Содержание

Введение   2

1. Понятие и классификация договора страхования   5

1.1. Понятие, сущность и значение договора страхования  5

1.2. Классификация страхования  9

2. Страхование имущества   13

2.1. Особенности транспортного страхования  13

2.2. Страхование технических рисков  19

2.3. Страхования имущества, проводимого среди граждан   23

3. Страхование ответственности   30

3.1. Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств  30

3.2. Страхование профессиональной ответственности   42

А) понятие страхования профессиональной ответственности, его условия и значение  42

Б) страхование профессиональной ответственности медработников  45

3.3. Страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности   50

3.4. Страхование ответственности производителей и продавцов  55

Заключение   60

Список используемой литературы    64


Введение


Тема дипломной работы - страхование. Это одна из наиболее актуальных тем. Страхование в России сложилось сотни лет назад, но в современном виде оно формируется только сейчас. Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом современного общества. Оно предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае природных и техногенных катастроф, иных непредвиденных явлений. Страхование позволяет не только возмещать понесенные убытки, но и является одним из наиболее стабильных источников финансовых ресурсов для инвестиций. Все это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой. В современной России важной задачей является становление цивилизованного страхового рынка. Последний немыслим без наличия в страховых организациях высококвалифицированных специалистов, обладающих глубокими знаниями теории и практики страхования. Но и потенциальные клиенты страховых компаний, страхователи должны иметь хотя бы общее представление об основах страхования, условиях проведения отдельных его видов, специфике договоров страхования.

Страхование - это очень широкая тема, поэтому в данной дипломной работе будет раскрыто страхование имущества и страхование ответственности.

В данной работе была использована зарубежная практика и опыт, так как в западных странах институт имущественного страхования, так и страхования вообще, более развит и сам законодатель при принятии законопроектов в области страхования также учитывает опыт западных стран, не забывая и о специфических особенностях экономики и права России.

В настоящее время принимается очень много нормативных актов в области страхования, вводятся новые виды обязательного страхования (например, страхование автогражданской ответственности).

Имеется тенденция принятия данных законов наспех, в короткие сроки, что, конечно, отрицательно сказывается на законопроектах. В работе будет уделено большое внимание некоторым проблемам и казусам российского законодательства, будут рассмотрены механизмы реализации данных нормативных актов, перспективы развития новых для России видов страхования. Будут приведены некоторые статистические данные, так как я считаю необходимым ознакомление с результатами внедрения некоторых видов страхования.

Целью дипломной работы является изложение основных теоретичес­ких и практических вопросов страхования. Основные законы, использованные в данной работе - Гражданский кодекс Российской Федерации и Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», другие законы и правовые акты.

Дипломная работа включает три раздела. В первом разделе рас­смотрено понятие и основные условия договора страхования, а также классификация страхования. Второй раздел содержит характеристику страхования имущества юридических и физических лиц, а третий раздел - страхование ответственности.

В данной работе были использованы учебники Сплетуховой Ю. А. «Страхование ответственности», 2001 г., Шинкаренко И. Э. «Страхование ответственности», 1999 г., «Страхование от «А» до «Я»» под редакцией Л. И. Корчевской и К. Е. Турбиной, 2003 г. и «Комментарий к страховому законодательству» Фогельсона Ю.Б., 2000 г.

При рассмотрение вопроса об особенностях транспортного страхования были использованы статьи В.А. Шевчука «Направления и этапы развития добровольного страхования средств транспорта в России», Медведчикова Д.А. «Роль страхования в космической деятельности РФ».

При рассмотрении вопроса о страховании имущества граждан я опиралась на статьи Ю.Т. Ахвледиани «Роль страхования жилья в современных социально-экономических условиях», «Перспективы развития жилищного страхования в России» и «Развитие жилищного страхования в современных условиях», а также статьи Фомичев Н.В. «Страхование прав на недвижимое имущество и сделок с ним».

По поводу автогражданской ответственности существует огромное количество статей в периодической литературе, основные из них: «5 заблуждений относительно обязательного страхования ответственности автовладельцев», Варламова Д.В., «Страхование гражданской ответственности: за и против», Козлова В.В., «В ВСС уважительно относятся ко всем коллегам по бизнесу» (интервью с президентом ВВС А.П. Ковалем). Некоторые статистические данные были приведены в статье «Анализ страхового рынка России по итогам первого квартала ОСАГО», Цыганова А.А. В вопросе о страховании профессиональной ответственности я опиралась на статьи «Правовое регулирование страхования профессиональной ответственности в России», Н.Б. Грищенко, «Страхование моральной ответственности в медицине. Надуманные проблемы.». Козьминых Е.В., «Обязательное медицинское страхование - опыт ФРГ», Ю.А. Лавровой и др.

1. Понятие и классификация договора страхования

 1.1. Понятие, сущность и значение договора страхования

Как в процессе осуществления хозяйственной деятельности, так и в частной жизни граждан могут произойти различные случайные события, наносящие материальный ущерб. В качестве примера негативного воздействия таких событий приведем следующие цифры. Ущерб от природных катастроф, происшедших в мире за последние 10 лет, оценивается в сумму примерно 535 млрд долл. В России годовые убытки от аварий и катастроф составляют 12—15% ВВП. В стране ежегодно происходит примерно 300 тыс. пожаров, в автомобильных авариях погибают 36—37 тыс. человек и около 200 тыс. получают ранения, травмы на производстве по­лучают 400 тыс. человек, из которых 7—8 тыс. погибают, а около 14 тыс. становятся инвалидами.

Поскольку вышеперечисленные события несут реальную угрозу, перед людьми еще с древних времен встала задача найти способы противодействия их влиянию. В результате был разработан целый ряд мер, направленных на борьбу с негативными случайными явлениями и преодоление их отрицательных последствий. Совокупность таких мер можно назвать страховой защитой. Таким образом, под страховой защитой понимается общественная категория, отражающая совокупность отношений, связанных с недопущением наступления неблагоприятных событий, носящих случайный характер, преодолением отрицательных последствий их воздействия и возмещением потерь, наносимых ими[1].

Договор страхования является юридическим фактом, порож­дающим страховое обязательство. Договор страхования, или страховой договор, — это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.

Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон, совпадения их воль и волеизъявлении. При этом соглашение должно быть достигнуто по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной Росстрахнадзором лицензией.

Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством Российской федерации. Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно (ст. 940 ГК РФ). Это означает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору (ст. 434 ГК РФ). Согласно новому Гражданскому Кодексу письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором: например, уплатила соответствующую сумму денег (страховую премию) и т.п. – такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом) (ч. 3 ст. 434, ст. 438 ГК РФ).

Следует иметь в виду, что не всякое предложение страховой компаний заклю­чить договор можно расценивать как оферту: так, реклама и иные предложения, адресованные неопределенному кругу лиц, не могут считаться офертой, так как законодательство рассматривает такую рекламу лишь как приглашение делать оферты (ст. 437 ГК РФ). Однако если рекламное предложение содержит все существенные условия договора страхования и в нем явно усматривается воля страховой компании, делающей такое предложение, заключить договор на указанных условиях с любым, кто отзовется, такое предложение считается офертой (так называемой публичной офертой).

Следует отметить, что согласно ст. 927 ГК РФ договор личного страхования относится к публичным договорам. Это означает, что страховщик обязан заключать такой договор с каждым, кто к нему обратится (ст. 426 ГК РФ).

Гражданский кодекс допускает заключение договора страхования путем «вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанций), подписанного страховщиком» (ч. 2 ст. 940 ГК РФ). В этом случае волеизъявление страхователя подтверждается принятием им от страховщика указанных документов.

Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется, во-первых, особенностями видов страхования (так, пассажиру, заключившему договор страхования от несчастных случаев на время поездки, достаточно выдать только полис, в то время как страхователю финансового риска потребуется не краткий полис, а подробный договор), а во-вторых, традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей. В любом случае, какими бы ни были комбинации всех вышеуказанных документов, договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и выразили его в требуемой законом форме[2].

Статья 432 ГК РФ гласит, что договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой. Ст. 942 ГК РФ указывает: при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1)          об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;

2)          о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);

3)          о размере страховой суммы;

4)          о сроке действия договора.

Юридическое значение существенных условий состоит в том, что отсутствие хотя бы одного такого условия не позволяет считать договор заключенным. К числу существенных относятся и условия, на согласовании которых настаивает одна из сторон. Несущественными можно считать, например, такие условия:

1)         размер страховых платежей;

2)         порядок уплаты страховых взносов;

3)         последствия неуплаты взносов;

4)         порядок вступления договора в силу;

5)         порядок определения ущерба, выплаты страховой суммы и т.д.



1.2. Классификация страхования


 Страхование осуществляется преимущественно в двух формах добровольной и обязательной.

 Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования определяются страховщиком самостоятельно в соответствии с новой редакцией закона «Об организации страхового дела в РФ». Конкретные условия страхования определяются при заключении договора страхования.

Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами Российской Федерации.

 Обязательное страхование отличается от добровольного наличием у потенциального страхователя установленной законом обязанности страховать. Иными словами, структура прав и обязанностей добровольного страхования отличается от структуры прав и обязанностей обязательного страхования.

Классификация страхования представлят собой систему деления страхования на отрасли, виды, разновидности, формы, системы страховых отношений. В основе такого деления лежат различия в объектах страхования, категориях страхования, объеме страховой ответственности и форме проведения страхования[3].

Отрасль страхования – это звено классификации страхования, характеризующее в широком смысле слова страхование жизни и здоровья человека, материальных ценностей, обязательств страхователей перед третьими лицами. Исходя из объектов страхования различают три отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности.

Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Он характеризуется страхованием однородных имущественных интересов.

Личное страхование - это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности и здоровью. Жизнь или смерть как форма существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инвалидности.

В отличие от имущественного страхования в личном страховании страховые суммы не представляют собой стоимость нанесенных материальных убытков или ущерба, которые не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя их его материальных возможностей.

Имущественное страхование в Российской Федерации - отрасль страхования, где объектами страховых правоотношений выступает имущество в различных видах[4]. Под имуществом понимается совокупность вещей и материальных ценностей, состоящих в собственности и оперативном управлении физического или юридического лица. В состав имущества входят деньги и ценные бумаги, а также имущественные права на получение вещей или иного имущественного удовлетворения от других лиц.

Экономическое содержание имущественного страхования заключается в организации особого страхового фонда, предназначенного для возмещения ущерба его участникам, который возник в результате причинения вреда.                     Застрахованным может быть имущество, как являющееся собственностью страхователя (участника страхового фонда), так и находящееся в его владении, пользовании и распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность. Условия страхования чужого и собственного имущества могут существенно различаться, что отражено в конкретных правилах страхования.

Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь выступает ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда.

В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

Страхование коммерческих рисков. Сущность этого вида страхования заключается в уменьшении риска осуществления предпринимательских сделок за счет страхования. Наиболее распространенным  является страхование банковских кредитных рисков. Объектами страхования кредитных рисков являются банковские ссуды, обязательства и поручительства, инвестиционные кредиты.

Объектом страхования могут выступать коммерческие операции (договоры, соглашения) на случай возможных убытков вследствие нарушения одной из сторон своих обязательств.

  С коммерческим риском связано страхование внешнеэкономических рисков, включающее страхование экспортно-импортных грузов, а также перевозочных средств.

Страхование рисков включает:

·        производственные риски (связанные с временной остановкой производства из-за аварий, забастовок, военных действий и т.п.)

·        строительные риски - в качестве ущерба оценивается потеря доходов, появление дополнительных расходов, связанных с наступлением страхового случая (отличие от имущественного страхования)

·        коммерческие риски - связанные с возникновением убытков или сокращения прибыли страхователя из-за неблагоприятной рыночной конъюнктуры, нарушения  условий договора покупателем

·        финансовые риски - риск невозврата инвестором средств, вложенных в предприятие

·        валютные риски

·        атомные риски.


2. Страхование имущества

2.1. Особенности транспортного страхования


По страхованию средств автомототранспорта договоры заключаются с юридическими и физическими лицами. Страхователями могут быть собственник транспортного средства, лицо, имеющее от собственника доверенность на право пользования данным автотранспортом, и лицо, арендовавшее средство транспорта по договору аренды (проката). На страхование принимаются автомобили (легковые, грузовые, грузопассажирские, микроавтобусы), мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски и другие транспортные средства. Кроме того, по этому же договору могут быть застрахованы дополнительное оборудование и принадлежности транспортного средства, не входящие в его комплектность согласно инструкции завода-изготовителя (автомобильная телерадиоаппаратура, дополнительное оборудование салонов, приборы, световое, сигнальное и другое оборудование, установленное на транспортном средстве).

Сейчас страховщики   предлагают   различные   варианты   организации   страховой защиты имущества автовладельцев. Но до недавнего времени в России получил определенное развитие лишь один вид автотранспортного страхования -добровольное страхование средств транспорта, принадлежащих гражданам и организациям, т.е. авто-каско[5].

Этот вид страхования проводится у нас уже несколько десятилетий, значит, имеет свою историю, свои особенности и традиции, свойственные как советскому периоду страхования, так и своевременному периоду его развития.

Популярность этого вида страхования средств транспорта связана с глубокими экономическими и социальными переменами, происходящими в обществе в связи с массовой автомобилизацией, ростом парка автомобилей и интенсивности дорожного движения, а также огромными материальными потерями в результате ДТП, являющихся одной из основных причин смертности населения в возрасте от 5 до 40 лет. При этом уровень аварийности

при ДТП и тяжесть последствий в России примерно в три раза выше, чем в странах с развитой экономикой.[6]

По договору «автокаско» средство транспорта считается застрахованным от рисков ущерба и угона.

Страхование от ущерба включает случаи повреждения или уничтожения автотранспортного средства в результате дорожно-транспортных происшествий, пожара, самовозгорания, взрыва, падения инородных предметов, стихийных природных явлений, противоправных действий третьих лиц (кроме угона). Страхование от угона проводится на случай хищения (кражи) автомобиля. При этом страховые компании, как правило, требуют от владельца установки противоугонного устройства определенного типа. Отметим, что застраховаться только от угона весьма сложно, тогда как страхование только от ущерба весьма распространено.

Комбинированное   страхование   автомобиля, водителя и багажа (авто-комби) появилось чуть позже страхования авто-каско, но также имеет глубокие корни. Заслуживает внимания тот факт, что в условия этого вида страхования впервые была введена так называемая «франшиза».  

Правилами страхования (каско и авто- комби) предусматривалось также положение, в соответствии с которым к страховой организации, выплатившей страховое возмещение за транспортное средство (дополнительное оборудование, багаж), переходит в пределах выплаченной суммы право требования страхователя к лицу, ответственному за причиненный ущерб.

Достаточно популярно в настоящее время страхование «на один случай, рассчитанное  на единственный страховой случай, затем договор прекращается. У страхователя есть выбор: обращаться в компанию сразу при любой аварии или подождать крупного ущерба. Договор заключается на один год, его оплата производится единовременно, а ее размер составляет примерно 60% страховой премии но полису «автокаско».

Для дачников и других владельцев, которые редко используют автомобиль, предусмотрен вариант «на выходные дни». Срок страхования равен одному году, но обязательства страховщика по выплате возмещения возникают при наступлении страхового случая лишь в официальные выходные и праздничные дни. Стоимость этого варианта страхования обычно равна 35% страховой премии по полису «автокаско».

Условия страхования могут предусматривать (при уплате дополнительной страховой премии) возмещение стоимости потери товарного вида автомобиля в результате предусмотренных событий. В этом случае ущербом считается стоимость восстановительного ремонта (без учета стоимости частей и материалов), умноженная на коэффициент в зависимости от года выпуска транспортного средства. Например, при сроке эксплуатации до одного года коэффициент может составлять 1,5, до двух лет - 1,3, до трех лет - 1,1, до четырех лет -1,0, до пяти лет - 0,9. Утрата товарного вида при сроке эксплуатации автомобиля свыше пяти лет, как правило, не устанавливается.

При заключении договора страхователь представляет сведения о транспортном средстве: марка, модель, год выпуска, мощность и объем двигателя, государственный регистрационный номер и т. д. Страховщик выясняет, кем, как часто и в каких целях используется автомобиль, место его постоянной стоянки, наличие сигнализации и другие обстоятельства, необходимые для оценки риска. Транспортные средства, принимаемые на страхование, подлежат обязательному осмотру, в ходе которого представитель страховщика фиксирует внешний вид автомобиля, сверяет соответствие номеров кузова и двигателя номерам, указанным в предъявленных страхователем документах. В основе определения страховой стоимости автомобиля лежит его первоначальная стоимость. Последняя устанавливается на основании счета-фактуры завода-изготовителя или дилера либо справки-счета торгового предприятия. Если страхователь не может документально подтвердить первоначальную стоимость, она определяется на основании прейскурантов и каталогов цен. Страховая сумма по автомобилям (особенно иностранного производства) часто устанавливается в свободно конвертируемой валюте. В этом случае уплата страховой премии и выплата страхового возмещения производятся с учетом требований законодательства о валютном регулировании[7].

В договоре обычно указываются лица, допущенные к управлению автомобилем и страховщик может отказать в страховой выплате, если причинение ущерба автомобилю произошло при управления им иным лицом,  не указанным в договоре.

В практике Арбитражного суда Курганской области есть такой случай, когда в заявлении о страховании в графе «лица, допущенные к управлению автомобилем» страхователь указал: «сотрудники страхователя». В полисе соответствующая графа не была предусмотрена, но был указан номер и дата заявления страхователя, на основании которого он выдан.

В связи с повреждением автомобиля при дорожно-транспортном происшествии страхователь обратился к страховщику за выплатой возмещения. Страховщик в выплате отказал, так как установил, что при данном происшествии автомобилем управляло лицо, не состоящее со страхователем ни в подрядных, ни в трудовых отношениях.

Страхователь обратился в суд с иском к страховщику, указав, что условие о лицах, допущенных к управлению автомобилем, не является условием договора страхования, так как отсутствует в полисе. Заявление, в котором имеется это условие, не может рассматриваться как документ, содержащий условия договора страхования.

Суд в иске отказал по следующим основаниям.

В правилах страхования, врученных страхователю при заключении договора страхования, указано, что повреждение автомобиля при его управлении лицом, не указанным в договоре страхования, не является страховым случаем. При заключении договора страхования страховщик предложил страхователю заполнить стандартный бланк заявления на страхование, в котором содержалась соответствующая графа. Таким образом, указание лиц, допущенных к управлению автомобилем, является в силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ существенным условием договора, поскольку о необходимости его согласования при заключении договора заявил страховщик. Кроме того, такое условие является элементом описания страхового случая, и в силу этого также рассматривается как существенное условие договора страхования (пункт 1 статьи 942 ГК РФ).

Одним из основных условий заключения договора страхования средств веломототранспорта является наличие имущественного интереса у лица, в пользу которого заключается договор страхования, причем бремя доказывания наличия или отсутствия интереса у страхователя лежит на истце.  Нередко страховая организация обращается в суд с иском о признании недействительным договора страхования имущества (автомобиля) в связи с отсутствием интереса в его сохранении у страхователя, заключившего договор в свою пользу.

Например, при рассмотрении спора Арбитражным судом Курганской области истец – страховая компания заявила, что в соответствии с пунктом 1 статьи 930 ГК РФ интерес в сохранении имущества должен быть основан на законе, ином правовом акте или договоре. Страхователь не является собственником застрахованного автомобиля и им не представлен договор, на котором основан его интерес в сохранении этого автомобиля. В силу пункта 2 статьи 930 ГК РФ договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен.

Возражая против иска, ответчик указал, что согласно пункту 1 статьи 65 АПК РФ 2002 года каждый должен доказывать обстоятельства, на которые он ссылается в обоснование своих требований. Поэтому истец, ссылающийся на отсутствие интереса у ответчика, должен доказать его отсутствие.

Суд согласился с доводами ответчика. Поскольку обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора лежит на страховщике, а последний не обосновал свои требования и не доказал, что при заключении договора страхования у страхователя отсутствовал интерес в сохранении застрахованного автомобиля, в иске было отказано.


2.2. Страхование технических рисков


Страхование строительно-монтажных работ

Процесс возведения объекта строительства, направленный на реализацию проектных решений, представляет собой продукт интеллектуальной и физической деятельности людей. В процессе строительства стоимость возведенного объекта строительства изменяется от нуля - в начале работы, до полной стоимости в соответствии с исполненным проектом - при сдаче объекта заказчику. Соответственно изменяется и тяжесть возможного ущерба. С другой стороны, по мере строительства уменьшается количество монтажных нагрузок и воздействий, а следовательно и риск возникновения ущерба от превышения их расчетных значений[8].

Для того же, чтобы обезопасить строительного предпринимателя от возникновения ущерба при строительстве, применяется страхование. Специфика рисков возникновения ущербов при строительстве требует и применения специфических подходов в подготовке договоров страхования строительства и монтажа.

Застрахованными считаются ценности, находящиеся в пределах строительной площадки, указанной в договоре страхования: здания, сооружения, оборудование, машины и другое имущество, представляющие собой объект строительства и монтажа. По соглашению сторон страховая защита может распространяться на технику, используемую при строительно-монтажных работах (строительные и транспортные механизмы, оборудование для производства монтажа, контрольные, лабораторные приборы и др.), и временные здания, сооружения (строительные бараки, склады, мастерские и т. п.).

Что касается строительной техники - здесь есть два подхода. При первом страхование строительной техники производится в рамках договора страхования строительно-монтажных работ на определенном объекте, то есть вся техника находящаяся на этом объекте попадает под страховое покрытие.

Договор заключается на весь срок строительства (2 -3 года). Считается, что такой подход удобен, когда речь идет о собственной технике подрядчика или о технике, используемой на объекте в течение всего или почти всего срока строительства. Однако в этом случае возникает проблема с размером страхового возмещения, так как страховая сумма по каждой единице техники в договоре не прописана.

Гораздо чаще бывает так, что какие-то машины используются только на отдельных этапах строительства, а остальное время их применяют на других объектах. Такую технику уже невыгодно страховать по первому варианту, ибо только она покидает строительную площадку, страховая защита перестает действовать. В этом случае применяется второй подход: парк таких машин страхуется отдельно (без привязи к конкретному объекту) сроком на год. Тогда эта техника имеет страховое покрытие и при транспортировке, и при хранении, и при работе, и при работе на любом объекте.[9]

Страховщик возмещает убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества, происшедших в результате любых внезапных и непреднамеренных событий на строительной площадке (включая кражу). Не подлежит компенсации ущерб, связанный с повреждением строительной техники и транспортных средств в результате их внутренних поломок, не вызванных внешними факторами, повреждением поверхности фасада в результате проведения строительно-монтажных работ, некачественным выполнением или браком, допущенным при производстве этих работ, и в ряде других случаев.

Условие договора об отказе в выплате страхового возмещения вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является ничтожным как противоречащее требованиям абзаца второго пункта 1 статьи 963 ГК РФ. Например, строительный подрядчик, застраховавший свое имущество, находившееся на строительной площадке, обратился в Арбитражный суд Свердловской области с иском к страховщику о возмещении убытков, вызванных необходимостью ремонта упавшего строительного крана.

Страховщик отказал в выплате в связи с тем, что не наступил страховой случай, предусмотренный правилами страхования.

В процессе рассмотрения дела судом было установлено, что стороны заключили договор страхования механизмов страхователя, находящихся на строительной площадке, от строительно-монтажных рисков.

Страхование производилось на основании правил страхования, врученных страхователю при заключении договора, по которым имущество считалось застрахованным и на случай выхода из строя или разрушения строительных машин и механизмов. Правила страхования предусматривали, что авария на строительной площадке, произошедшая из-за грубой неосторожности страхователя, не является страховым случаем, даже если в остальном соответствует всем признакам страхового случая, указанным в правилах.

При расследовании обстоятельств падения крана было установлено, что неисправность, приведшая к падению крана, могла быть обнаружена при его освидетельствовании органом технадзора. Владелец не представил кран на освидетельствование перед установкой, хотя обязан был это сделать. Авария, таким образом, произошла вследствие грубой неосторожности страхователя.

Суд удовлетворил исковые требования страхователя, исходя из следующего.

В соответствии с положениями абзаца второго пункта I статьи 963 ГК РФ случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя могут быть предусмотрены только законом.

Условие договоров (правил) имущественного страхования об отказе в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая из-за грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя является                            ничтожным как противоречащее указанному положению ГК РФ.

Т.о. страхование строительно-монтажных работ представляет собой страхование и зданий, и сооружений, и оборудования, и машин, и любого другого имущества, которое может находиться на строительной площадке, но оно должно быть непосредственно объектом строительства и монтажа. Кроме того эти же объекты могут быть застрахованы и в рамках другого вида страхования, но здесь специфика состоит в том, что имущество не может покидать строительной площадки на протяжении всего срока действия договора.


2.3. Страхования имущества, проводимого среди граждан


Страхование квартир

Жилищная реформа, развитие рынка жилья и жилищного страхования являются важнейшими условиями перехода к новым социально-экономическим условиям. Регулирование жилищных отношений в процессе проводимой реформы осуществляется на базе сочетания принципов жилищного, гражданского и страхового законодательства.

Принципы формирования и развития жилищных отношений в рыночных условиях предусмотрены Законом РФ «Об основах федеральной жилищной политики» от 24.12.92 г. с изменениями и последующими дополнениями. Согласно этому закону жилищная сфера - область народного хозяйства, включающая строительство и реконструкцию жилища, сооружений и элементов инженерной и социальной инфраструктуры, управление жилищным фондом, его ремонт и содержание.

Необходимость осуществления страхования жилья обуславливается в первую очередь ухудшением его состояния в процессе эксплуатации. Затраты на восстановление жилья исчисляются миллиардами рублей. Анализ состояния жилищного фонда доказывает, что одиннадцать процентов его нуждается в неотложном капитальном ремонте. Возрастанию износа жилищного фонда способствует снижение надежности инженерных систем жилых домов и объектов инженерной инфраструктуры, аварийное или неудовлетворительное состояние жилых строений. Проблему восстановления жилищного фонда   невозможно решить без привлечения финансовых средств, полученных за счет страхования жилья.[10]

Причем при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику все известные ему обстоятельства, имеющие значение для определения степени риска, иначе договор страхования может быть признан недействительным. Но если они не были оговорены страховщиком в стандартной форме договора страхования или в его письменном запросе, то основания для признания договора страхования недействительным отсутствуют.

Например, Арбитражным судом Свердловской области был рассмотрен иск к страхователю о признании на основании статьи 179 ГК РФ недействительным заключенного между ними договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана.

В обоснование иска страховщик указал, что страхователь умышленно не сообщил ему существенные обстоятельства о степени риска, а именно о том, что в здании, где находилось застрахованная квартира, из-за изношенной электропроводки несколько раз в течение двух предшествовавших лет были возгорания, а один раз - пожар. Эти обстоятельства были известны собственнику здания и всем владельцам помещений, а страховщик об этом не знал и не мог знать.

Возражая против иска, страхователь ссылался на то, что в стандартном бланке заявления о добровольном страховании имущества вопросов о состоянии электропроводки не имелось. На все вопросы, содержащиеся в бланке заявления, он дал правдивые ответы.

Решением суда в удовлетворении иска отказано по следующим основаниям.

В период действия договора в застрахованной квартире произошел пожар. В результате расследования, проведенного по факту возгорания, было установлено, что пожар возник из-за неисправности электропроводки.

В соответствии с пунктом 1 статьи 944 ГК РФ существенными для определения степени риска признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

В стандартном бланке заявления не содержалось вопросов о состоянии электропроводки в здании.

Страхователь сообщил страховщику известные ему сведения о здании, отвечая на вопросы, содержащиеся в стандартном бланке заявления. Соответствие этих сведений действительности страховщик не оспаривал

В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик мог сделать письменный запрос в адрес страхователя для их конкретизации. Однако страховщик такой запрос не направлял и не воспользовался своим правом проверить состояние страхуемого имущества, а также достаточность представленных страхователем сведений.

Поскольку страховщик, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на рынке страховых услуг и вследствие этого более сведующим в определении факторов риска, не выяснил обстоятельства, влияющие на степень риска, а страхователь не сообщил страховщику заведомо ложные сведения о застрахованном имуществе, то страховщик согласно пункту 2 статьи 944 ГК РФ не может требовать признания недействительным договора страхования как сделки, совершенной под влиянием обмана.

В настоящее время наиболее эффективные правовые и финансовые механизмы в реализации программы страхования в жилищной сфере и обеспечении социальной защиты имущественных интересов граждан созданы в Москве.

В соответствии с распоряжением мэра Москвы от 17.01.95 г. №20-РМ «О введении единой системы страхования жилищного фонда в г. Москве» введена система страховой защиты имущественных интересов и жилищных прав собственников жилых помещений на принципе добровольности с учетом гарантируемых правительством Москвы мер по защите жилищных прав проживающих в них граждан. Это льготная муниципальная программа. В других субъектах РФ действует система страхования жилья на коммерческих условиях[11].

В Москве страхователями по льготной программе выступают собственники и наниматели жилья. Страхованию подлежат жилые помещения (отдельная квартира или комната/комнаты в коммунальной квартире), расположенные в домах государственного и муниципального жилищного фонда, жилищных и жилищно­строительных кооперативов, товариществ собственников жилья. Однако страховая защита не распространяется на квартиры ведомственных домов, аварийное жилье, помещения, имеющие физический износ свыше 60%, и некоторые другие[12].

Страхование проводится на случай повреждения или уничтожения жилья в результате пожара, проникновения воды при его тушении, аварии водопроводных, отопительных и канализационных систем, взрыва газа. Страховая сумма равна 30% действительной (расчетной) стоимости жилья.

Последняя определяется из расчета 6000 руб. за 1 м общей площади квартиры (жилой площади комнаты). Срок страхования равен одному году. Годовая страховая премия рассчитывается как произведение премии за 1 м (4,80 руб.) на общую (жилую) площадь. Договор страхования вступает в силу с первого числа месяца, следующего за месяцем уплаты страховой премии или ее первой части. Наибольшее распространение получила ежемесячная уплата премии (в размере 1/12 ее годовой величины) по расчетной книжке, используемой при платежах за жилищно-коммунальные услуги. При этом независимо от того, была ли годовая сумма премии уплачена полностью или частично, при наступлении страхового случая убытки возмещаются в полном объеме, но с удержанием неуплаченной части страховой премии.

При повреждении жилого помещения страховая компания возмещает 30% стоимости ремонта (восстановления) жилья, оставшиеся 70% ущерба в виде страховой субсидии компенсируются правительством Москвы. Страхователь вправе распорядиться полученными деньгами по своему усмотрению: самостоятельно сделать ремонт или заключить договор на его проведение со специализированной организацией. В случае уничтожения квартиры (признания ее непригодной для проживания) городская власть гарантирует предоставление другого благоустроенного жилого помещения, соответствующего социальной норме площади жилья. Если же у страхователя, кроме уничтоженного, есть другое жилье и его параметры не ниже установленной социальной нормы, потерпевшему выплачивается страховое возмещение в размере рассчитанного ущерба. Участие страховой компании и правительства Москвы в компенсации убытков осуществляется в той же пропорции, что и при повреждении жилого помещения.

Система льготного страхования жилья действует только в Москве, но наиболее остро проблема негативных последствий чрезвычайных ситуаций касается районов, подвергающихся периодическим затоплениям в результате паводков и наводнений, таких как Иркутская область, Краснодарский край, Северный Кавказ, Среднее Поволжье, Хабаровский край, Читинская область и др[13]. В этих условиях возникает реальная потребность в страховой защите населения, но здесь действует коммерческое страхование.

Коммерческое страхование квартир проводится от более широкого круга событий, включая убытки от неправомерных действий третьих лиц. В случае полного разрушения страхователь получает возмещение в размере рыночной стоимости квартиры либо новое жилье. При повреждении квартиры ущербом считается стоимость ее ремонта. Поскольку выплаченной по льготному страхованию суммы хватает лишь на самый дешевый ремонт, многие жильцы страхуют на коммерческих условиях отделку своей квартиры (пола, стен, потолка). Стоимость отделки рассчитывается исходя из затрат на аналогичный ремонт (отделку) помещения, принимаемого на страхование. Затраты включают расходы на приобретение отделочных материалов и стоимость произведенных работ. Обычно стоимость отделки составляет около 20% стоимости квартиры.

Коммерческое страхование квартир активно используется при ипотеке, т. е. кредитовании под залог приобретаемого жилья. Согласно условиям ипотечного кредитования заемщик обязан за свой счет застраховать приобретаемую им квартиру от уничтожения и повреждения.

В условиях сегодняшней экономической ситуации большинство населения России, к сожалению, не может воспользоваться классическими коммерческими услугами страховых организаций из-за относительно большой величины страхового взноса. Среднегодовой взнос по коммерческому страхованию жилья соизмерим во многих городах со среднемесячной зарплатой граждан. При отсутствии федерального закона о страховании жилья в некоторых регионах, где финансовые вопросы обеспечения сохранности жилья приобретают особую остроту, пытаются найти свои пути решения проблемы путем создания страховых фондов и формирования источников внебюджетного финансирования для компенсации ущербов в жилищной сфере.[14]

Распространение на региональном уровне имеющегося опыта проведения страхования жилья в г. Москве будет способствовать дальнейшему развитию жилищного страхования, позволит расширить осуществление страховой защиты имущественных интересов и жилищных прав граждан в условиях рыночной экономики.

Недостаточная информативно-правовая база и информированность населения об осуществляемых или предлагаемых страховыми компаниями программах страхования жилья сдерживает развитие жилищного страхования.

Т.о. учитывая социальное значение и важность страхования жилья для экономики в целом, целесообразно создать институт страхования жилья. Создание такого института ускорит процесс подготовки и принятия нормативных актов по внедрению системы льготного страхования жилья. Хотя необходимо отметить некоторые недостатки льготного страхования, предусматривающего доступный страховой взнос и простоту оформления договора. К сожалению при всей исключительной привлекательности программа льготного страхования пока не может удовлетворить все потребности населения по защите жилья. Одна из проблем льготного страхования в несоответствии выплачиваемого возмещения рыночной стоимости утраченного или поврежденного имущества. Т.о. внедрение системы льготного страхования во всех регионах РФ необходимо для защиты интересов населения, не имеющего возможности выплачивать страховые взносы в крупном размере, но коммерческое страхование также должно действовать параллельно с льготным для удовлетворения интересов страхователей, имеющих такую возможность, в полном объеме.

 

3. Страхование ответственности

3.1. Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств


Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств является наиболее известным видом страхования гражданской ответственности, начавшим бурно развиваться в 1920 е годы, когда стала возрастать интенсивность автомобильного движения и увеличился риск возникновения дорожно-транспортных происшествии. В большинстве развитых стран оно проводится в настоящее время в обязательной форме. Это обусловлено стремлением органов власти предоставить потерпевшим в дорожных авариях гарантию возмещения причиненного им вреда. При этом обязательная форма проведения страховых операций, приводя практически к полному охвату страхованием имеющегося в той или иной стране парка автотранспортных средств, обусловливает одно из ведущих мест данного вида страхования в объеме собираемых страховых премий.

В России закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» был принят 25 апреля 2002 года. Проект данного закона обсуждался задолго до его принятия и до сих пор эта тема является одной из самых актуальных, поэтому я считаю необходимым рассмотреть ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности) более подробно.

В соответствии с законом свою ответственность должны застраховать все владельцы транспортных средств, за исключением владельцев:

• транспортных средств с максимальной конструктивной скоростью не более 20 км/ч.;

• транспортных средств, на которые не распространяются положения законодательства РФ об их допуске к участию в дорожном движении;

• военной техники;

• транспортных средств, зарегистрированных в иностранных государствах, если ответственность их владельцев застрахована в рамках международных систем обязательного страхования, участником которых является Россия.

В соответствии с законом объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельцев транспортных средств в связи с причинением вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортных средств на территории РФ. При этом в законе сказано, то владельцы транспортных средств могут дополнительно в добровольной форме застраховать риски, которые не покрываются обязательным страхованием.[15] Т.е. на ответственности страхователя остается следующий причиненный ими вред:

• моральный вред. Присутствует во всех случаях, когда вред причинен жизни и здоровью человека.

• упущенная выгода. Пока не слишком развитый у нас вид требования, хотя законодательные основы для этого существуют давно. Присутствует во всех случаях, когда повреждено имущество, используемое в коммерческих целях.

• загрязнение окружающей природной среды. Обычные последствия ДТП - масляные пятна на дороге. Хотя в подавляющем большинстве случаев это остается без внимания, формально существует обязанность виновника возместить расходы на ликвидацию последствий загрязнения.

• повреждение антикварных или других уникальных предметов, зданий, сооружений, имеющих историко-культурное значение, изделий из драгоценных металлов и камней, наличных денег, ценных бумаг, предметов религиозного культа, произведений науки, культуры и искусства, других объектов интеллектуальной собственности.[16]

Кроме того, необходимо отметить, что размеры страховых сумм четко фиксированы и составляют:

• в части возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью нескольких потерпевших - 240 000 рублей и не более 160 000 рублей - если потерпевший один;

• в части возмещения вреда, причиненного имуществу нескольких потерпевших - 160 000 рублей, и не более 120 000 рублей при причинении вреда одному потерпевшему.

Вместе с тем уточнятся, что страховое возмещение уплачивается при наступлении каждого страхового случая, независимо от их числа в течении срока действия договора страхования. Так называемая «неуменьшаемая страховая сумма». Данный вариант страхования в настоящее время довольно активно используется страховыми компаниями при добровольном страховании автогражданской ответственности.

Если говорить о размере тарифных ставок, то в законе о этом ничего не сказано. Структура тарифных ставок и порядок их применения устанавливаются Правительством РФ. Страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. На самом деле это не совсем правильное определение. Следует говорить о базовом страховом тарифе, который устанавливает Правительство РФ, и о расчетном страховом тарифе, который получается путем применения к базовому тарифу поправочных коэффициентов. Поправочные коэффициенты могут быть следующими: в зависимости от территории использования транспортного средства; наличия или отсутствия страховых выплат в предшествующие периоды; предусмотрено ли договором ограниченное число лиц, допущенных к управлению транспортным средством; сезонное использование транспортного средства; если страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, повлекшее необоснованное занижение страховой премии, иных существенно влияющих на величину страхового риска обстоятельств.

Использование данных коэффициентов позволяет дифференцировать величину страхового тарифа для разных страхователей в зависимости от личных характеристик. При этом при использовании повышающих коэффициентов максимальный размер страховой премии не может превышать 5-кратного размера базовой страховой премии.[17]

Верховным Судом РФ 21 января 2004 г. было рассмотрено в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению К. о признании частично недействующим пункта 1 раздела I Страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии, утвержденных постановлением Правительства Российской Федерации от 7 мая 2003 г. N 264 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии»

К. обратился в Верховный Суд Российской Федерации с заявлением, в котором просил признать недействующей базовую ставку страхового тарифа для физических лиц в размере 1980 руб., ссылаясь на то, что установление Правительством Российской Федерации базовой ставки страхового тарифа в указанном размере не соответствует пункту 1 статьи 8 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В судебном заседании К. поддержал доводы его заявления и пояснил, что базовая ставка страхового тарифа для физических лиц в размере 1980 руб. должна быть признана недействительной, поскольку она завышена и не имеет экономического обоснования.

Представители Правительства Российской Федерации К., Т. и К. требование заявителя не признали, указав, что при определении размера базовой ставки страхового тарифа Правительство Российской Федерации не вышло из рамок предоставленных ему законодателем полномочий. Расчет базовых тарифов производился на основе статистики по г. Москве, в расчетах использовались данные по числу зарегистрированных транспортных средств, застрахованных транспортных средств по добровольному страхованию, данные о размерах страховых выплат, числе страховых случаев. Ссылались также на то, что оценка финансово-экономической обоснованности государственного регулирования страховых тарифов не относится к вопросам права[18].

В соответствии с пунктом 2 статьи 8 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховые тарифы по обязательному страхованию (их предельные уровни), структура страховых тарифов и порядок их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования устанавливаются Правительством Российской Федерации в соответствии с данным Федеральным законом.

Согласно пункту 1 статьи 9 указанного Федерального закона страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов.

Следовательно, устанавливая базовую ставку страхового тарифа для физических лиц в размере 1980 руб., Правительство Российской Федерации действовало в пределах полномочий, предоставленных ему законом.

С доводами заявителя о том, что базовая ставка страхового тарифа для физических лиц в названном размере не имеет экономического обоснования, суд согласиться не может.

Как указано выше, полномочия Правительства Российской Федерации на установление базовых ставок страховых тарифов основаны на нормах Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». Что касается степени экономической обоснованности базовых ставок страховых тарифов, то данное обстоятельство учитывается при их установлении высшим исполнительным органом государственной власти Российской Федерации в соответствии с его компетенцией, а не судом, обладающим в силу статьи 253 ГПК РФ правом проверить оспариваемый акт на предмет его соответствия федеральному закону или другому нормативному правовому акту, имеющим большую юридическую силу.

Таким образом, при рассмотрении настоящего дела суд не может давать оценку степени экономической обоснованности размера базовой ставки страхового тарифа для физических лиц, установленного Правительством Российской Федерации в пределах его компетенции.

Из исследованных в судебном заседании документов, в частности, заключения Научно-исследовательского финансового института и отзыва экономического факультета Московского государственного университета им. М.В.Ломоносова, следует, что работа по экономической оценке базовой ставки страхового тарифа для физических лиц Правительством Российской Федерации проводилась (л.д. 147-150, 175-179 гражданского дела N ГКПИ-865).

В силу части 1 статьи 253 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд, признав, что оспариваемый нормативный правовой акт не противоречит федеральному закону или другому или другому нормативному правовому акту, имеющим большую юридическую силу, принимает решение об отказе в удовлетворении соответствующего заявления.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 253 ГПК РФ, Верховный Суд Российской Федерации решил:

К. в удовлетворении заявления отказать.

Очень важное значение имеет статья закона, в которой говориться об особенностях осуществления страховщиками операций по обязательному страхованию. В частности, если при осуществлении обязательного страхования разница между доходами и расходами страховщика за один год превышает 5 % от указанных доходов, то сумма превышения направляется страховщиком на формирование страхового резерва для компенсации расходов на осуществление страховых выплат в последующие годы. На первый взгляд все хорошо: доходы страховщиков от осуществления ими обязательного страхования ограничены 5 %, все, что выше направляется на формирование резервов. Плохо то, что если еще можно понять, что подразумевается под доходами -  страховые взносы, то не совсем понятно, что имеется в виду под расходами: то ли это только страховые выплаты, то ли это что-то еще. Ведь в расходы можно включить все, что угодно. К примеру, согласно п.5 ст. 12 закона в состав убытков включается стоимость независимой экспертизы. На основании данного положения страховщик может по каждому страховому случаю выделять определенную долю в страховом возмещении, которая якобы пошла на оплату работы независимых экспертов, а реально страховщик перечисляет денежные средства подконтрольной ему компании. Поэтому в законе следовало бы детально указать, что включается в состав расходов страховой компании приосуществлении обязательного страхования[19].

В периодических изданиях начиная с 2001 года ОСАГО стало одной из актуальнейших тем. В основном авторы критикуют сначала обсуждавшийся в Госдуме, затем принятый и подписанный Президентом Закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств». В основном недовольство выражается по поводу базовых понятий, заложенных в данном законе, кроме того ущерб, причиненный автовладельцам, покрывается не полностью, нет конкретики по поводу страховых премий и другое.

Например, кандидат экономических наук - В.А. Шевчук предсказал, что введение ОСАГО вызовет резкий рост числа ДТП, фиксируемых органами ГИБДД. Среди них значительное число составляют мелкие убытки. Чтобы их отсечь, как непредставляющие существенной роли для потерпевших, стоило бы внести в условия проведения страхования франшизу, скажем, двести пятьдесят - пятьсот рублей. Это позволило бы страховщикам не распыляться по мелочам, а большее внимание уделять качественному и своевременному проведению работ, связанных с возмещением вреда потерпевшим.

Но есть и такие авторы, которые не критикуют данный закон то начала и до конца. Президент ВВС - А.П. Коваль говорит, что опасения в таком новом для России деле - вещь естественная. Мы можем лишь предполагать, как все сложится у нас, причем на основании зарубежного опыта. Сегодня говорить, плох или хорош закон несколько преждевременно. Да и смогли бы вы назвать хотя бы один идеальный закон? Говорят: давайте перенесем момент введения этого акта на более позднее время. Но вот именно тогда уж определенно такого важного для развития всей отрасли закона у нас не будет. Пусть он начнет работать, пусть хотя бы и со скрипом двинется эта телега, но пускай двигается. Шишки будут и у страхователей, и у страховщиков, недовольство будет и у тех, и у других. Когда мы на практике получим некий результат, тогда и станет ясно, в какой части он несовершенен.

В Законе предусмотрено (а это самая больная тема), что тариф будет пересматриваться каждые полгода. Правительство может инициировать внесение изменений в Закон. Так что по-прежнему остается верным положение: критерий истины - практика.[20]

Хотелось бы отразить в работе некоторые статистические данные. По состоянию на 01.10.2003 г., в реестре федерального органа исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью Министерства финансов России числилось 1436 страховых организаций, однако количественные данные о своей деятельности предоставили только 1223 страховщика, что объясняется как объективными причинами (не проводили страховой деятельности), так и субъективными.

В октябре 2003года стали известны первые официальные данные об итогах введения ОСАГО в России. Понятно, что заключали договоры страхования в этот период далеко не все потенциальные страхователи - автовладельцы, но именно 3 квартал 2003 года стал первым в истории «автогражданки» в нашей стране.

По официальным данным российские страховщики смогли привлечь чуть более 340 млрд. рублей страховой премии, что дало рост на 53,9% по сравнению с показателями 2002 года, выплаты при этом выросли на 49,4%.

Введение ОСАГО в России, конечно, должно было сказаться на активности страховщиков в продвижении страховых услуг населению, которое в итоге имело все шансы выучить происхождение слова «страхование» и заметить значительно увеличившийся поток рекламы страховщиков на радио и телевидении. Понятно, что непосредственные итоги введения ОСАГО, как положительные, так и отрицательные, следует ожидать как минимум в начале 2005 года, когда пройдет первый год подлинной обязательности данного вида страхования. Сейчас же видно, что проблемой может стать отсутствие массовых страховых продуктов, которые могли бы предлагаться вместе с «автогражданкой», повышение капитализации страховых компаний, а также необходимость дальнейшего совершенствования системы страхового права.[21]

И в заключении осталось добавить, какие же санкции предполагается применять к владельцам транспорта, не застраховавшим свой автомобиль. Законопроект дополняет закон «О безопасности дорожного движения» запретом на эксплуатацию транспортных средств, владельцы которых не застраховали ответственность. Кроме того, он вводит в Кодекс об административных правонарушениях статью об ответственности за нарушение требований по страхованию. Так, водитель, не имеющий при себе страхового полиса или не включенный в содержащийся в полисе список пользователей автомобиля, либо получит предупреждение, либо заплатит штраф в размере 0,5 - 1 минимального оклада. Владельцы, не застраховавшие ответственность, рискуют подвергнуться штрафу в 3 - 5 минимальных зарплат.[22]

Кроме ОСАГО в России существует добровольное страхование ответственности владельцев автотранспортных средств, которые покрывают риски, не покрытые обязательным страхованием. Его условия несколько отличаются от ОСАГО.

По договору страхования ответственности владельцев средств автотранспорта страховщики принимают на себя обязанность возместить в пределах оговоренных лимитов ответственности ущерб, нанесенный страхователем (застрахованным лицом) третьим лицам при эксплуатации автотранспортного средства, при условии, что такой ущерб должен быть компенсирован страхователем (застрахованным лицом) в соответствии с действующим законодательством. Страхователями в данном виде страхования могут выступать как юридические, так и физические лица. Застрахована может быть как ответственность самого страхователя, так и других лиц, являющихся владельцами указанного в договоре транспортного средства.

Урегулирование споров при наступлении страхового случая, особенно если он не привел к нанесению серьезного вреда здоровью или к смерти людей, чаще всего осуществляется путем взаимного соглашения сторон без обращения в суд. При этом основным документом, позволяющим установить виновность сторон, является справка ГИБДД. В этой справке также приводится перечень повреждений, причиненных автомобилем, что позволяет использовать ее и для определения размеров ущерба.

Размеры страховых премий в данном виде страхования устанавливаются, как правило, в рублях (или в другой валюте) с единицы транспортного средства. Конкретная величина страховых премии зависит от большого числа факторов, влияющих на степень страхового риска по договору. К ним, в частности, относятся:

а) вид транспортного средства (легковой, грузовой автомобиль, автобус, мотоцикл и др.), его марка;

б) технические характеристики транспортного средства (мощность, максимальная скорость, грузоподъемность, число пассажирских мест);

в) характеристика лиц, управляющих средством транспорта (их число, водительский стаж, возраст);

г) территория эксплуатации транспортного средства;

д) характер использования транспортного средства (в личных целях, в служебных целях, для коммерческих перевозок грузов или людей);

е) число средств транспорта, подлежащих страхованию.

В ряде стран используется также система льгот и санкций в зависимости от числа аварий, совершенных страхователем (застрахованным лицом) в предыдущие годы. Суть этой системы состоит в следующем. Каждому страхователю присваивается определенный класс аварийности (безаварийности), в зависимости от которого установлены коэффициенты, повышающие или снижающие размер базовой страховой премии. При этом установление 1-го класса безаварийности влечет за собой снижение размера базовой страховой премии, например, на 10%, 2-го - на 20%, 3-го - на 30% и т.д. В то же время присвоение страхователю 1-го, 2-го или 3-го класса аварийности предполагает увеличение базовой страховой премии соответственно на 10, 20 или 30%. Например, в Германии и Великобритании существует 14 таких классов. При вступлении в страхование страхователь получает нулевой класс, по которому не предусматривается ни скидок с базовой страховой премии, ни надбавок к ней. При условии безаварийной езды в течение первого года ему присваивается 1-й класс безаварийности, двух лет - 2-й класс, трех лет - 3-й класс и т.д. Таким образом, за каждый год безаварийной езды класс страхователя увеличивается на один разряд. В случае совершения аварий его класс понижается, как правило, на один разряд за каждую аварию. Например, если страхователь, имеющий 1-й класс безаварийности, совершит в течение года одну аварию, то он получит на следующий год нулевой класс, две аварии - 1-й класс аварийности, три - 2-й класс аварийности.

Т.о. подводя итоги, можно сказать, что мнение специалистов по поводу обязательного страхования ответственности владельцев автотранспортных средств разделились. В основном закон критикуют, но нельзя забывать, что итоги обязательного страхования на практике будут известны только к 2005 году.

Закон имеет как свои недостатки, так и положительные стороны. Несмотря на всю критику, изложенную в периодических изданиях, данный закон – это очень серьезный шаг. В западных странах повсеместно существует система «Зеленая карта», по условиям которой все владельцы автотранспортных средств должны застраховать свою ответственность перед третьими лицами.


3.2. Страхование профессиональной ответственности


А) понятие страхования профессиональной ответственности, его условия и значение


Страхование профессиональной ответственности представляет собой разновидность страхования ответственности, связанную с предоставлением страховой защиты лицам, занимающимся деятельностью по оказанию определенных услуг своим клиентам (профессиональной деятельностью), на случаи предъявления к ним требований со стороны клиентов и иных третьих лиц о возмещении вреда, причиненного им в результате действий страхователя (застрахованного лица) в процессе выполнения профессиональных обязанностей[23].

Данное страхование появилось более 100 лет тому назад (страхование профессиональной ответственности фармацевтов). Но наибольшее развитие оно получило в 1960-х годах в США в связи с тем, что резко возросло число и размеры исков, подаваемых на врачей пациентами, за вред, нанесенный их жизни и здоровью при предоставлении медицинской помощи. В настоящее время во многих зарубежных странах отдельные виды страхования профессиональной ответственности являются обязательными: наличие страхового полиса является одним из условий получения права заниматься тем или иным видом профессиональной деятельности. Среди лиц, наиболее часто страхующих профессиональную ответственность, можно назвать врачей, фармацевтов, нотариусов, аудиторов, адвокатов, брокеров, архитекторов, риэлтеров, оценщиков и др.

Одной из главных проблем, ограничивающих развитие страхования профессиональной ответственности в нашей стране, является несовершенство его правового регулирования. Поэтому должен быть решен вопрос о принадлежности страхования профессиональной ответственности к той или иной отрасли в классификации страхования. В соответствии со ст. 929 Гражданского кодекса РФ данный вид относится к отрасли имущественного страхования; согласно положениям ст. 4 Закона РФ «О лицензировании страховой деятельности на территории РФ» он является одним из видов в отрасли страхования ответственности. При этом приведенные положения не соответствуют международным классификациям страхования. Так, согласно классификации страхования, принятой в Евросоюзе, выделяется страхование гражданской ответственности, в рамках которого уже определяется страхование ответственности профессиональной. Согласно международной классификации страхования ответственности, приводимой И.Э. Шинкаренко, профессиональная ответственность наряду с ответственностью директоров и управленческого персонала относится к финансовым видам страхования[24]

Первостепенность применения положений Гражданского кодекса РФ перед другими законодательными актами в страховом законодательстве обуславливается анализом страхования профессиональной ответственности в свете положений гл. 48 ГК РФ. Возможность проведения данного вида страхования на случай страхования «ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц» согласно ст. 931 ГК РФ, или на случай страхования «ответственности по договорам» - ст. 932 ГК РФ, или на случай наступления «убытков от предпринимательской деятельности» - ст. 933 ГК РФ привела к излишней альтернативности и противоречивости в практике этого вида страхования.

В нормативном акте, установившем обязательное страхование, по мнению Ю.Б. Фогельсона, должны быть определены: лица, которые обязаны страховать; лица, чьи интересы подлежат страхованию; страхуемые интересы; опасности, от наступления которых они страхуются; минимальные страховые суммы[25].

Анализ нормативно-правовых актов, так или иначе предусматривающих страхование профессиональной ответственности, в сопоставлении с приведенными требованиями свидетельствует о почти полном несоответствии этих актов требованиям обязательного страхования. Наметилась, правда, тенденция к исправлению ситуации в большинстве принимаемых в последнее время законодательных актов.[26]

Объектом страхования профессиональной ответственности являются имущественные интересы страхователя (застрахованного лица), связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением страхователем (застрахованным лицом) профессиональной деятельности. При этом в договоре должно быть четко оговорено, какой вид профессиональной деятельности страхователя (застрахованного лица) подлежит страхованию. Условия договоров страхования профессиональной ответственности предусматривают, что страховщик предоставляет страховую защиту на случай предъявления страхователю (застрахованному лицу) третьими лиами в соответствии с нормами гражданского законодательства претензий о возмещении вреда, который потребители услуг страхователя (застрахованного лица) понесли в результате непреднамеренной ошибки, небрежности или упущения, допущенных страхователем (застрахованным лицом) в процессе выполнения им профессиональных обязанностей в течение срока действия договора страхования. При этом нередко условием для признания страховым случаем ситуации причинения вреда третьим лицам должно быть вступившее в силу решение суда, обязывающее страхователя возместить причиненный ущерб (это, например, обязательно в соответствии с Федеральным законом «Об оценочной деятельности в Российской Федерации» при проведении страхования профессиональной ответственности оценщиков).

Договоры страхования могут заключаться в следующих вариантах:

1) предусматривающих ответственность страховщика за всю деятельность страхователя по указанной в договоре профессии;

2) предусматривающих ответственность страховщика по определенному виду той или иной профессиональной деятельности (например, только за оценку жилых домов и квартир, только за аудиторские проверки организаций торговли и т.д.)

3) предусматривающих ответственность страховщика за оказание услуг страхователем (застрахованным лицом) только по конкретному договору с конкретным клиентом (предпосылками к подобной практике могут быть эпизодичность оказания страхователем услуг или специфичность какого-либо конкретного договора об оказании услуг).


Б) страхование профессиональной ответственности медработников


Хотелось бы подробнее остановиться на страховании гражданской ответственности в медицине.

Страховыми компаниями, действующими на территории РФ, в последнее время очень широко рекламируется страхование гражданской ответственности в медицине и спрос на страхование «элитных» рисков, к которым относится ответственность медицинских учреждений, значительно превышает реальное предложение. Обзор периодических изданий показывает, что данная проблема является основной по данному виду страхования.

По многолетнему опыту ведения судебных процессов в «медицинских делах» видно, что руководители больниц заинтересованы в страховом обеспечении не только имущественного ущерба, причиненного некачественным лечением, но также и морального вреда, взыскиваемого судами по неблагоприятным исходам в медицинской практике. Из 23 судебных дел, выигранных пациентами с участием Пермского медицинского правозащитного центра, общая сумма взыскания с больниц составила 492 000 рублей, при это размер компенсации морального вреда равнялся 349 000 рублей, или 71 % то всей суммы.

Казус. Районным судом г. Перми в 2000 г. рассмотрено гражданское дело по случаю некачественного лечения в травматологическом отделении. Пациентке Б., поступившей в стационар со сложным переломом голени, были неправильно сопоставлены костные отломки, допущены нарушения при проведении иммобилизации и при восстановительном лечении. В результате у больной возникло искривление ноги с ложным суставом в области перелома. Судом вынесено решение о взыскании в пользу пациентки в возмещении вреда здоровью: 40 000 рублей - компенсация морального вреда, 200 рублей - расходы на лекарства и остальная часть - «утрата заработка»

В описанном примере доля морального вреда в компенсации повреждения здоровья составила 89 %[27]

Как объясняют работники страховых компаний, они опасаются «астрономических» сумм морального вреда, предъявляемых пациентами к больницам, что якобы может разорить страховую компанию. Однако так могут полагать люди, не разу не побывавшие в судебных процессах по медицинским случаям. Ведь одно дело - сколько истец «просит», и другое - сколько обычно суд взыскивает по таким искам.

Кроме того в страховом деле существуют такие понятия, как «лимит ответственности» и «франшиза». Что мешает страховщику при заключении договора на «страхование морального вреда» установить лимит ответственности? Кроме того можно ввести безусловную франшизу или повысить страховой тариф для таких рисков, что будет являться естественным регулятором спроса и предложения на эти услуги.

Многие авторы утверждают, что в России необходимо введение обязательного страхования ответственности медицинских работников. Один из таких авторов -Ю.А. Лаврова, руководитель направления по добровольному медицинскому страхованию ОАО «Ресо-Гарантия», считает, что России необходимо последовать примеру ФРГ. Она пишет, что модель обязательного медицинского страхования (ОМС) в ФРГ стабильно существует и развивается не один десяток лет, имеет схожие с российскими принципы построения и ее опыт заслуживает внимания. Система национального здравоохранения и социальной защиты в ФРГ создавалась постепенно, не разовым декретом, а серией законодательных актов, расширяющих сферу социальных гарантий, и каждый новый шаг соизмерялся с реальными возможностями, а принятию новых программ предшествовал тщательный анализ ресурсной базы отрасли.[28]

В силу экономических причин полное финансирование ежегодно утверждаемой Правительством России Программы государственных гарантий по предоставлению бесплатной медицинской помощи (ПГГ) для всего населения РФ невозможно, поэтому необходимо отказаться от декларации предоставления всем гражданам одинакового объема бесплатной медицинской помощи, неосуществимого на практике.

Например, в 1997 году задолженность территориального фонда обязательного медицинского страхования Волгоградской области составляла и 8999076939 рублей.

Президиум Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации заслушав и обсудив доклад судьи Президиума установил следующее.

Товарищество с ограниченной ответственностью «Страховая медицинская компания «Отрада» обратилось с иском к Территориальному фонду обязательного медицинского страхования Волгоградской области о взыскании 8999076939 рублей, из которых: 4599650621 рубль - средства финансирования обязательного медицинского страхования, недополученные на оплату счетов лечебно-профилактических учреждений, ведение дела и оплату труда за период с 25.05.94 по 01.01.96 по договорам от 17.02.94 N; 4153478360 рублей - пени за просрочку перечисления задолженности; 109310204 рубля - проценты, начисленные в соответствии со статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации; 136637754 рубля - убытки в виде упущенной выгоды.

Постановлением апелляционной инстанции от 23.07.97 с учетом уточненной истцом суммы с ответчика взыскано 16710188623 рубля, включая пени и проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Проблема нехватки средств в системе ОМС в целом характера и для такой, казалось бы, благополучной страны, как ФРГ. Согласно официальным статистическим данным, дефицит больничных касс по итогам 2001 г. в целом составил 2,5 млрд. евро. Для сравнения, за аналогичный период расходы российских территориальных фондов ОМС (с учетом субвенций ФОМС) составили 87 401,7 млн. руб.[29]

В ФРГ программы ОМС, как и в России, включают широкий перечень медицинских мероприятий. Об этом же в интервью говорит Т.В. Яковлева, заместитель председателя Комитета по охране здоровья и спорту Госдумы РФ, президент Международного союза медицинских страховых компаний: «Обязательное медицинское страхование регулируется Законом «Об обязательном социальном страховании», куда входит все: и различные выплаты, и пособия на детей, и длинный ряд других видов материальной помощи гражданам со стороны государства. Разные по экономической природе явления оказались объединенными, и искусственность такого объединения не могла не отразиться самым пагубным на важнейшей сфере - здравоохранении.[30]

Сейчас активно ведется дискуссия по вопросам ограничения объема оказываемых медицинских услуг в рамках программ ОМС. В ФРГ уже определен базовый объем медицинской помощи в системе ОМС, которую предполагается предоставлять каждому застрахованному бесплатно. Все виды медицинской помощи, не входящие в базовую программу, должны оплачиваться пациентом в частном порядке из личных средств или путем заключения дополнительного договора ДМС. Исключения будут делаться только для тяжелобольных застрахованных. Лица с низкими доходами получат поддержку из бюджетных средств.[31]

Кроме того необходимо отметить, что иногда органы управления здравоохранением смешивают понятия медицинских услуг и добровольного медицинского страхования. Дело порой доходит до того, что в официальных документах лечебным учреждениям платные медицинские услуги рекомендуют проводить через добровольное медицинское страхование или дают разрешение лечебному  учреждению   работать   в   систему  добровольного   медицинского страхования. Добровольное медицинское страхование видом деятельности лечебного  учреждения не является. Это - деятельность страховой компании.[32]

В России в ряде законодательных и нормативных актов федерального и регионального уровня также предусматривается обязанность для лиц, занимающихся некоторыми видами деятельности страховать профессиональную ответственность. Такие требования, в частности, предъявляются к нотариусам, таможенным брокерам, оценщикам, аудиторам и др.


3.3. Страхование ответственности предприятий - источников повышенной опасности



Страхование ответственности на случай загрязнения окружающей среды.

В России основополагающим для проведения данного страхования является Закон «Об охране окружающей природной среды», статьей 23 которого установлено, что одним из инструментов экономического механизма охраны окружающей природной среды и обеспечения экологической безопасности является добровольное и обязательное экологическое страхование предприятий, учреждений, а также граждан, объектов их собственности на случай экологического и стихийного бедствия, аварий и катастроф. Объектом такого страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законом, возместить ущерб, нанесенный им третьим лицам в результате загрязнения окружающей среды в ходе осуществления хозяйственной деятельности.

Под страховым случаем в страховании ответственности за загрязнение окружающей среды обычно понимается случайное (внезапное, непреднамеренное) событие, происшедшее в результате деятельности страхователя, приведшей к загрязнению окружающей среды в виде выброса загрязняющих веществ в атмосферу, загрязнения земной поверхности или сброса сточных вод в объеме, превышающем допустимые нормы их поступления, и в связи с чем страхователю (застрахованному лицу) предъявляется в установленном законодательством порядке претензия (иск) о возмещении причиненных убытков.

Поскольку для определения степени риска страховщику необходимо учитывать огромное число специфических факторов, оценка которых требует специальных знаний (перечень и объем загрязняющих веществ, используемых в деятельности страхователя или застрахованного лица, техническая оснащенность предприятия, изношенность основных фондов, уровень квалификации персонала, близость населенных пунктов, сельскохозяйственных угодий, промышленных предприятий, водоемов, грунтовых вод и т. д.), страховщики нередко требуют от предприятий прохождения экологического аудита и представления заключения организации, осуществляющей его. На основании представленных данных решается вопрос о возможности заключения договора страхования и величине тарифных ставок по нему. Тарифные ставки чаще всего устанавливаются в процентах от объема выпуска продукции на подлежащем страхованию предприятии и дифференцируются по отраслям. Кроме того, на их размер оказывают влияние проводимые страхователями предупредительные меры, сумма убытков от загрязнения окружающей среды в предыдущие годы, характер производства, степень износа технологического оборудования, характеристика очистных сооружений, месторасположение предприятия (например, его близость к жилой зоне), квалификация его сотрудников.

Одна из особенностей данного вида страхования состоит в том, что ущерб, причиненный выбросами (сбросами) вредных веществ и подлежащий возмещению страховщиками, может выражаться как в причинении убытков конкретным гражданам и организациям, так и в нанесении вреда природной среде. Образно говоря, имеют место два объекта, которым может быть причинен ущерб, однако субъектом страховых отношений являются только третьи лица. В соответствии с Законом «Об охране окружающей природной среды» на предприятия, организации и физических лиц возлагается обязанность возмещения вреда, причиненного загрязнением окружающей среды и иными вредными воздействиями на нее здоровью физических лиц, самой природной среде, имуществу граждан и юридических лиц. При этом если порядок расчета ущерба, нанесенного физическим и юридическим лицам, практически не отличается от процедуры оценки, проводимой в других видах страхования гражданской ответственности, то расчет вреда, причиненного природной среде, требует особого рассмотрения[33].

Докторант Российской экономической академии им. Г.В. Плеханова -Давыдова Р.Т. в своей статье «Экологическое страхование - часть экономического механизма природопользования» отмечает тот факт, что статьей 15 Закона «О промышленной безопасности опасных производственных объектов» предусматривается страхование ответственности за вред, причиненный самой окружающей природной среде, а в Правилах страхования, раскрывающих механизм реализации этой статьи, «вред, окружающей среде считается причиненным и подлежит компенсации только в том случае, если установлено конкретное лицо, понесшее реальный имущественный ущерб в результате данного вреда».

В то же время Гражданским Кодексом РФ и Законом «Об охране окружающей природной среды» закреплена обязанность виновника полностью возместить ущерб, причиненный загрязнением имуществу и здоровью граждан, а также окружающей природной среде.

Данное противоречие в принципе может быть разрешимо, если ответственность страхователя за загрязнение будет распространяться не только на третьи лица, но и на окружающую природную среду, в интересах защиты которой могут действовать территориальные органы управления и контроля в области охраны окружающей природной среды, экологические фонды или другие юридические лица, осуществляющие в силу своей компетенции деятельность по охране окружающей природной среды. Однако в этом случае чрезвычайно важно отработать процедуру эффективного целевого использования компенсационных средств страховых компаний, чтобы деньги не были обезличены включением в фонды, а поступили конкретным подрядчикам для восстановления окружающей среды конкретной территории.[34]

В Типовом положении о порядке добровольного экологического страхования в РФ предлагается определять страховые платежи по тарифным ставкам, устанавливаемым в процентах от годового оборота предприятия. Однако практически реализация этого подхода сопряжена со значительными трудностями.

Во-первых, вызывает сомнение привязка страховых платежей к величине годового оборота предприятий, а не к стоимостной оценке экологического риска. В результате будет ослаблена заинтересованность предприятий в реализации мер по повышению безопасности производства, распределение страховых платежей окажется выгодным наиболее «грязным», но экономически неэффективным предприятиям.

Во-вторых, рекомендации по определению тарифных ставок слишком расплывчаты. Поэтому можно ожидать, что на практике будут использоваться «договорные» тарифные ставки, что неизбежно отрицательно скажется на эффективности страхования.

Объем ущерба, причиненный промышленными авариями и катастрофами в настоящее время не сопоставим с теми, которые были еще в недавнем прошлом. В связи с быстрым техническим и научным прогрессом предприятия все больше подвергаются различным рискам, нередко приводящим к большим убыткам. Риски крупных промышленных аварий требуют мобилизации значительных страховых сумм для их покрытия, полностью взять на себя которые затруднительно для отдельного страховщика.

Эта проблема привела целые национальные рынки к необходимости объединения усилий в целях увеличения емкости для покрытия потенциальных рисков (создание страховых пулов, перестрахование).

Во второй половине 70-х годов в промышленно развитых странах появилась тенденция, а позднее началось и создание национальных пулов (добровольное объединение страховщиков) по страховой ответственности за нанесение ущерба предприятиями - источниками повышенной опасности.

Пул - ассоциация страховщиков, берущих на себя бремя коллективной ответственности, часто не только в рамках одного государства, но и в международном масштабе.

Первые пулы возникли в ядерной энергетике в середине 50-х годов. Российский рынок страхования ответственности крупных промышленных рисков также не является исключением. Российскими нормативными актами признано целесообразным проводить страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производства путем объединения страховщиками своих усилий и финансовых средств. Для реализации данного положения группой ведущих страховых компаний создан российский страховой пул в рамках ФЗ «О промышленной безопасности опасных производственных объектов»[35]

Т.о. в заключение необходимо отметить еще одну важную задачу, которую выполняет экологическое страхование. Оно направлено на более полное обеспечение прав государства, как собственника природных ресурсов, на поддержание приемлемого качества окружающей среды и необходимого уровня воспроизводства природных ресурсов.

Страхование является инструментом дополнительного внебюджетного финансирования мероприятий по сохранению качества природной среды, снижения нагрузки на бюджет различных уровней по возмещению ущерба при наступлении страхового случая, предоставления гарантий инвестиции в высокорисковые виды производства, восстановления платежеспособности природопользователей.


3.4. Страхование ответственности производителей и продавцов



Мировой опыт показывает, что построение цивилизованной рыночной экономики неотъемлемо связано с созданием эффективной системы страхования, обеспечивающей независимые финансовые гарантии защиты интересов всех субъектов экономических взаимоотношений.

В современном мире одним из главных условий, позволяющих рассчитывать на коммерческий успех, является повышение качества продукции, работ и услуг в результате внедрения различного рода инноваций на всех этапах производства.

Особенностью существующего переходного этапа в России является востребованность потребителями лишь очень узкого перечня страховых услуг, связанных в основном с собственным имуществом. Доля же страхования ответственности за нанесение вреда жизни, здоровью или имуществу в результате ненадлежащего качества и нарушения требований безопасности продукции (работ, услуг) даже на московском (наиболее развитом) рынке страхования ничтожно мало, хотя именно этот вид защиты в наибольшей степени отвечает интересам общества. Это тем более актуально в современных российских условиях, характеризующихся ослаблением практически всех механизмов, гарантирующих интересы граждан.

Параллельно наблюдается устойчивый рост числа исков населения, предъявляемых по поводу причинения вреда их имущественным интересам в результате использования приобретенной некачественной продукции. Этот рост в России обусловлен, в частности, следующими причинами:

Во первых, устарелость оборудования и изношенность основных фондов у большинства отечественных товаропроизводителей не позволяют выпускать качественную продукцию (износ основных фондов в зависимости от отрасли промышленности колеблется от 60 до 90%);

Во-вторых, любой товар (работа, услуга) на пути к потребителю проходит через множество этапов, и на каждом из них предприниматель (изготовитель, продавец товаров или исполнитель работ (услуг) несет по закону ответственность перед потребителями и иными гражданами за причинение вреда их здоровью и жизни, их имуществу (включая находящиеся в их владении или пользовании природные объекты) в результате несоответствия параметров качества технической и другой документации, а также предоставления недостаточно полной и недостоверной информации о продукции или о предпринимателе;

В третьих, в Россию поставляется дешевая и некачественная продукция прежде всего из азиатского региона, а также продукция из развитых западных стран, запрещенная к реализации в этих странах;

В четвертых, в России уже создана нормативно-правовая база для защиты прав потребителей, что реально влияет на потребность в формировании нового рынка страховых услуг по страхованию ответственности за качество продукции;

В пятых, растет правовая грамотность населения, которое все активнее пользуется своими правами в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей».[36]

В сентябре 2002 года Правительством России была принята Концепция развития страхования в РФ, согласно которой в числе прочего предполагается активное внедрение в практику повседневной хозяйственной жизни страхование ответственности за качество произведенных товаров, оказанных услуг на случай причинения вреда их потребителям и иным третьим лицам. В Концепции подчеркивается, что при существующем весьма ограниченном платежеспособном спросе на страховые услуги приоритетным является введение обязательных видов страхования и, в частности, введение страхования ответственности за качество продукции (работ, услуг) на основе осуществления необходимых обеспечивающих мероприятий.

Что может дать внедрение экономического механизма страхования качества? Прежде всего создается независимая система управления качеством в лице материально заинтересованных в надлежащем качестве продукции страховых компаний, которые примут на себя риск причинения вреда некачественной продукцией. Эта система стимулирует добросовестного производителя, минимизируя ему затраты на страхование, помогая с инвестициями на обновление основных средств, а также компенсируя затраты, связанные со случайными отклонениями качества. В то же время для недобросовестного производителя (продавца) тот экономический эффект, который он получает сейчас за счет экономии на качестве (низкосортное сырье, бракованные комплектующие, ненадлежащие условия хранения, невыдерживание сроков реализации) будет полностью нивелироваться высокой стоимостью страхования вплоть до экономической нецелесообразности выпуска подобной продукции. Заметим, что эта система управления качеством является своего рода саморегулирующейся и требует затрат только на начальном этапе внедрения. Недаром подобный организационно-экономический механизм давно и успешно функционирует в странах ЕС.

Другим важным эффектом внедрения страхования ответственности за качество продукции является создание гарантий полной и своевременной компенсации вреда пострадавшим от некачественной продукции, начиная от продуктов питания и заканчивая высокотехнологической продукцией (например, автомобиль) или дорогостоящими услугами (оздоровительными, косметологическими). Причем система страхования предполагает, что наибольшая часть претензий пострадавших должна удовлетворяться на основе экспертного заключения и без проведения судебного разбирательства, тем самым существенно облегчая для пострадавших получение возмещения, сводя всю процедуру лишь к формальному заполнению необходимых бумаг вместе с

представителем страховой компании.[37]

 Кроме того, необходимо раскрыть хотя бы общие принципы договора страхования ответственности производителей и продавцов. Объектом страхования, как уже было сказано, являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за причинение вреда здоровью или имуществу потребителей или иных третьих лиц вследствие недостатков произведенного или реализованного товара либо недостоверной (неполной) информации о нем. При этом под товаром понимается любая вещь, не изъятая из гражданского оборота, реализуемая по договору купли-продажи гражданину для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Страхование может распространяться на различные виды товаров, которые должны быть упомянуты в договоре. В то же время чаще всего договоры заключаются лишь в отношении продукции, которая изготовляется в условиях массового или серийного производства, и только в отдельных случаях на страхование может быть принята ответственность за качество единичной и уникальной продукции. Кроме того, страхование обычно не проводится в отношении продукции, не прошедшей промышленной переработки (например, овощей, фруктов, продукции растениеводства, живой рыбы, грибов и т. п.). Страхователями могут выступать товаропроизводители или продавцы товаров, в отношении которых проводится страхование. Это обусловлено тем, что в соответствии с Гражданским кодексом РФ (ст. 1096) вред, причиненный вследствие изъянов товара, подлежит возмещению по выбору потерпевшего его продавцом или изготовителем.                                                                           

Перед    заключением    договора    страховщик    может    непосредственно ознакомиться с продукцией и условиями ее производства, а в период действия договора - контролировать качество продукции. При этом страхователи обязаны предоставлять страховщикам возможность проведения такого контроля.

Отметим, что страховщики несут ответственность лишь за убытки, нанесенные продукцией, изготовленной в соответствии с установленными стандартами, и при условии, что возникновение таких убытков нельзя было предвидеть до момента реализации продукции.

Данный ущерб может быть связан, например, со скрытыми дефектами в исходных материалах, используемых для изготовления товара; с естественным процессом старения материалов, из которых изготовлен товар; с особенностями технологического цикла производства товаров и т. д.

Как и в других видах страхования ответственности, в договорах страхования ответственности товаропроизводителей (продавцов) устанавливаются лимиты ответственности страховщика на, весь срок страхования, а также по каждому страховому случаю. При этом в договоре должно быть четко оговорено, что понимается под страховым случаем. Например, поставка однородной продукции ненадлежащего качества может привести к причинению вреда многим лицам и вызвать тысячи исков от потерпевших. Поэтому закономерен вопрос, будут ли рассматриваться все эти иски как один страховой случай или каждый иск будет сочтен отдельным страховым случаем. Для ответа на этот вопрос обычно особо оговаривается, что страховым случаем считается, предъявление всех исков, вызванных поставкой одних и тех же товаров.[38]

Необходимость учета места реализации продукции обусловлена тем, что в каждой стране действует свое законодательство, предусматривающее разную степень ответственности товаропроизводителей и продавцов за ущерб, понесенный потребителями (например, в Северной Америке товаропроизводители и продавцы несут более жесткую ответственность за ущерб, причиненный их товарами потребителям, а суммы, назначаемые судами в порядке возмещения вреда, там выше, чем в европейских странах, поэтому и размеры тарифных ставок при страховании продукции, реализуемой в этих странах, выше). Помимо этого, при урегулировании исков зарубежных потребителей страховщикам, как правило, приходится нести дополнительные затраты, а потому, если страхователь экспортирует значительную часть своей продукции, размер страховых тарифов повышается.

Заключение

 

Договор страхование является важной составляющей частью гражданского права России. В настоящее время страхование приобретает все большее значение. Устраняя или ослабляя момент риска в бытовой или хозяйственной деятельности человека или юридического лица, страхование дает ему возможность действовать с большей уверенностью и стимулирует его активность, а это способствует развитию производительных сил.

Страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так и одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым.

С другой стороны, собираемые страховыми организациями крупные капиталы инвестируются ими в банковское дело и иные отрасли хозяйства, что способствует развитию экономики в целом. Страховое дело является важнейшей сферой предпринимательства и в процессе развития рыночной экономики должно получить все более широкое и разнообразное применение. Следует поощрять появление на страховом рынке новых видов страхования, ограничивать которые за пределами установленных в законе прямых запрещений и ограничений могут лишь общие принципы ст. 9 и 10 ГК. 

Страхование сейчас является одной из важнейший сфер экономики и наименее изученной из всех. Несмотря на то, что в России страхование находится лишь на этапе своего развития, возникло оно достаточно давно. И с тех пор развивалось, имея своим конечным назначением удовлетворение разнообразных потребностей человека через систему страховой защиты от случайных опасностей.

 В страховании реализуются определенные экономические отношения, складывающиеся между людьми в процессе производства, обращения, обмена и потребления материальных благ. Оно предоставляет всем хозяйствующим субъектам и членам общества гарантии в возмещении ущерба.

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества. Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций.

Экономика пятидесятых годов нашего столетия характеризовалась бурным взлетом страхования, способствующим росту темпов общественного производства. В России этот процесс начался вместе с экономическими реформами. Возрастание рисков в сфере деятельности всех структур общественного производства подтолкнуло развитие страхового рынка России.

В апреле 2002 г. в РФ был разработан и предложен на рассмотрение проект Концепции развития страхования в РФ. Главной целью экономической политики в области развития страхования является формирование национальной системы, способной выполнить следующие социально-экономические функции: защита от потенциальных рисков, необходимая для эффективного функционирования экономики и являющаяся фактором ее стабильности и стимулом расширения предпринимательской деятельности. Однако, все проблемы страхования нельзя решить только на законодательном уровне, нужно решать их опосредовано через экономику. Когда в экономической сфере будут отлажены все рычаги регулирования, только тогда появятся деньги, заинтересованность вложения в страховой полис, уверенность в репутации страховщиков, их платежеспособности. Только тогда страхование станет полноценным механизмом «сглаживающим негативные последствия экономики».

Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым. Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Это настоятельно требует создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.

Позитивным моментом в формировании российского страхового рынка является создание сравнительно крупных страховых компаний, способных адаптироваться к динамично меняющейся конъюнктуре рынка и оказывать страховые услуги, отвечающие мировым стандартам, а также складывающаяся инфраструктура рынка.

Показатели состояния страхового рынка свидетельствуют о том, что в Российской Федерации заложены основы национального страхования.

Тем не менее оно еще не заняло надлежащего положения в системе защиты имущественных интересов населения, хозяйствующих субъектов и государства.

Однако устранить негативные последствия несбалансированности современного страхового российского законодательства (точнее, гражданско-правовой его части) или хотя бы минимизировать их влияние на страхователей и страховщиков на основе анализа самого законодательства и правоприменительной практики вполне возможно.

В качестве выводов хотелось бы также привести пожелания, касающиеся, с одной стороны, проблем законодательного регулирования страховой деятельности, а с другой стороны, грамотности и корректности использования этих законов на практике.

Безусловно, современная российская система права еще далека от совершенства. Основным документом, регулирующим систему страхования, является Гражданский Кодекс. В большинстве его статей имеется ссылка на федеральные законы и иные нормативные акты. Однако часто требуемый нормативный акт просто отсутствует, что делает бессмысленной соответствующую норму ГК. Кроме того, разные законы часто противоречат друг другу, как, например происходило до исключения из Закона о страховании главы, касающейся страхового договора. Хочется надеяться, что в дальнейшем необходимый порядок будет наведен.




Список используемых нормативных актов

1.     Гражданский кодекс Российской Федерации.

2.           Закон РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» 1998 г.

3.           Закон РФ «Об основах федеральной жилищной политики» 1992 г.

4.           Закон РФ « Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» 1992 г.

5.     Распоряжение мэра Москвы №20 РМ «О введении единой системы страхования жилищного фонда в г. Москве» 1995 г.


Список используемой литературы

1.     Страхование от «А» до «Я» / Под ред. Л. И. Корчевской, К. Е. Турбиной. -М., 2000.

2.     Ингосстрах: опыт практической деятельности: Учеб, пособие / Под ред. В. П. Кругляка.- М., 1996.

3.     Сплетухов Ю. А., Страхование ответственности, М., 2001.

4.           Шинкаренко И. Э., Страхование ответственности. М., 1999.

5.     Фогельсон К.Б., Комментарий к страховому законодательству. М., 2000.

6.     В.А. Шевчук  /Направления и этапы развития добровольного страхования средств транспорта в России /В.А. Шевчук // Финансы. -  ,2001, -  №7.

7.     Рыжкин И.И. Страхование строительно – монтажных рисков / Рыжкин И.И. // Страховое дело. -  июнь, 2003.

8.     В. Архипов. Риски при использовании стройтехники. Как их обойти / В. Архипов // Строительная газета. – 2003, - №41,

9.     Ю.А. Сплетухов. Проблемы развития страхования имущества / Ю.А. Сплетухов // Финансы. -  2002, - №1.

10.           Ю.Т. Ахвледиани. Роль страхования жилья в современных социально- экономических условиях / Ю.Т. Ахвледиани //Финансы. – 2002, -  №3.

11.           Ахвледиани Ю.Т. Перспективы развития жилищного страхования в России / Ахвледиани Ю.Т. // Страховое дело. -  январь, 2002.

12.           Ахвледиани Ю.Т. Развитие жилищного страхования в современных условиях /Ахвледиани Ю.Т. // Страховое дело. -  декабрь, 2002 .

13.           Фомичев Н.В. Страхование прав на недвижимое имущество и сделок с ним / Фомичев Н.В. // Страховое дело. - май, 2002.

14.  Варламов Д.В. 5 заблуждений относительно обязательного страхования ответственности автовладельцев / Варламов Д.В. // Страховое дело. -  декабрь, 2003.

15.           Козлов В.В. Страхование гражданской ответственности: за и против / Козлов В.В. / Страховое дело. -  июль, 2002.

16.            В ВСС уважительно относятся ко всем коллегам по бизнесу (интервью с президентом ВВС А.П. Ковалем) // Финансы. – 2003, - №3.

17.           Цыганов А.А. Анализ страхового рынка России по итогам первого квартала ОСАГО /Цыганов А.А. // Страховое дело. - март, 2004.

18.           Хроника страхования // Финансы. – 2001, - №4.

19.           М.В. Романова. Страхование профессиональной и гражданской ответственности /М.В. Романова // Финансы. -  2001, -  №12.

20.            Н.Б. Грищенко. Правовое регулирование страхования профессиональной ответственности в России / Н.Б. Грищенко / Финансы. -  2003, -  №12.

21.           Козьминых Е.В. Страхование моральной ответственности в медицине. Надуманные проблемы / Козьминых Е.В. // Страховое дело. - январь, 2002.

22.           Козьминых Е.В. Обязательное медицинское страхование - опыт ФРГ/ Козьминых Е.В. // Финансы. – 2003,  №8.

23.           Медицинского страхования у нас нет. Но оно будет, интервью с Т.В. Яковлевой // Финансы. – 2003, - №11.

24.           П.П. Кузнецов. Добровольное страхование как один из источников финансирования медицины / П.П. Кузнецов // Финансы. -  2002, - №11.  

25.           И.А. Кручинина, А.С. Печеркин . Принципы организации и функционирования пулов по страхованию крупных промышленных рисков / И.А. Кручинина, А.С. Печеркин // Безопасность труда в промышленности. -   2001, -  №2.

26.            Давыдова Р.Т. Экологическое страхование - часть экономического механизма природопользования  / Давыдова Р.Т. / /Страховое дело. -  март, 2002.

27.           В.И. Рябикин. Страхование экстремальных (чрезвычайных) событий / В.И. Рябикин // Финансы. -   2003, - №11.



[1] См.: Манэс А., Основы страхового дела. М., 1992. с. 23.

[2] См.: Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф., Страхование: Учебное пособие. М., 2004. с. 54.

[3]См.: Шахов В.В., Введение в страхование. М., 1998. с. 67.

[4] См.: Страхование от «А» до «Я» / Под ред. Л.И. Корчевской и К.Е. Турбиной. М., 1996. с 155

[5]См.: Фогельсон Ю.Б., Комментарий к страховому законодательству.  М., 2000. с 178

[6]См.: В.А. Шевчук. Направления и этапы развития добровольного страхования средств транспорта в России / В.А. Шевчук // Финансы.-, 2001, - №7. - с. 6


[7] См.: Фогельсон Ю.Б., Комментарий к страховому законодательству. М., 2000. с. 58.

[8]См.:  Рыжкин И.И.  Страхование строительно – монтажных рисков / Рыжкин И.И. // Страховое дело, июнь. -  2003, - с. 14


[9] См.: В.Архипов Риски при использовании стройтехники. Как их обойти. / В.Архипов // Строительная газета. – 2003, - №41. -  с. 12


[10]См.:  Ю.Т. Ахвледиани. Роль страхования жилья в современных социально- экономических условиях / Ю.Т. Ахвледиани //Финансы. -  2002, - №3. - с. 9


[11] См.: Ахвледиани Ю.Т. Перспективы развития жилищного страхования в России / Ахвледиани Ю.Т. // Страховое дело. - январь, 2002, -  с. 11


[12] См.: Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф., Страхование: Учебное пособие. М. – 2004. с. 255.

[13] См.: Ахвледиани Ю.Т. Развитие жилищного страхования в современных условиях / Ахвледиани Ю.Т. // Страховое дело. - декабрь, 2002, - с. 7


[14]См.: Ахвледиани Ю.Т. Развитие жилищного страхования в современных условиях / Ахвледиани Ю.Т. / / Страховое дело. - декабрь, 2002, с. 7


[15]См.:  Козлов В.В. Страхование гражданской ответственности: за и против / Козлов В.В. // Страховое дело. - июль, 2002, - с. 14


[16]См.: Варламов Д.В. 5 заблуждений относительно обязательного страхования ответственности автовладельцев /Варламов Д.В. / /Страховое дело,. - декабрь, 2003, -  с. 10


[17]См.: Козлов В.В.  Страхование гражданской ответственности: за и против / Козлов В.В. // Страховое дело. -  июль, 2002, -  с. 6

[18] См.: Сплетухов Ю.А., Страхование ответственности.  М., 2001. с. 237

[19] См.: Цыганов А.А. Особенности формирования страховых резервов по ОСАГО / Цыганов А.А. // Страховое дело. -  январь , 2004, -  с. 12

[20] См.: В ВСС уважительно относятся ко всем коллегам по бизнесу (интервью с президентом ВВС А.П. Ковалем) // Финансы. -   2003, - №3с. - 21


[21] См.: Цыганов А.А. Анализ страхового рынка России по итогам первого квартала ОСАГО / Цыганов А.А. // Страховое дело. - март, 2004, - с. 7


[22] См.: «Хроника страхования» //Финансы. -   2001, - №4. - с. 3


[23] См.: Шинкаренко И.Э., Страхование ответственности.  М., 1999. с.301

[24]См.: Шинкаренко И. Э., Страхование ответственности. Справочник. М., 1999. с. 255

[25] См.: Фогельсон Ю.Б., Комментарий к страховому законодательству. М., 2000, с. 187


[26] См.: Н.Б. Грищенко. Правовое регулирование страхования профессиональной ответственности в России / Н.Б. Грищенко // Финансы. -  2003, -  №12. - с. 13.


[27] См.: Козьминых Е.В. Страхование моральной ответственности в медицине. Надуманные проблемы. /Козьминых Е.В. // Страховое дело. - январь , 2002, - с. 16


[28]См.:  Ю.А. Лаврова Обязательное медицинское страхование - опыт ФРГ / Ю.А. Лаврова // Финансы. -  2003, -  №8. - с. 6

[29] См.: Основные итоги работы системы ОМС РФ за 2001 год. // Экономика и практика обязательного медицинского страхования. - 2002, -  № 3. - с. 22


[30]См.:  Медицинского страхования у нас нет. Но оно будет. Интервью с Т.В. Яковлевой // Финансы. - 2003, -  №11. - с. 14


[31]См.:  Ю.А. Лаврова. Обязательное медицинское страхование - опыт ФРГ/ Ю.А. Лаврова // Финансы. -  2003, -  №8. - с. 23


[32]См.: П.П. Кузнецов. Добровольное страхование как один из источников финансирования медицины /П.П. Кузнецов // Финансы. -   2002, -  №11. - с. 8


[33] См.: Справочник по страхованию в промышленности: Пер. с нем. М., 1994. с. 342

[34] См.: Давыдова Р.Т . Экологическое страхование - часть экономического механизма природопользования /Давыдова Р.Т.  // Страховое дело. -  март, 2002, -  с. 5

[35] См.: И.А. Кручинина, А.С. Печеркин. Принципы организации и функционирования пулов по страхованию крупных промышленных рисков / И.А. Кручинина, А.С. Печеркин // Безопасность труда в промышленности,- 2001, -  №2. -  с. 14

[36]См.: Л.В. Бесфамильная, А.А.Цыганов. Российские страховые компании: страхование ответственности за качество / Л.В. Бесфамильная, А.А.Цыганов // Финансы. -  2001, - №1. -  с. 13.


[37] См.: Курганов В.В., Цыганов А.А., Щербаков А.Н. Срахование ответственности за качество товаров, работ, услуг при участии Госсанэпидслужбы России / Курганов В.В., Цыганов А.А., Щербаков А.Н. // Страховое дело. -  янрарь,2003. -  с. 15


[38]См.: Л.В. Бесфамильная, А.А. Цыганов. Российские страховые компании: страхование ответственности за качество / Л.В. Бесфамильная, А.А. Цыганов // Финансы. -   2001, - № 1. - с. 4