Страхование средств транспорта

Содержание

Введение.......................................................................................................... 3

1. Страхование средств транспорта............................................................ 4

2. Практический пример страхования средств транспорта компанией «Страж»........................................................................................................................ 11

Заключение.................................................................................................. 14

Список использованной литературы....................................................... 15

Введение

Страхование – это одна из древнейших категорий общественных отношений. Оно зародилось в период разложения первобытнообщинного строя и стало непременным спутником общественного производства.

Одним из видов страхования является имущественное страхование. Одним из разделом которого является: страхование средств транспорта.

Страхование средств транспорта – это вид страхования, где объектом выступают механизированные и другие средства транспорта[1].

Страхование каско предполагает возмещение ущерба только от повреждения или конструктивной гибели транспортного средства. Исключается ответственность страховщика за ущерб в связи со смертью пассажиров и причинением вреда их здоровью, гибелью или повреждением перевозимых грузов или имущества. Вид такого страхования автомобиля называется авто-каско[2].

На протяжении нескольких десятилетий автострахование является одним из приоритетных направлений в страховании корпоративных клиентов. В связи с этим становится очевиден выбор темы данной работы.

Цель данной работы: описать страхование средств транспорта.

Данная работа состоит из двух частей, в первой части раскрывается теория вопроса, а во второй – практическая реализация данного вопроса.

1. Страхование средств транспорта

Страхование средств транспорта является самым популярным видом имущественного страхования[3].

Объектами страхования являются:

автомобили;

мотоциклы;

мотонарты;

снегоходы;

мотороллеры;

мотоколяски;

мопеды с рабочим объемом двигателя не менее 49,8 куб.см.;

малогабаритные трактора;

водный транспорт;

К числу страховых случаев, прежде всего, относится авария. Аварией считаются уничтожение или повреждение средства транспорта в результате дорожно (водно) -транспортного происшествия, т.е. столкновения с другими средствами транспорта, наезд (удар) на движущиеся или неподвижные предметы (сооружения, препятствия, птиц, животных и т.п.), падение средства транспорта или какого-либо предмета на него, опрокидывание, затопление, короткое замыкание тока, а также бой стекол камнями или иными предметами, отлетевшими из-под колес другого средства транспорта.

Страховыми считаются, кроме того, следующие непредвиденные события и стихийные бедствия: пожар, взрыв, удар молнии, шторм, ураган, ливень, град, обильный снегопад, землетрясение, сель, обвал, оползень, паводок, наводнение, провал под лед, повреждение водопроводной или отопительной системы, а также случаи похищения средств транспорта или подвесных лодочных моторов и уничтожения (повреждения) их, связанные с похищением (угоном) либо попыткой похищения.

Договоры страхования транспортных средств заключаются страховыми агентами и инспекторами инспекций госстраха по письменному или устному заявлению владельцев. Страховые органы не имеют права отказать в заключении договора владельцу средства транспорта, если только это не противоречит общим нормам гражданского законодательства. В этом смысле заключение договора страхования для госстраха является, по существу, односторонне обязательным.

Владельцем индивидуального средства транспорта признаются:

собственник – лицо, на которое оно зарегистрировано в установленном порядке в органах ГИБДД, территориальных навигационно-технических инспекциях по маломерному флоту при обществах спасения на воде (ОСВОД), специальных комиссиях по маломерному (малотоннажному) флоту при исполкомах областных, районных, городских Советов народных депутатов или судоходных инспекциях;

лицо, имеющее от собственника нотариально оформленную доверенность на право пользования (распоряжения) средством транспорта;

лицо, получившее средство транспорта через органы социального обеспечения.

Договор вступает в силу при уплате платежа наличными деньгами на следующий день, а при безналичном расчете – со дня, установленного в организации, где страхователь работает, для выдачи заработной платы, из которой страховой платеж перечислен на счет страховщика. При возобновлении договора до истечения действия предыдущего новый договор независимо от формы уплаты платежа вступает в силу с момента окончания действия предыдущего.

Как при уплате страхового платежа наличными деньгами, так и при безналичном расчете действие договора оканчивается через год или столько месяцев, на сколько он заключен, по истечении дня, предшествующего числу, с которого началось действие договора.

Размеры страховых сумм по правилам авто-каска устанавливаются по согласованию со страхователем в пределах стоимости средства транспорта с учетом скидки на износ исходя из действительной стоимости.

Страховой агент обязан разъяснить владельцам средств транспорта, что по договору каска страховщик гарантирует возмещение в полном объеме (например, при пожаре, краже) лишь при условии, что транспортное средство застраховано на сумму, равную его действительной стоимости.

По условиям страхования авто-комби автомобиль принимается на страхование только в размере его действительной стоимости, т.е. страховая сумма не может быть меньше стоимости автомобиля с учетом его износа, что является непременным условием.

Действие договора страхования средства транспорта может прекратиться досрочно, если по данному договору выплачено возмещение в размере полном страховом суммы. Если размещение по договору меньше, чем страховая сумма, договор сохраняет силу до конца указанного в нем срока в размере разницы между страховой суммой и выплаченным возмещением.

При наступлении страхового случая страхователь обязан:

немедленно принять меры по спасению средства транспорта и предметов багажа;

в случае аварии, похищении или угона незамедлительно заявить в милицию или ГИБДД;

в суточный срок письменно заявить о страховом случае в инспекцию госстраха;

предъявить поврежденное транспортное средство или остатки от уничтоженного средства транспорта.

При составлении акта о страховом случае представитель страховщик обязан установить, кто представляет аварийный автомобиль, выяснить обстоятельства страхового случая. Если имеется лицо, виновное в причинении ущерба, то работник страховой компании должен разъяснить заинтересованным сторонам их права и обязанности.

После этого необходимо убедиться, действительно ли поврежден именно этот объект страхования. Проверяются страховое свидетельство, и технический паспорт средства транспорта, по которому определяется его принадлежность. Кроме того, при осмотре сверяются номера агрегатов с номерами, указанными в техническом паспорте.

К акту прилагаются документы компетентных органов (милиции, ГИБДД, следственных или судебных органов и т. п.) о месте, времени и обстоятельствах повреждения, похищения, угона или уничтожения средства транспорта, его отдельных частей и принадлежностей, предметов багажа, а также об иных обстоятельствах, имеющих значение для решения вопроса о выплате страхового возмещения.

Поэтому страховщик, получив заявление о страховом случае, обязана в течение трех дней запросить от соответствующих органов документы, подтверждающие факт и обстоятельства этого события. Такими документами являются:

при повреждении средства транспорта в результате дорожно-транспортного происшествия – справка по установленной форме, а в случае необходимости – копия постановления о прекращении или приостановлении уголовного дела, сообщение о передаче его прокурору с обвинительным заключением;

при повреждении в результате бури, града, ливня или иных стихийных бедствий – справка гидрометеорологической, сейсмологической или иной службы;

при повреждении на закрытых территориях предприятий, учреждений, аэродромов, воинских частей и других охраняемых объектах – справка руководителя объекта с указанием причин, обстоятельств, характера повреждений;

при повреждении во время спортивных соревнований – справка главного судьи или организационного комитета с указанием даты, времени соревнований, причин, обстоятельств и характера повреждений либо соответствующий документ органов ГИБДД;

при повреждении в результате аварии водопроводной или отопительной системы гаража или другого здания – справка органов аварийной либо жилищно-эксплуатационной службы;

при похищении или попытке похищения средства транспорта, а также при похищении отдельных частей, деталей и принадлежностей, включая предметы багажа, или их повреждении в результате действия третьих лиц - копия соответствующего постановления следственных органов по данному случаю;

при пожаре на движущемся средстве транспорта, не связанном с его технической неисправностью, а также при пожаре, не связанном с эксплуатацией транспорта (пожар в гараже, на стоянке и т.п.) – справка органов государственного пожарного надзора, а при необходимости – соответствующее постановление по данному случаю.

Для определения размера ущерба при повреждении средства транспорта в результате страхового случая составляется смета стоимости его ремонта.

Размер ущерба определяется в следующем порядке:

при повреждении средства транспорта – по смете к стоимости новых частей, деталей и принадлежностей, уменьшенной на процент износа, указанный в договоре, прибавляется стоимость ремонтных работ, а затем вычитается стоимость остатков, годных для дальнейшего использования;

при похищении самого средства транспорта или его отдельных частей – их стоимость, исходя из действующих цен, уменьшается на процент износа, указанный в договоре;

при уничтожении средства транспорта или его отдельных частей – из их стоимости, с учетом износа, вычитается стоимость остатков, годных для использования.

Стоимость остатков во всех случаях определяется с учетом процента износа и обесценения их, вызванного страховым событием.

Средство транспорта признается уничтоженным, если в результате страхового случая оно полностью утратило свои качества и путем ремонта не может быть приведено в состояние, годное для использования, а стоимость остатков, исчисленная с учетом износа и их обесценения, не превышает 15 % стоимости средства транспорта.

Определение возмещения по страхованию средств транспорта производится по системе первого риска, при которой размер возмещения равен сумме фактического ущерба, но не может превышать суммы, на которую транспортное средство было застраховано.

Договор, по которому выплачено страховое возмещение, сохраняет силу до конца указанного в нем срока в размере разницы между страховой суммой и суммой выплаченного возмещения.

Договор, по которому произведена выплата страхового возмещения, равного страховой сумме, прекращает свое действие.

Страхователь теряет право на страховое возмещение:

за дополнительный ущерб, если он возник в связи с непринятием возможных мер к спасанию автомобиля и предметов багажа во время страхового случая и предотвращению их дальнейшего повреждения;

когда через органы социального обеспечения выдан другой автомобиль взамен поврежденного (уничтоженного) или произведен его ремонт;

если ущерб полностью возмещен или его возмещение по решению суда должно производиться лицом, ответственным за причиненный ущерб.

Если же ущерб возмещен частично и менее причитающегося возмещения, то оно выплачивается с учетом суммы, полученной страхователем от лица, ответственного за причиненный ущерб.

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь, имея возможность, не заявил о страховом случае в инспекцию госстраха в установленном порядке и в срок, либо несвоевременно заявил в соответствующие органы об аварии, похищении, попытке похищения средства транспорта или о похищении подвесного лодочного мотора.

2. Практический пример страхования средств транспорта компанией «Страж»

Страховая компания СТРАЖ заключает договоры страхования с российскими или иностранными юридическими лицами и физическими лицами, достигшими 18 – летнего возраста, являющимися в отношении объекта страхования законными владельцами или арендаторами/пользователями (Страхователи).

объектом страхования является средство транспорта (автомобили легковые и грузовые, автобусы, мотоциклы, мотороллеры, тракторы, прочие самоходные машины с объемом двигателя более 50 см3, а так же прицепы и полуприцепы) и, по соглашению сторон, дополнительное оборудование (оборудование, установленное на автотранспортных средствах, не включенное в его заводскую комплектацию), а так же не противоречащие Законодательству РФ имущественные интересы, связанные:

с использованием, владением, распоряжением автотранспортным средством;

с отдельными деталями транспортного средства по заявленной стоимости, причем к предмету страхования относятся: съемные и сварные кузовные детали, агрегаты автомобиля, стекла, колеса. К предметам страхования не относятся: облицовочные накладки, решетки, фары, зеркала, дополнительное оборудование, не входящие в комплект транспортного средства.

Кроме того могут страховаться имущественные интересы, связанные с отдельными деталями транспортного средства по заявленной стоимости, причем к предметам страхования относятся: съемные кузовные детали, сварные кузовные детали, агрегаты автомобиля, стекла, колеса.

По желанию сторон, страховая сумма и прочие значения могут быть установлены в договоре страхования в рублях в размере, эквивалентном определенной сумме в иностранной валюте. В этом случае cтраховое возмещение выплачивается cтраховщиком Страхователю в рублях по официальному курсу на день оформления акта о страховом случае.

компания возмещает:

Необходимые и целесообразно произведенные Страхователем расходы по спасению застрахованного транспортного средства и/или уменьшению ущерба.

Расходы по транспортировке транспортного средства до ближайшего места ремонта или хранения, если оно не на ходу, с предоставлением в Компанию документов, подтверждающих расходы.

Затраты по приобретению запасных частей и материалов, необходимых для выполнения ремонта;

Затраты на восстановительный ремонт, вызванный страховым случаем, с учетом применяемой технологии, цен на запасные части, материалы и работы, действующим на момент проведения экспертом Компании оценки стоимости восстановительных работ (СВР), если иное не предусмотрено договором страхования;

Расходы, связанные с устранением скрытых повреждений и дефектов, выявленных в процессе ремонта, которые вызваны страховым случаем и подтверждены документально.

Утерю товарной стоимости – при наличии виновного лица, без такового – по отдельному страховому тарифу.

К страховым случаям относятся:

Аварии (столкновение, наезд, опрокидывание, падение), Дорожно-транспортные происшествия (в соответствии с формулировкой, приведенной в действующих Правилах дорожного движения);

Пожар, самовозгорание, взрыв, стихийные бедствия (удар молнии, буря, шторм, ураган, ливень, град, обильный снегопад, сель, обвал, оползень, наводнение, паводок), провал под лед, попадание камней, падение предметов;

Хищение, угон транспортного средства, повреждения при угоне, кражи деталей, бой стекол и другие противоправные действия третьих лиц (Под хищением, в настоящих Условиях, понимается завладение транспортным средством, его частями путем кражи, грабежа, разбоя, квалифицируемых органами дознания или предварительного следствия по соответствующим статьям УК РФ);

Повреждение объекта страхования в результате аварии канализационных, водопроводных и отопительных систем.

Калькуляция на ремонт автомобилей иностранных марок составляется, исходя из действующих на момент заключения договора, прейскурантов цен на запасные части и ремонтные работы для автомобилей отечественного производства аналогичного класса (аналог обязательно указывается в полисе или договоре), если договор заключен на обычных условиях и страховая сумма отражена в рублях без валютного эквивалента. При заключении договора с наличием валютного эквивалента калькуляция составляется на основании действующих на момент заключения договора прейскурантов цен на ремонтные работы и запасные части автомобилей иностранного производства, если иное не предусмотрено в договоре страхования.

Страховое возмещение в размере 1% от страховой суммы, а также стоимость поврежденных стекол, может выплачиваться без обращения в органы ГИБДД МВД РФ.

Заключение

В ходе проведения теоретического и методологического исследования были сделаны следующие выводы.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с владением, пользованием и распоряжением транспортным средством, включая установленное на нем дополнительное оборудование.

Страховщик обеспечивает защиту застрахованного ТС от следующих рисков:

1. дорожно-транспортное происшествие – событие, возникшее в процессе движения застрахованного ТС по дороге и с его участием (наезд, опрокидывание, столкновение и т.д.), включая повреждение другим механическим транспортным средством на стоянке;

2. пожар – неконтролируемое горение или взрыв, возникшие вследствие внешнего воздействия; повреждение отскочившим или упавшим предметом – внешнее воздействие на ТС постороннего предмета (в том числе выброс из-под колес транспорта гравия, камней и других твердых фракций), исключая повреждение лакокрасочного покрытия без повреждения детали;

3. стихийное бедствие – внешнее воздействие на ТС природного явления (града, землетрясения, бури, урагана, наводнения, смерча);

4. злоумышленное действие – совершение или попытка совершения противоправных действий третьими лицами в отношении ТС;

5. угон – утрата ТС в результате хищения или неправомерного завладения без цели хищения (угона);

6. ущерб – совокупность рисков, перечисленных в пунктах 1-5.

7. автокаско – совокупность рисков, перечисленных в пунктах 1-6.

Список использованной литературы

1. Ахвледиани Ю Имущественное страхование. Учебное пособие для вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. – 286 с.

2. Сплетухов Ю.А. Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств // Аудитор. – 2001. – № 6. – С.51-56.

3. Шевчук В. Правовые аспекты страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств // Финансы. – 2001. – № 2. – С.51-55.

4. Большой экономический словарь / Под ред. А.Н. Азрилияна. – М., 2002

5. Словарь страховщика / Ефимов С.Л. и др. - М., 2000

[1] Большой экономический словарь / Под ред. А.Н. Азрилияна. – М., 2002.

[2] Словарь страховщика / Ефимов С.Л. и др. - М., 2000

[3] Ахвледиани Ю Имущественное страхование. Учебное пособие для вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2002. – с.184