Содержание

Введение. 3

1. Сущность и роль пластиковых карт в системе расчетов. 6

1.1. Основные понятия по проведению расчетов пластиковыми картами  6

1.2. Современное состояние по проведению расчетов пластиковыми картами  15

1.3. Сравнительная характеристика России и зарубежного опыта проведения расчетов пластиковыми картами. 25

2. Анализ рынка пластиковых карт в Новосибирской области. 37

2.1. Структура и динамика пластиковых карт в Новосибирской области  37

2.2. Развитие зарплатных проектов пластиковых карт в НСО – «Золотая Корона». 46

3. Проблемы и перспективы развития пластиковых карт. 61

3.1 Проблемы, связанные с использованием пластиковых карт в платежном обороте. 61

3.2. Пути совершенствования и развития пластиковых карт в системе расчетов. 66

Заключение. 73

Список литературы.. 76

      Приложения …………………………………………………………………80

Введение

Формирование платежных систем на российском финансовом рынке связано, прежде всего, с развитием банковского сектора. Важным условием эффективного функционирования экономики является быстрота осуществления расчетов с организациями по купле-продаже товаров и оказанию услуг, финансовыми органами по уплате налогов, банками по полученным ссудам, со страховыми компаниями и т.п. Основная часть денежных расчетов осуществляется в основном банками. При взаимодействии между собой банки должны обеспечить бесперебойность платежей независимо от их местонахождения.

Через российскую банковскую систему проходит не более 60% оптового денежного оборота и порядка 1% розничного. Безналичные расчеты, определяемые как записи по банковским счетам, требуют обязательного документального оформления. Наличным расчетам документальное оформление объективно не присуще, а определено государственными нормами. В условиях преобладания наличных расчетов экономика менее прозрачна и управляема. Поэтому преимущество безналичных расчетов для налогового администрирования или эффективного расходования бюджетных средств очевидно.

Предприятия, где преобладает безналичный денежный оборот, работают эффективнее. В последние годы на крупнейших российских предприятиях наметилась явная тенденция увеличения значимости безналичных расчетов. На это указывает популярность зарплатных карточных проектов. Крупные предприятия увеличивают долю безналичных расчетов, даже не смотря на их большую прозрачность для налоговых органов.

В системе межбанковских расчетов также произошли серьезные изменения. Характер многих операций изменяется в короткие периоды. При этом ситуация в различных сегментах финансового рынка может изменяться несколько раз в течение рабочего дня. Поэтому от быстроты совершения операций зависит конечный результат – получение прибыли. Современная техническая оснащенность банковской системы должна отвечать основному требованию – мгновенному прохождению платежей. Именно такому требованию и отвечают расчеты с помощью пластиковых карт.

Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер. Сегодня платежные системы на базе пластиковых карт стали неотъемлемым атрибутом финансовой системы любого индустриально-развитого государства. Сами по себе пластиковые карточки - инструмент розничного рынка. Они предназначены для массового обслуживания и рассчитаны на привлечение свободных средств населения.

Кардинальное увеличение доли безналичных расчетов в денежном обороте может обеспечить экономию до 2% ВВП за счет снижения издержек обращения и сокращения потребности в оборотных средствах из-за ускорения их оборачиваемости. Благодаря совершенствованию технологии платежных систем можно получить принципиально новые решения в области автоматизации бухгалтерского учета, налогового администрирования, в адресном расходовании бюджетных средств, государственном статистическом наблюдении, в инфраструктуре для электронной коммерции и т.д.

В связи с изложенным роль пластиковых карт в платежном обороте РФ на современном этапе становится все более значимой, что в свою очередь определило актуальность темы дипломной работы «Роль пластиковых карт в платежном обороте РФ».

Цель данной дипломной работы – исследовать роль пластиковых карт в платежном обороте РФ. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- определить сущность и роль пластиковых карт в системе расчетов;

- исследовать рынок пластиковых карт в Новосибирской области;

- выявить проблемы и перспективы развития пластиковых карт.

Объект исследования – пластиковые карты.

Предмет исследования – расчеты с помощью пластиковых карт.

Данная дипломная работа состоит из введения, трех глав и заключения.

В первой главе рассмотрены теоретические основы сущности пластиковых карт и их роль в системе расчетов РФ.

Во второй главе проводится анализ рынка пластиковых карт в Новосибирской области, рассмотрены вопросы развития зарплатных проектов при помощи карт «Золотая корона».

В третьей главе рассмотрены проблемы и перспективы развития пластиковых карт.

В заключении сделаны выводы о роли пластиковых карт в платежном обороте РФ.

При написании дипломной работы использовалась учебная и методическая литература, материалы периодической печати, электронная библиотека «Законодательство Российской Федерации. Ваше право».

 

1. Сущность и роль пластиковых карт в системе расчетов

1.1. Основные понятия по проведению расчетов пластиковыми картами

В последнее время произошли серьезные изменения в системе межбанковских расчетов. Характер многих операций изменяется в короткие периоды. При этом ситуация в различных сегментах финансового рынка может изменяться несколько раз в течение рабочего дня. Поэтому от быстроты совершения операций зависит конечный результат – получение прибыли. Современная техническая оснащенность банковской системы должна отвечать основному требованию – мгновенному прохождению платежей.

В целях создания системы, отвечающей вышеназванным требованиям, банком России была разработана концепция системы валовых расчетов в режиме реального времени, одобренная решением Совета директоров Центрального банка РФ от 13 июня 1997 г.  [4]

В соответствии со стратегией развития платежной системы создание современной автоматизированной системы расчетов, работающей в режиме реального времени, требует не только внедрения современной системы передачи и обработки информации, базирующейся на принципиально новой программно-технической платформе, но и предполагает соответствие расчетной сети Банка России объективному состоянию платежной системы на всех этапах ее совершенствования.

Действующие мировые платежные системы прошли длительный путь эволюционного развития. Современные платежные системы имеют как общие, унифицированные черты, так и отличительные специфические признаки, что способствует региональному и мировому развитию международных расчетно-платежных отношений.

Реформирование платежной системы, осуществляемое в России, предполагает расширение использования новых для страны форм и методов расчетов, одним из которых являются расчеты при помощи пластиковых карт.

Эволюция пластиковых карточек как элемента платежной системы на российском рынке происходила следующим образом.

Первые пластиковые карточки появились в СССР в конце 60-х гг. в 1969 году Diners Club и American Express подписали с Госкоминтуристом СССР агентское соглашение об обслуживании в СССР карточек этих платежных систем. В 1974 году аналогичное соглашение было заключено с Visa International, в 1975 году – с Euro Сard / Master Card, в 1986 году – с JCB International. Операции с карточками стали обслуживаться через Внешэкономбанк СССР. В основном эта была работа с пластиковыми карточками иностранных туристов.

В 1988 году в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий «Интурист» и организацией Visa International, в соответствии с которым «Интурист» стал членом этой организации (не являясь при этом кредитным учреждением). «Интурист» стал эмитентом международных карточек и граждане СССР получили возможность пользоваться кредитными карточками. Немного позже Внешэкономбанк стал членом Euro Card International, выпустившим в 1989 г. «золотые» карточки Euro Card.

В конце 1993 года к эмиссии карточек Visa приступили Инкомбанк, Мосбизнесбанк, карточек Euro Card / Master Card – Элмин-банк, Московский сберегательный банк, банк «Кредит-Москва», Мост-банк, банк «Менатеп».

В течение 1994 года условия получения российских карточек клиентами заметно упростились, под влиянием конкуренции на рынке банковских услуг снизились тарифы.

К началу 1995 года членами Visa стали 20 российских банков, членами Europay – 42 банка. Реально к выпуску карт приступили семь банков. Следует отметить, что развитие карточных систем в 1995 году было в основном экстенсивным. Банки наращивали количество карточек и мест их приема. Разрабатывались локальные проекты. Российские карты стали совмещать с международными: первой стала Most Card, затем  STB Card. Появились первые проекты национальной платежной системы.

В конце 1999 года начался передел российского рынка пластиковых карт. Процессинговая компания «Мультикарта», принадлежащая Мост-банку, завершила работу собственного программно-технического комплекса «Мультикарта» и начала распространение карточек Visa Electron.

Устойчивая и быстродействующая система платежей и расчетов является необходимой предпосылкой эффективного функционирования всего народнохозяйственного механизма, всех его секторов, экономических институтов и отдельных хозяйственных субъектов.

История развития хозяйственных систем  представляет собой  бесконечную цепь попыток упростить, облегчить и ускорить платежи и расчеты между участниками экономического оборота.[6, c.38]

Под  расчетами мы понимаем обмен информацией между плательщиком и получателем денег, а также финансовыми посредниками (банками) о порядке и способах погашения обязательств. Что касается платежа, то это безотзывная и безусловная передача денег плательщиком получателю, завершающая процесс расчетов.

Кроме  налично-денежного обращения с появлением и развитием банков начала складываться система безналичных расчетов. Широкое распространение безналичных денежных расчетов, рост объемов платежей способствовали увеличению трудоемкости банковских операций и росту банковских издержек, одним из способов снижения которых являются расчеты с помощью банковских (пластиковых) карт. Их применение в расчетах позволяет не только автоматизировать расчетные операции, их учет, но и привлечь на банковские счета дополнительные ресурсы, обеспечить новые доходы для банка и гарантировать клиентам высокий уровень безопасности в расчетах. Эти факторы обусловили широкое применение банковских карт в последнее десятилетие.

Банковская карта – это средство для составления расчетных и иных документов, подлежащих оплате за счет клиента.[11, c.154] С ее помощью можно оплатить покупку в торговой сети и снять наличные деньги со счета.

Для проведения дальнейшего исследования необходимо уточнить, что в данной работе под пластиковой картой понимается банковская карта, которая выступает одной из разновидностей пластиковых карт. Пластиковые карты в общем понимании характеризуются тем, что заключают в себе определенный объем информации и имеют многоцелевое назначение (пропуск в учреждение, оплата телефонных переговоров, услуг транспорта, покупка товаров и услуг и т.д.).

Банковские карты могут быть использованы при выплате стипендий и заработной платы, пенсионных и других проектов. Часто карта предусматривает возможность предоставления ее держателю дополнительных услуг: скидок при покупке товаров и услуг, страхования его жизни и имущества, получения краткосрочного кредита банка при недостаточности средств на счете и других.

Основные правила выпуска и применения банковских карт в России регулируются Положением о порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием, от 9 апреля 1998 г. №23-П.

Банковская карта имеет ценность и реализует все свои достоинства не как кусок пластика, а как инструмент, существующий в рамках платежной системы. Причем, чем более развитой является система, тем большее значение приобретает карта.

Участниками платежной карточной системы являются:

-            организация – эмитент карточек;

-            держатели карточек;

-            торговые организации, обслуживающие карты, то есть принимающие по ним платежи или предоставляющие другие услуги;

-            кредитная организация – эквайер;

-            процессинговый центр;

-            расчетный агент.

Рассмотрим функции каждого участника совершения операций с использованием пластиковых карт.

Эмитент банковских карт осуществляет их выпуск, открытие карточных счетов и расчетно-кассовое обслуживание клиентов при совершении операций с использованием банковских карт. Наименование и логотип эмитента обязательно должны присутствовать на банковской карте.

В качестве эмитента карт для физических и юридических лиц может выступать кредитная организация – резидент, имеющая лицензию на проведение операций по счетам указанных лиц и в соответствующей валюте. Выпуск кредитной организацией собственных карт должен осуществляться на основе регистрационного свидетельства на осуществление эмиссии предоплаченного финансового продукта, выдаваемого Банком России. Одновременно кредитная организация на территории РФ может выступать распорядителем карт других эмитентов. Для этого необходимо специальное разрешение Банка России.

Эмитенты могут предоставлять своим клиентам – юридическим и физическим лицам два типа карт:

- расчетные;

- кредитные. [11, c.155]

Держатель расчетной карты имеет возможность использовать средства, находящиеся на счете, в пределах расходного лимита, устанавливаемого эмитентом.

Расходный лимит – предельная сумма  денежных средств, доступная держателю банковской карты в течение определенного периода для совершения операций с использованием пластиковых карт.

Держатель кредитной карты в соответствии с договором может осуществлять операции в размере кредитной линии, предоставленной эмитентом, и в пределах расходного лимита.

На основе заключенных договоров эмитент выдает банковские карты своим клиентам – юридическим и физическим лицам. К одному счету клиента в данном банке могут быть привязаны несколько карт. Каждая карта должна содержать наименование и логотип эмитента, позволяющие его идентифицировать. Кроме того, карте присваивается персональный идентификационный номер (PIN- код). Он используется для защиты от несанкционированного доступа к карточному счету и известен только держателю карты.

Развитие технологий по обслуживанию банками индивидуальных клиентов привело к созданию систем обслуживания по смарт-карточкам. Банк получает инструмент для привлечения денежных средств, выдавая корпоративные карточки предприятиям, карточки по начислению заработной платы их сотрудникам, расчетно-сберегательные карточки частным вкладчикам.

Все большее распространение получают системы, основанные на смарт-картах. Смарт-карты отличаются наличием встроенного микропроцессора (чипа), который имеет принципиально новый уровень объемов хранимой информации и развитую систему информационной безопасности.

Благодаря этим свойствам, смарт-карта, помимо простого идентифицирования личности, несет полную финансовую информацию о состоянии картсчета клиента. Это позволяет обслуживать держателей карт в инфраструктуре смарт-системы без использования дорогостоящей on-line авторизации. Использование смарт-системы более дешевой off-line авторизации сохраняет высокий уровень безопасности финансовой информации. При оптимальном выборе типа смарт-карт и смарт-оборудования внедряемые смарт-системы окупаются за полгода - год и служат в дальнейшем источником постоянных доходов.

Если раньше банки, обслуживающие индивидуальных вкладчиков, вынуждены были нести большие расходы, связанные с содержанием операционных залов и обслуживающего персонала, то новая технология переносит работу с клиентами из банковского офиса в магазины, пункты сервиса и самообслуживания. Делая покупку в магазине, клиент фактически работает со своим банком, поручая ему произвести безналичное перечисление средств со своего картсчета на расчетный счет продавца (рис.1).

Предприятие торговли 2

Клиент банка

                                                                   1

                                                                   5                                                       

 

                         11                              4                                       6      3         7

	Банк-эмитент		Расчетный банк		Банк-эквайер

 

                                           10                                           10

 

                                 9     3                       9                         3       8           9

	Процессинговый центр

 

Рис.1. Покупка товара в торговой сети с использованием

 банковской карты

Банкомат, подключенный к банку в режиме on-line, позволяет владельцу смарт-карты получить прямой доступ к работе со своим картсчетом. Банкомат становится фактически пунктом самообслуживания , что позволяет клиенту выполнять большинство банковских операций, не заходя в банк (получение наличных, пополнение карты, продление срока действия карты и так далее).

Кроме снижения расходов по содержанию операционных залов, инкассации и обработке наличных денежных средств, смарт-технологии позволяют банку обслуживать клиентов и без участия персонала, существенно снижая накладные расходы.

Межрегиональная смарт-система способна объединить большое число организаций-участников и индивидуальных клиентов. Ее работа охватывает различные географические регионы, причем число таких регионов не ограничено. Применение такой системы оптимально в масштабах республики, государства или нескольких государств.

Принцип межрегиональности наглядно реализован специалистами Центра Финансовых Технологий в крупнейшей в России межбанковской смарт-системе “Золотая корона”. Более 120 банков-участников системы активно развивают инфраструктуру, усиливая сети платежных и кассовых терминалов, пункты удаленного пополнения, банкоматы. На конец 2003 года ежемесячные обороты системы превысили 140 млрд.рублей при более чем 250 тысячах транзакциях.

Характерные особенности  межрегиональных смарт-систем:

-    неограниченное количество банков-участников;

-    неограниченное количество держателей карт;

-    систем страхования рисков;

-  возможность самостоятельного развития инфраструктуры с учетом местных условий;

-  клиенты одного банка обслуживаются в инфраструктуре любого другого банк-участника;

- возможность как безналичных перечислений на картсчет и с него, так и наличное пополнение картсчета и обналичивание средств, записанных на карточке;

-  удаленное пополнение с картсчета суммы средств на карточке;

-  использование банкоматов для выдачи наличных денежных средств и удаленного пополнения суммы средств на карточке.

Локальную смарт-систему от межрегиональной отличают ограничения на количество участников и развитие системы на небольшой территории. Эти системы оптимальны при внедрении в небольших географически удаленных городах, студенческих городках и на предприятиях -промышленных гигантах.

Внедрение локальных смарт-систем позволяет исключить наличные денежные средства из оборота:

Банк - Предприятие - Рабочие - Магазины - Банк.

Локальные смарт-системы имеют ряд преимуществ :

-  полный контроль за всеми финансовыми операциями участников системы;

-  снижение расходов на обработку наличных денежных средств, получение дополнительного дохода за счет сохранения свободных средств на счетах предприятия.

-  использование в локальном проекте исключительно местных телекоммуникаций.[15, c.75]

На самом деле есть одна серьезная причина, которая стимулирует развитие локальных платежных систем: инфраструктура российский городов. Немалую их часть составляют “закрытые” города и населенные пункты, создавшиеся вокруг какого-нибудь гиганта индустрии. Перед ними стоят большие проблемы: у заводов нет ни заказов, ни стабильного финансирования. Но даже если у предприятия есть прибыль, наличных денег у него мало или вовсе нет. Выпуск банком локальной смарт-карты снизит остроту данной проблемы, а превращение ее в платежную решит ее в принципе.

Несомненно, что использование локальной системы безналичных расчетов по пластиковым карточкам поможет предприятиям, находящимся в сложных финансовых условиях, во многом решить проблемы выплаты заработной платы и наладить учет движения денежных средств предприятия. Сегодня выпуск банками своих локальных систем очень раздроблен, но он создает идеальную почву для быстрого развития региональных и глобальных платежных систем.[36, c.84]

1.2. Современное состояние по проведению расчетов пластиковыми картами

Традиционно по форме расчетов банковские карты делят на дебетовые и кредитные. Вопрос о выдаче кредитной карточки банком-эмитентом решается  на основе доступных ему сведений о кредитной истории клиента, то есть о том, каковы доходы клиента, где и когда клиент пользовался кредитом, насколько аккуратно возвращал его, насколько часто берутся кредиты и т.д.

Кредитная история позволяет банку оценить степень риска при выдаче карточки и, соответственно, сформулировать требования о предоставлении клиентом тех или иных гарантий. Если клиент благополучен - за ним нет прегрешений, у него стабильное положение и доходы, он имеет счет в данном банке или пользуется услугами другого известного банка - кредитная карточка выдается без дополнительных условий. В прямо противоположном случае, когда, например, о клиенте неизвестно ничего, либо за ним числятся нарушения, ему может быть либо отказано в выдаче кредитной карты, либо банк может потребовать предварительного внесения страхового депозита в размере, превышающем лимит кредита, либо ему может быть предложена дебетовая карта.

Отметим, что именно в качестве “незнакомцев” и фигурируют отечественные граждане, пытающиеся получить, например, карточки VISA или Eurocard/Mastercard. Размер требуемого страхового депозита в этом случае зависит от типа карточки и составляет от нескольких сотен до  нескольких тысяч долларов. В России потенциальными обладателями таких карточек может стать ограниченное число лиц. Немногие могут позволить себе «заморозить» под минимальный процент несколько тысяч долларов.

Лимиты операций по кредитным карточкам - величина кредитной линии, количество и максимальные суммы приобретений  и/или получения наличных за тот или иной промежуток времени - устанавливаются индивидуально для каждого клиента. Размер устанавливается исходя из состоятельности клиента, его ежемесячных доходов. Что же касается сроков действия лимитов, то типичным является месячный лимит, в рамках месячного лимита могут быть дополнительно установлены недельные лимиты. Кроме того, могут быть установлены и ежедневные лимиты получения наличных.

Кредитная схема предполагает нулевой исходный остаток на карт-счете. Все операции записываются на кредит, который держатель карточки должен погашать на определенных условиях.

По завершению очередного «делового периода» (обычно месяца), пользователь карточки получает сообщения банка, содержащие данные за период,  обо всех платежах по карточке, информация о которых поступила в банк. При наступлении контрольной даты, обычно по истечении нескольких дней после получения ежемесячной выписки по карточному счету, проценты на сумму кредита (долга) не начисляются, но необходимо обязательно оплатить некоторый ранее оговоренный минимум долга.  После чего владельцу карты вновь открывается кредитная линия. Кредитная линия будет открыта в размере неиспользованной части кредитного лимита. Остаток по задолженности, на который уже будут начисляться проценты, можно гасить в течение достаточно длительного срока (например, года). Отметим, что именно проценты по неполностью возвращенным кредитам и формируют основную часть дохода банка при операциях с кредитными карточками.

Держатели карт лишают банк запланированных доходов, если оплачивают свой долг полностью до начала начисления по нему процентов. В этом случае работает расчетная схема, которая предполагает оплату всей суммы произведенных за месяц расходов в течение определенного периода. Такие клиенты являются чистыми «потребителями удобств». Они получают все выгоды от пользования картой, но свободны от выплаты процентов. По сути, расчетная схема является частным случаем кредитной схемы с фиксированным сроком (30+N дней) 100 %-го погашения  долга.

Выделение расчетной схемы в самостоятельную объясняется более простым видом кредитования, и восприятием беспроцентного периода как обязательного и неотъемлемого элемента чисто кредитной схемы.

Принципиально отличаются от кредитных дебетовые карты. Использование дебетовых карт предполагает предварительное размещение клиентом средств на счете, открытом в банке-эмитенте.

Суть дебетовых карт в том, что проведение по ним операций в тот же день списывается (дебетуется) с банковского счета клиента. В зависимости от конкретных условий допускается уменьшение лимита либо до нуля, либо до некоторого неснижаемого остатка на счете. Платежный лимит увеличивается при пополнении счета. Если сумма операции превышает величину остатка лимита, то операция не проводится. Для дебетовой карты требуется авторизация по каждой операции. Зато сводится до минимума риск возникновения несанкционированного кредита.

Конечно, авторизация каждой операции при большом их количестве немыслима, если продавец будет звонить по телефону. Но операции выдачи наличных денег, которые требуют авторизации независимо от сумм, проводятся с помощью банкоматов. Дальнейшее развитие коммуникационных сетей позволило сделать следующий  шаг - оборудовать специальными устройствами -  POS-терминалами - для считывания карт и магазины. Именно такое развитие технических средств и коммуникаций позволило начать вводить дебетовые карты.

Фактически для дебетовых карт не нужен специальный карточный счет, так как любая операция сразу относится на обычный счет клиента, будь он депозитный, текущий сберегательный или какой-нибудь другой. Если же счета нет, то открывается специальный карточный счет, на который вносятся средства под будущие расходы.

Такая ситуация типична для России. Поэтому большинство наших банков считают, что выпускают дебетовую карту. Это не совсем верно. В России практически совсем отсутствуют коммуникационные сети и технические средства приема карточек, являющиеся обязательным элементом  системы дебетовых карточек. В результате же использования бумажной технологии, приспособленной для кредитных карт, наши карты не являются чисто дебетовыми. Они допускают возможность овердрафта (перерасходования средств) по счету, придавая тем самым дебетовой карточке черты кредитной. В таком случае карточку обычно называют смешанной или предоплатной. Тем не менее, с точки зрения платежной системы эти карточки неразличимы и обслуживаются по единой технологии.

Чтобы избежать несанкционированного кредитования банки вводят обязательный страховой депозит, который используют в случае возникновения овердрафта для его погашения. На страховой депозит начисляется большинством банков процент, как по вкладам - депозитам.

Таким образом, карты российских эмитентов с одной стороны являются дебетовыми, так как  необходимо наличие средств на счете, с другой стороны - по организационно-технологическим причинам - допускают кредитование клиента.

Сопоставляя схемы обслуживания на основе кредитных и дебетовых карточек, можно отметить их технологическую близость. Различие же между ними лежит, главным образом, в области взаимоотношений банка-эмитента и держателя карточки. При этом кредитная и дебетовая схемы не противостоят друг другу, поскольку ориентированы на различные сегменты потребительского рынка. Кредитная карточка предполагает устойчивое финансовое положение банка. Дебетовая же карточка ориентирована на сектор потенциальных клиентов, относительно которых банк не располагает какой-либо определенной предварительной информацией.[37, c.98]

Авторизация - разрешение, которое должен получить сотрудник пункта обслуживания при проведении операции с использованием платежной карты.

Проводится  авторизация в случаях: когда сумма покупки товара по банковской кредитной карте превышает разовый лимит на сумму одной покупки, или когда клиент при оплате покупки использует магнитную карту. На карте не хранится информация о состоянии счета клиента, поэтому прежде чем принять ее в оплату за товары, продавец проводит авторизацию. Авторизация может быть голосовая, для этого работник торговли  непосредственно связывается с банком-эквайером (или эквайер-центром) по телефону и передает данные устно, либо эта процедура осуществляется в автоматическом режиме с помощью POS-терминала. Эквайер осуществляет маршрутизацию транзакции, которая в конечном итоге попадает в центр, уполномоченный на авторизацию данной транзакции.

В международной практике таким центром обычно является сам банк-эмитент. Однако эмитент может на постоянной основе делегировать права на проведения авторизации какому-либо процессинговому центру или даже банку-эквайеру.

При принятии решения центр авторизации руководствуется данными, поступившими от точки обслуживания, а также имеющейся в базе данных информацией о держателе карточки, его лимитах, совершенных сделках и проч. Если сумма сделки и другие ее параметры не противоречат установленным лимитам и ограничениям, то решение об осуществлении сделки принимает центр авторизации. В противном случае пытается связаться с банком-эмитентом.  Если это оказывается невозможным, то транзакция отклоняется.

При достижении авторизуемой транзакцией ЭВМ, содержащей данные о лимитах держателя соответствующей карточки, проверяется, не занесена ли обслуживаемая карточка в стоп-лист. Если  карточка не блокирована, то, исходя из суммы сделки, величины остатка лимита определяется возможность платежа по карточке. Если платеж возможен, то транзакция утверждается, и остаток лимита уменьшается на сумму сделки. Ответом на запрос при голосовой авторизации является сообщение кода авторизации. Удостоверившись, что сделка может быть совершена, продавец оформляет чек (слип), перенося на него данные с карточки,  используя импринтер, и  на чек обязательно наносится код авторизации, так как  при отсутствии кода чек не будет принят к оплате банком-эквайером.

В автоматическом режиме POS-терминалу отдается команда на фиксацию транзакции и распечатку чека.

Ответственность перед торговой точкой по возмещению стоимости сделки несет банк-эквайер, при нарушениях правил авторизации платежная система вправе не возмещать эквайеру сумму сделки.

Приведенную  процедуру авторизации, обычно, называют on-line авторизацией, т.е. клиент ждет.

Режим on-line имеет свои преимущества. Банк-эмитент, обрабатывая транзакции в реальном масштабе времени, имеет возможность управлять счетами держателей карточек; оперативно блокировать карточки и счета. Для держателей карточки сокращается промежуток времени между внесением средств на счет и поступлением их в базу данных банка; появляется оперативная возможность блокировки карточки при ее хищении или утрате.

К недостаткам этой схемы можно отнести следующее: авторизация в режиме on-line происходит долго, и повышается себестоимость операций; сохранение промежуточного бумажного носителя информации; реальное списание средств происходит позже оформления сделки.

А также подсоединение может быть затруднено  или невозможно вследствие плохой работы телекоммуникационных систем, их слабого развития. Кроме того, например, при возникновении неисправности в центральном компьютере или на телефонной станции, все транзакции  на всех пунктах продаж будут остановлены до устранения проблемы.

Выход состоит в изменении технологии авторизации таким образом, чтобы исключить необходимость on-line сеанса и осуществлять авторизацию в off-line  режиме. Проведение  авторизации в off-line  режиме возможно с использованием смарт-карт. Действительно, смарт-карты обладают достаточным объемом памяти (несколько килобайт)  для хранения данных о текущем состоянии платежного лимита и некоторого количества последних транзакций. Кроме того, наличие перезаписываемой памяти карт делает возможным контролировать уменьшение лимита в результате авторизации («дебетование» карточки); восстановление лимита на карточке («кредитование карточки»). Наличие на карте специальных защищенных зон памяти и криптографических средств обеспечивают высокий уровень безопасности карт.     

В принципе, карты с магнитной полосой допускают возможность подобного использования. Однако малая емкость памяти (сотни байт) и, главное, слабая защищенность от несанкционированного изменения данных, записанных на магнитную полосу, делает их не пригодными для обслуживания в off-line режиме. Напротив, смарт-карты обладают всеми необходимыми предпосылками для реализации схемы обслуживания с off-line авторизацией.

Необходимо, чтобы POS-терминалы обладали некоторым «интеллектуальными» возможностями для проведения подобных операций, также памятью (внутренней и внешней) достаточно большой емкости, где можно было бы накапливать транзакцию для последующей передачи (обычно именуемой в таких случаях инкассацией) в банк-эквайер или процессинговый центр. В такой системе в память POS-терминала загружается стоп-лист, в котором фиксируются карточки, утерянные или запрещенные  к приему по другим причинам, и обновление которого осуществляется с определенной периодичностью.

Для проведения авторизации  карточка помещается в считывающее устройство POS-терминала. При этом карточка и терминал, основываясь на хранящихся в них системных данных, обмениваются информацией и производят взаимное опознание. Если эта процедура завершается успешно, то держатель может вводить PIN-код, а продавец - сумму. После этого карточка проверяет, не превышен ли лимит. Если сделка осуществима, то карточка уменьшает лимит на сумму сделки, а POS-терминал фиксирует данные о транзакции. Об этом процессе условно говорят как о дебетовании карточки и кредитовании терминала, а о самой карточке в таком режиме - как об электронном кошельке. POS-терминал печатает чек, карточка изымается из терминала и возвращается держателю.

Накопленные терминалом транзакции передаются в процессинговый центр (или банк-эквайер) во время сеанса связи. Этот сеанс в зависимости от загрузки телефонной сети и доступности канала связи может либо происходить несколько раз за день, либо осуществляться в вечернее или ночное время. Более того, возможно перенесение данных и на внешние носители информации - флоппи-диск или технологическую смарт-карту, которые затем и доставляются в процессинговый центр. Возможна инкассация  на портативный персональный компьютер, с которым представитель процессингового центра или банка-эквайера объезжает торговые точки.

В такой системе не требуется  постоянное использование телекоммуникационных линий связи. Расчеты по карточкам не будут остановлены при неисправности центрального компьютера или других неполадках.    Работающий в режиме off-line POS-терминал при отключении электричества может функционировать на запасных источниках питания.

С точки зрения клиента недостатки подобной схемы заключаются  в следующем: увеличение срока между внесением средств на счет и поступлением их в базу данных; на сумму, прописанную на карточке, проценты не начисляются.

Системы  с режимом авторизации off-line очень дороги, потому что требуют установки большого центрального компьютера и очень сложной системы переключения телефонных звонков.

Однако из-за неудовлетворительного состояния российской телефонной сети (за исключением, наиболее крупных городов), off-line вариант привлекает особенно пристальное внимание отечественных банков.

При выборе технологии  всегда следует учитывать специфику конкретных условий и факт, что обе технологии имеют свои области применения. Поэтому трудно говорить о доминировании какой-либо из этих двух технологий.[29, c.84]

Проведение расчетов с использованием платежных карт имеет определенный порядок.

Клиент, предъявив карточку в пункт обслуживания, получает товар или услугу в обмен на квитанцию, обычно называемую слипом. На слипе фиксируется номер карточки, код и координаты пункта обслуживания, сумма товара (услуги), дата операции, после чего слип подписывается как держателем карточки, так и продавцом. Держатель карточки ставит свою подпись под заявлением, выполненным на слипе типографским способом, смысл которого заключается в том, что он обязуется уплатить указанную сумму с помощью банка-эмитента.

Переведя данные  слипов (операций) в электронную форму, банк создает из них файл, отправляет его в процессинговую компанию и получает через расчетный банк возмещение на соответствующую сумму. Документом на данном этапе является электронный файл (журнал), созданный в установленном формате и соответствующим образом зашифрованный. В компании в процессе обработки всех принятых файлов происходит сортировка операций, представ­ленных к оплате в систему за этот день и формируются файлы для банков-эмитентов. Такой файл является документом, на основании которого процессинговая компания получает от бан­ка-эмитента средства, соответствующие сумме всех операций, проведенных держателями карточек данного банка. Банк-эми­тент на основании электронных журналов проводит дебетование или кредитование карточных счетов клиентов. Впоследствии для каждого клиента формируется выписка по его счету, включающая все операции, прошедшие за определенный пери­од (как правило, 1 месяц). Для держателей кредитных и расчет­ных карт выписка является документом, на основании которо­го клиент должен оплатить свой долг банку на заранее оговоренных условиях. В случае с дебетовыми и предоплатными картами выписка лишь информирует клиента о движении средств по его счету.                                          

Если держатель карточки произ­вел покупку в магазине, магазин сдает слипы в тот же банк,  на основании которых получает денежное возмещение. В таких случаях банк может вообще обходиться без каких-либо услуг компании,  при условии, что сам проводит авторизацию. Если же в данном  регионе работают несколько банков, то им разумнее иметь единый авторизационный центр.    

В платежной системе происходит не только перевод средств клиентов, но и движение комиссий, взимае­мых учреждениями, участвующими в цепочке, поскольку вся работа строится на коммерческой основе.  При этом взимание комиссий в операциях получения наличных денег принципи­ально отличается от оплаты покупок в магазинах. Для магазинных операций в системах вводится так называемая плата за обмен - интерчейндж. Интерчейндж (interchange fee) – комиссия за операции обмена данными: плата, взимаемая членом платежной системы, получающим информацию о транзакции и передающим ее эмитенту, с обслуживающих банков.

Ее цель - компенсировать банку-эмитенту период между списанием суммы в пользу магазина и ее оплатой держателем карточки. В нашем примере эта плата равна 3 %. Расчетный банк может брать комиссионные за расчетное обслуживание. Банк-эквайер может взимать комиссионные, т. е. не полностью возмещать средства  точке обслуживания.

  В платежной системе пунктом обслуживания может быть не только магазин, но и отделение банка, а предоставляемой услугой - выдача наличных.

Банк, выдающий держателю карточки наличные деньги, фак­тически его кредитует, и в международных системах эта опера­ция называется «кассовым авансом». Поэтому банк-эмитент при возмещении суммы «кассового аванса» выплачивает также и комиссию за кредитование, которое было произведено банком, обслужившим его клиента.

При получении наличных в банке не эмитенте данной карты, держатель карты возвращает банку-эмитенту сумму полученных наличных вместе с комиссионными  банку, осуществившему обналичивание, и комиссионными банку-эмитенту. Банк-эмитент выплачивает расчетному банку 100 % суммы вместе с комиссионными банка, обслужившего клиента. Расчетный банк переводит эти средства банку, выдавшему наличные за минусом комиссионных за расчетное обслуживание.

    Впрочем, в России сейчас многое в карточном бизнесе отли­чается от международных стандартов и традиций. Это вызвано тем, что рынок пластиковых карточек  находится еще на начальном этапе развития.[32, c.109]

1.3. Сравнительная характеристика России и зарубежного опыта проведения расчетов пластиковыми картами

Сколь ни велика роль банков в карточном бизнесе, правила расчетов диктуют все-таки не они. Платежная система – вот основа основ расчетов при помощи пластиковых карт. Именно ее логотип, красующейся на двери магазина или ресторана, гарантирует, что пластиковую карточку примут к оплате. Причем независимо от того, какой банк и в какой стране выдал «пластик».

Последнее – индифферентность к географическому происхождению карты – присуще только международным платежным системам. Среди международных пластиковых карт наибольшей известностью, по крайней мере, в России, пользуются два: Visa International и Europay International, которую часто называют Eurocard/MasterCard. Обе эти системы имеют американское происхождение, и обе сменили название в целях завоевания европейского рынка. Visa раньше называлась BankAmericard, а MasterCard International именовалась MasterCharge. Последняя система в конце 60-х годов заключила стратегический альянс с европейской Europay International, благодаря чему появилась Eurocard International, а созданный в результате карточный продукт получил «двойное имя».

По количеству банков-эмитентов, банкоматов и торговых точек лидерство тоже принадлежит Visa. Во всем мире карты с ее логотипом выпускают более 21.000 кредитных организаций, их принимают к оплате 22.000.000 магазинов, ресторанов, отелей и бензоколонок. По земному шару разбросано 718.000 банкоматов Visa. У Eurocard/MasterCard эти показатели чуть скромнее: торговых точек 21.000.000, а банкоматов – 630.000.

На начало 2000 г. в Европе находилось в обращении более 300 млн. карточек. Эмитенты карточек в Европе работают на все более насыщающемся рынке. В большей части стран большинство потенциальных держателей новых платежных карточек уже имеют карточки тех или иных существующих систем: в среднем на каждого совершеннолетнего жителя Европы приходится 1,1 карточки.

Выпуск карточек в Европе рос медленно, но неуклонно. К началу 2001 г. было выпущено 320 млн. карточек. Рост за два года составил 14%. Интенсивность использования карточек растет быстрее их числа. Годовое число платежей по карточкам выросло за два указанных года с 1 млрд. с небольшим до 6 млрд. При этом на Великобританию и Францию по-прежнему приходится 60% общего числа транзакций по карточкам в Европе.

В Европе преобладают дебетовые карточки. В Европе дебетовые карточки составляют 55% всех платежных карточек; на них приходится 45% всех транзакций и 35% стоимости денежного оборота. Доля кредитных карточек составляет почти 30%. Прибыльность разных типов карточек неодинакова, поэтому разные страны выбирают различные цели и приоритеты.

Преобладание дебетовых карточек в Европе по сравнению с США дает основания ожидать, что в будущем различия между рынками США и Европы в отношении приоритетов в выборе типов карточек и путей технического развития будут только расти. Это значит, что между Европой и США сохранятся различия в ценовой политике и величине комиссии за обмен валюты. Это может привести к столкновениям региональных интересов в международных платежных системах, таких как VISA и Europay.

Основными эмитентами платежных карточек являются банки, хотя выпускают карточки не только они. По мере совершенствования рынка значение финансовых институтов как основных эмитентов уменьшается. В Великобритании, Франции и скандинавских странах на небанковские карточки приходится 50% общего объема эмиссии. На менее развитых рынках Португалии и Германии на долю банков приходится 95% эмиссии. Однако быстрый выход небанковских эмитентов платежных карточек на первые роли, как это произошло в США, в Европе мало вероятен. Различия между странами остаются значительными, и лишь немногие организации имеют сильные позиции более чем в одной стране. В отношении распространенности карточек Европу можно сравнить с пестрым лоскутным одеялом: различия стран по числу карточек на душу совершеннолетнего населения остаются значительными. Больше всего это число в Нидерландах - 1,7. Однако в Австрии, Германии и Греции потенциал роста числа карточек еще велик: в этих странах на одного совершеннолетнего жителя приходится меньше 0,5 карточки. В последние годы этот показатель по Европе заметно выровнялся в половине стран на каждого взрослого жителя приходится от 1 до 1,2 карточки.[30, c.4]

В каждой стране своя система карточек, их использования, эмиссии и процессинга. Однако во всех европейских странах число карточек быстро растет, а платежные системы усложняются не только в отношении разработки программных продуктов, но и в отношении всей инфраструктуры обработки транзакций и соответствующих технологий.

Исторически сложилось так, что в Великобритании, Ирландии и Греции велик удельный вес кредитных карточек, а в Швейцарии и Швеции преобладают дебетовые карточки.

Различия по интенсивности использования карточек между странами Европы еще более значительны. Выше всего эта интенсивность в Дании и Финляндии, где на карточку в среднем приходится не меньше одной транзакции в неделю. На третьем месте по этому показателю - Франция (по общему числу транзакций она занимает первое место в Европе). В Италии же на карточку совершается в среднем всего около двух транзакций в год. Этот разброс отражает различия как "зрелости" национальных платежных систем, так и потенциала их роста. По числу установленных банковских устройств самообслуживания Германия опережает сегодня все остальные европейские страны.

В пятерке стран-лидеров использования банкоматов, в которую помимо Германии входят Испания, Франция, Великобритания и Италия, установлено более 76% от общего числа банкоматов в Европе (табл. 1).

Таблица 1

Число установленных банкоматов по странам Европы

Страна	Число установленных банкоматов	Процент от общего числа банкоматов в Европе
Германия	27 510	18,75%
Испания	25 069	17,09%
Франция	20 533	14,00%
Великобритания	20 165	13,75%
Италия	18 672	12,73%
Нидерланды	5 023	3,42%
Турция	4 279	2,92%
Португалия	4 215	2,87%
Швейцария	3 391	2,31%
Австрия	3 327	2,27%
Бельгия	3 275	2,23%
Финляндия	2 833	1,93%
Швеция	2 294	1,56%
Дания	2 02	1,38%
Норвегия	1 741	1,19%
Греция	1 169	0,80%
Ирландия	916	0,62%
Люксембург	195	0,13%
Мальта	59	0,04%
Итого	146 687	100,00%

По плотности банкоматов на душу населения Испания занимает первое место в Европе. Сегодня на миллион жителей в этой стране приходится 643 банкомата. На втором месте стоит Финляндия - 555 банкоматов на миллион жителей. Плотность банкоматов в Испании существенно превосходит плотность банкоматов, например, в США и почти вдвое - среднюю по Европе. Страной с максимальным числом банкоматов на каждый миллион жителей (более 1 000) остается Япония. Большинство устройств, однако, расположены внутри офисов банков и недоступны в ночное время и выходные. Среднеевропейский уровень плотности банкоматов сегодня равен 332 устройствам на миллион жителей, то есть на каждые 3 000 жителей приходится один банкомат. Нетрудно подсчитать, что в России при такой плотности банкоматов должно быть установлено более 50 000 этих устройств.

Крупнейшие мировые карточные системы - это American express (18% мирового рынка и 47% российского), Visa (50 % мирового и 27 % российского), Europay (30 % мирового и 19 % российского). Сведения по российскому рынку  приведены  без учета отечественных систем (рис.2).

Рис.2. Структура крупнейших карточных систем

American Express в России выдается очень мало, а его лидирующее положение на рынке связано с тем, что большинство приезжающих в нашу страну иностранцев пользуются именно этой карточкой. В основном борьбу за российский рынок ведут  Visa и Europay (карты Master card  и Cirrus\Maestro). Для тех, кто часто выезжает за границу, получить любую из этих карточек выгодно. С их помощью можно оплачивать покупки практически по всему миру. К тому же при пересечении границы более $ 500 наличной валюты необходимо декларировать, деньги же хранящиеся на карточке, - нет. Уже многие российские банки получили лицензию и эмитируют международные карты со своим логотипом.

В России революция банковского бизнеса началась в 1991 году, когда на основе нового банковского законодательства впервые появились коммерческие банки. Сегодня существует огромное разнообразие банковских услуг. Однако до недавнего времени явное предпочтение банки оказывали операциям по обслуживанию юридических лиц, стараясь выбирать клиентов с наибольшим оборотом.

В последнее время ситуация в экономике России стала все больше подталкивать банки к освоению рынка банковских операций в интересах частных лиц. Это обусловлено, во-первых, кризисом неплатежей и криминализацией рынка, которые привели к повышению рискованности операций по кредитованию юридических лиц. Во-вторых, цены на внутреннем рынке России стали догонять ( и перегонять) цены мирового рынка, что снизило эффективность экспортно-импортных операций. В-третьих, перед глазами банкиров весьма успешный опыт привлечения средств населения различными финансовыми компаниями типа РДС и МММ.

Таким образом, интерес российских банков возрос к инструментам розничного рынка многочисленных операций малого объема. На финансовом рынке таким инструментом стали банковские пластиковые карточки.

Сегодня в России имеется несколько сот банков, выпускающих собственные карточки, причем часть из них с логотипом крупнейших международных карточных ассоциаций VISA, Master card, Eurocard и другие.

Интерес российских банков к зарубежным карточным системам объясняется возможностью интегрироваться в мировую банковскую систему, завоевать рынок и привлечь клиентуру. Участие в международной карточной системе дает возможность овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать гигантскую инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах.

Доминирующим носителем информации в этих системах остается пластиковая карточка с магнитной полосой. Карты с магнитной полосой обычно используются для оплаты только дорогих приобретений, поскольку длительная процедура авторизации карт значительно снижает их привлекательность при совершении каждодневных покупок.

Рядом неоспоримых преимуществ по сравнению с магнитными пластиковыми карточками обладают смарт-карты: повышенной надежностью, многофункциональностью, возможностью ведения на одной карте множества счетов и так далее.

За рубежом сегодня смарт- карты используются чаще всего в локальных системах, рассчитанных на 50-200 тысяч держателей карт и ориентированны в основном на среднего потребителя, совершающего ежедневные покупки на небольшие суммы.

Российский рынок безналичных платежей представлен несколькими конкурирующими крупными компаниями. Сегодня на рынке пластиковых крт существует множество закрытых платежных систем, развивающихся независимо друг от друга: межбанковские платежные системы - STB Card, Union Card, “Золотая корона”, платежные системы Сбербанка РФ, Тверьуниверсалбанка, Мост-банка, банков “Российский кредит” и многих других. Число их неуклонно растет. Несомненный центр действия платежных систем - Москва, но постепенно формируются и развиваются новые региональные центры: Санкт-Петербург (северо-западная зона России), Новосибирск (Сибирь), Владивосток (Дальний Восток).

Каждая такая система имеет свой собственный уникальный процессинговый центр (центр обработки информации по операциям с пластиковыми карточками) и сеть коммуникаций, связывающую его с пунктами обслуживания пластиковых карт. Каждая система руководствуется своими нормами и правилами обработки операций и обслуживания клиентов, устанавливает в пунктах обслуживания свое оборудование.

Наиболее известными карточными системами являются “Золотая корона”, Union Card, STB-Card.

Акционерное общество STB Card, учрежденное в апреле 1992 года, занимает одну из ведущих позиций в “карточном” бизнесе России. Среди банков - эмитентов можно отметить такие крупные банки, как АКБ “Столичный банк сбережений”,Московский банк Сбербанка России,Московский городской банк и другие. В системе установлен Europay модуль - прямой канал связи с Europay International, с системой Visa налажена спутниковая связь, установлено оборудование для прямой связи. Существуют различные виды карточек: личные, семейные, корпоративные. При этом на один банковский счет может быть зарегестрированно от одной до нескольких тысяч карточек, и наоборот, за одной карточкой можно закрепить несколько счетов в различных валютах. Себестоимость самой карточки не велика и является одной из самых низких в России. Выпускаются совместные карточки STB-Card / Cirrus/Maestro и Visa Elektron, которые могут использоваться за рубежом. Карточка мультивалютная: одновременно может содержать и рублевый, и валютный счета. Особенность карточек STB наличие цветной фотографии владельца. В апреле 1996 года Сибирский Международный инвестиционный банк начал эмиссию STB Card (“голд”), которые совместимы с Union Card.

В апреле 1993 года в Москве двумя коммерческими банками - Автобанком и Инкомбанком была учреждена процессинговая компания “Union Card”, цель которой создание системы безналичных расчетов на основе межбанковской пластиковой карточки Union Card. Позже она была переоформлена в АОЗТ, учредителями которого выступили более десятка российских банков. Сегодня в системе участвует более 250 банков в 29 городах страны. Банки-эмитенты предлагают своим клиентам пластиковые карточки следующих видов:

- личные, предназначенные для индивидуального пользования;

 - семейные, с помощью которой члены одной семьи могут пользоваться одним счетом;

- корпоративные;

- зарплатные, выдаваемые сотрудникам предприятия для получения зарплаты и обслуживания в розничной сети Union Card;

- банкоматные, для получения наличных денег в сети банкоматов.

- международные карточки Union Card/Plus.

Систему “Золотая корона”, которая основана на смарт-технологии мы рассмотрим в последующих разделах данной работы.

Преимущества использования карточек в платежном обороте приведены на рис. 3.

Преимущества

            

 

Собственники (владельцы)

Торговцы

                                                                                     расширение банковских 

                                                                                     услуг

возможность не

использовать                             увеличение продаж              расширение объема

наличные деньги                                                                      потребительского

                                                                                                   кредитования

удобство пользования              привлечение новых

                                                    покупателей                          увеличение размера

возможность                                                                             привлеченных ресурсов

получения кредитов                  повышение имиджа

(по кредитной карте)                 фирмы                                  увеличение доходов за

                                                                                                   счет комиссионного

получение информации                                                           вознаграждения

о произведенных

операциях

Рис. 3. Преимущества использования карточек в платежном обороте

За годы существования рынка пластиковых карт в России банки сумели оценить привлекательность этого бизнеса и научились зарабатывать на нем. За последние два года количество карт, находящихся в обращении у физических лиц, увеличилось в 2.2 раза. По данным Банка России во 2 квартале 2001 года общее количество таких карт составляло 8,4 млн. штук, а во втором квартале 2003 года их стало уже 18,4 млн. штук. Это означает, что уже почти 13% россиян пользуются картами. При этом столь высокий показатель был достигнут за очень короткий срок – пять лет, если вести отсчет со времени кризиса в августе 1998 г., после чего рынок пластиковых карт в России фактически родился заново. Выпуском и обслуживанием карт занимаются более 600 финансовых институтов – почти половина действующих банков.

Бум потребительского кредитования в России привел к появлению нового вида пластиковых карт – кредитных. Они позволяют зарабатывать банку на пластиковых картах не только за счет комиссионных по их выпуску, обслуживанию, «обналичиванию» и так далее, но и за счет взимания процентов за пользование предоставленным кредитом.

Конкуренция на рынке платежных карт сегодня столь высока, что тарифы на их обслуживание уже почти не различаются между собой. И банки ищут новые пути завоевания рынка, они пытаются заинтересовать клиента с тем, чтобы он пользовался картой как можно чаще.

Теперь с помощью карт можно не только снять деньги в банкоматах или пунктах выдачи наличных, оплатить покупку в магазине или ужин в ресторане, но и заплатить за услуги сотовых операторов и интернет-провайдеров. Начинают устанавливать банкоматы, которые не только выдают деньги, но и принимают их, зачисляя на «карточный счет» клиента. Продолжает расти количество проектов ко-брендинговых карт, когда банк выпускает карту совместно с торговой или сервисной компанией.

Однако следует отметить, что приведенные преимущества использования пластиковых карт в платежном обороте могут быть реализованы только при наличии разветвленной сети банкоматов и POS – терминалов, что требует значительных инвестиций в процессе формирования терминальной сети.

Таким образом, в настоящее время рынок платежных карт в России активно развивается. Каждый второй банк занимается эмиссией или эквайрингом банковских карт, которых по состоянию на 1 октября 2003 г. эмитировано более 21 млн. В день совершается более 1 млн. операций по картам, а ежедневный оборот превышает 3 млрд. руб. Несмотря на значительный количественный рост показателей, характеризующих развитие безналичных расчетов с использованием банковских карт в сфере розничных платежей нельзя не отметить и негативные тенденции в данной сфере. По-прежнему держатели карт отдают предпочтение операциям по снятию наличных над безналичными платежами в торгово-сервисной сети.

Сдерживающим фактором развития безналичных расчетов с использованием карт с сфере розничных платежей являются различия в технологических платформах российских платежных систем, функционирующих на территории России, что препятствует формированию единой инфраструктуры, обеспечивающей взаимный прием и обслуживание карт банков – участников различных платежных систем. Отсутствие технологического взаимодействия между процессинговыми центрами этих систем приводит не только к локализации предложений в сфере розничных услуг в границах субъектов Федерации, но и к удорожанию инфраструктуры, обслуживающей розничный платежный оборот.

Тем не менее, роль расчетов при помощи пластиковых карт с каждым годом возрастает в платежном обороте Российской Федерации благодаря их преимуществу перед наличными расчетами:

- возможность не использовать наличные деньги, что исключает возможные кражи в местах скопления людей;

- удобство пользования, расчеты можно производить в любое время суток;

- возможность получить кредит по кредитной карте;

- получение информации о произведенных операциях в любое время суток.

Другим положительным моментом является активное применение в социальной сфере различных «карточных» проектов, обеспечивающих повышение эффективности функционирования адресных социальных программ, пенсионных и других социальных выплат населению.

2. Анализ рынка пластиковых карт в Новосибирской области

2.1. Структура и динамика пластиковых карт в Новосибирской области

За минувший год количество пластиковых банковских карт, выданных в Новосибирской области кредитными организациями и филиалами, увеличилось в 1,7 раза и достигло 460 тыс. штук. В  настоящее  время  из  этого  числа  около   57%   занимают   чиповые пластиковые карты платежной системы "Золотая корона",  22%  -  системы "VISA international", 10,7% - системы Сберкарт, 8,4%  -  MasterCard  и 1,8% карты прочих платежных систем рис. 2).

Рис. 2. Структура платежных систем Новосибирской области

 

В области на начало 2004  года  количество торгово-сервисных  точек,  принимающих  к  оплате  пластиковые  карты, выросло в 1,3 раза и достигло 696, число банкоматов - в 1,5 раза (275) и число пунктов выдачи  наличных  достигло  316.  За  этот  год  объем операций по карточкам вырос в 1,8  раза,  но  при  этом  только  1,04% оборота приходилось на оплату  товаров  и  услуг.  Основным  же  видом операций было получение наличных денежных средств.

На 1 июля 2004 г. на территории Новосибирской области эмитировано 576,4 тыс. карт, что на 25,3% больше, чем по состоянию на начало года. Эмиссию и эквайринг на сегодняшний день осуществляют 10 кредитных организаций и 27 филиалов иногородних кредитных организаций, при этом на рынке присутствуют банковские карты различных платежных систем: VISA International, MasterCard Int., Union Card, STB Card, DINERS CLUB, "Золотая корона", АС "Сберкарт", Accord card, Accord, "Мир-карт", "Транскарта", "Русский стандарт", "Росбанк", American Express.

В структуре эмитированных карт наибольшая доля приходится на банковские карты платежной системы "Золотая корона". По данным на 1 июля 2004 г. их доля составляла 59,7% общего объема эмитированных карт, а доли карт международных платежных систем VISA Int. и MasterCard Int. составляли 22,9% и 8,7% соответственно. Доля карт российской системы АС "Сберкарт" достигла 7,1%, карт прочих систем - 1,6% . В течение I полугодия 2004 г. количество эмитированных карт международных и российских платежных систем возросло на 27% и 24% соответственно.

Основными владельцами банковских карт в Новосибирской области по-прежнему являются физические лица, доля корпоративных карт составляет 0,2% общего количества эмитированных карт.

Объем операций, проведенных с использованием банковских карт различных эмитентов на территории Новосибирской области, в I полугодии текущего года увеличился в 1,9 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года и составил 19,1 млрд руб., из которых 40,1% сделок совершено с банковскими картами платежной системы АС "Сберкарт", 29,4% - с картами системы "Золотая корона", с картами VISA - 20,4%, MasterCard Int. - 6,9 %, с прочими - 3,2%.

Удельный вес безналичных расчетов с использованием банковских карт в тор-геео-сервисных точках Новосибирской области не превысил 1 % от общего объема операций и составил в I полугодии 2004 г. 198,8 млн руб. Наиболее активно в торгово-серзисной сети применяются банковские карты VISA, на долю которых приходится 41,8% от общего объема этого вида'операций, доли карт других платежных систем менее заметны и сложились следующим образом: "Золотая корона" - 27,3%, MasterCard -15,2%, АС "Сберкарт"-8.9%. прочих-6,8%. Масштабы операций по снятию наличных денежных средств по-прежнему высоки и составили 99% всех сделок.

С начала 2004 года в Новосибирской области количество торгово-сервисных точек, принимающих к оплате банковские карты, возросло до 1091, или на 57%. Наиболее развита инфраструктура по обслуживанию банковских карт систем MasterCard Int. и VISA. Int.: по состоянию на 01.07.04г. принимают к оплате банковские карты этих платежных систем 609 и 532 торгово-сервисных точки соответственно, 503 точки обслуживают банковские карты системы "Золотая корона", 269 - карты Union Card, 166-АС "Сберкарт".

Количество действующих банкоматов на территории области увеличилось в рассматриваемом периоде с 275 до 349, а количество пунктов выдачи наличных (321) сохранилось на уровне января 2004 г. Наибольшее количество пунктов выдачи наличных в Новосибирской области принимает банковские карты платежных систем MasterCard Int. и "Золотая корона" - 199 и 142 соответственно. В 138 пунктах принимаются банковские карты VISA International, в 88-АС "Сберкарт".

Банки, работающие в системе "Золотая корона" основные усилия направили на расширение торговой сети, обслуживающих клиентов с дисконтом. В настоящее время из 96 магазинов, обслуживающих карточки "Золотая корона", с дисконотом от 2% до 10% обслуживают 31 магазин.

Для потребителей со средними доходами привлекательна "Золотая корона" в связи с надежностью и автономностью использования, развитостью системы в г. Новосибирске. Обслуживание в режиме on-line,низкие комиссионные за проведение транзакций, получение двух международных мультивалютных карточек Union-Card/Cirrus/Maestro и VISA/Elektron привлекут пользователей, заинтересованных в удобных расчетных и транспортных функциях пластиковых карт  (табл. 2).

Таблица 2

Преимущества и недостатки платежных систем

Наименование системы	Преимущества	Недостатки
Золотая корона	Безопасность системы; работа торговой сети  в режиме off-line; развитая торгово-сервисная сеть в НСО; три новосибирских банка-эмитента; единые условия обналичивание возможность накопления.	Необходимость записывать в банке содержимое счета на карточку; ограниченное использование карточки в других регионах России; невозможно использовать за границей  высокая стоимость открытия картсчета; обязательное резервирование.
Union Card	Развитая торговосервисная сеть в НСО; получение информации о счете в режиме on-line через региональный процессинговый центр; скидки при покупке товаров; высокая доходность по остаткам на картсчете; отсутствие лимитов снятия.	Высокий неснижаемый остаток; необходима дополнительная авторизация; ограниченное использование за границей.
STB - Card/Cirrus/Maestro VISA/Elektron	Международная; получение двух мультивалютных карточек на один счет; низкая стоимость открытия рублевого картсчета; наличие фото на карточке; отсутствие неснижаемого остатка; низкие тарифы за безналичные расчеты.	Слабо развитая торгово-сервисная сеть в НСО; лимит на получение средств через банкомат; получение информации о счете в режиме on-line через московский процессинговый центр.
СБ-кард	Безопасность системы; работа в торговой сети в режиме off-line.	Слабо развитая торгово-сервисная сеть в НСО; ограниченное число новосибирских банков-участников.

 

Как видно из проведенного сравнительного анализа в таблице 2, каждая система обладает определенными достоинствами и недостатками, поэтому жители Новосибирской области могут выбирать платежные карточные системы по функциям, которые их устраивают.

 «Зарплатные проекты» помогли банкам сформировать армию держателей пластиковых карт. Операции с картами концентрируются в банкоматах, поэтому банкам приходится увеличивать их число, увязывая его с количеством зарплатных проектов.

Новая задача - превратить карты из средства снятия наличных в полноценные финансовые продукты, расширив их расчетные и кредитные функции.

Банковская пластиковая карта, даже став массовой и привычной для новосибирцев, не выполняет главной своей функции - расчетной. Лишь 1,5 — 2% местных владельцев карт регулярно платят ими за покупки и услуги (в целом по стране этот показатель составляет 10%). Остальные вспоминают о современном финансовом инструменте тогда, когда требуются наличные. Происходит это в лучшем случае несколько раз в месяц, в худшем — только раз, в день перечисления заработной платы на карточный счет. Удивляться такому положению дел бессмысленно: основным способом продвижения «пластика» в широкие массы были и остаются зарплатные проекты. На их долю приходится до 99% всех  выпущенных в НСО карт. Согласитесь, что трудно заставить человека, получившего карту не по своей воле, а по приказу работодателя, использовать ее возможности в полном объеме, тем более, если доходы невелики, а сеть обслуживания карт ограничена.

Региональная эквайринговая сеть (сеть обслуживания карт на предприятиях торгов ли и сервиса), согласно статистике, насчитывает более шести тысяч точек. Однако далеко не в каждой из них действительно можно рассчитаться пластиковой картой: с этим рано или поздно сталкивается каждый владелец карты. Многие магазины, поддавшись на уговоры банков, начинают принимать карты к оплате. Но затем, столкнувшись с низкой покупательной активностью владельцев карт и неизбежными сложностями (прежде всею в обеспечении качественной связи), отказываются от такой практики, оставаясь при этом в информационной базе банков-эмитентов. Активно осуществляют расчеты с помощью пластиковых карт лишь крупные торговые центры в областных столицах и крупнейших городах региона, ориентирующиеся на покупателей с высокими доходами.

Тем не менее, число покупателей с картами ничтожно мало, а сумма покупки, как правило, невелика. До тех пор, пока не будет реальной конкуренции за покупателя с картой, рассчитывать на сколько-нибудь заметные сдвиги в этой сфере вряд ли стоит.

Одними из первых в Новосибирске в 1997 году расчеты по пластиковым картам начали осуществлять в супермаркетах «Зебра». К примеру, по итогам работы в июле текущего года оборот покупок, проведенных с использованием пластиковых карт, составляет почти 9% от общего объема. [23,c.11]

У использования пластиковых карт в качестве инструментов для расчетов в торгово-сервисной сети есть свои плюсы и минусы. Минусы в основном связаны с необходимостью обучения персонала, кроме того, в период запуска и  наладки системы нередко происходят сбои по техническим причинам. Когда система уже отлажена, ее использование – это сплошные плюсы: сокращение времени и затрат на обслуживание наличного оборота, инкассацию, возрастает скорость обслуживания клиентов.

Комиссию за использование пластиковых карт в системе расчетов оплачивает предприятие торгово-сервисного обслуживания. По условиям платежной системы «Золотая Корона» комиссия составляет 0,1% от суммы транзакции (покупки), а по системе Visa – 2,5%. Это, конечно, дополнительные расходы, но они не существенные для торгового предприятия, так как они покрываются за счет роста объема продаж, а Visa позволяет привлекать VIP – клиентов, ради которых торговое предприятие готово выплачивать такие проценты.

По итогам работы в июле 2004 г. более всего были востребованы карты системы «Золотая Корона» - 5,3% от общего объема покупок в «Зебре» и 7,8% - в «Династии». Доля использования карт Visa в «Зебре» составляет 3,4%. Что касается карт других платежных систем, то они занимают едва ли не десятые доли процентов. [23, c.11]

Ситуация усугубляется раздробленностью карточных проектов в НСО. Виноваты в этом сами банки. Начав пластиковый бизнес, многие пошли собственной амбициозной дорогой и вывели на рынок свой, отличный от конкурентов, продукт. В результате карта любой системы, будучи вполне качественным и передовым расчетным инструментом, на одной территории работает безупречно, а на другой становится бесполезным куском пластмассы. Развивать сеть обслуживания «своей» карты в одиночку банкам не под силу. Даже возможности монополиста рынка — Сбербанка России, эмитирующего карты «Сберкарт», как показывает практика, в этом смысле ограничены. Успехи претендующих на статус общероссийских систем «Золотая Корона» и «Юнион Кард», впечатляющие в отдельных областях, в федеральном масштабе выглядят скромно.

Эквайринговой сети обслуживать одновременно карты пяти-десяти основных систем, представленных в НСО, невыгодно и неудобно. Ей приходится делать выбор. До сих пор торговля и сфера услуг достаточно активно работали с упомянутыми «Золотой Короной» и «Юнион Кард», однако в последнее время все отчетливее проявляется переориентация на западные брэнды. С одной стороны, это логично. Международные карты используют универсальные технологические решения, используемые всеми банками-эмитентами и эквайерами, поэтому одной и той же картой можно рассчитаться и в небольшом новосибирском городе, и в столицах регионов, и за границей.

Принимая во внимание приверженность клиентов к проведению операций с картами именно в банкоматах, банки интенсивно оснащают расчетными функциями эти устройства, превращая их в банковские мини-офисы. Параллельно банки реализуют дисконтные и кредитные программы, дополнительно стимулируя использование карты в качестве платежного средства.

Становится тенденцией внедрение дисконтных программ и так называемых ко-брэндинговых проектов (когда карта выпускается под двумя брэндами, банка и его партнера, и позволяет получать льготы при оплате картой услуг этого партнера).

Крупнейшие российские банки (Сбербанк, Российский Стандарт, ГУТА банк, Собинбанк) уже создали совместные программы лояльности. Ко-брендинговые карты, выпущенные этими банками, позволяют клиентам при оплате счета накапливать поощрительные баллы (бонусы) на неденежном счету и получать подарки. Это стимулирует клиента чаще совершать оплату пластиковой картой и делать покупки на большую сумму, чем обычно.

Сбербанк и Российский Стандарт участвуют в программе Аэрофлот-бонус. Данная программа дает бонусы за авиаперелеты, совершаемые участниками программы. Бонусы можно обменять на бесплатный билет на самолет или на специальный сертификат, позволяющий повысить класс обслуживания.

ГУТА банк совместно с сетью ресторанов Росинтер, выпустил классические карты Visa-Почетный гость. Участники этой программы не платят за годовое обслуживание карты, саму карту можно завести, даже не внося денежный вклад в банк. Сеть Росинтер начисляет поощрительные баллы клиентам за посещение своих ресторанов, роль подарка для потребителя выполняет бесплатный ужин в одном из них.

Собинбанк участвует в коалиционной программе лояльности Клуб Много.ру. Коалиционные программы лояльности обычно объединяют несколько предприятий (рестораны, магазины, туристические агентства и т.д.). Потребитель получает бонусы, совершая покупку в любом из этих предприятий. Таким образом, даже в тех местах, где нет возможности оплатить покупку кредитной картой, клиент предъявляет ее при расчете для получения бонусов. Кредитная карта становится не просто платежным средством, но и идентификатором участия потребителя в той или иной программе. Рано или поздно такая карта-идентификатор становится для клиента чем-то родным, ведь она всегда связана с приятными воспоминаниями.

Потребитель, участвующий в программе Клуб Много.ру, в отличие от участников других российских программ, имеет возможность выбрать подарок, который он «приобретет» за накопленные бонусы: от компакт-диска и билетов в кино до ноутбука и автомобиля. «Стоимость» подарка (количество бонусов, необходимых для его получения), соответственно, также может быть разной. Таким образом, потребитель в достаточно короткий промежуток времени получает значимый для него приз, что в дальнейшем стимулирует его не только к более частому использованию карты банка при оплате покупок и увеличению средней суммы покупки, но и к распространению позитивной информации о своем банке среди друзей и знакомых.

После зарплатно-кредитных проектов банки переходят к полноценным кредитным процедурам с использованием пластиковых карт. Очевидно, что на первом этапе «независимыми» клиентами-заемщиками станут все те же зарплатники, ведь у них уже сложилась кредитная история, необходимая кредиторам для оценки надежности заемщика. Очевидно, что и суммы первых кредитов будут невелики: вряд ли по картам будут выдаваться кредиты на покупку дорогостоящей аппаратуры или автомобилей.  Однако, краткосрочный кредит для повседневных расходов получить будет можно.

Разумеется, незарплатные и полноценные кредитные карты не станут в НСО массовым финансовым продуктом. Но повышение функциональности и доступности платежных карточных систем — знаковое событие на пути от количества к качеству. Учитывая, что в центре внимания банковского сообщества сегодня именно частное лицо (и как вкладчик, и как источник процентных доходов по кредитам), можно с большой долей уверенности предположить: владельцы пластиковых карт станут вспоминать о них не только испытывая недостаток в наличных средствах.

Одной из характерных особенностей рынка пластиковых карт Новосибирской области является существенное усиление позиций международных платежных систем, как за счет роста эмиссии карт, так и за счет увеличения объема операций по международным картам в торгово-сервисной сети. Если раньше этими картами пользовались лишь представители VIP, то сейчас круг их владельцев все более расширяется. Очевидно, вскоре международные пластиковые карты станут привычными для большинства жителей Новосибирской области.

2.2. Развитие зарплатных проектов пластиковых карт в НСО – «Золотая Корона»

Компания "Золотая Корона" основана в 1994 году в Новосибирске. Сегодня в компании работает более 300 сотрудников: менеджеров, системных аналитиков, технических экспертов, программистов-разработчиков и кодировщиков, персонал службы поддержки. Большинство из них имеет многолетний опыт работы в банковских учреждениях России. Компания располагает самым современным компьютерным комплексом, насчитывающим более 340 рабочих станций, объединенных в оборудованную по высшей категории защищенную корпоративную сеть под управлением высокопроизводительных RISC-серверов ведущих мировых производителей: Sun Microsystems, IBM, Hewlett-Packard.

Технологический комплекс для платежной системы "Золотая Корона" разработан компанией "Центр Финансовых Технологий".  

Начиная с 1994 года "Золотая Корона" последовательно развивает одно из самых перспективных направлений финансового рынка – безналичные платежи с помощью пластиковых карт.

Проследим историю платежной системы по наиболее весомым событиям развития (Приложение 1):

1994 Первая транзакция в системе "Золотая Корона". Использование карточек Е3744.

1997 Появление услуг по обслуживанию международных магнитных карт в инфраструктуре системы "Золотая Корона".

1998 Запуск в эксплуатацию первого продукта на новой платформе - карты MPCOS-EMV.

1999 Запуск нового карточного продукта системы "Золотая Корона" с использованием магнитной карты "Золотая Корона - On-line".

2000 Запуск в промышленную эксплуатацию решений для поддержки многофункциональных карт на платформе MPCOS-EMV с возможностью поддержки нескольких платежных и идентификационных приложений.

2001 Запуск в промышленную эксплуатацию программного модуля "Шлюз внешних платежных систем", использование которого позволяет любому банку-участнику системы "Золотая Корона" обслуживать в своей платежной инфраструктуре магнитные карточки внешних платежных систем. Реализация поддержки эмиссии и эквайринга чиповых карт Debit/Credit в соответствии со спецификациями EMV.

Завершение работы над созданием Internet-карты и начало ее запуска в промышленную эксплуатацию. Разработка мобильной карты, позволяющей совершать оплату различных услуг с использованием мобильного телефона стандарта GSM.

С целью создания механизма безрисковых межбанковских расчетов создана расчетная небанковская кредитная организация (РНКО) - "Платежный Центр".

2002  В мае 2002 года в Новосибирске запущен пилотный проект SimMP по оплате товаров и услуг с мобильного телефона.

2003 В августе 2003 года платежная система "Золотая Корона" запустила новую услугу для частных лиц - мгновенные денежные переводы. Переводы происходят в режиме online, что позволяет обеспечить высокую скорость их осуществления. Дополнительными преимуществами услуги являются низкие комиссионные тарифы, простота и удобство оформления перевода, надежность и безопасность его осуществления, основанные на самых передовых технологиях защиты информации. Переводы производятся в рублях по России через сеть пунктов обслуживания платежной системы "Золотая Корона".

Система “Золотая корона” в настоящее время является крупнейшей в России мультиэмитентной межрегиональной системой безналичных расчетов по банковским пластиковым карточкам.

Одним из важнейших условий коммерческого успеха является выбор клиентуры, ориентированный на привлечение самых широких слоев населения России. Клиентами “Золотой короны” являются, в первую очередь, россияне, в большинстве своем не обладающие высокими доходами.

Важным этапом развития любой системы является создание широкомасштабной сети точек обслуживания. Для этой цели в рамках “Золотой короны” создается сеть Региональных процессинговых центров и коммуникационных узлов, к которым подключаются точки обслуживания и банки того или иного региона. Залог успеха системы - заинтересованность и активность самих банков.

Банк должен четко определить стратегию развития проекта с учетом региональной специфики и реальных своих возможностей. Так, например, выход на рынок частных клиентов предполагает широкое развитие сети POS-терминалов и банкоматов. Это влечет за собой значительные вложения в инфраструктуру приема карт уже на начальном этапе. С другой стороны банку необходимо организовать быструю и удобную для клиентов выдачу заработной платы. установить выгодные процентные ставки и т.д.

Для увеличения доли комиссионного дохода банк предлагает стимулы для использования карточки именно как расчетного инструмента в торговой сети. Такими стимулами могут быть скидки при покупках по карте, различные схемы начисления процентов и т.д. Такой подход позволяет банку серьезно расширить клиентскую базу как за счет торговой сети, так и за счет частных и корпоративных клиентов, получить надежные пассивы в виде счетов частных клиентов и зарабатывать устойчивый комиссионный доход от торговой сети.

Любая организация, вступившая с систему в качестве эмитента получает право на выпуск собственных карточек с логотипом “Золотая корона”. Одновременно с правом на выпуск карт организация может получить права и эквайера, то есть право на прием карт “Золотая корона”, как выпущенных ею, так и карт любого другого эмитента Системы. Как правило, любой эмитент является одновременно и ее эквайером.

При выпуске карт эмитент самостоятельно определяет:

-         тип валюты карточки;

-         тип карточки (дебетная, кредитная, специализированная);

-         внешний вид карточки.

Аналогично участники системы самостоятельно определяют все условия заключения договоров с физическими и юридическими лицами, а также темпы развития Системы в своем регионе.

Идеология и архитектура системы построена таким образом, что карточка получает хождений на всем пространстве, где функционирует “Золотая корона”

Программное обеспечение системы позволяет банку:

- вести картсчет клиентов, эмитировать карты различных типов;

- вести эмиссию, пополнение и обслуживание карт через сеть отделений банка;

- развивать инфраструктуру приема карты в своем регионе.

- организовывать выдачу заработной платы сотрудникам предприятий при помощи пластиковых карт.

Обработка транзакций, адресация платежных документов происходят в полностью автоматическом режиме.

В системе предусмотрено использование нескольких типов карточек.

Дебетная (расчетная) позволяет клиенту рассчитываться в пределах суммы, находящейся на счете.

Кредитная карта позволяет рассчитываться в пределах лимитов, установленных эмитентом, с начислением на сумму займа процентов по кредиту и возможностью возобновления кредита по мере погашения задолженности.

Дебетно-кредитная является сочетанием первых двух типов карт и может  быть удобной для различных способов расчета.

Револьверные карточки - кредитные карточки с возобновляемым кредитом, позволяющие клиентам в течении определенного срока ежемесячно пользоваться возобновляемым кредитом на фиксированную сумму.

Корпоративная карта - карта при помощи, которой организация предоставляет сотрудникам возможность использовать  свои средства. Это осуществляется так: организация открывает в банке счет, на который перечисляет средства для своих сотрудников, и указывает, как эти средства будут распределяться между ними. Таким образом, сотрудники получают возможность использовать карточку для получения подотчетных сумм, командировочных и так далее.[26, c.14]

Помимо вышеприведенных типов карт предусмотрено использование специализированных карточек - для расчетов за определенные виды услуг. Примером этого могут быть бензиновые карточки.

Сфера использования карточек включает в себя  оплату товаров  и услуг в торговых точках, получение наличных денег в банкоматах и в банках-участниках.

Темпы развития характеризуются ростом оборотов и числа транзакций, приведенных в табл. 3.

Таблица 3

Темпы развития  системы «Золотая корона» в НСО

Квартал	Количество карт в системе       (шт.)	Оборот за квартал (млн. руб.)	Количество                      транзакций    (шт.)
4 кв. 2003г.	231 620	581 519	1 255 951
3 кв. 2003г.	182 900	506 152	1 162 846
2 кв. 2003г.	149 427	387 459	1 093 206
1 кв. 2003г.	126 324	316 815	991 857
4 кв. 2002г.	103 213	297 261	803 982
3 кв. 2002г.	77 856	274 779	630 537
2 кв. 2002г.	48 727	145 524	473 097
1 кв. 2002г.	24 922	54 489	197 748

Для анализа темпа развития системы «Золотая Корона» в НСО проведем анализ в таблице 4.

Анализируя темп развития системы «Золотая корона» в 2003 году по отношению к 2002 году в НСО можно отметить следующее (табл. 4):

- рост количества пластиковых карт системы «Золотая корона» составил 224,41%;

- рост оборота средств на карточных счетах составил 195,63%;

- рост количества транзакций составил 156,22%.

Таблица 4

Темп развития системы «Золотая корона» в НСО

Показатели	2002 год	2003 год	Изменения
Абсолютные	относительные, %
Количество карт в системе, шт.	103 213	231 620	128 407	224,41
Оборот за квартал, млн. руб.	297 261	581 519	284 258	195,63
Количество транзакций, шт.	803 982	1 255 951	451 969	156,22

Таким образом, система «Золотая корона» имеет положительную динамику в развитии на территории Новосибирской области. Динамика роста количества карт в системе на конец 2003 года составила 224,41%, оборот за квартал – 195,63%, количество транзакций – 156,22%.

На конец 2003 года возросла интенсивность использования карточек, существенно увеличилось количество клиентов. Всего в систему привлечено более 130 банков - участников. Общее количество выданных карт превысило 250000 карточек (рис. 5, 6).

Рис. 5. Динамика платежной системы «Золотая корона» в 2002 году

Рис. 6. Динамика платежной системы «Золотая корона» в 2003 году

На рынке банковских карт Новосибирской области в 1 квартале 2004 года сохранялась тенденция роста количества кредитных организаций и филиалов, занимающихся эмиссией и эквайрингом банковских карт, а также количества клиентов -владельцев банковских карт и количества эмитируемых карт.

По состоянию на 1 апреля 2004 года наибольшую долю карт (58,1%), эмитированных банками, расположенными на территории Новосибирской области, составили карты платежной системы "Золотая Корона". При этом отмечен рост доли карт "Золотой Короны". На территории Новосибирской области банковские карты "Золотая Корона" принимают в 120 пунктах выдачи наличных, 113 банкоматах и 265 торгово-сервисных предприятиях.

Система продолжает работать в плане расширения географии, активизируется работа с клиентами, которым предлагаются новые виды услуг.

Немаловажным направлением является и развитие инфраструктуры самообслуживания клиентов. Не имеет особого смысла привлекать обслуживающий персонал для выполнения тех операций, которые клиент в состоянии провести самостоятельно. К таким операциям относятся операции получения наличных, пополнения или списания сумм с карты, продление карты, смена лимитов, просмотр остатка на карте или последних операций по ней. Весь этот набор операций клиент может самостоятельно осуществить при помощи банкомата системы “Золотая корона”.

Несмотря на то, что банкомат является дорогостоящим оборудованием, его использование имеет ряд неоспоримых преимуществ:

- компактность банкомата позволяет устанавливать его в многолюдных местах без крупных затрат на аренду площадей;

- банкомат может функционировать круглосуточно;

- банкомат позволяет сократить расходы, связанные с обслуживанием налично-денежного оборота и кассовыми операциями;

- банкомат надежно защищен, тем самым устранена необходимость в охране кассовых операций;

- при установке банкомата достигается существенный психологический эффект, когда владельцы карт ощущают сохранность своих средств независимо от состояния банка;

- при перечислении зарплаты сотрудников на карточки установленный на заводе банкомат позволяет сотрудникам предприятия быстро и удобно получить наличные денежные средства по карточке, не выходя за территорию завода.

Как показывает практика, использование банкоматов эффективно в местах массового транзита наличных денежных средств, например, в офисах, филиалах, отделениях банков, в аэропортах, на вокзалах, в крупных супермаркетах, а торговую сеть, небольшие  кассы эффективнее оборудовать платежными терминалами. Терминал позволяет реально сократить налично-денежный оборот, тогда как использование банкоматов в основном преследует цель предоставления возможности быстрого и удобного получения наличных денежных средств. Банкомат необходимо инкассировать, загружать купюрами, следить за достаточностью денежных средств в нем. Кроме того, банкомат не решает основной проблемы: максимально долгого содержания клиентами средств на счетах в банке. Идеальным решением является платежный терминал POS в торговой точке. Кроме того, стоимость терминала минимум в 35 раз меньше стоимости банкомата, а сравнение эффективности установки 35 терминалов против 1 банкомата во многих случаях окажется в пользу терминалов.[39, c.3-7]

Наряду с обыкновенными платежными терминалами в системе “Золотая корона” получили большое распространение специализированные платежные терминалы: “терминал с предоставлением скидок”, “терминал коммунальных платежей”, “бензиновый терминал”.

В настоящее время в системе “Золотая корона” более 70 банкоматов и более 4500 терминалов. Ежемесячно производится более 436000 операций с использованием карточек, 95 % которых производится в предприятиях торговли и сервиса.

В целях дальнейшего привлечения новых эмитентов  “Золотая корона” постоянно расширяет сферу своего бизнеса, причем развитие Системы ориентированно не только на внутренний рынок.                                                                                                     

Одним из перспективных направлений развития системы "Золотая корона" стало привлечение промышленных предприятий в систему, поскольку это является эффективным способом активной эмиссии карт. Кроме того, использование пластиковых карт интересно для самих предприятий и последнее время они проявляют особый интерес к использованию карточек в качестве инструмента для выплаты заработной платы.

Для упрочения своего положения в условиях рыночной экономики каждое предприятие сталкивается с необходимостью совершенствовать формы работы, использовать новые информационные технологии, для организации эффективного учета и управления потоками средств, материалов, людских и технологических ресурсов. Решение этих и многих других проблем зависит от правильности выбора системы автоматизации. Система безналичных расчетов по пластиковым карточкам станет эффективным инструментом по учету и управлению финансовыми ресурсами на предприятии.

Использование пластиковых карточек на промышленном предприятии дает предприятию:

Во-первых, в условиях экономической нестабильности, огромных неплатежей, между предприятиями довольно часто возникают ситуации, когда средств для выплаты заработной платы просто нет на счете. Использование системы безналичных расчетов по карточкам позволяет вовремя произвести выплату заработной платы даже в неблагоприятных для предприятия условиях. Между тем, факт своевременной выдачи заработной платы стабилизирует обстановку на предприятии, что непосредственно скажется на производительности труда, а следовательно и на получаемой прибыли.

Во-вторых, выплата заработной платы сотрудникам предприятия неизбежно ведет к расходам по обслуживанию налично-денежной массы. Многие банки берут комиссионные за выдачу наличных с расчетного счета в пределах 2 процентов от выдаваемой суммы, предприятию приходится оплачивать также услуги по инкассации средств. Кроме того, предприятие несет расходы по содержанию штата кассиров и охраны. Использование пластиковых карточек позволит предприятию свести эти расходы к минимуму. Так как предприятие экономит на уплате комиссионных за получение наличных с расчетного счета и полностью сокращает расходы на инкассацию и обслуживание наличного оборота на предприятии.

В-третьих, изъятие, в виде заработной платы, больших объемов денежных средств ощутимо даже для преуспевающего предприятия. Использование системы безналичных расчетов по карточкам позволяет предприятию получить дополнительные инвестиционные ресурсы, в виде льготных банковских кредитов, под залог средств, находящихся на картсчетах сотрудников предприятия в банке, которые можно использовать для увеличения оборотных средств предприятия, так необходимых для развития производства.

Что же касается банка, то привлечение предприятия для выдачи заработной платы на карточки позволяет быстро увеличить число держателей карт, а, следовательно, и получаемые доходы. [51, c.15]

Во-первых, быстрее, чем при индивидуальном привлечении клиентов, окупить сделанные вложения в аппаратно-программный комплекс и развитие терминальной инфраструктуры.

Во-вторых, получить дополнительные источники финансовых ресурсов в виде суммы денежных средств, которые ранее изымались единовременно из банка для выдачи заработной платы. Кроме того, при создании благоприятных условий для своих клиентов, банк может привлечь дополнительные денежные средства, которые получают владельцы карточек из иных, нежели заработная плата, источников.

В-третьих, увеличение числа владельцев карточек позволяет увеличить объем комиссионных с платежных операций по пластиковым карточкам.

Таким образом, участие в проекте является обоюдовыгодным для всех участников и позволяет им эффективно использовать собственные финансовые и технологические ресурсы.

Несомненно затраты на внедрение системы безналичных расчетов по пластиковым карточкам на предприятии и развитие для этого терминальной инфраструктуры требует больших затрат. Однако при комплексном подходе к внедрению карточного проекта и использовании всего спектра финансовых инструментов, банк сможет, используя огромный финансовый потенциал крупных городов, достаточно быстро окупить сделанные затраты и получать стабильный доход. Подтверждением вышесказанному может служить результат работы на рынке пластиковых карт таких банков системы "Золотая корона", как "Банк Левобережный”, МДМ-Банк, Сибакадембанк, которые сразу широко начали продвижение проекта "Зарплатная карта". В рейтинге банков системы эти банки в первой десятке.

В настоящее время, в результате введения в действие системы "Банк - клиент", можно предложить предприятиям и организациям сразу несколько услуг, позволяющих не выходя из офиса сделать все необходимые перечисления с расчетного счета, сформировать в электронном виде реестр выплаты заработной платы или других платежей, заверить электронной подписью и передать в банк. При этом вся процедура выдачи заработной платы может быть полностью автоматизирована и выполнена одним человеком, что позволяет не только исключить дополнительные расходы, но и обеспечить полную конфиденциальность выплат. Перечисленные средства поступают на счета сотрудников и могут использоваться ими в день поступления на счет в банке перечисленной предприятием суммы.

В случае, если установка "Банк - клиент" по какой - то причине не возможна, например, предприятие не является клиентом банка, есть возможность передавать заверенную традиционным способом бумажную копию реестра вместе с электронной копией, что позволяет и в этом случае зачислять заработную плату на счета сотрудников в день получения средств от предприятия.

Сотрудники предприятия получают возможность использования картсчета в том числе и для накопления, поскольку проценты начисляются ежедневно с ежемесячной капитализацией по ставке, действующей в банке. Кроме того, в случае заключения договора с крупным предприятием, существует возможность рассмотрения наиболее удобных вариантов использования карточек сотрудниками. Банк готов изучить места массового проживания сотрудников предприятия, торговые точки, которые посещаются наиболее часто, рассматривать возможности организации пунктов выдачи наличных или установки банкоматов на предприятии с целью организации наиболее удобного обслуживания сотрудников предприятия по месту работы и месту жительства.

В соответствии с заявкой предприятия может быть установлено расчетное оборудование в торговых и сервисных точках на территории предприятия. В отличие от магнитных систем, возможно использование карточек для расчетов в столовых, булочных и т.д., при этом не нужен документ, удостоверяющий личность, и расчеты не требуют обращения в банк благодаря особенностям, используемым в системе карточек со встроенным микропроцессором.

Поскольку средства, перечисляемые на картсчета в виде заработной платы сотрудников, будут использоваться в основном для расчетов за товары и услуги и в меньшей мере, для накопления - введение зарплатной карточки станет хорошим стимулом для использования карточки "Золотая Корона" как расчетного средства.[10, c.195]

Самым крупным эмитентом карт «Золотая корона» является Сибакадембанк. По состоянию на август 2004 года Сибакадембанком установлено 717 терминалов, из них 108 обслуживают международные и 59 – кредитные карты. Самое большое количество терминалов установлено в Новосибирске (429), в Кузбассе (175), Барнауле (63) и Томске (51). Держателями карт «Золотая корона» Сибакадембанка являются 280 тысяч человек.[19, c.3]

Для подавляющего большинства новосибирских клиентов, редко бывающих за пределами России, «Золотая корона» - наиболее предпочтительный вариант. Во-первых, торгово-сервисная сеть обслуживания «Золотой короны» сегодня самая большая в Новосибирске, и ее проще развивать, поскольку терминалы для чиповых карт не требуют постоянной связи с системой, следовательно, нет необходимости выделять для них отдельную телефонную линию. Во-вторых, комиссия при получении наличных по картам «Золотая корона» в «чужих» банках составляет в Новосибирске максимум 1,5%, по территории России - до 3%, независимо от снимаемой суммы. По международным картам - 1-2%, но минимум $3, то есть снимать меньше $300 в банкомате другого банка невыгодно. Получение наличных в пунктах «своего банка» и по «Золотой короне», и по VISA может стоить от 0 до 1% в зависимости от банка.

Подводя итоги изложенному во второй главе, можно отметить следующее. Роль пластиковых карт в платежном обороте Новосибирской обрасти возрастает, в основном, за счет «зарплатных» проектов с применением пластиковых карт системы «Золотая Корона». Через зарплатные проекты банки выстраивают более успешно свою работу с крупными клиентами и по другим направлениям. Основной недостаток «зарплатных» проектов заключает в том, что они не дают работнику выбора, принимаются руководством предприятий в административном порядке.

Для того, чтобы жители Новосибирской области осознали все преимущества «зарплатных» карт, банкам следует  не дожидаться перечислений от предприятий на заработную плату, а пополнять счета своих клиентов в установленный день выдачи заработной платы, взимая проценты за предоставленный кредит (в случае несвоевременного перечисления средств на заработную плату) с предприятия, вовремя не перечислившего средства на заработную плату своим работникам. Особенно такой подход актуален для работников бюджетной сферы, задержка заработной платы которым осуществляется постоянно.

3. Проблемы и перспективы развития пластиковых карт

3.1 Проблемы, связанные с использованием пластиковых карт в платежном обороте

В процессе своей деятельности каждая процессинговая компания, как любой производитель, в том числе и банк, сталкивается с различными непредвиденными ситуациями, чреватыми финансовыми потерями, т. е. с рисками.

Риск выражается вероятностью нежелательных последствий в виде потери прибыли и возникновения убытков вследствие неплатежей по выданным кредитам, потери транзакционных данных, резких скачков курса национальной валюты и т. п. С одной стороны, предприятию выгодно постоянно улучшать соотношение уровня риска и степени деловой активности, доходности, а с другой - любая компания старается свести к минимуму степень риска и из нескольких альтернативных решений обычно выбирает то, при котором риск минимален.

По уровню риски делятся на полные, умеренные и низкие, а по времени - на перспективные, текущие и ретроспективные. При этом в зависимости от основных факторов возникновения риски бывают экономические и политические. Наиболее распространенным видом экономического риска является риск несбалансированной ликвидности. Экономические риски также могут определяться изменением конъюнктуры рынка, уровня управления. Как политические, так и экономические риски могут быть внутренними и внешними. Внешние риски непосредственно не связаны с деятельностью процессинговой компании, внутренние же риски полностью ею обусловлены. Важно отметить, что на практике большинство рисков обычно тесно связаны между собой, и часто бывает трудно разделить их по видам.

Перечислим коротко те риски, влияние которых на деятельность процессинговой компании наиболее существенно. Внешние риски возникают как при работе с филиалами, так и при взаимодействии с международными платежными системами. К внешним рискам в основном относится валютный риск, или риск курсовых потерь, часто возникающий при работе процессинговых компаний. Он связан с интернационализацией банковских услуг по работе с кредитными карточками.

Валютные риски могут быть коммерческими, обусловленными нежеланием или невозможностью должника, либо гаранта рассчитаться по своим обязательствам, или конверсионными, связанными с возможными убытками вследствие операций с кредитными карточками. Теоретически возможен еще трансляционный риск, чреватый убытками при переоценке активов и пассивов балансов и счета "Прибыли и убытки" зарубежных филиалов процессинговых центров.

Внутренние риски, которым подвержены процессинговые компании, в большинстве случаев оказываются гораздо опаснее внешних. К ним относятся риски, обусловленные следующими причинами:

-         спецификой деятельности процессинговых компаний (технологические риски);

-         характером банковских операций;

-         спецификой клиентов процессинговых компаний.

Для любого предприятия банковской сферы уровень и вид внутренних рисков в основном зависят от специфики его деятельности. Поэтому самым значимым для процессинговых компаний является технологический риск. Его можно понимать как риск отказа программно-аппаратного комплекса поддержки финансовых транзакций и утери базы данных по уже выполненным транзакциям.

Риски, связанные с характером банковских операций, подразделяются на риски пассивных и риски активных операций. Пассивные - связаны с возможными затруднениями в обеспечении активных операций ресурсами и могут возникать, например, при получении процессинговой компанией банковских ссуд для покрытия непредвиденных расходов.

Риски активных операций подразделяются на следующие виды:

- процентные риски, связанные с управлением заемными средствами и обработкой финансовых транзакций;

- портфельные риски, которые в общем случае для банковских структур могут подразделяться на финансовый, риск ликвидности, систематический и несистематический;

- риск падения общерыночных цен на услуги процессинга банковских карточек;

- риск инфляции;

- кредитный риск, или риск невозврата краткосрочных кредитов, выданных процессинговой компанией под гарантию банка-эмитента кредитной карточки. Он обусловлен тем, что кредиты, выдаваемые по кредитной карточке, не обеспечиваются ее держателем. При этом также возможен овердрафт по причине мошеннического использования банковских карточек.

Таким образом, рисков в операциях с пластиковыми банковскими карточками целое множество, которые всегда желательно уменьшать с тем, чтобы повысить безопасность финансовых транзакций по банковским карточкам.

Использование пластиковых карт имеет ряд позитивных моментов. И главное — меньше наличных денег в обороте, меньше инфляция. Это должны понимать не только банкиры, но и все граждане. Тем не менее, на сегодняшний день одной из проблем является большая доля получение наличных средств через банкоматы. А другие операции, которые можно эффективно осуществлять с помощью пластиковых карт, занимают малый удельный вес. Соотношение этих операций на сегодняшний день 99 и 1 процент. Это говорит, с одной стороны, о крайней неэффективности использования возможностей пластиковых карт их владельцами.

Еще одна проблема —  неразвитость инфраструктуры, слабой оснащенности розничной торговли, сферы услуг, к примеру, предприятий общественного питания, косметических салонов, парикмахерских, автозаправочных станций, список можно продолжить, терминалами для расчетов пластиковыми картами. Путь для стимулирования этого процесса есть — экономические, прежде всего налоговые меры, стимулирующие банки и организации торговли к расширению терминальной сети.

К трем первым проблемам добавляется еще одна. В условиях бурно развивающегося рынка особую остроту приобретает поиск средств защиты интересов пользователей электронных телекоммуникационных систем (как клиентов, так и поставщиков услуг).

Мошеннические действия с банковскими карточными счетами могут наносить банкам огромные потери, как прямые, так и косвенные в виде ущерба для репутации, следствием чего является отток клиентов. По некоторым оценкам, размер убытков от карточного мошенничества для банков достигает уровня 6 млрд. дол. в год.

Статистика МВД России показывает, что типовыми местами для совершения мошеннических действий с пластиковыми картами являются магазины электронной торговли, рестораны, ювелирные магазины, казино, банкоматы. Очевидно, что этот вид криминального бизнеса обслуживают профессионалы высокого уровня, зачастую являющиеся бывшими сотрудниками банков или процессинговых центров.

Если держатель банковской карты будет уверен в полной безопасности своего карточного счета, он соответственно будет заинтересован осуществлять все платежные операции при помощи пластиковой карты. Поэтому защита банковской информационной базы, по сути, является защитой держателей пластиковых карт. Как осуществить эту защиту мы рассмотрим в следующем разделе.

Существуют также проблемы банков:

-         на начальном этапе внедрения расчетов при помощи пластиковых карт требуются большие финансовые вложения;

-         требуется проводить маркетинговые мероприятия по развитию использования пластиковых карт при расчетах.

Карточный бизнес будет развиваться, если будет расти потребительский рынок. Основное подтверждение этому – пластиковые карты, которые во всем мире называются платежными, в нашей стране пока не стали реальным платежным средством. А заявления платежных систем о значительно возросшем количестве транзакций в торгово-сервисной сети можно частично объяснить развитием экспресс-кредитования, которое в этом году некоторые банки начали осуществлять посредством пластиковых карт. Количество пластиковых карт, находящихся в обращении, практически несопоставимо с оптимистическими данными отчетов. Реально в обращении находится несколько миллионов карт, число которых сопоставимо с ростом объема эмиссии за год. На начало 2003 года, по данным ЦБ, в стране было выпущено 15 млн карт. Это позволяет сделать вывод, что реально действуют примерно 6 млн карт. То есть фактически одна карта приходится на 13 россиян трудоспособного возраста. Такие данные не позволяют говорить не только о поголовной «картизации» населения, но и даже о значительном развитии рынка, каким он представляется в докладах платежных систем. По сути, рынок пластиковых карт уже несколько лет не может сдвинуться в развитии, так как на 80% сформирован за счет так называемых зарплатных проектов.

Это никому не выгодно - ни держателям карт, ни их владельцам, то есть банкам. Россияне, получающие зарплату на карты, используют ее раз в месяц для снятия денег в банкоматах. Это подтверждают данные исследовательской группы КОМКОН, в соответствии с которыми 80,8% держателей карт в России и 77% - в Москве предпочитают использовать карты для снятия наличных (в первом полугодии этот показатель составлял 76,8% и 71,6% соответственно). Для банков такие операции особых прибылей не приносят: в рамках зарплатных проектов комиссия за снятие денег в банкомате не взимается. Сами по себе такие проекты рассматриваются кредитными учреждениями в качестве дополнительной услуги крупным корпоративным клиентам. Сколько-нибудь ощутимые доходы зарплатные проекты могут приносить только при наличии нескольких условий: высокий уровень зарплаты на предприятии, отсутствие дополнительных расходов (например, на открытие дополнительных банкоматов) или использование «схем по оптимизации». По большей же части, кредитные учреждения имеют очень небольшой интерес (до 1%), который взимается с работодателя.

В следующем разделе будут рассмотрены некоторые меры по совершенствованию и развитию пластиковых карт

3.2. Пути совершенствования и развития пластиковых карт в системе расчетов

В России в последнее время этот рынок пластиковых карт развивается бурно. По данным Росбанка, рынок эквайринга карт вырос за прошлый год (2003) на 50% и впервые превысил 1 млрд долл. Это свидетельствует о том, что растет не только количество, но и качество. Люди стали пользоваться картами каждый день, они расплачиваются ими за товары и услуги.

В Москве еще 5-6 лет назад держатели пластиковых карт пользовались только банкоматами. Сейчас такая картина наблюдается в регионах, где карты являются средством выдачи зарплаты. Но идет постепенное смещение: «зарплатные» карты становятся платежным средством. Для этого перехода важны 2 вещи.

Во-первых, у нас еще недостаточно развита инфраструктура приема карт. Во-вторых, до 1 января 2004 года существовал налог с продаж, который также взимался и при безналичных расчетах. С карт, как и с наличных денег, брали налог с продаж. Это дестимулировало развитие рынка пластиковых карт. Однако сейчас ситуация существенно отличается от той, которая была 5-6 лет назад, когда карточки были уделом дорогих элитных магазинов и бутиков, самых дорогих супермаркетов. 2003 г. - это год старта активного потребительского кредитования в России.

Кредитная карта - следующая ступень развития потребительского кредита после экспресс-кредитования в таких областях, как торговля электроникой, бытовой техникой и спортивными товарами. На настоящий момент средний объем потребительского кредита составляет 10-15 тыс. руб. или 300-500 долл.

Во всех цивилизованных странах, где хорошо развит карточный рынок, такие кредиты выдаются с помощью кредитных карт на основе статистических исследований, скоринга. В ближайшие 2-3 года ситуация кардинальным образом изменится, так как банки заинтересованы в доходности бизнеса, а прибыль лежит именно в развитии кредитных карт. Кредитные карты начнут постепенно вытеснять классическое потребительское кредитование, так как стоимость обслуживания таких кредитов достаточна высока.

Ко-брэндовые проекты - это один из приоритетных путей развития пластиковых карт для «добровольных» клиентов. Человек приобретает такую карту не потому, что на нее начисляют зарплату, а с целью ее активного использования, с возможностью получать при этом какие-то преимущества в виде дисконтов, бонусов. Как правило, самые успешные ко-брендовые проекты делаются торговыми сетями. Но активное развитие дисконтных карт, которые выпускали практически все сети, постепенно идет на убыль. Сейчас в России практически все выдают дисконтные карты, и лояльность покупателей к этому продукту постепенно снижается. В этой связи в последнее время торговые сети приходят к мысли, что карточка должна быть не чисто дисконтной, а скорее бонусной и должна быть соединена с каким-то функционалом, желательно платежно-кредитным. В этом случае увеличивается покупательная способность клиентов, так как это связано с кредитными лимитами, которые банки готовы предоставить держателям таких карт.

Еще два года назад основным выходом из тупикового пути развития пластикового рынка аналитики называли более широкое распространение кредитных карт. Однако до сих пор их количество оценивается десятками тысяч. Клиенты неохотно обращаются в банк, чтобы открыть кредитную карту. Поэтому некоторые банки («Русский Стандарт», «ДельтаБанк», «Альфа-Банк», «Первое О.В.К.») для расширения своего карточного бизнеса использует программы по экспресс-кредитованию. Ежегодный прирост в розничной торговле в среднем составляет 10% в год, поэтому кредитование в этом секторе будет расти. С одной стороны, это осложняет обработку кредитных счетов «вручную», и это в свою очередь потребует более широкого использования пластиковых карт. С другой – позволяет рассматривать клиентов розничных сетей не только как потенциальных заемщиков, но и держателей кредитных карт.

Так или иначе, пластиковые карты станут не строчкой в отчетах платежных систем, а реальным платежным средством только в случае, если держатели будут заводить их осознанно. Это произойдет, когда клиентам они не будут навязываться в рамках зарплатных проектов.

Западного уровня развития пластиковый бизнес достигнет, когда значительное число карт станет кредитными. Причем при условии, что карты будут выдаваться бесплатно и клиенты смогут пользоваться «льготным периодом», в течение которого погасить кредит можно без уплаты процентов. Если бесплатные карты уже начинают появляться в России, то к введению «льготного периода» банки пока не готовы и по экономическим причинам, и из-за специфики законодательства.

Практика работы с пластиковыми картами не исключает убытков, связанных с мошенническими действиями при использовании пластиковых карт. В этой связи обеспечение безопасности использования пластиковых технологий является одним из наиболее важных факторов по предотвращению нанесения банку и клиентам материального ущерба.

Суть мошеннических операций с платежными карточками состоит в выяснении номеров счетов, изготовлении фальшивых карт, перекачивании денег с их помощью со счетов истинных владельцев на счета подставных фирм или физических лиц.

Исходя из этого, для уменьшения размера ущерба банки применяют различные меры защиты (организационные, программно-технические и др).

Исключительно важное значение имеет конфиденциальность информации, т.е. свойство информации быть известной только допущенным и прошедшим проверку (авторизированным) субъектам системы (пользователям, программам, процессам и т.д.). Для остальных субъектов системы эта информация не существует.

Опасность несанкционированного доступа к базам данных и автоматизированным рабочим местам особо проявляется в процессинговых центрах. Чреват последствиями и доступ злоумышленников к автоматизированным рабочим местам, на которых совершаются операции по проведению и обработке транзакций по картам.

Для предотвращения несанкционированного доступа необходимо:

-         периодически вносить изменения в базу данных сведений о пользователях, допущенных к работе в системе, их правах доступа к различным объектам системы и др.;

-         документировать все изменения в базе данных;

-         организовать систему заявок от должностных лиц организации на разрешение доступа тому или иному сотруднику к ресурсу системы. При этом ответственность за допуск сотрудника возлагается на соответствующее лицо, подписавшее заявку.

Все сотрудники банка, участвующие в той или иной мере в проведении операций по обслуживанию пластиковых карточек, обязаны их исполнять согласно правил, установленных для каждого рабочего места.

Если операция проводится с нарушением правил, она может быть признана недействительной. Причем материальная ответственность за совершение такой операции возлагается персонально на сотрудника, допустившего несоблюдение правил руководящих документов.

Ключевым превентивным элементом в борьбе с мошенничеством является обучение персонала и клиентов.

Для достижения максимальной эффективности банки стремятся организовать непрерывное и разнообразное по формам и методам обучение персонала и держателей карточек.

В частности, держатели карточек обеспечиваются специальной литературой при выдаче карточки, получают небольшие сувениры с необходимой информацией, например, багажные бирки с телефонами, по которым держатель может незамедлительно сообщить о потере карточки или ее краже. В этих целях широко используются средства массовой информации.

Принимая во внимание, что для процессирования любой мошеннической транзакции необходимо участие предприятия обслуживания, обучение персонала в основном сфокусировано на определении попытки мошенничества согласно разработанным формам и методам службой безопасности банка.

Обучение периодически повторяется с целью закрепления учебного материала и приобретения уверенности в знаниях работающего персонала.

Безопасность пластиковой платежной системы во многом зависит от использования административных мер. Они включают:

-         мероприятия, осуществляемые при подборе и подготовке персонала (проверка новых сотрудников, ознакомлением их с порядком работы с конфиденциальной информацией, с мерами ответственности за нарушение правил ее обработки, создании условий, при которых персоналу было бы невыгодно допускать злоупотребления и т.д.);

-         организацию надежного пропускного режима;

-         организацию учета, хранения, использования и уничтожения документов и носителей с конфиденциальной информацией;

-         мероприятия, осуществляемые при проектировании, разработке, ремонте и модификациях оборудования и программного обеспечения (сертификация используемых технических и программных средств, строгое санкционирование, рассмотрение и утверждение всех изменений, проверка их на соответствие требованиям защиты, документальное отражение изменений и т.д.).

Важнейшую роль в достижении максимальной безопасности системы пластиковых расчетов призвана играть служба безопасности банка, которая осуществляет контроль за проведением расчетов в пластиковой платежной системе и предотвращает попытки нанесения банку экономического ущерба.

Основная цель данного подразделения - предупредительный аспект по уменьшению риска, связанного с нанесением экономического ущерба и людских потерь. Ее реализация осуществляется посредством:

-         анализа и предупреждения фактов мошенничества с применением пластиковых карточек;

-         выявления преступных посягательств на банк, его персонал, экономические интересы;

-         проведения учебных занятий, семинаров, консультаций с персоналом банка и его клиентами;

-         проверки, изучения деловых и личных качеств сотрудников банка;

-         изучения потенциальных клиентов банка;

-         осуществления плановых и внезапных проверок;

-         контроля за эксплуатацией программного обеспечения и правильностью осуществления технологических процессов в автоматизированной системе с применением пластиковых карточек;

-         мониторинга систем безопасности с целью контроля выполнения правил заданной политики безопасности;

-         оперативного и адекватного реагирования на события, связанные с нарушением информационной безопасности.

При этом уполномоченные подразделения обязаны незамедлительно информировать руководство банка и контрольно-ревизионную службу обо всех случаях утраты карт, мошеннических операциях с картами и в случаях подозрения на мошенничество. Это позволяет в полной мере использовать процедуру оптимизации стоп-листа, предусматривающую изъятие утраченной карточки из обращения. Таким образом, механизм усовершенствования развития карточной платежной системы должен заключаться в защите информационных ресурсов от несанкционированного доступа, применении поощрительных программ для клиентов, сотрудничестве со сферой услуг.

Таким образом, с целью развития расчетов при помощи пластиковых карт банки должны проводить маркетинговые мероприятия по продвижению данного продукта банковских услуг, а также совершенствовать банковский менеджмент.

Заключение

В ходе выполнения работы были рассмотрены карточные платежные системы и их роль в платежном обороте РФ. Обобщая изложенное, можно с уверенностью сказать, что пластиковые карты стали неотъемлемым инструментом осуществления платежного оборота в России. Банковскими картами пользуются как юридические, так и физические лица. Основная их роль заключается в ускорении платежного оборота при безналичных расчетах.

Банковские карты являются наиболее удобной формой безналичных расчетов. Во-первых, банковская карта удобна в обращении, не занимает много места. Во-вторых, она авторизированна, воспользоваться ей может только ее владелец, даже в случае ее несанкционированного изъятия (краже) или утере. В третьих, воспользоваться ею можно в любой время суток, так как банкоматы работают круглосуточно.

Проведенный анализ показал, что роль пластиковых карт в платежном обороте России возросла за счет:

- снижения оборота наличных денег, что в свою очередь приводит к сокращению затрат кредитных учреждений на содержание расчетно-кассовых центров, а также бухгалтерских служб предприятий. Кроме снижения расходов по содержанию операционных залов, инкассации и обработке наличных денежных средств, смарт-технологии позволяют банку обслуживать клиентов и без участия персонала, существенно снижая накладные расходы.

- ускорения денежного обращения при безналичных расчетах, что отвечает концепции системы валовых расчетов в режиме реального времени, одобренной решением Совета директоров Центрального банка РФ от 13 июня 1997 г. 

- развития инфраструктуры самообслуживания клиентов (держателей пластиковых карт).

К сказанному следует добавить, что реформирование платежной системы, осуществляемое в России, предполагает расширение использования новых для страны форм и методов расчетов, одним из которых являются расчеты при помощи пластиковых карт.

Одной из характерных особенностей рынка пластиковых карт Новосибирской области является существенное усиление позиций международных платежных систем, как за счет роста эмиссии карт, так и за счет увеличения объема операций по международным картам в торгово-сервисной сети. Если раньше этими картами пользовались лишь представители VIP, то сейчас круг их владельцев все более расширяется. Очевидно, вскоре международные пластиковые карты станут для жителей Новосибирской области привычными. В основном же лидерство принадлежит отечественной платежной системе «Золотая корона». В настоящее время в системе “Золотая корона” более 70 банкоматов и более 4500 терминалов. Ежемесячно производится более 436000 операций с использованием карточек, 95 % которых производится в предприятиях торговли и сервиса.

В борьбе за привлечение клиентов банки Новосибирской области предлагают целый комплекс услуг держателям пластиковых карт, в том числе и овердрафное кредитование. Помимо этого некоторые банки применяют программы поощрения клиентов.

Одной из проблем внедрения пластиковых карт в платежный оборот является их высокая стоимость, тем не менее банки идут на эти затраты, причем за счет собственных средств. Получается, что банки реализовывают политику государства, направленную на снижение оборота наличности, за счет собственных средств. Поэтому, необходимо создать благоприятные экономические условия банкам по внедрению пластиковых карт, для чего предлагается ввести налоговые льготы, закрепив их на законодательном уровне.

Несомненно, выгодной для предприятий торговли и сервиса будет организация расчетов с использованием пластиковых карт (эквайринг). Очевидными преимуществами пластиковых карт в качестве платежного средства для предприятий являются: уменьшение риска, связанного с оборотом наличных денег, быстрота зачисления средств от операций с пластиковыми картами на расчетный счет, удобство работы персонала, привлечение дополнительного числа клиентов, имеющих пластиковые карты, повышение престижа предприятия.

Банковская карта имеет ценность и реализует все свои достоинства не как кусок пластика, а как инструмент, существующий в рамках платежной системы. Причем, чем более развитой является система, тем большее значение приобретает карта. Поэтому по мере развития рыночных отношений в России роль пластиковых карт будет возрастать в платежном обороте год от года.

Список литературы

1.     Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России» от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ (в ред. от 10.01.2003).

2.     Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. №395-1 (в ред. от 23 декабря 2003 года N 181-ФЗ).

3.     Положение ЦБ РФ «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемых с их использованием» от 09.04.1998 № 23-П (ред.  29.11. 2000 № 854-У).

4.     Концепция системы валовых расчетов в режиме реального времени, одобренная решением Совета директоров Центрального банка РФ от 13 июня 1997 г.  (протокол N 20)

5.     Аверченко В.А., Макаров В.Л. и др. О совершенствовании системы безналичного денежного обращения в России // Бизнес и банки. - 2002. - №11. -  С.1-6,8

6.     Ауриемма М.ДЖ. Индустрия банковских пластиковых карт. – М.: Бизнес, 1999. – 541с.

7.     Александрова Н. Г., Александров Н.А. Банки и банковская деятельность  для клиентов. - СПб;  Питер. 2002.

8.     Ануреев С.В. Государственное стимулирование безналичных расчетов // Бизнес и банки. - 2003. - №6.- С. 4-6.

9.     Ануреев С.В. Проблемы сущности безналичных денег // Бизнес и банки. - 2002. - № 24. - С. 1-3

10.                       Балабанов И. Т. Банки и банковское дело: Банковская система; Лизинг и ипотека; Электронные платежи; Маркетинг в банках. - СПб: Питер, 2002. -  304 с. 

11.                       Банковское дело. Учебник / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 591 с.

12.                       Белоглазова Г. Н. Кроливецкая Л. П.  Банковское дело. - СПб: «Питер», 2003. - 384 с.

13.                       Березина М.П. Безналичные расчеты в России: особенности организации и направления развития // Финансы 2001. - №4. - С.19.

14.                       Березина М.П. Концептуальные вопросы организации безналичных расчетов // Банковское дело. - 2001. - №12. - С.25-31.

15.                       Братко А. Г. Банковское право России.  - М.: Юридическая литература, 2003 - 848 с.

16.                       Буйлов М., Ячеистов К., Васильева В. Кредит с пластиковым покрытием     // Коммерсантъ – Деньги  №9 . – 2003. –  №9 С. 11-18.

17.                       Букато В.И. и др. Банки и банковские операции в  России. - М.: Финансы и статистика, 2003.

18.                       Ван Хорн Дж. К. Основы управления финансами: Пер. с англ. / Гл. ред. серии Я. В. Соколов. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 800 с.

19.                       Вестник Сибакадембанка, №3, 30 сентября 2004 г.

20.                       Васильева В. Карты решают все // Коммерсантъ – Деньги. - 2003. –  №41. - С. 15-19.

21.                       Воронин В. П., Федосова С. П.  Деньги, кредит, банки.  - М.: Юрайт-Издат, 2002. - 269 с.

22.                       Демченко И.Д. О перспективах развития рынка пластиковых карт // Экономика и жизнь. - 2004. - 26 апр. - С.5.

23.                       Данилова Ю. «Пластика» все больше // Континент Сибирь.- 2004.- 13-20 авг. – С. 11.

24.                       Деньги, кредит, банки. Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2003.

25.                       Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. Лаврушина О. И. - М.: Финансы и статистика, 2003.

26.                       Ерпылева Н.Ю., Банковское право России: современные проблемы. //  Гражданин и право, №1, 2,  2002. – С. 14-50.

27.                       Жарковская Е. П. , Арендс И. О.  Банковское дело. -  М: Омега-Л, 2003. -  399 с.

28.                       Жуков Е. Ф. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги. М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001. - 310 с.

29.                       Завалеев В.П. Системы безналичных расчетов пластиковых карт. Принципы проведения расчетов. - М.: Центр Информационных Технологий. 2002. - 210 с.

30.                       Камфер Ю.А. Банковские карты: международная практика и правовое регулирование в России // Экономика и жизнь. - 2002. -14 март. -  С. 4

31.                       Колесников В. И., Кроливецкаая Л. П. Банковское дело.  - М: Финансы и статистика - 464 с.

32.                       Коробова Г. Г.   Банковское дело.  - М.: Юристъ,  2002.- 751 с.

33.                       Костерина Т. М.  Банковское дело.  - М.: Маркет, 2003 - 240 с.

34.                       Кузнецова А. «Левобережный» сделают лидером «пластикового» рынка // Континент Сибирь, 19 сентября 2003 г. №34. – С. 11.

35.                       Лаврушин О. И. Банковское дело.  - М.: Финансы и статистика, 2003. - 672 с.

36.                       Ларкин М. Система расчетов с использованием пластиковых карт// ЭКО. - 2000. - № 1. С. 84-92.

37.                       Наумов А. Оптимизм с оговорками. Прогноз развития экономики и банковской системы до 2005г. // Банковское обозрение. - 2003. - №1.- С. 14-17.

38.                       Нигомедьянова Э. Что было, что будет: гадание по пластиковым картам // Континент Сибирь. – 2002. -  № 12. – С. 11.

39.                       Основные показатели банковского сектора Новосибирской области // Эпиграф, №78. - 2003. - С. 3-7.

40.                       Палютин А. Выбираем кредитную карту  //  Рынок Ценных Бумаг. -  2002. – №21. - С. 24-29.

41.                       Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ИКЦ «ДИС», 2002. -  464с.

42.                       Пластиковые кредитки больше не экзотика // Ведомости  от 26.06.2003. – С.17.

43.                       Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. – М.: ИНФРА-М, 2003.

44.                       Савостьянов В.А., Зубенко В.А. Международные расчеты: основные  формы, правовые особенности, системы для их проведения // Аудит и финансовый анализ. - 2001. -№ 4. - С. 38-57.

45.                       «Сесть на пластик». Не только возможно. Но и удобно // Честное слово. – 2002. -  №271. – С. 18.

46.                       Смирнова М. Расчеты с использованием пластиковых карт // Аудит и налогообложение. - 2000. - № 9. - С.28-30.

47.                       Сорвин С.В. Современные банковские технологии и их влияние на эффективность банковской системы  // Деньги и кредит. - 2001. - №9. - С.36.

48.                       Тагирбеков К. Р. Основы банковской деятельности: Банковское дело. -  М: Инфра-М, 2003. - 720 с.

49.                       Тосунян Г. А. , Викулин А. Ю.  Банковское право России: Понятийный аппарат и словарь нормативных определений.  - М.: Юристъ. – 2002. - 400с.

50.                       Усоскин В. М. Банковские пластиковые карточки.-М.: Вазар-Ферро, 2001 г.

51.                       Ханафиева С.,  Карточный расклад // Эксперт – Сибирь.- 2003. – №14 (14), 22-28 дек.- С. 14-22.

52.                       Шмырева А.И., Колесников В.И., Климов А.Ю. Международные валютно-кредитные отношения. – СПб.: Питер, 2002.

53.                        Ханафиева С. // Эксперт-Сибирь № 14, 2003.

54.                       http://epigraph.sinor.ru

ПРИЛОЖЕНИЯ