим операциям вывели Сбербанк в число наиболее прибыльных, среди крупных, кредитных учреждений. Прибыльность его активов составляет 4,8%, уступая среди других банковских групп лишь Внешторгбанку.

Банк имеет хорошие финансовые результаты по всем ключевым направлениям банковской деятельности. Уровень чистых процентных и комиссионных доходов близок к среднему, зато уровень прибыли от операций с ценными бумагами - 5% активов - максимальный среди других банковских групп. Вместе с тем этот источник доходов, на сегодняшний день основной для Сбербанка, потенциально неустойчив. В первом полугодии доходы от операций с ценными бумагами были обусловлены, главным образом, ростом цен на ГКО-ОФЗ. Однако этот рост, похоже, подошел к своему естественному пределу и инвесторам данного рынка придется довольствоваться процентным и дисконтным доходом, который в настоящее время весьма скромен.

Банки с развитой филиальной сетью (более пяти филиалов) -это более 90 банков, располагающих 24% совокупных активов банковской системы. Средний размер банка группы - 230 млн. долл.

Благодаря структуре своих активов, в первую очередь, высокой доле кредитов, многофилиальные банки обеспечивают себе рекордный уровень чистых процентных доходов - 4,7% активов. Это наивысший показатель среди других банковских групп. Другим важнейшим источником прибыли многофилиальных банков является чистый комиссионный доход. Его высокий уровень достигается благодаря дополнительным возможностям в предоставлении расчетных, валютообменных и прочих услуг «на местах».

Развитие филиальных сетей формирует и дополнительные затраты на содержание штата. Как следствие, аппаратные расходы в этой группе достаточно высоки (2,1% к активам в годовом выражении). Это снижает общую прибыльность деятельности многофилиальных банков, хотя она остается выше, чем у всех групп с неразвитой филиальной сетью.

Динамика многофилиальных банков характеризуется быстрым, порою агрессивным, наращиванием всех основных видов привлеченных средств, за исключением разве что счетов предприятий. За первое полугодие 2001 г. доля многофилиальных банков на рынке частных вкладов возросла с 9,7 до 11,0%, на рынке межбанковских кредитов и депозитов - с 31,8% до 34,2%, в привлечении средств нерезидентов - с 19,8% до 21,8%, на рынке обращаемых долговых обязательств банков - с 30,4% до 32,7%. Можно констатировать, что политика привлечения средств преследовала цель максимально возможной диверсификации источников. Эта заслуживающая одобрения практика будет способствовать поддержанию устойчивой динамики развития многофилиальных банков в ближайшей перспективе.

Клиентура мелких и средних банков - преимущественно предприятия внутренне-ориентированного сектора. Это проявляется в низкой доле валютных счетов: 19% от общего объема средств предприятий.

Низкая доля иностранных активов - 12% - обуславливается не только профилем клиентуры, но отчасти чисто «техническими» причинами - невозможностью для многих мелких банков получить генеральную лицензию из-за недостаточной величины капитала.

Для региональных банков этой группы характерна довольно высокая доля вкладов населения в привлеченных средствах (20%), что обусловлено зачастую олигопольным положением этих банков на местных рынках частных вкладов (типичная ситуация: на весь город - отделение Сбербанка и один небольшой коммерческий банк).

В настоящее время группа мелких и средних банков растет в ногу со всей банковской системой. Иначе говоря, не наблюдается ни процессов концентрации банковских ресурсов в крупных банках, ни их деконцентрации, перераспределения в пользу более мелких.

Основными ресурсами, обеспечивающими рост средних и мелких банков, являются вклады населения (выросли на 26% по сравнению с 22% в среднем по банкам), накопление собственного капитала (26% против 18% в среднем по банкам) и выпуск векселей (25% против 0% в среднем по банкам). Последнее, по всей видимости, связано с активным участием банков группы в схемах вексельных расчетов между предприятиями.

Аккумулируемые ресурсы группа использует для усиленного наращивания кредитов и займов реальному сектору, а также портфелей ценных бумаг: темп прироста этих активов составил, соответственно, 34% и 22% против 18% и 15% в среднем по банкам. Рост кредитов у этих банков происходит за счет сокращения ими избыточно высоких рублевых ликвидных активов. За полгода их объем снизился на 15%, а доля в совокупных активах - на 7 процентных пунктов (с 26% до 19%). Необходимо отметить, что эта позитивная тенденция еще больше усилилась, если бы в группе наблюдался процесс концентрации, слияний и поглощений. Это привело бы к вымиранию маломощных 'банков одного клиента', расширению слоя банков с диверсифицированной клиентской базой, обладающих более высокой кредитоспособностью.

Заключение

В ходе теоретического и методологического исследования были сделаны следующие выводы.

Банки выполняют разнообразные функции и вступают в сложные взаимоотношения между собой и другими субъектами хозяйственной жизни.

Основные проблемы у банков это:

1. избыток ресурсов;

2. недостаток собственных средств для формирования оборотных активов.

Перспективы развития банковской системы зависят от типа банковской структуры. Более подробно они были освещены в данной работе.

* преобладание среди клиентов предприятий экспортноориентированного сектора и фирм-нерезидентов;

Список использованной литературы

1. Банки и банковские операции: Учебник для вузов/ Е. Ф. Жуков, Л. М. Максимова, О. М. Маркова и др.; Под ред. проф. Е. Ф. Жукова. -М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1997.

2. Банковское дело /Под ред. профессора В. И. Колесникова. - М.: «Финансы и статистика», 1999

3. Деньги. Кредит. Банки /Под ред. академика О. И. Лаврушина. - М.: «Финансы и статистика», 1998

4. Носкова И. Я. Проблемы реформирования банковской системы России// Деньги и кредит №4, 1999 г.

5. Степанов B. Банки и ценные бумаги: рынки оживают //«Деловой Урал», №8, 1999 г