С О Д Е Р Ж А Н И Е

Введение

1.     Обязательное медицинское страхование...……………………………….5

2.     Добровольное медицинское страхование……………………………….13

3.     Медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж…………..23

Заключение

Список использованной литературы

Введение

       Предоставление социальной помощи гражданам в случае болез­ни имеет достаточно давнюю традицию. Еще в Греции и Римской империи существовали организации взаимопомощи в рамках про­фессиональных коллегий, которые занимались сбором и выплатой средств при наступлении несчастного случая, получении травмы, утраты трудоспособности вследствие длительного заболевания или увечья. В средние века защитой населения в случае болезни или на­ступления инвалидности занимались цеховые или ремесленные гиль­дии (союзы) и церковь. В первом случае помощь оказывалась за счет средств цеховых касс, созданных из членских взносов. Во втором слу­чае материальная и лечебная помощь предоставлялась нуждающим­ся безвозмездно за счет пожертвований.

       Однако форму медицинского или, как тогда было принято назы­вать, больничного страхования социальная помощь при болезни получила только во второй половине XIX в. Именно в это время начало активно проявлять себя профсоюзное рабочее движение, од­ним из важных результатов которого стало создание во многих ев­ропейских странах страховых больничных касс. Эти кассы образо­вывались за счет взносов работодателей и работников и управля­лись соответственно представителями администрации предприятия и профсоюзного комитета. Кассы предоставляли своим членам де­нежную помощь в виде пособия, частично возмещающего трудовой доход, потерянный во время болезни, единовременной выплаты и пенсии семье в случае смерти работника, компенсации роженицам. Кроме того, предусматривалось оказание медицинской и лекар­ственной помощи. Пионерами в больничном страховании высту­пили Англия и Германия. Именно в Германии в 1883 г. был издан первый государственный Закон об обязательном больничном стра­ховании рабочих.

       В России становление системы помощи населению при болез­ни связывается, в первую очередь, с развитием в конце XIX в. зем­ской медицины, дотируемой за счет казны, ассигнований губерн­ских и уездных властей. Медицинское страхование не получило в дореволюционной России широкого распространения в силу ее аграрности и очень малого периода пореформенного капиталистического развития.                                          

       В период проведения экономических и социальных реформ,  резкого снижения уровня жизни, острой нехватки бюджетных и ведомственных средств на содержание медицинских учреждении в 1991 г. был принят закон о введении в России медицинского стра­хования граждан в двух формах: обязательной и добровольной. Причем все положения этого закона, которые касались обязатель­ного медицинского страхования, вводились в действие начиная только с 1993 г. До этого времени необходимо было подготовить организационно-нормативную базу для управления и финансирования новой государственной страховой системы.

1.     Обязательное медицинское страхование.

       Обязательное медицинское страхование (ОМС) — один из наи­более важных элементов системы социальной защиты населения в части охраны здоровья и получения необходимой медицинской помощи в случае заболевания. В России ОМС является государ­ственным и всеобщим для населения. Это означает, что государ­ство в лице своих законодательных и исполнительных органов оп­ределяет основные принципы организации ОМС, устанавливает тарифы взносов, круг страхователей и создает специальные госу­дарственные фонды для аккумуляции взносов на обязательное медицинское страхование. Всеобщность ОМС заключается в обес­печении всем гражданам равных гарантированных возможностей  получения медицинской, лекарственной и профилактической помощи в размерах, устанавливаемых государственными программами ОМС. [7, с. 353]

       Основная цель ОМС состоит в сборе и капитализации страхо­вых взносов и предоставлении за счет собранных средств медицин­ской помощи всем категориям граждан на законодательно уста­новленных условиях и в гарантированных размерах. Поэтому сис­тему ОМС следует рассматривать с двух точек зрения. С одной стороны, это составная часть государственной системы социаль­ной защиты наряду с пенсионным, социальным страхованием и страхованием по безработице. С другой стороны, ОМС представ­ляет собой финансовый механизм обеспечения дополнительных к бюджетным ассигнованиям денежных средств на финансирование здравоохранения и оплату медицинских услуг. Необходимо заме­тить, что в сферу ОМС включено только медицинское обслужива­ние населения. Возмещение заработка, потерянного за время бо­лезни, осуществляется уже в рамках другой государственной сис­темы — социального страхования и не является предметом ОМС.

       Медицинское обслуживание в рамках ОМС предоставляется в соответствии с базовыми и территориальными программами обя­зательного медицинского страхования, разрабатываемыми на уров­не Федерации в целом и в субъектах Федерации. Утвержденная по­становлением Правительства РФ от 11.09.98 г. № 1096 Базовая про­грамма ОМС граждан России содержит основные гарантии, предоставляемые в рамках ОМС. К ним относится амбулаторно-поликлиническая и стационарная помощь, предоставляемая в учреж­дениях здравоохранения независимо от их организационно-право­вой формы при любых заболеваниях, за исключением тех, лечение которых должно финансироваться за счет средств федерального бюджета (дорогостоящие виды медицинской помощи и лечение в феде­ральных медицинских учреждениях) или бюджетов субъектов РФ и муниципальных образований (лечение в специализированных дис­пансерах и больницах, льготное лекарственное обеспечение, профи­лактика, скорая медицинская помощь и др.).

       Основными показателями программы выступают нормативы объе­мов медицинской помощи, предоставляемой учреждениями систе­мы здравоохранения:

1) норматив посещений амбулаторно-поликлинических учреж­дений — 8173 посещения на 1000 человек;

2) норматив количества дней лечения в дневных стационарах — 538 дней на 1000 человек;

3) норматив объема стационарной помощи — 2006,6 койко-дня на 1000 человек;

4) средняя длительность госпитализации — 11,4 дня.

       Новая базовая программа совершеннее предыдущей, однако и она содержит только перечень заболеваний, лечение которых опла­чивается за счет ОМС, и усредненные показатели объемов лечения, но не обеспечивает систему ОМС необходимыми медико-экономи­ческими стандартами. Это значительно усложняет ее организацию и затрудняет реализацию прав застрахованных на получение медицин­ской помощи.

       На основе базовой программы в субъектах РФ разрабатываются территориальные программы ОМС, объем предоставляемых  услуг которых не может быть меньше объема, установленного базовой программой. Однако на практике стоимость территориаль­ных программ приходится определять исходя не из стандартов, за­ложенных в базовой программе, а из суммы средств, собранных тер­риториальными фондами на реализацию ОМС.

       Финансовые средства государственной системы ОМС форми­руются за счет целевых обязательных платежей различных катего­рий страхователей.

       Управление собранными средствами осуществляют специаль­но созданные для этих целей самостоятельные государственные некоммерческие финансово-кредитные учреждения — федераль­ный и территориальные (по субъектам Российской Федерации) фонды обязательного медицинского страхования.

       Непосредственно предоставлением страховых услуг в рамках ОМС занимаются страховые медицинские организации, имеющие лицензию на проведение ОМС и заключившие соответствующие договоры с территориальными фондами ОМС. Они призваны осуществлять оплату предоставляемых гражданам медицинских услуг за счет средств, выделяемых им на эти цели территориальными фондами, и контролировать правильность и размеры оказываемой медицинской помощи.

       Страхователями по ОМС, т. е. теми субъектами, которые уплачи­вают страховые взносы на обеспечение всех граждан медицинским страхованием, выступают работодатели и местные органы исполни­тельной власти.

       Работодатели обязаны платить страховые взносы за работающее население. Тариф страховых взносов устанавливается федеральным законом и в настоящее время составляет 3,6% к фонду оплаты труда. Правила начисления и уплаты страховых взносов представлены в НК РФ гл. 24.

       В соответствии с этим документом страховые взносы в фонды обязательного медицинского страхования обязаны платить все хо­зяйствующие субъекты независимо от форм собственности и орга­низационно-правовых форм деятельности. К ним относят:

- организации, учреждения, предприятия;

- крестьянские (фермерские) хозяйства и родовые семейные общи­ны   малочисленных народов Севера, занимающихся традиционными видами хозяйствования;

- граждан, занимающихся индивидуальной трудовой деятельнос­тью, предпринимательской деятельностью без образования юриди­ческого лица, частной практикой;

- граждан, использующих труд наемных работников в личном хо­зяйстве;

- лиц творческих профессий.

       Освобождены от уплаты страховых взносов на ОМС обществен­ные организации инвалидов и находящиеся в их собственности пред­приятия и учреждения, созданные для осуществления уставных це­лей этих организаций.

       Страховые взносы начисляются по отношению к начисленной оплате труда по всем основаниям в денежной и натуральной фор­ме, в том числе по договорам гражданско-правового характера. Те выплаты, на которые не следует начислять взносы, представ лены в отдельном перечне исключений. Не надо платить взносы I с выплат компенсационного характера, социальных пособий, еди­новременных поощрительных выплат, призовых наград, дивиден­дов и некоторых других.

       Суммы начисленных взносов уплачиваются в фонды ОМС еже­месячно, не позднее 15-го числа следующего месяца. Сумма взносов в размере 3,4% фонда оплаты труда перечисляется на счет террито­риального ФОМС, а 0,2% — на счет Федерального ФОМС. Платеж­ные поручения на перечисление страховых взносов страхователи представляют в банк одновременно с представлением документов на выдачу средств на оплату труда. Без представления указанных пла­тежных поручений средства на оплату труда не выдаются. Ежеквар­тально страхователи обязаны предоставлять в территориальный ФОМС (по месту регистрации) отчетные ведомости о начислении и уплате страховых взносов в срок не позднее 30-го числа месяца, сле­дующего за отчетным кварталом.

       Страхователи несут ответственность за правильность начисления и своевременность уплаты страховых взносов. За нарушение поряд­ка уплаты страховых взносов к ним применяются различные финан­совые санкции:

1) за отказ от регистрации в качестве страхователя штраф в разме­ре 10% причитающихся к уплате сумм страховых взносов;

2) за непредставление в указанные сроки расчетной ведомости по страховым взносам — штраф в том же размере с суммы начисленных за квартал взносов;

3) в случае сокрытия или занижения сумм, на которые должны начисляться страховые взносы, — штраф в размере страхового взно­са с заниженной или сокрытой суммы, взимаемый сверх причитаю­щегося платежа взносов с учетом пеней;

4) за просрочку уплаты страховых взносов — пени за каждый день просрочки.

       За неработающее население страховые взносы на ОМС обязаны платить органы исполнительной власти с учетом объемов террито­риальных программ ОМС в пределах средств, предусмотренных в соответствующих бюджетах на здравоохранение. К неработающему населению относят:

детей,

учащихся,

инвалидов,

пенсионеров,

безработных.

       Органы исполнительной власти обязаны перечислять средства на ОМС неработающего населения ежемесячно, не позднее 25-го числа, в размере не менее 1/3 квартальной суммы средств, предусмотренных  на указанные цели.

       Перечисление средств в территориальные фонды ОМС долж­но осуществляться по нормативу, который устанавливается исхо­дя из стоимости территориальной программы ОМС. Однако на сегодняшний день обязательства местных администраций по уплате страховых платежей весьма неопределенны. Если для страховате­лей—хозяйствующих субъектов тариф устанавливается федераль­ным законом, то для органов исполнительной власти используются только методические рекомендации, подготовленные самим Фондом

       По Закону «О медицинском страховании граждан в Российс­кой Федерации» существует три группы субъектов управления организацией и финансированием ОМС. Эти субъекты заключа­ют договоры на осуществление ОМС, собирают и аккумулируют страховые взносы, направляют средства на оплату медицинских услуг. С точки зрения теории страхования они выступают страхов­щиками, но имеют существенные различия и обладают строго раз­граниченными полномочиями по выполнению конкретных стра­ховых операций.

       1-й уровень страхования в системе ОМС представляет Федераль­ный фонд обязательного медицинского страхования (ФФОМС), ко­торый осуществляет общее нормативное и организационное руко­водство системой ОМС. Сам он не осуществляет страховые опера­ции и не финансирует систему ОМС граждан. Фонд был создан для реализации государственной политики в области медицинс­кого страхования, а его роль в ОМС сводится к общему регулиро­ванию системы, что достигается как за счет нормативного регули­рования основных положений ОМС на территории РФ, так и за счет финансового регулирования осуществления медицинского страхования граждан в субъектах Федерации.

       ФОМС является самостоятельным государственным некоммер­ческим финансово-кредитным учреждением, подотчетен Законо­дательному Собранию и Правительству РФ. Ежегодно бюджет фонда и отчет о его исполнении утверждаются Государственной Думой. [4, с. 102]

       Финансовые средства фонда образуются за счет:                    

- части страховых взносов предприятий, организаций и иных хо­зяйствующих субъектов (0,2% от ФОП);

- взносов территориальных фондов ОМС на реализацию совме­стных программ;

- ассигнований из федерального бюджета на выполнение респуб­ликанских программ ОМС;

- доходов от использования временно свободных денежных средств фонда за счет размещения этих средств на банковских де­позитах и в высоколиквидные государственные ценные бумаги.

       К функциям Федерального ФОМС относятся:

- выравнивание условий деятельности территориальных ФОМС по обеспечению финансирования ОМС за счет предоставления финансовой помощи;

- финансирование целевых программ в рамках ОМС;

- утверждение типовых правил ОМС граждан;

- разработка нормативных документов;

- участие в разработке базовой программы ОМС для всей терри­тории РФ;

- участие в организации территориальных фондов ОМС;

- международное сотрудничество в области медицинского стра­хования;

- осуществление финансово-кредитной деятельности для выпол­нения задач по финансированию ОМС;

- проведение научно-исследовательской работы и подготовки специалистов для ОМС.

       Управление деятельностью фонда осуществляется его правле­нием и постоянно действующей исполнительной дирекцией. В со­став правления входят представители федеральных органов зако­нодательной и исполнительной власти и общественных объедине­ний.

       2-й уровень организации обязательного медицинского страхо­вания представлен территориальными фондами ОМС и их филиа­лами. Этот уровень — основной в системе, поскольку именно тер­риториальными фондами осуществляются сбор, аккумулирование и распределение финансовых средств ОМС.

       Территориальные ФОМС создаются на территориях субъек­тов РФ, являются самостоятельными государственными неком­мерческими финансово-кредитными учреждениями и подотчет­ны соответствующим органам представительной и исполнитель­ной власти.

       Финансовые средства ТФОМС находятся в государственной собственности, не входят в состав бюджетов, других фондов и не под­лежат изъятию. Они образуются за счет:

- части страховых взносов, уплачиваемых предприятиями, орга­низациями и другими хозяйствующими субъектами на ОМС рабо­тающего населения (3,4% ФОТ);

- средств, предусматриваемых в бюджетах субъектов РФ на ОМС неработающего населения (тариф или норматив отсутствуют);

- доходов, получаемых от использования временно свободных средств за счет инвестирования их в банковские депозиты и госу­дарственные ценные бумаги;

- средств, взыскиваемых в результате предъявления регрессных требований к страхователям, медицинским учреждениям и другим субъектам;

- средств, получаемых от применения финансовых санкций к стра­хователям за нарушение порядка уплаты страховых взносов.

       Главной задачей ТФОМС является обеспечение реализации ОМС на каждой территории субъектов РФ на принципах всеобщ­ности и социальной справедливости. На ТФОМС возложена ос­новная работа по обеспечению финансовой сбалансированности и устойчивости системы ОМС. ТФОМС выполняют следующие функции в организации ОМС:

- собирают страховые взносы на ОМС;

- осуществляют финансирование территориальных программ ОМС;

- заключают договоры со страховыми медицинскими организа­циями на финансирование проводимых СМО программ ОМС по утверждаемым ТФОМС дифференцированным душевым норма­тивам;

- осуществляют инвестиционную и иную финансово-кредитную деятельность, в том числе предоставляют страховым медицинским организациям кредиты при обоснованной нехватке у них финан­совых средств;

- формируют финансовые резервы для обеспечения устойчивос­ти функционирования ОМС, в том числе нормированный страхо­вой запас в размере двухмесячного объема финансирования тер­риториальных программ (сейчас резерв понижен до 1/2 месячного объема);

- осуществляют выравнивание условий финансирования ОМС по территориям городов и районов;

- разрабатывают и утверждают правила ОМС граждан на соот­ветствующей территории.

2.     Добровольное медицинское страхование.

       Экономические предпосылки возникновения ДМС. Во-первых, ДМС появляется и успешно развивается там и тогда, где и когда возникает необходимость оплаты (полной или частичной) меди­цинских услуг. Если медицинская помощь оказывается бесплатно и полностью финансируется государством или системой ОМС, то потребность в дополнительном медицинском страховании отсутствует.

       Во-вторых, периодичность наступления риска заболевания в течение жизненного цикла человека позволяет отнести этот риск к числу страхуемых за счет выравнивания его последствий для боль­ших групп населения. Риск болезни реально затрагивает каждого человека, но при этом выявлена устойчивая статистическая зако­номерность, позволяющая разделить жизнь человека на четыре периода, характеризующих частоту наступления заболевания:

1) с рождения до 15-летия — период детских болезней, характе­ризующийся достаточно высоким уровнем заболеваемости;

2)  с 15 до 40 лет — период стабильности, характеризующийся наименьшей заболеваемостью;

3) с 40 до 60 лет — период постепенного нарастания риска;

4) после 60 лет — период наиболее высокого риска заболевае­мости. [8, с. 104]

       Такая динамика риска позволила осуществлять его равномер­ное распределение в обществе с помощью страхования с исполь­зованием выравненных страховых премий для разных возрастных групп.

       В-третьих, потребность в ДМС напрямую зависит от того, в ка­кой части риск заболевания покрывается обязательными система­ми медицинского страхования. Чем уже спектр гарантий по ОМС, тем выше спрос на частное медицинское страхование, и наоборот.

       В-четвертых, спрос на частное медицинское страхование опре­деляется во многих случаях желанием получить гарантию не толь­ко лечения, но и высокого уровня обслуживания в медицинском учреждении (отдельная палата, сиделка, лечение у ведущих спе­циалистов и некоторые другие услуги).

       В-пятых, потребность в ДМС становится весьма актуальной при выезде за рубеж, особенно в те страны, где получение визы невоз­можно без предъявления медицинской страховки на время поездки.

       В законе РФ «О медицинском страховании граждан в Российс­кой Федерации» основная цель медицинского страхования сфор­мулирована следующим образом: «...гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помо­щи за счет накопленных средств и финансировать профилакти­ческие мероприятия».

       Исходя из общей цели, можно выделить несколько частных задач.

       Социальные задачи:

охрана здоровья населения; обеспечение воспроизводства населения; развитие сферы медицинского обслуживания.

       Экономические задачи:

- финансирование здравоохранения, улучшение его материаль­ной базы;

- защита доходов граждан и их семей;

- перераспределение средств, идущих на оплату медицинских услуг, между различными группами населения.

       Социально-экономическое значение ДМС заключается в том, что оно дополняет гарантии, предоставляемые в рамках социального обес­печения и социального страхования, до максимально возможных в современных условиях стандартов. Это касается в первую очередь проведения дорогостоящих видов лечения и диагностики; примене­ния наиболее современных медицинских технологий; обеспечения комфортных условий лечения; осуществления тех видов лечения, которые включены в сферу «медицинской помощи по жизненным показаниям».

       Основные виды ДМС. Виды ДМС различают в зависимости от последствий наступления болезни, как экономического, так и ме­дико-реабилитационного характера; объема страхового покрытия; типа страхового тарифа; степени дополнения системы ОМС.

       По экономическим последствиям для человека выделяют два вида страхования:

- страхование затрат, связанных с лечением, восстановлением здоровья;

- страхование потерь дохода, связанных с наступлением забо­левания.

       По медико-реабилитационным последствиям виды страхования различают в зависимости от типа и методов необходимого лечения. Обычно выделяют следующие виды страхования расходов по оказанию медицинской помощи:

- на амбулаторное лечение и домашнего (семейного) врача;

- на стационарное лечение;

- на стоматологическое обслуживание;

- на специализированную диагностику заболеваний;

- на приобретение лекарств;

- на посещение врачей-специалистов;

- на протезирование;

- на приобретение очков, контактных линз;

- на затраты, связанные с беременностью и родами;

- на сервисные расходы;

- на затраты по уходу за больным.

       Естественно, что набор гарантий расширяется или сужается каждой отдельной страховой компанией в зависимости от того, по каким программам ДМС она предпочитает работать. Поэтому при­нято выделять основные виды медицинского страхования и допол­нительные виды (опционы).

       К первым относят страхование расходов на амбулаторное и ста­ционарное медицинское обслуживание. Эти гарантии компенси­руют затраты на основное лечение, необходимое по жизненным показаниям.

       Ко вторым относят виды страхования, покрывающие расходы на сопутствующие лечению услуги или специализированную ме­дицинскую помощь (стоматологию, родовспоможение, протезиро­вание и некоторые другие).

       В зависимости от объема страхового покрытия различают:

- полное страхование медицинских расходов;

- частичное страхование медицинских расходов;

- страхование расходов только по одному риску.

       Полное медицинское страхование предоставляет гарантию по­крытия расходов как на амбулаторное, так и стационарное лече­ние. В отличие от полного частичное страхование покрывает затра­ты либо на амбулаторное лечение, либо на стационарное, либо спе­циализированное лечение (стоматология, санаторно-курортное лечение, родовспоможение и т. п.) по выбору страхователя.

       По типам применяемых страховых тарифов медицинское стра­хование классифицируют следующим образом:

- по полному (комбинированному) тарифу;

- по тарифу с собственным участием страхователя;

- по тарифу с лимитом ответственности страховщика;

- с динамическими тарифами.

       Страхование по полному тарифу предполагает оплату страхователем премии за гарантию покрытия всех расходов по амбулаторно­му и/или стационарному лечению с включением дополнительной оплаты за выбранные опционы. [9, с. 409]

       Страхование по принципу собственного участия страхователя предполагает франшизу, в зависимости от которой медицинские расходы покрываются либо начиная с оговоренной в договоре сум­мы, либо при каждом страховом случае страхователь самостоятель­но оплачивает согласованную со страховщиком часть произведен­ных затрат на лечение.

       Тарифы с лимитом ответственности позволяют страховщику ограничить свое участие в покрытии медицинских расходов стра­хователя в пределах суммы, за которую страхователь в состоянии заплатить премию и которая соответствует его потребностям. Ли­мит ответственности может устанавливаться тремя путями:

1)  согласуется сумма страхового покрытия за год, в пределах которой страховщик производит оплату медицинских расходов страхователя (условие — «покрываются все расходы, но не более х д. е. за год»);

2) устанавливаются предельные суммы покрытий для опреде­ленных видов медицинских услуг (условие — определенная нозология покрывается до х д. е.);

3)  определяется доля участия страховщика в покрытии меди­цинских расходов страхователя (условие — возмещается х% рас­ходов страхователя по каждому страховому случаю).

       В зависимости от того, происходит ли наложение двух видов медицинского страхования — обязательного и добровольного на один и тот же страховой риск, можно выделить:

- дополнительное частное медицинское страхование;

- самостоятельное частное медицинское страхование.

       Поскольку теми или иными системами ОМС во многих странах охвачена основная часть населения, то страховщики разработали такие виды добровольного медицинского страхования, которые позволяли бы гражданам, участвующим в ОМС, с помощью част­ного страхования полностью покрывать расходы на те медицин­ские услуги, которые оплачиваются программой ОМС частично, или улучшать условия своего медицинского обслуживания по ОМС. Дополнительное ДМС предоставляет покрытие расходов на доро­гостоящие операции, на привлечение ведущих врачей — специа­листов, выбор больницы и врача, создание комфортных условий лечения, обеспечение ухода и некоторые другие.

       Самостоятельное медицинское страхование предлагает медицин­ские полисы: гражданам, которые не участвуют в ОМС; отдельным группам населения, имеющим особенности лечения (дети, женщины и некоторые другие); для лечения в частных клиниках и у частно­практикующих врачей; для обеспечения медицинской страховкой при выезде за рубеж.

       Страхование суточных выплат, которое покрывает потерю до­хода, обусловленную заболеванием, предлагается страховщиками в трех вариантах:

- страхование суточных выплат при пребывании в больнице;

- страхование суточных выплат за день болезни;

- страхование суточных выплат за дни нуждаемости в уходе.

       Поскольку в России страхование суточных выплат по медицин­скому страхованию не проводится, в дальнейшем мы будем рас­сматривать только страхование медицинских расходов.

       Предметом ДМС являются расходы на необходимое с медицинс­кой точки зрения медицинское обслуживание застрахованного лица в случае болезни или при несчастном случае. Исходя из возможнос­тей современной медицины и потребностей клиентов, страховые орга­низации разрабатывают правила страхования, а затем конкретизи­руют их, составляя различные программы добровольного медицинс­кого страхования.

       Правила ДМС содержат общие условия страхования:

- определение объекта страхования, страхового случая, страхо­вой суммы;

- порядок заключения и ведения страхового договора;

- условия выплаты страхового возмещения;

- перечень стандартных исключений из страхового покрытия.

       В качестве объекта ДМС обычно указывается риск возникно­вения затрат на медицинское обслуживание застрахованного.

       Под страховым случаем в ДМС понимают обращение застрахо­ванного лица в медицинское учреждение (к врачу) за медицинской помощью. Страховой случай считается урегулированным, когда по медицинским показаниям исчезает необходимость дальнейшего лечения. Число страховых случаев по правилам ДМС может быть неограниченным.

       Страховое покрытие по ДМС определяется: 1) либо твердо установленной страховой суммой, в пределах которой оплачивается

годовой объем конкретных медицинских расходов застрахованного; 2) либо перечнем страховых случаев, при которых гарантируется пол­ная оплата лечения; 3) либо перечнем медицинских расходов с лими­том ответственности страховщика по каждому виду.

       Полное покрытие по ДМС гарантирует оплату следующих рас­ходов.

       Затраты, связанные с амбулаторным лечением:

- врачебная помощь (посещения врача, обследования, консуль­тации  специалистов, проведение операций в амбулаторных усло­виях);

- лабораторные анализы и диагностика;

- лекарства;

- лечебные средства иного характера (физиотерапия, массаж, оптика, протезы, аппараты для анализа, сердечной стимуляции, инвалидные коляски и т. п.).

       Затраты, связанные со стационарным лечением:

- врачебная помощь, включая операции;

- доставка в клинику;

- содержание в стационаре;

- затраты на диагностику;

- лекарства и иные лечебные средства.

       Затраты на стоматологические услуги.

       Определение страхового покрытия включает также и условия расширения содержания договора застрахованным. Обычно они включают гарантии дополнительных видов медицинских расходов и условия применения других ступеней тарифа.

       В правилах страхования ДМС аналогично другим видам стра­хования приводится стандартный набор исключений из страхово­го покрытия. Страховая выплата (оплата медицинских расходов) не производится страховщиком в случае, если:

1) заболевание явилось результатом несчастного случая вслед­ствие военных действий или военной службы;

2) заболевание наступило вследствие преднамеренных действий застрахованного;

3) лечение производилось методами, не признанными офици­альной медициной или в клиниках, не имеющих официальной ак­кредитации или лицензии.

       Прекращение действия договора страхования. Страховой договор ДМС может быть расторгнут аналогично другим страховым догово­рам по инициативе как клиента, так и страховщика.

       Страхователь может расторгнуть договор в случае нарушения страховщиком принятых на себя обязательств — повышения раз­мера страховых премий.

       Страховщик может расторгнуть договор в случае неуплаты стра­ховых взносов в установленные сроки, при нарушении страховате­лем обязанности предоставить в заявлении полную и добросовест­ную информацию о себе, при нарушении медицинских предписа­ний, использовании медицинского полиса другими лицами. [5, с. 207]

       Кроме того, договор прекращает действие:

- при истечении срока действия договора;

- по согласованию сторон;

- в случае смерти застрахованного;

- по решению суда;

- при ликвидации страховщика.

       При досрочном расторжении договора страховщик возвращает страхователю часть страховых взносов, пропорциональную не  истекшему сроку действия договора, за вычетом произведенных страховщиком расходов.

       Федеральная служба России по надзору за страховой деятель­ностью разработала примерные правила добровольного медицинско­го страхования, на которые должны ориентироваться отечествен­ные страховщики.

       Правила предусматривают три вида возможного страхового покрытия по выбору страхователя:

- на условиях «полной страховой ответственности», когда стра­ховщик обеспечивает застрахованному оплату как стационарных, так и амбулаторных медицинских услуг в пределах перечня, согла­сованного со страхователем;

- на условиях «гарантированного предоставления медицинских услуг при амбулаторном лечении», когда страховщик оплачивает только амбулаторную помощь по выбранному страхователем пе­речню услуг и учреждений;

- на условиях «гарантированного предоставления медицинских услуг при стационарном лечении», когда страховщик оплачивает.

- только стационарную помощь в соответствии с перечнем услуг и уч­реждений, выбранных страхователем.

       Под страховой суммой понимается предельный уровень страхо­вого обеспечения, определяемый исходя из перечня и стоимости ме­дицинских услуг, включенных в договор страхования.

       Особенности оформления договора ДМС касаются только пред­договорного периода, оформления полиса, определения страхово­го случая и состава исключений из страхового покрытия.

       Договоры ДМС должны заключаться без предварительного медицинского освидетельствования. Однако страховщик имеет право в частных условиях страхования предусмотреть обязатель­ное медицинское освидетельствование в целях определения груп­пы риска и дифференциации страховых премий.

       Одновременно со страховым медицинским полисом страхова­телю должна вручаться именная страховая карточка, которая дает застрахованному право получать соответствующие услуги в опре­деленных договором медицинских учреждениях.

       По правилам Росстрахнадзора договор ДМС вступает в силу со дня уплаты страхового взноса. Специального периода ожидания не предусмотрено, хотя оговаривается, что в договоре могут уста­навливаться и другие сроки начала действия договора, но не ранее даты уплаты страховой премии.

       Наступление страхового случая в ДМС не является завершени­ем страхового договора, как во многих других договорах страхова­ния от ущерба. Напротив, договор ДМС заранее предусматривает возникновение нескольких страховых случаев в течение договора.

       Правилами предусматривается, что страховщик имеет право не оплачивать медицинские услуги, предоставленные застрахованно­му в следующих случаях:

- получение травмы в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения;

- получение травмы или иного расстройства здоровья в результа­те совершения застрахованным умышленного преступления;

- покушение на самоубийство;

- умышленное причинение себе телесных повреждений;

- получение медицинских услуг, не предусмотренных договором страхования;

- получение медицинских услуг в учреждениях, не предусмотрен­ных договором страхования.

       Конкретный перечень медицинских услуг и медицинских учреж­дений по договору страхования и объем страховой ответственности выбираются страхователем при подаче заявления на страхова­ние из перечня страховых медицинских программ, разрабатывае­мых и предлагаемых страховщиком.

       В РФ в настоящее время в системе ДМС превалируют коллек­тивные формы страхования за счет средств работодателей. Тому способствуют достаточно благоприятные экономико-правовые ус­ловия использования финансовых ресурсов предприятий для оп­латы медицинского страхования своих работников.

       Во-первых, как и для некоторых других видов страхования, взно­сы на ДМС могут относиться предприятием на себестоимость про­дукции в размере 1% от валового оборота.

       Во-вторых, суммы страховых платежей, уплачиваемых предпри­ятием в пользу работников по договорам ДМС, заключаемым на срок не менее одного года, не подлежат обложению взносами во внебюджетные фонды.

       В-третьих, суммы страховых взносов на ДМС, уплачиваемые работодателями в пользу своих работников, не подлежат обложе­нию подоходным налогом в составе совокупного годового дохода работников.

       В-четвертых, не входят в состав совокупного облагаемого дохо­да суммы оплаты медицинских расходов застрахованных лиц по договорам ДМС, заключенным предприятием в пользу своих ра­ботников.

3.     Медицинское страхование граждан, выезжающих за рубеж.

       Страхование граждан, выезжающих за рубеж, - сложный комплексный вид страхования, который невозможно классифицировать однозначно. Хотя традиционно принято относить его к страхованию от несчастного случая, в нем также присутствуют элементы  и имущественного страхования, и страхования неотложной помощи.

       Причем именно последняя составляющая в значительной  степени определяет специфику страхования граждан, выезжающих за рубеж. Поэтому вопрос о месте данного вида страхования в общей классификации страховой деятельности следует рассмотреть подробно. [11, с. 183]

       Основное содержание данного вида страхования представляет компенсация медицинских расходов, могущих возникнуть в загра­ничной поездке вследствие внезапного заболевания или несчаст­ного случая. Этой своей стороной страхование граждан, выезжаю­щих за рубеж, тесно смыкается с обыкновенным страхованием от несчастного случая (в части возмещения медицинских расходов). В отличие от медицинского страхования возмещению здесь подле­жат только те расходы, которые возникают вследствие внезапного заболевания или несчастного случая. Отличие же от обыкновен­ного страхования от несчастного случая заключается в террито­рии действия полиса. Если речь идет об обыкновенном страхова­нии от несчастного случая или медицинском страховании, ответ­ственность страховщика здесь, как правило, территориально ограничивается страной постоянного проживания застрахованно­го. В страховании граждан, выезжающих за рубеж, напротив, по­крытие распространяется на зарубежные государства и не действует на территории страны постоянного проживания.

Помимо компенсации медицинских расходов, страхование граж­дан, выезжающих за рубеж, может включать и другие гарантии, причем некоторые из них (такие, например, как предоставление юридической помощи или помощи на дорогах) выходят за рамки личного страхования. Хотя эти гарантии могут носить факульта­тивный характер, сам факт их наличия придает страхованию граж­дан, выезжающих за рубеж, комплексный характер.

       Но самая яркая характерная черта страхования граждан, выез­жающих за рубеж,— включение в него так называемого страхова­ния неотложной помощи. Это своеобразное и достаточно новое явление в страховании, заслуживающее отдельного рассмотрения.

       Под страхованием неотложной помощи (в международной тер­минологии — assistance insurance) понимается специфический вид страхования, объектом которого является незамедлительное ока­зание застрахованному помощи в определенных чрезвычайных си­туациях. Если в классическом страховании речь идет о возмещении ущерба, то в страховании неотложной помощи — об оказании услуги в форме немедленной помощи. Элемент возмещения в страховании неотложной помощи отходит на второй план, а на первый план выхо­дит элемент услуги как таковой. Например, при поломке автомобиля на дороге предметом страхования неотложной помощи будет вызов ремонтников на место происшествия и буксировка автомобиля до ремонтной мастерской, а непосредственно сам ремонт будет оплачен из средств страхователя или за счет автотранспортного страхова­ния — каско (если соответствующий договор имеется). Аналогично в ситуации, связанной с заболеванием застрахованного, компенса­ция расходов на лечение будет являться предметом медицинского страхования, а вот такие услуги, как вызов врача в ночное время или срочная госпитализация, — предметом страхования неотложной помощи.

       Следует отметить, что в страховании неотложной помощи страхо­вая компания часто выступает только как организатор оказания ус­луги, как посредник между организацией, непосредственно оказыва­ющей услугу (поставщиком услуги), и застрахованным. Тем не менее данная деятельность несомненно относится к страховой, так как ос­новывается на передаче риска возникновения необходимости нео­тложной помощи в обмен на предварительную уплату определенной страховой премии.

       Элемент страхования неотложной помощи присутствует не толь­ко в страховании граждан, выезжающих за рубеж. Широкое рас­пространение в западных странах получило страхование техничес­кой помощи на дорогах, несколько менее развито страхование тех­нической помощи в домашнем хозяйстве, медицинской помощи на месте постоянного проживания и т. д. Лидер в данной области, компания EUROP ASSISTANCE, предлагает своим клиентам ус­луги по организации следующих видов неотложной помощи:

медицинская помощь на территории страны постоянного про­живания;

 - помощь гражданам, выезжающим за рубеж;

- помощь на дорогах;

- помощь владельцам яхт и лодок;

- техническая помощь в домашнем хозяйстве;

- юридическая помощь;

- техническая помощь владельцам компьютеров;

- техническая помощь владельцам сотовых телефонов.

       Однако следует отметить, что перечисленные виды страхова­ния неотложной помощи практически никогда не продаются в виде отдельных страховых продуктов. В качестве дополнительных га­рантий они могут быть включены в соответствующий страховой полис (автотранспортного страхования, медицинского страхования и т. п.). Исключение составляет страхование граждан, выезжающих за рубеж. Здесь элемент страхования неотложной помощи —  определяющий, и этому есть очевидные причины. Находясь в зарубежной поездке, человек оказывается в незна­комой среде. При наступлении болезни или несчастного случая основной проблемой путешественника может стать не оплата ме­дицинских расходов как таковая, а получение соответствующей помощи. Вызов врача, скорой помощи, общение с персоналом ле­чебных учреждений, покупка лекарств и медикаментов — все это и многое другое в чужой стране может вызвать серьезные трудно­сти. А что делать, если пострадавшего в поездке сопровождают дети, которых необходимо отправить на родину? Если по меди­цинским показаниям нужно организовать перемещение больного в специализированное учреждение? Если ситуация настолько се­рьезна, что существует необходимость в присутствии кого-либо из ближайших родственников? Очевидно, что страхование граждан, выезжающих за рубеж, непременно должно включать в себя эле­мент страхования неотложной помощи, причем роль, которую иг­рает последнее, нельзя назвать подчиненной или вспомогательной.

       Организация страхования граждан, выезжающих за рубеж, воз­можна в двух формах:

- компенсационной,

- сервисной.

       В первом случае элемент страхования неотложной помощи от­сутствует; застрахованный в поездке не только самостоятельно оплачивает медицинские услуги, но и берет на себя их организа­цию. По возвращении на родину он на основании предоставлен­ных документов (счетов, рецептов и пр.) получает от страховщика компенсацию тех расходов, которые включены в страховое покры­тие. Ответственность страховщика при данной форме страхования обычно ограничивается суммой в 200-400 долл. США — сумма не­значительная, но обычно вполне достаточная для оплаты первич­ного обращения к врачу в случае острой необходимости. Хотя эта система и является примером классического компенсационного страхования, широкого распространения она не получила, посколь­ку не удобна ни для страховщика, ни для его клиентов. Застрахо­ванный в этом случае обязан иметь при себе определенную, при­чем довольно значительную для частного лица, денежную сумму, предназначенную для оплаты медицинских расходов. Страховщик же в данной ситуации практически лишен возможности проверять обоснованность производимых застрахованным расходов; процес­сы обращения за помощью, лечения, транспортировки и т. п. ему фактически не подконтрольны. Существует и еще одна причина, препятствующая развитию страхования граждан, выезжающих за рубеж, в компенсационной форме. Известно, что наличие соответ­ствующей страховки — необходимое условие получения визы для въезда гражданина России в большинство зарубежных стран. На­циональные системы социального обеспечения этих государств не  рассчитаны на оказание медицинской помощи туристам из России, поток которых за последние годы неизмеримо возрос. Поэто­му естественно, что наличие полиса в компенсационной форме, выданного российской страховой компанией, не является для кон­сульств иностранных государств надежной гарантией того, что воз­можные медицинские расходы российского туриста за границей действительно будут оплачены.

       В силу перечисленных причин преимущественное развитие по­лучило страхование граждан, выезжающих за рубеж, в сервисной форме. Если рассматривать эту систему с позиции клиента, она выглядит следующим образом. Перед поездкой клиент заключает с отечественной страховой компанией договор страхования, кото­рый, как правило, гарантирует ему оплату оговоренных медицинс­ких расходов, а также оказание соответствующих услуг. В страхо­вом полисе указаны телефоны оперативных (сервисных) центров, по одному из которых застрахованный обязан сообщить о факте болезни или несчастного случая. С этого момента организацией и оплатой помощи застрахованному занимается исключительно опе­ративный центр.

       Для успешного функционирования системы необходимы как минимум два условия:

1) связь с оперативным центром должна быть доступна в тече­ние 24 час. в сутки, включая выходные и праздничные дни;

2)  в распоряжении оперативного центра должна быть развет­вленная и отлаженная сеть поставщиков услуг, действующая на тер­ритории большинства стран и способная обеспечить застрахован­ному весь комплекс услуг от первичной госпитализации до возвра­щения на родину.

       Очевидно, что далеко не каждый страховщик, будь то россий­ская или иностранная компания, в состоянии содержать собствен­ную сеть оперативных центров и поставщиков услуг по всему миру. Подобной деятельностью занимается ограниченное число узкоспе­циализированных организаций — страховых или сервисных ком­паний. Степень концентрации на данном специфическом рынке высока; несколько крупных специализированных организаций занимают лидирующие позиции. Первое место удерживает крупнейшая специализированная страховая компания Europ Assistance (группа Generall), контролирующая до 30% мирового рынка стра­хования неотложной помощи. В 1993 г. оборот компании Europ Assistance составил 1,5 млрд фр., число клиентов достигло 60 млн, было зафиксировано 1 100 000 случаев оказания услуг. Сеть ком­пании охватывает 210 стран мира и насчитывает 2411 оперативных центров и 78000 организаций — поставщиков услуг. [7, с. 313]

       Среди лидеров можно назвать компанию Gesa Assistance (груп­па UAP), контролирующую 12% мирового рынка страхования неотложной помощи, а также Mondial (AGF и GAN), Elvia (Alianz), Mercur (Alianz).

       Эти специализированные организации продают свой продукт либо непосредственно конечному потребителю, либо неспециали­зированным страховым компаниям, осуществляющим страхование граждан, выезжающих за рубеж, и включающим предоставление неотложной помощи в перечень своих гарантий. В настоящее вре­мя подавляющее большинство договоров страхования граждан, выезжающих за рубеж (за исключением немногочисленных ком­пенсационных договоров), заключается в России именно данным способом.

       Это значит, что полис страхования граждан, выезжающих за рубеж, представляет собой сложный продукт, комбинацию продук­тов как минимум двух субъектов:

- непосредственного страховщика, т. е. неспециализированной страховой компании, осуществляющей страхование граждан, вы­езжающих за рубеж,

и организатора оказания услуг, в качестве которого могут выс­тупать:

а)  специализированная страховая компания, занимающаяся страхованием неотложной помощи;

б) специализированная нестраховая сервисная компания.

       Распределение обязанностей и расходов между непосредствен­ным страховщиком и компанией — организатором оказания услуг определяется содержанием договора между ними. Организатор оказания услуг не несет расходов по оплате собственно медицинс­ких услуг: все произведенные им по этому поводу выплаты впос­ледствии должны быть возмещены непосредственным страховщи­ком. Расходы по организации оказания помощи могут быть возло­жены:

- на организатора оказания услуг, если им является специализиро­ванная компания страхования неотложной помощи, — в обмен на уплату соответствующей страховой премии;

- на непосредственного страховщика:

а)  если в роли организатора оказания услуг выступает нестра­ховая сервисная компания;

б) если в роли организатора оказания услуг выступает специализированная страховая компания, но по условиям договора она действует как сервисная компания, т. е. берет на себя организа­цию оказания помощи за счет непосредственного страховщика.

       Система оказания услуг представлена двумя важнейшими со­ставляющими:

- сетью оперативных центров сервисной компании;

- сетью поставщиков услуг.

       Сеть оперативных центров — основа системы оказания помо­щи.  Крупнейшие сервисные компании имеют сети, состоящие из десятков оперативных центров по всему миру. Принцип работы оперативного центра заключается в том, чтобы обеспечить застра­хованным оказание неотложной помощи в любой географической точке, на которую распространяется страховое покрытие, в тече­ние 24 час. в сутки. Оперативный центр должен быть оборудован мощной компьютерной сетью и иметь достаточное число телефон­ных линий и операторов.

       Сеть поставщиков услуг может быть организована различными способами:

во-первых, сервисная компания может содержать собственную сеть поставщиков услуг;

во-вторых, сервисная компания может использовать услуги внешней сети. Это оптимальный и наиболее распространенный вариант;

в-третьих, сервисная компания может привлекать к оказанию помощи отдельных поставщиков услуг так называемым разовым, или случайным, способом. Речь идет об услугах таких организа­ций, как полиция, таможня, визовые отделы консульств и по­сольств и т. д.

       При наступлении страхового случая застрахованный должен позвонить в ближайший оперативный центр и сообщить свое имя, номер полиса, местонахождение и сущность возникшей проблемы. Оператор проверяет, действительно ли данное лицо является за­страхованным и каков объем его гарантий по договору страхования. Затем он выбирает из базы данных поставщика услуг и делает J заявку на оказание помощи застрахованному.

       Затем оператор по возможности связывается с застрахованным, оповещает его о том, когда и каким образом будет оказана помощь, и контролирует оказание услуги. В сложных случаях, когда речь идет, например, о транспортировке больного, инспектор оператив­ного центра будет поддерживать постоянную связь с поставщиком услуги до момента завершения транспортировки.

       На практике возможны отклонения от описанной последова­тельности оказания помощи.

       Во-первых, по условиям договора страхования застрахованный может связаться непосредственно с поставщиком услуги, напри­мер с медицинским учреждением, телефон которого указан в по­лисе.

       Во-вторых, в ряде случаев у застрахованного отсутствует воз­можность связаться с оперативным центром. В таких ситуациях он имеет право обратиться в любое медицинское учреждение, а впоследствии оповестить об этом сервисную компанию. Условия договора страхования обычно налагают на застрахованного опре­деленные ограничения в выборе поставщика услуг: это может быть врач, имеющий соответствующий сертификат и (или) лицензию, либо лечебное учреждение, имеющее лицензию и использующее официально признанные методы лечения.

       Возможна ситуация, когда застрахованный взял на себя орга­низацию и оплату соответствующих услуг, не вступая в контакт с сервисной компанией, и рассчитывает на компенсацию своих рас­ходов непосредственным страховщиком по возвращении на роди­ну. Как правило, по условиям страхования такое поведение застра­хованного служит для страховой компании основанием для отказа в выплате страхового возмещения. Однако на практике отечествен­ные страховщики часто учитывают неосведомленность российских туристов в вопросах страхования, языковые трудности и неполад­ки в работе оперативных центров и производят компенсацию рас­ходов застрахованного, включенных в страховое покрытие, при наличии соответствующих документов.

       Страховое покрытие. Основным элементом страхового покры­тия является оплата расходов на необходимое с медицинской точ­ки зрения лечение застрахованного лица от внезапного заболева­ния или последствий несчастного случая. Под несчастным случа­ем подразумевается любое непредвиденное событие, приводящее к физическим повреждениям. Под внезапным заболеванием в контексте договора страхования понимается острое и неожиданное расстройство здоровья, требующее срочного медицинского вмеша­тельства. Страховщик гарантирует возмещение следующих расхо­дов:

а) по амбулаторному лечению;

б) по лечению и проведению хирургических операций в стаци­онаре, официально признанном в стране пребывания;

в)  по использованию лекарственных препаратов и перевязоч­ного материала при амбулаторном и стационарном лечении;

г)  по применению в лечебных целях различных вспомогатель­ных средств (гипсовых форм, бандажей, костылей) по назначению врача;

д) по диагностике и анализам;

е)  по транспортировке к ближайшему от места происшествия медицинскому учреждению или врачу посредством официально признанной службы скорой помощи;

ж) по перевозу в специализированное лечебное учреждение по медицинским показаниям;

з) по экстренной стоматологической помощи.

       По последней гарантии обычно устанавливается лимит ответ­ственности страховщика, который, однако, не действует в том слу­чае, если необходимость стоматологической помощи является ре­зультатом несчастного случая.

       Не подлежат возмещению расходы, связанные с оказанием за­страхованному услуг экстренной медицинской помощи, в случаях, если:

а) путешествие было предпринято с целью получить лечение;

б)  страховой случай произошел в результате прямого или кос­венного воздействия радиоактивного облучения;

в) расходы связаны с заболеваниями, которые в течение опре­деленного периода перед датой страхования требовали лечения. Исключение составляют ситуации спасения жизни, снятия острой боли или обязательного медицинского вмешательства для предот­вращения длительной нетрудоспособности;

г) расходы связаны с курсом лечения, начатым до и продолжа­ющимся во время действия договора страхования, или если поезд­ка была предпринята застрахованным, несмотря на существование медицинских противопоказаний;

д)  расходы связаны с беременностью на поздних сроках или абортами (за исключением вынужденного прерывания беременнос­ти, явившегося следствием несчастного случая) и родами;

е) расходы связаны с нервными, психическими, хроническими заболеваниями и их обострением, а также состояниями, которые не ста­билизировались вплоть до даты отъезда и для которых существует реальный риск быстрого ухудшения;

ж) страховой случай произошел в результате самоубийства, по­кушения на самоубийство, умышленных действий страхователя;

з) расходы связаны с венерическими заболеваниями, СПИДом или любым подобным синдромом;

и) расходы связаны с интоксикацией после употребления алко­голя или наркотиков;

к) расходы связаны с любым протезированием, включая зубное и глазное;

л) расходы связаны с косметической или пластической хирур­гией, если только она не обусловлена травмой, полученной от не­счастного случая в период страхования;

м) расходы не являются обязательными для диагностики и ле­чения;

н) лечение осуществлялось родственниками застрахованного.

       При необходимости сервисная компания определяет порядок возвращения застрахованного на родину с использованием сани­тарной авиации, рейсового самолета (при необходимости на но­силках), поезда (спальный вагон), санитарной машины. Возможно сопровождение пациента во время возвращения врачом и (или) санитаром. [13, с. 302]

       В случае смерти застрахованного страховщик оплатит репатри­ацию останков до места захоронения после оформления всей не­обходимой документации. Расходы по организации похорон несет семья застрахованного.

       Если в результате страхового случая застрахованный был гос­питализирован и ситуация требует присутствия родственника, стра­ховщик оплатит проезд этого родственника туда и обратно, при­чем все прочие расходы, связанные с пребыванием родственника, не оплачиваются.

       Если в результате несчастного случая или болезни застрахован­ного дети, путешествующие с ним, остались без присмотра, стра­ховщик гарантирует организацию и оплату их досрочного возвра­щения домой.

       В качестве факультативных гарантий в страховое покрытие стра­хования граждан, выезжающих за рубеж, могут быть включены: возвращение и отправка багажа по другому адресу, передача срочных сообщений, оказание помощи при потере или похищении доку­ментов, обеспечение помощи при поломке личного автотранспорта и болезни водителя.

       Договор страхования действует на территории, соответствую­щей стране (или странам) назначения поездки застрахованного. Страховое покрытие, как правило, не распространяется на те стра­ны, в которых отсутствует оперативная сеть сервисной компании. К этой категории, в числе прочих, относятся страны бывшего СССР (за исключением стран Балтии). Страхование граждан, выезжаю­щих за рубеж, ни при каких обстоятельствах не распространяется па страну постоянного проживания застрахованного.

        Страховая защита начинается со дня, который указан в страхо­вом полисе как день начала страхования, но не ранее, чем будет пересечена граница государств, указанных в полисе в качестве стран поездки, и действует в течение времени, определенного в полисе. Страховая защита заканчивается с момента наступления первым одного из следующих событий: истечение срока действия договора страхования, окончание поездки, возвращение застрахо­ванного на родину.

       Моментом окончания поездки будет считаться момент пересе­чения границы государств, не указанных в страховом полисе.

       Если в результате страхового случая во время поездки застра­хованному требуется лечение, по продолжительности превышаю­щее срок действия договора страхования, срок действия договора автоматически продлевается до наступления момента, когда ме­дицинские показания сделают возможным его возвращение на ро­дину, или момента, когда расходы достигнут лимита ответственно­сти страховщика по договору страхования.

       Лимит ответственности страховщика определяется при заклю­чении договора страхования и зависит от страны поездки и выбо­ра страхователя. На практике в настоящее время встречаются са­мые разнообразные лимиты — от 1000 до 100 000 долл. США.

       Особенности формирования страховой премии. Страховой та­риф по страхованию граждан, выезжающих за рубеж, выражается в абсолютной страховой премии в расчете на один день поездки.

       Основными факторами, влияющими на величину тарифа, явля­ются:

1. Возраст застрахованного. Часто страховые компании пре­дусматривают скидки для детей 5—16 лет. Для застрахованных, чей возраст превышает установленный (60, 65, 70 лет — в зависимости от компании), тарифы соответственно увеличиваются в 1,5—3 раза, поскольку риск внезапного возникновения болезни или несчаст­ного случая для данной возрастной категории существенно выше.

2.  Страна поездки. Минимальные страховые тарифы, как пра­вило, устанавливаются для Европы и стран Средиземноморья. Для поездок в другие страны тарифы могут быть увеличены в 1,5—2 раза. Это может быть связано как с высокими ценами на медицинские услуги (например, в США и Канаде), так и с удаленностью и труднодоступностью территорий.

3. Продолжительность поездки. В целом с увеличением продолжительности поездки страховая премия в расчете на один день стра­хования несколько уменьшается.

4. Цель поездки. Страховые компании, как правило, устанавли­вают минимальные тарифы для поездок туристического назначе­ния и повышенные тарифы для спортивных походов, соревнова­ний и т. п.

5. Лимит ответственности страховщика. С увеличением лимита ответственности страховщика величина страхового тарифа в рас­чете на один день соответственно возрастает.

6.  Применение лимитов и франшиз. Применение ограничений ответственности страховщика в виде лимитов и франшиз обычно влечет за собой некоторое снижение страховой премии.

7.  Способ продаж. Как правило, российские страховые компа­нии предусматривают значительные скидки для туристических групп в зависимости от числа застрахованных. По этой причине наименее дорогими для клиентов являются полисы, реализуемые через туристические агентства.

Страхование граждан, выезжающих за рубеж, является в Рос­сии сравнительно молодым и бурно развивающимся видом стра­хования. Его возникновение связано с изменением образа жизни российских граждан и резким увеличением числа зарубежных поездок.

Заключение

       Обязательное медицинское страхование гарантирует гражданам оплату медицинских услуг наиболее распространенного характера в соответствии с перечнем заболеваний, утверждаемым в базовой и территориальной программах ОМС.

       Страховые взносы в фонды ОМС обязаны платить все хозяйствующие субъекты независимо от форм собственности и организационно-правовых форм деятельности. Это относится и к гражданам, занимающимся индивидуальной трудовой деятельностью, и к лицам творческих профессий.

       Добровольное медицинское страхование — весомое дополне­ние к системам государственного здравоохранения или обязатель­ного медицинского страхования. Основной целью добровольного медицинского страхования является компенсация застрахованным гражданам финансовых расходов и потерь, связанных с болезнью или травмой, которые не покрываются государственной или обя­зательной страховой медициной.

       Объектами добровольного медицинского страхования высту­пают две группы страховых рисков: 1) возникновение расходов на медицинские услуги по восстановлению здоровья, реабилитации, уходу; 2) потеря дохода в связи с невозможностью осуществления трудовой деятельности как во время заболевания, так и после — при наступлении инвалидности. Законодательство Российской Федерации ограничило объект медицинского страхования только возмещением затрат на медицинское обслуживание.

       Страхование граждан, выезжающих за рубеж, — это комплекс­ный вид страхования, основу которого составляют гарантии ком­пенсации медицинских расходов, возникающих вследствие вне­запного заболевания или несчастного случая во время зарубеж­ной поездки. Важнейшей отличительной особенностью данного вида страхования является включение в него элемента страхова­ния неотложной помощи (assistance insurance).

Список использованной литературы

1.     Гражданский кодекс РФ. Ч 2, гл. 48. – М.: Проспект, 1996. – с. 313 – 329

2.     Налоговый кодекс РФ. Ч 1 и 2. – М.: Изд-во ПРИОР, 2003. – с. 83 – 185

3.     Алев Ш. Р., Васильев Н. Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. – М.: «Экспертное бюро – Н», 1998. – 378 с.

4.     Бендина И. В. Страхование: Конспект лекций. – М.: Изд-во ПРИОР, 2000. – 144 с.

5.     Гвозденко А. А. Основы страхования: Учеб пособие. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 300 с.

6.     Глушко М. Предстраховая экспертиза // Страховое дело. – 2000. № 6. – с. 23 – 25

7.     основы страховой деятельности: Учебник. / Отв. ред. Т. А. Федорова. – М.: Изд-во БЕК, 2001. – 768 с.

8.     Петров Д. А. Страховое право: учеб пособие. – СПБ: Знание СПб и ВД – СЭП, 2000. – 139 с.

9.     Страхование от А до Я. Книга для страхователей / Под ред. Л. И. Рейтмана. – М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992. – 525 с.

10.                       Фочельсов Ю. Б. Введение в страховое право. – М.: Изд-во БЕК, 1999. – 224 с.

11.                       Шахов В. В. Введение в страхование. – М.: Финансы и статистика, 2000. – 192 с.

12.                       Шахов В. В. Страхование: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2001. – 311 с.

13.                       Шихов А. К. Страхование. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. – 431 с.

14.                       Экономика и организация медицинского страхования: Учебник / Под ред. Т. Е. Гавримони. – Хабаровск, 1995. – 278 с.