2.   Имущественное страхование

2.1. Общие положения имущественного страхования.

Имущественное страхование представляет собой  систему отношений между  страхователями и  страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с владением, пользованием, или распоряжением  имущества.

В страховой практике к  имущественному страхованию относят любое страхование, не связанное  с личным страхованием и страхованием ответственности.

Под имуществом понимается  не только  конкретный предмет, вещь,  но  и группа вещей, изделий,  а так же средства  транспорта, грузы.

По договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы) (п.1 ст. 929 ГК РФ).

В основе имущественного страхования лежат имущественные интересы.

По своей сути имущественное страхование является наиболее развитым и сложным договором страхования. С этого вида страхования собственно и началась история всей страховой деятельности[5].

В отличие от других договоров при договоре имущественного страхования у страхователя или выгодоприобретателя присутствует особый интерес - имущественный - в заключении договора. Такие интересы перечислены в п. 2 ст. 929 ГК. В соответствии с этой статьей к ним относятся:

- риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества;

- риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственности по договорам - риск гражданской ответственности;

- риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск.

В ГК виды имущественного страхования выделяются в зависимости от того, на защиту какого интереса направлен соответствующий договор. Наиболее часто на практике встречаются договоры страхования имущества, а со вступлением в действие части 2 ГК 1996 г. в нашей стране впервые получили регулирование на таком уровне отношения по страхованию гражданской ответственности - договорной и за причинение вреда, а также страхование предпринимательского риска.

2.2. Договор страхования имущества предприятий.

Под имуществом, в отношении которого заключается договор страхования, прежде всего понимаются вещи, деньги, ценные бумаги и иные предметы, не изъятые из гражданского оборота и не относящиеся к объектам, страхуемым по другим договорам.

По данному договору имущество может быть застраховано только в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя) имеющего интерес, основанный на законе, ином правовом акте или договоре (п.1 ст. 930 ГК). «Такой интерес может возникнуть у лица, которое имеет право на соответствующее имущество (как вещное, так и обязательственное), либо на которое возложена обязанность по обеспечению сохранности имущества. Например, интерес в страховании вещи, переданной на хранение имеет как хранитель, так и поклажедатель».[6]

В случаях, если интерес в сохранении застрахованного имущества у страхователя или выгодоприобретателя отсутствует, данный договор считается недействительным (п.2 ст. 930 ГК).

Вместе с тем существует возможность заключения договора страхования в пользу выгодоприобретателя и без указания его имени или наименования - так называемое страхование «за счет кого следует» (п. 3 ст. 930 ГК)[7]. При заключении такого договора страхователю выдается страховой полис на предъявителя, что особенно удобно в тех случаях, когда, например, имеет место страхование товаров (или партий товаров), которые многократно меняют собственника. В такой ситуации не нужно постоянно перезаключать договор страхования при переходе товара из рук в руки, а достаточно передачи полиса. «При заключению договора страхования имущества посредством выдачи предъявительского полиса, как и во всех других случаях страхования, основной принцип страхования - необходимость наличия страхового интереса - сохраняет свое значение».[8] Таким образом, и при страховании «за счет кого следует» у выгодоприобретателя должен быть интерес в сохранении имущества, при отсутствии которого договор страхования считается недействительным (п. 2 ст. 930 ГК). Отсюда следует, «что страховщик, к которому обратился владелец предъявительского полиса, вправе потребовать доказательств наличия у него страхового интереса, т.е. права на застрахованное имущество».[9]

Помимо имущества предприятие может  застраховать гражданскую ответственность и предпринимательский риск.

С вступлением в действие части 2 нового ГК в нашей стране впервые  регулирование на уровне закона получили отношения по страхованию гражданской ответственности - за причинение вреда и договорной.

1)  Согласно ст. 931 ГК по договору страхования риска ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена. Если же в договоре это лицо не названо, то застрахованным считается риск ответственности самого страхователя (п. 2 ст. 931 ГК).

Если по договору застрахована ответственность не самого страхователя, а иного лица, страхователь вправе (если иное не предусмотрено по договору страхования) в любое время до наступления страхового случая заменить это лицо другим, предварительно уведомив об этом страховщика (п. 1 ст. 955), если такая замена не запрещена договором. Уведомление необходимо, т.к. такая замена является изменением одного из существенных условий договора - это может очень существенно повлиять на наступление страхового случая и в этой ситуации страховщик должен быть вправе воспользоваться предусмотренным ст. 959 ГК правом пересмотреть размер страховой премии. ГК так же ничего не говорит о сроках уведомления о замене выгодоприобретателя, а ограничивается лишь требованием письменной формы уведомления. В.А. Рахмилович считает, что страховщик может быть поставлен в известность о замене выгодоприобретателя и в момент предъявления ему требования о выплате страхового возмещения, а письменной формой уведомления может служить сделанная страхователем на полисе или договоре передаточная надпись[10]. В то же время замена выгодоприобретателя не отменяет правила о необходимости наличия у лица, в пользу которого заключен договор страхования, страхового интереса (п. 1 ст. 930) и о недействительности договора страхования при его отсутствии (п. 2 ст. 930). Отсутствие у нового выгодоприобретателя страхового интереса лишает его права на получение страхового возмещения.

По договору страхования может быть застрахована ответственность за причинение вреда, возникающая как независимо от чьей-то вины, так и основанная на вине ответственного лица или других лиц, за которых оно отвечает. Все зависит от решения этого вопроса в договоре. Если договор не содержит специальных условий на этот счет, то по общему правилу считается, что ответственность застрахована независимо от того, наступила она по чьей-либо вине или без нее. «Но в договоре страхования ответственности круг страховых случаев может быть ограничен только теми случаями, когда ответственность возникла без вины, когда вина ответственного лица (или иных лиц, за которых оно отвечает) отсутствует.[11]

Однако, при заключении договора страхования ответственности за причинение вреда жизни и здоровью, стороны не вправе исключить даже умышленное причинение вреда из числа застрахованных рисков, страховых случаев, согласно правилам ст. 963 ГК.

В отношении страхования за вред, причиненный имуществу, законодатель таких правил не устанавливает и стороны могут договорится о страховании только невиновной ответственности либо той, которая наступает по вине ответственного лица (но вине только неосторожной, т.к. в соответствии с п. 1 ст. 963 ГК умысел страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица освобождает страховщика от выплаты страхового возмещения).

2)  Страхование договорной ответственности (ответственности по договору) закреплено в ст. 932 ГК. В соответствии с п. 1 этой статьи страхование допускается только в случаях, прямо предусмотренных законом. Например, в ст. 587 ГК предусматривается возможность страхования ответственности плательщика по договору ренты, в ст. 840 закреплено обязательное страхование ответственности банков по вкладам граждан и т.д.

В отличие от правил, предусмотренных при страхование ответственности за причинение вреда, при страховании договорной ответственности разрешается страховать ответственность только самого страхователя.

В силу п. 3 ст. 932 ГК при страховании договорной ответственности выгодоприобретателем всегда является только то лицо, перед которым отвечает страхователь, независимо от того, кто указан выгодоприобретателем в договоре. Поэтому в данном случае, как впрочем и при страховании ответственности за причинение вреда, использование предъявительского полиса неприемлемо.

Страховая сумма в данном договоре может быть определена не в конкретной денежной сумме, а в размере ответственности должника.

Этому новому и нетрадиционному для российской практике виду страхования посвящена ст. 933 ГК РФ. Предпринимательский риск может состоять в риске неплатежей, в риске убытков из-за перерыва коммерческой деятельности, в риске ответственности производителя за выпуск опасной для пользователя и окружающих продукции, включая ответственность производителя и продавца по Закону о защите прав потребителей.

Но правом застраховать предпринимательский риск обладают только граждане, являющиеся предпринимателями, а юридические лица - только в той части своей деятельности, которая является предпринимательской.

По сути, ст. 933 ГК дает предпринимателям возможность обойти запреты, установленные в ст. 932. Например, кредитор, не имеющий права страховать договорную ответственность своего должника, может достичь того же результата страхованием предпринимательского риска по данной сделке.[12] Но такой возможности лишен тот субъект, который не является предпринимателем и его имущественные интересы оказываются ущемленными.

В основе страхования предпринимательского риска лежит упоминавшийся уже принцип необходимости присутствия страхового интереса у страхователя. Законодатель в ст. 933 ГК отметил, что разрешено страховать предпринимательский риск только самого страхователя. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем, объявляется ничтожным (п. 2 ст. 933 ГК)

«Одной из разновидностей страхования предпринимательского риска является перестрахование - страхование рисков, возникающих в сфере профессиональной деятельности страховщиков в связи с заключаемыми ими договорами страхования. Для них заключение так называемых перестраховочных договоров облегчает несение риска путем передачи некоторой его части перестраховщику (перераспределение рисков)»[13]. Перестраховщик не вступает в отношения с первичными страхователями, а принимает на страхование риски других страховщиков, как предпринимателей особого рода.

Возможно и многоступенчатое страхование, т.е. страховщик, принявший на себя обязательство по перестрахованию, вправе в свою очередь сам в качестве страхователя заключить договор перестрахования с третьим страховщиком (так называемая ретроцессия рисков). При этом ответственность каждого из страховщиков перед его страхователем сохраняется в полном объеме согласно заключенному между ними договору (ст. 967 ГК РФ)

Страховая сумма по договору имущественного страхования может быть и меньше действительной стоимости. В этом случае имеет место неполное имущественное страхование, ГК в ст. 949 предписывает устанавливать по пропорциональной системе. Согласно данной системе страховая выплата покрывает не все убытки страхователя (выгодоприобретателя), а только их часть, причем часть эта рассчитывается пропорционально соотношению страховой суммы и страховой стоимости. В этой ситуации, например, если страховая стоимость застрахованного имущества составляет 10 тыс. рублей, а страховая сумма определена в 8 тыс. рублей, т.е. составляет 4/5страховой стоимости, то при гибели этого имущества в результате страхового случая страховое возмещение будет равно 4/5 действительной стоимости данного имущества и соответствовать страховой сумме. При частичной гибели застрахованного имущества, допустим оно погибло на половину, страховое возмещение составит 4/5 от понесенного убытка - 4/5 от 5 тыс. рублей, что составит 4 тысячи.

По данной статье допускается установление в договоре и более высокого размера страхового возмещения. Это так называемая система первого риска. По этой системе страховщик возмещает, в пределах страховой суммы, все причиненные страховым случаем убытки без учета соотношения страховой суммы и страховой стоимости. В такой ситуации риск как бы можно подразделить на части: в пределах страховой суммы страховщик принимает риск на себя («первый риск»), а в остальной части страховой риск остается на страхователе. Рассматривая указанный выше пример: при полной гибели имущества стоимостью 10.000 руб. будет выплачено страховое возмещение в 8.000 руб. При гибели же половины застрахованного имущества страховое возмещение составит 5.000 руб., т.к. полное возмещение понесенного ущерба не выходит за пределы страховой суммы.

Является очевидным, что пропорциональная система более выгодна интересам страховщика, а система первого риска - интересам страхователя (выгодоприобретателя).

Наряду с общими нормами и правилами о страховании в отношении имущественного страхования действует и ряд специальных.

Имущественное страхование имеет целью компенсацию понесенных убытков, а не извлечение дополнительных доходов. Соответственно страховщик обязан возместить причиненный страховым случаем убыток лишь в пределах страховой суммы. Однако согласно ст. 962 ГК при наступлении страхового случая страхователь «...обязан принять разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры, чтобы уменьшить возможные убытки», при этом руководствуясь указаниями страховщика, если таковые имеются. Произведенные расходы, вне зависимости от их успешности, страховщик обязан возместить, и при этом вся общая сумма, которую страховщик будет должен выплатить, может оказаться больше страховой суммы, т.к. в нее будут включены и страховое возмещение, и компенсация расходов.

При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать страховую стоимость, «под которой понимается действительная стоимость застрахованного имущества или денежное выражение иного застрахованного имущественного интереса, под страхом недействительности страхования в превышающей части».[14] Согласно п.2 ст. 947 ГК действительной (страховой) стоимостью считается: для имущества - его действительная стоимость в месте нахождения имущества в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска - убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая. При превышении же размер страховой премии уменьшается пропорционально уменьшению страховой суммы, а излишне уплаченная часть премии возврату не подлежит[15]

Однако, если при заключении страхового договора страховщик воспользуется своим правом на оценку страхового риска и соответствующую проверку имущества, то он в соответствии со ст. 948 ГК не вправе оспаривать указанную в договоре страховую стоимость.

Если же завышение страховой суммы в договоре страхования явилось следствием обмана со стороны страхователя, страховщик вправе во всех случаях требовать признания договора страхования недействительным и возмещения причиненных ему этим убытков в размере, превышающем сумму полученной им страховой премии (п.3 ст. 951 ГК). Такое правило установлено для предотвращения неосновательного обогащения страхователя (выгодоприобретателя), т.к. применяется в случаях, когда страховая сумма превысила страховую стоимость в результате страхования одного и того же объекта у двух или более страховщиков (так называемое двойное страхование), а сумма страхового возмещения подлежащая выплате в этом случае каждым страховщиком, сокращается пропорционально уменьшению первоначальной страховой суммы по соответствующему договору страхования (п.4 ст. 951). Иное решение противоречило бы правилам о страховом интересе и назначению института страхования.

В соответствии со ст. 950 ГК дополнительное страхование, в том числе и у другого страховщика страхователь вправе осуществить в тех случаях, когда имущество или другой законный страховой интерес застрахованы лишь в части их страховой стоимости, однако при условии, что, общая страховая сумма не превысит страховую стоимость (по всем договорам). В противном случае наступают вышеописанные события.

Существует лишь одно исключение из данного правила. По ст. 952 ГК имущество и предпринимательский риск, а также другие законные интересы могут быть застрахованы от разных страховых рисков по одному или отдельным договорам страхования (допускается и страхование по договорам у разных страховщиков). Только в этом случае допускается превышение размера общей страховой суммы над страховой стоимостью по всем договорам. Но в любом случае, если из нескольких договоров вытекает обязательство страховщиков выплатить страховое вознаграждение за один и тот же страховой случай, в соответствующей части применяются правила и имеют место последствия, предусмотренные ст. 951 ГК.

Одной из важных особенностей договора имущественного страхования является суброгация - переход права страхователя (выгодоприобрета­теля) к страховщику (ст. 965 ГК). Если договором страхования не предусмотрено иное, в имущественном страховании к страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое страхователь (выгодоприобретатель) имеет к лицу, несущему ответственность за возмещенные страховщиком убытки (п. 1 ст. 965 ГК)

Суброгация применяется в любых отношениях по имущественному страхованию, в том числе и при страховании гражданской ответственности.

Право страхователя (выгодоприобретателя) переходит к страховщику в пределах выплаченного страхового возмещения, в остальной части оно сохраняется за потерпевшим страхователем, который вправе требовать от ответственного за вред лица уплаты разницы, если фактические убытки превышают полученное от страховщика.

Новый кредитор - страховщик должен соблюдать все правила, регулирующие правоотношение, в котором он заменил страхователя (выгодоприобретателя). Если же страховщик по вине страхователя вследствие невыполнения или ненадлежащего исполнения лишится возможности осуществить свое право в отношении лица, ответственного за причинение вреда, то он освобождается полностью или в соответствующей части от выплаты страхового возмещения и суборгация не происходит. А если страховое возмещение уже выплачено (суборгация, следовательно, произошла), страховщик вправе потребовать от страхователя (выгодоприобретателя) возврата всей или соответствующей части выплаченной суммы. «Эти последствия наступают в любом случае, когда по вине страхователя страховщик лишился возможности осуществить взыскание с ответственного за убытки лица, а также в случае, если страхователь (выгодоприобретатель) отказался от  своего права требования к лицу, ответственному за убытки (п. 4 ст. 965 ГК)».[16]

Норма ст. 965 является диспозитивной и договором страхования может быть исключена. Однако, согласно п. 1 ст. 965 ГК, условие договора, исключающее переход к страховщику права требования к лицу, умышленно причинившему убыток, ничтожно. Это правило поддерживает важный принцип - невозможно посредством страхования и уплаты страховой премии устранить гражданскую ответственность за виновное противоправное поведение.

Для отношений, вытекающих из договора имущественного страхования, законодатель установил срок исковой давности в два года. «Главное обязательство страхового правоотношения - право страхователя (выгодоприобретателя) требовать и соответствующая ему обязанность страховщика уплатить страховое возмещение - возникает в момент наступления страхового случая, и кредитор имеет право требовать исполнения, которое должно последовать в течении семидневного льготного срока (п. 2 ст. 314 ГК), по окончании которого начинается исчисление двухгодичного срока исковой давности (п. 2 ст. 200 ГК).

В случае суброгации этот двухгодичный срок не распространяется на отношения между страховщиком и лицом, ответственным за убытки. В этом случае действуют сроки, предусмотренные законом для отношений, возникающим между ответственным за вред лицом и страхователем (выгодоприобретателем), замененным в порядке суброгации страховщиком (ст. 201 ГК РФ)[17].

3.  Порядок заключения договора  страхования имущества предприятия.

 Имущественные  интересы хозяйствующих субъектов могут проявляться  при повреждении имущества, его гибели, уничтожении, затоплении, краже и т.д. Однако  имущественное страхование защищает указанные  имущественные  интересы.

Конкретные  страховые случаи,  устанавливаемые при страховании  имущества, определяются характером  страхового риска. Однако наличие одного лишь факта недостаточно для возникновения обязательства страховщика по выплате страхового  возмещения и права страхователя требовать  такое возмещение. Для этого необходимы еще  экономические и юридические последствия повреждения,  пропажи, хищения имущества. Последствиями, учитываемыми в  страховании, являются  ущерб или убытки.

Как  правило,  договор страхования имущества предприятий заключается на основе так называемых Правил,  в которых устанавливаются все условия.

При заключении договора имущества  предприятия оговариваются все  существенные  условия договора, страховые случаи, а так же  указываются те обстоятельства, которые не обеспечиваются договором.

При заключении договора  страхования имущества  предприятия  так же оговариваются  условия, при которых страховщик имеет право отказать  в выплате страхового  возмещения из-за  несоблюдения страхователем требований, предписываемых  ему Условиями страхования.

При заключении договора  устанавливается  объем ответственности страховщика, под которым понимается  совокупность   конкретных  страховых  случаев, при которых возникает обязательство  страхового возмещения страхователю.

При определении объема  ответственности страховщик иногда  применяет условную  или безусловную франшизу, что позволяет  возмещать мелкие убытки за счет страхователя и снижать размер страхового взноса.

При наступлении страхового случая и соблюдении всех  согласованных условий страхования страховщик обязан произвести  стразовую выплату страхователю на  основании  заявления  последнего  и страхового акта.   Заключение