Содержание

Введение. 2

1 Добровольное и обязательное страхование. 4

2. Основания классификации иных видов страхования. 11

Заключение. 14

Список литературы.. 15

Введение

Цель данной работы – привести классификацию в страховании. Задачи: показать сущность страхования, содержание, правовую природу.

Во множестве страховых отношений различают, прежде всего, социальное страхование и страхование, проводимое на коммерческой основе.

Предметом социального страхования является регулирование страховых отношений в случаях, когда убытки носят массовый, повсеместный характер, присущи большинству застрахованных лиц.

Социальное страхование проводится некоммерческой организацией, либо специально установленной государством, либо негосударственным обществом на специально установленных условиях.

Проведение второго вида страхования имеет иную законодательную основу, устанавливающую правоспособность, права и обязанности, а также ответственность сторон договора страхования.

Большая часть договоров страхования заключается на основе свободного волеизъявления сторон (добровольная форма страхования).

В случаях, когда компенсация ущерба представляет общественный интерес и необходимость, законодательство устанавливает обязанность страхователя заключить договор страхования (обязательная форма страхования).

Определенный имущественный интерес – основной признак, по которому необходимо производить классификацию «коммерческого» страхования в РФ.

1 Добровольное и обязательное страхование

Страхование представляет собой отношения о защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных

страховых событий (страховых случаев) за счет денежных доходов, формулируемых из уплаченных ими страховых взносов (страховых премий).

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом со страховой организацией.

В обоих случаях – и при добровольном, и при обязательном страховании - страховое правоотношение возникает из договора, который заключают между собой страхователь и страховщик.

Различие состоит в том, что при добровольном страховании действует общий принцип, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а обязательное страхование является частным случаем установленного законом понуждения к заключению договора.

В случае установленного законом обязательного страхования заключение договора является обязательным для страхователя. Для страховщика же он становится обязательным только тогда, когда речь идет о личном страховании, поскольку договор личного страхования является публичным договором, и отказаться от его заключения страховая организация, которая является коммерческой, не вправе в силу ст. 426 ГК РФ. 1

Речь, конечно, идет о страховщике, уставом и лицензией которого предусмотрено совершение операций по личному страхованию.

В указанных случаях, когда заключение договора является для страховщика обязательным, он не обязан соглашаться на предложенные страхователем условия.

Законом могут быть предусмотрены случаи обязательного страхования жизни и имущества граждан за счет средств, предоставленных из соответствующего бюджета (обязательное государственное страхование).

В целях обеспечения социальных интересов граждан и интересов государства законом может быть установлено обязательное государственное страхование жизни, здоровья и имущества государственных служащих определенных категорий.

Согласно п. 1 Закона об основах государственной службы государственным служащим признается гражданин РФ, исполняющий обязанности по государственной должности, которая, согласно п. 1 ст. 1 Закона, связана с определенным кругом обязанностей по исполнению и обеспечению полномочий государственного органа, образованного в соответствии с Конституцией Российской Федерации; перечень государственных должностей дается в Реестре государственных должностей в Российской Федерации.

Закон об основах государственной службы устанавливает обязательное государственное страхование всех государственных служащих, подпадающих под действие данного Закона, а не отдельных их категорий.

Кроме того – и это, пожалуй, главнее - в настоящее время действует ряд законов, установивших обязательное государственное, то есть осуществляемое за счет соответствующего бюджета, страхование лиц, которые вообще вряд ли могут быть отнесены к категории государственных служащих, в смысле упомянутого закона, хотя ни работают по найму в государственных организациях.

Нет оснований считать, что обязательное государственное страхование лиц, не подпадающих под определение государственного служащего в трактовке Закона об основах государственной службы, должно быть отменено.

Обязательное государственное страхование осуществляется за счет средств, выделяемых на эти цели из соответствующего бюджета министерствам и иным федеральным органам исполнительной власти (страхователям).

Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.

Страхователем должен выступать тот орган федеральной исполнительной власти, на который эта обязанность возложена соответствующим законом и которому выделены из соответствующего (по-видимому, федерального) бюджета средства, необходимые для уплаты страховых взносов.

В качестве страховщиков могут выступать, во-первых, созданные государством страховые организации, во-вторых, иные организации (например, создаваемые для этих целей специализированные фонды, аналогичные федеральному фонду обязательного страхования вкладов, предусмотренному ст. 38 Закона о банках) и, в-третьих, обычные страховые организации.

Обязательное государственное страхование оплачивается страховщиком в размере, определенном законами и иными правовыми актами о таком страховании.

Размер страховых взносов по данному виду страхования устанавливается либо соответствующими законами, либо иными правовыми актами, под которыми понимаются только указы Президента Российской Федерации и постановления Правительства Российской Федерации.

Объекты, подлежащие обязательному страхованию, риски, от которых они должны быть застрахованы, и минимальные размеры страховых сумм определяются законом.

Обязательное государственное страхование может осуществляться как непосредственно на основании закона и соответствующего правового акта, так и путем заключения договоров между страхователями и страховщиками.2

Обязательное государственное страхование военнослужащих Министерства обороны Военно-страховой компанией и Министерства внутренних дел Российской государственной страховой компанией осуществляется в порядке, определенном инструкцией, утв. Приказом Министерства обороны от 6 мая 1993 г. № 246 (РВ, 1993, № 234), и инструкцией МВД от 17 мая 1993 г. № 234, без заключения договора страхования.3

В то же время обе эти инструкции снабжены грифом согласования с соответствующими страховыми компаниями и, таким образом, выражают согласованную волю страхователя и страховщика.

Под иными правовыми актами, которыми (наряду с законами) могут регулироваться данные отношения, понимаются только указы Президента Российской Федерации и постановления Правительства Российской Федерации. Указанные выше приказы и инструкции Министерства обороны и МВД должны быть заменены соответствующими актами более высокого уровня.

Законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

Жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

Риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договора с другими лицами.

Обязанность страховать свою жизнь ил здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.4

В случаях, предусмотренных законом или в установленном им порядке, на юридических лиц, имеющих в хозяйственном ведении или оперативном управлении имущество, может быть возложена обязанность страховать это имущество.

В случаях, когда обязанность страхования не вытекает из закона, а основана на договоре, в том числе обязанность страхования имущества - на договоре с владельцем имущества или на учредительных документах юридического лица, являющегося собственником имущества, такое страхование не является обязательным.

Предусмотрена возможность установления обязательного страхования жизни, здоровья или имущества других лиц и допускает обязательность страхования только ответственности самого страхователя. Отсюда следует, что обязательное страхование своего имущества ГК исключает, хотя напрямую ст. 35 ГК запрещает обязательное страхование лишь своих жизни и здоровья. 5

Ввиду сказанного ранее принятые акты советского законодательства, предусматривавшие обязательное страхование страхователями своего имущества, в силу ст. 4 Вводного закона в Российской Федерации не применяются.

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком.

Обязательное страхование осуществляется за счет страхователя, за исключением обязательного страхования пассажиров, которое в предусмотренных законом случаях может осуществляться за их счет.

Лицо, в пользу которого по закону должно быть осуществлено обязательное страхование, вправе, если ему это известно, что страхование не осуществлено, потребовать в судебном порядке его осуществления лицом, на которое возложена обязанность страхования.

Если лицо, на которое возложена обязанность страхования, не осуществило его или заключило договор страхования на условиях, ухудшающих положение выгодоприобретателя по сравнению с условиями, определенными законом, оно при наступлении страхового случая несет ответственность перед выгодоприобретателем на тех же условиях, на каких должно было быть выплачено страховое возмещение при надлежащем страховании.

Суммы, неосновательно сбереженные лицом, на которое возложена обязанность страхования, благодаря тому, что оно не выполнило эту обязанность либо выполнило ее ненадлежащим образом, взыскиваются по иску органов государственного страхового надзора в доход Российской Федерации с начислением на эти суммы процентов.

Суммы, о которых идет речь, являются неосновательным обогащением.

Однако оно образуется лишь тогда, когда страховой риск, по поводу которого надлежало заключить договор страхования, не реализовался и страховой случай не наступил.

Обязательное личное страхование предусмотрено ст. 18 Закона об атомной энергии, согласно которой работники ядерных установок и иных аналогичных предприятий и некоторые другие лица подлежат обязательному страхованию личности от риска радиационного воздействия за счет собственников владельцев (пользователей) объектов использования атомной энергии.

Обязательное личное страхование пассажиров осуществляется путем заключения договоров между перевозчиком и страховщиком за счет пассажиров и взимания страхового взноса при продаже билета.

Тот, кто не выполнил возложенную на него законом обязанность заключить договор страхования или выполнил эту обязанность ненадлежащим образом, тем самым обязывает себя выплатить страховое возмещение (страховую сумму) при наступлении страхового случая в полном соответствии с условиями того договора, который должен был иметь место.

Если договор страхования был заключен, но на худших условиях, нарушитель обязан заплатить разницу между тем, что заплатит страховщик, и страховым возмещением (страховой суммой), которая причиталась бы выгодоприобретателю по договору, заключенному на требуемых законом условиях.

2. Основания классификации иных видов страхования

При классификации страхования могут быть использованы разнообразные критерии.

Если в основу классификации положен организационный признак, то страхование подразделяется на: внутреннее (ограниченное), внешнее и смешанное.

По объекту страхования страховые отношения подразделяютяс на:

1. Имущественное страхование (страхование материальных ценностей);

2. Личное страхование (жизнь, здоровье, трудоспособность);

3. Страхование ответственности;

4. Страхование предпринимательского риска.

Имущественное страхование - это вид страхования, в котором объектом страховых отношений выступает имущественный интерес, связанный с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Значение имущественного страхования состоит в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.

Статья 929 ГК РФ понимает под объектом имущественного страхования имущественные интересы, связанные:

1) со страхованием имущества на случай его утраты (гибели), недостачи, повреждения (обязательно основанный на законе, договоре интерес в страховании этого имущества);

2) с риском ответственности за нарушение договора (своей возможной ответственности перед контрагентом);

3) с предпринимательским риском (только самого предпринимателя);

4) с риском исполнения страховщиком своих обязательств перед страхователем.

Содержанием страховых отношений в имущественном страховании определяется следующими обязательствами сторон:

1. страхователь должен уплатить страховые платежи, определяемые исходя из страховой суммы соответствующего имущества и установленных ставок платежей (тарифов) с единицы страховой суммы;

2. страховщик обязан возместить ущерб, возникший в связи с наступлением страхового случая, то есть выплатить предусмотренное законом или договором страховое возмещение.

ГК РФ закрепляет существенные условия договора страхования.

В соответствии с нормами ГК РФ условия договора страхования могут быть определены в правилах страхования, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков.

Имущественный и предпринимательский риск могут быть застрахованы от разных страховых рисков как по одному, так и по отдельным договорам страхования, в том числе по договорам с разными страховщиками.

Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное. Вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

В ГК РФ предусматриваются обстоятельства, при которых возможно досрочное прекращение договора страхования. Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и страховой суммы, последствия наступления страхового случая по вине страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, порядок перехода к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба (суброгация).

В законодательстве устанавливаются основные направления государственной политики в сфере обязательного страхования.

Интересы, страхование которых не допускается:

Страхование противоправных интересов не допускается.

Не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях, пари.

Не допускается страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Страховой интерес приобретает юридическое значение только при имущественном страховании. Под ним понимается тот убыток, который страхователь может понести вследствие наступления страхового случая.

Для наличия страхового интереса недостаточно одной только субъективной заинтересованности, просто желания сохранности имущества или невозникновения убытков.

Необходимо, чтобы лицо, в пользу которого осуществляется страхование, имело какие – либо права в отношении застрахованного имущества или несло связанные с ним обязанности. Таким лицом является не только собственник имущества, но и его наниматель, залогодержатель или комиссионер, которым передана вещь, и т. п. или, например, страховщик, заключающий в качестве страхователя договор перестрахования.

Объем прав и обязанностей лица определяет пределы его юридически значимого страхового интереса.

Имущественное страхование направлено на возмещение ущерба и не может использоваться как средство наживы.

Страховой интерес в одном и том же имуществе могут иметь одновременно несколько лиц, и каждое из них может быть страхователем и выгодоприобретателем в пределах своего страхового интереса, то есть тех убытков, которые оно может понести при наступлении страхового случая.

Страхование различных имущественных интересов от разных рисков, возникающих в современном обществе, способствует технологическому и экономическому развитию и одновременно стабилизации социальной обстановки. Поэтому следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования, ограничивать которые за пределами установленных в законе прямых запрещений и ограничений могут лишь общие принципы.

Заключение

При классификации страхования могут быть использованы разнообразные критерии.

По объекту страхования страховые отношения подразделяютяс на:

1. Имущественное страхование (страхование материальных ценностей);

2. Личное страхование (жизнь, здоровье, трудоспособность);

3. Страхование ответственности;

4. Страхование предпринимательского риска.

Список литературы

1. Гражданский кодекс РФ (часть 1, 2). – М., СПб., 1998. – 430 с.

2. Об организации страхового дела в РФ: Закон РФ № 157 от 31.12.97г.// Страховое дело 1998. - № 2.

3. Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ от 19. 05. 94 г. № 02 – 02/08 // Экономика и жизнь 1994. - № 25.

4. Гвозденко А. А. Основы страхования. М., 1998. – 300 с.

5. Ефимов С. Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. – М.,1996. – 528 с.

6. Манэс А. Основы страхового дела/ Сокр. Пер. с нем. – М., 1992.

1 Гражданский кодекс РФ (часть 1). – М., СПб., 1998. С. 135.

2 Там же. С. 142.

3 Гвозденко А. А. Основы страхования. М., 1998. С. 187.

4 Об организации страхового дела в РФ: Закон РФ № 157 от 31.12.97г.// Страховое дело 1998. - № 2.

5 Гражданский кодекс РФ (часть 1, ). – М., СПб., 1998. С. 19.