2. Практика использования пластиковых карт на территории Новосибирской области

2.1 Использование пластиковых карт в платежном обороте Новосибирской области

Новосибирск — особенный город. Он находится на перекрестке торговых и финансовых потоков. При этом на территории Новосибирской области обращается очень большой объем наличных денег. Не случайно Центральным банком России и Федеральным правительством ставится задача значительного расширения безналичных расчетов, в том числе за счет применения пластиковых карт. [27]

Проблема развития, увеличения объемов безналичных расчетов заботит и Главное управление Банка России по Новосибирской области.

Властные структуры области также работают над этой проблемой. Ведь общеизвестно, что наличные деньги в обороте — это и уход от налогов, и различные другие экономические правонарушения. Главное управление Центробанка РФ по Новосибирской области совместно с областной администрацией предприняло ряд мер, направленных на ускорение внедрения в практику безналичных расчетов различных систем пластиковых карт. С учетом предложений Главного управления, коммерческих банков, рабочей группы недавно созданного в Новосибирске банковского клуба было издано распоряжение главы администрации области, в котором прописаны определенные меры по расширению сферы применения пластиковых карт в системе безналичных расчетов.

Как развивается этот процесс? 2001 год был достаточно успешным для рынка пластиковых карт. Эмитировано и обращается на рынке около 140 тысяч пластиковых карт различных платежных систем. При этом увеличилось количество банков-эмитентов. Также динамично развивалась инфраструктура по обслуживанию пластиковых карт. Количество банкоматов в городе увеличилось практически вдвое, до 99. Значительно, до 373, то есть примерно в 1,5 раза, увеличилось количество торговых точек, оборудованных терминалами для расчетов с помощью пластиковых карт. Между тем, к сожалению, львиную долю операций с пластиковыми картами составляет получение наличных средств через банкоматы. А другие операции, которые можно эффективно осуществлять с помощью пластиковых карт, занимают малый удельный вес. Соотношение этих операций на сегодняшний день 99 и 1 процент. Это говорит, с одной стороны, о крайней неэффективности использования возможностей пластиковых карт их владельцами. С другой — о неразвитости инфраструктуры, слабой оснащенности розничной торговли, сферы услуг, к примеру, предприятий общественного питания, косметических салонов, парикмахерских, автозаправочных станций, список можно продолжить, терминалами для расчетов пластиковыми картами. Путь для стимулирования этого процесса есть — экономические, прежде всего налоговые меры, стимулирующие банки и организации торговли к расширению терминальной сети.[27]

Администрация области предпринимает определенные меры в рамках своего специального постановления, рассматривает различные меры экономического характера. Это их компетенция. Кроме того, остро стоит вопрос информирования населения о преимуществах использования пластиковых карт. Недавно в областной администрации с участием специалистов Центра финансовых технологий, системы «Город» обсуждалось, как донести до широких слоев населения преимущества использования пластиковых карт.

Одной из характерных особенностей рынка пластиковых карт области является существенное усиление позиций международных платежных систем, как за счет роста эмиссии карт, так и за счет увеличения объема операций по международным картам в торгово-сервисной сети. Если раньше этими картами пользовались лишь представители VIP, то сейчас круг их владельцев все более расширяется. Очевидно, вскоре международные пластиковые карты станут для жителей Новосибирской области привычными.

В следующем разделе будет рассмотрена деятельность банков, осуществляющих операции с пластиковыми картами на территории Новосибирской области.

2.2 Операции ТрансКредитБанка, осуществляемые с помощью пластиковых карт

ТрансКредитБанк (ТКБ) создан в 1992 году. С 1999 года является основой расчетной системы железнодорожной отрасли. [11,c.16]

Банк обслуживает более 8 тыс. корпоративных и 450 тыс. частных клиентов. Основной акционер – Правительство Российской Федерации, которому принадлежит 75% акций.

Сегодня 5 из 17 филиалов банка находятся в Сибири. В регионе банк представлен филиалами в Новосибирске, Омске, Новокузнецке, Красноярске, Иркутске. В планах банка – расширить присутствие в Сибирском регионе, особенно в тех городах и населенных пунктах, где расположены структурные подразделения железных дорог.

Кредитный портфель сибирских филиалов составляет 15% от общего кредитного портфеля ТрансКредитБанка. Для пяти филиалов это достаточно высокий удельный вес. В частности, кредитный портфель Новосибирского филиала составляет около 900 млн. руб.

Активы банка по МСФО на начало 2004 г. составили 32 млрд. руб., собственные средства – 2,4 млрд. руб., объем кредитов клиентам – 16,1 млрд. руб., чистая прибыль – 278 млн. руб.

Банк активно работает с вкладчиками, в результате чего объем частных вкладов неуклонно возрастает. Так, только за истекший год вклады населения выросли более, чем в два раза. На сегодняшний день примерно 450 тыс. физических лиц по всей стране имеют вклады в ТрансКредитБанке. Банк подал заявку в ЦБ РФ о вступлении в систему страхования вкладов.

Филиал в Новосибирске отличается универсальностью. Он активно работает с железной дорогой, но при этом развивает сотрудничество с предприятиями других отраслей. Клиентами ТрансКредитБанка являются такие крупные предприятия Новосибирска как «Винап», ОАО «СибТрубопроводСтрой», Новосибирский жировой комбинат, ТД «Искитимцемент», крупные торговые предприятия региона, частные предприниматели.

В работе с частными клиентами банк прежде всего ориентируется на персонал крупных корпоративных клиентов, и, в первую очередь, работников железнодорожной отрасли.

У банка существует специальные программы:

-         потребительское кредитование;

-         автокредитование;

-         жилищное кредитование.

Банк предлагает целый комплекс услуг держателям пластиковых карт, в том числе и овердрафное кредитование.

Пластиковые банковские карты – это, безусловно, одна из самых привлекательных и удобных услуг, которую Банк может предложить частному лицу. C помощью карты можно расплатиться в магазине, заранее забронировать и оплатить гостиницу, автомобиль, счет за мобильный телефон или другие услуги, приобрести книги, компакт-диски и еще множество разных товаров в сети Интернет, получать наличные со своего банковского счета, в том числе, зарплату, а также информацию о состоянии своих счетов, не посещая Банк.

ТранКредитБанк, являясь принципиальным членом международных платежных ассоциаций Visa International и Europay International, предлагает своим клиентам универсальный платежный инструмент, владелец которого может чувствовать себя уверенно в России и за рубежом, – международные карты, которые принимаются по всему миру в более чем 120 странах мира. С помощью этих карт можно круглосуточно получать наличные денежные средства в 650 000 банкоматов, оплачивать товары и услуги в 20 миллионах торгово-сервисных предприятиях.

ТрансКредитБанк выпускает для своих клиентов карты следующих типов: [36]

А также совершенно новый продукт - Карту экстренной замены

ТКБРоссия активно интегрирует свою экономику в мировое пространство: растет товарно-финансовый оборот с зарубежными странами, все больше российских граждан выезжает за пределы страны по делам, на отдых, лечение, учебу. Отправляясь с международной картой ТрансКредитБанка за границу, не нужно беспокоиться о предоставлении справки на вывоз наличной валюты на таможне или об обмене имеющейся валюты на национальную валюту страны, в которую Вы приехали. При этом карточный счет может вестись в российских рублях или долларах США по выбору клиента, пополнять этот счет и получать наличные деньги по карте можно также как в рублях, так и в иностранной валюте.

Карта экстренной замены выпускается Банком для сотрудников предприятий в рамках зарплатных проектов. Карта является альтернативным средством доступа к счету при невозможности использования основной банковской карты и обеспечивает получение наличных денежных средств в случае повреждения, потери или кражи основной банковской карты, а также в случае утраты ПИН-кода к карте.

ТКБКарта предоставляется клиенту немедленно после его обращения в филиал банка, осуществляющий ведение счета клиента, по факту утраты основной карты и блокировки транзакций по ней. Для ее получения необходимо заполнить заявление на перевыпуск основной карты с указанием необходимости оформления карты экстренной замены. Воспользоваться картой клиент сможет уже через 1 час после ее получения. По карте замены разрешены операции снятия наличных в пределах остатка на картсчете клиента.

ТКБКарта экстренной замены является локальным платежным инструментом Банка, воспользоваться которым можно во всей инфраструктуре ТрансКредитБанка.

ТКБСотрудникам предприятий железнодорожного транспорта, а также других организаций, зачисление зарплаты которым производится на счета в ТрансКредитБанке, карты экстренной замены выдаются бесплатно.

ТКБДля оформления карты экстренной замены ТрансКредитБанка необходимо обратиться в любой филиал ТрансКредитБанка и заполнить Заявление на перевыпуск зарплатной карты.

Для юридических лиц предлагаются:

 «Зарплатные» карты.

ОАО «ТрансКредитБанк» осуществляет комплексное обслуживание предприятий и организаций различных форм собственности по выплате заработной платы сотрудникам с использованием банковских карт, позволяющее оптимизировать подходы к решению управленческих задач. Банк обеспечивает оперативное зачисление заработной платы на счета сотрудников «день-в-день» с применением конкурентоспособных тарифов.

Для повышения уровня обслуживания и предоставления полного спектра услуг сотрудникам организаций ОАО «ТрансКредитБанк» готов на взаимовыгодных условиях рассматривать возможность установки банкоматов на территории организации.

 Овердрафтное кредитование.

В рамках реализации «зарплатных» проектов ОАО «ТрансКредитБанк» предлагает воспользоваться услугой овердрафтного кредитования сотрудников по одной из двух схем: под поручительство юридического лица и без поручительства юридического лица, под перечисление следующей зарплаты.

 Корпоративные карты.

Для своих клиентов ОАО «ТрансКредитБанк» выпускает и осуществляет обслуживание корпоративных банковских карт, используемых для оплаты командировочных и/или представительских расходов на территории России и за рубежом. Использование корпоративных карт позволяет оптимизировать взаимоотношения с подотчетными лицами и установить оперативный контроль расходования денежных средств.

ОАО «ТрансКредитБанк» предлагает следующие типы корпоративных карт: [36]

Visa Gold/MasterCard Gold - для руководителей высшего звена;

Visa Business/MasterCard Business - для руководителей высшего и среднего звена;

Visa Electron/Maestro - для сотрудников рядового состава, совершающих командировочные расходы и/или регулярные покупки хозяйственного назначения.

Эквайринг

ОАО «ТрансКредитБанк» предлагает торгово-сервисным предприятиям (ТСП) прогрессивную форму расчетов с потребителями – прием международных банковских карт в качестве оплаты товаров и услуг (эквайринг). Внедрение данной технологии и обеспечение ТСП необходимым оборудованием Банк берет на себя.

 Кредитные карты

ОАО «ТрансКредитБанк» планирует начать выпуск и обслуживание револьверных кредитных карт. Такая карта позволяет держателю оплачивать покупки и услуги, а также снимать наличные в пределах предоставленной Банком кредитной линии. При погашении части использованного кредита держатель получает право на возобновление и дальнейшее использование кредитной линии.

 Карты «Emergency»

В планах ОАО «ТрансКредитБанк» - внедрение технологии проведения экстренной замены карт, утраченных клиентами. Подобная карта необходима при реализации больших зарплатных проектов, особенно на региональном уровне. В случае утраты карты клиент в день обращения в филиал Банка получает временную карту «Emergency» для получения наличных денежных средств в терминальной сети ОАО «ТрансКредитБанк» до получения новой карты.

Visa Electron, Maestro: это самые доступные и демократичные международные карты с огромной сетью приема в России и по всему миру. Отличительной особенностью этих карт является то, что они обслуживаются только «электронно», т.е. их можно использовать в банкоматах и там, где установлены электронные платежные терминалы. Держатели этих дебетовых карт не могут потратить больше денег, чем находится на их карточных счетах.

Visa Classic, Eurocard-MasterCard Standard: наиболее распространенные банковские карты, которые позволяют расплачиваться за товары и услуги и получать наличные средства в любой стране мира. Держатели таких карт имеют возможность бронировать авиабилеты, номера в гостиницах, арендовать автомобиль, оплачивать товары и услуги во всемирной сети Интернет. Для держателей карт Visa Classic и Eurocard-MasterCard Standard ТрансКредитБанком предусмотрена возможность кредитной линии, то есть эти карты могут быть кредитными картами. Эти карты предназначены для представителей так называемого среднего класса и для тех, кто часто путешествует.

Visa Gold, Eurocard-MasterCard Gold: престижные кредитные карты, предназначенные для обеспеченных людей с доходами выше средних, во всем мире воспринимаются как символ успеха и процветания своего владельца. Во многих гостиницах, ресторанах и магазинах за рубежом при оплате «золотой» картой предоставляются дополнительные скидки и льготы. В дополнение ко всем преимуществам «классических» карт, к «золотым» картам предлагается более полный набор страховых услуг с более высокими лимитами страхования, при оказании экстренной помощи в случае утраты карты - возможность получения наличных денежных средств в размере до 5 000 долларов США (в зависимости от остатка на счете), предусматривается больший размер кредитной линии.

Таким образом, ТрансКредитБанк отдает предпочтение операциям с применением международных пластиковых карт, в то время как Сибакадембанк развивает российскую систему «Золотая Корона», о чем пойдет речь в следующем разделе.

2.3 Операции Сибакадембанка, осуществляемые с помощью пластиковых карт

Сибакадембанк был создан 25 июня 1990 года. Идею о создании коммерческого банка высказал академик Валентин Коптюг. 11 апреля 1990 года президиум Сибирского отделения Академии наук единогласно одобрил предложение Валентина Коптюга по созданию Сибакадембанка.[33,c.1]

За 14 лет Сибакадембанк вырос, добился успехов в развитии, прошел через сложности и ошибки, достиг новых рубежей, поднялся в рейтингах и укрепил свои позиции на российском банковском рынке.

Сибакадембанк – универсальный банк, строящий свой бизнес на основе устойчивого развития, традиций партнерства, эффективной системы управления, использования передовых технологий, обслуживания клиентов на уровне мировых стандартов, способствующий развитию экономики России и действующий в интересах клиентов, акционеров и персонала.

В сфере обслуживания клиентов политика банка направлена на расширение сети банкоматов и терминалов, обслуживающих пластиковые карты систем «Золотая Корона» и Master Card Europe.

«Золотая Корона» развивает одно из самых перспективных направлений финансового рынка - безналичные платежи с помощью пластиковых карт. Логотип «Золотой Короны» можно встретить во многих регионах страны. Это и банковские, зарплатные, бензиновые, клубные, магазинные и корпоративные карты. На сегодняшний день это развивающаяся платежная система в России, использующая микропроцессорные карты. [37]

Система «Золотая Корона» изначально ориентировалась на развитие технологий с использованием микропроцессорных карт, что дает определенные конкурентные преимущества. Новейшие проекты компании базируются на Интернет-технологиях и охватывают области от покупок продуктов питания и автомобилей до удаленного предоставления финансовых услуг.

Пластиковая карта «Золотая Корона» предназначена для расчетов за товары и услуги в торгово-сервисных предприятиях, а также получения наличных денежных средств в сети банкоматов и пунктов выдачи наличных на территории России. Карта защищена четырехзначным Pin- кодом, который первоначально определяется банком. После трехкратного неверно набранного Pin- кода, в целях безопасности владельца карты, карта автоматически блокируется, что исключает возможность воспользоваться картой постороннему лицу.

В рамках развития системы «Золотая Корона» в 2002 году в банке появились новые услуги:

-         оплата коммунальных платежей по системе «Город» через банкоматы;

-         потребительсткое кредитование.

Новым направлением в обслуживании частных клиентов является работа с международными пластиковыми картами Master Card Inc. В октябре 2002 года Сибакадембанк в Северо - Западную ассоциацию банковских карт. Это членство дает банку право не только принимать к обслуживанию карты Master Card, но и осуществлять самостоятельную эмиссию.

В 2002 году Сибакадембанк активно наращивал свое присутствие и влияние на рынке пластиковых карт «Золотая Корона».

На 01.01.2003 г. банком эмитировано 104 000 карт, что в два раза превышает аналогичный показатель 2001 года и позволило Сибакадембанку подняться в рейтинге российских банков – членов платежной системы «Золотая Корона»: 6 на 3 место по количеству эмитированных карт; с 7 на 3 место по обороту.

На 01.01.2004 г. Сибакадембанком эмитировано 198 000 карт, что позволило банку подняться на 2-е место по обороту и по количеству эмитированных карт в системе «Золотая Корона» и стать лидером 2003 года по приросту эмиссии карт (Приложение 7).

В 2003 году активное развитие получила сеть обслуживания пластиковых карт «Золотая Корона». Сибакадембанк дополнительно к установленным 45 банкоматам установил еще 29, в том числе в новых для банках регионах:  в Москве (3 банкомата), в Иркутске (2 банкомата).

Расширение инфраструктуры произошло за счет организации выдачи наличных денежных средств через почтовые отделения и на АЗС, а также за счет установки терминалов в столовых на предприятия- участниках зарплатных проектов с целью приобщения держателей карт к безналичной оплате в торгово-сервисной сети.

Оборот по выдаче наличных денежных средств в 2003 году увеличился по сравнению с 2002 годом на 3,1 млрд. руб. (в 3,1 раза) и составил 4,5 млрд. руб.

По объему безналичного оборота по картам «Золотая Корона» Сибакадембанк поднялся в общероссийском рейтинге с 14-го на 11-е место.

Таким образом, Сибакадембанк развивает на территории Новосибирской области систему безналичных расчетов «Золотая Корона», которая действует на всей территории России, и судя по росту динамики эмиссии карт пользуется спросом у жителей Новосибирской области.

Общая картина использования пластиковых карт на территории Новосибирской области будет не полной без лидера банковской системы Российской Федерации Сбербанка России. Поэтому в следующем разделе будут рассмотрены операции с использованием пластиковых карт, осуществляемые Сибирским банком Сбербанка РФ.

2.4 Операции Сбербанка РФ, осуществляемые с помощью пластиковых карт

Сбербанк России — это лидер банковской системы России, основа ее стабильности и надежности. Присутствие Банка во всех секторах рынка банковских услуг делают его альтернативой любому другому банку России и обеспечивает функционирование банковской системы страны в любых условиях.

Сбербанк России — это банк общенационального масштаба, лицо банковской системы России на международном рынке. Банк обеспечивает формирование экономической политики и оказывает влияние на макроэкономические процессы в стране, осуществляет реализацию экономически эффективных государственных программ развития. Значительная филиальная сеть Банка и использование передовых технологий призваны обеспечить доступность Банка в любой точке страны.

Сбербанк России — это универсальный коммерческий банк. Банк стремится удовлетворять потребности всех клиентов в широком спектре качественных банковских услуг. Банк призван эффективно размещать привлеченные средства населения и юридических лиц в интересах вкладчиков, клиентов и акционеров.

Сбербанк России — это социально значимый банк. Являясь единственным банковским учреждением, предоставляющим услуги на всей территории России, Банк активно участвует в реализации социальных программ, оказывает поддержку развитию национальной науки и культуры. 

Миссия Банка — обеспечивать потребность каждого клиента, в том числе частного, корпоративного и государственного, на всей территории России в банковских услугах высокого качества и надёжности, обеспечивая устойчивое функционирование российской банковской системы, сбережение вкладов населения и их инвестирование в реальный сектор, содействуя развитию экономики России. 

Лозунг Банка — быть “домашним” для частного вкладчика, респектабельным в глазах корпоративного клиента, опорой и помощником для государства, признанным авторитетом на международном уровне. [35]

Стратегическая цель Банка — выйти на качественно новый уровень обслуживания клиентов, сохранить позиции современного первоклассного конкурентоспособного крупнейшего банка Восточной Европы. Это предполагает создание системы, устойчивой к возможным экономическим потрясениям в России и за рубежом, путем оптимального распределения пропорций между тремя основными направлениями деятельности — работой с физическими лицами, юридическими лицами и государством.

В планах Банка эффективно использовать имеющиеся конкурентные преимущества, к которым относятся доверие клиентов, более чем полуторавековая история, богатые традиции и опыт обслуживания частых лиц. Значительная ресурсная база и капитал Банка позволяют предоставлять крупные и долгосрочные кредиты и инвестиции, занимать лучшие среди российских банков позиции для привлечения средств на международном финансовом рынке. Широкая филиальная сеть обеспечивает доступность Банка для клиентов, возможность оперативного перераспределения ресурсов, комплексного обслуживания многофилиальных клиентов во многих регионах. Уникальные конкурентные преимущества дает собственная расчетная система, позволяющая обеспечить межрегиональные расчеты в реальном режиме времени.

Сбербанк России будет расширять выпуск карт международных платежных систем, ориентированных на средний класс и состоятельных клиентов; международных дебетовых карт и микропроцессорных карт АС СБЕРКАРТ для перечисления зарплат, пенсий и социальных выплат. Улучшение уровня сервиса, возможности использования Интернет- технологий и мобильной телефонной связи, развитие эквайринга позволят превратить банковские карты в массовый продукт и обеспечат значительное увеличение потоков денежных средств с использованием банковских карт и остатков на клиентских карточных счетах. Банк планирует рост остатков на счетах банковских карт до 3-5% от общего объема привлечения средств физических лиц. В качестве наиболее приоритетного направления Банк выделяет работу с предприятиями, университетами, институтами по предложению зарплатных проектов.

Основной задачей программы развития банковских карт Сбербанка России является существенное увеличение масштабов деятельности по всем направлениям карточного бизнеса, совершенствование карточных продуктов с целью соответствия их качественного уровня мировым стандартам. Продолжится работа по созданию платежной системы Сбербанка России, включающей единый набор карточных продуктов, эмитированных Банком, и единую сеть приема карт, составным элементом которой является сеть банкоматов и терминалов Сбербанка России. Предполагается значительное расширение сферы применения банковских карт как для физических, так и для юридических лиц. [35]

Одновременно с программой развития международных банковских карт Банк будет последовательно развивать собственную программу микропроцессорных карт АС СБЕРКАРТ, использование которых не зависит от существующей в различных регионах инфраструктуры услуг связи.

Сбербанк России определяет следующие основные направления развития карточного бизнеса: [35]

-         Международные карты VISA, Eurocard/MasterCard – карты Classic и Gold предназначены для среднего класса и состоятельных клиентов·Международные дебетовые карты Сбербанк – Cirrus/Maestro, Сбербанк – Visa Electron — предназначены для работающих граждан для выплаты заработной платы, а также для пенсионеров и молодежи в части перечисления пенсий, социальных выплат, стипендий.

-         Микропроцессорные карты АС СБЕРКАРТ — для выплаты заработной платы, а также при использовании Интернет- банкинга и в электронной коммерции.

-         Предоставление торговым организациям и предприятиям сферы обслуживания возможности приема в качестве средства расчетов как международных банковских карт, так и АС СБЕРКАРТ (эквайринг).

-         Предоставление услуг по обслуживанию платежей по банковским картам средним и малым коммерческим банкам высокой категории надежности (процессинг), что будет способствовать развитию карточного бизнеса в России в целом.

Привлекательность банковских карт будет обеспечиваться дальнейшим распространением операций по овердрафтному кредитованию по карточным счетам.

Количество микропроцессорных карт СБЕРКАРТ по состоянию на 01.07.2004 года составило 2,6 млн. карт.

Наибольшее количество карт СБЕРКАРТ на 01.07.2004 года выдано Волго-Вятским (416 тыс. карт), Западно-Уральским (280 тыс. карт), Сибирским (246 тыс. карт) и Юго-Западным (242 тыс. карт) банками Сбербанка России.

Объем привлеченных средств на счета банковских карт по состоянию на 01.07.2004 года составил 44,3 млрд. рублей (в т.ч. на счета физических лиц – 43,9 млрд. рублей).

В 2004 году Сбербанк России продолжил развитие инфраструктуры обслуживания банковских карт.

По состоянию на 01.07.2004 года Сбербанк России обслуживает операции по картам более чем в 2,2 тыс. населенных пунктах 79 субъектов Российской Федерации.

В системе Сбербанка России действует более 6,8 тыс. пунктов выдачи наличных денежных средств (по состоянию на 01.01.2004 – 6,3 тыс.), из них 5,0 тыс. обслуживают операции по картам международных платежных систем VISA и MasterCard и 4,8 тыс. – по микропроцессорным картам СБЕРКАРТ.

Сбербанком России установлено 3811 банкоматов (по состоянию на 01.01.2004 – 3202), из них:

-         3483 банкомата принимают карты международных платежных систем VISA и MasterCard;

-         2494 банкоматов принимают карты СБЕРКАРТ;

-         3317 банкоматов принимают карты American Express;

-          1931 банкоматов осуществляют прием платежей за услуги операторов сотовой связи.

Количество торгово-сервисных точек, с которыми Сбербанк России заключил договоры о приеме банковских карт в качестве платежного средства, превысило 13,1 тыс. (по состоянию на 01.01.2004 – 10,7 тыс.), из которых 6,8 тыс. обслуживают операции по международным картам, 8,7 тыс. – операции по картам СБЕРКАРТ.

Оборот в эквайринговой торговой сети Сбербанка России за 1 полугодие 2004 года увеличился по сравнению с аналогичным периодом 2003 года на 79% и составил 4,3 млрд. рублей.

В банкоматах Сбербанка России возможно проведение операции оплаты услуг операторов сотовой связи “БиЛайн” и “Мегафон”.

Указанная операция осуществляется без взимания комиссии и доступна как для держателей международных банковских карт Сбербанка России, так и для держателей карт Visa, Visa Electron, Visa Plus, Eurocard/MasterCard, Maestro, Cirrus, выпущенных другими банками.

Сбербанк РФ осуществляет дополнительные услуги по операциям с пластиковыми картами по программе «Мобильный мир».

«Мобильный банк» - это комплекс услуг, предоставляемых Сбербанком России (далее Банком) посредством мобильной связи держателям международных карт Сбербанка России.

Подключившись к «Мобильному Банку» Вы можете:

-         оперативно получать на свой мобильный телефон уведомления об операциях по карте;

-         получать по запросу информацию о лимите доступных средств и о последних 5 операциях по карте;

-         оперативно заблокировать карту с мобильного телефона (например, в случае ее утраты или при подозрении на мошенничество по карте);

-         временно блокировать услуги «Мобильного банка»;

-         получать информацию о картах, подключенных к «Мобильному банку»;

-         осуществлять платежи со счета карты без явки в Банк в пользу организаций, с которыми у Банка имеются соответствующие договорные отношения;

-         оперативно устанавливать регионы использования карты с целью снижения риска совершения мошеннических операций по карте.

Сбербанк России предлагает вниманию своих клиентов международную банковскую карту “Visa Аэрофлот”, держатели которой становятся участниками Программы “Аэрофлот Бонус”, реализуемой ОАО “Аэрофлот - Российские авиалинии”.

Каждый раз при оплате товаров (услуг) на предприятиях торговли и сферы услуг с использованием карты “Visa Аэрофлот”, а также всех дополнительных карт, выпущенных к счету основной карты как в России, так и за границей, держателю карты начисляются баллы, которые добавляются к общему количеству баллов, начисленных по Программе “Аэрофлот-Бонус”, и могут быть использованы для повышения класса обслуживания на рейсах компании “Аэрофлот - Российские авиалинии”, а также для получения права на бесплатные полеты.

Держателям международной банковской карты Visa Classic или Visa Classic “Зарплатная” Сбербанка России замена на карту “Visa Аэрофлот” осуществляется Банком бесплатно.

Преимущества карты «Visa Аэрофлот»:

-         начисление баллов по Программе “Аэрофлот Бонус” при оплате товаров и услуг с использованием карты как в России, так и за границей (из расчета 1 балл за каждые 1 доллар или 30 рублей покупки в зависимости от валюты счета карты);

-   начисление баллов за полеты регулярными рейсами компании “Аэрофлот - Российские авиалинии” (из расчета 1 балл за каждый километр полета);

-   баллы, набранные при использовании дополнительной карты, суммируются с баллами, набранными при использовании основной карты;

-   возможность использовать накопленные баллы для повышения класса обслуживания на рейсах компании “Аэрофлот - Российские авиалинии”, а также для получения права на бесплатные полеты;

-   использование в 130 странах мира для расчетов и получения наличных денежных средств;

-   обширная сеть банкоматов для выдачи наличных круглосуточно и без выходных;

-   бесплатное получение наличных по карте в подразделениях территориального банка Сбербанка России, выдавшего карту;

-   дополнительный доход в виде процентов на остаток денежных средств по счету карты;

-   стоимость годового обслуживания счета карты 25 USD или 600 рублей за первый год и 15 USD или 360 рублей в последующие годы;

-          возможность получения карты на специальных условиях при наличии срочного вклада в Сбербанке России

Приз предоставляется в форме именного сертификата, позволяющего его владельцу совершить перелет регулярным рейсом компании “Аэрофлот - Российские авиалинии” по маршруту “Россия – Европа – Россия” в период с 01 сентября 2004 года по 01 сентября 2005 года включительно. Обмен сертификата на авиабилет производится в ближайшем представительстве компании “Аэрофлот - Российские авиалинии”. Оплата такс и сборов по авиабилету осуществляется победителем самостоятельно. Выплата денежного эквивалента не производится.

Сбербанк России также предлагает международную банковскую карту Visa Classic “Золотая Маска”, которая предназначена для лиц, активно интересующихся театрально-концертной жизнью страны.

При оформлении карты Visa Classic “Золотая Маска” ее владелец получает возможность воспользоваться дополнительными услугами, которые предлагают интернет-агентство “Kontramarka.ru” и другие партнеры Сбербанка России.

Для держателей международной банковской карты Visa Classic или Visa Classic “Зарплатная” Сбербанка России  замена на карту Visa Classic “Золотая Маска” осуществляется Банком бесплатно.

Преимущества карты Visa Classic “Золотая Маска”:

-         скидки в размере 35 % от стоимости бронирования и доставки билетов при их заказе на сайте Интернет-агентства “Kontramarka.ru”;

-         информирование по электронной почте о поступлении в Интернет-агентство “Kontramarka.ru” билетов на театрально-зрелищные мероприятия;

-         статус VIP-клиента Интернет-агентства “Kontramarka.ru” при совершении в течение года покупок с использованием карты на сумму 60 тыс. рублей или 2 тыс. долларов США. Статус VIP-клиента предусматривает право первоочередного выкупа билетов, увеличение стандартных сроков бронирования билетов на сайте www.kontramarka.ru, доставку билетов в удобное время;

-         бесплатная годовая подписка на журнал “Афиша на две недели”¹;

-         участие в розыгрыше театральных призов при условии использования карты Visa Classic “Золотая Маска” для оплаты покупок и услуг в торгово-сервисной сети.

-         использование в 130 странах мира для расчетов и получения наличных денежных средств;

-         обширная сеть банкоматов для выдачи наличных круглосуточно и без выходных;

-         бесплатное получение наличных по карте в подразделениях территориального банка Сбербанка России, выдавшего карту;

-         дополнительный доход в виде процентов на остаток денежных средств по счету карты;

-         стоимость годового обслуживания счета карты 25 USD или 600 рублей за первый год и 15 USD или 360 рублей в последующие годы;

-          возможность получения карты на специальных условиях при наличии срочного вклада в Сбербанке России.

На данный момент Сбербанк России эмитирует следующие виды микропроцессорных карт:

-         «Личные», «Зарплатные» карты для физических лиц - резидентов и нерезидентов Российской Федерации.

-         «Корпоративные» карты для юридических лиц любых форм собственности  резидентов и нерезидентов Российской Федерации.

2.5 Операции Альфа-Банка, осуществляемые с помощью пластиковых карт

Альфа-Банк — крупнейший частный банк России, успешно работающий с 1990 года. В настоящее время Альфа-Банк является высокотехнологичным универсальным банком, предоставляющим полный комплекс услуг корпоративным и частным клиентам. Банк входит в число самых надежных и диверсифицированных финансовых структур России.

Альфа-Банк входит в пятерку крупнейших финансовых структур России по величине активов и собственного капитала. По данным аудированной финансовой отчетности (МСФО) за 2003 год, активы группы «Альфа-Банк», куда входят ОАО «Альфа-Банк», дочерние банки и финансовые компании, составили 5,9 млрд долларов США, чистая прибыль — 106 млн долларов, собственный капитал — 547 млн долларов, кредитный портфель — 3,6 млрд долларов. В Альфа-Банке обслуживается более 60 тысяч корпоративных клиентов и более 900 тысяч физических лиц.

Важнейшая составная часть стратегии развития банка — применение западных технологий, адаптированных к российским условиям. Значительный вклад в успехи банка вносят иностранные специалисты с их богатым опытом работы в западных компаниях и на международных рынках.

Стремясь присутствовать на всех основных российских рынках, Альфа-Банк создал разветвленную филиальную сеть, представляющую собой важнейший канал распространения услуг и продуктов. В Москве и других регионах России открыто более 120 отделений и филиалов банка, в том числе дочерние банки в Башкортостане и Татарстане. Также дочерние банки работают в Казахстане, Украине и Нидерландах, представительства банка действуют в Великобритании и США.

Корпоративным клиентам Альфа-Банк предлагает услуги по выпуску и обслуживанию карт самых авторитетных международных платежных систем.

Банк является полноправным членом международных платежных систем Visa International и Europay/MasterCard International.

В сферу деятельности банка в обслуживании пластиковых карт входит и предоставление услуг корпоративным клиентам — это специальные пластиковые карты для командировочных и представительских расходов, карты для оплаты авиаперелетов и карты для получения заработной платы.

Альфа-Банк организует для предприятий процедуру начисления и выплаты зарплаты с помощью пластиковых карт. В качестве зарплатных карт можно открыть карты Visa Electron, Visa Classic и Visa Gold, а также карты аналогичных категорий платежной системы Eurocard/MasterCard. Зарплатные карты можно открывать как в рублях, так и в долларах США.

Совместный проект Альфа-Банка и сети автозаправочных станций Тюменской нефтяной компании — чиповые «бензиновые» предназначены для корпоративных клиентов банка. С их помощью можно осуществлять заправку автомобиля посредством расчетов пластиковой картой.

Альфа-Банк сотрудничает с широкой сетью торгово-сервисных предприятий, принимающих к оплате пластиковые карты. Среди клиентов банка такие известные компании, как ТД ГУМ, ТД «Мир», сеть магазинов «Техносила», рестораны «Грандъ-Опера», «Токио», «Саппоро» и другие.

Корпоративные карты — Visa Business, Eurocard/MasterCard Business — идеальное средство организации и контроля командировочных и представительских расходов сотрудников вашей компании. Получая ежемесячные выписки банка, организация сможет анализировать расходование средств сотрудниками, планировать командировочные и представительские расходы. Благодаря корпоративным картам нет необходимости выдавать сотрудникам наличные средства со своего счета на командировочные расходы.

Приобретая карты категории Business, сотрудники получают бесплатный страховой полис компании «Ресо-Гарантия» с лимитом ответственности 30 000 долларов США.

Для организаций, которые часто выдают наличные сотрудникам на внутрихозяйственные расходы — предназначена корпоративная карта Visa Business Electron. Оформив такую карту сотруднику, можно значительно снизить трудовые и временные затраты бухгалтерии на выдачу наличных денежных средств под отчет на внутрифирменные расходы. Стоимость карты Visa Business Electron невысока, поэтому она может быть оформлена даже на сотрудников среднего звена: офис-менеджеров, секретарей, водителей.

С помощью карты Visa Business Electron можно оплачивать покупки в торговых точках и снимать наличные средства в банкоматах, при этом все операции авторизуются банком, что означает полную защиту расходов по корпоративной карте.

Альфа-Банк организует для предприятий процедуру начисления и выплаты зарплаты с помощью пластиковых карт. Зарплатные проекты для организаций реализуются на основе карт Visa Electron, Visa Classic, Cirrus/Maestro, Eurocard/MasterCard Mass. Начисление и выплата зарплаты с помощью пластиковых карт позволит предприятию:

сократить объем кассовых операций бухгалтерии;

избавиться от очередей за зарплатой;

сделать ненужной процедуру депонирования невостребованных вашими сотрудниками денег;

снизить риски хранения и транспортировки наличных, предназначенных к выплате сотрудникам;

сотрудники смогут получить наличные средства в любом отделении, филиале или банкомате Альфа-Банка в любое удобное для них время.

Альфа-Банк предлагает участникам внешнеэкономической деятельности услуги по выпуску и обслуживанию таможенных карт. Таможенная карта — это микропроцессорная карта, предназначенная для оперативной оплаты таможенных пошлин, налогов, таможенных сборов, сборов за выдачу лицензий, оплату акцизных платежей и других платежей, взимаемых в установленном порядке таможенными органами Российской Федерации.

Альфа-Банк выпускает два вида таможенных карт:

Таможенная карта — для оплаты таможенных пошлин, налогов, сборов, пеней, штрафов, процентов и других таможенных выплат.

Акцизная таможенная карта — разновидность таможенной карты для оплаты акцизных платежей при заявлении подакцизных товаров.

Преимущества использования таможенной карты:

1) Мгновенная оплата непосредственно во время оформления товара на таможенном посту. Прием карты означает фактическое поступление средств на счет таможни.

2) Отсутствие необходимости в авансовых платежах, учете переплат и возвратов.

3) Возможность круглосуточной оплаты таможенных и авансовых платежей.

4) Эффективное средство внутрифирменного учета и контроля над использованием средств компании.

5) Возможность уплаты всех таможенных платежей в рублях, что позволяет уменьшить число финансовых документов и сэкономить на конвертации.

6) Широкая сеть приема карт. Более 100 таможен России принимают к оплате таможенные карты.

Для виртуального магазина Альфа-Банк предлагает новую услугу — интернет-эквайринг — прием оплаты по пластиковым картам с защищенной передачей данных.

Альфа-Банк, выступая в роли расчетного банка, обеспечит предприятию:

-         установку необходимого оборудования в местах реализации товаров/услуг;

-         обучение сотрудников вашего предприятия правилам обслуживания держателей карт и оформления операций с использованием карт;

-         проверку платежеспособности карты при проведении оплаты по ней;

-         бесплатную инкассацию слипов;

-         возмещение сумм операций карточной оплаты в кратчайшие сроки (от 2 дней);

-         бесплатное предоставление необходимых расходных материалов;

-         срочные консультации в случае возникновения затруднений при оформлении операций.

В зависимости от того, какой объем операций по картам производится или планируется на предприятии, банк бесплатно устанавливает необходимое оборудование — электронный терминал или импринтер.

Специальные услуги для гостиниц.

Гарантированное бронирование номера с использованием карты: клиент, забронировавший номер и не аннулировавший бронь в оговоренные гостиницей сроки, оплачивает стоимость одного дня пребывания в гостинице.

Ускоренная выписка из гостиницы (express check-out) — услуга, которая позволяет клиенту уполномочить гостиницу произвести списание всех сумм за проживание и услуги отеля непосредственно с карты без предварительного уведомления клиента о сумме и без его подписи.

Возможность установки лимита неавторизуемых операций (floor limit).

Лимит неавторизуемых операций (максимальная сумма операции, на проведение которой не запрашивается разрешение у Альфа-Банка) может быть установлен для торгово-сервисных предприятий, в которых совершается большое количество операций на мелкие суммы. Установка лимита неавторизуемых операций позволяет сократить время проведения операции, однако увеличивает опасность мошенничества. Размер лимита определяется Альфа-Банком в зависимости от типа торгово-сервисного предприятия.

Если  предприятие обслуживается в Альфа-Банке не менее одного месяца, и среднемесячный оборот по картам на данном предприятии в течение последних 6 месяцев составлял не менее 20 000 долларов США, оно имеет право на открытие кредитной линии на сумму от 80 000 долларов США (в рублях или долларах).

Анализируя виды карточных проектов, реализуемых рассмотренными выше банками, можно отметить, что все четыре банка реализуют одинаковые следующие карточные проекты: «Зарплатные», овердрафт, эквайринг. В то же время банки в борьбе за клиентов внедряют новые виды карточных проектов, присущих только им:

ТрансКредитБанк – револьверные кредитные карты.

Сибакадембанк – оплата коммунальных платежей по системе «Город».

Сбербанк РФ – «Пенсионные», «Социальные», оплата услуг сотовой связи «БиЛайн» и «Мегафон».

Альфа-Банк – «Командировочные», «Представительские», таможенная карта, специальные услуги для гостиниц.

Помимо перечисленного, Сбербанк РФ и Альфа-Банк применяют пластиковые карты для расчетов на АЗС.

По видам платежных систем, реализуемых рассмотренными банками, также имеются как единообразие, так и различия.  Можно отметить, что все четыре банка применяют пластиковые карты международных платежных систем, причем, ТрансКредитБанк и Альфа-банк применяют исключительно международные платежные системы, в то время как Сибакадембанк и Сбербанк РФ параллельно развивают национальные платежные системы «Сибирская Корона» и АС СБЕРКАРТ соответственно.

В целом можно отметить, что операции с использованием пластиковых карт на территории Новосибирской области имеют положительную динамику. Логично исследовать состояние рынка в Сибирском Федеральном Округе, куда входит Новосибирская область.

По данным Центрального банка РФ за 1 квартал 2004 года количество пластиковых банковских карт, используемых физическими лицами в Сибирском Федеральном округе, увеличилось на 4,77%, составив 2917 млн. единиц.

Вместе с тем в объеме «пластика», эмитированного в целом по России, наблюдается небольшое снижение доли пластиковых карт, эмитированными кредитными организациями (и их филиалами), зарегистрированными на территории Сибири: с 11,62% в 4 квартале 2003 года до 11,27% в 1 квартале 2004 года. [17,c.1]

Снижение составило 0,35 процентных пункта (Приложение 8).

Основными владельцами банковских пластиковых карт в Сибирском регионе, как и в целом по России, являются физические лица, доля которых составляет 99,8%. На корпоративные карты приходится 0,2% общего количества эмитированных карт.

В Сибири три региона – лидера на рынке пластиковых карт. По количеству эмитированных карт и сумме совершенных по ним операций в 1 квартале 2004 года лидировала Новосибирская область – 17,23% и 24,86% от общего объема по Сибирскому Федеральному округу соответственно. На втором и третьем местах оказались Красноярский край и Кемеровская область.

По количеству операций, проведенных с помощью банковских карт, в лидеры вышла Кемеровская область – 19,01% от общего объема операций по округу. Второе и третье места занимают Новосибирская область (15,5% ) и Красноярский край (15,16%) (Приложение 9). [17,c.11]

В среднем по субъектам Сибирского Федерального округа немногим более 53-58% карт, эмитированных банками, составляли пластиковые карты платежной системы «Золотая Корона», 21-24% Visa Int., оставшиеся проценты распределили между собой АС Сберкарт, MasterCard, а также карты прочих платежных систем, представленных в округе.

Согласно данным Центрального банка РФ в Сибирском Федеральном округе, как и в целом по стране, по-прежнему сохраняется тенденция значительного превышения доли операций по получению наличности с использованием банковских карт над их использованием в операциях по оплате товаров и услуг. В среднем по округу только 1-3% операций, осуществляемых с помощью пластиковых карт, можно отнести к эквайрингу. В то же время 97-98% в общем объеме сделок, совершенных с использованием банковских карт различных эмитентов, составляет обналичивание. В среднем по округу в 98% случаев клиенты используют банковские карты для получения рублевой наличности, а в 2% - валютной.

Эксперты отмечают, что инфраструктура для работы с пластиковыми картами растет во всех субъектах округа. При этом прогнозируется, что этот процесс будет продолжиться в течение нескольких лет. Потенциал для роста на этом секторе у банков огромен: услугами расчета пока пользуются немногие, но это одна из розничных услуг, которая будет востребована в будущем. По мнению аналитиков, в ближайшие годы произойдут серьезные изменения в структуре эмитированных карт основных платежных систем. По сравнению с ситуацией, которая сложилась на банковском рынке региона 3-4 года назад, доля рынка, занимаемого международными картами, постоянно растет.

Структура «пластикого» рынка Сибири по количеству эмитированных карт за 1 квартал 2004 года представлена в Приложении 10.

На территории Новосибирской осуществляют банковскую деятельность 41 банк (Приложение 1), каждый из которых оказывает определенные услуги с использованием пластиковых карт. [37]

Сегодня число российских банков – участников карточного рынка, превысило 500. Ежемесячное количество операций с картами российских эмитентов исчисляется десятками миллиардов. Следовательно, доля операций с использованием пластиковых карт Новосибирскими банками составляет 8% от общего объема по России (41/500*100).

Операции с пластиковыми картами осуществляют следующие Российские банки, открывшие свои представительства в Новосибирской области:

-         «Золотая Корона» - 7 Новосибирских банков (Приложение 2), что составляет 17% от общего количества банков (7/41*100);

-         Visa Electron, CirusMaestro, Union Card - 17 банков (Приложение 3), что составляет 41,5% (17/41*100);

-         Visa, MasterCard - 16 банков (Приложение 4), что составляет 39%;

-         DinerS Club, American Express – 3 банка (Приложение 5), что составляет 7,3%.

По операциям с пластиковыми картами «Сберкарт» Сбербанк РФ является монополистом (Приложение 6).

 Основной прирост расчетов с помощью пластиковых карт в Новосибирской области осуществляется в рамках зарплатных проектов. И теперь важно, чтобы качественными небесплатными продуктами — пластиковыми картами международных платежных систем — начали пользоваться более широкие слои населения.

Одними из первых в Новосибирске в 1997 году расчеты по пластиковым картам начали осуществлять в супермаркетах «Зебра». К примеру, по итогам работы в июле текущего года оборот покупок, проведенных с использованием пластиковых карт, составляет почти 9% от общего объема. [22,c.11]

У использования пластиковых карт в качестве инструментов для расчетов в торгово-сервисной сети есть свои плюсы и минусы. Минусы в основном связаны с необходимостью обучения персонала, кроме того, в период запуска и  наладки системы нередко происходят сбои по техническим причинам. Когда система уже отлажена, ее использование – это сплошные плюсы: сокращение времени и затрат на обслуживание наличного оборота, инкассацию, возрастает скорость обслуживания клиентов.

Комиссию за использование пластиковых карт в системе расчетов оплачивает предприятие торгово-сервисного обслуживания. По условиям платежной системы «Золотая Корона» комиссия составляет 0,1% от суммы транзакции (покупки), а по системе Visa – 2,5%. Это, конечно, дополнительные расходы, но они не существенные для торгового предприятия, так как они покрываются за счет роста объема продаж, а Visa позволяет привлекать VIP – клиентов, ради которых торговое предприятие готово выплачивать такие проценты.

По итогам работы в июле более всего были востребованы карты системы «Золотая Корона» - 5,3% от общего объема покупок в «Зебре» и 7,8% - в «Династии». Доля использования карт Visa в «Зебре» составляет 3,4%. Что касается карт других платежных систем, то они занимают едва ли не десятые доли процентов. [22, c.11]

Одной из характерных особенностей рынка пластиковых карт области является существенное усиление позиций международных платежных систем, как за счет роста эмиссии карт, так и за счет увеличения объема операций по международным картам в торгово-сервисной сети. Если раньше этими картами пользовались лишь представители VIP, то сейчас круг их владельцев все более расширяется. Очевидно, вскоре международные пластиковые карты станут для нас привычными.

Таким образом, подводя итоги изложенному в данном разделе, можно отметить, что роль пластиковых карт в платежном обороте Новосибирской области, также как и в целом по Сибирскому региону, возрастает год от года. При этом наибольшей востребованностью пользуются системы «Золотая Корона» и Visa.