Содержание

 

 

 

1.        Экономическая сущность страхования. Формы организации страхового фонда.. 3

1.1.Объективная необходимость страховой защиты.. 3

1.2. Формы организации страхового фонда. 4

1.3.Основные функции и признаки страхования. 6

2.        Договор страхования.. 9

2.1. Правовые предпосылки заключения договора страхования. 9

2.2. Условие договора. 10

2.3. Порядок заключения договора. 11

2.4. Права и обязанности сторон по договору страхования. 12

2.5. Прекращение договора страхования. 14

Список литературы... 16

1.     Экономическая сущность страхования. Формы организации страхового фонда

1.1.Объективная необходимость страховой защиты

Становление новой системы хозяйствования в Российской Федерации  вносит принци­пиальные изменения в организацию страхового дела.

Невозможно отрицать, что при командно-административной системе управления народ­ным хозяйством, доминирующей роли государственной собственно­сти и слабой экономической ответственности руководителей и тру­довых коллективов за её сохранность, страхование никак не могло  в полной мере выполнять свои функции.

Нынешние рыночные отношения, когда товаропроизводитель начинает действовать на свой страх и риск, по собственному плану и несёт за это ответст­венность, предъявляют к страхованию новые требования.

Страхование - необходимый элемент производственных отношений. Оно связано с возмещением материальных потерь в процессе общественного производства. Рисковый характер общественного производства, порождает отношения между людьми по предупреждению, преодолению, локализации и по безусловному возмещению нанесенного ущерба.

Объективной основой развития страхового рынка является возникающая в процессе воспроизводства потребность обеспечения бесперебойности финансово-хозяйственной деятельности и оказание денежной помощи в случае наступления непредвиденных неблагоприятных событий.[1]

Однако предприятия и организации различных форм собственности, выступающие в качестве страхователей, испытывают потребность не только в возмещении ущерба, выражающегося в гибели или по­вреждении основных фондов и оборотных средств, но и в компенса­ции недополученной прибыли или дополнительных расходов из-за вынужденных простоев (неритмичные поставки сырья, неплатеже­способность оптовых покупателей).

Актуальность рассматриваемого вопроса усиливается еще и потому, что в современном обществе, наряду с традиционным предназначением - обес­печением защиты от природной стихии (землетрясения, наводнения, бури и др.), случайных событий технического и технологического характера (пожары, аварии, взрывы и др.), - объектом   страхования все больше становятся убытки от различных криминогенных явле­ний (кражи, разбойные нападения, угон транспортных средств и др.)

Кроме того, изменения затрагивают также сферу имущественного и лич­ного страхования граждан, что непосредственно связанно с интере­сами населения, а проблема возмещения потерь для человека всегда была и остается первостепенной.

Многовековой опыт и история страхования убедительно дока­зали, что оно является мощным фактором положительного воздей­ствия на экономику. Однако на пути развития страхования в России имеются разнообразные проблемы, которые могут быть решены лишь при наличии соответствующих условий. Нынешнее состояние страхования не соответствует в полной мере запросам хозяйствующих субъектов, и будущее его в таком виде бесперспективно.

1.2. Формы организации страхового фонда

По форме организации страхование выступает как государственное, акционерное и взаимное, кооперативное.[2]

Государственное страхование представляет собой организационную форму, где в качестве страховщика выступает государство в лице специально уполномоченных на это организаций. В круг интересов государства входит его монополия на проведение любых или отдельных видов страхования (определенных законом о статусе страховой деятельности). В настоящее время в России существует 5 видов государственных пенсий:

4 трудовых:

-       по старости;

-       по инвалидности;

-       по случаю потери кормильца;

-       пенсия за выслугу лет и социальная пенсия - лицам, не имеющим права на получение  трудовой пенсии.

Акционерное страхование — негосударственная организационная форма, где в качестве страховщика выступает частный капитал в виде акционерного общества, уставный фонд которого формируется из акций (облигаций) и других ценных бумаг, принадлежащих юридическим и физическим лицам, что позволяет при сравнительно ограниченных средствах быстро развернуть эффективную работу страховых компаний.

Взаимное страхование — негосударственная организационная форма, которая выражает договоренность между группой физических, юридических лиц о возмещении друг другу будущих возможных убытков в определенных долях согласно принятым условиям. Реализуется через общество  взаимного страхования, которое является страховой организацией некоммерческого типа, т.е. не преследует целей извлечения прибыли из созданного страхового предприятия. Это крупная организационная форма проведения страхования. Общество взаимного страхования выступает как объединение физических или юридических лиц, созданное на основе добровольного соглашения между ними для страховой защиты своих имущественных интересов. Общество взаимного страхования является юридическим лицом и отвечает по своим обязательствам всем своим имуществом. Каждый страхователь является членом-пайщиком общества взаимного страхования. Минимальное количество членов-пайщиков определяется уставом общества. В настоящее время в Российской Федерации отсутствует правовая база для деятельности обществ взаимного страхования. За рубежом общества взаимного страхования являются крупными хозяйствующими субъектами регионального, национального и международного страхового рынка.

Кооперативное страхование — негосударственная организационная форма. Заключается в проведении страховых операций кооперативами. В Российской Федерации кооперативное страхование начало функционировать в 1918г., когда был организован Всероссийский кооперативный страховой союз. С 1921г. кооперативным организациям было разрешено проводить страхование собственного имущества от стихийных бедствий с правом самостоятельно устанавливать формы, виды страхования и размеры тарифных ставок. Всероссийский кооперативный страховой союз координировал работу в части страхования объектов сельскохозяйственной, промысловой, жилищно-строительной и других видов кооперативной деятельности. Страховая секция Центросоюза осуществляла кооперативное страхование для системы потребительской кооперации. В 1931г. кооперативное страхование как организационная форма была ликвидирована а все операции данного направления сосредоточены в Госстрахе СССР. Возрождение кооперативного страхования связано с принятием в 1988г. Закона СССР о кооперации, в соответствии с которым кооперативам и их союзам было разрешено создавать кооперативные страховые учреждения, определять условия порядок и виды страхования.

1.3.Основные функции и признаки страхования

Первая функция — это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд может формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.

Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, имеет только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно-рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств. Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать.

Вторая функция страхования — возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.

Третья функция страхования — предупреждение страхового случая и минимизация ущерба — предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится правовое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

Экономическую категорию страхования характеризуют следующие признаки:[3]

-                 При страховании возникают денежные перераспределительные отношения, обусловленные наличием страхового риска как вероятности и возможности наступления страхового случая, способного нанести моральный или иной ущерб. Этим признаком страхование связано с категорией страховой защиты общественного производства.

-                 Для страхования характерны замкнутые перераспределительные отношения между его участниками, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба в одном или нескольких субъектах на все субъекты, вовлеченные в страхование. Подобная замкнутая раскладка ущерба основана на вероятности того, что число пострадавших субъектов, как правило, меньше числа участника страхования, особенно если число участников велико.

-                 Для организации замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд целевого назначения, формируемый за счет фиксированных взносов участников страхования. Поскольку средства этого фонда используются только среди участников его создания, размер страхового взноса представляет собой долю каждого из них в раскладке ущерба. Поэтому, чем шире круг участников страхования, тем меньше размер страхового взноса и тем доступнее и эффективнее становится страхование. Если в страховании участвуют миллионы страхователей и застрахованы сотни миллионов объектов, то появляется возможность за счет минимальных взносов возмещать максимальный ущерб.

-                 Страхование предусматривает перераспределение ущерба как между разными территориальными единицами, так и во времени. При этом для эффективного территориального перераспределения страхового фонда в течение года между застрахованными хозяйствами требуется достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Только при соблюдении этого условия возможна раскладка ущерба от стихийных бедствий, охватывающих большие территории.

-                 Характерной чертой страхования является возвратность мобилизованных в страховой фонд платежей. Страховые платежи определяются на основе страховых тарифов, состоящих из двух частей: а) нетто-платежей, предназначенных для возмещения вероятного ущерба и б) накладных расходов на содержание страховой организации, проводящей страхование.

2.     Договор страхования

2.1. Правовые предпосылки заключения договора страхования

Договор страхования является юридическим фактом, порож­дающим страховое обязательство. Договор страхования, или страховой договор, — это со­глашение между страхователем и страховщиком о том, что стра­ховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого за­ключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки. Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлении. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуе­мой законодателем форме. Страховые компании при заключе­нии договоров страхования со своими клиентами обычно приме­няют разработанные ими стандартные формы договоров по от­дельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отра­жают условия правил страхования, на основании которых стра­ховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной Росстрахнадзором лицензией.[4]

2.2. Условие договора

Общие условия договора страхования включают следующие основные положения:[5]

1.Определения 2. Общие положения 3. Объекты и предметы страхования 4. Страховые риски и страховые случаи 5. Страховые суммы 6. Порядок заключения договора страхования 7. Порядок уплаты страховой премии 8. Сроки действия договора страхования 9. Прекращение договора страхования 10. Двойное страхование 11. Взаимоотношения сторон при наступлении страхового случая 12. Определение размера ущерба, размера страхового возмещения и условия осуществления выплаты страхового возмещения 13. Права и обязанности сторон 14. Изменение степени риска 15. Суброгация 16. Рассмотрение споров 17. Заключительные положения

2.3. Порядок заключения договора

Заключение договора страхования

1. Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

2. Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого  страхового взноса, если договором или законом не предусмотрено иное.

3. Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховое свидетельство должно содержать:[6]

а) наименование документа;

б) наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

в) фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

г) указание объекта страхования;

д) размер страховой суммы;

е) указание страхового риска;

ж) размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

з) срок действия договора;

и) порядок изменения и прекращения договора;

к) другие условия по соглашению сторон, в том числе

дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

л) подписи сторон.

 

2.4. Права и обязанности сторон по договору страхования

Страхователь имеет право:

1) на возмещение со стороны Страховщика претензий (исков) третьих лиц, в размере, обусловленном страховым договором;

2) на получение льгот по договору страхования (полису);

3) на переоформление договора страхования (полиса) на другое автотранспортное средство;

4) на расторжение договора страхования (полиса) в любое время, в том числе, если возможность наступления страхового случая отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай;

5) на внесение изменений в список лиц, указанных в полисе как лица, допущенные к управлению автотранспортным средством, в период действия договора страхования (полиса).

Для внесения изменений в список лиц, указанных в полисе как лица, допущенные к управлению автотранспортным средством, Страхователь должен за три дня до предполагаемой замены обратиться к Страховщику с письменным заявлением, которое будет являться неотъемлемой частью договора страхования (полиса).

Страхователь (уполномоченное им лицо) обязаны:[7]

1) при заключении договора страхования (полиса) сообщить Страховщику всю требуемую от него информацию (в заявлении на страхование), характеризующую обстоятельства, которые важны для Страховщика. Если после заключения договора страхования (полиса) будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в предыдущем абзаце, Страховщик вправе потребовать признания договора (полиса) недействительным. Страховщик не может требовать признания договора страхования (полиса) недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал Страхователь, уже отпали;

2) сообщать Страховщику письменно обо всех изменениях в обстоятельствах, указанных при заключении договора страхования;

3) сообщать Страховщику письменно обо всех заключенных и заключаемых договорах страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств с другими страховыми организациями;

4) уплатить страховой взнос в размере и порядке, определяемыми настоящими Правилами;

5) принимать все меры предосторожности для исключения возможности возникновения ущерба и увеличения степени риска;

6) довести до сведения лиц, допущенных к управлению автотранспортным средством, требования настоящих Правил;

7) оказывать всевозможное содействие Страховщику в судебной и внесудебной защите;

8) в случае, если Страховщик сочтет необходимым назначение своего адвоката или иного уполномоченного лица для защиты интересов, как Страховщика, так и Страхователя - выдать доверенность и иные необходимые документы лицам, указанным Страховщиком;

9) выполнять условия настоящих Правил.

Страховщик имеет право:

1) проверять предоставленную Страхователем информацию;

2) если в период действия договора страхования (полиса) произошли значительные изменения в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора. и это может существенно повлиять на увеличение степени риска, Страховщик вправе потребовать изменения условий договора или доплаты страховой премии.

3) в случае отказа Страхователя (Выгодоприобретателя) пересмотреть условия договора Страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования;

4) производить осмотр автотранспортного средства, указанного в договоре страхования, в любое время действия договора (полиса);

5) участвовать в осмотре поврежденного имущества третьих лиц и от имени Страхователя подписывать акты осмотра;

6) самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая;

7) требовать от Страхователя информацию, необходимую для установления факта страхового случая;

8) при необходимости направлять  запрос в компетентные органы о представлении соответствующих документов и информации, подтверждающих факт и причину наступления страхового случая, а также степень вины Страхователя;

9) делать от имени Страхователя заявления в отношении требований, предъявленных истцом;

10) принимать на себя ведение дел в судебных и арбитражных органах, а также оспаривать размер имущественных претензий к Страхователю в установленном законом порядке.

Страховщик обязан:

1) ознакомить Страхователя с настоящими Правилами и удостоверить данный факт записью в полисе (договоре);

2) произвести страховую выплату по исковым требованиям или имущественным претензиям, предъявленным Страхователю в установленном законом порядке, о возмещении вреда, причиненного жизни, здоровью, и/или ущерба имуществу третьих лиц по случаю, признанному страховым на основании настоящих Правил в пределах лимита ответственности (страховой суммы) Страховщика;

3) оплатить целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств страхового события, а также расходы по ведению дел в судебных органах, в пределах лимита ответственности (страховой суммы) Страховщика.

2.5. Прекращение договора страхования

1. Договор страхования прекращается в случаях:[8]

а) истечения срока действия;

б) исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

в) неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

г) ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом;

д) ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;

е) принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

ж) в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

2. Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора страхования, а также по соглашению сторон.

3. О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов; если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.

При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью; если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил  страхования, то он  возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.

Список литературы

1.     Закон РФ "О внесении изменений и дополнений в Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" от 20.11.1999г. № 204-ФЗ.// Справочная система Гарант, 2003.

2.     Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" от 31.12.97г. № 157-ФЗ.// Справочная система Гарант, 2003.

3.     Приказ от 19 мая 1994 года «Об утверждении новой редакции условий лицензирования страховой деятельности на территории РФ». Справочная система Гарант, 2004.

4.     Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ. Утверждены приказом Росстрахнадзора от 19.05.03 г. № 02-02/08.// Страховой портфель. М., 1994.

5.     Основы страховой деятельности: Учебник/ отв. ред. проф. Т.А. Федорова. – М.: Издательство БЕК, 1999.

6.     Сербиновский, Гарькуша. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. -  Ростов н/Д: «Феникс», 2000.

7.     Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов/ Л.А. Дробозина, Л.П. Окунева, Л.Д. Андросова и др. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 2000.

8.     Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов/ Под ред. Поляка Г.Б.- М.: ЮНИТИ-ДАЛА, 2-е изд. 2001.

9.     Финансы: Учебник для вузов/ Под ред. Л.А. Дробозиной. – М.: Финансы, ЮНИТИ, 1999.

10.           Финансы: Учебник для вузов/ Под ред. проф. М.В. Романовского, проф. О.В. Рублевской, проф. Б.М. Сабанти.- М.: Юрайт-М, 2001.

11.            Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: Издательство БЕК, 2000.

[1] Основы страховой деятельности: Учебник/ отв. ред. проф. Т.А. Федорова. – М.: Издательство БЕК, 1999. – С. 158.

[2] Сербиновский, Гарькуша. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. -  Ростов н/Д: «Феникс», 2000. – С.91.

[3] Сербиновский, Гарькуша. Страховое дело: Учебное пособие для вузов. -  Ростов н/Д: «Феникс», 2000. – С.147.

[4] Условия лицензирования страховой деятельности на территории РФ. Утверждены приказом Росстрахнадзора от 19.05.03 г. № 02-02/08.// Страховой портфель. М., 1994.

[5] Финансы. Денежное обращение. Кредит. Учебник для вузов/ Под ред. Поляка Г.Б.- М.: ЮНИТИ-ДАЛА, 2-е изд. 2001. – С. 361.

[6] Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" от 31.12.97г. № 157-ФЗ.// Справочная система Гарант, 2003.

[7] Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" от 31.12.97г. № 157-ФЗ.// Справочная система Гарант, 2003.

[8] Закон РФ "Об организации страхового дела в РФ" от 31.12.97г. № 157-ФЗ.// Справочная система Гарант, 2003.