Содержание

Введение…………………………………………………………………………...3

1.     Общие понятия личного страхования..…………………………………...4

2.     Необходимость личного страхования…………………………………….6

3.     Значимость личного страхования в экономике…………………………..7

4.     Виды личного страхования………………………………………………..9

5.     Особенности медицинского страхования……………………………….10

6.     Страхование несчастных случаев………………………………………..13

7.     Договор страхования жизни……………………………………………...15

8.     Страхование на случай смерти…………………………………………..18

9.     Долгосрочное страхование на случай смерти или дожития…………...21

10.                        Смешанное страхование жизни…………………………………………22

Заключение……………………………………………………………………….25

Список литературы………………………………………………………………26

Введение

Человек не может быть уверен в том, что завтра с ним ничего не случится. Но он может застраховать себя от несчастного случая и этим обеспечить себе определенную защиту. Личное страхование служит дополнением к государственному социальному страхованию, и это действенный способ страховой защиты населения в случаях, когда жизненные обстоятельства складываются неблагоприятным образом.

Все виды страхования, имеющие отношение к событиям в жизни отдельного гражданина, относятся к личному страхованию. В таких случаях объектом страхования служат интересы застрахованного, связанные с его здоровьем, трудоспособностью, жизнью или пенсионным обеспечением в старости.

Страхователем могут выступать физические и юридические лица. По договору личного страхования страховик обязуется выплатить единовременно или выплачивать периодически сумму страхового обеспечения.

Во всех странах личное страхование выступает фактором социальной стабильности, источником инвестиционных ресурсов экономики, механизмов снижения расходной части бюджета на социальные программы.

Российская страховая система предусматривает следующие основные виды личного страхования: страхование жизни; медицинское страхование; страхование от несчастных случаев и болезней; страхование на случай смерти и дожития. Рассмотрим их подробнее.

1.     Общие понятия личного страхования

Личное страхование — это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Договор личного страхования — гражданско-правовая сделка, по которой страховщик обязуется посредством получения им страховых взносов, в случае наступления страхового случая, возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или произвести выплату страхового капитала, ренты или других предусмотренных выплат.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Рассмотрим некоторые характеристики личного страхования, отличные от характеристик имущественного страхования. Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, находится в связи с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Как следствие сказанного застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, подвергающийся риску.

Страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в силу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сторон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или краткосрочным. По каждому виду личного страхования заключаются соответствующие договоры.

Некоторые виды личного страхования, в частности страхования жизни, могут быть выделены как особо продолжительные, иногда рассчитанные на всю жизнь застрахованного. При страховании имущества обычная длительность действия договора — один год, подразумевающая ежегодное его возобновление и возможность расторжения договора любой из сторон в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, в течение всей жизни и т.д., заключается обычно на длительный срок, в течение которого страховщик не имеет права расторгнуть контракт.

Понятие страхования жизни. Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон, страховщик, берёт на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдёт предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

2.     Необходимость личного страхования

Личное страхование выделяется как отдельная круп­ная отрасль страховой деятельности, которая обеспечи­вает страховую защиту граждан или укрепление достиг­нутого ими семейного благосостояния.

Личное страхование — это форма защиты от рисков, кото­рые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми он или его наследники могут столкнуться в случае инвалид­ности или смерти.

В личном страховании не может быть объективно выраженного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, ко­торые может понести застрахованный, и страховой суммой.

Страховые суммы не представляют собой стоимости понесенных материальных убытков или ущерба, не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожела­ниями страхователя исходя из его материальных возможностей.

Необхо­димость личного добровольного страхования опре­деляется как рискованным характером воспроизводства рабочей силы, так и повышением степени риска жизни в связи с урбанизацией, ухудшением окружающей среды, а также с возрастанием удельного веса людей преклонно­го возраста в общей численности населения. Это усложняет защиту личных интересов граждан со стороны государ­ства и за его счет и предусматривает формирование за­щитных механизмов за счет перераспределения индивидуальных доходов самих граждан.

3.     Значимость личного страхования в экономике

Страхование, и особенно страхование жизни, в современном обществе играет большую роль в функционировании экономики и поддержке жизненного уровня населения. Поэтому в странах Западной Европы, США и Японии страхование жизни – самый популярный вид страхования, его доля на рынке – от 60% до 80%.

Аккумулируя огромные средства и являясь важным средоточием концентрации капитала, страхование является стратегически важной отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций в ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. Основной ролью личного страхования является повышение социальной защищенности населения путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий за счет выплат рент (аннуитетов), обеспечение населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь, высокая социальная защищенность населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической ролью личного страхования.

Экономическая роль личного страхования заключается в том, что страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источником значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства. В России это имеет особое значение в связи с кризисом пенсионной системы и неблагоприятными демографическими тенденциями. В условиях дефицита инвестиционных ресурсов привлечение с помощью страховых технологий сбережений населения может стать существенным элементом государственной финансовой политики и способствовать снижению внешних заимствований.

Страхование, как метод управления рисками, способствует защите интересов граждан, их безопасности. Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Значимость страхования существенно возрастает в период перехода к рынку и укрепления частной собственности. В отличие от планово-административной системы, государство перестает нести ответственность за возмещение ущерба в случае неблагоприятных событий, стихийных бедствий и катастроф. В свою очередь, это способствует формированию спроса на страховые услуги.

Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны. Способствуя перераспределению рисков между экономическими субъектами и возмещению убытков за счет накопления, страхование позволяет повысить эффективность экономики, поэтому развитие национальной системы страхования – одна из важных стратегических задач в области создания инфраструктуры рынка.

4.     Виды личного страхования

Классификация личного страхования производится по разным критериям:

1)    по объёму риска:

а) страхование на случай дожития или смерти;

б) на случай инвалидности или недееспособности;

в) страхование медицинских расходов;

2) по виду личного страхования:

а) страхование жизни (дожития, рента);

б) рисковые виды личного страхования (страхование от несчастных случаев, пенсионное страхование);

3) по количеству лиц, указанных в договоре:

а) индивидуальное страхование;

б) коллективное страхование;

4) по длительности страхового обеспечения:

а) краткосрочные договоры;

б) среднесрочные договоры (1-5 лет);

в) долгосрочные договоры (6-25 лет);

5)по форме выплаты страхового обеспечения:

а) с единовременной выплатой страховой суммы;

б) с выплатой страховой суммы в форме ренты;

6) по форме уплаты страховых премий:

а) страхование с уплатой единовременных премий;

б) страхование с ежегодной уплатой премий;

в) страхование с ежемесячной уплатой премий.

5.     Особенности медицинского страхования

Обязательное и добровольное медицинское страхование.

Медицинское страхование в РФ – это форма защиты интересов населения в охране здоровья.

Цель медицинского страхования: гарантирование гражданам РФ при возникновении страхового случая получения медицинской помощи за счёт накопленных средств и финансирования профилактических мероприятий.

Медицинское страхование – вид страхования,  при котором его объектом являются расходы на оказание медицинской помощи, а также расходы, связанные со здоровьем.

Обязательная форма организации медицинского страхования должна служить гарантией предоставления всем гражданам страны медицинской помощи на одинаковых условиях.

Введение обязательного медицинского страхования (ОМС) позволяет создать фонды строго целевого назначения.

Источники формирования фонда:

1)    Бюджет района, города, области;

2)    Отчисления предприятий организаций.

Территориальный фонд ОМС – самостоятельное, государственное, некоммерческое финансовое учреждение, обеспечивающее реализацию ОМС на территорию субъекта РФ путём сбора страховых взносов по утверждённым тарифам и финансирования программ ОМС.

Федеральный фонд ОМС – самостоятельное, государственное, некоммерческое финансово-кредитное учреждение, обеспечивающее реализацию систем ОМС (государственной политики в области ОМС) а всей территории РФ.

Федеральный фонд подотчётен правительству и законодательному образованию РФ.

В системе ОМС страхователями неработающего населения являются администрация района, города, а страхователи работающего населения – это предприятия, организации, независимо от форм собственности.

Страховщиками могут быть юридические лица любой формы собственности.

Страховая компания выдаёт каждому гражданину страховой полис.

Фонды финансируют страховщиков по душевым нормативам, полученные средства страховщики используют для оплаты медицинских условий и формирования резервов на оплату расходов по ОМС.

Медицинскую помощь в системе ОМС оказывают медицинские учреждения любой формы собственности, которые имеют лицензию.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) – форма организации страхования на случай потери здоровья, предоставляющая гражданам возможность полной или частичной компенсации расходов на медицинское обслуживание и потерю трудового дохода во время болезни, в дополнение к системе ОМС.

ДМС – это форма страхования, которое возникает на основании добровольного заключения договора.

Виды ДМС:

1)    коллективное;

2)    индивидуальное.

Страхователями выступают отдельные граждане или предприятия, страховщиками – страховые компании.

Заболевания могут привести к возникновению финансовых расходов двух видов:

1)    утрата части дохода или его полная утрата;

2)    расходы по оплате лечения.

Отсюда возникают две разновидности ДМС:

1)    страхование, которое не связано со стоимостью лечения;

2)     страхование, предусматривающее выплаты компенсации расходов на лечение.

Первая разновидность включает в себя:

1)    страхование на случай неустановления диагноза;

2)    страхование на случай заболевания в связи с травмой;

3)    страхование на случай потери доходов в связи с заболеванием.

Ко второй разновидности относятся:

1)    страхование расходов на амбулаторное лечение;

2)    страхование расходов на пребывание в больнице;

3)    страхование хирургических расходов;

4)    страхование расходов по послеоперационному уходу.

6.     Страхование несчастных случаев

 

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определённое физическое лицо страдает от несчастного случая.

Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого может быть временная инвалидность, постоянная инвалидность, смерть.

 

Традиционными страховыми случаями являются:

1)    травмы или другие телесные повреждения;

2)    асфиксия (в результате утопления, выброса газов, удара электрическим током, вдыхания ядовитых веществ, попадания инородного тела в дыхательные пути);

3)    ожоги или иные повреждения вследствие действия огня, удара молнии;

4)    отравление химическими веществами, лекарствами, ядовитыми растениями, пищей;

5)    переохлаждение, обморожение;

6)    укусы животных.

 

Страховщик не оплачивает медицинские расходы страхователю, если будут установлены следующие факты:

1)                    нечестность застрахованного или телесное повреждение, нанесённое им самим, за исключением того случая, когда ущерб был нанесён во избежание большего вреда;

2)    вооружённые столкновения (независимо от объявления или необъявления войны);

3)    повреждения, нанесённые в ходе собраний и демонстраций, так же, как и ущерб здоровью, нанесённый в результате забастовок;

4)    мятежи, народные восстания и терроризм;

5)    действия вооружённых сил в мирное время;

6)    наводнения, извержения вулкана, ураганы, обвалы, затопления, движения земной коры и в целом любое другое атмосферное, метеорологическое, геологическое явление экстренного характера;

7)    падение метеоритов;

8)    ядерная реакция, радиация или радиоактивное заражение;

9)    пищевая интоксикация;

10)               травмы вследствие хирургического вмешательства;

11)               инфекционные болезни (малярия, болотная лихорадка, жёлтая лихорадка), головокружение, обморок, эпилепсия, болезни, причиной которых является любой вид потери сознания или умственных способностей, за исключением тех ситуаций, когда они являются следствием несчастного случая.

Укажем различные виды затрат, входящие в состав медицинского обслуживания и оплачиваемые страховщиком:

1)    на госпитализацию;

2)    на лечение;

3)    на клиническое исследование;

4)    на перевозку больного специальным автотранспортом;

5)    на приобретение и имплантацию первого ортопедического, зубного, оптического, слухового протеза, необходимого застрахованному, в соответствии с предписанием врача;

6)    на физическую реабилитацию, физиотерапию и т.п.;

7)    на лекарства;

8)    на дополнительные анализы, рентгеновское исследование и т.п.

7.           Договор страхования жизни

Договор страхования жизни обусловливает выплаты, кото­рые обязуется уплатить страховщик. Он также регулирует права и обязанности страхователя, как и других лиц, ко­торые могут быть объектами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страховании. Эти лица — застрахованный и выго­доприобретатель.

Субъекты договора страхования жизни. В договор страхова­ния жизни могут быть включены, кроме страховой компании и страхователя, два других лица: застрахованный и выгодоприоб­ретатель.

Страхователь — это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обязатель­ства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает страховой полис.

Застрахованный по договору о страховании жизни — это физическое лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадения не проис­ходит, застрахованный также должен подписать полис при стра­ховании на случай смерти, подтверждая таким образом письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.

Выгодоприобретатель — это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой случай.

Заявление о приеме на страхование — это документ (фор­муляр), составленный страховщиком и заполненный будущим страхователем. Заявление содержит основные исходные данные:

•        вид страхования,

•        дополнительные гарантии,

•        страховую сумму,

•        срок страхования,

•        переодичность уплаты страховых премий,

•        дату вступления договора страхования в силу.

Страховой полис — самый важный документ договора о стра­ховании жизни, поскольку является доказательством его сущест­вования и раскрывает содержание, а также регулирует отноше­ния между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Посредством этого документа закрепляются усло­вия договора страхования. Полис должен быть подписан страхо­вателем или застрахованным и страховщиком.

Полис содержит частные, общие и специальные условия. Как минимум он должен включать частные условия, в числе которых:

•        имя и фамилия страхователя (застрахованного), другие све­дения (пол, возраст, профессия, социальный статус и др.);

•        страховая сумма (капитал и/или страховая рента);

•        общая сумма премий;

•        срок платежа;

•        место и форма оплаты;

•        продолжительность действия договора.

Страховые выплаты. Получив необходимые документы по факту страхового случая, страховая компания в минимальный срок должна выплатить страховую сумму, исходя из условий договора страхования.

Рассмотрим отбор рисков при операции, которую осуществ­ляет страховая компания для решения в каждом конкретном случае, принимая или отвергая риск, представленный к обеспе­чению, и руководствуясь при этом собственными критериями и нормами заключения договоров в страховании жизни. Основ­ным фактором отбора рисков является состояние здоровья за­страхованного. Существуют и другие факторы, которые прини­маются во внимание страховщиком перед решением о принятии или непринятии рисков: профессия, увлечения, моральные ка­чества, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь.

Отбор рисков при страховании жизни осуществляется раз­личными способами в зависимости от того, идет ли речь о стра­ховании на случай смерти или на случай жизни. В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в основном по заявлениям о состоянии здоровья и медицинского осмотра (освидетельствования) будущего застрахованного. Заявление о состоянии здоровья — это анкета, содержащая подробные отве­ты будущего застрахованного о перенесенных инфекционных за­болеваниях, оперативных хирургических вмешательствах, травмах и т.д. Анализируя заявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования человека, страховщик с большой степенью достоверности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора стра­хования.

Предварительное медицинское освидетельствование, как правило, проводится до заключения договоров на очень крупные страховые суммы, а также в случаях, когда есть веские основа­ния полагать, что будущий страхователь намеренно искажает сведения о своем состоянии здоровья при заполнении анкеты, предложенной страховщиком.

8.           Страхование на случай смерти

Страхование жизни на случай смерти относится к числу видов личного страхования. Наиболее часто используе­мые разновидности его:

•         временное страхование;

•         пожизненное страхование;

•         амортизационное страхование;

•         страхование капитала и ренты в случае выживания.

Риск, покрываемый этими видами страхования — это смерть застрахованного по любой причине (болезнь, травма или несча­стный случай).

Временное страхование. При временном страховании страхо­вая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смерти застрахованного, если смерть наступает в течение срока, указанного как срок действия договора. Только в случае смерти застрахованного в течение действия договора страховщик вы­плачивает страховую сумму. В противном случае, т.е. если за­страхованный доживает до срока окончания договора, никакой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Приведем основные характеристики временного страхования:

•        стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы в связи с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если за­страхованный доживет до окончания договора;

•        договор заключается в основном при возрасте застрахованного до 65—70 лет, причем ограничивается число контрактов, где застрахованные — люди, приближающиеся к этому возрасту;

•        указывается контрактация этого вида страхования, чтобы га­рантировать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.

Виды временного страхования:

•        с постоянными премией и капиталом;

•        с постоянно увеличивающимся капиталом;

•        с постоянно уменьшающимся капиталом;

•        возобновляемое;

•        с возмещением премий.

Во временном страховании жизни с постоянными премией и капиталом страховая компания подсчитывает ежегодно премии риска, соответствующие всей длительности страхования, выводя среднюю, или выровненную, премию, которая и поддерживается постоянно. Так, выровненная премия, которую платит страхова­тель в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике (возможность смерти возрастает вместе с возрастом застра­хованного), будет больше премии риска до определенного мо­мента, когда все станет наоборот. В течение нескольких лет, образуется некоторый математический резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.

Во временном страховании с уменьшающимся капиталом стра­ховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы, разделенной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании. Премия будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования. Данный вид времен­ного страхования позволяет избегать оплаты кредитов в случае смерти застрахованного должника.

Во временном страховании с увеличивающимся капиталом страховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключен­ного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и возрастающими.

Во временном возобновляемом страховании страховая сумма постоянна, а премия увеличивается в каждый момент возобнов­ления в зависимости от возраста, достигнутого застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок, но с возможностью возобновления в ограниченный про­межуток времени. Это значит, что страхователь может возобно­вить страхование в конце избранного периода без необходимо­сти проходить медицинское освидетельствование.

Возможность возобновления страхования без медицинского осмотра создает некоторую безальтернативность для страховых компаний, которая будет увеличиваться вместе с возрастом за­страхованного. Это может повлечь за собой возможность отказа от страхования застрахованных, у которых» нет проблем со здо­ровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут во­зобновляться, несмотря на возрастающие премии. В связи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлений, что позволяет снизить количество договоров страхования лиц в возрасте старше 65 лет.

Наиболее приемлемая форма временного страхования — еже­годно возобновляемая. Означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобновляется на следующий го­довой период без необходимости медицинского осмотра.

При временном страховании с возмещением премий если за­страхованный доживает по окончания договора, ему выплачива­ется сумма, равная стоимости премий, уплаченных в течение всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует очень веский аргумент — возвращение всей страховой премии в случае дожития застрахо­ванного до момента окончания договора.

9. Долгосрочное страхование на случай смерти и дожития

 

Страхование дожития – вид страхования жизни, предусматривающий выплату страховой суммы в связи с окончанием срока страхования.

 

Виды полисов на дожитие:

1)    бездоходный;

2)    доходный (на 25 лет либо до достижения 65 лет);

3)    дешёвый;

4)    «гибкий».

 

Страхование на случай смерти – вид страхования жизни, предусматривающий выплату страховой суммы при наступлении смерти во время действия договора.

10. Смешанное страхование жизни

Смешанное страхование жизни — это комбинация страхо­вания на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешанного страхования в том, что оно предлагает за­страхованным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единствен­ного полиса, избегая таким образом дублирования договоров. Посредством этого вида страхования страховщик обязуется:

1) выплатить страховую сумму немедленно после смерти застрахованного, если она произойдет раньше окончания срока действия договора (временное страхование),

2) выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить (замедленное страхование капитала без возмещения премий).

 

Смешанное страхование обладает рядом достоинств:

•        возможно объективно оценить актуарно как количество лю­дей, которые могут умереть в течение определенного време­ни, так и количество тех, кто может дожить до определен­ного возраста;

•        полностью устраняются неудобства, которые влечет за собой заключение замедленного страхования без возмещения пре­мий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело вступает времен­ное страхование, гарантируя, таким образом, получение страховой суммы — обстоятельство, совершенно невозмож­ное при заключении лишь замедленного страхования без возмещения премий, поскольку в нем теряется право на компенсацию;

•        сочетаются временное страхование, капитал которого посто­янно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые по­стоянно увеличиваются таким образом, что сумма обоих компонентов равняется страховой сумме;

•        предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог).

Существует несколько разновидностей смешанного страхо­вания:

•        с удвоенной защитой. Страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти за­страхованного;

•        возрастающее. Страховая сумма на случай смерти увеличива­ется в течение срока действия страхования, в то время как сумма сбережения остается неизменной с начала страхова­ния или также увеличивается;

•        страхование на фиксированный срок. Страховщик обязуется выплатить страховую сумму в момент заключения срока дейст­вия страхования, несмотря на то, жив или умер застрахованный к концу этого срока. Уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия страхования или со смертью застра­хованного, если она происходит раньше. Это страхование удоб­но для лиц, которые должны противостоять какому-либо обяза­тельству независимо от того, жив или нет должник;

•        страхование к бракосочетанию. Посредством этого вида стра­хования страховщик обязуется выплатить страховую сумму (денежное приданое) выгодоприобретателю по окончании срока, оговоренного как продолжительность страхования не­зависимо от того, жив или нет застрахованный на данный момент. Застрахованным обычно является отец, а выгодо­приобретателем — сын или дочь. Премии уплачиваются до окончания срока страхования или до дня смерти застрахо­ванного, если она происходит раньше. Но если выгодопри­обретатель умирает до окончания срока действия договора, то премии идут в пользу страховщика. Во избежание этого страховые компании включают альтернативы данному пунк­ту: возмещение уплаченных премий в случае, если выгодо­приобретатель умирает до окончания срока страхования; на­значение другого выгодоприобретателя по страхованию в случае смерти первоначально назначенного. В данном случае страхование к бракосочетанию превращается в страхование на фиксированный срок.

Посредством смешанного страхования по существу страхов­щик гарантирует выплату капитала назначенным выгодополучателям в случае смерти застрахованного в" течение срока действия договора или в случае окончания срока действия договора, если к тому времени застрахованный еще жив. Уплата премий пре­кращается вместе со сроком действия договора страхования или в связи со смертью застрахованного, если она происходит рань­ше. Эта разновидность страхования — не больше, чем комбина­ция временного страхования и страхования с замедленной вы­платой капитала без возмещения премий, которые имеют оди­наковую продолжительность и страховую сумму.

Говоря здесь о временном страховании и замедленном стра­ховании без возмещения премий, имеем в виду, что каждое из них в отдельности не имеет гарантированных прав. Однако ко­гда они объединяются в смешанном страховании, страховщик производит выплаты в любом случае, устраняя таким образом безальтернативность обоих видов страхования. Поэтому смешанное страхование пользуется правом уменьшения, выкупа и залога.

Поскольку в смешанном страховании размер выплаты в слу­чае смерти и в случае жизни всегда одинаков, то страховые ком­пании предоставляют на выбор несколько комбинаций, позво­ляющих договориться о большем возмещении риска, чем сбере­жений, и наоборот. Эти комбинации регулируют соотношение размеров премий.

Заключение

Личное страхование является крупной отраслью страхования. Объекты личного страхования — жизнь, здоровье, трудоспособность человека. Конкретными страховыми событиями по личному страхованию являются дожитие до окончания срока страхования или потеря здоровья в результате несчастных случаев. В отличие от имущественного страхования объекты личного страхования не имеют абсолютного критерия стоимости. Наибольшего развития получило страхование жизни в его различных вариантах. Это страхование удачно сочетает рисковые и сберегательные функции. При этом временные свободные средства, аккумулированные в страховом фонде, служат важным источником инвестиций.

Личное страхование граждан обладает рядом преимуществ, и нет смысла перечислять их все. Один из главных плюсов состоит в том, что наличие страхового полиса – это не только спокойствие и уверенность гражданина, но и уважение к себе самому и своим близким. Кроме того, выплаты по личному страхованию фиксированы, заранее известны и не подлежат налогообложению.

        

Список литературы

1.    Гвозденко А. А. Страхование: Учебник. – М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006.

2.    Грищенко Н.Б. Основы страховой деятельности: Учебное пособие. – Барнаул: Изд-во Алт. ун-та, 2001.

3.    Скамай Л. Г., Мазурина Т. Ю. Страховое дело: Учебное пособие. – М.: ИНФРА-М, 2006.

4.    Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование: Учеб. пособие. - М.: ИНФРА-М, 2006.

5.    Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. — М.: ЮНИТИ, 2003.

6.    Шихов А.К. Страхование: Учеб. пособие для вузов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000.

7.    Яковлева Т. А., Шевченко О. Ю. Страхование: Учебное пособие – М.: Экономистъ, 2004.