Содержание

Введение_______________________________________________________ 3

Глава 1. Понятие и классификация договора страхования____________ 6

1.1. Понятие, сущность и значение договора страхования___________ 6

1.2. Классификация страхования_______________________________ 10

Глава 2. Страхование профессиональной ответственности_________ 14

2.1. Общее понятие ответственности и ее страхование______________ 14

2.2. Понятие страхования профессиональной ответственности, его условия и значение____________________________________________________ 30

Глава 3. Страхование профессиональной ответственности в трудовых правоотношениях______________________________________________ 38

3.1. Трудовой договор как основание возникновение профессиональной ответственности______________________________________________ 38

3.2. Страхование ответственности работодателя__________________ 60

Заключение____________________________________________________ 65

Библиография_________________________________________________ 69

Введение

Страхование в России сложилось сотни лет назад, но в современном виде оно формируется только сейчас. Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Все это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. В современной России важной задачей является становление цивилизованного страхового рынка. Последний немыслим без наличия в страховых организациях высококвалифицированных специалистов, обладающих глубокими знаниями теории и практики страхования. Но и потенциальные клиенты страховых компаний, страхователи должны иметь хотя бы общее представление об основах страхования, условиях проведения отдельных его видов, специфике договоров страхования.

Рискованный характер общественного производства - главная причина беспокойства каждого собственника имущества и товаропроизводителя за свое материальное благополучие. На этой почве закономерно возникла идея возмещения материального ущерба путем солидарной его раскладки между заинтересованными владельцами имущества. Если бы каждый отдельно взятый собственник попытался возместить ущерб за свой счет, то он был бы вынужден создавать материальные или денежные резервы, равные по величине стоимости своего имущества, что естественно, разорительно.

Между тем жизненный опыт, основанный на многолетних наблюдениях, позволил сделать вывод о случайном характере наступления чрезвычайных событий и неравномерности нанесения ущерба. Было замечено, что число заинтересованных хозяйств, часто бывает больше числа пострадавших от различных опасностей. При таких условиях солидарная раскладка ущерба между заинтересованными хозяйствами заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.

При этом чем большее количество хозяйств участвует в раскладке ущерба, тем меньшая доля средств приходиться на долю одного участника. Так возникло страхование, сущность которого составляет солидарная замкнутая раскладка ущерба.

Наиболее примитивной формой раскладки ущерба было натуральное страхование, но по мере развития товарно-денежных отношений оно уступило место страхованию в денежной форме.

Раскладка ущерба в денежной форме создавала широкие возможности прежде всего для взаимного страхования, когда сумма ущерба возмещалась его участниками на солидарных началах либо после каждого страхового случая, либо по окончании хозяйственного года. Взаимное страхование в условиях капитализма стало закономерно перерастать в самостоятельную отрасль страхового дела. Если при взаимном страховании еще не формировался заранее рассчитанный с помощью теории вероятности страховой фонд, то в дальнейшем вероятная средняя величина возможного ущерба, приходящаяся на каждого участника страхования, стала применяться в качестве основы страховых взносов для заблаговременного формирования страхового фонда.

В условиях современного общества страхование превратилось во всеобщее универсальное средство страховой защиты всех форм собственности, доходов и других интересов предприятий, организаций, фермеров, арендаторов, граждан.

В настоящее время принимается очень много нормативных актов в области страхования, вводятся новые виды обязательного страхования (например, страхование автогражданской ответственности).

Имеется тенденция принятия данных законов наспех, в короткие сроки, что, конечно, отрицательно сказывается на законопроектах.

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.

В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Тема дипломной работы – страхование профессиональной ответственности. Это одна из наиболее актуальных тем.

Целью дипломной работы является изложение основных теоретических и практических вопросов страхования профессиональной ответственности.

В соответствии с поставленной целью задачами работы будут являться рассмотрение следующих вопросов:

-         раскрыть понятие, сущность и значение договора страхования;

-         рассмотреть классификацию страхования;

-         охарактеризовать общее понятие ответственности и ее страхование;

-         проанализировать понятие страхования профессиональной ответственности, его условия и значение;

-         рассмотреть трудовой договор как основание возникновение профессиональной ответственности;

-         описать страхование ответственности работодателя.

Глава 1. Понятие и классификация договора страхования

1.1. Понятие, сущность и значение договора страхования

Как в процессе осуществления хозяйственной деятельности, так и в частной жизни граждан могут произойти различные случайные события, наносящие материальный ущерб. В качестве примера негативного воздействия таких событий приведем следующие цифры. Ущерб от природных катастроф, происшедших в мире за последние 10 лет, оценивается в сумму примерно 535 млрд долл. В России годовые убытки от аварий и катастроф составляют 12—15% ВВП. В стране ежегодно происходит примерно 300 тыс. пожаров, в автомобильных авариях погибают 36—37 тыс. человек и около 200 тыс. получают ранения, травмы на производстве получают 400 тыс. человек, из которых 7—8 тыс. погибают, а около 14 тыс. становятся инвалидами.

Поскольку вышеперечисленные события несут реальную угрозу, перед людьми еще с древних времен встала задача найти способы противодействия их влиянию. В результате был разработан целый ряд мер, направленных на борьбу с негативными случайными явлениями и преодоление их отрицательных последствий. Совокупность таких мер можно назвать страховой защитой. Таким образом, под страховой защитой понимается общественная категория, отражающая совокупность отношений, связанных с недопущением наступления неблагоприятных событий, носящих случайный характер, преодолением отрицательных последствий их воздействия и возмещением потерь, наносимых ими[1].

Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. Договор страхования, или страховой договор, — это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлении. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной Росстрахнадзором лицензией.

Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством Российской федерации. Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно (ст. 940 ГК РФ). Это означает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ). Согласно новому Гражданскому Кодексу письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором: например, уплатила соответствующую сумму денег (страховую премию) и т.п. – такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом) (ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ).

Следует иметь в виду, что не всякое предложение страховой компаний заключить договор можно расценивать как оферту: так, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, не могут считаться офертой, так как законодательство рассматривает такую рекламу лишь как приглашение делать оферты (ст. 437 ГК РФ). Однако если рекламное предложение содержит все существенные условия договора страхования и в нем явно усматривается воля страховой компании, делающей такое предложение, заключить договор на указанных условиях с любым, кто отзовется, такое предложение считается офертой (так называемой публичной офертой).

Следует отметить, что согласно ст. 927 ГК РФ договор личного страхования относится к публичным договорам. Это означает, что страховщик обязан заключать такой договор с каждым, кто к нему обратится (ст. 426 ГК РФ).

Гражданский кодекс допускает заключение договора страхования путем «вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанций), подписанного страховщиком» (ч. 2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от страховщика указанных документов.

Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется, во-первых, особенностями видов страхования (так, пассажиру, заключившему договор страхования от несчастных случаев на время поездки, достаточно выдать только полис, в то время как страхователю финансового риска потребуется не краткий полис, а подробный договор), а во-вторых, традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей. В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и выразили его в требуемой законом форме[2].

Статья 432 ГК РФ гласит, что договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой. Ст. 942 ГК РФ указывает: при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

о размере страховой суммы;

о сроке действия договора.

Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон. Несущественными можно считать, например, такие условия:

·        размер страховых платежей;

·        порядок уплаты страховых взносов;

·        последствия неуплаты взносов;

·        порядок вступления договора в силу;

·        порядок определения ущерба, выплаты страховой суммы и т.д.

1.2. Классификация страхования

 Страхование осуществляется преимущественно в двух формах добровольной и обязательной.

 Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования определяются страховщиком самостоятельно в соответствии с новой редакцией закона «Об организации страхового дела в РФ». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

 Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования.

Классификация страхования представлят собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхования, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования[3].

Отрасль страхования – это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами. Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности.

Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Он характеризуется страхованием однородных имущественных интересов.

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя их его материальных возможностей.

Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах[4]. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.                     Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.

В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Страхование коммерческих рисков. Сущность этого вида страхования заключается в уменьшении риска осуществления предпринимательских сделок за счет страхования. Наиболее распространенным  является страхование банковских кредитных рисков. Объектами страхования кредитных рисков являются банковские ссуды, обязательства и поручительства, инвестиционные кредиты.

Объектом страхования могут выступать коммерческие операции (договоры, соглашения) на случай возможных убытков вследствие нарушения одной из сторон своих обязательств.

  С коммерческим риском связано страхование внешнеэкономических рисков, включающее страхование экспортно-импортных грузов, а также перевозочных средств.

Страхование рисков включает:

·        производственные риски (связанные с временной остановкой производства из-за аварий, забастовок, военных действий и т.п.)

·        строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования)

·        коммерческие риски - связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения  условий договора покупателем

·        финансовые риски - риск невозврата инвестором средств, вложенных в предприятие

·        валютные риски

·        атомные риски.

Глава 2. Страхование профессиональной ответственности

2.1. Общее понятие ответственности и ее страхование

Страхование ответственности в зарубежной страховой практике применяется достаточно давно. В Российской Федерации этот вид страховой деятельности начал заметно развиваться только в последнее десятилетие XX в.

Страхование ответственности Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» выделялось в отдельную отрасль страхования. Гражданский кодекс РФ (ч. II, действующая с 1 марта; 1996 г.) включает страхование ответственности в качестве подотрасли в отрасль имущественного страхования.

Страховой риск - фундаментальная категория, "цементирующая все здание страхования".[5] Доктрина страхового права и страховая практика оперируют понятием страхового риска во множестве различных терминологических значений: отдельного страхования, объекта страхования, величины и вида страховых выплат и т.д.

В ГК отсутствует легальное определение понятия страхового риска. Федеральный закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определяет страховой риск как предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Необходимые признаки события, рассматриваемого в качестве страхового риска, - вероятность и случайность его наступления (п. 1 ст. 9 указанного Закона). Характеристика страхового риска как события не является вполне точной в содержательном отношении. Значение страхового риска могут приобретать обстоятельства, относящиеся не только к событиям (наводнение, засуха, буря), но и к действиям (кража имущества, угон автотранспортного средства).

Предусматриваемый в обязательстве по страхованию страховой риск должен быть таким обстоятельством, наступление которого возможно (заранее известная невозможность наступления того или иного обстоятельства делает страхование бессмысленным), однако сторонам неизвестно, превратится ли эта возможность в действительность. Неизвестность наступления может относиться как к самому обстоятельству (нельзя заранее предвидеть, произойдет ли пожар, ураган, техногенная авария или катастрофа и т.п.), так и лишь к моменту его наступления (смерть человека).

Неопределенность наступления или ненаступления страхового риска, однако, не служит основанием для признания страхового обязательства условной сделкой. Условие может быть в любой гражданско-правовой сделке, являясь дополнительной, случайной ее частью, и представляет собой присоединенную сторонами к главной (основной) сделке оговорку (ст. 157 ГК). Такая сделка может существовать и при отпадении условия. Обязательство по страхованию, напротив, невозможно без страхового риска, который является его conditio sine qua non (необходимым условием). Условие о страховом риске не создается сторонами обязательства, а устанавливается императивным предписанием закона, в силу чего страховой риск приобретает значение конститутивного элемента любого обязательства по страхованию. Это же обстоятельство служит основанием для отнесения страховых обязательств к числу рисковых - алеаторных обязательств.

Исходя из изложенного, страховой риск - это обстоятельство (юридический факт) - событие или действие - вероятное и случайное, от последствий наступления которого проводится страхование и указание на которое составляет конститутивный элемент страхового обязательства.

Поскольку страховщик не располагает возможностью определить степень (величину) страхового риска (отсутствует соответствующая информация или специальные сведения об объекте страхования), страхователь обязан сообщить страховщику обо всех известных существенных обстоятельствах, позволяющих оценить степень риска. Существенными признаются обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (ч. 2 п. 1 ст. 944 ГК).

Однако обязанность получения надлежащей информации о степени страхового риска возлагается не на страхователя, а на страховщика. Поэтому п. 2 ст. 944 ГК специально предусматривает, что в случае заключения договоров страхования при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем.

В силу того, что ни одна проформа не может исчерпывающе предусмотреть всех особенностей страхового риска, круг существенных обстоятельств должен быть достаточно широк (обстоятельства, несообщение о которых существенно нарушает договор (п. 2 ст. 450 ГК), обстоятельства, составляющие коммерческую (ст. 139 ГК), банковскую тайну (ст. 857 ГК)).

Исключительная важность "информационной" обязанности страхователя проявляется и в тех последствиях, которые наступают в случае ее неисполнения или ненадлежащего исполнения. Сообщение страхователем заведомо ложных сведений об обстоятельствах, определяющих степень риска, дает страховщику право требовать признания договора недействительным как совершенного под влиянием обмана, кроме случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали (п. 3 ст. 944, ст. 179 ГК).

ГК закрепляет за страховщиком не только возможность требовать от страхователя сообщения сведений, имеющих значение для определения страхового риска, но и предоставляет страховщику право на самостоятельную оценку реальности и объема страхового риска (ст. 945): в личном страховании - проводить обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья; при страховании имущества - производить осмотр, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления действительной стоимости страхуемого имущества. Воспользовавшись таким правом, страховщик становится связанным собственной оценкой страхуемого имущества, т.е. он не может впоследствии оспаривать его стоимость, даже ссылаясь на умышленное введение в заблуждение страхователем. Такая ссылка может служить основанием оспаривания страховой стоимости имущества только при отказе страховщика от права на оценку страхового риска (ст. 948 ГК). Для страхователя, напротив, оценка страхового риска страховщиком является необязательной (п. 3 ст. 945 ГК), т.е. он вправе не соглашаться с предложенной оценкой и доказывать иное. Ее конкретный размер определяется в договоре страхования по взаимному соглашению сторон.

"Информационная" обязанность возлагается на страхователя в течение всего периода действия договора страхования, поскольку за это время могут возникнуть новые обстоятельства, существенно влияющие на страховой риск. Характер этих обстоятельств определяет дальнейшее существование договора страхования и возможные изменения его условий. В связи с этим на страхователя (выгодоприобретателя) возлагается обязанность незамедлительно сообщить страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска. Значительными признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования (п. 1 ст. 959 ГК).

Изменение существенных обстоятельств является основанием для изменения договора страхования или его расторжения, если иное не предусмотрено договором. Помимо этого страховщик вправе при изменении условий договора потребовать уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению страхового риска (абз. 1 п. 2 ст. 959 ГК).

Применение последствий значительного изменения условий страхового риска связывается с поведением страхователя. При намеренном умолчании страхователя (выгодоприобретателя) об обстоятельствах, существенно увеличивающих страховой риск, он лишается права требовать сохранения договора страхования путем изменения его условий, а страховщик вправе потребовать расторжения договора и возмещения всех причиненных ему убытков (за исключением ситуаций, когда такие обстоятельства уже отпали (п. 3 и 4 ст. 959 ГК)). Возможность для страховщика требовать изменения или расторжения договора личного страхования по указанным основаниям допускается лишь в случае, когда она прямо предусмотрена в самом договоре (п. 5 ст. 959 ГК). Поэтому, когда в страховом полисе или в правилах страхования не установлены последствия несоблюдения страхователем обязанности сообщения страховщику обстоятельств, увеличивающих страховой риск, такая обязанность утрачивает какой-либо практический смысл.

Наступление обстоятельства, определенного в качестве страхового риска, означает его превращение в страховой случай.

Страховой случай - это реализованный страховой риск, что, однако, исключает какое-либо их отождествление, а тем более рассмотрение как совпадающих понятий. Страховой риск - всегда только возможность или вероятность наступления определенного обстоятельства; страховой случай - обстоятельство, уже наступившее, совершившееся. Поэтому страховой риск и страховой случай соотносятся не как общее и частное, а как обобщенная и конкретизированная категории.

В связи с тем что с наступлением страхового случая связывается предоставление страховых выплат, страховой случай должен быть точно установлен. Поэтому на страхователе лежит обязанность незамедлительного уведомления страховщика (или его представителя) о наступлении страхового случая - "уведомительная" обязанность (п. 1 ст. 961 ГК). Аналогичная обязанность возлагается и на выгодоприобретателя, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, при его намерении воспользоваться правом на страховую выплату.

При имущественном страховании срок и способ уведомления определяются по соглашению сторон. Для договоров страхования жизни и здоровья закон устанавливает минимально необходимый для уведомления страховщика срок в 30 дней (который сторонами может быть увеличен (п. 3 ст. 961 ГК)), что объясняется характером нематериальных благ, обеспечиваемых страхованием на случай смерти застрахованного лица или причинения вреда его здоровью.

Неисполнение страхователем (выгодоприобретателем) "уведомительной" обязанности является для страховщика основанием к отказу предоставить страховую выплату. Однако страхователь (выгодоприобретатель) со своей стороны вправе доказывать, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у него сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату (п. 2 ст. 961 ГК). При недоказанности таких фактов действует презумпция неинформированности страховщика о страховом случае.

В договоре имущественного страхования к обязанностям страхователя относится также принятие разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер в целях уменьшения возможных убытков (абз. 1 п. 1 ст. 962 ГК) (локализация очагов пожара, перенесение имущества в безопасное место, вызов соответствующих служб и т.п.). При принятии таких мер страхователь действует самостоятельно, сообразуясь с конкретно сложившейся в результате наступления страхового случая обстановкой, однако должен следовать указаниям страховщика, если они ему сообщены (абз. 2 п. 1 ст. 962 ГК). ГК стимулирует страхователя к исполнению данной обязанности, предусматривая для страховщика возмещение произведенных страхователем расходов для минимизации убытков. При этом возмещение таких расходов должно быть произведено независимо от результативности принятых мер, а также их превышения вместе с возмещением других убытков страховой суммы (п. 2 ст. 962).

В ч. 2 ст. 923 ГК РФ записано, в частности, что по договору имущественного страхования могут быть застрахованы имущественные интересы, среди которых и «риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам — риск гражданской ответственности».

Неточность редакции текста ч. 2 ст. 929 ГК РФ, связанная с отождествлением понятий «имущественный интерес» и «риск». Этот недостаток можно было бы устранить, изменив текст нормы, например, так: «По договору имущественного страхования могут быть застрахованы, в частности, имущественные интересы, связанные с такими последствиями страховых событий (случаев) как:

1) утрата (гибель), недостача или повреждение -определенного имущества (ст. 930);

2) наступление гражданской ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а также ответственности по договорам;

3) убытки от предпринимательской деятельности... и т.д. по тексту ГК РФ».

В ГК РФ, как и в указанном выше Законе, речь идет об объекте страхования ответственности (имущественных интересах), но" нет определения понятия «страхование ответственности». Условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ. По этим определениям страхование, например, гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств (или предприятий — источников повышенной опасности) представляет собой страхование (или совокупность видов страхования), предусматривающее (предусматривающих) обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. Далее в таком же по объему тексте приводится расшифровка того, что понимается под объектом страхования, которая сводится к тому, что это имущественные интересы лица, которое своей деятельностью или нарушением договора причинило вред другим лицам.

Исходя из существующих представлений о сущности страхования, деления гражданско-правовой ответственности на договорную и внедоговорную (деликтную, т.е. устанавливаемую законами) можно предложить следующее общее определение понятия «страхование ответственности».

Страхование ответственности представляет собой виды (подвиды) страхования, объединенные в подотрасль, при которых страховщик обязан произвести страховые выплаты в размере полной или частичной компенсации расходов лица, чья ответственность застрахована, в связи с возникшей в соответствии с законодательством {договором) его обязанностью возместить причиненный им в процессах производственной, любой иной деятельности либо вследствие нарушения договора вред другим лицам (их имуществу, жизни, здоровью или среде обитания).

Внедоговорная ответственность всегда возникает только на основании закона, иного правового акта и выражается в том, что лицо, причинившее вред другому лицу (его имуществу, жизни или здоровью), обязано возместить его. И в перечне оснований возникновения гражданских прав и обязанностей ст. 8 ГК РФ указано, что эти права и обязанности, в частности, возникают: «вследствие причинения вреда другому лицу»; «из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему».

Ст. 931 и 932 ГК РФ определяют основные правовые нормы, регулирующие страхование ответственности за причинение вреда (ст. 931) и страхование ответственности за нарушение договора (ст. 932). В ч. 1 ст. 931 ГК РФ определяется, чья гражданская ответственность может быть застрахована по договору страхования ответственности за причинение вреда другим лицам. Это может быть гражданская ответственность самого страхователя или иного лица (застрахованного лица), на которое такая ответственность может быть возложена. Иное лицо должно быть названо в договоре страхования (страховом полисе). Если это лицо не названо, то считается застрахованной ответственность самого страхователя.

В ч. 1 ст. 932 ГК РФ установлено, что «страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом».

В Условиях лицензирования страховой деятельности на территории РФ выделяются следующие виды страхования ответственности:

1) страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

2) страхование гражданской ответственности перевозчиков;

3) страхование гражданской ответственности предприятий — источников повышенной опасности;

4) страхование профессиональной ответственности (нотариусов, врачей, аудиторов, представителей других профессий);

5) страхование ответственности за неисполнение обязательств;

Согласно ст. 932 ГК РФ применяется только в отношении договоров, предусмотренных законодательством РФ.

6) страхование иных видов ответственности (ответственности проектных и строительно-монтажных организаций, изготовителей и продавцов товаров за их качество и безопасность и т.п.).

Страхование ответственности осуществляется в добровольной и обязательной формах. Обязательное страхование ответственности проводится согласно действующим законам по , таким, например, видам, как:

• обязательное страхование ответственности за вред, причиненный радиационным воздействием при использовании ядерной энергии;[6]

• обязательное страхование профессиональной ответственности нотариусов;[7]

• обязательное страхование ответственности, связанной с космической деятельностью;[8]

• обязательное страхование ответственности за экологический вред.[9]

Кроме того, согласно ратифицированным государством международным Конвенциям (соглашениям) должно осуществляться страхование гражданской ответственности авиаперевозчиков на международных авиалиниях. В частности, по Римской Конвенции «О возмещении вреда, причиненного иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности земли» (Рим, 07.10.52) эксплуатация иностранных воздушных судов без страхования гражданской ответственности авиаперевозчика за причинение вреда третьим лицам на поверхности земли не допускается.

В соответствии с Варшавской Конвенцией «Об унификации некоторых правил, касающихся международных воздушных перевозок» (Варшава, 12.10.29; Гаагский протокол к Конвенции, 1955 г.; Мальтийское соглашение по изменению лимитов ответственности, 1976 г.)[10] авиаперевозчик несет ответственность за вред, причиненный жизни, здоровью пассажира, багажу и/или грузу, а также за опоздание при перевозке. При страховании ответственности авиаперевозчика за эти виды вреда, причиненного третьим лицам, страховщик несет ответственность в пределах страховой суммы по договору страхования.

Россия пока не является участницей Международного соглашения об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств за причинение вреда третьим лицам на территории иностранного государства (1953 г.). Это Соглашение не допускает пребывания автотранспортного средства иностранного государства на территории другой страны без единого для участников соглашения страхового полиса («Зеленая карта»). «Зеленая карта» гарантирует страховое покрытие вреда, причиненного третьим лицам владельцем автотранспортного средства на территории иностранного государства.

До принятия Закона РФ «Об обязательном страховании ответственности владельцев автотранспортных средств» и подписания Россией указанного Международного соглашения Законом РФ «Об организации страхового дела в РФ» (ч. 4 ст. 8) страховым организациям, агентам и брокерам разрешается осуществлять посредническую деятельность в заключении договоров обязательного страхования ответственности владельцев автотранспортных средств по системе «Зеленая карта» от имени иностранных страховщиков. В такой форме страхование данного вида ответственности проводится страховыми компаниями «Ингосстрах», «Росгосстрах» и др.

На территории РФ страхование ответственности владельцев автотранспортных средств до введения в действие закона об обязательном страховании этого вида ответственности проводится в форме доброе о л ь н о г о страхования.

Страхование ответственности имеет ряд существенных особенностей, отличающих его от других подотраслей, видов имущественного страхования:

• в видах страхования гражданской ответственности, как ни в одном другом виде страхования, определение наступления страховых случаев непосредственно связано с правовыми нормами гражданского законодательства, устанавливающими основания возникновения прав и обязанностей участников страховых правоотношений. Имеется в виду прежде всего возникновение обязанности страхователя возместить ущерб, причиненный третьим лицам как при наличии его вины (например, выброс вредных веществ в окружающую природную среду сверх норм предельно допустимой концентрации), так и без непосредственной вины страхователя (например, загрязнение окружающей природной среды вследствие взрыва на опасном производственном объекте, который вызван самовозгоранием) — владельца источника повышенной опасности.

Гражданская ответственность за причинение вреда другому лицу (личности или имуществу) имеет имущественный характер и означает, что лицо, причинившее его, обязано в полном объеме возместить потерпевшему убытки, «если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере» (ч. 1 ст. 15 ГК РФ). Согласно ст. 15 ГК РФ к подлежащим возмещению убыткам относятся расходы потерпевшего лица на восстановление его нарушенного права и стоимостная величина потерь от утраты или повреждения имущества (реальный ущерб); неполученные доходы, которые потерпевшее лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода);

• при страховании ответственности осуществляется страховая защита имущественных интересов страхователя (застрахованного лица) не в связи с причинением вреда (ущерба) его имуществу, жизни или здоровью стихийными природными явлениями, техногенными авариями, катастрофами, действиями других лиц, а вследствие причинения вреда непреднамеренными, случайными действиями или деятельностью самого страхователя (застрахованного) третьим лицам и возникшей в соответствии с законодательством обязанностью возместить им нанесенные убытки;

• страхование ответственности гарантирует возмещение причиненных страхователем (застрахованным лицом) убытков третьим лицам в пределах страховой суммы по договору страхования. При этом ч. 4 ст. 931 ГК РФ определено, что лицо, в пользу которого считается заключенным договор страхования ответственности (это всегда потерпевшее третье лицо), вправе предъявить непосредственно страховщику требование о возмещении вреда в пределах страховой суммы, если:

а) ответственность за причинение вреда застрахована в силу того, что ее страхование обязательно;

б) право потерпевшего третьего лица предъявлять непосредственно страховщику требование о возмещении вреда предусмотрено законом или договором страхования такой ответственности

Часть убытков потерпевшего лица, не покрытая страховой суммой, должна быть возмещена ему страхователем (застрахованным лицом) добровольно или через суд;

• при заключении договора страхования ответственности за причинение вреда, как правило, неизвестно, кому конкретно будет выплачиваться при страховом случае страховое возмещение, неизвестен потерпевший — выгод оприобретатель. При страховании ответственности перевозчика могут быть известны пассажиры или владельцы груза (грузоотправитель, грузополучатель), но неизвестны другие лица, которым может быть причинен вред транспортным средством, грузом, доставляемым перевозчиком. Только при страховании ответственности за нарушение договора заранее известно лицо, ' которому может быть причинен ущерб страхователем;

• для определения страховой суммы при страховании ответственности (кроме страхования ответственности за нарушение договора) обычно отсутствует такое основание, как страховая стоимость, являющаяся основой для установления страховой суммы при других видах имущественного страхования. При страховании ответственности перевозчика груза частичным ориентиром для установления страховой суммы может служить стоимость груза и транспортных расходов. Поэтому страховая сумма устанавливается, как правило, двумя способами:

а) по соглашению сторон договора страхования ответственности;

б) путем установления страховщиками, их ассоциациями, законами, международными соглашениями лимитов ответственности (страхового покрытия) в денежной оценке на один страховой случай или на одного пассажира, на 1 кг груза (багажа), на один рейс транспортного средства данного типа, на договор страхования в целом и т.п.

Кроме того, страхование ответственности связано во многих случаях с крупными или катастрофическими размерами убытков При наличии множества факторов, не позволяющих достаточно точно определить вероятность наступления страхового случая и размер возможных убытков. Это обстоятельство обязывает страховщиков не только ограничивать объем их ответственности по перечню покрываемых страхованием рисков (страховых случаев), страховой сумме (лимиту ответственности), но и исключать некоторые виды страховой ответственности из состава предлагаемых ими страховых услуг.

Под предметом страхования ответственности следует понимать подлежащий возмещению в соответствии с гражданской ответственностью виновным юридическим, физическим лицом вред, причиненный им жизни, здоровью и/или имуществу (в том числе при нарушении договора) других лиц, а также окружающей природной среде в процессах его производственной, иной деятельности (действий или бездействия).

По видам страхования ответственности возникновение обязанности страхователя возместить в соответствии с законодательством причиненный другим лицам вред существенно различается:

• областями деятельности страхователей (застрахованных лиц) и степенью их опасности для занятых в них работников и других людей;

• факторами риска наступления неблагоприятных событий и возможными последствиями от страховых случаев;

• характером, составом и размером возможного ущерба;

• возможностями предупреждения наступления страховых случаев и/или недопущения (ограничения) причинения ими вреда другим лицам.

Например, при страховании ответственности владельца автотранспортного средства вред, причиненный им в результате дорожно-транспортного происшествия и подлежащий возмещению страхователем, включает:

1) ущерб, причиненный имуществу юридических и физических лиц;

2) вред, причиненный жизни, здоровью физических лиц;

3) моральный вред, нанесенный потерпевшим лицам;

4) упущенную экономическую выгоду потерпевших юридических, физических лиц;

5) судебные расходы потерпевших лиц при необходимости восстановления ими своего права через суд.

Гораздо шире состав подлежащих возмещению убытков причиненных страхователем - авиаперевозчиком другим лицам. В него включаются:

1) убытки от утраты (гибели) и повреждения груза;

2) убытки от утраты (гибели) и повреждения багажа пассажиров;

3) вред, причиненный жизни, здоровью пассажиров воздушного судна;

4) моральный вред, нанесенный потерпевшим лицам;

5) убытки, причиненные имуществу юридических, физических лиц на поверхности земли;

6) вред, причиненный жизни, здоровью физических лиц на поверхности земли;

7) упущенная экономическая выгода потерпевших юридических, физических лиц;

8) судебные расходы потерпевших в результате страхового случая юридических, физических лиц при необходимости восстановления ими своего права через суд.

Убытки, подлежащие возмещению потерпевшим третьим лицам страхователем, в том или ином составе из указанного выше их перечня характерны для большинства видов страхования ответственности. Вместе с тем, например, при страховании ответственности за экологический вред дополнительно подлежат возмещению страхователем расходы по очищению от вредных веществ окружающей природной среды (почвы, воды, воздуха), имущества юридических, физических лиц (при возможности очистки имущества), а также затраты на рекультивацию загрязненных участков земли, восстановление флоры и фауны.

При страховании ответственности проектных, строительно-монтажных организаций за результаты своей работы наряду ^с указанными составами убытков подлежат возмещению страхователем также расходы, возникшие после сдачи объекта в эксплуатацию вследствие случайно допущенных ошибок в проектировании, упущений в сборке, креплении узлов, деталей, конструкций, использования других или недоброкачественных материалов, не обнаруженных при строительном контроле и приемке работ и объекта в целом.

Объектами страхования ответственности являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с возникающей в соответствии с законодательством (или договором) его обязанностью возместить вред, причиненный им g процессах его деятельности (действия, бездействия, а также нарушения договора) третьим лицам — их имуществу, жизни, здоровью или окружающей природной среде.

Субъектами страхования ответственности являются страхователь, застрахованное лицо, страховщик и выгодоприобретатель. При страховании ответственности за причинение вреда третьим лицам страхователем может быть юридическое или дееспособное физическое лицо. Если страхователь принимает решение застраховать ответственность за причинение вреда третьим лицам другого лица, то это лицо является застрахованным лицом. Согласно ч. 3 ст. 931 ГК РФ договор страхования ответственности за причинение вреда всегда считается заключенным в пользу лиц, которым может быть причинен вред, — выгодоприобретателей, «даже если договор заключен в пользу страхователя или иного лица, ответственных за причинение вреда, либо в договоре не сказано, в чью пользу он заключен».

Лицо, которому причинен вред, не является стороной договора, но в силу закона признается субъектом страховых отношений и выгодоприобретателем, получающим страховое возмещение при наступлении страхового случая.

По договору страхования ответственности за нарушение договора может быть застрахован риск ответственности только самого страхователя (ч. 2 ст. 932 ГК РФ). Страхователем по данному договору страхования может быть юридическое или дееспособное физическое лицо. Договор страхования ответственности за нарушение договора заключается в пользу стороны, перед второй по условиям этого договора страхователь должен нести гражданскую ответственность, — выгодоприобретателя, даже если договор заключен в пользу другого лица либо в нем не сказано, в чью пользу он заключен (ч. 3 ст. 932 ГК РФ).

Страховщиком является юридическое лицо, созданное в соответствии с действующим законодательством в той или иной организационно-правовой форме и имеющее лицензию на проведение страхования ответственности. По договору страхования ответственности страховщик обязуется возместить в пределах страховой суммы страхователю убытки (расходы) при предъявлении последнему (или непосредственно страховщику — по ряду указанных выше случаев) требования третьих лиц о возмещении вреда (в том числе нарушением договора), причиненного страхователем их имуществу, жизни, здоровью или окружающей природной среде.

2.2. Понятие страхования профессиональной ответственности, его условия и значение

Страхование профессиональной ответственности представляет собой разновидность страхования ответственности, связанную с предоставлением страховой защиты лицам, занимающимся деятельностью по оказанию определенных услуг своим клиентам (профессиональной деятельностью), на случаи предъявления к ним требований со стороны клиентов и иных третьих лиц о возмещении вреда, причиненного им в результате действий страхователя (застрахованного лица) в процессе выполнения профессиональных обязанностей[11].

Данное страхование появилось более 100 лет тому назад (страхование профессиональной ответственности фармацевтов). Но наибольшее развитие оно получило в 1960-х годах в США в связи с тем, что резко возросло число и размеры исков, подаваемых на врачей пациентами, за вред, нанесенный их жизни и здоровью при предоставлении медицинской помощи. В настоящее время во многих зарубежных странах отдельные виды страхования профессиональной ответственности являются обязательными: наличие страхового полиса является одним из условий получения права заниматься тем или иным видом профессиональной деятельности. Среди лиц, наиболее часто страхующих профессиональную ответственность, можно назвать врачей, фармацевтов, нотариусов, аудиторов, адвокатов, брокеров, архитекторов, риэлтеров, оценщиков и др.

Одной из главных проблем, ограничивающих развитие страхования профессиональной ответственности в нашей стране, является несовершенство его правового регулирования. Поэтому должен быть решен вопрос о принадлежности страхования профессиональной ответственности к той или иной отрасли в классификации страхования. В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса РФ данный вид относится к отрасли имущественного страхования; согласно положениям ст. 4 Закона РФ «О лицензировании страховой деятельности на территории РФ» он является одним из видов в отрасли страхования ответственности. При этом приведенные положения не соответствуют международным классификациям страхования. Так, согласно классификации страхования, принятой в Евросоюзе, выделяется страхование гражданской ответственности, в рамках которого уже определяется страхование ответственности профессиональной. Согласно международной классификации страхования ответственности, приводимой И.Э. Шинкаренко, профессиональная ответственность наряду с ответственностью директоров и управленческого персонала относится к финансовым видам страхования[12]

Первостепенность применения положений Гражданского кодекса РФ перед другими законодательными актами в страховом законодательстве обуславливается анализом страхования профессиональной ответственности в свете положений гл. 48 ГК РФ. Возможность проведения данного вида страхования на случай страхования «ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц» согласно ст. 931 ГК РФ, или на случай страхования «ответственности по договорам» - ст. 932 ГК РФ, или на случай наступления «убытков от предпринимательской деятельности» - ст. 933 ГК РФ привела к излишней альтернативности и противоречивости в практике этого вида страхования.

В нормативном акте, установившем обязательное страхование, по мнению Ю.Б. Фогельсона, должны быть определены: лица, которые обязаны страховать; лица, чьи интересы подлежат страхованию; страхуемые интересы; опасности, от наступления которых они страхуются; минимальные страховые суммы[13].

Анализ нормативно-правовых актов, так или иначе предусматривающих страхование профессиональной ответственности, в сопоставлении с приведенными требованиями свидетельствует о почти полном несоответствии этих актов требованиям обязательного страхования. Наметилась, правда, тенденция к исправлению ситуации в большинстве принимаемых в последнее время законодательных актов.[14]

Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением страхователем (застрахованным лицом) профессиональной деятельности. При этом в договоре должно быть четко оговорено, какой вид профессиональной деятельности страхователя (застрахованного лица) подлежит страхованию. Условия договоров страхования профессиональной ответственности предусматривают, что страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователю (застрахованному лицу) третьими лиами в соответствии с нормами гражданского законодательства претензий о возмещении вреда, который потребители услуг страхователя (застрахованного лица) понесли в результате непреднамеренной ошибки, небрежности или упущения, допущенных страхователем (застрахованным лицом) в процессе выполнения им профессиональных обязанностей в течение срока действия договора страхования. При этом нередко условием для признания страховым случаем ситуации причинения вреда третьим лицам должно быть вступившее в силу решение суда, обязывающее страхователя возместить причиненный ущерб (это, например, обязательно в соответствии с Федеральным законом «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» при проведении страхования профессиональной ответственности оценщиков).

Договоры страхования могут заключаться в следующих вариантах:

1) предусматривающих ответственность страховщика за всю деятельность страхователя по указанной в договоре профессии;

2) предусматривающих ответственность страховщика по определенному виду той или иной профессиональной деятельности (например, только за оценку жилых домов и квартир, только за аудиторские проверки организаций торговли и т.д.)

3) предусматривающих ответственность страховщика за оказание услуг страхователем (застрахованным лицом) только по конкретному договору с конкретным клиентом (предпосылками к подобной практике могут быть эпизодичность оказания страхователем услуг или специфичность какого-либо конкретного договора об оказании услуг).

Любая профессиональная деятельность связана с риском причинения вреда третьим лицам. Непреднамеренные упущения, ошибки, допущенные в процессе выполнения профессиональных обязанностей, могут привести к нанесению имущественного вреда клиентам, которые Вам доверяют и уверенны в Вашем профессионализме.

Если Вы врач, бухгалтер, юрист, аудитор, косметолог, регистратор, занимаетесь какой-либо иной профессиональной деятельностью, то требования третьих лиц могут не только поставить под вопрос Ваш профессионализм, а и привести к значительным финансовым проблемам и неприятностям по их урегулированию.

Страхование профессиональной ответственности направлено на защиту имущественных интересов Страхователя, связанных с его обязанностью возместить ущерб, причиненный третьим лицам при осуществлении профессиональной деятельности, и вместе с тем, на защиту интересов Ваших клиентов.

Заключение Договора страхования профессиональной ответственности дает Вам возможность избежать финансовых проблем и сохранить доверие клиентов.

Стремительное развитие промышленного производства, автоматизация технологических процессов стали причиной повышения производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

Ответственность за ошибки или упущения, которые допустило лицо во время выполнения профессиональных обязанностей, базируется на законодательных и нормативных актах, которые регламентируют обязательства сторон в той или другой сфере деятельности. Основу профессиональной ответственности составляет нарушение контракта между профессионалом и клиентом относительно предоставления услуг. Любое лицо, которое приобретает услугу, рассчитывает на компетентность и добросовестность профессионала. Если клиенту причинен вред, он имеет право привлечь к ответственности профессионала в судебном порядке.

Заметим, что в европейской практике ответственность распространялась сначала лишь на лица, которые находилось с профессионалом в договорных отношениях. Современное толкование охватывает и ответственность за вред, причиненный профессионалом третьей стороне.

В этом ключе является показательным процесс 1951 года «Кандлер против «Крейн Кристмас и Ко». Истец приобрел компанию на основании предоставленной ему финансовой документации, подготовленной бухгалтерами компании. Документация оказалась неточной, и истец понес урон. Его иск против бухгалтеров было отклонен на том основании, что бухгалтеры работали на компанию и не имели ни одного обязательства относительно истца. В 1963 году в судебную практику Великобритании было внедрено «принцип Хедли Бирни», который расширял профессиональную ответственность на третьи лица. Итак, если бы процесс состоялся не в 1951 году, а после 1963-го, то бухгалтеры были бы признаны ответственными.

Такое расширенное определение ответственности утвердилось в современной мировой практике.

Главным источником претензий к профессионалам являются упущения, ошибки или ошибочные действия, которые ввели в финансовый убыток клиентов или третьих лиц. Природа вреда зависит от характера профессиональной деятельности.

Ответственность профессионала состоит в соблюдении необходимой осторожности и мастерстве во время выполнения своих обязанностей. При этом он не обязательно должен быть компетентным во всех вопросах. Уровень квалификации профессионального работника может быть не ниже  уровня, которого один профессионал ожидает от другого в той самой профессиональной области.

Защитой против выдвинутых претензий может быть доказательство, что профессионал не превысил своих полномочий, был осторожным и что его действия отвечали уровню квалификации, которая требуется от профессионалов в этой области. Он должен убедить суд, что действовал честно и умно.

Большие суммы исков, а также отсутствие резервов для таких выплат, которые профессионал потенциально должен быть готов уплатить, заставляют его прибегать к страхованию. Большее того, в некоторых странах страхование профессиональной ответственности осуществляется в обязательной форме.

Страховщик обязуется в соответствии с договором страхования выплатить страхователю компенсацию по любому иску третьей стороны за вред, причиненный ей страхователем из-за небрежности или ошибки. Как правило, договор страхования составляется в соответствии с принципом «заявленных исков». Иск может быть уплачен страховщиками, если он предъявлен во время действия договора страхования, независимо от времени и места, где произошла ошибка или возникло подозрение относительно ее наличия.

Профессиональная деятельность нередко основывается на принципах партнерства. При этом партнеры могут быть ответственны за иски, которые возникли по вине соисполнителей. Состав партнеров может изменяться с течением времени. Поэтому возникает потребность в защите от исков, которые возникают из-за нарушений бывших партнеров. Ответственность страхователя толкуется не только как ответственность лица, которое заключило этот договор страхования, но и как ответственность за ошибки ее бывших партнеров в этом бизнесе, а также как ответственность ее сотрудников.

Договор страхования вменяет в обязанность страхователя немедленно сообщить о любом иске или намерении привлечь его к ответственности.

Как и в других видах страхования ответственности, страхщик требует от страхователя не вести переговоров, не давать любых обещаний о компенсации без согласования с страховщиком. По просьбе страхователя страховщик может взять на себя урегулирования иска, ведение дела в суде.

Существует, тем не менее, существенное отличие урегулирования иска относительно профессиональной ответственности от других видов страхования. Страхователь, очевидно, настроен на то, чтобы страховщик принял претензию без суда. Судебный процесс, огласка могут чувствительно повредить профессиональной деятельности страхователя, его репутации, имиджа. Тем не менее договор страхования основывается на судебной ответственности страхователя. Если страховщик считает, что против этого иска существует защита, то он будет стараться возразить ее в суде. Поэтому в договор включается так называемая «статья о Королевском Совете» (положение о решении спора между страховщиком и страхователем по поводу судебного разбирательства иска), что регулирует такие разногласия. Если страховщик и страхователь не пришли к соглашению по поводу конкретного иска, то окончательным является решение арбитра — «Королевского Совета».

Как правило, исключается ответственность, которая возникает по такой причине:

• из-за дискредитации и клеветы, молвы (хотя такой риск может быть включен за дополнительную плату);

• из-за нечестности, мошенничества, криминальных действий страхователя. Исключаются иски, которые подпадают под действие других полисов страхования.

Возникновение новых видов профессиональной деятельности, новых рисков порождает новые исключения. В связи с исками, вызванными экологическим загрязнением, некоторые страховщики начали исключать эти риски из своих полисов. Например, специалист по оцениванию земельных участков может не учесть, что раньше на рассматриваемом участке была свалка, куда часто вывозились химические отходы. Использование этого участка может повредить здоровью. Сумма иска в таком случае может быть значительной.

Могут исключаться иски относительно ликвидации повреждений, а также связанные с местными условиями, трудовым законодательством и т.п.

Полис покрывает все иски, которые были представлены в период его действия. Не имеет значения, когда произошла неосторожность, которая вызвала иск, — во время действия этого полису или раньше. Поэтому страхователь должен быть очень внимательным, отвечая на вопрос страховщика во время заключения договора страхование. Это позволит страховщику предоставить адекватное страховое покрытие. Чтобы обезопасить себя от возможной лавины «длиннохвостых исков», страховщик может предусмотреть в договоре ретроспективную дату. Иски, вред по которым был причинен к такой дате, страховщик не принимает.

Глава 3. Страхование профессиональной ответственности в трудовых правоотношениях

3.1. Трудовой договор как основание возникновение профессиональной ответственности

Новые экономические отношения, свобода предпринимательской деятельности повлияли на изменение методов правового регулирования в сфере труда. Отказ от командно-административной системы и переход к экономико-правовым средствам регулирования сопровождаются ослаблением роли государства в установлении форм и условий труда. "Организации освобождаются от ведомственного диктата со стороны органов государственного управления и обретают полную хозяйственную самостоятельность, усиливаются горизонтальные связи между хозяйственными органами, которые строятся на принципах равноправия и эквивалентности обмена". Эти изменения проникают и в трудовые отношения, на первый план выдвигаются договорные методы регулирования труда. Одним из инструментов договорного метода регулирования труда является трудовой договор. Впервые легальное определение трудового договора было дано в Кодексе законов о труде РСФСР 1922 г. в ст. 17, в которой говорилось: трудовой договор есть соглашение двух или более лиц, по которому одна сторона (нанимающийся) представляет свою рабочую силу другой стороне (нанимателю) за вознаграждение

Нужно заметить, что трудовое право очень подвижная отрасль, так как все изменения в экономике отражаются в трудовом законодательстве. Буквально сразу же после принятия КЗоТ 1922 г. это определение вызвало ряд замечаний. Особые замечания высказывались по поводу терминологии, используемой законодателем при определении сторон трудового договора. Термины "нанимающийся" и "наниматель" были неприемлемы для социалистического трудового договора. [Но надо заметить, что КЗоТ принимался, когда допускалось применение наемного труда в частновладельческих предприятиях. Определение трудового договора объединяло в одной формуле трудовые договоры, заключающиеся в разных секторах экономики. Другое замечание к определению, содержащемуся в кодексе 1922 г., определение не содержало признаков трудового договора, характеризующих специфику и юридическую природу трудового договора.] Н.Г. Александров предлагал раскрывать специфические черты трудового договора через деятельность в качестве рабочего и служащего.[15] Трудовой договор по советскому праву он определял как соглашение о работе в качестве рабочего или служащего, то есть не всякий договор о труде, как можно было бы предположить из этимологического значения этого термина, а договор о труде именно в качестве рабочего или служащего. Позднее Александров рассматривал трудовой договор как "соглашение о выполнении работы по определенной рабочей специальности или трудовой должности". Следует согласиться с профессором Ф.М. Левиант, что понятие договора  путем определения его через род деятельностьи не улучшено. В таком понятии определенно отсутствуют другие признаки договора. Некоторые авторы , например П.Д. Каминская, в определение трудового договора вводят такой признак, как обязанность предприятия организовать труд.[16] Позднее определение трудового договора дано в ст.15 КЗоТ, принятого в 1971г. В 1992 г. в него были внесены существенные поправки, в частности, изменения в ст. 15 были внесены в 1998 г. Данная статья звучит так:

Трудовой договор (контракт) есть соглашение между работником и работодателем (юридическим и физическим лицом), по которому работник обязуется выполнять работу по определенной специальности, квалификации или должности с подчинением внутреннему трудовому распорядку, а работодатель (юридическое или физическое лицо) обязуется выплачивать работнику заработную плату и обеспечивать условия труда, предусмотренные законодательством о труде, коллективным договором и соглашением сторон

В ст.37 Конституции РФ закреплено положение о свободе труда. Каждый имеет право свободно распоряжаться своими способностями к труду, выбирать род деятельности и профессию. Запрещается принудительный труд, кроме предусмотренных законодательством случаев.

Каждый имеет право на труд в условиях, отвечающих требованиям безопасности и гигиены, на вознаграждение за труд без какой бы то ни было дискриминации и не ниже установленного федеральным законом минимального размера оплаты труда, а также право на защиту от безработицы.

В трудовом праве свобода труда трансформируется в свободу трудового договора. Трудовой договор является одним из главных оснований возникновения трудовых отношений между работодателем и работником. При этом следует иметь в виду, что принцип свободы трудового договора лежит в основе не только его добровольного заключения, но и дальнейших трудовых отношений.

В новом ТК РФ от 01.02.02 г. дано понятие: трудовой договор — соглашение между работодателем и работником, в соответствии с которым работодатель обязуется предоставить работнику работу по обусловленной трудовой функции, обеспечить условия труда, предусмотренные Трудовым кодексом РФ, законами и иными нормативными правовыми актами, коллективным договором, соглашениями, локальными нормативными актами, содержащими нормы трудового права, своевременно и в полном размере выплачивать работнику заработную плату, а работник обязуется лично выполнять определенную этим соглашением трудовую функцию, соблюдать действующие в организации правила внутреннего трудового распорядка.[17]

Новый Трудовой кодекс по всему тексту исключил после слов трудовой договор слово "контракт". Следовательно, законодатель, исключив термин "контракт", прекратил многолетние споры о различиях трудового договора и контракта. С 1994 года контракты с отдельными категориями работников были трансформированы из трудовых в гражданско-правовые отношения. Например, отношения с руководителями федеральных государственных предприятий регулируются на основе контрактов, которые заключаются в соответствии с гражданским законодательством РФ (см. Указ Президента РФ "О некоторых мерах по обеспечению государственного управления экономикой" от 10 июня 1994 года[18], а также для труппы артистов Государственного академического Большого театра России (см. Указ Президента РФ от 2 сентября 1994 года. На таких же условиях заключаются контракты с труппой артистов Мариинского академического театра. Думается, что изменять КЗоТ указом Президента было нельзя. Эти указы следовало бы отменить, так как они лишают указанных работников гарантий, предусмотренных трудовым законодательством.

Трудовой договор и трудовое правоотношение хотя и тесно связанные критерии, но их понятие и содержание различны. Трудовой договор - это соглашение, а трудовое правоотношение - юридическая связь работника и работодателя. Трудовой договор определяет правовое положение гражданина как участника определенной организации труда в качестве работника данного трудового процесса. Только с заключением и подписанием трудового договора с работодателем гражданин становится членом данной организации и подчиняется его внутреннему трудовому распорядку, режиму труда. Этим трудовой договор отличается от смежных гражданско-правовых договоров, связанных с трудом (подряда, поручения, возмездного оказания услуг на выполнение научно-исследовательских, опытно-конструкторских и технологических работ). Так, по договору подряда одна сторона (подрядчик) обязуется выполнить по заданию другой стороны (заказчика) определенную работу и сдать ее результат заказчику, а заказчик обязуется принять результат работы и оплатить его (ст.703 ГК РФ), либо по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия (ст.971 ГК РФ). По этому договору доверитель обязан уплатить поверенному вознаграждение, если это предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором поручения.[19]

Следовательно, отличительными специфическими признаками трудового договора являются следующие: во-первых, его предметом является личное выполнение определенной трудовой функции в общем процессе труда данной организации, то есть предмет трудового договора - сам труд работника. Предметом же смежных гражданско-правовых договоров является овеществленный конечный результат труда, а труд в них - лишь способ выполнения взятых на себя обязательств; во-вторых, работник подчиняется в процессе выполнения трудовой функции правилам внутреннего трудового распорядка с выполнением установленной меры труда. В случае нарушения этой обязанности работник может понести дисциплинарную ответственность, чего нет в гражданско-правовых договорах; в-третьих, на работодателе лежит обязанность организовать труд работника, создать ему нормальные условия труда, обеспечить охрану труда, вознаграждать его систематически за фактический труд по заранее установленным нормам. По гражданско-правовым договорам гражданин не подчиняется дисциплине, правилам внутреннего трудового распорядка данной организации, а работу организует самостоятельно, выполняет на свой риск, обеспечивая себе охрану труда. Ему оплачивается лишь овеществленный конечный результат труда.

Следует иметь ввиду, что при трудовом договоре подчинение работника дисциплине, внутреннему трудовому распорядку организации не нарушает принципа свободы договора, так как это подчинение основано на соглашении самих сторон.

Трудовой кодекс РФ дает понятие договора, которое не содержит принципиальных отличий от понятия договора, изложенного в КЗоТе РФ. Нововведением здесь является то, что Трудовой кодекс РФ не применяет термин "трудовой контракт", как синоним термина "трудовой договор".

Важнейшее значение трудового договора состоит в том, что он устанавливает конкретные условия труда каждого работника, тем самым индивидуализируя трудовые отношения применительно к отдельным субъектам. Совокупность условий трудового договора составляет его содержание.

Трудовой кодекс устанавливает требования к содержанию трудового договора, порядок его заключения и вступления в силу (ст.61 ТК РФ), основные права и обязанности работника (ст.21 ТК РФ) и работодателя (ст.22 ТК РФ).

Трудовым кодексом также дан перечень существенных условий трудового договора, к которым относятся (ст.57 ТК РФ):

·        место работы (с указанием структурного подразделения);

·        дата начала работы;

·        наименование должности, специальности, профессии с указанием квалификации в соответствии со штатным расписанием организации или конкретная трудовая функция. Если в соответствии с федеральными законами с выполнением работ по определенным должностям, специальностям или профессиям связано предоставление льгот либо наличие ограничений, то наименование этих должностей, специальностей или профессий и квалификационные требования к ним должны соответствовать наименованиям и требованиям, указанным в квалификационных справочниках, утверждаемых в порядке, устанавливаемом Правительством РФ;

·        права и обязанности работника;

·        права и обязанности работодателя;

·        характеристики условий труда, компенсации и льготы работникам за работу в тяжелых, вредных и (или) опасных условиях;

·        режим труда и отдыха (если он в отношении данного работника отличается от общих правил, установленных в организации);

·        условия оплаты труда (в том числе размер тарифной ставки или должностного оклада работника, доплаты, надбавки и поощрительные выплаты);

·        виды и условия социального страхования, непосредственно связанные с трудовой деятельностью.

Согласно ТК РФ ст. 73 по причинам, связанным с изменением организационных или технологических условий труда, допускается изменение определенных сторонами существенных условий трудового договора по инициативе работодателя при продолжении работником работы без изменения трудовой функции.[20]

О введении указанных изменений работник должен быть уведомлен работодателем в письменной форме не позднее чем за два месяца до их введения, если иное не предусмотрено Кодексом или иным федеральным законом.

Если работник не согласен на продолжение работы в новых условиях, то работодатель обязан в письменной форме предложить ему иную имеющуюся в организации работу, соответствующую его квалификации и состоянию здоровья, а при отсутствии такой работы - вакантную нижестоящую должность или нижеоплачиваемую работу, которую работник может выполнять с учетом его квалификации и состояния здоровья.

КЗоТ предусматривал, что за работником, переведенным на другую постоянную нижеоплачиваемую работу, сохраняется его прежний средний заработок в течение двух недель со дня перевода. Это означало, что работник, согласившийся занять нижеоплачиваемую должность, в случае отказа от работы в новых условиях имел право на данную компенсацию.

Трудовой кодекс не предусматривает сохранения за работником среднего заработка в случае перевода его на нижеоплачиваемую работу, за исключением случаев, когда этот перевод обусловлен состоянием здоровья работника (ст.182 ТК РФ).

При отсутствии указанной работы, а также в случае отказа работника от предложенной ему работы трудовой договор прекращается в соответствии с п.7 ст.77 ТК (отказ работника от продолжения работы в связи с изменением существенных условий трудового договора).

К содержанию трудового договора ТК РФ предъявляет по сути те же требования, что и старый КЗоТ. Добавились некоторые условия, уже фактически применявшиеся, например, в трудовой договор могут включаться условия об обязанности работника отработать после обучения не менее установленного договором срока, если обучение производилось за счет средств работодателя.

Под содержанием трудового договора следует понимать совокупность его условий. В зависимости от порядка их установления различают два вида условий трудового договора:

·        производные, установленные законодательством. О производных условиях стороны не договариваются, поскольку с момента заключения договора эти условия уже в силу закона и договора обязательны для выполнения;

·        непосредственные условия (существенные) - это те условия, которые определяются соглашением сторон. Условия, оговариваемые самими сторонами, в свою очередь, делятся на необходимые и дополнительные (факультативные). Трудовое законодательство не связывает волю сторон договора в выработке этих условий.

К необходимым относятся следующие условия трудового договора:

а) о месте работы (с указанием структурного подразделения);

 б) о трудовой функции, которую работник будет выполнять, то есть специальности, должности, квалификации, совмещении профессий;

 в) об оплате труда работника;

 г) при заключении срочного трудового договора - о сроке его действия.

Следовательно, в ч.2 ст.57 ТК перечислены условия, которые являются необходимой частью всякого трудового договора. В данной статье они именуются существенными условиями трудового договора. Одним из существенных условий трудового договора является место работы. Под этим понимается соответствующая организация (филиал, представительство), ее структурное подразделение с учетом их территориального расположения на момент заключения трудового договора.[21]

В письменном трудовом договоре также указывается дата начала работы.

При заключении трудового договора работник определяет с работодателем характер той конкретной работы, которую он будет выполнять. В письменном тексте договора указывается наименование профессии или должности, а также специальность и квалификация. Они в совокупности характеризуют трудовую функцию работника, которая обусловлена самими сторонами трудового договора.

В Российской Федерации действует Общероссийский классификатор профессий рабочих, должностей служащих и тарифных разрядов. Он был утвержден постановлением Госстандарта России от 26 декабря 1994 года N 367.

Трудовая функция служащего определяется наименованием его должности в штатном расписании и конкретизируется соответствующей должностной инструкцией. 21 августа 1998 года постановлением Министерства труда и социального развития утвержден Квалификационный справочник должностей руководителей, специалистов и служащих. Он применяется во всех организациях независимо от их форм собственности и организационно-правовых форм.[22]

Стороны трудового договора помимо необходимых условий могут устанавливать и дополнительные. Они могут быть самыми разнообразными в пределах, допустимых действующим законодательством. К дополнительным относятся, например, условия о предоставлении вне очереди места в дошкольном учреждении, о выделении земельного участка, об установлении испытательного срока при приеме на работу, о совмещении профессий (должностей), о дополнительных отпусках сверх предусмотренных законодательством и коллективным договором и другие. Если условия стороны включают в содержание конкретного договора дополнительные условия, то они автоматически становятся обязательными для их выполнения.

Рассмотрим случай из судебной практики: Давыдов Д.С. обратился к мировому судье с иском к ЮУРП о признании недействительным срочного трудового договора, восстановлении его на работе, взыскании заработной платы за время вынужденного прогула и компенсации морального вреда, обязании ответчика оформить с ним трудовой договор на неопределенный срок. В обосновании своих требований истец указал, что у ответчика не имелось оснований для заключения с ним срочного трудового договора.

Определением мирового судьи дело передано на рассмотрение в Советский районный суд города Челябинска.

Из материалов дела видно, что Давыдов Д.С. принят на работу с 20.12.01 года по трудовому договору сроком на два месяца с испытательным сроком 2 месяца на должность специалиста 1 категории отдела правовой экспертизы документов ЧФ ЮУРП. Уволен с 19.02.02 года в связи с истечением срока трудового договора. Судом установлено на основании представленных сторонами доказательств, что характер работы, условия ее выполнения, интересы работника либо законодательство не позволяли администрации заключить с истцом трудовой договор на определенный срок. Ни в заявлении истца, ни в письменном трудовом договоре не указаны причины его заключения на определенный срок. Из содержания трудового договора и пояснений истца усматривается, что договор является договором по основной работе, связан с выполнением функций по правовой экспертизе документов, представляемых для регистрации имущественных прав, которую выполнял истец, носил постоянный характер. Истец заинтересован в работе на длительный срок, так как после окончания ВУЗа долго не мог устроиться на работу по специальности, обращался в службу занятости, в заявке ЮУРП не указано на временный характер работы.

Доводы ответчика о том, что срочность трудового договора обусловлена объективными причинами, связанными с возросшим объемом работы, отсутствием вакансий, несоответствием истца квалификационным требованиям и отсутствием у него опыта работы, суд отклонил. Указанные обстоятельства не являются достаточными основаниями для заключения трудового договора на определенный срок, поскольку не предусмотрены ч.2 ст.17 КЗоТ РФ действовавшей на момент заключения трудового договора.  Поскольку законных оснований для заключения трудового договора на определенный срок не было, то и оснований для увольнения истца с работы по мотиву истечения срока трудового договора является незаконным и истец восстановлен на работу в прежней должности. Вместе с тем суд посчитал, что оснований для удовлетворения иска в части обязания ответчика оформить трудовой договор на неопределенный срок не имеется. В соответствии с ч.5 ст. 58 ТК трудовой договор, заключенный на определенный срок при отсутствии достаточных к тому оснований, установленных органом, осуществляющим государственный надзор и контроль над соблюдением трудового законодательства, или судом, считается заключенным на неопределенный срок. Таким образом, трудовой договор, заключенный с истцом на определенный срок при отсутствии законных оснований, считается заключенным на неопределенный срок. Трудовым кодексом не предусмотрено предъявления самостоятельного требования об этом и вынесения специального судебного решения по этому поводу. В этой части иска суд отказал[23].

Следует иметь в виду, что условия трудового договора не могут снижать уровень прав и гарантий работников, установленный трудовым законодательством. Если такие условия включены в трудовой договор, то он не может применяться, так как они являются недействительными.

В трудовом договоре могут содержаться условия неразглашения работником сведений, составляющих служебную или коммерческую тайну, ставших известными работнику в связи с исполнением им своих должностных обязанностей.

Правовой основой для включения в трудовой договор условий о неразглашении коммерческой или служебной тайны работником могут быть как федеральные законы, так и другие нормативные правовые акты, но лишь на федеральном уровне. Например, постановлением Правительства РФ утверждено Положение о государственном ветеринарном надзоре в Российской Федерации, в п.15 сказано, что должностные лица Государственной ветеринарной службы РФ, осуществляющие ветеринарный контроль, обязаны не разглашать коммерческую тайну и другие сведения, ставшие им известными в ходе такого надзора. [24]

В соответствии со ст.139 ГК РФ информация составляет служебную или коммерческую тайну в случае, когда эта информация имеет действительную или потенциальную коммерческую ценность в силу неизвестности ее третьим лицам, к ней нет свободного доступа на законном основании и обладатель такой информации принимает меры к охране ее конфиденциальности.

Работники обязаны возместить работодателю причиненные убытки, если они разгласили информацию, которая составляет служебную или коммерческую тайну вопреки заключенному трудовому договору.

Такое условие можно включать в трудовой договор лишь в случаях, предусмотренных федеральными законами и иными нормативными правовыми актами РФ. В конкретном трудовом договоре должно быть четко указано, какие сведения, содержащие служебную или коммерческую тайну, доверяются данному работнику.

На данный период перечень сведений, составляющих коммерческую тайну организации, определяется самой организацией, но с учетом постановления Совета Министров РСФСР "О перечне сведений, которые не могут составлять коммерческую тайну".[25] Согласно этому перечню к сведениям, составляющим коммерческую тайну, можно отнести: учредительные документы и устав; документы, дающие право заниматься предпринимательской деятельностью (регистрационные удостоверения, лицензии); документы о платежеспособности; сведения о численности, составе работающих, их заработной плате и условиях труда; документы об уплате налогов и обязательных платежах и другие.

 В трудовом договоре могут устанавливаться условия работника по неразглашению государственной тайны. Существует перечень сведений, отнесенных к государственной тайне.[26]

Необходимо подчеркнуть, что трудовой договор с лицом, допущенным к государственной тайне, заключается только после окончания его проверки соответствующими компетентными органами. Граждане, допущенные к государственной тайне, обязательно принимают на себя обязанность перед государством не распространять доверенные им сведения, составляющие государственную тайну.

Постановлением Правительства РФ от 28 октября 1995 года утверждена Инструкция о порядке допуска должностных лиц и граждан РФ к государственной тайне.[27] Существует форма Типового договора об оформлении допуска к государственной тайне.

Следует знать, что кроме обязанности по сохранению государственной тайны в трудовой договор также могут включаться условия по сохранению конфиденциальной информации, доверенной работнику в связи с выполнением трудовых обязанностей. В настоящее время действует общий Перечень сведений конфиденциального характера, который утвержден Указом Президента РФ от 6 марта 1997 года.[28] Если в трудовом договоре указаны сведения, которые не относятся к конфиденциальной информации, то работник не будет нести ответственности за разглашение таких сведений.

В трудовом договоре по соглашению сторон может иметь место и такое условие, как испытание при приеме на работу в соответствии со ст. 70 и 71 ТК РФ.

В трудовой договор могут быть включены и другие условия, если это предусмотрено соглашением, коллективным договором либо по соглашению сторон.

Действующее трудовое законодательство РФ разрешает гражданину заключать кроме своего основного трудового договора второй - по совмещаемой работе. Такая работа называется совместительством. Однако следует иметь в виду, что для некоторых категорий работников существует запрет заниматься другой деятельностью помимо основной работы. Так, запрещено выполнять оплачиваемую работу на условиях совместительства, кроме научной, преподавательской и творческой деятельности: федеральным государственным служащим, судьям, депутатам Государственной Думы Федерального Собрания и другим государственным должностным лицам.

Получение работы за границей российскими гражданами и регулирование возникающих в связи с этим отношений предусмотрено постановлением Правительства РФ "О лицензировании деятельности, связанной с трудоустройством граждан Российской Федерации за границей" от 5 ноября 1995 года Этим нормативным актом установлено, что такая деятельность может осуществляться на территории РФ только российскими юридическими лицами на основе специального разрешения - лицензии.[29] И наоборот, в последнее время довольно широко используется на территории РФ иностранная рабочая сила. Порядок привлечения и использования иностранной рабочей силы на территории РФ определен Положением, утвержденным Указом Президента РФ. Этим документом предусмотрены лицензирование деятельности по привлечению иностранной рабочей силы, квотирование ее количества в целом и по группам соответствующих профессий. Рботодатели, которые осуществляют привлечение иностранной рабочей силы без специального разрешения, несут ответственность в порядке, установленном законодательством РФ.

Все условия, включенные в трудовой договор, могут изменяться только по соглашению сторон. Если какие-либо условия заключения трудового договора изменяются, то все это оформляется в том же порядке, который установлен для заключения самого трудового договора.

Соглашение об изменении условий трудового договора является неотъемлемой частью данного договора.

Следовательно, повышение роли трудового договора в регулировании трудовых отношений связано с запрещением принудительного труда и отмены обязательности труда в нашей стране. Труд свободен — это современная российская конституционная норма, воплощенная в одну из основных тенденций мировой цивилизации, только начинает проявляться через индивидуально-договорную форму регулирования труда. Трудовой договор как юридическая форма трудовых отношений призван способствовать реализации конституционного права каждого свободно распоряжаться своими способностями к труду, выбирать род деятельности и профессию.

В связи с принятием нового Трудового кодекса РФ для лиц, которые могут заключать трудовой договор с работодателем, законодатель устанавливает общий возрастной ценз - 16 лет. Следовательно, по сравнению с ранее действовавшим КЗоТ РФ возрастной ценз повышен на один год.

Трудовой договор - это двустороннее соглашение. Одной стороной трудового договора является работник, другой - работодатель.

Работник - физическое лицо, вступившее в трудовые отношения с работодателем.

Работодатель - физическое лицо либо юридическое лицо (организация), вступившее в трудовые отношения с работником. В случаях, установленных федеральными законами, в качестве работодателя может выступать иной субъект, наделенный правом заключать трудовые договоры.

Работодатель - физическое лицо обязан: оформить трудовой договор с работником в письменной форме и зарегистрировать этот договор в соответствующем органе местного самоуправления; уплачивать страховые взносы и другие обязательные платежи в порядке и размерах, которые определяются федеральными законами; оформлять страховые свидетельства государственного пенсионного страхования для лиц, поступающих на работу впервые.[30]

Работодателей—физических лиц, использующих труд граждан по договорам, можно разделить на 3 группы: это граждане, привлекающие работников по договорам для обслуживания личного потребительского хозяйства, граждане, занимающиеся предпринимательской деятельностью и главы крестьянских (фермерских) хозяйств.

К работодателям первой группы можно отнести лиц, нанимающих домашних работников, секретарей, водителей, сиделок для больных членов семьи, нянь для детей и прочих.

Такие лица, как показывает практика, не составляют значительного числа работодателей.

До принятия ТК РФ трудовые отношения домашних работников регулировались в соответствии с Положением об условиях труда лиц,  работающих у граждан по договорам, утв. постановлением Госкомтруда СССР и Секретариата ВЦСПС от 28.04.87 № 275/13-76. Этим же постановлением была утверждена и форма договора с домашними работниками.

Данное Положение определило основные полномочия сторон таких договоров, порядок заключения, изменения и прекращения подобных договоров, режим труда и отдыха работников и другие существенные для сторон вопросы. В настоящее время его можно считать, утратившим силу, так как все решаемые им вопросы учтены гл. 48 ТК РФ.

Вторую группу как уже указывалось, составляют работодатели, осуществляющие предпринимательскую деятельность.

Работодатель - физическое лицо занимающееся предпринимательскую деятельностью, должен быть дееспособен, то есть способен своими действиями приобретать и осуществлять гражданские права, создавать для себя гражданские обязанности и исполнять их. Это означает, что по общему правилу граждане могут заниматься предпринимательской деятельностью по достижении 18 лет, если они не ограничены в дееспособности по состоянию здоровья, вследствие злоупотребления спиртными напитками и наркотическими средствами.[31]

К третьему виду работодателей - физических лиц относятся крестьянские (фермерские) хозяйства.

Исходя из специфики правового положения лиц, работающих по трудовым договорам у работодателей — физических лиц, ТК устанавливает особенности трудового договора между ними.

Так, при заключении трудового договора с физическим лицом paботник обязуется выполнять не запрещенную законом работу, определенную этим договором.

Это означает, что трудовая функция работников, наименование профессии или должности определяются по соглашению между работником и работодателем и могут не соответствовать единому квалификационному тарифному справочнику.

Закон обязывает работодателя включить к письменный трудовой договор с работником все условия, существенные для сторон.

Работодатель — физическое лицо обязан:

оформить трудовой договор с работником и письменной форме и зарегистрировать этот договор в соответствующем органе местного самоуправления;

уплачивать страховые взносы и другие обязательные платежи в порядке и размерах, которые определяются федеральными законами;

оформлять страховые свидетельства государственного пенсионного . страхования для лиц, поступающих на работу впервые. Данная обязанность признана максимально гарантировать соблюдение трудовых прав работника, защитить его от произвольных действии и решении работодателя.

Помимо этого в трудовой договор могут быть по соглашению сторон включены следующие условия:

о режиме труда и отдыха;

о предоставлении и использовании отпуска;

об особенностях исполнения трудовой функции;

точное наименование трудовой функции;

об изменении существенных условий труда;

об установлении испытательного срока и порядке его прохождения;

об оплате труда;

о гарантийных и компенсационных выплатах во время работы и при увольнении и др.

Регистрация договора в органах местного самоуправления является обязанностью работодателя. Если будет установлено, что работодатель по каким-либо причинам уклоняется от регистрации договора, он может быть привлечен к ответственности в установленном законом порядке.

Регистрация таких договоров должна носить уведомительный характер. Однако если органом местного самоуправления будет установлено, что в договор включены положения, грубо нарушающие действующее законодательство о труде, работодателю предлагается устранить подобные нарушения.[32]

Если же работодатель откажется вносить изменения в договор, соответствующая информация может быть направлена в государственную инспекцию по труду.

В соответствии с трудовым законодательством (ст.56 ТК РФ) трудовой договор - это соглашение между работодателем и работником, в соответствии с которым работодатель обязуется предоставить работнику работу по обусловленной трудовой функции, обеспечить условия труда, предусмотренные Трудовым кодексом, законами и иными нормативными правовыми актами, коллективным договором, соглашениями, локальными нормативными актами, содержащими нормы трудового права, своевременно и в полном размере выплачивать работнику заработную плату, а работник обязуется лично выполнять определенную этим соглашением трудовую функцию, соблюдать действующие в организации правила внутреннего трудового распорядка.

До сих пор работодателям при заключении трудовых договоров предлагалось руководствоваться утвержденными постановлением Минтруда РФ от 2003 г. Примерной (типовой) формой трудового договора и Рекомендациями по заключению трудового договора (контракта) в письменной форме.

В ст. 63 в ч.2 говорится о том, что в случаях получения основного общего образования либо оставления в соответствии с федеральным законом общеобразовательного учреждения трудовой договор может быть заключен с 15-летнего возраста. Кроме того, с согласия одного из родителей, а при их отсутствии - опекуна, попечителя и органа опеки и попечительства трудовой договор может быть заключен с учащимся, достигшим возраста 14 лет. Такой договор учащийся может заключить на свободное от учебы время для выполнения легкого труда, не причиняющего вреда его здоровью и не нарушающего процесса обучения. В этом случае работодатель вправе потребовать от такого лица при приеме на работу справки из образовательного учреждения о режиме его обучения.

Законодатель предусматривает, что лицо, достигшее 14 лет, может выполнять только легкую работу, не причиняющую вред его здоровью. Приему на работу должен предшествовать медицинский осмотр, а также установленные законодательством ограничения.

В соответствии с ч. 4 ст. 63 ТК РФ допускается заключение трудового договора с лицом, не достигшим 14-летнего возраста, если это не наносит ущерб здоровью и нравственному развитию. Это относится к организациям кинематографии, театрам, театральным и концертным организациям, циркам. Заключению трудового договора должно предшествовать согласие одного из родителей (опекуна, попечителя) и органа опеки и попечительства, что свидетельствует о заботе государства по отношению к несовершеннолетним гражданам.

В некоторых случаях лицам, достигшим 16-летнего возраста, может быть отказано в заключении трудового договора, так как для выполнения отдельных видов работ возрастной ценз законодателем повышается.

Так, например, нельзя принимать лиц, не достигших 18-летнего возраста:

на работу по совместительству (ст.282 ТК РФ), государственную службу, работу с наркотическими средствами и психотропными веществами[33];

на работу, где от работника требуется заключение письменного договора о полной материальной ответственности (ст.242 ТК РФ).

Необходимо знать, что нельзя принимать несовершеннолетнего на работы с вредными и (или) опасными условиями труда, подземные, в игорном бизнесе, ночных кабаре и клубах, по производству, перевозке и торговле спиртными напитками, табачными изделиями, в подземных работах и в горных цехах.

Важной юридической гарантией является то, что трудовой договор вступает в силу со дня его подписания работодателем и работником. Это общее правило, предусмотренное ст. 61 ТК РФ.

Работник будет считаться принятым на работу с конкретной даты, указанной в приказе (распоряжении) работодателя. Необходимо помнить, что эта дата должна соответствовать дате приема на работу, обусловленной трудовым договором.[34]

В тех случаях, когда в трудовом договоре не оговорен день начала работы, работник должен приступить к работе на следующий рабочий день после вступления договора в силу. Если работник без уважительных причин не приступил к работе в установленный срок в течении недели, то трудовой договор аннулируется. В некоторых случаях федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон может быть установлен иной порядок вступления трудового договора в силу.

Например, заключение трудовых договоров с руководителями федеральных государственных унитарных предприятий осуществляется федеральными органами исполнительной власти, на которые возложены координация и регулирование деятельности в соответствующих отраслях или сферах управления по согласованию с Министерством государственного имущества РФ. В данном случае приказ о назначении на должность возможен только после подтверждения Министерством государственного имущества РФ соответствующего согласования.[35]

Заключение трудового договора допускается с лицами, достигшими возраста шестнадцати лет.

Запрещается необоснованный отказ в заключении трудового договора.

Какое бы то ни было прямое или косвенное ограничение прав или установление прямых или косвенных преимуществ при заключении трудового договора в зависимости от пола, расы, цвета кожи, национальности, языка, происхождения, имущественного, социального и должностного положения, места жительства (в том числе наличия или отсутствия регистрации по месту жительства или пребывания), а также других обстоятельств, не связанных с деловыми качествами работников, не допускается, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Запрещается отказывать в заключении трудового договора женщинам по мотивам, связанным с беременностью или наличием детей.

Запрещается отказывать в заключении трудового договора работникам, приглашенным в письменной форме на работу в порядке перевода от другого работодателя, в течение одного месяца со дня увольнения с прежнего места работы.

По требованию лица, которому отказано в заключении трудового договора, работодатель обязан сообщить причину отказа в письменной форме.

Отказ в заключении трудового договора может быть обжалован в судебном порядке.

3.2. Страхование ответственности работодателя

Стремительное развитие промышленного производства, автоматизация технологических процессов стали причиной повышения производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

С середины XIX ст. появилась острая потребность в законодательных актах, которые регулируют взаимоотношения работодателя и его служащих в процессе производства. Первые законодательные нормы обеспечивали слабую правовую защиту работника. Служащий должен был доказать не только сам факт вреда своему здоровью во время работы на работодателя, и то, что этот вред стал следствием грубой неосторожности работодателя или нарушения им требований охраны труда. Развитие законодательства европейских стран привело к установлению строгой ответственности работодателя за вред жизни и здоровью работника. Если несчастный случай произошел не вследствие грубой ошибки, которой допустил служащий, и намеренного невыполнения им своих обязательств, ему может быть выплачена компенсация. В конце 60-х лет много европейских стран ввели закон об обязательном страховании ответственности работодателя.

Страхование ответственности работодателя направленно, прежде всего, на защиту работников различных отраслей, жизни и здоровью которых может быть причинен вред вследствие несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Страхование ответственности работодателя - это предоставление страховой защиты на случай предъявления Страхователю работниками требований о возмещении имущественного вреда, причиненного их жизни, здоровью в результате несчастного случая или профессионального заболевания.

Заключение договора страхования дает возможность защитить имущественные интересы работодателя, связанные с его обязанностью компенсировать вред, причиненный жизни и здоровью рабочих, пострадавших на производстве,  и интересы рабочих, поскольку причиненный вред будет возмещен.

Работодатель несет ответственность перед служащими в случае:

личной неосторожности работодателя (если работодатель является физическим лицом);

если работодатель не смог обеспечить поставки соответствующего и безопасного оснащения, оборудовать безопасное рабочее место и организацию работы, а также подобрать квалифицированных, компетентных служащих;

нарушение законодательных актов, которые могут привести к ответственности работодателя;

неосторожности одного из служащих, которая привела к травме другого служащего.

Служащие — это лица, которые работают по найму или учатся, стажируются на предприятии работодателя. Служащим считается также любое лицо, нанятое по договору субподряда.

Каждый служащий во время работы должен соблюдать разумную осторожность относительно своего здоровья и безопасности, а также относительно здоровья и безопасности других лиц, которые могут пострадать от его ошибочных действий.

Обязанность каждого работодателя состоит вот в чем:

обеспечить охрану здоровья, безопасность и благополучие своих служащих во время работ;

принять все меры, которые предотвращают любой риск для здоровья и гарантировать безопасность лиц, которые не являются служащими работодателя;

всеми возможными средствами предотвращать выбросы в атмосферу отравляющих и вредных веществ.

Если работнику был  причинен вред во время выполнения работы в другом месте, не связанным с деятельностью работодателя, последний ни какой ответственности за это не несет и компенсация не выплачивается.

По договору страхования ответственности работодателя страховщики возмещают убытки Страхователю в случае привлечения его к ответственности за вред, которой был причинен жизни и здоровью служащего, и произошло это в период действия договора страхования, если служащий работал на страхователя, выполняя служебные обязанности. Дополнительно страховщикии уплатят затраты Страхователя, понесенные им по согласию страховой компании и связанные с расследованием, медицинскими и техническими отчетами об обстоятельствах приключения, а также с защитой в суде.

Компенсация по решению суда выплачивается Страхователю или по доверенности последнего — потерпевшему работнику, если это предусмотрено договором страхования. Тем не менее в судебной практике иски относительно возмещения убытков работнику случаются пока что редко. Работодатель сам возмещает пострадавшему убытки, не доводя дело до суда. Поэтому в договоре страхования страховым случаем может признаваться не только решение суда, а и претензия служащего.

Заметим, что страховая защита предоставляется только относительно ответственности работодателя за телесные повреждения, смерть и профессиональные заболевания. Имущественный вред, которой причинен служащим, охватывается полисом гражданской ответственности.

Страховщик не возмещает затраты:

• по любым видам штрафов и неустоек;

• вызванные намеренными действиями страхователя;

• лицу, которое не является страхователем или партнером страхователя, на которого распространяется страховая защита.

Для определенных видов деятельности страховщик может вводить ограничения. Например, относительно работы с некоторыми механизмами. Такие работы, как подрывные, исключаются, но могут приниматься на страхование за дополнительную  плату.

Полисы страхования ответственности работодателя исключают риск вреда служащим во время использования транспортных средств (охватывается транспортными страховщиками) и риск во время работы на морских буровых установках и платформах ( с 1993 года).

Если служащий получил травму при выполнении работ, не связанных с его непосредственными обязанностями (определенными контрактом) и квалификацией, то компенсация по полису не возмещается. Так, травма, полученная токарем во время выполнения слесарных работ, или неквалифицированным рабочим, который выполняет работу, требующую определенной квалификации, страхованием не охватываются. При заключении договора страхования обязательно обуславливается вид работ, которые  могут выполнять те или другие группы работников.

Работодателю удобно постоянно страховаться у одного страховщика. В конце года пересматриваются условия договора страхования, уточняется страховая премия.

Для Страхователя бывает сложно определить, кто из его страховщиков может уплатить иски в связи с латентными заболеваниями. Болезнь, которая возникла во время и по поводу профессиональной деятельности, может развиваться и не обнаруживаться продолжительное время. Например, рак, азбестоз, силикоз, профессиональная глухота и т.п. Появляются новые виды профессиональных заболеваний, связанных с пассивным курением, стрессом на рабочем месте, электромагнитными излучениями. Если на протяжении периода развития болезни страхователь обслуживался у разных страховщиков и определить «ответственного» невозможно, практикуется распределение выплат по иску между этими страховщиками. Любой из них платит свою часть возмещения в зависимости от продолжительности периода страхование именно у него.

Именно риски латентных профессиональных заболеваний послужили причиной увеличения числа договоров страхования, которые составляются на базе «заявленных исков». Такое покрытие защищает страховщика от ответственности за болезни, которые возникли к началу действия полиса, но выявились в период действия этого страхования.

В полисе часто обуславливается территория страхования — конкретная страна или даже четко определенные участки, например территория завода, строительной площадки. В страховом полисе может в отдельности обуславливаться защита служащих, которые находятся в служебных командировках за границей. Во время продолжительных командировок или постоянной работы служащего за границей рекомендуется покупать страховой полис страны пребывания, во избежание чрезмерных затрат, связанных с расхождениями в национальных законодательствах.

До недавнего времени страховщики не ограничивали суммы возмещения по соглашениям страхования ответственности работодателей. Учитывая не единичные катастрофические убытки многих страховых компаний начали вводить лимиты ответственности. Ныне они составляют от 10 до 25 млн фунтов стерлингов по каждому страховому случаю, включая юридические затраты.

Одной из причин таких изменений стала катастрофа на морской платформе «Пайпер Альфа», где в результате взрыва погибло 165 из 226 работников. Служащие, которые работают у разных работодателей, поддались риску одного несчастного случая, то есть произошла кумуляция риска. Общая сумма уплаченных исков достигла 2 млрд долларов.

Страховщики обязательно применяют франшизу по одному страховому случаю, а также по убыткам относительно одного служащего.

Заключение

Договор страхование является важной составляющей частью гражданского права России. В настоящее время страхование приобретает все большее значение. Устраняя или ослабляя момент риска в бытовой или хозяйственной деятельности человека или юридического лица, страхование дает ему возможность действовать с большей уверенностью и стимулирует его активность, а это способствует развитию производительных сил.

Страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так и одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым.

С другой стороны, собираемые страховыми организациями крупные капиталы инвестируются ими в банковское дело и иные отрасли хозяйства, что способствует развитию экономики в целом. Страховое дело является важнейшей сферой предпринимательства и в процессе развития рыночной экономики должно получить все более широкое и разнообразное применение. Следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования, ограничивать которые за пределами установленных в законе прямых запрещений и ограничений могут лишь общие принципы ст. 9 и 10 ГК. 

Страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

 В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества. Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

Экономика пятидесятых годов нашего столетия характеризовалась бурным взлетом страхования, способствующим росту темпов общественного производства. В России этот процесс начался вместе с экономическими реформами. Возрастание рисков в сфере деятельности всех структур общественного производства подтолкнуло развитие страхового рынка России.

В апреле 2002 г. в РФ был разработан и предложен на рассмотрение проект Концепции развития страхования в РФ. Главной целью экономической политики в области развития страхования является формирование национальной системы, способной выполнить следующие социально-экономические функции: защита от потенциальных рисков, необходимая для эффективного функционирования экономики и являющаяся фактором ее стабильности и стимулом расширения предпринимательской деятельности. Однако, все проблемы страхования нельзя решить только на законодательном уровне, нужно решать их опосредовано через экономику. Когда в экономической сфере будут отлажены все рычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис, уверенность в репутации страховщиков, их платежеспособности. Только тогда страхование станет полноценным механизмом «сглаживающим негативные последствия экономики».

Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым. Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Это настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.

Позитивным моментом в формировании российского страхового рынка является создание сравнительно крупных страховых компаний, способных адаптироваться к динамично меняющейся конъюнктуре рынка и оказывать страховые услуги, отвечающие мировым стандартам, а также складывающаяся инфраструктура рынка.

Показатели состояния страхового рынка свидетельствуют о том, что в Российской Федерации заложены основы национального страхования.

Тем не менее оно еще не заняло надлежащего положения в системе защиты имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства.

Однако устранить негативные последствия несбалансированности современного страхового российского законодательства (точнее, гражданско-правовой его части) или хотя бы минимизировать их влияние на страхователей и страховщиков на основе анализа самого законодательства и правоприменительной практики вполне возможно.

В качестве выводов хотелось бы также привести пожелания, касающиеся, с одной стороны, проблем законодательного регулирования страховой деятельности, а с другой стороны, грамотности и корректности использования этих законов на практике.

Безусловно, современная российская система права еще далека от совершенства. Основным документом, регулирующим систему страхования, является Гражданский Кодекс. В большинстве его статей имеется ссылка на федеральные законы и иные нормативные акты. Однако часто требуемый нормативный акт просто отсутствует, что делает бессмысленной соответствующую норму ГК. Кроме того, разные законы часто противоречат друг другу, как, например происходило до исключения из Закона о страховании главы, касающейся страхового договора. Хочется надеяться, что в дальнейшем необходимый порядок будет наведен.

Библиография

1.     Конституция Российской Федерации. Принята всенародным голосованием 12 декабря 1993 г.

2.     Гражданский кодекс Российской Федерации (с изм. и доп. от 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 23 декабря 2003 г.) // СЗ РФ. 1994г. № 32.Ст. 3301.

3.     Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» 1998 г.

4.     Закон Российской Федерации «Об основах жилищной политики» от 24 декабря 1992г. // Ведомости Российской Федерации.1993.№3.ст.99.

5.     Закон РФ « Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» 1992 г.

6.     Распоряжение мэра Москвы №20 РМ «О введении единой системы страхования жилищного фонда в г. Москве» 1995 г.

7.     Страхование от «А» до «Я» / Под ред. Л. И. Корчевской, К. Е. Турбиной. -М., 2000.

8.     Ингосстрах: опыт практической деятельности: Учеб, пособие / Под ред. В. П. Кругляка.- М., 1996.

9.     Сплетухов Ю. А., Страхование ответственности, М., 2001.

10.            Шинкаренко И. Э., Страхование ответственности. М., 1999.

11.            Фогельсон К.Б., Комментарий к страховому законодательству. М., 2000.

12.            В.А. Шевчук  /Направления и этапы развития добровольного страхования средств транспорта в России /В.А. Шевчук // Финансы. -  ,2001, -  №7.

13.            Рыжкин И.И. Страхование строительно – монтажных рисков / Рыжкин И.И. // Страховое дело. -  июнь, 2003.

14.            В. Архипов. Риски при использовании стройтехники. Как их обойти / В. Архипов // Строительная газета. – 2003, - №41,

15.            Ю.А. Сплетухов. Проблемы развития страхования имущества / Ю.А. Сплетухов // Финансы. -  2002, - №1.

16.            Ю.Т. Ахвледиани. Роль страхования жилья в современных социально- экономических условиях / Ю.Т. Ахвледиани //Финансы. – 2002, -  №3.

17.            Ахвледиани Ю.Т. Перспективы развития жилищного страхования в России / Ахвледиани Ю.Т. // Страховое дело. -  январь, 2002.

18.            Ахвледиани Ю.Т. Развитие жилищного страхования в современных условиях /Ахвледиани Ю.Т. // Страховое дело. -  декабрь, 2002 .

19.            Фомичев Н.В. Страхование прав на недвижимое имущество и сделок с ним / Фомичев Н.В. // Страховое дело. - май, 2002.

20.  Варламов Д.В. 5 заблуждений относительно обязательного страхования ответственности автовладельцев / Варламов Д.В. // Страховое дело. -  декабрь, 2003.

21.            Козлов В.В. Страхование гражданской ответственности: за и против / Козлов В.В. / Страховое дело. -  июль, 2002.

22.            В ВСС уважительно относятся ко всем коллегам по бизнесу (интервью с президентом ВВС А.П. Ковалем) // Финансы. – 2003, - №3.

23.            Цыганов А.А. Анализ страхового рынка России по итогам первого квартала ОСАГО /Цыганов А.А. // Страховое дело. - март, 2004.

24.            Хроника страхования // Финансы. – 2001, - №4.

25.            М.В. Романова. Страхование профессиональной и гражданской ответственности /М.В. Романова // Финансы. -  2001, -  №12.

26.            Н.Б. Грищенко. Правовое регулирование страхования профессиональной ответственности в России / Н.Б. Грищенко / Финансы. -  2003, -  №12.

27.            Козьминых Е.В. Страхование моральной ответственности в медицине. Надуманные проблемы / Козьминых Е.В. // Страховое дело. - январь, 2002.

28.            Козьминых Е.В. Обязательное медицинское страхование - опыт ФРГ/ Козьминых Е.В. // Финансы. – 2003,  №8.

29.            Медицинского страхования у нас нет. Но оно будет, интервью с Т.В. Яковлевой // Финансы. – 2003, - №11.

30.            П.П. Кузнецов. Добровольное страхование как один из источников финансирования медицины / П.П. Кузнецов // Финансы. -  2002, - №11.  

31.            И.А. Кручинина, А.С. Печеркин . Принципы организации и функционирования пулов по страхованию крупных промышленных рисков / И.А. Кручинина, А.С. Печеркин // Безопасность труда в промышленности. -   2001, -  №2.

32.            Давыдова Р.Т. Экологическое страхование - часть экономического механизма природопользования  / Давыдова Р.Т. / /Страховое дело. -  март, 2002.

33.            В.И. Рябикин. Страхование экстремальных (чрезвычайных) событий / В.И. Рябикин // Финансы. -   2003, - №11.

34.            Страхование как способ разрешения противоречия профессиональной деятельности // Международный, федеральный и региональный рынки труда: механизмы формирования и функционирования: Сборник материалов Международной научно-практической конференции. Пенза, 2003. С. 94-96.

35.            Шинкаренко И.Э. Страхование ответственности. М., 1999. С. 324.

---

[1] См.: Манэс А., Основы страхового дела. М., 1992. с. 23.

[2] См.: Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф., Страхование: Учебное пособие. М., 2004. с. 54.

[3]См.: Шахов В.В., Введение в страхование. М., 1998. с. 67.

[4] См.: Страхование от «А» до «Я» / Под ред. Л.И. Корчевской и К.Е. Турбиной. М., 1996. с 155

[5] См.: Гендзехадзе Е.Н., Мартьянова Т.С. Страховой риск // Страхование от А до Я (книга для страхователя)/Под ред. Л.И.Корчевской и К.Е.Турбиной. М., 1996. С. 89-98.

[6] Закон РФ «Об использовании атомной энергии» от 21.11.95 //Российская газета. — 1995. 28 ноября. № 230.

[7] Основы законодательства РФ о нотариате, ст. 18 //Ведомости Съезда народных Депутатов и Верховного Совета РФ. 1993. № 10. Ст. 357.

[8] Закон РФ «О космической деятельности» от 20.08.93 //Российская газета. 1993. 6 октября. № 186.

[9] Закон РФ «Об охране окружающей природной среды» от 19.10.91 //Российская газета. 1993. 14 июля. № 133

[10] Международное воздушное право. Книга 11. — М-: Наука, 1980. — С. 336—347.

[11] См.: Шинкаренко И.Э., Страхование ответственности.  М., 1999. с.301

[12]См.: Шинкаренко И. Э., Страхование ответственности. Справочник. М., 1999. с. 255

[13] См.: Фогельсон Ю.Б., Комментарий к страховому законодательству. М., 2000, с. 187

[14] См.: Н.Б. Грищенко. Правовое регулирование страхования профессиональной ответственности в России / Н.Б. Грищенко // Финансы. -  2003, -  №12. - с. 13.

[15] Александров Н.Г.. Трудовой договор (контракт). М., 1998. С. 89

[16] Желтов О.Б. Развитие законодательства о трудовых договорах (контрактах)// Вестник МГУ. Сер. Право.1995.

[17] Молодцов М.В., Головина С.Ю. Трудовое право России. М., 2003. С. 152.

[18] Указ Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1200 "О некоторых мерах по обеспечению государственного управления экономикой" // Российская газета. 1994. 16 июня

[19] Гражданский кодекс Российской Федерации (части первая, вторая и третья) (с изм. и доп. от 20 февраля, 12 августа 1996 г., 24 октября 1997 г., 8 июля, 17 декабря 1999 г., 16 апреля, 15 мая, 26 ноября 2001 г., 21 марта 2002 г.) // Российская газета. 1994. 8 декабря; 1996. 6,7,8 февраля; 2001. 28 ноября

[20] Орловский Ю.П. Комментарий к Трудовому Кодексу Российской Федерации. М., 2002. С. 56.

[21] Орловский Ю.П. Комментарий к Трудовому Кодексу Российской Федерации. М., 2002. C. 58.

[22] Постановление Минтруда РФ от 21 августа 1998 г. N 37 "Об утверждении Квалификационного справочника должностей руководителей, специалистов и других служащих"

[23] См.: Обобщение практики рассмотрения судами Челябинской области гражданских дел по трудовым спорам, Ч., 2002. С. 6.

[24] Постановление Правительства РФ от 19 июня 1994 г. N 706 "Об утверждении Положения о государственном ветеринарном надзоре в Российской Федерации" (с изм. и доп. от 16 апреля 2001 г.) // Собрание законодательства Российской Федерации, 1994 г., N 9, ст. 1007

[25] Постановления Совета Министров РСФСР "О перечне сведений, которые не могут составлять коммерческую тайну" от 5 декабря 1991 года // СП РФ, 1992, N 1, 2, ст.7

[26] Указ Президента РФ от 30 ноября 1995 г. N 1203 "Об утверждении перечня сведений, отнесенных к государственной тайне"(с изм. и доп. от 24 января 1998 г., 6 июня, 10 сентября 2001 г., 29 мая 2002 г.) // СЗ РФ, 1995, N 49, ст.4775.

[27] Постановление Правительства РФ от 28 октября 1995 г. N 1050 "Об утверждении Инструкции о порядке допуска должностных лиц и граждан Российской Федерации к государственной тайне" // СЗ РФ, 1997, N 43, ст.4987

[28] Указ Президента РФ от 6 марта 1997 г. N 188 "Об утверждении перечня сведений конфиденциального характера" // СЗ РФ, 1997, N 10, ст.1127

[29] Постановлением Правительства РФ "О лицензировании деятельности, связанной с трудоустройством граждан Российской Федерации за границей" // СЗ РФ, 1995, N 46, ст.4451

[30] Молодцов М.В., Головина С.Ю. Трудовое право России. М., 2003. С. 98.

[31] Орловский Ю.П. Комментарий к Трудовому Кодексу Российской Федерации. М., 2002. С. 64.

[32] Орловский Ю.П. Комментарий к Трудовому Кодексу Российской Федерации. М., 2002. С. 81.

[33] Трудовой кодекс Российской Федерации от 30 декабря 2001 г. N 197-ФЗ // Российская газета. 2001. 31 декабря

[34] Орловский Ю.П. Комментарий к Трудовому Кодексу Российской Федерации. М., 2002. С. 83.

[35] Постановление Правительства РФ от 16 марта 2000 года "О порядке заключения контрактов и аттестации руководителей федеральных государственных унитарных предприятий" // СЗ РФ, 2000, N 13, ст.1373