Содержание


Введение.................................................................................................................. 3

1. Основы классификации страхования................................................................. 4

2. Обязательное и добровольное страхование...................................................... 9

3. Характеристика классификационных групп................................................... 14

4. Сострахование и перестрахование.................................................................. 20

Заключение............................................................................................................ 23

Список использованной литературы................................................................... 25


Введение

В современной экономике страхование выступает в роли финансового стабилизатора, позволяющего обществу компенсировать ущербы, которые наступают вследствие непредвиденных случайных событий, наносящих урон государству, бизнесу и населению.

Страхование играет все большую роль в обеспечении благополучия каждой семьи, каждого человека. В России страхование, как и вся экономическая  система, находится в состоянии реформирования.

Становление страхового рынка вызвало в жизни необычайно большое разнообразие видов и объектов страхования. Их систематизация – важная предпосылка успешного позиционирования страховщика на рынке страховых услуг.

Классификация страхования по определению представляет собой научную систему деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды.

Первоначально, во времена Госстраха СССР, существовало две отрасли страхования: страхование имущества и страхование личности. Сегодня к названным отраслям добавилось еще страхование ответственности. Каждая из этих отраслей делится на подотрасли, а те, в свою очередь, на объекты страхования.

В условиях перехода к рыночной экономике страхование принадлежит к числу наиболее быстро развивающихся отраслей хозяйственной деятельности. Появившийся в народном хозяйстве  негосударственный сектор предъявляет спрос на различные виды страхования, так как частная собственность, в отличие от государственной, нуждается во всеобъемлющей страховой защите. Не имея  за своей спиной финансовых гарантий со стороны государства, собственники хотят застраховать себя от возможных рисков.

1. Основы классификации страхования

Страховая деятельность разделяется на отдельные отрасли, которые формируются по принципу однородности рисков. Это позволяет более обоснованно подходить к калькуляции страховых премий на базе статистики страховых случаев.

Внутри отдельной отрасли страхования различаются более мелкие виды страхования. Например, в страховании ответственности различаются страхование частных лиц и страхование юридических лиц. В отрасли страхования имущества от пожаров различают страхование жилых домов, индустриальных зданий и сельскохозяйственных построек. В автотранспортном страховании различают страхование самих автомобилей; страхование водителей от несчастных случаев, связанных с дорожно-транспортными происшествиями; страхование ответственности владельца автомобиля за ущерб, причиненный третьим лицам.

Для каждой отрасли страхования в качестве нормативной основы разрабатывается собственный свод условий страхования. Страхование осуществляется через принятие поручения от клиента и выдачу страхового свидетельства (полиса). Различные виды страхования в пределах одной отрасли оформляются одним страховым свидетельством. /5, 604/

Отрасли страхования классифицируются по различным критериям:

-         по объектам страхования (видам риска),

-         по видам страхового возмещения,

-         исходя из структуры баланса.

Классификация отраслей страхования по объектам страхования (видам риска) представлена на рис. 1.

Объектами страхования являются человек (его жизнь и рабочая сила), его имущество и денежное состояние.

Человеку угрожают болезни, имуществу, например, огонь, деньгам - претензии по ответственности перед третьими лицами. По этому признаку можно разделить отрасли страхования на три большие группы: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности.

 







Рис. 1

Классификация отраслей страхования по видам страхового возмещения (рис. 2) построена на соотношении страховой суммы и страхового возмещения за понесенный ущерб. Обязательства страховой компании по отношению к страхователю по договору страхования могут состоять в возмещении ущерба или в выплате согласованной суммы.

Вид страхового возмещения

 
















Рис. 2

На этом основании различают страхование ущерба и страхование суммы. В случаях возмещения ущерба страховая компания должна возмещать фактическую сумму ущерба в той мере, в какой он покрывается страховой суммой.

В страховании ущерба действует принцип запрета на обогащение, то есть страхователь не должен обогащаться при наступлении страхового случая, так как это может подвигнуть его на неправовые деяния. Например, нельзя застраховать дом, реальная стоимость которого оценивается в 100 тыс. руб., на сумму вдвое большую этой.

При страховании ущерба возмещению подлежат конкретно доказанные суммы потерь, то есть происходит конкретное покрытие потребности. При страховании суммы речь идет об абстрактном покрытии потребности, так как согласованная в договоре страховая сумма определяется не стоимостью материальных ценностей, а желанием страхователя и его платежеспособностью. Страхование суммы имеет место при страховании жизни, страховании от несчастного случая и иногда в медицинском страховании.

Ни одна страховая компания не может предложить своим клиентам всеобъемлющей страховой защиты, а значит, для страхователей существуют определенные прорехи в покрытии возможных ущербов. Эти прорехи пытаются устранить путем объединения нескольких отраслей страхования. Так возникает комбинированное страхование, при котором в одном договоре предусматривается покрытие нескольких рисков. Типичным примером комбинированного страхования служит страхование домашнего имущества от рисков пожара, кражи, водопроводных аварий, стихийных бедствий. Такое комбинированное страхование представляет собой самостоятельную отрасль страхования. / 6, 107/

Кроме того, в практике страхового дела используется связанное страхование семей. Под этим понимается объединение нескольких договоров страхования, например домашнего имущества, от несчастных случаев, гражданской ответственности и других, в один страховой пакет.

Балансовая классификация отраслей страхования (рис. 3) позволяет лицу, занимающемуся хозяйственной деятельностью, установить, все ли позиции его бизнеса, которые можно застраховать, действительно застрахованы. С точки зрения предпринимателя, различается страхование активов и пассивов.

 







Рис. 3.


К страхованию активов относятся все важнейшие отрасли страхования ущерба. Это страхование материальных ценностей, вещей в узком смысле этого слова. Сюда относятся основные средства, производственные запасы, незавершенное производство, готовая продукция и товары. К страхованию активов относится страхование возможных потерь по долговым обязательствам. В основе страхования активов лежит соответствующее ценностное отношение страхующегося лица к вещи или праву, иначе говоря, страховой интерес.

При страховании пассивов страхуется не имущественный интерес, а те ущербы, которые возникают из пассивных долгов без погашения. К страхованию пассивов относятся: страхование законодательно определенных обязательств предпринимателя, страхование ущерба, имеющего место в случае отклонения претензий, страхование кредита, страхование необходимых затрат.

Возможна комбинации страхования активов и пассивов, например в случае страхования здания от пожара. Страхование здания от пожара происходит, как правило, по остаточной стоимости. Это форма страхования активов. Однако, чтобы восстановить здание в случае тотального ущерба, явно не хватит средств, равных остаточной стоимости. Поэтому разница между восстановительной и остаточной стоимостью страхуется отдельно как необходимые затраты.

Наряду со страхованием активов и пассивов в развитой страховой практике существует страхование доходов, в том числе недополученных, например, от временного прекращения работы предприятия в случае пожара и т. д.

Указанные формы страхования предполагают высокий уровень деятельности страховых организаций, солидную нормативно-правовую базу и развитый методический инструментарий, а также общую устойчивость предпринимательских структур экономики. Страхуются по указанным позициям только те фирмы, которым страховая компания доверяет и о которых имеет исчерпывающую информацию.

Существуют другие критерии классификации страхования. Например имущественное страхование классифицируется по роду опасностей. Выявляются четыре вида страхования, которые не находятся между собой в иерархической связи:

-         страхование от огня и других стихийных бедствий таких объектов, как строения, сооружения, оборудование, продукция, сырье, материалы, домашнее имущество и т. п.;

-         страхование от аварий, угона и других опасностей средств транспорта;

-         страхование сельскохозяйственных культур от засухи и других стихийных бедствий;

-         страхование на случай падежа или вынужденного забоя животных.

Названные виды отражают различия в объеме страховой ответственности при страховании соответствующих объектов. Классификация по роду опасностей применяется для разработки специальных методов определения ущерба и страхового возмещения.

Существует проблема отраслевой классификации страхования в настоящее время, а именно. Гражданский Кодекс Российской Федерации  выделяет: личное и имущественное страхование. Другие авторы выделяют: личное, страхование  имущества, страхование ответственности. Эта проблема будет существовать, пока не будет согласованной, четкой нормативной базы по страховой деятельности.

2. Обязательное и добровольное страхование

Обязательное страхование - одна из форм страхования, при которой страховые отношения возникают в силу закона. Обязательная форма страхования базируется на следующих принципах. /9, 123/

1. Принцип обязательности сводится к тому, что в отличие от добровольного страхования здесь не требуется предварительного соглашения (договора) между страхователем и страховщиком. Обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Закон обычно предусматривает:

-         перечень объектов, подлежащих обязательному страхованию;

-         объем страховой ответственности;

-         уровень или нормы страхового обеспечения;

-         порядок установления тарифных ставок или средние размеры этих ставок с предоставлением права их дифференциации на местах;

-         периодичность внесения страховых платежей;

-         основные права и обязанности страховщика и страхователей.

Закон, как правило, возлагает проведение обязательного страхования на государственные страховые органы.

2. Принцип сплошного охвата обязательным страхованием указанных в законе объектов. Для этого страховые органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и их взимание в установленные сроки.

3. Принцип автоматичности распространения обязательного страхования на объекты, указанные в законе. Страхователь не обязан заявлять в страховой орган о появлении в его хозяйстве подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически включается в сферу страхования.

4. Принцип действия обязательного страхования независимо от внесения страховых платежей. Если страхователь своевременно не уплатил страховые взносы, они взыскиваются с него в судебном порядке. В случае гибели или повреждения застрахованного имущества, не оплаченного страховыми взносами, страховое возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам.

5. Принцип бессрочности обязательного страхования. Принцип действует постоянно в течение всего периода, пока страхователь пользуется застрахованным  имуществом. Лишь бесхозное и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества.

6. Принцип нормирования страхового обеспечения по обязательному страхованию. В целях упрощения страховой оценки и порядка выплаты страхового возмещения устанавливаются нормы страхового обеспечения в процентах от страховой оценки или в рублях для данной местности на один объект.

Что касается обязательной формы личного страхования, то оно в полной мере отвечает принципам сплошного охвата, автоматически, нормирования страхового обеспечения. Однако оно имеет строго оговоренный срок действия и полностью зависит от уплаты страхового взноса (например, по обязательному страхованию пассажиров).

Добровольное страхование - это такая форма страхования, которая в отличие от обязательного строится только на основе добровольно заключенного договора между страхователем и страховщиком.

Добровольная форма страхования базируется на следующих принципах.

1.     Принцип добровольного участия в страховании. Данный принцип в полной мере касается только страхователя, страховщик же не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Принцип гарантирует заключение договора страхования по первому (даже устному) требованию страхователя.

2.     Принцип выборочного охвата добровольным страхованием, который связан с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. Кроме того, по условиям страхования могут действовать ограничения для заключения договоров (например, по возрасту).

3.     Принцип ограничения срока добровольного страхования, смысл которого состоит в том, что начало и окончание срока страхования особо оговариваются в договоре, поскольку страховое возмещение или страховая сумма подлежит выплате только в том случае, если страховой случай произошел в период страхования. Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок.

4.     Принцип уплаты разового или периодических страховых взносов, который устанавливает, что при добровольном страховании вступление в силу договора страхования обусловлено уплатой разового или первого страхового вноса. Неуплата очередного взноса по долгосрочному страхованию влечет за собой прекращение действия договора.

5.     Принцип страхового обеспечения, на котором в добровольном страховании базируется величина страховой суммы или размер страхового возмещения. По имущественному страхованию страхователь может по своему желанию определять размер страхового возмещения, но в пределах страховой оценки имущества, по личному страхованию - страховая сумма по договору устанавливается соглашением сторон.

Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Его виды, условия и порядок проведения определяются соответствующими федеральными законами. Объектами обязательного страхования могут быть жизнь, здоровье, имущество, гражданская ответственность. В Гражданском кодексе (ст. 969) предусматривается возможность обязательного государственного страхования здоровья, жизни, имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет бюджетных средств. В остальных случаях обязательное страхование производится за счет тех лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования. /1/

Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена эта обязанность. Минимальные размеры страховых сумм и объекты, подлежащие обязательному страхованию, определяются соответствующими законами. Обязательное страхование основывается только на федеральных законах. Это обстоятельство следует подчеркнуть ввиду нередких попыток ввести обязательные формы страхования на уровне субъектов Федерации. Возможны случаи, когда обязанность страхования вытекает из договора с владельцем имущества (договор аренды) или из учредительных документов юридического лица (собственника имущества). Такие формы страхования не являются обязательными в вышеуказанном смысле и не регулируются нормами ГК (ст. 936, 937).

Все эти обстоятельства отличают обязательное страхование от добровольного. Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Страхователь самостоятельно решает вопрос о заключении договора и выборе страховщика. Страховщик тоже имеет право принять или не принять риск к страхованию, в зависимости от его конкретных обстоятельств. Правила добровольного страхования устанавливаются страховщиком самостоятельно, в соответствии с законом Российской Федерации  о страховании.

Обязательное страхование составляет около 38% в общем объеме страховых премий, собираемых российскими страховыми компаниями. В составе отраслей обязательного страхования доминирует обязательное медицинское страхование, которое по Закону Российской Федерации  «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» относится к системе государственного социального страхования. Страховщиками при этом являются страховые медицинские организации, имеющие государственную лицензию на право проведения такого вида страхования. Страхователем выступает работодатель или орган государственной исполнительной власти для неработающего населения.

Страховые взносы по обязательному медицинскому страхования в размере 3,6% от фонда заработной платы (для работающих) и начисления по определенным нормативам (для неработающего населения) поступают в территориальные фонды обязательного медицинского страхования. Территориальные фонды, в свою очередь, заключают договоры со страховыми медицинскими организациями, куда и перечисляют соответствующие суммы, в соответствии с числом застрахованных лиц. Страховая медицинская организация оплачивает из этих средств оказываемую застрахованным клиентам медицинскую помощь.

Таким образом, взносы по обязательному медицинскому страхованию учитываются в общей сумме страховых премий, собираемых страховыми компаниями.

3. Характеристика классификационных групп

По российскому страховому законодательству выделяются три отрасли страхования: личное, имущественное, страхование ответственности и 16 лицензируемых видов страхования деятельности в рамках этих отраслей, включая перестрахование (таблица 1) /3/.


Таблица 1

Классификация лицензируемых видов страхования в Российской Федерации

Отрасль страхования

Вид страховой деятельности

Личное страхование

1.     Страхование  жизни.

2. Страхование  от несчастных случаев и болезней.

3. Медицинское страхование.

Имущественное  страхование

4.     страхование средств наземного транспорта,

5.     страхование средств воздушного транспорта,

6.     страхование средств водного транспорта,

7.     страхование грузов,

8.     страхование других видов имущества, кроме перечисленных,

9.    страхование финансовых рисков.

Страхование ответственности

10.            страхование гражданской ответственности владельцев автотранспорта,

11.            страхование гражданской ответственности перевозчика,

12.            страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности,

13.            страхование профессиональной  ответственности,

14.            страхование ответственности за неисполнение обязательств,

15.   страхование иных видов гражданской ответственности.

16.   перестрахование


К личному страхованию относятся три вида: страхование жизни; страхование от несчастных случаев и болезней; медицинское страхование.

В страховании жизни различают:

-         страхование на дожитие застрахованного до окончания срока страхования или определенного договором страхования возраста;

-         страхование пожизненное, то есть на случай смерти застрахованного;

-         пенсионное страхование, предусматривающее выплату пенсии или ренты застрахованному при достижении им определенного возраста, утрате трудоспособности, потере кормильца. Частным случаем рентного страхования является аннуитет, предусматривающий текущие выплаты ренты в период действия договора страхования.

Договоры страхования жизни заключаются на срок не менее года.

Страхование от несчастных случаев и болезней включает совокупность видов личного страхования, предусматривающих выплату страхового возмещения в виде полной или частичной компенсации дополнительных расходов застрахованного или выплату фиксированной суммы при наступлении следующих случаев:

-         при нанесении вреда здоровью вследствие несчастного случая или болезни;

-         в случае смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

-         при постоянной или временной утрате трудоспособности (общей или профессиональной) в результате несчастного случая или болезни.

Возможна комбинация в договоре обоих видов страхового возмещения: выплаты фиксированной суммы и возмещения дополнительных расходов.

Медицинское страхование обеспечивает полную или частичную компенсацию дополнительных расходов застрахованного в связи с обращением в медицинское учреждение за медицинскими услугами в дополнение к тем, которые граждане получают в рамках обязательного медицинского страхования. Обычно страховые компании, занимающиеся добровольным медицинским страхованием, предлагают несколько программ медицинского страхования различной стоимости. Часто такую страховку покупают для своих сотрудников процветающие фирмы и предприятия. /7, 503/

В имущественном страховании различают следующие виды:

-         страхование средств наземного транспорта;

-         страхование средств воздушного транспорта;

-         страхование средств водного транспорта;

-         страхование грузов;

-         страхование других видов имущества;

-         страхование финансовых рисков.

Во всех видах имущественного страхования объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного лица, связанные с владением, пользованием и распоряжением данным имуществом. Транспортные средства страхуются на случай повреждения или уничтожения (угона или кражи). При страховании воздушных и водных транспортных средств в страховой сумме учитывается стоимость моторов, мебели, внутренней отделки, оборудования и прочих элементов имущества.

Страхование грузов гарантирует возмещение ущерба в случаях повреждения, уничтожения или пропажи груза независимо от способа его транспортировки.

Особый вид имущественного страхования - страхование финансовых рисков. Страховая компания компенсирует полную или частичную потерю доходов и дополнительные расходы страхователя в случаях:

-         остановки производства или сокращения объема производства в результате событий, обозначенных в договоре;

-         непредвиденных расходов;

-         неисполнения или ненадлежащего исполнения контрагентом договорных обязательств по отношению к страхователю, являющемуся кредитором по сделке;

-         понесенных застрахованным лицом судебных издержек;

-         иных событий, связанных с потерей дохода и дополнительными расходами.

В страховании ответственности выделяются следующие виды:

-         страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

-         страхование гражданской ответственности перевозчика;

-         страхование гражданской ответственности предприятий - источников повышенной опасности;

-         страхование профессиональной ответственности;

-         страхование ответственности за неисполнение обязательств;

-         страхование иных видов гражданской ответственности.

Страхование гражданской ответственности имеет в качестве своего объекта имущественные интересы лиц (о страховании которых заключен договор), связанные с обязанностью возмещения ущерба, нанесенного ими третьим лицам. Обязанность возмещения ущерба, нанесенного третьим лицам, регламентируется гражданским законодательством - ГК Российской Федерации  (Ч. II, гл. 59). При этом учитываются не только имущественный ущерб, но и вред, причиненный здоровью или жизни гражданина, потеря дохода, моральный ущерб. Страхователями по гражданской ответственности выступают как физические, так и юридические лица. Наиболее распространенная форма страхования гражданской ответственности в мире - страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, имеющее практически повсюду обязательный, предписанный законом характер. В России этот вид страхования является пока что добровольным.

В отличие от страхования гражданской ответственности, страхование профессиональной ответственности касается некоторых видов профессиональной деятельности, субъекты которой по закону должны возмещать ущерб, нанесенный ими третьим лицам - клиентам. Этот вид страхования обязательный, то есть предписывается законом для лиц, осуществляющих профессиональную деятельность в виде индивидуальной практики: нотариусы, врачи и др.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств защищает страхователя-должника на случай неисполнения или ненадлежащего исполнения им взятого на себя обязательства. При этом страховая компания обязана компенсировать кредитору соответствующую сумму ущерба.

Виды страховой деятельности могут комбинироваться в группы по признаку отнесения к одному и тому же объекту. Комбинированные виды страхования лицензируются в комплекте.

В западной страховой практике классификация отраслей и видов страховой деятельности носит еще более развернутый характер. Это создает максимальные удобства для ее государственного и внутриотраслевого регулирования. Например, в Германии используются следующие классификационные понятия:

-         отрасли страхования (личное, имущественное, страхование ответственности);

-         подотрасли в рамках каждой отрасли;

-         спарты (подгруппы) в подотраслях;

-         виды страхования внутри спарт;

-         продукты страхования, предлагаемые в рамках данного вида страхования.

Например, в подотрасли личного страхования «страхование жизни» различаются следующие спарты: капиталообразующее страхование жизни и пенсионное страхование. В рамках капиталообразующего страхования жизни выделяют следующие виды: рисковое страхование жизни; страхование жизни до определенного срока; страхование на случай смерти; смешанное страхование. Продукты страхования, предлагаемые только по виду рискового страхования жизни: ипотечное, семейное, страхование строительных сбережений и др.

Во всех странах, включая и Россию, все виды страхования, исходя из техники обоснования страховых тарифов, формирования страховых резервов и управления ими, делятся на две группы: страхование жизни и отрасли, иные, чем страхование жизни. Все нормативные акты и методические рекомендации идут, как правило, раздельно по этим блокам.

В странах ЕС в связи с созданием единого страхового рынка происходит постепенная гармонизация национальных законодательств в области страхования. Уже сейчас страховые компании имеют право свободного доступа на внутренние страховые рынки любой страны - участницы ЕС. В этой связи рекомендована единая систематизация видов и спарт страхования, снабженных соответствующими номерными кодами.

4. Сострахование и перестрахование

Деятельность страховых компаний развивается в двух сферах - в сфере первичного страхования и перестрахования (рис. 4). Первичное страхование - это предоставление страховой защиты клиентам. Большинство страховых компаний занимается именно первичным страхованием.

Первичное страхование может осуществляться на индивидуальной или коллективной основе. В случае, если страхуемый риск очень велик для отдельной страховой компании, она может привлечь в качестве состраховщиков другие страховые компании. Крупные промышленные риски страхуются, как правило, в форме совместного страхования. /8, 325/

 














Первичное страхование в форме             Перестрахование                     Ретроцессия

     совместного страхования


Рис. 4


При совместном страховании условия страхования и тарифы едины для всех. Одна из страховых компаний выполняет роль ведущего страховщика. Она занимается переговорами со страхователем, получением и распределением страховых премий и урегулированием страховых случаев. Доля каждого страховщика в погашении ущерба соответствует доле страхового риска, взятой им на себя по договору. Важно отметить, что каждый страховщик несет ответственность перед страхователем за свою часть страхуемого риска. Состраховщики, как правило, не связаны друг с другом солидарной ответственностью.

Перестрахование - это передача риска от страховщика другой страховой компании. По сути дела, это специальная форма страхования между страховыми компаниями. Потребность в перестраховании возникает у страховщика в том случае, когда обязательства по договорам страхования превосходят финансовые ресурсы компании. Тогда можно передать часть риска на перестрахование вместе с соответствующей частью страховой премии.

Перестрахование существенно увеличивает возможности страховых компаний в принятии на себя крупных рисков. Через сострахование и перестрахование даже очень крупный риск атомизируется, раскладывается на десятки и сотни страховых обществ. Отношения по перестрахованию оформляются перестраховочным договором.

Обычно первичные страховщики охотно перестраховывают друг друга. Вместе с тем существуют специальные перестраховочные компании, которые занимаются исключительно перестрахованием. Перестрахование имеет важную юридическую особенность. Ответственность по страхуемому риску перед страхователем несет полностью первичный страховщик, несмотря на то, что договор перестрахован. Клиент, как правило, даже не знает об этом. Отношения по перестрахованию - это внутреннее дело страховых компаний, которое не касается первичных или оригинальных рисков.

Перестрахование риска может быть многократным. Дальнейшая передача риска на перестрахование называется ретроцессией.

Деятельность вторичных страховщиков не ограничивается перестрахованием. Страховые компании, специализирующиеся на этом виде деятельности, предлагают, кроме того, консультации и услуги в самых различных областях, например при введении новых страховых продуктов или в оценке аномальных рисков.

Сострахование заключается в том, что объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно несколькими страховщиками. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору личного страхования.

Заключение

Отрасль страхования объединяет виды страховой деятельности по принципу однородности страхуемых рисков. Возможны различные способы классификации отраслей страхования. Исходя из объекта страхования различают: личное страхование, имущественное страхование и страхование ответственности. По характеру страхового возмещения выделяют страхование ущерба и страхование суммы. Отталкиваясь от структуры баланса предприятия, различают страхование активов и пассивов.

По условиям лицензирования российских страховых компаний выделяют три отрасли страхования (личное, имущественное и страхование ответственности) и 16 лицензируемых видов деятельности в рамках этих отраслей, включая перестрахование.

Комбинированный вид страхования объединяет в единую группу (комплект) несколько простых видов страхования, относящихся к одному и тому же объекту. Комбинированные виды страхования лицензируются в комплекте.

Страхование может быть обязательным и добровольным. Обязательное страхование осуществляется в силу федерального закона, который определяет виды, условия и порядок его проведения. Обязательное страхование может осуществляться за счет средств государства либо за счет тех лиц, на которых по закону возложена эта обязанность. Кроме того, обязанность страхования тех или иных рисков одной из сторон может следовать из договора или контракта, что не делает формы страхования обязательными в вышеуказанном смысле этого понятия.

Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Правила добровольного страхования устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с законом Российской Федерации  о страховании.

В страховании различают две сферы деятельности: первичное страхование и перестрахование. Первичное страхование – это предоставление страховой защиты клиентам. Оно может осуществляться в индивидуальной форме или в форме совместного страхования. В первичном страховании каждый страховщик несет всю полноту ответственности перед страхователем в соответствии с договором.

Перестрахование - это передача риска от одной страховой компании другой страховой компании, оформляемая перестраховочным договором. Перестрахование расширяет возможности страховых компаний в принятии на страхование крупных рисков, позволяет преодолеть финансовую ограниченность региональных и национальных страховых рынков.

Страхование – объект страхования может быть застрахован по одному договору страхования совместно с несколькими страховщиками.


Список использованной литературы

1.        Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. 2, гл. 48. – М.: Проспект, 1996. – с. 313-329.

2.        Закон Российской Федерации  от 27 ноября 1992 г. №40151 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» / Ведомости съезда народных депутатов Российской Федерации  и Верховного Совета Российской Федерации. – 1993. - №2. – ст. 56, Российская газета. – 1998. – 4 янв.

3.        Приказ Росстрахнадзора от 19 мая 1994 г. №02-02/08 «Об утверждении новой редакции «Условий лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» // Российские вести. – 1994. – 29 июня.

4.        Гвозденко А.А. Основы страхования: Учебное пособие. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 300 с.

5.        Основы страховой деятельности: Учебник / Под ред. Т.АП. Федорова. – М.: БЕК, 2001. – 768 с.

6.        Петров Д.А. Страховое дело: Учебное пособие. – СПб.: Знание СпбИВд-СЭП, 2000. – 139 с.

7.        Страхование от А до Я. Книга для страхователей / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. – М.: ИНФРА-М, 1996. – 624 с.

8.        Страховое дело: Учебник / Под ред. Л.И. Рейтмена. – М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992. – 525 с.

9.        Шахов В.В. Введение в страхование. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 192 с.

10.   Шахов В.В. Введение в страхование. Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2000. – 311 с.

11.   Шиминова М.Я. Основы страхового права России. – М.: Анкил, 1993. – 178 с.

12.   Шихов А.К. Страхование: Учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. – 431 с.

13.   Экономика страхования и перестрахование. – М.: Анкил, 1996. – 224 с.