Содержание

Введение. 3

1.  Роль пластиковых карт в безналичном платежном обороте Российской Федерации  6

1.1 Понятие безналичного платежного оборота. 6

1.2 Пластиковые карточки, их виды и характеристики. 9

1.3 Порядок расчетов с использованием пластиковых карт в России. 11

1.4 Платежные системы, используемые для расчетов пластиковыми картами. 15

2. Практика использования пластиковых карт на территории Новосибирской области. 23

2.1 Использование пластиковых карт в платежном обороте Новосибирской области  23

2.2 Операции ТрансКредитБанка, осуществляемые с помощью пластиковых карт  25

2.3 Операции Сибакадембанка, осуществляемые с помощью пластиковых карт  31

2.4 Операции Сбербанка РФ, осуществляемые с помощью пластиковых карт. 34

2.5 Операции Альфа-Банка, осуществляемые с помощью пластиковых карт. 42

3. Проблемы и перспективы развития операций, осуществляемых с помощью пластиковых карточек. 54

3.1 Проблемы использования пластиковых карт. 54

3.2 Пути решения проблем, связанным с использованием пластиковых карт. 60

Заключение. 66

Список литературы.. 69

Введение

 

Деньги –инструмент, опосредствующий человеческие отношения. Деньги – это не технические средства обращения. Они отражают глубокие общественные отношения. Сущность денег заключается в том, что они обладают свойством всеобщей, непосредственной обмениваемости, представляют собой кристаллизацию меновой стоимости.

История знает несколько видов денег: первые деньги были металлическими, затем появились бумажные и кредитные. Как разновидности кредитных стали использоваться электронные деньги, на смену им пришли кредитные и дебетовые карточки.

Кредитные деньги принадлежат к высшей сфере общественно-экономического процесса и управляются совершенно особыми законами. В своем развитии кредитные деньги прошли несколько стадий развития: вексель, банкнота, чек, электронные деньги, дебетовые и наконец - кредитные карточки.

Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер. Сегодня платежные системы на базе пластиковых карт стали неотъемлемым атрибутом финансовой системы любого индустриально-развитого государства. Сами по себе пластиковые карточки - инструмент розничного рынка. Они предназначены для массового обслуживания и рассчитаны на привлечение свободных средств населения.

Банкоматы, кассовые терминалы для пластиковых карт, «Eurоcard», «Visa», «Cirrus» с телевизионных экранов, где их можно было наблюдать лишь в импортных фильмах, переместились на улицы наших городов. И теперь в Новосибирске, к примеру, те же банкоматы становятся также привычны глазу, как таксофоны. Пластиковые карты — целая планета.   И все     большее число людей приобщается к ним, как к пейджерам или мобильникам

В настоящее время в России наиболее распространенным видом кредитных денег являются банкноты и кредитные карточки, которые являются инструментом безналичного платежного механизма.

Системы карточных расчетов получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер. Сегодня платежные системы на базе пластиковых карт стали неотъемлемым атрибутом финансовой системы любого индустриально-развитого государства.

Россия переживает настоящий «пластиковый бум». Пластиковая банковская карта из разряда вещей, которые принадлежат только элите, перешла в категорию удобного платежного средства для представителей среднего класса.

Сегодня число российских банков – участников карточного рынка, превысило 500. Ежемесячное количество операций с картами российских эмитентов исчисляется десятками миллиардов. Каждый уважающий себя банк в России является действительным членом Visa и Europay, или стремится им стать.

Больше половины наличных денежных поступлений в кассы кредитных учреждений составляет торговая выручка. Не случайно Центральным банком России и федеральным правительством ставится задача значительного расширения безналичных расчетов, в том числе за счет применения пластиковых карт.

Поэтому столь актуальной является тема представленной дипломной работы «Роль пластиковых карт в платежном обороте Российской Федерации».

Цель дипломной работы – исследовать и определить роль пластиковых карт в платежном обороте Российской Федерации. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

-         исследовать сущность безналичного оборота в Российской Федерации;

-         определить виды пластиковых карточек, находящиеся в платежном обороте Российской Федерации;

-         исследовать порядок осуществления операций с использованием пластиковых карточек в России и его законодательную основу;

-         исследовать расчеты с использованием пластиковых карт на территории Новосибирской области и в целом по Сибири;

-         выявить проблемы и перспективы развития операций, осуществляемых при расчетах пластиковыми картами.

Объекты исследования – банки Новосибирска.

Предмет исследования – операции банков Новосибирска с использованием пластиковых карт.

Данная дипломная работа состоит из введения, трех глав и заключения. Структура глав построена таким образом, чтобы решить поставленные задачи.

При написании дипломной работы использовалась учебная и методическая литература, материалы периодической печати, электронная библиотека «Законодательство Российской Федерации. Ваше право», сайты банков Новосибирска.

1.                 Роль пластиковых карт в безналичном платежном обороте Российской Федерации

1.1 Понятие безналичного платежного оборота

Платежный оборот – часть денежного оборота предприятий, отражающая движение денег как средства платежа, погашения обязательств.[24, c.250] Основную часть платежного оборота составляют платежи поставщикам материалов, плата за работы и услуги.

Денежными платежами начинается и завершается кругооборот средств, вложенных в предприятие. Механизм платежей (расчетов) должен быть построен таким образом, чтобы исключить временной разрыв между моментом возникновения обязательства платить и моментом завершения движения денежных средств от плательщика к получателю, совершаемого во исполнение этого обязательства.

Купюры и монеты имеют много технических недостатков и неудобств, совершенно нетерпимых в современных условиях хозяйствования. Поэтому предпочтение отдано деньгам, имеющим депозитное происхождение, то есть имеющим форму записи в каком-либо учетном регистре. Необходимое изменение остатка денежных средств, принадлежащих физическим лицам достигается в этом случае простым изменением записи.

Таким образом, основная часть расчетов между контрагентами – поставщиками и покупателем товаров, грузоотправителем и транспортной организацией, налогоплательщиком и бюджетом, кредитной организацией и заемщиком – производится без посредства наличных денег, путем проведения бухгалтерских записей по их счетам.

Безналичные расчеты между контрагентами производятся через посредника, который берет на себя проведение всех процедур списания и зачисления денежных средств по соответствующим счетам. Таковым посредником выступает банк или иное кредитное учреждение, где участники расчетов – клиенты – открывают свои счета. Банковский счет представляет собой способ бухгалтерской фиксации банком доверенных как посреднику клиентами денежных сумм, необходимых им для проведения платежей.[31, c.238]

Зачисление поступивших на счет клиента денежных средств банк обязан произвести на следующий день после поступления к нему соответствующего платежного документа, но договором может быть предусмотрен более короткий срок. Списание денежных средств со счета осуществляется банком по распоряжению владельца в те же сроки, что и зачисление. Без распоряжения клиента списать денежные средства с его счета банк может только по решению суда, прокуратуры, следственных органов, налоговой инспекции либо в случаях, когда это распоряжение необязательно (безакцептное списание средств).

Банк не вправе определять и контролировать направления расходования денежных средств клиента и в какой-либо форме ограничивать его право распоряжаться хранящимися на счете  средствами по собственному усмотрению. Все требования, предъявленные к счету (при возможности их полного удовлетворения), оплачиваются в порядке очередности, то есть более ранние требования оплачиваются раньше. Если удовлетворить все предъявленные к счету требования невозможно, устанавливается особый порядок их оплаты по мере поступления денежных средств на счет.

Критерии эффективности безналичных расчетов на разных этапах различны. Можно выделить два этапа.[30, c.337]

Первый включает движение продукции (работ, услуг) и платежных документов: поставщик отгружает продукцию, выписывает и сдает в банк платежные документы, которые пересылаются в банк покупателя, где и производится платеж, то есть списание средств со счета покупателя и оплата платежного документа поставщика.

Второй этап реализации продукции (работ, услуг) включает движение денег: они пересылаются из банка покупателя в банк поставщика, где и зачисляются на его счет.

На первом этапе реализации эффективность и скорость расчетов зависят прежде всего от скорости движения продукции от поставщика к покупателю, а также от синхронности движения продукции и платежных документов. Для покупателя и поставщика выгодно, чтобы продукция (работы, услуги) оплачивалась покупателем в момент ее прибытия. Если она оплачивается раньше прибытия, покупателю потребуются дополнительные оборотные средства, оборачиваемость их от этого замедлится, а ускорение расчетов будет мнимое. При оплате продукции позже ее прибытия замедляются процесс реализации и расчеты, а также оборачиваемость оборотных средств. Кроме того, и в одном, и в другом случае у предприятий образуется дебиторско-кредиторская задолженность.

Следовательно, задача безналичного платежного оборота состоит в том, чтобы совместить моменты поступления покупателю материальных ценностей и их оплаты, то есть платеж за продукцию (работы, услуги) должен производиться в день ее поступления покупателю. В этом случае расчеты будут наиболее эффективными.

Развитие компьютерных технологий и чековой формы безналичных расчетов привело к созданию пластиковых карточек, посредством которых как раз и можно достигнуть эффективности безналичного платежного оборота.

Немаловажным направлением является развитие инфраструктуры самообслуживания клиентов. Не имеет особого смысла привлекать обслуживающий персонал для выполнения тех операций, которые клиент в состоянии провести самостоятельно. К таким операциям относятся операции получения наличных, пополнения или списания сумм с карты, продление карты, смена лимитов, просмотр остатка на карте или последних операций по ней.[31,c.93] Несмотря на то, что банкомат является дорогостоящим оборудованием, его использование имеет ряд неоспоримых преимуществ: компактность банкомата позволяет устанавливать его в многолюдных местах без крупных затрат на аренду площадей; банкомат может функционировать круглосуточно; банкомат позволяет сократить расходы, связанные с обслуживанием налично-денежного оборота и кассовыми операциями; банкомат надежно защищен, тем самым устранена необходимость в охране кассовых операций; при установке банкомата достигается существенный психологический эффект, когда владельцы карт ощущают сохранность своих средств независимо от состояния банка; при перечислении зарплаты сотрудников на карточки установленный на заводе банкомат позволяет сотрудникам предприятия быстро и удобно получить наличные денежные средства по карточке.

Как показывает практика, использование банкоматов эффективно в местах массового транзита наличных денежных средств, например, в офисах, филиалах, отделениях банков, в аэропортах, на вокзалах, в крупных супермаркетах, а торговую сеть, небольшие кассы эффективнее оборудовать платежными терминалами. Терминал позволяет реально сократить налично-денежный оборот, тогда как использование банкоматов в основном преследует цель предоставления возможности быстрого и удобного получения наличных денежных средств.

В следующем разделе будут рассмотрены виды пластиковых карт, используемых в платежном обороте в настоящее время и основная суть расчетов при их использовании.

1.2 Пластиковые карточки, их виды и характеристики

Пластиковая карточка – обобщающее понятие для документа различных видов расчетных систем.[25, c.149] Впервые они появились в Калифорнии в начале 50-х гг. ХХ века. Бумажный носитель чековой информации был заменен электронными сигналами. Однако суть расчетов, состоящая в наличии приказа владельца денежных средств о передаче их лицу, указанному в этом приказе, характеризует их как разновидность чековой формы расчетов.[30,c.247]

Пластиковая карточка стала ключом к специальному карточному счету клиента в банке, с помощью которого передается информация, необходимая банку для проведения операции по списанию средств со счета плательщика и их зачисление на счет получателя.

Различия видов платежных карточек можно сгруппировать по конкретных признакам. В зависимости от вида используемых счетов и механизма расчетов карточки подразделяются на дебетовые и кредитовые.

Дебетовые карточки (debt cards) – один из видов «пластиковых денег», по которому можно осуществить платежи на сумму, равную вкладу на текущем счете в банке.[25,c.73] Дебетовые карточки не выполняют функцию создания дополнительной покупательской возможности для владельца. Иными словами, если на текущем счете владельца пластиковой дебетовой карточки числится определенная сумма, то размер платежей не должен превышать эту сумму.

Кредитная карта (credit card) – именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой пластинки, выдаваемой банком – эмитентом своим вкладчикам для безналичной оплаты, приобретения ими а кредит товаров и услуг в розничной торговой сети, снабженной компьютерными устройствами, передающими запрос на оплату товара в расчетный процессинговый центр.[25,c.173]

Банк – эмитент проводит персонализацию кредитной карты: на нее наносится идентификационный номер, фамилия владельца, причем часто методом эмбоссинга (выдавливания). Банк предоставляет владельцу краткосрочный кредит на момент оплаты покупки, величина которого зависит от типа карты – обычная, золотая, корпоративная.

Кредитная карточка удостоверяет наличие у ее владельца текущего счета в банке, а в ходе сеанса связи с процессинговым центром проводится аутентикация, подтверждается наличие средств на счете для оплаты покупки, услуги.

Списание средств происходит через определенное время, поэтому для каждого вида карточек установлена предельная сумма платежей.

Наиболее широко используются кредитные карты международных кредитно-финансовых групп: Виза, Мастеркард, американских Америкен-экспресс, также известны кредитные карты Еврокард. Приоритет изобретения кредитной карты приписывают американцу Дж. Биггинсу, который сделал это в 1946 г., работая в Национальном банке Нью-Йорка.

Многие российские банки совместно с  признанными в мире эмитентами наладили выпуск и поддерживают обслуживание кредитных карт, которые, как подтверждено мировой практикой, вытесняют наличное обращение. В следующем разделе будут рассмотрены расчеты с использованием банковских карт в России.

1.3 Порядок расчетов с использованием пластиковых карт в России

Банковские пластиковые карты, эмитируемые банками, являются удобной формой осуществления безналичных расчетов. Такие расчеты на территории Российской Федерации регламентируются Положением Центрального банка Российской Федерации от 9 апреля 1998 г. «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».[5] Тем не менее по статистическим данным удельный вес расчетов с использованием пластиковых карт составляет всего 0,02% платежного оборота Российской Федерации, основную массу составляют электронные платежи (рисунок 1)

Рисунок 1. Структура платежных инструментов Российской Федерации в 2003 году

Наиболее распространение в России имеет дебетовая карточка. Ее называют также карточкой наличных средств или карточкой активов, так как с ее помощью происходит прямое уменьшение размеров денежных активов плательщика. Дебетовая карточка может автоматически стать кредитной, если предоставляется овердрафт.

Кредитная карточка не предполагает депонирования средств на специальном карточном счете. Платежи с применением данной карточки производятся за счет банковского кредита а пределах установленного банком лимита.

Владелец карточки должен регулярно погашать выданный кредит, поэтому кредитные карточки выдаются клиентам, обладающим высокой платежеспособностью. В России выдача кредитной карты почти всегда предполагает наличие депозита или залога.[30,c.248]

В зависимости от технологии расчетов карточки подразделяются на слип- и смарт- карты. На слип – карту нанесена магнитная полоса, содержащая информацию о реквизитах карточного счета, открытого в банке при приобретении карты. Продавец товаров и услуг при расчете за покупку с помощью специального терминала считывает с карты эту информацию и проводит авторизацию, то есть через особую линию связи соединяется с прессинговым центром, где хранится информация о состоянии карточного счета клиента, и узнает, может ли клиент оплатить покупку. Информация о покупке фиксируется на отпечатке со слип- карты, который переправляется в платежный центр или банк. Слип- карта содержит приказ клиента перевести деньги за покупку со специального карточного счета на счет продавца.

Смарт- карта имеет встроенный микропроцессор – чип. В банке в память смарт- карты со специального карточного счета клиента списывается некоторая сумма, в результате чего смарт- карта становится как бы электронным кошельком. При осуществлении покупки владелец карты при расчете вставляет ее в специальный кассовый терминал, оборудованный считывающим устройством, и набирает свой личный пароль (pin- код). Продавец с помощью считывающего устройства проверяет подлинность карты, а затем дебетует карту (списывает необходимую сумму) и кредитует кассовый терминал (зачисляет списанную с карты сумму), соединенный с банком. Если владельцу карточки не хватает сумм, хранящихся в памяти карты, он может в отделении банка, входящего в данную систему платежных карточек, дополнить свой «электронный кошелек» недостающей суммой в безналичной форме.

В зависимости от того, кому будут проданы карточки, они могут быть:

-         индивидуальными (собственными), когда один карточный счет соответствует одной карточке;

-         семейными, когда члены одной семьи – владельцы нескольких карточек – пользуются одним карточным счетом;

-         корпоративным – для юридических лиц с назначением доверенного лица или нескольких доверенных лиц, которые будут распоряжаться счетом в пределах персонального лимита или без него с единой или несколькими карточками.

Корпоративные банковские карты бывают двух видов: расчетные корпоративные карты и кредитные.

Расчетная корпоративная карта – это банковская карта, которая позволяет ее держателю, уполномоченному юридическим лицом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на счете юридического лица, в пределах расходного лимита согласно условиям договора с клиентом.[18,c.47]

Расчетно  -  кассовое  обслуживание  клиентов по операциям  с  использованием  выданных   им  банковских  карт   может осуществлять только  та кредитная организация, чей  логотип и   (или) наименование  присутствуют  на  лицевой  стороне  этих  карт. Наличие логотипов других кредитных организаций не допускается.[6]

Кредитная корпоративная карта – это банковская карта, которая позволяет держателю, уполномоченному юридическим лицом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом в соответствии с условиями договора с клиентом, согласно перечню разрешенных операций.

Для получения корпоративной банковской карты организация должна открыть в банке-эмитенте счет и заключить договор, который предусматривал бы проведение расчетов по счету с использованием банковской карты.

 Наибольшей популярностью среди пользователей пластиковых карт в Российской Федерации пользуются международные пластиковые карты ViSa (40%) и Europay (25%), которые принимаются по всему миру в более чем 120 странах мира (рисунок 2).

 

Рисунок 2. Рейтинг пластиковых карт в платежном обороте России

 

Что касается   порядка   использования    денежной    наличности, получаемой   с   применением  пластиковых карт,  то  предприятиям  и организациям следует руководствоваться Указанием ЦБ РФ от 14 ноября 2001 г. №1050-У «Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами  в Российской Федерации между юридическими лицами по одной сделке», [7] согласно  которому  введены  ограничения налично – денежных расчетов между юридическими лицами в  сумме  60 тысяч  рублей  по одному платежу.

Реформирование платежной системы, осуществляемое в России, предполагает расширение использования новых для страны форм и методов расчетов. Намечается, например, создание современной автоматизированной системы расчетов, работающей в режиме реального времени. Цель модернизации платежной системы – существенное ускорение оборачиваемости денежных средств и расширение рамок ее работы с 16 до 20 часов.

В числе новых платежных инструментов в платежном обороте Российской Федерации как раз и применяются пластиковые карточки с целью ускорения денежного обращения при безналичных расчетах. В следующем разделе будет рассмотрен порядок операций с использованием пластиковых карточек.

 

1.4 Платежные системы, используемые для расчетов пластиковыми картами

Порядок осуществления операций с использованием пластиковых карт регулируется законодательством Российской Федерации:

-         Гражданским кодексом РФ (в ред. от 23 декабря 2003 года N 182-ФЗ); [1]

-         Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России» от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ (в ред. от 10.01.2003); [2]

-         Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. №395-1 (в ред. от 23 декабря 2003 года N 181-ФЗ); [3]

-         Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10 декабря 2003 года N 173-ФЗ; [4]

-         Нормативные акты Банка России.

Все расчеты по операциям с использованием банковских карт, совершаемые на территории Российской Федерации осуществляются только в валюте Российской Федерации – рублях на основании заключенного договора между банком и контрагентом (физическое или юридическое лицо). Исключением являются расчеты в иностранной валюте, предусмотренные действующим законодательством России. На   банковской   карте   должны  присутствовать  наименование  и  логотип  эмитента,  однозначно   его  идентифицирующие.                                                   

Эмиссия банковских  карт на территории  Российской Федерации  осуществляется кредитными организациями - резидентами. Распространение   (продажа)   кредитными  организациями   - резидентами  карт  и   предоплаченных  финансовых  продуктов   других эмитентов (American  Express, Diners  Club, Visa  Travel Money,  VISA CASH, Mondex, чеков и аналогичные им), позволяющих производить оплату товаров (услуг) и  получение  наличных денежных средств,  может осуществляться только по специальному разрешению Банка России.      

По  одному  счету  клиента  могут  отражаться  операции   с  использованием  нескольких  однотипных  банковских  карт  (расчетные,  кредитные)  одной  или  разных  платежных  систем, выданных кредитной  организацией  либо   самому  клиенту,   либо  лицам,   уполномоченным  клиентом.                                                           

Расчет  чистых   позиций  (определение  итогового   сальдо требований и обязательств за определенный момент времени)  участников расчетов и проведение многостороннего зачета документов, составленных на территории  Российской Федерации  в валюте  Российской Федерации с использованием банковских карт, эмитентами которых являются кредитные организации -  резиденты, осуществляется  кредитными организациями  - резидентами.                                                         

Согласно действующему законодательству Российской Федерации физическим лицам банк  может выдавать банковские карты следующих типов:                    

     1) расчетная карта - банковская карта, выданная владельцу средств на  банковском  счете,  использование  которой  позволяет   держателю банковской  карты,  согласно  условиям  договора  между  эмитентом  и клиентом,  распоряжаться  денежными  средствами,  находящимися на его счете, в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, оплаты товаров и услуг и получения наличных денежных средств;        

     2)  кредитная  карта  -  банковская  карта, использование которой позволяет держателю  банковской карты,  согласно условиям  договора с эмитентом, осуществлять операции в размере предоставленной  эмитентом кредитной  линии  и  в  пределах  расходного  лимита,  установленного эмитентом, оплаты товаров и услуг и получения наличных денежных средств.                                                             

Юридическим  лицам банк  может выдавать  банковские карты следующих типов:                                                    

     1)    расчетная    корпоративная    карта   -  банковская  карта, использование    которой    позволяет    держателю,   уполномоченному юридическим лицом,  распоряжаться денежными  средствами, находящимися на   счете   юридического   лица,   в   пределах  расходного  лимита, установленного  эмитентом  в  соответствии  с  условиями  договора  с клиентом;

     2)    кредитная    корпоративная    карта   -  банковская  карта, использование    которой    позволяет    держателю,   уполномоченному юридическим лицом,  осуществлять операции  в размере  предоставленной эмитентом   кредитной   линии   и   в   пределах  расходного  лимита, установленного  эмитентом  в  соответствии  с  условиями  договора  с клиентом.

Юридические   лица   -  резиденты   могут   осуществлять  с  использованием    корпоративных    карт    безналичные   операции  на  предприятиях торговли  (услуг), а  также операции  получения наличных денежных средств в следующих случаях:[5]                               

1)  получение  наличных  денежных  средств  в  валюте  Российской Федерации  для  осуществления   расчетов  на  территории   Российской Федерации в соответствии с  порядком, установленным Банком России,  и связанных  с   хозяйственной  деятельностью   юридического  лица   на территории  Российской  Федерации,  а  также  для  оплаты   расходов, связанных  с  командированием  работников соответствующих юридических лиц в пределах Российской Федерации, в валюте Российской Федерации; 

2)  безналичная  оплата  расходов  в валюте Российской Федерации, связанных  с  командированием  работников соответствующих юридических лиц, в пределах Российской Федерации;                               

3)  безналичные  операции  на  территории  Российской  Федерации, связанные  с  основной  деятельностью  юридического  лица,  в  валюте Российской Федерации;                                               

4)  безналичные  операции  на  территории  Российской  Федерации, связанные с хозяйственной  деятельностью юридического лица,  в валюте Российской Федерации;                                               

5)  безналичная  оплата  в  валюте  Российской Федерации расходов представительского характера на территории Российской Федерации;    

6)  безналичная  оплата  расходов,  связанных  с  командированием работников соответствующих юридических лиц в иностранные государства, в иностранной валюте;                                                

7)  безналичная  оплата  расходов  представительского характера в иностранной валюте за пределами Российской Федерации;               

8) получение  наличных денежных  средств в  иностранной валюте за пределами  Российской  Федерации  для  оплаты  расходов,  связанных с командированием   работников   соответствующих   юридических   лиц  в иностранные государства.                                            

До недавнего времени в России большими денежными средствами обладали только юридические лица, и банки были не заинтересованы в работе с частными вкладчиками. Но времена меняются, теперь деньги есть у многих, и банки резко переориентировали направление своей деятельности.

Внедрение в платежный оборот различного рода смарт- карт позволяет банкам оказывать дополнительные банковские услуги уже имеющимся клиентам, а также привлекать новую клиентуру.

Вхождение России в сферу карточных технологий пришлось на начало 90-х гг., и сегодня рынок пластиковых карт является одним из самых динамич­ных направлений банковской деятельности. Если раньше наиболее популярным для населения способом вложения средств было хранение накоплений на вкладных сче­тах, то в последние годы вследствие снижения уровня доходов у большинства вклад­чиков банковские продукты, направленные на привлечение средств физических лиц, стали менее востребованными. Теперь клиенты, разместив средства на банковских счетах, хотят иметь возможность получить их в любой момент, и пластиковые кар­точки предоставляют им эту возможность.

Снимая деньги с карточного счета безна­личным путем, владельцу карточки не приходится связываться с банком для уведом­ления и согласования суммы и даты планируемой расходной операции, как того тре­бует большинство кредитных учреждений при снятии суммы с вкладного счета. Рост популярности платежных карточек у граждан связан и с ограничением хождения на территории России наличной иностранной валюты, и с возможностью вывоза валюты без оформления разрешительных документов.

Большое преимущество пластиковой карты - безопасность расчетов. Карточка имеет код, который знает только владелец.  Для предотвращения несанкционированного  доступа к деньгам предусмотрены различные меры: например, блокировка карточки при двух - или трехкратном наборе неправильного   кода; может быть предусмотрено наличие лимитов для дополнительной защиты денег; за один раз можно получить только определённую сумму.

Операции  с использованием  банковских карт  предусматривают обязательное составление  следующих документов  на бумажном  носителе:

-         слип, квитанция электронного терминала;

-         документ из электронного журнала  терминала или банкомата;

квитанция  банкомата   и  пр.  

Слип или  квитанция электронного терминала, составленные  в ПВН  с  использованием  банковской  карты, должны содержать следующие  обязательные реквизиты:[5]                                             

     1) идентификатор ПВН;                                           

     2) дата совершенной операции;                                   

     3) сумма операции;                                               

     4) валюта операции;                                             

     5) сумма  комиссии эквайрера  за совершение  операции (если имеет место);                                                             

     6) код, подтверждающий авторизацию эмитентом операции;          

     7) реквизиты банковской карты, допустимые правилами безопасности;

     8) подпись держателя карты;                                     

     9) подпись кассира.                                              

Слип или квитанция электронного терминала, составленные на  предприятии  торговли  (услуг)  с  использованием  банковской  карты,  должны содержать следующие обязательные реквизиты:                  

     1) идентификатор предприятия;                                   

     2) дата совершенной операции;                                   

     3) сумма операции;                                              

     4) валюта операции;                                             

     5) код, подтверждающий авторизацию эмитентом операции;          

     6) реквизиты банковской карты, допустимые правилами безопасности;

     7) подпись держателя карты.                                     

Обязательные реквизиты квитанции банкомата: [5]               

     1) идентификатор банкомата;                                     

     2) дата совершенной операции;                                   

     3) сумма операции;                                              

     4) валюта операции;                                              

     5) код, подтверждающий авторизацию эмитентом операции;          

     6)  реквизиты  банковской  карты  и  счета,  допустимые правилами

безопасности.                                                       

Указанные  обязательные реквизиты документов,  составленных  при  совершении  операций с использованием банковских карт, должны  содержать согласованные сторонами  признаки, позволяющие  достоверно  установить  соответствие  между  реквизитами банковских карт и банковскими  счетами держателей банковских карт,  а также  между  идентификаторами  предприятий  торговли  (услуг),  ПВН, банкоматов и банковскими счетами предприятий торговли (услуг), ПВН  и банкоматов.

ПВН – пункт выдачи наличных.                                                         

При осуществлении операций с использованием банковских  карт по выдаче наличных денежных средств в ПВН, оборудованном импринтером,  составляются  слипы  в  количестве  экземпляров, необходимом для всех  участвующих  в  расчетах  сторон.  В  ПВН,  оборудованном электронным  терминалом, составляется документ  в электронной форме  о совершенной  операции в электронном журнале электронного терминала и  составляются  квитанции терминала  в количестве  экземпляров, необходимом  для всех  участвующих  в  расчетах  сторон. 

При  осуществлении  операций  оплаты  товаров  (услуг)  с  использованием  банковской  карты  на  предприятии  торговли (услуг), оборудованном    импринтером,    составляется    слип   в  количестве  экземпляров, необходимом для всех  участвующих в расчетах сторон.  На предприятии торговли  (услуг), оборудованном  электронным терминалом, составляется документ  в электронной  форме о  совершенной операции в электронном журнале электронного  терминала и составляются  квитанции терминала в количестве экземпляров, необходимом для всех  участвующих в расчетах сторон. [5]                                                  

Юридическое  лицо   должно  предоставлять  по   требованию банка все  первичные  документы:  счета  за проживание, билеты на транспорт, квитанции, чеки и иные документы с приложением  оригиналов слипов,  квитанций  электронных  терминалов  и  банкоматов  по   всем операциям, совершенным с  использованием корпоративных карт;  а также отчеты о командировках (если  денежные средства списываются со  счета на командировочные расходы).                                        

Клиент, приобретая банковскую карточку, получает право использовать её в качестве идентификатора личности при управлении своим счетом в банке, при оплате товаров и услуг в торговых и сервисных организациях, а также при получении наличных денежных средств в кредитных учреждениях.

Таким образом, учитывая преимущество пластиковой карточки перед расчетами с помощью наличности по соображениям не только удобства, но и безопасности, роль пластиковых карт в платежном обороте Российской Федерации возрастает год от года. Расплачиваться карточкой может только держатель при предъявлении документа, удостоверяющего его личность. В случае утери или хищения пластиковой карточки она немедленно блокируется, выплаты по ней прекращаются.

В предыдущих разделах были рассмотрены законодательные и теоретические основы по использованию пластиковых карточек, в результате чего можно сделать определенные выводы о роли пластиковых карт в платежном обороте России:

-         развитие инфраструктуры самообслуживания клиентов;

-         сокращение расходов, связанных с обслуживанием налично-денежного оборота и кассовыми операциями;

-         ускорение денежного обращения при безналичных расчетах;

-         безопасность расчетов.

Интерес представляет, какая ситуация складывается с использованием пластиковых карт в Новосибирской области как одного отдельно взятого субъекта Российской Федерации. Об этом и пойдет речь в следующей главе

2. Практика использования пластиковых карт на территории Новосибирской области

2.1 Использование пластиковых карт в платежном обороте Новосибирской области

Новосибирск — особенный город. Он находится на перекрестке торговых и финансовых потоков. При этом на территории Новосибирской области обращается очень большой объем наличных денег. Не случайно Центральным банком России и Федеральным правительством ставится задача значительного расширения безналичных расчетов, в том числе за счет применения пластиковых карт. [27]

Проблема развития, увеличения объемов безналичных расчетов заботит и Главное управление Банка России по Новосибирской области.

Властные структуры области также работают над этой проблемой. Ведь общеизвестно, что наличные деньги в обороте — это и уход от налогов, и различные другие экономические правонарушения. Главное управление Центробанка РФ по Новосибирской области совместно с областной администрацией предприняло ряд мер, направленных на ускорение внедрения в практику безналичных расчетов различных систем пластиковых карт. С учетом предложений Главного управления, коммерческих банков, рабочей группы недавно созданного в Новосибирске банковского клуба было издано распоряжение главы администрации области, в котором прописаны определенные меры по расширению сферы применения пластиковых карт в системе безналичных расчетов.

Как развивается этот процесс? 2001 год был достаточно успешным для рынка пластиковых карт. Эмитировано и обращается на рынке около 140 тысяч пластиковых карт различных платежных систем. При этом увеличилось количество банков-эмитентов. Также динамично развивалась инфраструктура по обслуживанию пластиковых карт. Количество банкоматов в городе увеличилось практически вдвое, до 99. Значительно, до 373, то есть примерно в 1,5 раза, увеличилось количество торговых точек, оборудованных терминалами для расчетов с помощью пластиковых карт. Между тем, к сожалению, львиную долю операций с пластиковыми картами составляет получение наличных средств через банкоматы. А другие операции, которые можно эффективно осуществлять с помощью пластиковых карт, занимают малый удельный вес. Соотношение этих операций на сегодняшний день 99 и 1 процент. Это говорит, с одной стороны, о крайней неэффективности использования возможностей пластиковых карт их владельцами. С другой — о неразвитости инфраструктуры, слабой оснащенности розничной торговли, сферы услуг, к примеру, предприятий общественного питания, косметических салонов, парикмахерских, автозаправочных станций, список можно продолжить, терминалами для расчетов пластиковыми картами. Путь для стимулирования этого процесса есть — экономические, прежде всего налоговые меры, стимулирующие банки и организации торговли к расширению терминальной сети.[27]

Администрация области предпринимает определенные меры в рамках своего специального постановления, рассматривает различные меры экономического характера. Это их компетенция. Кроме того, остро стоит вопрос информирования населения о преимуществах использования пластиковых карт. Недавно в областной администрации с участием специалистов Центра финансовых технологий, системы «Город» обсуждалось, как донести до широких слоев населения преимущества использования пластиковых карт.

Одной из характерных особенностей рынка пластиковых карт области является существенное усиление позиций международных платежных систем, как за счет роста эмиссии карт, так и за счет увеличения объема операций по международным картам в торгово-сервисной сети. Если раньше этими картами пользовались лишь представители VIP, то сейчас круг их владельцев все более расширяется. Стоимость услуг по обслуживанию международных пластиковых карт различаются в банках Новосибирска (Приложение 1,2,3), что позволяет клиенту самому выбирать банк. Очевидно, вскоре международные пластиковые карты станут для жителей Новосибирской области привычными.

В следующем разделе будет рассмотрена деятельность банков, осуществляющих операции с пластиковыми картами на территории Новосибирской области.

2.2 Операции ТрансКредитБанка, осуществляемые с помощью пластиковых карт

ТрансКредитБанк (ТКБ) создан в 1992 году. С 1999 года является основой расчетной системы железнодорожной отрасли. [11,c.16]

Банк обслуживает более 8 тыс. корпоративных и 450 тыс. частных клиентов. Основной акционер – Правительство Российской Федерации, которому принадлежит 75% акций.

Сегодня 5 из 17 филиалов банка находятся в Сибири. В регионе банк представлен филиалами в Новосибирске, Омске, Новокузнецке, Красноярске, Иркутске. В планах банка – расширить присутствие в Сибирском регионе, особенно в тех городах и населенных пунктах, где расположены структурные подразделения железных дорог.

Кредитный портфель сибирских филиалов составляет 15% от общего кредитного портфеля ТрансКредитБанка. Для пяти филиалов это достаточно высокий удельный вес. В частности, кредитный портфель Новосибирского филиала составляет около 900 млн. руб.

Активы банка по МСФО на начало 2004 г. составили 32 млрд. руб., собственные средства – 2,4 млрд. руб., объем кредитов клиентам – 16,1 млрд. руб., чистая прибыль – 278 млн. руб.

Банк активно работает с вкладчиками, в результате чего объем частных вкладов неуклонно возрастает. Так, только за истекший год вклады населения выросли более, чем в два раза. На сегодняшний день примерно 450 тыс. физических лиц по всей стране имеют вклады в ТрансКредитБанке. Банк подал заявку в ЦБ РФ о вступлении в систему страхования вкладов.

Филиал в Новосибирске отличается универсальностью. Он активно работает с железной дорогой, но при этом развивает сотрудничество с предприятиями других отраслей. Клиентами ТрансКредитБанка являются такие крупные предприятия Новосибирска как «Винап», ОАО «СибТрубопроводСтрой», Новосибирский жировой комбинат, ТД «Искитимцемент», крупные торговые предприятия региона, частные предприниматели.

В работе с частными клиентами банк прежде всего ориентируется на персонал крупных корпоративных клиентов, и, в первую очередь, работников железнодорожной отрасли.

У банка существует специальные программы:

-         потребительское кредитование;

-         автокредитование;

-         жилищное кредитование.

Банк предлагает целый комплекс услуг держателям пластиковых карт, в том числе и овердрафное кредитование.

Пластиковые банковские карты – это, безусловно, одна из самых привлекательных и удобных услуг, которую Банк может предложить частному лицу. C помощью карты можно расплатиться в магазине, заранее забронировать и оплатить гостиницу, автомобиль, счет за мобильный телефон или другие услуги, приобрести книги, компакт-диски и еще множество разных товаров в сети Интернет, получать наличные со своего банковского счета, в том числе, зарплату, а также информацию о состоянии своих счетов, не посещая Банк.

ТранКредитБанк, являясь принципиальным членом международных платежных ассоциаций Visa International и Europay International, предлагает своим клиентам универсальный платежный инструмент, владелец которого может чувствовать себя уверенно в России и за рубежом, – международные карты, которые принимаются по всему миру в более чем 120 странах мира. С помощью этих карт можно круглосуточно получать наличные денежные средства в 650 000 банкоматов, оплачивать товары и услуги в 20 миллионах торгово-сервисных предприятиях.

ТрансКредитБанк выпускает для своих клиентов карты следующих типов: [36]

Visa Electron

Visa Classic

Visa Gold

Maestro

Eurocard-MasterCard Standard

Eurocard-MasterCard Gold

А также совершенно новый продукт - Карту экстренной замены

ТКБРоссия активно интегрирует свою экономику в мировое пространство: растет товарно-финансовый оборот с зарубежными странами, все больше российских граждан выезжает за пределы страны по делам, на отдых, лечение, учебу. Отправляясь с международной картой ТрансКредитБанка за границу, не нужно беспокоиться о предоставлении справки на вывоз наличной валюты на таможне или об обмене имеющейся валюты на национальную валюту страны, в которую Вы приехали. При этом карточный счет может вестись в российских рублях или долларах США по выбору клиента, пополнять этот счет и получать наличные деньги по карте можно также как в рублях, так и в иностранной валюте.

Карта экстренной замены выпускается Банком для сотрудников предприятий в рамках зарплатных проектов. Карта является альтернативным средством доступа к счету при невозможности использования основной банковской карты и обеспечивает получение наличных денежных средств в случае повреждения, потери или кражи основной банковской карты, а также в случае утраты ПИН-кода к карте.

ТКБКарта предоставляется клиенту немедленно после его обращения в филиал банка, осуществляющий ведение счета клиента, по факту утраты основной карты и блокировки транзакций по ней. Для ее получения необходимо заполнить заявление на перевыпуск основной карты с указанием необходимости оформления карты экстренной замены. Воспользоваться картой клиент сможет уже через 1 час после ее получения. По карте замены разрешены операции снятия наличных в пределах остатка на картсчете клиента.

ТКБКарта экстренной замены является локальным платежным инструментом Банка, воспользоваться которым можно во всей инфраструктуре ТрансКредитБанка.

ТКБСотрудникам предприятий железнодорожного транспорта, а также других организаций, зачисление зарплаты которым производится на счета в ТрансКредитБанке, карты экстренной замены выдаются бесплатно.

ТКБДля оформления карты экстренной замены ТрансКредитБанка необходимо обратиться в любой филиал ТрансКредитБанка и заполнить Заявление на перевыпуск зарплатной карты.

Для юридических лиц предлагаются:

 «Зарплатные» карты.

ОАО «ТрансКредитБанк» осуществляет комплексное обслуживание предприятий и организаций различных форм собственности по выплате заработной платы сотрудникам с использованием банковских карт, позволяющее оптимизировать подходы к решению управленческих задач. Банк обеспечивает оперативное зачисление заработной платы на счета сотрудников «день-в-день» с применением конкурентоспособных тарифов.

Для повышения уровня обслуживания и предоставления полного спектра услуг сотрудникам организаций ОАО «ТрансКредитБанк» готов на взаимовыгодных условиях рассматривать возможность установки банкоматов на территории организации.

 Овердрафтное кредитование.

В рамках реализации «зарплатных» проектов ОАО «ТрансКредитБанк» предлагает воспользоваться услугой овердрафтного кредитования сотрудников по одной из двух схем: под поручительство юридического лица и без поручительства юридического лица, под перечисление следующей зарплаты.

 Корпоративные карты.

Для своих клиентов ОАО «ТрансКредитБанк» выпускает и осуществляет обслуживание корпоративных банковских карт, используемых для оплаты командировочных и/или представительских расходов на территории России и за рубежом. Использование корпоративных карт позволяет оптимизировать взаимоотношения с подотчетными лицами и установить оперативный контроль расходования денежных средств.

ОАО «ТрансКредитБанк» предлагает следующие типы корпоративных карт: [36]

Visa Gold/MasterCard Gold - для руководителей высшего звена;

Visa Business/MasterCard Business - для руководителей высшего и среднего звена;

Visa Electron/Maestro - для сотрудников рядового состава, совершающих командировочные расходы и/или регулярные покупки хозяйственного назначения.

Эквайринг

ОАО «ТрансКредитБанк» предлагает торгово-сервисным предприятиям (ТСП) прогрессивную форму расчетов с потребителями – прием международных банковских карт в качестве оплаты товаров и услуг (эквайринг). Внедрение данной технологии и обеспечение ТСП необходимым оборудованием Банк берет на себя.

 Кредитные карты

ОАО «ТрансКредитБанк» планирует начать выпуск и обслуживание револьверных кредитных карт. Такая карта позволяет держателю оплачивать покупки и услуги, а также снимать наличные в пределах предоставленной Банком кредитной линии. При погашении части использованного кредита держатель получает право на возобновление и дальнейшее использование кредитной линии.

 Карты «Emergency»

В планах ОАО «ТрансКредитБанк» - внедрение технологии проведения экстренной замены карт, утраченных клиентами. Подобная карта необходима при реализации больших зарплатных проектов, особенно на региональном уровне. В случае утраты карты клиент в день обращения в филиал Банка получает временную карту «Emergency» для получения наличных денежных средств в терминальной сети ОАО «ТрансКредитБанк» до получения новой карты.

Visa Electron, Maestro: это самые доступные и демократичные международные карты с огромной сетью приема в России и по всему миру. Отличительной особенностью этих карт является то, что они обслуживаются только «электронно», т.е. их можно использовать в банкоматах и там, где установлены электронные платежные терминалы. Держатели этих дебетовых карт не могут потратить больше денег, чем находится на их карточных счетах.

Visa Classic, Eurocard-MasterCard Standard: наиболее распространенные банковские карты, которые позволяют расплачиваться за товары и услуги и получать наличные средства в любой стране мира. Держатели таких карт имеют возможность бронировать авиабилеты, номера в гостиницах, арендовать автомобиль, оплачивать товары и услуги во всемирной сети Интернет. Для держателей карт Visa Classic и Eurocard-MasterCard Standard ТрансКредитБанком предусмотрена возможность кредитной линии, то есть эти карты могут быть кредитными картами. Эти карты предназначены для представителей так называемого среднего класса и для тех, кто часто путешествует.

Visa Gold, Eurocard-MasterCard Gold: престижные кредитные карты, предназначенные для обеспеченных людей с доходами выше средних, во всем мире воспринимаются как символ успеха и процветания своего владельца. Во многих гостиницах, ресторанах и магазинах за рубежом при оплате «золотой» картой предоставляются дополнительные скидки и льготы. В дополнение ко всем преимуществам «классических» карт, к «золотым» картам предлагается более полный набор страховых услуг с более высокими лимитами страхования, при оказании экстренной помощи в случае утраты карты - возможность получения наличных денежных средств в размере до 5 000 долларов США (в зависимости от остатка на счете), предусматривается больший размер кредитной линии.

Таким образом, ТрансКредитБанк отдает предпочтение операциям с применением международных пластиковых карт, в то время как Сибакадембанк развивает российскую систему «Золотая Корона», о чем пойдет речь в следующем разделе.

2.3 Операции Сибакадембанка, осуществляемые с помощью пластиковых карт

Сибакадембанк был создан 25 июня 1990 года. Идею о создании коммерческого банка высказал академик Валентин Коптюг. 11 апреля 1990 года президиум Сибирского отделения Академии наук единогласно одобрил предложение Валентина Коптюга по созданию Сибакадембанка.[33,c.1]

За 14 лет Сибакадембанк вырос, добился успехов в развитии, прошел через сложности и ошибки, достиг новых рубежей, поднялся в рейтингах и укрепил свои позиции на российском банковском рынке.

Сибакадембанк – универсальный банк, строящий свой бизнес на основе устойчивого развития, традиций партнерства, эффективной системы управления, использования передовых технологий, обслуживания клиентов на уровне мировых стандартов, способствующий развитию экономики России и действующий в интересах клиентов, акционеров и персонала.

В сфере обслуживания клиентов политика банка направлена на расширение сети банкоматов и терминалов, обслуживающих пластиковые карты систем «Золотая Корона» и Master Card Europe.

«Золотая Корона» развивает одно из самых перспективных направлений финансового рынка - безналичные платежи с помощью пластиковых карт. Логотип «Золотой Короны» можно встретить во многих регионах страны. Это и банковские, зарплатные, бензиновые, клубные, магазинные и корпоративные карты. На сегодняшний день это развивающаяся платежная система в России, использующая микропроцессорные карты (Приложение 4). [37]

Система «Золотая Корона» изначально ориентировалась на развитие технологий с использованием микропроцессорных карт, что дает определенные конкурентные преимущества. Новейшие проекты компании базируются на Интернет-технологиях и охватывают области от покупок продуктов питания и автомобилей до удаленного предоставления финансовых услуг.

Пластиковая карта «Золотая Корона» предназначена для расчетов за товары и услуги в торгово-сервисных предприятиях, а также получения наличных денежных средств в сети банкоматов и пунктов выдачи наличных на территории России. Карта защищена четырехзначным Pin- кодом, который первоначально определяется банком. После трехкратного неверно набранного Pin- кода, в целях безопасности владельца карты, карта автоматически блокируется, что исключает возможность воспользоваться картой постороннему лицу.

В рамках развития системы «Золотая Корона» в 2002 году в банке появились новые услуги:

-         оплата коммунальных платежей по системе «Город» через банкоматы;

-         потребительсткое кредитование.

Новым направлением в обслуживании частных клиентов является работа с международными пластиковыми картами Master Card Inc. В октябре 2002 года Сибакадембанк в Северо - Западную ассоциацию банковских карт. Это членство дает банку право не только принимать к обслуживанию карты Master Card, но и осуществлять самостоятельную эмиссию.

В 2002 году Сибакадембанк активно наращивал свое присутствие и влияние на рынке пластиковых карт «Золотая Корона».

На 01.01.2003 г. банком эмитировано 104 000 карт, что в два раза превышает аналогичный показатель 2001 года и позволило Сибакадембанку подняться в рейтинге российских банков – членов платежной системы «Золотая Корона»: 6 на 3 место по количеству эмитированных карт; с 7 на 3 место по обороту.

На 01.01.2004 г. Сибакадембанком эмитировано 198 000 карт, что позволило банку подняться на 2-е место по обороту и по количеству эмитированных карт в системе «Золотая Корона» и стать лидером 2003 года по приросту эмиссии карт (рисунок 3).

В 2003 году активное развитие получила сеть обслуживания пластиковых карт «Золотая Корона». Сибакадембанк дополнительно к установленным 45 банкоматам установил еще 29, в том числе в новых для банках регионах:  в Москве (3 банкомата), в Иркутске (2 банкомата).

Расширение инфраструктуры произошло за счет организации выдачи наличных денежных средств через почтовые отделения и на АЗС, а также за счет установки терминалов в столовых на предприятия- участниках зарплатных проектов с целью приобщения держателей карт к безналичной оплате в торгово-сервисной сети.

Оборот по выдаче наличных денежных средств в 2003 году увеличился по сравнению с 2002 годом на 3,1 млрд. руб. (в 3,1 раза) и составил 4,5 млрд. руб.

По объему безналичного оборота по картам «Золотая Корона» Сибакадембанк поднялся в общероссийском рейтинге с 14-го на 11-е место.

Рисунок 3. Динамика эмиссии карт «Золотая Корона» Сибакадембанком в 2003 году.

Таким образом, Сибакадембанк развивает на территории Новосибирской области систему безналичных расчетов «Золотая Корона», которая действует на всей территории России, и судя по росту динамики эмиссии карт пользуется спросом у жителей Новосибирской области.

Общая картина использования пластиковых карт на территории Новосибирской области будет не полной без лидера банковской системы Российской Федерации Сбербанка России. Поэтому в следующем разделе будут рассмотрены операции с использованием пластиковых карт, осуществляемые Сибирским банком Сбербанка РФ.

2.4 Операции Сбербанка РФ, осуществляемые с помощью пластиковых карт

Сбербанк России — это лидер банковской системы России, основа ее стабильности и надежности. Присутствие Банка во всех секторах рынка банковских услуг делают его альтернативой любому другому банку России и обеспечивает функционирование банковской системы страны в любых условиях.

Сбербанк России — это банк общенационального масштаба, лицо банковской системы России на международном рынке. Банк обеспечивает формирование экономической политики и оказывает влияние на макроэкономические процессы в стране, осуществляет реализацию экономически эффективных государственных программ развития. Значительная филиальная сеть Банка и использование передовых технологий призваны обеспечить доступность Банка в любой точке страны.

Сбербанк России — это универсальный коммерческий банк. Банк стремится удовлетворять потребности всех клиентов в широком спектре качественных банковских услуг. Банк призван эффективно размещать привлеченные средства населения и юридических лиц в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров.

Сбербанк России — это социально значимый банк. Являясь единственным банковским учреждением, предоставляющим услуги на всей территории России, Банк активно участвует в реализации социальных программ, оказывает поддержку развитию национальной науки и культуры. 

Миссия Банка — обеспечивать потребность каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надёжности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России. 

Лозунг Банка — быть “домашним” для частного вкладчика, респектабельным в глазах корпоративного клиента, опорой и помощником для государства, признанным авторитетом на международном уровне. [35]

Стратегическая цель Банка — выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранить позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям в России и за рубежом, путем оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности — работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством.

В планах Банка эффективно использовать имеющиеся конкурентные преимущества, к которым относятся доверие клиентов, более чем полуторавековая история, богатые традиции и опыт обслуживания частых лиц. Значительная ресурсная база и капитал Банка позволяют предоставлять крупные и долгосрочные кредиты и инвестиции, занимать лучшие среди российских банков позиции для привлечения средств на международном финансовом рынке. Широкая филиальная сеть обеспечивает доступность Банка для клиентов, возможность оперативного перераспределения ресурсов, комплексного обслуживания многофилиальных клиентов во многих регионах. Уникальные конкурентные преимущества дает собственная расчетная система, позволяющая обеспечить межрегиональные расчеты в реальном режиме времени.

Сбербанк России будет расширять выпуск карт международных платежных систем, ориентированных на средний класс и состоятельных клиентов; международных дебетовых карт и микропроцессорных карт АС СБЕРКАРТ для перечисления зарплат, пенсий и социальных выплат. Улучшение уровня сервиса, возможности использования Интернет- технологий и мобильной телефонной связи, развитие эквайринга позволят превратить банковские карты в массовый продукт и обеспечат значительное увеличение потоков денежных средств с использованием банковских карт и остатков на клиентских карточных счетах. Банк планирует рост остатков на счетах банковских карт до 3-5% от общего объема привлечения средств физических лиц. В качестве наиболее приоритетного направления Банк выделяет работу с предприятиями, университетами, институтами по предложению зарплатных проектов (Приложение 5).

Основной задачей программы развития банковских карт Сбербанка России является существенное увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных продуктов с целью соответствия их качественного уровня мировым стандартам. Продолжится работа по созданию платежной системы Сбербанка России, включающей единый набор карточных продуктов, эмитированных Банком, и единую сеть приема карт, составным элементом которой является сеть банкоматов и терминалов Сбербанка России. Предполагается значительное расширение сферы применения банковских карт как для физических, так и для юридических лиц. [35]

Одновременно с программой развития международных банковских карт Банк будет последовательно развивать собственную программу микропроцессорных карт АС СБЕРКАРТ, использование которых не зависит от существующей в различных регионах инфраструктуры услуг связи.

Сбербанк России определяет следующие основные направления развития карточного бизнеса: [35]

-         Международные карты VISA, Eurocard/MasterCard – карты Classic и Gold предназначены для среднего класса и состоятельных клиентов·Международные дебетовые карты Сбербанк – Cirrus/Maestro, Сбербанк – Visa Electron — предназначены для работающих граждан для выплаты заработной платы, а также для пенсионеров и молодежи в части перечисления пенсий, социальных выплат, стипендий.

-         Микропроцессорные карты АС СБЕРКАРТ — для выплаты заработной платы, а также при использовании Интернет- банкинга и в электронной коммерции.

-         Предоставление торговым организациям и предприятиям сферы обслуживания возможности приема в качестве средства расчетов как международных банковских карт, так и АС СБЕРКАРТ (эквайринг).

-         Предоставление услуг по обслуживанию платежей по банковским картам средним и малым коммерческим банкам высокой категории надежности (процессинг), что будет способствовать развитию карточного бизнеса в России в целом.

Привлекательность банковских карт будет обеспечиваться дальнейшим распространением операций по овердрафтному кредитованию по карточным счетам.

Количество микропроцессорных карт СБЕРКАРТ по состоянию на 01.07.2004 года составило 2,6 млн. карт.

Наибольшее количество карт СБЕРКАРТ на 01.07.2004 года выдано Волго-Вятским (416 тыс. карт), Западно-Уральским (280 тыс. карт), Сибирским (246 тыс. карт) и Юго-Западным (242 тыс. карт) банками Сбербанка России.

Объем привлеченных средств на счета банковских карт по состоянию на 01.07.2004 года составил 44,3 млрд. рублей (в т.ч. на счета физических лиц – 43,9 млрд. рублей).

В 2004 году Сбербанк России продолжил развитие инфраструктуры обслуживания банковских карт.

По состоянию на 01.07.2004 года Сбербанк России обслуживает операции по картам более чем в 2,2 тыс. населенных пунктах 79 субъектов Российской Федерации.

В системе Сбербанка России действует более 6,8 тыс. пунктов выдачи наличных денежных средств (по состоянию на 01.01.2004 – 6,3 тыс.), из них 5,0 тыс. обслуживают операции по картам международных платежных систем VISA и MasterCard и 4,8 тыс. – по микропроцессорным картам СБЕРКАРТ.

Сбербанком России установлено 3811 банкоматов (по состоянию на 01.01.2004 – 3202), из них:

-         3483 банкомата принимают карты международных платежных систем VISA и MasterCard;

-         2494 банкоматов принимают карты СБЕРКАРТ;

-         3317 банкоматов принимают карты American Express;

-          1931 банкоматов осуществляют прием платежей за услуги операторов сотовой связи.

Количество торгово-сервисных точек, с которыми Сбербанк России заключил договоры о приеме банковских карт в качестве платежного средства, превысило 13,1 тыс. (по состоянию на 01.01.2004 – 10,7 тыс.), из которых 6,8 тыс. обслуживают операции по международным картам, 8,7 тыс. – операции по картам СБЕРКАРТ.

Оборот в эквайринговой торговой сети Сбербанка России за 1 полугодие 2004 года увеличился по сравнению с аналогичным периодом 2003 года на 79% и составил 4,3 млрд. рублей.

В банкоматах Сбербанка России возможно проведение операции оплаты услуг операторов сотовой связи “БиЛайн” и “Мегафон”.

Указанная операция осуществляется без взимания комиссии и доступна как для держателей международных банковских карт Сбербанка России, так и для держателей карт Visa, Visa Electron, Visa Plus, Eurocard/MasterCard, Maestro, Cirrus, выпущенных другими банками.

Сбербанк РФ осуществляет дополнительные услуги по операциям с пластиковыми картами по программе «Мобильный мир».

«Мобильный банк» - это комплекс услуг, предоставляемых Сбербанком России (далее Банком) посредством мобильной связи держателям международных карт Сбербанка России.

Подключившись к «Мобильному Банку» Вы можете:

-         оперативно получать на свой мобильный телефон уведомления об операциях по карте;

-         получать по запросу информацию о лимите доступных средств и о последних 5 операциях по карте;

-         оперативно заблокировать карту с мобильного телефона (например, в случае ее утраты или при подозрении на мошенничество по карте);

-         временно блокировать услуги «Мобильного банка»;

-         получать информацию о картах, подключенных к «Мобильному банку»;

-         осуществлять платежи со счета карты без явки в Банк в пользу организаций, с которыми у Банка имеются соответствующие договорные отношения;

-         оперативно устанавливать регионы использования карты с целью снижения риска совершения мошеннических операций по карте.

Сбербанк России предлагает вниманию своих клиентов международную банковскую карту “Visa Аэрофлот”, держатели которой становятся участниками Программы “Аэрофлот Бонус”, реализуемой ОАО “Аэрофлот - Российские авиалинии”.

Каждый раз при оплате товаров (услуг) на предприятиях торговли и сферы услуг с использованием карты “Visa Аэрофлот”, а также всех дополнительных карт, выпущенных к счету основной карты как в России, так и за границей, держателю карты начисляются баллы, которые добавляются к общему количеству баллов, начисленных по Программе “Аэрофлот-Бонус”, и могут быть использованы для повышения класса обслуживания на рейсах компании “Аэрофлот - Российские авиалинии”, а также для получения права на бесплатные полеты.

Держателям международной банковской карты Visa Classic или Visa Classic “Зарплатная” Сбербанка России замена на карту “Visa Аэрофлот” осуществляется Банком бесплатно.

Преимущества карты «Visa Аэрофлот»:

-         начисление баллов по Программе “Аэрофлот Бонус” при оплате товаров и услуг с использованием карты как в России, так и за границей (из расчета 1 балл за каждые 1 доллар или 30 рублей покупки в зависимости от валюты счета карты);

-   начисление баллов за полеты регулярными рейсами компании “Аэрофлот - Российские авиалинии” (из расчета 1 балл за каждый километр полета);

-   баллы, набранные при использовании дополнительной карты, суммируются с баллами, набранными при использовании основной карты;

-   возможность использовать накопленные баллы для повышения класса обслуживания на рейсах компании “Аэрофлот - Российские авиалинии”, а также для получения права на бесплатные полеты;

-   использование в 130 странах мира для расчетов и получения наличных денежных средств;

-   обширная сеть банкоматов для выдачи наличных круглосуточно и без выходных;

-   бесплатное получение наличных по карте в подразделениях территориального банка Сбербанка России, выдавшего карту;

-   дополнительный доход в виде процентов на остаток денежных средств по счету карты;

-   стоимость годового обслуживания счета карты 25 USD или 600 рублей за первый год и 15 USD или 360 рублей в последующие годы;

-          возможность получения карты на специальных условиях при наличии срочного вклада в Сбербанке России

Приз предоставляется в форме именного сертификата, позволяющего его владельцу совершить перелет регулярным рейсом компании “Аэрофлот - Российские авиалинии” по маршруту “Россия – Европа – Россия” в период с 01 сентября 2004 года по 01 сентября 2005 года включительно. Обмен сертификата на авиабилет производится в ближайшем представительстве компании “Аэрофлот - Российские авиалинии”. Оплата такс и сборов по авиабилету осуществляется победителем самостоятельно. Выплата денежного эквивалента не производится.

Сбербанк России также предлагает международную банковскую карту Visa Classic “Золотая Маска”, которая предназначена для лиц, активно интересующихся театрально-концертной жизнью страны.

При оформлении карты Visa Classic “Золотая Маска” ее владелец получает возможность воспользоваться дополнительными услугами, которые предлагают интернет-агентство “Kontramarka.ru” и другие партнеры Сбербанка России.

Для держателей международной банковской карты Visa Classic или Visa Classic “Зарплатная” Сбербанка России  замена на карту Visa Classic “Золотая Маска” осуществляется Банком бесплатно.

Преимущества карты Visa Classic “Золотая Маска”:

-         скидки в размере 35 % от стоимости бронирования и доставки билетов при их заказе на сайте Интернет-агентства “Kontramarka.ru”;

-         информирование по электронной почте о поступлении в Интернет-агентство “Kontramarka.ru” билетов на театрально-зрелищные мероприятия;

-         статус VIP-клиента Интернет-агентства “Kontramarka.ru” при совершении в течение года покупок с использованием карты на сумму 60 тыс. рублей или 2 тыс. долларов США. Статус VIP-клиента предусматривает право первоочередного выкупа билетов, увеличение стандартных сроков бронирования билетов на сайте www.kontramarka.ru, доставку билетов в удобное время;

-         бесплатная годовая подписка на журнал “Афиша на две недели”1;

-         участие в розыгрыше театральных призов при условии использования карты Visa Classic “Золотая Маска” для оплаты покупок и услуг в торгово-сервисной сети.

-         использование в 130 странах мира для расчетов и получения наличных денежных средств;

-         обширная сеть банкоматов для выдачи наличных круглосуточно и без выходных;

-         бесплатное получение наличных по карте в подразделениях территориального банка Сбербанка России, выдавшего карту;

-         дополнительный доход в виде процентов на остаток денежных средств по счету карты;

-         стоимость годового обслуживания счета карты 25 USD или 600 рублей за первый год и 15 USD или 360 рублей в последующие годы;

-          возможность получения карты на специальных условиях при наличии срочного вклада в Сбербанке России.

На данный момент Сбербанк России эмитирует следующие виды микропроцессорных карт:

-         «Личные», «Зарплатные» карты для физических лиц - резидентов и нерезидентов Российской Федерации.

-         «Корпоративные» карты для юридических лиц любых форм собственности  резидентов и нерезидентов Российской Федерации.

2.5 Операции Альфа-Банка, осуществляемые с помощью пластиковых карт

Альфа-Банк — крупнейший частный банк России, успешно работающий с 1990 года. В настоящее время Альфа-Банк является высокотехнологичным универсальным банком, предоставляющим полный комплекс услуг корпоративным и частным клиентам. Банк входит в число самых надежных и диверсифицированных финансовых структур России.

Альфа-Банк входит в пятерку крупнейших финансовых структур России по величине активов и собственного капитала. По данным аудированной финансовой отчетности (МСФО) за 2003 год, активы группы «Альфа-Банк», куда входят ОАО «Альфа-Банк», дочерние банки и финансовые компании, составили 5,9 млрд долларов США, чистая прибыль — 106 млн долларов, собственный капитал — 547 млн долларов, кредитный портфель — 3,6 млрд долларов. В Альфа-Банке обслуживается более 60 тысяч корпоративных клиентов и более 900 тысяч физических лиц.

Важнейшая составная часть стратегии развития банка — применение западных технологий, адаптированных к российским условиям. Значительный вклад в успехи банка вносят иностранные специалисты с их богатым опытом работы в западных компаниях и на международных рынках.

Стремясь присутствовать на всех основных российских рынках, Альфа-Банк создал разветвленную филиальную сеть, представляющую собой важнейший канал распространения услуг и продуктов. В Москве и других регионах России открыто более 120 отделений и филиалов банка, в том числе дочерние банки в Башкортостане и Татарстане. Также дочерние банки работают в Казахстане, Украине и Нидерландах, представительства банка действуют в Великобритании и США.

Корпоративным клиентам Альфа-Банк предлагает услуги по выпуску и обслуживанию карт самых авторитетных международных платежных систем.

Банк является полноправным членом международных платежных систем Visa International и Europay/MasterCard International.

В сферу деятельности банка в обслуживании пластиковых карт входит и предоставление услуг корпоративным клиентам — это специальные пластиковые карты для командировочных и представительских расходов, карты для оплаты авиаперелетов и карты для получения заработной платы.

Альфа-Банк организует для предприятий процедуру начисления и выплаты зарплаты с помощью пластиковых карт. В качестве зарплатных карт можно открыть карты Visa Electron, Visa Classic и Visa Gold, а также карты аналогичных категорий платежной системы Eurocard/MasterCard. Зарплатные карты можно открывать как в рублях, так и в долларах США.

Совместный проект Альфа-Банка и сети автозаправочных станций Тюменской нефтяной компании — чиповые «бензиновые» предназначены для корпоративных клиентов банка. С их помощью можно осуществлять заправку автомобиля посредством расчетов пластиковой картой.

Альфа-Банк сотрудничает с широкой сетью торгово-сервисных предприятий, принимающих к оплате пластиковые карты. Среди клиентов банка такие известные компании, как ТД ГУМ, ТД «Мир», сеть магазинов «Техносила», рестораны «Грандъ-Опера», «Токио», «Саппоро» и другие.

Корпоративные карты — Visa Business, Eurocard/MasterCard Business — идеальное средство организации и контроля командировочных и представительских расходов сотрудников вашей компании. Получая ежемесячные выписки банка, организация сможет анализировать расходование средств сотрудниками, планировать командировочные и представительские расходы. Благодаря корпоративным картам нет необходимости выдавать сотрудникам наличные средства со своего счета на командировочные расходы.

Приобретая карты категории Business, сотрудники получают бесплатный страховой полис компании «Ресо-Гарантия» с лимитом ответственности 30 000 долларов США.

Для организаций, которые часто выдают наличные сотрудникам на внутрихозяйственные расходы — предназначена корпоративная карта Visa Business Electron. Оформив такую карту сотруднику, можно значительно снизить трудовые и временные затраты бухгалтерии на выдачу наличных денежных средств под отчет на внутрифирменные расходы. Стоимость карты Visa Business Electron невысока, поэтому она может быть оформлена даже на сотрудников среднего звена: офис-менеджеров, секретарей, водителей.

С помощью карты Visa Business Electron можно оплачивать покупки в торговых точках и снимать наличные средства в банкоматах, при этом все операции авторизуются банком, что означает полную защиту расходов по корпоративной карте.

Альфа-Банк организует для предприятий процедуру начисления и выплаты зарплаты с помощью пластиковых карт. Зарплатные проекты для организаций реализуются на основе карт Visa Electron, Visa Classic, Cirrus/Maestro, Eurocard/MasterCard Mass. Начисление и выплата зарплаты с помощью пластиковых карт позволит предприятию:

сократить объем кассовых операций бухгалтерии;

избавиться от очередей за зарплатой;

сделать ненужной процедуру депонирования невостребованных вашими сотрудниками денег;

снизить риски хранения и транспортировки наличных, предназначенных к выплате сотрудникам;

сотрудники смогут получить наличные средства в любом отделении, филиале или банкомате Альфа-Банка в любое удобное для них время.

Альфа-Банк предлагает участникам внешнеэкономической деятельности услуги по выпуску и обслуживанию таможенных карт. Таможенная карта — это микропроцессорная карта, предназначенная для оперативной оплаты таможенных пошлин, налогов, таможенных сборов, сборов за выдачу лицензий, оплату акцизных платежей и других платежей, взимаемых в установленном порядке таможенными органами Российской Федерации.

Альфа-Банк выпускает два вида таможенных карт:

Таможенная карта — для оплаты таможенных пошлин, налогов, сборов, пеней, штрафов, процентов и других таможенных выплат.

Акцизная таможенная карта — разновидность таможенной карты для оплаты акцизных платежей при заявлении подакцизных товаров.

Преимущества использования таможенной карты:

1) Мгновенная оплата непосредственно во время оформления товара на таможенном посту. Прием карты означает фактическое поступление средств на счет таможни.

2) Отсутствие необходимости в авансовых платежах, учете переплат и возвратов.

3) Возможность круглосуточной оплаты таможенных и авансовых платежей.

4) Эффективное средство внутрифирменного учета и контроля над использованием средств компании.

5) Возможность уплаты всех таможенных платежей в рублях, что позволяет уменьшить число финансовых документов и сэкономить на конвертации.

6) Широкая сеть приема карт. Более 100 таможен России принимают к оплате таможенные карты.

Для виртуального магазина Альфа-Банк предлагает новую услугу — интернет-эквайринг — прием оплаты по пластиковым картам с защищенной передачей данных.

Альфа-Банк, выступая в роли расчетного банка, обеспечит предприятию:

-         установку необходимого оборудования в местах реализации товаров/услуг;

-         обучение сотрудников вашего предприятия правилам обслуживания держателей карт и оформления операций с использованием карт;

-         проверку платежеспособности карты при проведении оплаты по ней;

-         бесплатную инкассацию слипов;

-         возмещение сумм операций карточной оплаты в кратчайшие сроки (от 2 дней);

-         бесплатное предоставление необходимых расходных материалов;

-         срочные консультации в случае возникновения затруднений при оформлении операций.

В зависимости от того, какой объем операций по картам производится или планируется на предприятии, банк бесплатно устанавливает необходимое оборудование — электронный терминал или импринтер.

Специальные услуги для гостиниц.

Гарантированное бронирование номера с использованием карты: клиент, забронировавший номер и не аннулировавший бронь в оговоренные гостиницей сроки, оплачивает стоимость одного дня пребывания в гостинице.

Ускоренная выписка из гостиницы (express check-out) — услуга, которая позволяет клиенту уполномочить гостиницу произвести списание всех сумм за проживание и услуги отеля непосредственно с карты без предварительного уведомления клиента о сумме и без его подписи.

Возможность установки лимита неавторизуемых операций (floor limit).

Лимит неавторизуемых операций (максимальная сумма операции, на проведение которой не запрашивается разрешение у Альфа-Банка) может быть установлен для торгово-сервисных предприятий, в которых совершается большое количество операций на мелкие суммы. Установка лимита неавторизуемых операций позволяет сократить время проведения операции, однако увеличивает опасность мошенничества. Размер лимита определяется Альфа-Банком в зависимости от типа торгово-сервисного предприятия.

Если  предприятие обслуживается в Альфа-Банке не менее одного месяца, и среднемесячный оборот по картам на данном предприятии в течение последних 6 месяцев составлял не менее 20 000 долларов США, оно имеет право на открытие кредитной линии на сумму от 80 000 долларов США (в рублях или долларах).

Анализируя виды карточных проектов, реализуемых рассмотренными выше банками, можно отметить, что все четыре банка реализуют одинаковые следующие карточные проекты: «Зарплатные», овердрафт, эквайринг. В то же время банки в борьбе за клиентов внедряют новые виды карточных проектов, присущих только им:

ТрансКредитБанк – револьверные кредитные карты.

Сибакадембанк – оплата коммунальных платежей по системе «Город».

Сбербанк РФ – «Пенсионные», «Социальные», оплата услуг сотовой связи «БиЛайн» и «Мегафон».

Альфа-Банк – «Командировочные», «Представительские», таможенная карта, специальные услуги для гостиниц.

Помимо перечисленного, Сбербанк РФ и Альфа-Банк применяют пластиковые карты для расчетов на АЗС.

По видам платежных систем, реализуемых рассмотренными банками, также имеются как единообразие, так и различия.  Можно отметить, что все четыре банка применяют пластиковые карты международных платежных систем, причем, ТрансКредитБанк и Альфа-банк применяют исключительно международные платежные системы, в то время как Сибакадембанк и Сбербанк РФ параллельно развивают национальные платежные системы «Сибирская Корона» и АС СБЕРКАРТ соответственно.

В целом можно отметить, что операции с использованием пластиковых карт на территории Новосибирской области имеют положительную динамику. Логично исследовать состояние рынка в Сибирском Федеральном Округе, куда входит Новосибирская область.

По данным Центрального банка РФ за 1 квартал 2004 года количество пластиковых банковских карт, используемых физическими лицами в Сибирском Федеральном округе, увеличилось на 4,77%, составив 2917 млн. единиц.

Вместе с тем в объеме «пластика», эмитированного в целом по России, наблюдается небольшое снижение доли пластиковых карт, эмитированными кредитными организациями (и их филиалами), зарегистрированными на территории Сибири: с 11,62% в 4 квартале 2003 года до 11,27% в 1 квартале 2004 года. [17,c.1]

Снижение составило 0,35 процентных пункта (Рисунок 4).

Рисунок 4. Динамика эмитированных пластиковых карт в Сибирском Федеральном округе.

Основными владельцами банковских пластиковых карт в Сибирском регионе, как и в целом по России, являются физические лица, доля которых составляет 99,8%. На корпоративные карты приходится 0,2% общего количества эмитированных карт.

В Сибири три региона – лидера на рынке пластиковых карт. По количеству эмитированных карт и сумме совершенных по ним операций в 1 квартале 2004 года лидировала Новосибирская область – 17,23% и 24,86% от общего объема по Сибирскому Федеральному округу соответственно. На втором и третьем местах оказались Красноярский край и Кемеровская область.

По количеству операций, проведенных с помощью банковских карт, в лидеры вышла Кемеровская область – 19,01% от общего объема операций по округу. Второе и третье места занимают Новосибирская область (15,5% ) и Красноярский край (15,16%) (Рисунок 5). [17,c/11]

Рисунок 5. Операции с использованием пластиковых карт по Сибирскому Федеральному округу за период январь – март 2004 года

В среднем по субъектам Сибирского Федерального округа немногим более 53-58% карт, эмитированных банками, составляли пластиковые карты платежной системы «Золотая Корона», 21-24% Visa Int., оставшиеся проценты распределили между собой АС Сберкарт, MasterCard, а также карты прочих платежных систем, представленных в округе.

Согласно данным Центрального банка РФ в Сибирском Федеральном округе, как и в целом по стране, по-прежнему сохраняется тенденция значительного превышения доли операций по получению наличности с использованием банковских карт над их использованием в операциях по оплате товаров и услуг. В среднем по округу только 1-3% операций, осуществляемых с помощью пластиковых карт, можно отнести к эквайрингу.

В то же время 97-98% в общем объеме сделок, совершенных с использованием банковских карт различных эмитентов, составляет обналичивание. В среднем по округу в 98% случаев клиенты используют банковские карты для получения рублевой наличности, а в 2% - валютной.

Эксперты отмечают, что инфраструктура для работы с пластиковыми картами растет во всех субъектах округа. При этом прогнозируется, что этот процесс будет продолжиться в течение нескольких лет. Потенциал для роста на этом секторе у банков огромен: услугами расчета пока пользуются немногие, но это одна из розничных услуг, которая будет востребована в будущем.

По мнению аналитиков, в ближайшие годы произойдут серьезные изменения в структуре эмитированных карт основных платежных систем. По сравнению с ситуацией, которая сложилась на банковском рынке региона 3-4 года назад, доля рынка, занимаемого международными картами, постоянно растет.

Структура «пластикого» рынка Сибири по количеству эмитированных карт за 1 квартал 2004 года представлена на рисунке 6.

Рисунок 6. Структура рынка пластиковых карт Сибири по количеству эмитированных карт в период с января – март 2004 года

На территории Новосибирской осуществляют банковскую деятельность 41 банк, каждый из которых оказывает определенные услуги с использованием пластиковых карт. [37]

Сегодня число российских банков – участников карточного рынка, превысило 500. Ежемесячное количество операций с картами российских эмитентов исчисляется десятками миллиардов. Следовательно, доля операций с использованием пластиковых карт Новосибирскими банками составляет 8% от общего объема по России (41/500*100).

Операции с пластиковыми картами осуществляют следующие Российские банки, открывшие свои представительства в Новосибирской области:

-         «Золотая Корона» - 7 Новосибирских банков, что составляет 17% от общего количества банков (7/41*100);

-         Visa Electron, CirusMaestro, Union Card - 17 банков, что составляет 41,5% (17/41*100);

-         Visa, MasterCard - 16 банков, что составляет 39%;

-         DinerS Club, American Express – 3 банка, что составляет 7,3%.

По операциям с пластиковыми картами «Сберкарт» Сбербанк РФ является монополистом.

 Основной прирост расчетов с помощью пластиковых карт в Новосибирской области осуществляется в рамках зарплатных проектов. И теперь важно, чтобы качественными небесплатными продуктами — пластиковыми картами международных платежных систем — начали пользоваться более широкие слои населения.

Одними из первых в Новосибирске в 1997 году расчеты по пластиковым картам начали осуществлять в супермаркетах «Зебра». К примеру, по итогам работы в июле текущего года оборот покупок, проведенных с использованием пластиковых карт, составляет почти 9% от общего объема. [22,c.11]

У использования пластиковых карт в качестве инструментов для расчетов в торгово-сервисной сети есть свои плюсы и минусы. Минусы в основном связаны с необходимостью обучения персонала, кроме того, в период запуска и  наладки системы нередко происходят сбои по техническим причинам. Когда система уже отлажена, ее использование – это сплошные плюсы: сокращение времени и затрат на обслуживание наличного оборота, инкассацию, возрастает скорость обслуживания клиентов.

Комиссию за использование пластиковых карт в системе расчетов оплачивает предприятие торгово-сервисного обслуживания. По условиям платежной системы «Золотая Корона» комиссия составляет 0,1% от суммы транзакции (покупки), а по системе Visa – 2,5%. Это, конечно, дополнительные расходы, но они не существенные для торгового предприятия, так как они покрываются за счет роста объема продаж, а Visa позволяет привлекать VIP – клиентов, ради которых торговое предприятие готово выплачивать такие проценты.

По итогам работы в июле более всего были востребованы карты системы «Золотая Корона» - 5,3% от общего объема покупок в «Зебре» и 7,8% - в «Династии». Доля использования карт Visa в «Зебре» составляет 3,4%. Что касается карт других платежных систем, то они занимают едва ли не десятые доли процентов. [22, c.11]

Одной из характерных особенностей рынка пластиковых карт области является существенное усиление позиций международных платежных систем, как за счет роста эмиссии карт, так и за счет увеличения объема операций по международным картам в торгово-сервисной сети. Если раньше этими картами пользовались лишь представители VIP, то сейчас круг их владельцев все более расширяется. Очевидно, вскоре международные пластиковые карты станут для нас привычными.

Таким образом, подводя итоги изложенному в данном разделе, можно отметить, что роль пластиковых карт в платежном обороте Новосибирской области, также как и в целом по Сибирскому региону, возрастает год от года. При этом наибольшей востребованностью пользуются системы «Золотая Корона» и Visa.

 3. Проблемы и перспективы развития операций, осуществляемых с помощью пластиковых карточек

3.1 Проблемы использования пластиковых карт

Широкому использованию пластиковых карт -  как основной формы расчетов за товары и услуги препятствуют ряд причин. Одной из основных проблем, препятствующих использованию пластиковых карт, является недоверие населения к банковской системе и пластиковым картам, в частности.

Другим фактором, отталкивающим рядовых потребителей от «пластика», является отсутствие просветительской, пропагандисткой работы по обучению  и развитию навыков работы с картами.

Несмотря на то, что банкиры уже десять лет пытаются привить навыки использования «пластика» россиянам, культура обращения с картами в нашей стране оставляет желать лучшего. Виноваты в этом, наверное, и банки, и сами владельцы карт: не всегда сотрудник банка обременяет себя подробным ликбезом бестолковому клиенту. Клиенты же, в свою очередь, частенько игнорируют элементарные правила обращения с картами. В результате и банки, и клиенты несут потери.

По данным социологических опросов, наиболее типичные ошибки пользователей пластиковых карт следующие:

-         хранение PIN-кода вместе с картой;

-         при снятии наличных через банкомат деньги и карты забирают не сразу или забывают забрать;

-         несвоевременное уведомление банка об утере карты;

-         передача карты третьим лицам;

-         несоблюдение технических правил хранения карты (температурные, магнитные, механические воздействия);

-         подпись платежных документов без проверки суммы или при отсутствии таковой;

-         утеря PIN-кода;

-         ошибки в наборе PIN-кода;

-         не сохранение платежных документов;

-         нерегулярная проверка выписки по карте;

-         отсутствие подписи на соответствующей полосе;

-         незнание правил брони/оплаты гостиниц, проката авто и т.п.;

-         вставляют не той стороной и не в то отверстие банкомата;

-         попытка снять деньги до нуля (не учтя комиссию банка).

Основной прирост владельцев пластиковых карт осуществляется в рамках зарплатных проектов. Издержки зарплатных проектов - это карты подневольных людей. И объяснять им, что банк оказывает им услугу, предоставляя возможность пользования картой, очень сложно. Ведь человек не просил об этой услуге. Поэтому психологически понятно его желание, чтобы услуга была для него бесплатной.

Объемы остатков средств на картах весьма существенно зависят от того, каким образом они получили карту. Или человек сам пришел в банк и приобрел ее. Или человеку карту выдали на предприятии вместо наличной зарплаты, то есть, как сейчас уже говорят, посадили на пластик. В первом случае на карте сосредоточены нормальные остатки, там гораздо более высокий уровень работы клиента с картой.

Причина одна. Она есть порождение в целом экономической ситуации в стране. На сегодня нет ни одного законодательного акта, который бы поощрял развитие банками системы пластиковых карт. А ведь эти проекты весьма дорогостоящие. И любой коммерческий банк, учитывая эти обстоятельства, соответствующим образом ведет себя на рынке пластиковых карт. Нужны эффективные экономические шаги со стороны государства для поддержки этой сферы банковской деятельности, то же льготное налогообложение операций по пластиковым картам. Ведь окупаемость тех же зарплатных проектов для банков составляет два-четыре года. Это немалые сроки. Однако банки идут на значительные расходы и покупают дорогостоящие банкоматы и берут на себя затраты по пластиковым картам.

Что говорит статистика? В первые два-три месяца клиенты, пришедшие в банк по зарплатным проектам, снимают деньги, как правило, под «ноль». Но в том-то вся прелесть, что психология человека затем меняется. Он по-иному начинает смотреть на процесс своего взаимодействия с картой. И появляются остатки средств на картсчетах. И они начинают расти. И многие банк считаютт, что этим надо заниматься. Тем более, что через зарплатные проекты банки выстраивают более плотно свою работу с крупными клиентами и по другим направлениям. [27]

При реализации зарплатных проектов банки предлагают предприятиям устанавливать торговые терминалы, к примеру, в заводских столовых. Предприятия отказываются. Мотивы: столовые плохо посещаются работниками. Значительная часть людей приносит питание из дома. Аналогичная история и с приобретением продуктов питания. Очевидно, что абсолютное большинство россиян питаются с рынков, мелких магазинов, а не от супермаркетов с карточными терминалами. Это все следствие нашей слабой экономики.

Население не воспринимает электронные средства расчетов по причине — нежелание декларировать и где-либо показывать свои доходы, не в полной мере восстановленное после серии банкротств доверие населения к банкам.

У основной массы населения еще не появилось достаточного количества свободных средств, чтобы человек мог задепонировать их в банке на длительный срок, рассчитываясь ими по текущим счетам.

К проблемам мирового рынка пластиковых карт можно отнести следующие.

1) Контроль за эмиссией денежных средств

Карта может стать не только инструментом, сокращающим оборот наличных денежных средств в государстве. Общеизвестно, что неконтролируемая эмиссия «пластика» может привести к мультипликации денежной массы. Механизмы мультипликации могут быть разными - от «офф-лайновой» эмиссии (в случае использования смарт-карт и, в частности, электронных кошельков) до массового выпуска кредитных карт.

2) Риск некорректного использования карт

В экономической литературе последних лет широко обсуждаются социальные последствия применения кредитных карт. Причем наиболее распространены взгляды экономистов, рассматривающих преимущества и недостатки их использования с позиций потребителя. Критики полагают, что они «подстрекают» людей совершать «сверхтраты», перерасход собственных средств, увеличивая размер долга компаниям и банкам. Например, в Великобритании в настоящее время около 3/4 владельцев кредитных карт не погашают кредит в течение срока беспроцентного пользования ссудой и поэтому платят проценты.

Долг населения США по кредитным картам также весьма значителен. Доля кредита, предоставленного по ним, в общем объеме потребительских ссуд с рассрочкой платежа возросла за последние 20 лет с 3,6 до 25%.

3) Мошенничество с пластиковыми картами.

Мошенничества с картами - весьма распространенный и очень многогранный вид преступлений. К основным источникам потерь от мошенничества следует отнести:

-         мошенничество при получении карт;

-         использование украденных или утерянных карт;

-         подделку карт;

-         искажение клиентами или точками обслуживания сведений о платежах.

Рассмотрим эти ситуации более подробно.

Мошенничество при получении карт.

Такая ситуация возникает, когда карта выдается на основе заявления на получение, содержащего заведомо ложные сведения о клиенте (или на основании подложных документов). Потери могут возникнуть лишь при получении таким путем незастрахованной (т. е. без внесения страхового депозита) кредитной карты.

Использование украденных или утерянных карт.

Это наиболее распространенный вид мошенничества. В западных странах теряется и крадется примерно 0,5% выданных карт, из них 15% используется с мошенническими целями. Однако подобное нелегальное использование карт становится затруднительным, поскольку все большее количество предприятий торговли и сервиса оснащается POS-терминалами. Установление наряду с этим нулевого значения торгового лимита требует введения ПИН-кода при каждой транзакции, что существенно уменьшает возможность использования похитителем чужой карты. В случае же голосовой авторизации тщательная проверка подлинности подписи также может дать определенные результаты. То же самое можно сказать и о мерах централизованного контроля со стороны платежной системы. В настоящее время банк имеет возможность установить детализированные контрольные параметры для каждого держателя карты (число покупок в день, интервал между покупками, пороговые суммы и т. д.), при переходе через которые центр авторизации перед утверждением очередной транзакции вступит в непосредственный контакт по телефону с предъявителем карты и попытается идентифицировать его. Идентификация обычно осуществляется с помощью вопросов личного характера, ответы на которые, как правило, не могут быть известны посторонним. Подобная информация специально запрашивается при выдаче карты и хранится в базе данных центра авторизации.

Центры применяют также системы экспертного характера, способные зарегистрировать несанкционированное использование карты, основываясь на «торговом почерке» держателя, т.е. на статистически обобщенных данных, характеризующих его покупательские привычки и особенности. По данным зарубежных источников, значительная часть краж происходит на этапе пересылки карты клиенту и совершается сотрудниками банков. Банки в англоязычных странах ежегодно увольняют по дисциплинарным причинам около 1% своих служащих. Не вызывает сомнений, что определенная часть уволенных имеет отношение к несанкционированным снятиям денег через банкоматы. Бороться с подобными явлениями можно прежде всего путем комплексного повышения уровня безопасности в банке, введения двойных независимых процедур контроля.

Подделка карт

Поддельные карты используются в первую очередь в точках обслуживания с ручной обработкой. Подобные карты внешне зачастую трудно отличить от настоящих. В качестве меры борьбы используют специальные средства для нанесения изображений. В свое время это был специальный шрифт для тиснения цифр номера карты, затем специальные символы, которые отсутствуют в наборе обычного эмбоссера. Позже ввели голограммы, а также микропечать и другие графические средства защиты, используемые при изготовлении ценных бумаг. Одним из последних нововведений стали специальные изображения на картах, видимые только в ультрафиолетовом свете. Все эти методы в том или ином сочетании используются не только платежными системами, но и отдельными крупными эмитентами.

Искажение клиентами или точками обслуживания сведений о платежах.

Достаточно сложная ситуация возникает, когда сотрудники предприятия обслуживания вступают в преступный сговор с лицами, изготавливающими поддельные карты, или делают это сами, или просто фальсифицируют акты приема карт и оформляют подложные чеки. Во всех этих случаях эмитенту бывает непросто доказать нарушение правил обслуживания карты.

Искажение сведений держателями кредитных карт принимает форму заявлений клиентов о «неснятии денег со счета» . Проблема заключается в том, что при этом зачастую именно банк должен документально опровергнуть это. Так, в США Федеральная Резервная Система приняла постановление, в котором банкам предписано возмещать деньги во всех спорных случаях, если они не в состоянии доказать, что клиентом совершено мошенничество.

Таким образом, проблемы в использовании пластиковых существуют не только в России, но и в мире. Тем не менее, роль операций с использованием пластиковых карт в платежном обороте России возрастает с каждым годом. Необходимо искать пути решения этих проблем, об этом и пойдет речь в следующем разделе.

3.2 Пути решения проблем, связанным с использованием пластиковых карт

Во-первых следует отметить, что рынок платежных карт представляет собой рынок финансовых услуг, функционирующий по своим специфическим правилам. Круг его профессиональных участников не ограничивается кредитными организациями, а включает в себя как предприятия торговли, сферы обслуживания, страховые и медицинские организации, так и специфические организации - процессинговые компании, выполняющие де-факто и клиринговые функции, а также население.

Формой организации данного финансового рынка, как правило, являются конгломераты профессиональных участников в виде платежных систем разного масштаба. Поэтому регулирование рынка платежных карт требует комплексного подхода. Должна быть разработана отдельная нормативно-правовая база, закрепляющая его специфику. В этом рынке платежных карт аналогичен, например, рынку ценных бумаг, поскольку как и последний представляет собой обособленное образование на теле финансовой системы. По этой же причине методы регулирования рынка платежных карт аналогичны по своей сути методам регулирования финансовых рынков: установление стандартов рынка и обязательных требований к деятельности его профессиональных участников, регистрация выпусков, лицензирование участников рынка, играющих особую роль (процессинговых компаний), создание системы защиты прав владельцев, контроль за соблюдением участниками рынка установленных требований,  регулирование допуска  на рынок участников нерезидентов и т.д.

Электронные системы, открывающие доступ к колоссальным финансовым средствам, являются весьма привлекательным объектом для злоумышленников, поставивших перед собой цель замены, разрушения или нелегального использования ресурсов таких систем. Поэтому необходимо осуществлять защиту банковской информационной базы, а следовательно, и держателей пластиковых карт:

1) Защита аппаратуры и носителей информации от похищения, повреждения и уничтожения. Эта задача - часть общей проблемы защиты имущественных прав банковской организации. Для борьбы с угрозами этого вида используется традиционный комплекс организационно-технических мероприятий:физическая охрана и ограничение доступа к аппаратуре и носителям данных.

2) Защита информационных ресурсов от несанкционированного использования. Для этого применяются средства контроля включения питания и загрузки программного обеспечения, а также методы парольной защиты при входе в систему.

3) Защита информационных ресурсов от несанкционированного доступа. Обеспечивает защиту конфиденциальности, целостности и готовности информации автоматизированных служб системы.

4) Защита информации в каналах связи и узлах коммутации. Блокирует угрозы, связанные с пассивным подключением к каналу (" подслушивание" ), предотвращает активное подключение с фальсификацией сообщений или ретрансляцией истинных сообщений, а также препятствует блокировке каналов связи. Для защиты используются процедуры аутентификации абонентов и сообщений, шифрование и специальные протоколы связи.

5) Защита автоматизированных систем от компьютерных вирусов и незаконной модификации. Реализуется путем применения иммуностойких программ и механизмов обнаружения фактов модификации программного обеспечения.

Разумеется, разработчики указанных направлений защиты безопасности электронных телекоммуникационных систем, без использования которых невозможно осуществление расчетов по картам, не стоят на месте. Но и мошенники, существующие за счет нелегального доступа к этим системам, тоже не бездействуют. Таким образом получается, что проблема повышения безопасности карточных расчетов, можно сказать, вечная.

Использование пластиковых карт имеет ряд позитивных моментов. И главное — меньше наличных денег в обороте, меньше инфляция. Это должны понимать не только банкиры, но и все граждане. А для создания благоприятных экономических условий банкам по внедрению пластиковых карт необходимо ввести налоговые льготы.

Для привлечения частного вкладчика, банки предоставляют наиболее выгодные условия по хранению и использованию денежных средств. Пластиковая кредитка служит своеобразным «знаком отличия», способным привязать клиента к банку. Банкиры делают все возможное, чтобы увеличить количество транзакций, совершаемых клиентом. Предприятия и ВУЗы начисляют заработную плату и стипендию на счет в банке, на каждой станции метро, в аэропортах и крупных магазинах стоят банкоматы. Множество ресторанов, магазинов, турагентств принимают пластиковые карты к оплате. Однако, вопреки желаниям банкиров, обыватель до сих пор предпочитает пользоваться своей картой для получения денег в банкоматах и для хранения «неприкосновенного запаса» на счете.

Одним из способов решения данной проблемы может стать внедрение программы поощрения клиентов. На Западе, где уже давно сформировалась потребительская культура, многие банки и платежные системы активно используют в своей работе такие программы. Примером тому служат American Express, Diners Club, Barclaycard и многие другие. Покупатели, использующие кредитные карты тех банков, где у клиентов есть возможность участвовать в программе лояльности, платят в среднем на 10% больше, чем тех, где программы поощрения клиентов не предусмотрены.

Как показывает мировой опыт, наибольшую эффективность демонстрируют две схемы лояльности:

1) Cash-back: программа лояльности, позволяющая клиенту возвращать на свой счет в банке определенный процент от сделанной им покупки. Например, расплатившись в магазине с помощью кредитной карточки и потратив при этом 100 долларов, Вы получаете обратно 1 цент.

2) Программа лояльности, основанная на поощрении клиента специальными очками (бонусами). При каждой транзакции клиенту на специальный неденежный счет поступает определенное количество очков, напрямую зависящее от суммы покупки. Накопив некоторое количество бонусов, клиент может обменять их на значимый для него подарок. Подарком может быть билет на самолет, обед в ресторане, техника, поход в кино и т.д.

Независимое аналитическое агентство «Datamonitor» составило рейтинг кредитных карт среди британских потребителей. Составлялся рейтинг кредитных карт среди банковских клиентов. Согласно результатам исследования, рейтинг карт, которые не предлагают вознаграждений, составляет 15,9%. Картам, которые предлагают схему cash-back – доверяют 17,1% вкладчиков, а кредиткам, позволяющим накапливать поощрительные очки, – 17,4%.

Однако при всех преимуществах использования банками программ лояльности, существует одно препятствие. Внедрение собственной программы лояльности – очень дорогостоящее и времяемкое занятие, не каждый банк может себе позволить создать собственную систему поощрения клиентов.

Как на Западе, так и в России эта проблема решается путем присоединения банка к уже существующей программе. Известно, что крупнейшие российские банки (Сбербанк, Российский Стандарт, ГУТА банк, Собинбанк) уже создали совместные программы лояльности. Ко-брендинговые карты, выпущенные этими банками, позволяют клиентам при оплате счета накапливать поощрительные баллы (бонусы) на неденежном счету и получать подарки. Это стимулирует клиента чаще совершать оплату пластиковой картой и делать покупки на большую сумму, чем обычно.

Сбербанк и Российский Стандарт участвуют в программе Аэрофлот-бонус. Данная программа дает бонусы за авиаперелеты, совершаемые участниками программы. Бонусы можно обменять на бесплатный билет на самолет или на специальный сертификат, позволяющий повысить класс обслуживания.

ГУТА банк совместно с сетью ресторанов Росинтер, выпустил классические карты Visa-Почетный гость. Участники этой программы не платят за годовое обслуживание карты, саму карту можно завести, даже не внося денежный вклад в банк. Сеть Росинтер начисляет поощрительные баллы клиентам за посещение своих ресторанов, роль подарка для потребителя выполняет бесплатный ужин в одном из них.

Собинбанк участвует в коалиционной программе лояльности Клуб Много.ру. Коалиционные программы лояльности обычно объединяют несколько предприятий (рестораны, магазины, туристические агентства и т.д.). Потребитель получает бонусы, совершая покупку в любом из этих предприятий. Таким образом, даже в тех местах, где нет возможности оплатить покупку кредитной картой, клиент предъявляет ее при расчете для получения бонусов. Кредитная карта становится не просто платежным средством, но и идентификатором участия потребителя в той или иной программе. Рано или поздно такая карта-идентификатор становится для клиента чем-то родным, ведь она всегда связана с приятными воспоминаниями.

Потребитель, участвующий в программе Клуб Много.ру, в отличие от участников других российских программ, имеет возможность выбрать подарок, который он «приобретет» за накопленные бонусы: от компакт-диска и билетов в кино до ноутбука и автомобиля. «Стоимость» подарка (количество бонусов, необходимых для его получения), соответственно, также может быть разной. Таким образом, потребитель в достаточно короткий промежуток времени получает значимый для него приз, что в дальнейшем стимулирует его не только к более частому использованию карты банка при оплате покупок и увеличению средней суммы покупки, но и к распространению позитивной информации о своем банке среди друзей и знакомых.

Таким образом, можно предложить следующий механизм решения проблем, связанных с обращением пластиковых карт:

-         разработка нормативно-правовой базы, закрепляющей специфику обращения пластиковых карт;

-         информационно-просветительская работа среди населения;

-         защита информационных ресурсов от несанкционированного доступа;

-         внедрение программ поощрения клиентов.

Заключение

В ходе исследования, проведенного в рамках данной дипломной работы, было установлено - сегодня платежные системы на базе пластиковых карт стали неотъемлемым атрибутом финансовой системы любого индустриально-развитого государства, ускоряя платежный оборот при безналичных расчетах.

В ходе выполнения работы были решены задачи, поставленные перед началом исследования:

-         исследована сущность безналичного оборота в Российской Федерации;

-         определены виды пластиковых карточек, находящихся в обороте Российской Федерации;

-         исследованы порядок осуществления операций с использованием пластиковых карточек в России и его законодательная основа;

-         исследованы расчеты с использованием пластиковых карт на территории Новосибирской области и в целом по Сибири;

-         выявлены проблемы и перспективы развития операций, осуществляемых при расчетах пластиковыми картами.

При этом было установлено, что банковские пластиковые карты, эмитируемые банками, являются удобной формой осуществления безналичных расчетов. Такие расчеты на территории Российской Федерации регламентируются Положением Центрального банка Российской Федерации от 9 апреля 1998 г. «О порядке эмиссии кредитными организациями банковских карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их использованием».

Все расчеты по операциям с использованием банковских карт, совершаемые на территории Российской Федерации осуществляются только в валюте Российской Федерации – рублях на основании заключенного договора между банком и контрагентом (физическое или юридическое лицо). Исключением являются расчеты в иностранной валюте, предусмотренные действующим законодательством России. На   банковской   карте   должны  присутствовать  наименование  и  логотип  эмитента,  однозначно   его  идентифицирующие.

На основе изучения законодательных актов Российской Федерации и публикаций в средствах массовой информации можно определить роль, которую играют пластиковые карты в платежном обороте Российской Федерации:                                                  

-         развитие инфраструктуры самообслуживания клиентов;

-         сокращение расходов, связанных с обслуживанием налично-денежного оборота и кассовыми операциями;

-         ускорение денежного обращения при безналичных расчетах;

-         относительная безопасность расчетов.

Центральным банком России и Федеральным правительством ставится задача значительного расширения безналичных расчетов, в том числе за счет применения пластиковых карт.

Одной из характерных особенностей рынка пластиковых карт Новосибирской области является существенное усиление позиций международных платежных систем, как за счет роста эмиссии карт, так и за счет увеличения объема операций по международным картам в торгово-сервисной сети. Если раньше этими картами пользовались лишь представители VIP, то сейчас круг их владельцев все более расширяется. Очевидно, вскоре международные пластиковые карты станут для жителей Новосибирской области привычными.

Банки Новосибирска предлагают целый комплекс услуг держателям пластиковых карт, в том числе и овердрафное кредитование. В работе были исследованы услуги, которые предоставляют своим клиентам четыре  крупных банка Новосибирска на рынке пластиковых карт: ТрансКредитБанк, Сибакадембанк, Сбербанк РФ, Альфа-Банк.

Широкому использованию пластиковых карт -  как основной формы расчетов за товары и услуги препятствуют ряд причин. Одной из основных проблем, препятствующих использованию пластиковых карт, является недоверие населения к банковской системе и пластиковым картам, в частности.

Другим фактором, отталкивающим рядовых потребителей от «пластика», является отсутствие просветительской, пропагандисткой работы по обучению  и развитию навыков работы с картами.

Использование пластиковых карт имеет ряд позитивных моментов. И главное — меньше наличных денег в обороте, меньше инфляция. Это должны понимать не только банкиры, но и все граждане. А для создания благоприятных экономических условий банкам по внедрению пластиковых карт необходимо ввести налоговые льготы.

Банкиры делают все возможное, чтобы увеличить количество транзакций, совершаемых клиентом. Одним из способов решения данной проблемы может стать внедрение программы поощрения клиентов. Можно предложить следующий механизм решения проблем, связанных с обращением пластиковых карт:

-         разработка нормативно-правовой базы, закрепляющей специфику обращения пластиковых карт;

-         информационно-просветительская работа среди населения;

-         защита информационных ресурсов от несанкционированного доступа;

-         внедрение программ поощрения клиентов.

Подводя окончательный итог изложенному в работе, можно сделать общий вывод о том, что роль пластиковых карт в платежном обороте Российской Федерации с каждым годом значительнее. Развитие рынка пластиковых карт нельзя пускать на самотек, государство должно принять ряд нормативно-законодательных актов о применении и усилении роли пластиковых карт в платежном обороте Российской Федерации.

 Список литературы

1.Гражданский кодекс РФ (в ред. от 23 декабря 2003 года N 182-ФЗ)

2.     Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России» от 10 июля 2002 года N 86-ФЗ (в ред. от 10.01.2003)

3.     Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. №395-1 (в ред. от 23 декабря 2003 года N 181-ФЗ)

4.     Закон РФ «О валютном регулировании и валютном контроле» от 10 декабря 2003 года N 173-ФЗ

5.     Положение ЦБ РФ от 9 апреля 1998 г. №23-П «Положение о порядке эмиссии кредитными организациями банковских  карт и осуществления расчетов по операциям, совершаемым с их  использованием» // "Вестник Банка России", N 23, 15.04.98

6.     Письмо ЦБ РФ от 24 апреля 2000 г. N 89-Т О "Разъяснениях по вопросам инспекционных подразделений  территориальных учреждений Банка России" // Вестник Банка России, № 21, 26.04.2000

7.     Указание ЦБ РФ от 14 ноября 2001 г. №1050-У «Об установлении предельного размера расчетов наличными деньгами  в Российской Федерации между юридическими лицами по одной сделке»

8.     Александрова Н. Г., Александров Н.А. Банки и банковская деятельность  для клиентов. - СПб;  Питер. 2002.

9.     Ануреев С.В. Государственное стимулирование безналичных расчетов // Бизнес и банки. - 2003. - №6.- с. 4-6

10.                        Ануреев С.В. Проблемы сущности безналичных денег // Бизнес и банки. - 2002. - № 24. - с. 1-3

11.                        Арсеньев С. Наша цель – стать основным банком транспортной отрасли // Континент Сибирь, №28, август 2004 г. – с. 11

12.                        Березина М.П. Безналичные расчеты в России: особенности организации и направления развития // Финансы 2001. - №4. - с.19

13.                        Березина М.П. Концептуальные вопросы организации безналичных расчетов // Банковское дело. - 2001. - №12. - с.25-31

14.                        Белоглазова Г.Н., Краливецкая Л. П. Банковское дело. - СПб.; Питер, 2002

15.                        Бюллетень банковской статистики. - 2002. - №1. - с.26

16.                        Букато В.И. и др. Банки и банковские операции в  России. - М.: Финансы и статистика, 2003.

17.                        Данилова Ю. «Пластика» все больше // Континент Сибирь, 13-20 августа 2004 г., №29. – с. 1

18.                        Деньги, кредит, банки. Учебник / Под ред. Е.Ф. Жукова. – М.: ЮНИТИ, 2003

19.                        Деньги. Кредит. Банки. / Под ред. Лаврушина О. И. - М.: Финансы и статистика, 2003 г.

20.                        Лаврушин О. И, Банковское дело. - М.; Финансы и статистика, 2003 г.

21.                        Некрасов С. Доля кобрындинговых карт имеет тенденцию роста // Континент Сибирь, август 2004 №29. – с. 11

22.                        Оленникова Е. Категория клиента зависит от места торговли // Континент Сибирь, август 2004 №29. – с. 11

23.                        О совершенствовании системы безналичного денежного обращения в России / Аверченко В.А., Макаров В.Л. и др. // Бизнес и банки. - 2002. - №11.- с.1-6,8

24.                        Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: Дис, 2002

25.                        Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь. – М.: ИНФРА-М, 2003.

26.                        Савостьянов В.А., Зубенко В.А. Международные расчеты : основные  формы, правовые особенности, системы для их проведения // Аудит и финансовый анализ. - 2001. -№ 4. - с. 38-57

27.                        «Сесть на пластик». Не только возможно. Но и удобно // Честное слово, 27 марта 2002 г. №271

28.                        Смирнова М. Расчеты с использованием пластиковых карт // Аудит и налогообложение. - 2000. - № 9. - с.28-30

29.                        Сорвин С.В. Современные банковские технологии и их влияние на эффективность банковской системы  // Деньги и кредит. - 2001. - №9. - с.36

30.                        Справочник финансиста предприятия. – М.: ИНФРА-М, 2003

31.                        Усоскин В. М. Банковские пластиковые карточки.-М.: Вазар-Ферро, 2001 г.

32.                        Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник / Под ред. Н.Ф. Самсонова. – М.: ИНФРА-И, 2003

33.                        14 лет – время получать паспорт // Вестник Сибакадембанка, 25 июня 2004 г. №2. – с. 1

34.                        Электронная библиотека. Ваше право. Законодательство Российской Федерации. – М.: ИСТ, 2004

35.                        www.sbrf.ru

36.                        www.tcb.ru

37.                        www.BANKNSK.RU