Федеральное агентство по образованию

Тема:

Организация потребительского кредитования на примере ОАО «ВУЗ-Банк»

Объект:

ОАО «ВУЗ-Банк», его направления деятельности и перспективы развития в области потребительского кредитования.

Предмет:

Показатели кредитной деятельности ОАО «ВУЗ-Банка», структура и динамика его кредитных операций в целом, и кредитов выдаваемых индивидуальным заемщикам, в частности.

Цель:

Изучение потребительского кредитования в ОАО «ВУЗ-Банк», выявление проблем и разработка рекомендаций по совершенствованию потребительского кредитования в коммерческом банке.

Задачи дипломной работы

· Изучить теоретические и организационные вопросы потребительского кредитования, историю его возникновения, виды и особенности предоставления потребительских кредитов.

· Проанализировать опыт работы банка по организации потребительского кредитования: дать общую характеристику банка, его финансового состояния и оценить структуру, динамику и качество потребительских кредитов.

· Рассмотреть организацию кредитного процесса потребительского кредита, обеспечение возвратности и оценку кредитоспособности индивидуального заемщика.

· Выявить существующие проблемы потребительского кредитования и разработать комплекс мероприятий направленных на совершенствование работы банка в области потребительского кредитования.

Таблица 1

Динамика кредитных вложений банка по категориям клиентов

Наименование статей	Значения статей баланса, тыс. руб.	Темпы роста
янв. 08.	фев. 08	мар 08	3/2	4/3	4/2
1	2	3	4	6	7	8
Кредиты юридическим лицам	5 050	16 100	20 200	3,188	1,255	4,000
Кредиты населению	11 050	26 032	35 105	2,355	1,348	3,176
Кредиты ИП	1 000	3 500	6 300	3,500	1,800	6,300
Итого	17100	45632	61605	2,668	1,350	3,602

Таблица 2

Структура кредитных вложений банка по срокам размещения средств

Наименование статей	Значения, %	Изменения, %
январь	февраль	март	3-2	4-3	4-2
1	2	3	4	5	6	7
1 год	15,5	17,4	8,9	1,9	-8,5	-6,6
1-3 года	53,5	52,4	55,6	-1,1	3,2	2,1
свыше 3 лет	31,0	30,2	35,5	0,8	5,3	4,5
Итого	100,0	100,0	100,0	0,0	0,0	0,0

Таблица 3

Обеспечение кредитных операций банка

Наименование статей	Значения, %	Изменения, %
январь	февраль	март	3-2	4-3	4-2
1	2	3	4	5	6	7
Залог автомобиля	0,0	1,0	2,0	1,0	1,0	2,0
Поручительство	12,0	15,0	28	3,0	13,0	16,0
Без обеспечения	88,0	84,0	70,0	-4,0	-14,0	-18,0
Всего источников	100,0	100,0	100,0	0,0	0,0	0,0

Проблемы организации потребительского кредитования в банке:

· несовершенство методики оценки кредитоспособности заемщика, что ведет к высокому уровню риска;

· необходимость увеличения ресурсной базы для расширения объемов кредитования;

· недостаточная автоматизация кредитного процесса в банке;

· отсутствие практики страхования залогов;

· высокая стоимость кредитных ресурсов;

Таблица 5

Направления совершенствования потребительского кредитования в

ОАО «ВУЗ-Банк»

Проблемы

Содержание рекомендуемых мероприятий

Эффект

Несовершенство методики оценки кредитоспособности заемщика, что ведет к высокому уровню риска

1.Использование информации о кредитной истории заемщика.

2.Совершенствование системы оценки кредитоспособности - увеличить объем чистого дохода, остающегося в распоряжении клиента до 50%.

3.Совершенствование работы с проблемными кредитами – Использовать систему автоматического СМС-информирования, автодозвон.

Сокращение величины просроченной и безнадежной задолженности примерно на 30%. Расширение круга надежных заемщиков, возможное увеличение сумм предоставляемых кредитов для отдельных клиентов без повышения риска для банка.

Необходимость увеличения ресурсной базы для расширения объемов кредитования

1. Внедрить новую нецелевую кредитную программу «Экспресс-кредитование».

2. Кредитование физических лиц на приобретение средств автотранспорта.

Увеличение работающих активов, повышение степени использования ресурсов примерно на 15%.

Существенное продвижение банка в развитии своего бизнеса.

Таблица 6

Итоги работы крупнейших банков Свердловской, Челябинской, Тюменской областей и Пермского края за 12 мес. 2007 г.

Банк	Нетто-активы (тыс. руб.)	Прибыль (тыс. руб.)	Собственные средства (тыс. руб.)	Ссудный портфель (тыс. руб.)	Вклады населения, (тыс. руб.)
на 01.01.08	Изменение за 12 мес.	на 01.01.08	Изменение за 12 мес.	на 01.01.08	Изменение за 12 мес.	на 01.01.08	Изменение за 12 мес.
Свердловская область
УБРиР	39 384 766	45.5%	376 007	2 653 672	13.4%	24 383 635	55.4%	20 160 472	42.4%
Северная казна	37 176 163	38.7%	483 920	3 201 981	9.5%	22 641 213	45.1%	17 088 919	42.8%
СКБ-банк	31 135 748	62.4%	655 780	2 948 665	78.1%	19 813 275	84.8%	8 599 753	41.4%
Меткомбанк	14 026 746	67.8%	207 106	1 561 402	139.0%	8 942 588	62.5%	4 881 803	54.8%
Губернский	13 446 079	44.2%	215 476	974 248	15.9%	6 392 301	49.6%	5 224 220	85.8%
Уралтрансбанк	13 159 193	43.1%	488 750	1 691 618	63.7%	8 926 770	47.8%	6 620 584	48.5%
ВУЗ-банк	9 626 171	64.7%	139 142	607 201	71.4%	8 221 100	82.9%	2 120 988	40.2%
Драгоценности Урала	9 130 484	30.6%	120 870	741 403	41.7%	4 448 481	14.6%	5 142 964	15.8%
Банк24.ру	9 114 618	85.8%	320 223	765 524	67.4%	3 880 140	92.2%	4 239 816	95.5%
Кольцо Урала	8 119 877	73.0%	130 910	820 890	98.0%	4 284 612	64.0%	3 506 669	41.3%
Екатеринбург	5 519 454	18.0%	204 614	555 331	41.7%	3 445 658	29.2%	2 121 159	41.6%
Челябинская область
Челиндбанк АКБ	20 481 232	16.1%	322 986	3 175 585	12.5%	13 134 875	18.0%	9 652 452	26.3%
Кредит Урал Банк	17 618 326	19.5%	788 649	2 614 671	19.6%	11 195 904	28.0%	8 487 994	52.0%
Челябинвестбанк	16 134 039	31.2%	392 214	1 799 525	28.9%	9 589 678	29.4%	6 453 829	30.1%
Пермский край
Урал ФД	12 454 591	47.7%	235 491	2 354 329	87.2%	7 925 068	39.6%	5 978 287	77.9%
Тюменская область (с учетом ЯНАО, ХМАО)
Ханты -Мансийский банк	86 801 270	31.8%	1 352 929	9 583 539	26.8%	43 456 589	68.6%	22 652 653	60.5%
Запсибкомбанк	48 466 848	26.3%	1 136 213	3 871 717	18.7%	32 170 688	46.1%	15 918 171	32.4%
Сургутнефтегазбанк	42 761 311	24.6%	294 870	4 572 339	96.5%	17 415 057	31.5%	23 089 951	28.8%
Тюменьэнергобанк	16 178 143	29.4%	304 136	1 668 778	82.2%	12 287 560	37.3%	7 522 974	39.8%