Министерство образования и науки

Российской Федерации

Федеральное агентство по образованию

Государственное образовательное учреждение

Высшего профессионального образования

Всероссийский заочный финансово-экономический институт

КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА

По дисциплине: «Страхование»

Выполнила студентка:

курс 5

факультет финансы и кредит

специальность финансы и кредит

Специализация: Банковское дело

личное дело № _______________

____________________________

Проверил преподаватель:

Ильминская С.А.

 

 

  

Орел 2009

1.          Авиационное страхование.

Авиационное страхование — отрасль страхования, включающая несколько самостоятельных или находящихся в определенном сочетании видов имущественного и личного страхования от авиационных рисков:

- страхование воздушных судов;

- страхование перевозимых грузов;

- страхование гражданской ответственности авиаперевозчика;

- страхование потери прибыли авиаперевозчика;

- страхование авиационных специалистов от потери лицензии;

- страхование космической техники и др.

При установлении ставок премии по авиационному страхованию применяется принцип индивидуального подхода к оценке риска. При страховании воздушных судов, совершающих регулярные рейсы с целью перевозки пассажиров, багажа и грузов, основными критериями тарифной ставки служат данные по составу (количеству и моделям) самолетов, их действительная стоимость (на момент заключения договора), число пассажирских (грузовых) мест в каждом самолете, квалификация летно-подъемного состава, годовые показатели пассажиро-километров, самолето-километров и тонно-километров, количественное и стоимостное выражение гибели самолетов за последние годы. При этом используются пока­затели безопасности полетов, принятые ИКАО.

Одновременно сопоставляют­ся фактические данные, с установленными нормами летной годности. Оце­нивается вероятность возникновения критической ситуации в полете, прихо­дящейся на 1 час полета. Требованиями норм летной годности уровень безо­пасности полетов (Рк) задан как Рк < = 1x107, т.е. одна критическая ситуация приходится не менее, чем на 107 налета парком воздушных судов на регу­лярных линиях гражданской авиации. Вычисляются показатели налета на авиационное происшествие или налет на катастрофу. Основу условий авиационного страхования, соответствующих международным требованиям, составляет страховой полис Ллойда. Эти стандартные условия авиационного страхования могут быть дополнены или изменены путем включения в полис специальных оговорок, учитывающих специфику конкретных рисков и страховых интересов. Страхование воздушных судов вследствие их гибели или повреждения воздушного судна вследствие любой причины во вре­мя полета (летное происшествие), патрулирования, нахождения на земле или на воде. Возмещению также подлежат все необходимые и целесообразные расходы страхователя по спасению, охране и транспортировке застрахован­ного имущества до ближайшего места ремонта.

Договор заключается на ос­новании письменного заявления страховщику (содержащего все известные страхователю существенные обстоятельства, имеющие отношение к объекту страхования) и произведенной оценки риска. Ответственность за страхование воздушных судов от гибели и повреждения лимитируется их стоимостью и, как правило, не распространяется на убытки, вызванные военными дейст­виями, ядерным взрывом или его последствиями, мятежом, забастовками, конфискацией или арестом имущества, саботажем или захватом воздушного судна. Страхование ответственности перед пассажирами и третьими лицами лимитируется указанной в договоре страхования суммой на одно лицо или на один страховой случай. Стра­хование ответственности владельца аэропорта лимитируется обусловленной суммой по каждой категории застрахованных рисков на весь срок действия договора. Определенной суммой лимитируется, и ответственность страхов­щика при страховании потерь прибыли и лицензии.

Специфика авиационного страхования опреде­ляется потребностью комбинированного страхового покрытия рисков гибели и повреждения средств авиационной техники, ответственности перед пасса­жирами и ответственности перед третьими лицами, т.е. рисков, которые могут вызвать катастрофические убытки и непосредственно необходимость концентрации финансовых ресурсов для выплаты страхового возмещения убытков катастрофического характера.

Воздушные суда могут быть застрахованы на условиях "только от пол­ной гибели" или "от всех рисков". По договору страховщик обязан возмес­тить или уменьшить размер ущерба, нанесенного в течение периода страхо­вания, во время полета воздушного суда, при рулении, на стоянке с включен­ными двигателями. При полном разрушении (гибели) воздушного судна вы­плачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы. При страховании "от всех рисков" страхователю выплачивается страховое возме­щение не только при гибели судна, но и при его повреждениях, однако сумма выплат при этом зависит от условий и тяжести страхового случая. Не покры­вается ущерб, полученный вследствие износа, коррозии, конструктивных дефектов, меха­нической поломки отдельных частей судна, если такой ущерб не явился следствием страхового случая. Страховая сумма при заключении договора может быть указана в пределах стоимости судна на момент заключения дого­вора, но не может превышать его действительной стоимости. Договором страхования воздушных судов обычно предусматривается франшиза. В слу­чае аренды, приобретения воздушного судна в кредит, лизинга в страховом договоре устанавливаются интересы всех участников соответствующих пра­воотношений. Стоимость страхования зависит от многих факторов: профес­сионализма летного и летно-технического состава, технической оснащенно­сти аэропортов, условий отдыха членов экипажа и других факторов.

Объектами страхования являются:

- воздушные суда и другие средства авиационной техники от повреждения и гибели;

- ответственность перед третьими лицами и пассажирами за ущерб их здоровью и имуществу;

- риск несчастного случая в отношении авиационного персонала;

- ответственность владельцев аэропортов;

- потеря прибыли вследствие невозможности эксплуатировать воздушное судно в результате аварии и др.

   Авиационное страхование включает следующие виды:

1. КАСКО;

2. Военных рисков;

3. Страхование воздушных судов;

4. Гражданской ответственности перевозчика;

5. Ответственности перед пассажирами при авиаперевозках;

6. Ответственности производителей авиационной техники;

7. Ответственности аэропортов и управления воздушным движением и др.     

     1. Страхование КАСКО предполагает возмещение ущерба только от повреждения или конструктивной гибели транспортного средства, по причине несчастного случая на земле, в воде, в воздухе или при транспортировке. Несчастный случай квалифицируется как внезапно насту­пившее случайное событие, действующее извне и непосредственно не свя­занное с работой авиапредприятия.

Это могут быть наводнение, удар молнии, пожар, взрыв - в той мере, в какой эти риски не покрываются страхованием от огня. Тарифы по этому ви­ду страхования составляют от 1 до 5% страховой суммы.

Не включается в состав страхового покрытия ущерб, который непо­средственно или косвенным образом связан с военными событиями, актами террора, насилия или саботажа, забастовками, гражданскими волнениями, угоном самолетов, их арестом, конфискацией и всеми другими видами изъя­тия по воле властей.

     2. Страхование военных рисков. Практически все полисы авиационного страхования включают оговорки о рисках захвата, военных рисках и т.п.

Каско самолета может быть застраховано от рисков войны, гражданской войны, актов саботажа и захвата самолетов только по отдельным полисам, которые подписываются главным образом страховщиками Ллойда. Такие отдельные полисы включают все риски, исключенные из полиса страхования «от всех рисков» стандартной оговоркой. При этом исключаются ядерные риски, которые не страхуются вообще. Такие специальные полисы предусматривают автоматическое расторжение покрытия в случае начала войны между крупнейшими мировыми державами. Кроме того, такой полис в любое время может быть расторгнут страховщиками при уведомлении страхователя за 48 часов.

3. Страхование воздушных судов. На страхование принимаются как воздушные судна, так и их отдельные агрегаты, установленные на борту воздушного судна. К страховым случаям относится: гибель воздушного судна, пропажа без вести, повреждение вслед­ствие происшествия во время полета, руления или стоянки.

Страховая сумма не может превышать действительной стоимости воз­душного судна на день заключения договора страхования.

Страховая премия рассчитывается путем умножения страховой суммы на тариф. Факторы, влияющие на страховую премию: наличие франшизы, набор рисков, время действия страховой защиты, год выпуска воздушного судна, уровень квалификации летного состава, географический район экс­плуатации воздушного судна и т.д.

      4. Страхование гражданской ответственности перевозчика представляет собой защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанного с его обязанностью в порядке, установленных гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам в связи с использованием, застрахованного средства транспорта. В практике авиационного страхования под третьими лицами понимаются все лица, кроме пассажиров и тех лиц, с которыми взаимоотношения перевозчика или производителя основываются на деловом контракте, то есть лица, находящиеся на земле, а также владельцы, экипаж и пассажиры другого самолета, с которым данный самолет может столкнуться, повредить его и т.п.

-   Страхование гражданской ответственности обеспечивает защиту имущественных интересов страхователя, в связи с возмещением вреда, нане­сенного третьим лицам.

Страхование от несчастных случаев:

•Летного состава;

•Работников авиапредприятия.

          Данные профессии относятся к группе повышенного риска. Предос­тавление страховой защиты работодателем повышает стимул работников. Страхователь сам определяет время действия страховой защиты и набор страховых рисков, а именно: временная утрата трудоспособности, постоян­ная утрата трудоспособности, смерть.

- Страховой полис можно оформить на определенный срок либо на конкретную поездку.

- Страховая сумма определяется по соглашению сторон.

Ответственность перевозчиков за авиационные грузы при международ­ных перевозках, а с 1997 г. и при внутренних воздушных перевозках, ограни­чена соответствующими международными транспортными конвенциями и Воздушным кодексом РФ определенными суммами за килограмм массы гру­за брутто.

5. Страхование ответственности перед пассажирами при авиаперевозках регулируется Варшавской конвенцией 1929: воздушный перевозчик, который соответствует всем требуемым условиям для заключения контракта перевозки, несет ответственность перед пассажирами. Ответственность была ограничена суммой 125 тыс. золотых фр. (примерно 10 тыс. долл.). Эта сумма была увеличена Гаагским протоколом 1955 до 250 тыс. золотых фр. (приблизительно 20 тыс. долл.) - лимит до сих пор действует при большинстве международных перевозок.

В международной практике страхование ответственности держателя воздушного судна, авиаперевозчика и обязательное страхование пассажиров от несчастных случаев часто объединяются в один полис с общим лимитом ответственности. Страхование экипажа предлагается в двух формах:

•страхование на случай потери лицензии;

•страхование бортового персонала от несчастных случаев. Из страхового покрытия исключаются случаи:

•утраты профессиональной пригодности из-за заболеваний нервного и психического характера независимо от того, являются ли они результатом несчастного случая или длительных органических изменений;

•умышленных действий, ведущих к профессиональной нетрудоспо­собности, включая попытки самоубийства;

•алкоголизма или потребления наркотических средств и ядовитых ве­ществ;

•совершения или попытки совершения преступления;

•участия в соревнованиях.

Для защиты от рисков, связанных с техническим обслуживанием воз­душных судов, предлагаются следующие виды страхования:

•страхование монтажных рисков;

•каско-страхование воздушного судна в мастерской;

•страхование от огня;

•страхование ответственности за продукт

6. При страховании ответственности производителей авиационной техники (ответственности товаропроизводителей) возмещаются убытки, понесенные страхователем в связи с выходом из строя, изготовленной и (или) разработанной им авиационной техники по причине конструктивных или производственных недостатков. В страхование ответственности товаропроизводителя может включаться ответственность за так называемые граундинг (англ. grounding), то есть остановку полетов группы или всего парка самолетов, одного типа по причине типового конструктивного или производственного дефекта.

Основой страхования ответственности за продукт в авиации служат общие юридические нормы ответственности за причиненный ущерб. Соглас­но ст. 1064 ГК вред, причиненный личности или имуществу гражданина, а также вред, причиненный имуществу юридического лица, подлежит возме­щению в полном объеме лицом, причинившим вред. Предметом специально­го авиационного страхования ответственности за продукт являются риски нанесения ущерба авиапредприятию вследствие случайных ошибок при кон­струировании, изготовлении и поставке воздушных транспортных средств или их частей, а также ошибок, связанных с монтажом, обслуживанием, ре­монтом и транспортировкой воздушных транспортных средств и их частей.

7. Страхование ответственности аэропортов и управления воздушным движением подразумевает возмещение убытков за телесные повреждения (включая смерть) третьих лиц, а также повреждение (гибель) имущества третьих лиц, включая авиационную технику, обслуживаемую в аэропорту, причинение несчастным случаем или любым дефектом, неисправностью оборудования или установок, используемых страхователем (как владельцем и оператором аэропорта) в помещениях аэропорта, на летном поле, в мастерских и т.д. Кроме того, могут страховаться риски, связанные с эксплуатацией топливно-заправочных, грузовых комплексов, служб управления воздушным движением в зоне аэропорта или в воздушном пространстве целого региона.

Основным законом, определяющим деятельность авиаперевозчика на территории РФ, является Воздушный кодекс РФ (№ 60-ФЗ), который устанавливает обязательное страхование ответственности владельца воздушного судна при полетах над территории РФ: перед третьими лицами; перед пассажирами; по багажу; по ручной клади; за все вещи, находящиеся при пассажире; по грузу.

Страхование ответственности аэропортов (Airport Owners' Legal Liability) является частным случаем страхования общегражданской ответст­венности. Страхуется также ответственность перед третьими лицами в зда­ниях аэропорта и на летном поле.

В страховании ответственности служб управления воздушным движе­нием принято, что лимитом ответственности является общая стоимость двух воздушных судов.

Страховой полис по страхованию ответственности владельцев ангаров (Hangarkeepers' Liability Insurance) практически идентичен полису по страхо­ванию ответственности владельцев гаража (Garagekeepers' Liability Insurance).

Страхование ответственности организаторов авиационных выставок и авиашоу (Air Displays Liability) является частным случаем страхования от­ветственности организаторов культурно-зрелищных мероприятий (Special Event Insurance).

Страхование ответственности авиационного товаропроизводителя (Aviation Products Liability Insurance) является одним из наиболее сложных видов авиационного страхования. Объектом страхования при этом является защита его имущественных интересов в связи с возможными исками со сто­роны третьих лиц из-за использования самолета или какой-либо авиационной продукции (aircraft products), произведенной страхователем, или из-за суще­ствующего риска продукции (products hazard). Ответственность авиационно­го товаропроизводителя страхуется по стандартным правилам лондонского рынка (London Market Aviation Products Liability Policy Wording) «телесная травма и ущерб имуществу третьих лиц (Bodily Injury and Property Damage)».

Ответственность за прекращение полетов (grounding liability) является разновидностью страхования общей гражданской ответственности авиапере­возчика.

Страхование авиационной ответственности за качество топлива (Aviation Refueling Liability Insurance) призвано защитить производителей и поставщиков горюче-смазочных материалов от исков в связи с ответственно­стью за авиационные катастрофы по причине некачественных материалов, произведенных или поставленных страхователем. Лимит ответственности за­висит от контрактных обязательств нефтяной компании-поставщика горю­чесмазочных материалов перед авиационной компанией (аэропортом, авиа­линией).

2. Основные виды перестрахования.

Перестрахование является системой экономических отношений, в процессе которых страховщик, принимая на страхование риски, часть ответственности по ним (с учетом своих финансовых возможностей) передает на согласованных условиях другим страховщикам с целью создания сбалансированного портфеля договоров страхований, обеспечения финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Перестрахованием достигается не только защита страхового портфеля от влияния на него серии крупных страховых случаев или даже одного катастрофического случая, но и то, что оплата сумм страхового возмещения по таким случаям не ложится тяжелым бременем на одно страховое общество, а осуществляется коллективно всеми участниками.

Страховщик, принявший на страхование риск и передавший его полностью или частично в перестрахование другому страховщику, именуется перестрахователем или цедентом. Страховщик, принявший в перестрахование риски, именуется перестраховщиком.

Существует три формы перестрахования:

·                   факультативная

·                   облигаторная

·                   смешанная

Факультативная форма перестрахования является самой ранней формой этого вида деятельности. Такое перестрахование предусматривает для перестраховщика и цедента право выбора. Для первого - принимать ли вообще предложение о перестраховании оригинального договора, а для второго - передавать ли, и если да, то кому, из перестраховщиков каждый конкретный риск в перестраховании, основываясь в каждом конкретном случае на определенных условиях.

Потребность в ускорении механизмов передачи рисков в перестраховочных отношениях, связанная с увеличением объема страховых операций, повлекла за собой выработку иной формы перестрахования, произвела предоставление страховщику больше возможностей при осуществлении страховых операций и уменьшаются расходы по обработке значительного количества рисков. Таким образом, необходимость решения этих проблем повлекла развитие облигаторного перестрахования.

Облигаторное перестрахование - форма перестрахования, предполагающая, что перестрахователь обязан передавать часть ответственности по каждому отдельному риску из совокупного портфеля того или иного вида страхования, предусмотренного условиями договора, в перестрахование, а перестраховщик обязан принимать каждую такую цессию. Помимо рисков, подлежащих перестрахованию, в облигаторном договоре оговариваются также условия, на которых осуществляется перестрахование, лимиты ответственности, перестраховочная премия, перестраховочная комиссия и другие условия. По условиям облигаторного договора страховщик обязан передавать в перестрахование все риски, предусмотренные договором.

Перестрахователь, в свою очередь, обязан принять все передаваемые ему в перестрахование риски, предусмотренные договором. Такие принятия носят автоматический характер и не требуют подтверждения со стороны перестраховщика в каждом конкретном случае. Цедент самостоятельно осуществляет оценку риска, передаваемого в соответствии с договором перестрахования. Если страховщик, передающий риск в перестрахование действует халатно, без соблюдения интересов перестраховщика, последний в праве не подчиниться решениям и действиям цедента.

Перестрахование предполагает две формы или два вида договоров:

¨                пропорциональные;

¨                непропорциональные.

Пропорциональные предусматривают, что ответственность, по риску подлежащая передаче в перестрахование, разделяется между страховщиком и перестраховщиком пропорционально, что предполагает пропорциональное участие перестраховщика и цедента во всех оригинальных рисках, премиях и убытках. Различают два вида пропорционального перестрахования:

¨                договор квотного перестрахования;

¨                договор эксцедентного перестрахования.

Квотный договор предполагает в передачу перестрахование определенной доли риска и определяет, что перестрахование всего портфеля страховщика осуществляется на основе единого и установленного процентного соотношения (квоты). Перестраховщик получает соответствующую долю премии и в такой же доле участвует в возмещении ущерба, нанесенного в результате наступления страхового случая, независимо от размеров этого ущерба.

Эксцедентное страхование является более сложным видом пропорционального перестрахования. Оно применяется в случаях, когда застрахованные риски существенно различаются по страховой сумме. Данный вид перестрахования предполагает установление «абсолютного собственного удержания» компании цедента, в рамках которого цедент сам несет ответственность по всем рискам с размером страховой суммы, меньшим либо равным собственному удержанию до определенного лимита ответственности в соответствующей пропорции по всем рискам, страховые суммы по которым превышают размер собственного удержания компании цедента.

Таким образом, при перестраховании на базе эксцедента суммы, страховщик устанавливает собственное удержание на определенном уровне, называемом в практике перестрахования линией. Ущерб, превышающий указанную страховщиком линию, подлежит возмещению перестраховщиком в пределах, указанного в договоре количества линий.

На практике, часто квотный договор и договор эксцедента суммы применяют комбинированно. Страховщик таким способом стремится, как правило, получить перестраховочную защиту по наиболее опасным рискам.

Таким образом, характерной особенностью всех видов пропорционального перестрахования является то, что убытки, как и премия по оригинальным полисам, распространяются между цедентом и перестраховщиком в соответствующей пропорции и в привязке к страховой сумме.

Непропорциональное перестрахование заключается в том, что возможное предоставление перестрахования определяется исключительно величиной убытка и не привязывается к размеру страховой суммы, то есть, нет пропорционального разделения ответственности по отдельному риску и соответствующей оригинальной премии.

Непропорциональное перестрахование представлено следующими видами договоров:

¨                договор эксцедента убытка;

¨                договор эксцедента убыточности.

Общей чертой этих договоров является то, что устанавливается «приоритет» - абсолютная величина (в договоре эксцедента убытка) или процентное выражение (в случае с договором эксцедента убыточности), в пределах которого цедент самостоятельно несет ответственность и предоставляет возмещение в случае возникновения ущерба по оригинальному договору страхования. Убытки, превышающие приоритет, возмещаются перестраховщиком в пределах, предусмотренных договором лимита ответственности. Данный предел выражается как абсолютная величина в договорах перестрахования на базе эксцедента убытка либо как процент от заработанной или начисленной премии в случае с договором эксцедента убыточности.