Содержание


Введение...................................................................................................................... 3

1. Объекты и субъекты имущественного страхования, страховые риски................ 5

2. Объем страховой ответственности страховщика,  страховая сумма и сроки страхования имущества............................................................................................ 12

3. Страховая премия и страховые тарифы по страхованию имущества............... 21

4. Порядок действия страхователя и страховщика при наступлении страхового случая................................................................................................................................... 23

Заключение............................................................................................................... 29

Список используемой литературы.......................................................................... 30


Введение

Под имущественным страхованием в Гражданском кодексе Российской Федерации подразумевается процесс составления и исполнения договоров, в которых страховщик за определенную премию обязуется при наступлении страхового события возместить страхователю или другому лицу, в чью пользу заключен договор, убытки, причиненные застрахованному имуществу или иным имущественным интересам страхователя.

Этот раздел страхования предназначен для покрытия следующих рисков:

-         гибели, повреждения или частичной утраты застрахованного имущества;

-         неполучения или недополучения ожидаемых доходов из-за нарушения партнерами своих обязательств или по другим причинам, то есть финансовых рисков;

-         возникновения гражданской ответственности перед третьими липами в случае причинения вреда их здоровью или ущербов их имущественным или другим интересам.

К имущественному страхованию в полном объеме применимы все классические принципы страхования:

-         страхового интереса, то есть наличия юридически обоснованной финансовой заинтересованности страхователя в том, что застраховано;

-         высшей добросовестности, то есть обязанности страхователя и страховщика быть предельно честными друг с другом при изложении фактов, имеющих материальное значение;

-         возмещения, когда страхователь имеет право получить только компенсацию ущерба, происшедшего в результате страхового события, но не прибыль;

-         суброгации, то есть право страховой компании после выплаты ею компенсации на получение возмещения от виновного лица;

-         контрибуции, то есть наличия определенных расчетных отношений между страховыми компаниями в процессе возмещения при выявлении случая двойного страхования;

-         непосредственной причины, то есть право страховой организации выплачивать возмещение ущерба только по тем страховым событиям, которые указаны в полисе.

Из всех перечисленных принципов именно принцип возмещения в полной мере присущ только имущественному страхованию, поскольку он практически не применим в страховании жизни. Это же относится и к принципу контрибуции, так как в личном страховании не накладываются ограничения на суммарную страховую сумму по всем идентичным договорам, например на страхование жизни одного человека, заключенным с разными страховыми компаниями.

1. Объекты и субъекты имущественного страхования, страховые риски

Имущественное страхование, согласно ст. 4 Закона Российской Федерации «О страховании» (Приложение 3), представляет собой систему отношений страхователя и страховщика по оказанию последним страховой услуги, когда защита имущественного интереса связана с владением, пользованием или распоряжением имуществом. В связи с этим страхователями по имущественному страхованию могут быть юридические или физические лица, имущественный интерес которых связан с владением, пользованием или распоряжением имуществом. Экономическое назначение имущественного страхования заключается в возмещении ущерба, возникшего вследствие страхового случая.[2]

В страховой практике к имущественному страхованию относят любое страхование, не связанное с причинением вреда личности застрахованного: увечьем, травмой, смертью, заболеванием или каким-либо иным личностным обстоятельством - достижением пенсионного возраста, дожитием до определенного срока, лечением и т. п.

Под имуществом в страховании понимается совокупность вещей и материальных ценностей, находящихся во владении, пользовании или распоряжении какого-либо лица (физического или юридического). Под имуществом следует понимать не только конкретный предмет или объект (строение, автомобиль, насаждение, животное и т.д.), но и группу объектов (например, газопровод, груз, сумму денежных средств). Различают имущество движимое (все, что может быть перемещено с места на место) и недвижимое (земля и все то, что с ней связано: здания, сооружения, насаждения и т. п., - что не может быть перемещено). Застрахованным имуществом называют материальные ценности, которые охвачены обязательным страхованием (по закону) или договором добровольного страхования.

Имущественное страхование в Российской Федерации после длительного периода господства государственной монополии на страхование в СССР базируется на добровольных началах.

Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.

Для целей страхования принято классифицировать имущество по видам хозяйствующих объектов, которым оно принадлежит. Различают имущество промышленных предприятий, сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств, имущество граждан.

Интересы граждан, предприятий и организаций, связанные с владением, пользованием или распоряжением принадлежащим им имуществом, могут нарушаться при повреждении имущества, его гибели или уничтожении, а также при пропаже такового. Повреждение, гибель или пропажа имущества может наступить в результате различных причин. Страхование же, как известно, защищает имущественные или иные интересы лишь в том случае, если причины, нарушающие эти интересы, имеют вероятностный и случайный характер.

Повреждение, гибель (уничтожение) и пропажу имущества в страховой практике называют ущербом и объектом страхового покрытия, а в совокупности с причиной их наступления они составляют страховой случай. Объекты страхового покрытия выделяют для того, чтобы в правилах страхования конкретного имущества можно было бы четко устанавливать нужные варианты страхового покрытия.

На страхование (страховое покрытие) может приниматься следующее имущество: [7, стр. 289]

-         здания (производственные, административные, социально-культурного назначения и общественного пользования);

-         сооружения (башни, мачты, агрегаты и иные производственно-технологические установки);

-         оборудование (коммуникации, системы, аппараты, станки, передаточные и силовые машины и иные механизмы и приспособления производственно-технологического назначения);

-         жилые дома, дачи, садовые и летние домики, кемпинги, базы отдыха и т.д.;

-         хозяйственные постройки (гаражи, хранилища, склады, навесы, крытые площадки, ограждения и т. п.);

-         отдельные помещения (квартиры, комнаты, кабинеты, офисы, лаборатории, цехи и т. п.);

-         транспортные средства (автомобили, тракторы, электрокары, мотоциклы и иные самодвижущиеся механизмы, выполняющие транспортные, тягловые, уборочные и т. п. работы);

-         незавершенное строительство;

-         продукция, товары, сырье, материалы и другие товарно-материальные ценности;

-         инвентарь;

-         предметы интерьера, отделки;

-         мебель, обстановка;

-         электробытовые приборы (компьютеры, телевизоры, магнитофоны, холодильники, стиральные машины и т. п.);

-         предметы домашнего обихода и личного пользования;

-         животные (сельскохозяйственные, домашние, экзотические);

-         многолетние насаждения;

-         другое имущество по желанию страхователя.

Если между страхователем и страховщиком не достигнуто специальное соглашение с указанием (оговоркой) в полисе, то на страхование не принимается (страхованием не покрывается):

-         имущество, находящееся на хранении, комиссии или обработке;

-         драгоценные металлы в слитках и изделия из них; драгоценные или полудрагоценные камни;

-         ценные бумаги, облигации, бумажные деньги, всякого рода документы и деловые книги;

-         рукописи, плакаты, чертежи, образцы и формы;

-         произведения искусства, различные коллекции;

-         иное имущество, которое, исходя из его специфики, состояния либо условий хранения, вызывает у страховщика сомнения в возможности страхового обеспечения.

Условия имущественного страхования формируются страховщиком исходя из наиболее типичных страховых потребностей. Поэтому правила страхования составляются, например, по совокупным характеристикам определенного рода имущества (строений, автомобилей, сельхозкультур, животных); по комбинации имущества, рисков и совокупным признакам использования специального имущества (строительно-монтажные риски, кражи со взломом).

Полной гибелью имущества принято считать такое состояние поврежденного имущества, когда затраты на его восстановление превышают действительную стоимость имущества. По некоторым видам имущественного страхования выделяют также полную фактическую гибель, когда имущество полностью уничтожено и (или) безвозвратно утрачено для страхователя, а также полную конструктивную гибель.

Самолет или автомобиль признаются погибшими (уничтоженными), если в результате страхового случая они полностью утратили свои качества и не могут быть восстановлены для использования по назначению путем обычного ремонта, принятого в технологии ремонта летательных аппаратов и в автообслуживании. Повреждением имущества считается такое его состояние, когда оно может быть приведено в состояние для использования по назначению путем обычного ремонта. Пропажа имущества - это его исключение (выбытие) из владения страхователя, утрата его владельцем по каким-либо причинам, когда отсутствуют признаки гибели или уничтожения. Имущество может пропасть без вести и вследствие похищения (например, судно считается пропавшим без вести, когда о нем не поступило никаких сведений в течение трех месяцев).

Следует подчеркнуть, что не все случаи пропажи, утраты и похищения покрываются страхованием. Это происходит только при условии, что указанные обстоятельства отвечают требованиям страхового случая - вероятности и случайности его наступления. Безусловно, покрытия страхованием не происходит в том случае, если повреждение или пропажа застрахованного имущества произошли в результате умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя.

Отметим еще одну принципиальную особенность имущественного страхования. Особенность эта отражена в ст. 21 Закона «О страховании». Дело в том, что констатация факта повреждения, гибели (уничтожения) или пропажи имущества еще не является основанием для возникновения обязательств страховщика по выплате страхового возмещения. Для этого необходимо также наличие определенных экономических и юридических последствий повреждения, гибели или пропажи имущества для страхователя. Таким последствием, учитываемым в страховании, является убыток. Именно убыток является тем имущественным интересом, в связи с которым проводится имущественное страхование. Если в результате наступления страхового события застрахованное имущество будет повреждено, но у страхователя не возникнет убытка, считается, что страховой случай не наступил. В такой ситуации отсутствует главный элемент страхования - не нарушен имущественный интерес страхователя, а значит, нет страховой защиты и соответственно страховой выплаты. [2]

Страхование не может служить источником необоснованного обогащения страхователя за счет страховых фондов, создаваемых страховщиком. Страховщик имеет право отказать в страховой выплате, если страхователь (выгодоприобретатель) преднамеренно содействовал необоснованному получению страховой выплаты. Страховщик также освобождается от выплаты соответствующей компенсации убытка по договору, если страхователь получил ее полностью или частично от лица, виновного в данном страховом случае. Согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации  (Приложение 2) по договору имущественного страхования могут быть, в частности, застрахованы следующие имущественные интересы:

-         риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (ст. 930);

-         риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц, а в случаях, предусмотренных законом, также ответственность по договорам - риск гражданской ответственности (ст. ст. 931, 932); [1, 319]

-         риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе неполучения ожидаемых доходов - предпринимательский риск (ст. 929).

Поскольку каждая  из выделенных Гражданским Кодексом подотраслей страхования облачает определенной спецификой.

Конкретные страховые случаи, которые оговариваются в договоре страхования того или иного имущества, определяются характером страхового риска - предполагаемым событием, которое может навредить имущественным интересам страхователя. Характер страхового риска устанавливается соглашением страхователя и страховщика. Страхованием могут компенсироваться убытки от повреждения или утраты имущества в результате следующих страховых случаев:

-         пожара (случайного возникновения и распространения огня по предмету, внутри предмета или с предмета на предмет), удара молнии, взрыва газа, употребляемого для бытовых надобностей;

-         бури, вихря, урагана, града, ливня, паводка, обвала, оползня;

-         падения летательных аппаратов, их обломков или иных предметов;

-         взрыва котлов, топливохранилищ и топливопроводов, машин, аппаратов и других устройств;

-         аварий водопроводных, отопительных, противопожарных и канализационных систем;

-         столкновений, наезда, удара, падения, опрокидывания;

-         необычных для данной местности выхода подпочвенных вод, оседания и просадки грунта;

-         проникновения воды из соседних (чужих) помещений;

-         непредвиденного отключения электроэнергии, водоснабжения, подачи тепла;

-         внутреннего возгорания электрических установок, аппаратов, приборов вследствие действия электрического тока на них;

-         боя стекол, витрин, зеркал;

-         кражи со взломом;

-         похищения с грабежом, разбоем;

-         злоумышленных действий третьих лиц;

-         внезапного отравления животных, их замерзания, утоплении, травматических повреждений, вызвавших вынужденный убой или гибель животного;

-         иных событий, исходя из потребностей страхователя и по соглашению со страховщиком.

Правилами имущественного страхования нередко устанавливают условия дополнительной компенсации убытков, которые могут возникнуть в результате наступления страхового случая. Так, убытки у страхователя могут возникнуть от потерн доходов, которые не получены из-за повреждения (утраты) имущества или от производства непредвиденных платежей в связи с обстоятельствами страхового события. Например, в результате пожара могут возникнуть убытки от потери арендной платы или причинения пожаром ущерба имуществу других лиц, могут возникнуть убытки от простоя в производстве, торговле, оказании услуг. Однако такие условия о дополнительной компенсации убытков применяются только по специальному соглашению сторон и с отдельным указанием их в полисе (оговоркой) либо путем заключения отдельного договора.

При заключении договора имущественного страхования оговариваются также обстоятельства, которые не покрываются данным страхованием. Так, страховщики не компенсируют убытки, возникшие, например, вследствие:

-         умысла или грубой неосторожности страхователя, его выгодоприобретателя;

-         дефектов в имуществе, которые были известны страхователю до заключения договора;

-         самовозгорания, гниения, коррозии и других естественных повреждений свойств имущества;

-         всякого рода военных действий, различного рода гражданских волнений;

-         конфискации, реквизиции, ареста, распоряжения властей;

-         действия и последствий ядерной энергии.


2. Объем страховой ответственности страховщика,  страховая сумма и сроки страхования имущества

Имущественным страхованием (комплексно или в отдельности) могут возмещаться:

-         полная стоимость поврежденного или утраченного в результате страхового случая имущества или расходы по восстановлению поврежденного имущества либо часть стоимости (расходов);

-         доходы (или часть их), которые не получены страхователем из-за повреждения или утраты имущества в результате страхового случая.

Страховое возмещение в принципе является частичной компенсацией убытка. Статья  10 Закона «О страховании» устанавливает, что страховое возмещение не может превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме. [2]

Страховое возмещение определяется путем расчета убытка, производимого на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата). Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая. Статья 20 Закона «О страховании» обязывает предприятия и организации сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. При этом страховщики несут ответственность за их разглашение в любой форме, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации . Страховщик также вправе самостоятельно проводить так называемое страховое расследование убытка, а также поручать эту работу специальным организациям.

При полной гибели, уничтожении или пропаже имущества размер возмещения определяется исходя из стоимости имущества, указанной в договоре, за вычетом стоимости остатков, годных в производство или к реализации. При частичном повреждении имущества возмещение выплачивается в размере затрат на его восстановление либо в размере определенной части стоимости по страховому договору, если имущество не будет восстанавливаться. Убытки возникшие в связи с дополнительными затратами, например, затратами но приведению поврежденного имущества в порядок после страхового случая (уборка, демонтаж и др.), компенсируются страхованием, если это специально предусмотрено в договоре.

При повреждении или утрате имущества в результате страхового случая, предусмотренного договором, страхователь обязан:

-         незамедлительно (в срок не позднее трех суток), сообщить об этом страховщику;

-         принять все меры к уменьшению ущерба и спасению имущества;

-         сообщить в соответствующие органы (милицию, органы государственного пожарного надзора, аварийные службы), о наступлении страхового случая;

-         сохранять пострадавшее имущество, если это не противоречит интересам безопасности, до осмотра страховщиком (его представителем) в том виде, в котором оно оказалось в результате страхового случая;

-         предоставить страховщику (его представителю) возможность беспрепятственного осмотра и обследования поврежденного имущества с целью выяснения причин, размеров убытка и других обстоятельства наступления страхового случая;

-         сообщить страховщику всю необходимую информацию, а также предоставить ему необходимые документы для выяснения обстоятельств наступления страхового случая и размера убытка.

Страховщик имеет право отказать страхователю в компенсации убытка, если из-за несоблюдения страхователем вышеуказанных требований станет невозможным установление обстоятельств, необходимых для принятия решения о страховой выплате, либо произойдет существенное увеличение размера убытка.

Выплата страхового возмещения в имущественном страховании, как и страховая выплата в личном страховании, может быть по распоряжению страхователя произведена выгодоприобретателю. Положение выгодоприобретателя в страховании имеет особенность, которая состоит в том, что если при наступлении страхового случая сложились обстоятельства, служащие основанием к отказу в страховой выплате, то никаких прав на получение выплаты у выгодоприобретателя не возникает.

Существует четыре способа возмещения ущерба:

-         денежное,

-         ремонт,

-         замена,

-         восстановление.

Текст договора страхования обычно предоставляет страховщику право выбора той или иной формы возмещения ущерба. Чаще всего используется денежная форма возмещения. Но иногда для страховых компаний выгодны «натуральные» формы возмещения ущерба, например при страховании автомобилей или недвижимости.

Для получения страхового возмещения клиент должен заявить свою претензию по страховому случаю в установленный срок и по установленной форме. Соблюдение срока очень важно в имущественном страховании, так как при запаздывании очень трудно определить первоначальные размеры ущерба.

На страхователе лежит бремя доказательства величины понесенного ущерба. В коммерческом страховании на большие суммы проводится экспертиза ущерба. Для этого привлекаются специалисты-эксперты, которые могут и не работать в данной страховой компании.

При урегулировании ущерба страховщик должен убедиться в том, что:

-         претензия относится ко времени страхового покрытия, то есть страховой полис действовал на момент страхового случая;

-         заявитель претензии является действительным страхователем, что далеко не всегда очевидно, особенно при страховании грузов, которые могут быть проданы новому владельцу по пути следования;

-         событие застраховано по договору, так как каждый договор покрывает не все, а лишь определенные опасности;

-         страхователь предпринял все разумные меры для уменьшения ущерба и в страховом случае нет преднамеренности;

-         все дополнительные условия договора были выполнены, например по установке сигнализации;

-         никакое из исключений из страхового покрытия, установленных договором, не применимо к данному страховому случаю;

-         стоимость, приписываемая убытку, является правдоподобной.

Оплачиваемая по претензии сумма возмещения зависит от следующих факторов:  [7, стр. 304]

а) характера страхового покрытия;

б)  адекватности страхового покрытия;

в) ограничения выплачиваемой суммы.

Характер страхового покрытия определяется составом покрываемых рисков, а также условиями и оговорками, включенными в договор страхования. Кроме того, важно, как трактуется в договоре принцип возмещения, который гласит, что после страхового случая страхователь должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился до убытка. В одних случаях мерой возмещения ущерба будет восстановительная стоимость имущества за вычетом износа. В других случаях такой мерой служит возмещение полных затрат на восстановление по принципу «новое вместо старого». При этом указанные затраты рассчитывают на момент восстановления, который может несколько отстоять от момента ущерба.

Адекватность страховой суммы определяется соответствием между страховой стоимостью и страховой суммой, а также возможным использованием условий пропорционального страхования. Ограничения выплачиваемой суммы зависят от того, включены ли в условия договора вычитаемая франшиза или собственное участие страхователя в ущербе б виде определенного процента.

Страховая сумма - это сумма, в пределах которой страховщик несет страховую ответственность по договору. Максимальная величина страховой суммы в имущественном страховании определяется страховой стоимостью страхового интереса ко времени наступления страхового случая. На это обстоятельство следует обратить особое внимание. При страховании ущерба в качестве предмета страхования рассматривается не вещь как таковая, но интерес собственника в ее сохранении. Как правило, оценка страхового интереса совпадает со стоимостью возмещения вещи в том качественном состоянии, в котором она находится на момент страхования. Таким образом, страховая стоимость - это восстановительная стоимость вещи за вычетом износа.

Классическая концепция страхования состоит в том, что страховая сумма по договору не должна быть выше страховой стоимости. Однако в настоящее время в страховании индивидуальных жилых домов и домашнего имущества нередко используется принцип «новое за старое». Имущество физических лиц страхуется по восстановительной стоимости.

При страховании имущества предпринимателей основой расчета страховой суммы является правильно определенная страховая стоимость. В противном случае создается ситуация стимулирования клиента к противоправным действиям для получения страхового возмещения, намного превышающего реальную стоимость имущества.

При страховании ущерба могут иметь место случаи отклонения страховой суммы от страховой стоимости, то есть от ее максимально допустимой величины. [4, 103]

Может обнаружиться, например, что страховая сумма установлена значительно выше страховой стоимости. В этом случае страховщик имеет право потребовать немедленного уменьшения страховой суммы до размеров страховой стоимости при соответствующем пропорциональном уменьшении страховой премии. Если завышение страховой суммы произошло из-за того, что страхователь сознательно ввел в заблуждение страховщика, то договор страхования признается недействительным. При этом приведение доказательств обмана - дело страховой компании. Если ей удастся добиться признания договора недействительным по указанной причине, то она имеет право на причитающиеся страховые премии до конца того периода страхования, когда стало известно о недобросовестном поведении страхователя.

Если страховая сумма ниже страховой стоимости, то имеет место недострахование. Суть этого явления состоит в том, что клиент оформляет страховку не на полную стоимость имущества на риске, а лишь на ее часть. Отсюда следует, что часть ущерба, пропорциональная объему недострахования, должна оставаться на счете самого страхователя. Зависимость размера страховой выплаты от соотношения страховой суммы и страховой стоимости отображена на рис. 1. Принцип так называемого пропорционального страхования очень важен в промышленном страховании. Факт пропорционального страхования должен быть указан в договоре, где это носит специальное название - оговорка «эверидж».

Пример использования оговорки «эверидж»:

страховая сумма = 6000,

страховая стоимость = 8000,

величина ущерба = 500,

Оплачиваемый ущерб  = 6000 * 500 = 375.

                                        8000

Оговорка «эвсридж» применяется чаше всего к коммерческим полисам, но не к жилым домам, где ее отсутствие заменяет индексация на инфляцию. Однако если по жилым домам большое недострахование, то оговорка «эверидж» используется и в этом случае. При заключении договора страхования страховщик должен особо обратить внимание клиента на последствия недострахования.

 

                Е

Страховые                                              Пропорциональное

Выплаты                                                 страхование


                                                                                   Пропорциональное                                                                                                      страхование         

                                                                        

 


                                                                                                       S

                                                                                   Ущерб

Рис. 1

Таким образом, при страховании имущества, как и в личном страховании, страховая сумма определяется и оговаривается договором страхования. Страховая сумма - это определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательством Российской Федерации не предусмотрено иное. Законом «О страховании» устанавливается предельный размер страховой суммы - она не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора (ст. 10 Закона). Такая стоимость, зафиксированная в договоре, именуется страховой стоимостью имущества. Если страховая сумма, определенная договором страхования, будет превышать страховую стоимость имущества, то договор считается недействительным в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

На основании указанной нормы в правилах имущественного страхования страховщики нередко устанавливают выплату по принципу пропорциональной (долевой) системы страхового обеспечения. При этой системе страховое возмещение выплачивается в размере такой части ущерба (убытка), какую страховая сумма по договору составляет по отношению к страховой стоимости имущества. Другими словами, когда страховая сумма ниже страховой (действительной) стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества. Например, если СВ - страховое возмещение; S - страховая сумма по договору; ФУ - фактический убыток; ДС - действительная стоимость, то


СВ = ФУ * S

                                                                ДС .


Кроме пропорциональной системы страхового обеспечения страховая практика применяет также и другие системы обеспечения (по принципу первого риска, по принципу предельной ответственности).

Страхование - платная услуга, предоставляемая страховщиком. Платой является страховой взнос, который страхователь обязан внести страховщику и соответствии с договором страхования или законом. Страховой взнос может быть уплачен в рассрочку. Период рассрочки оговаривается соглашением сторон. Однако первая часть рассроченного взноса устанавливается, как правило, в конкретном размере, например, не менее 35% исчисленного взноса. Страховой взнос рассчитывается страховщиком исходя из соответствующих ставок и тарифов, а последние - на основании статистических данных, экономических показателей деятельности страховщика и актуарных расчетов.

Периоды страхования - это временные отрезки, на которые делится срок страхования с точки зрения уплаты страховых премий. По соглашению сторон уплата страховой премии может быть произведена в один или несколько сроков. В этой связи различаются разовые и текущие премии. Однако в любом случае премия должна уплачиваться предварительно, перед началом соответствующего периода страхования.

Договор страхования заключается в срок до одного года, если  стороны не согласуют иной срок. Срок страхования во всех случаях определяется в полных месяцах. При страховании  на срок менее одного года страховой взнос  уплачивается в следующем проценте от годового размера взноса:

Срок страхования

Процент от взноса

До 2-х месяцев

30

3 месяца

40

4 месяца

50

5 месяцев

60

6 месяцев

70

7 месяцев

75

8 месяцев

80

9 месяцев

85

10 месяцев

90

11 месяцев 95

Выплата страхового возмещения (компенсация убытка) производится после того, как страховщиком полностью будут установлены причины и размер убытка. При задержке выплаты компенсации на срок более одного месяца страхователь вправе потребовать выплаты аванса в размере 50% причитающейся суммы.

Если имущество было застраховано не в полной стоимости либо на момент наступления страхового случая окажется, что страховая сумма установлена по договору меньше действительной стоимости пострадавшего имущества, то страховая выплата уменьшается в доле, пропорциональной отношению страховой суммы к действительной стоимости имущества.


СВ = ФУ * S – Ф,

                                                           ДСИ


где СВ - подлежащее выплате страховое вознаграждение;

S - страховая сумма по договору;

ДСИ - действительная стоимость имущества;

ФУ - фактический размер компенсируемого убытка;

Ф - франшиза (при се отсутствии - равна нулю).

3. Страховая премия и страховые тарифы по страхованию имущества

Размер страховых взносов определяется исходя из тарифов и размера страховой суммы. При страховании на срок более одного года страховой взнос (SV) рассчитывается по формуле:


SV = S * (Т : 100) * (n : 12),


где S - страховая сумма;

Т - тарифная ставка в процентах;

n - срок страхования в месяцах (неполный месяц принимается за полный).


Методические основы расчета тарифов изложены ранее (тема 6). Ориентировочные (условные) ставки страховых платежей по некоторым видам страховых событий в процентах от страховой суммы приведены в таблице 1.


Таблица 1

Ставки страховых платежей по страхованию имущества и имущественных интересов (условные)

Страховое событие

Ставка, %

Пожар (распространение огня) для зданий, жилых домов, хозяйственных и иных построек (сооружений):

1,00

-деревянных

1,20

-без противопожарных средств и систем

1,50

-хранилищ топлива и воспламеняющихся веществ

1,75

Землетрясение, обвал, оползень, сель для зданий, сооружений, хозяйственных и иных построек:

0,35

-в зонах повышенной сейсмичности

1,0

-с износом более 50%

0,5

Буря, вихрь, ураган, шторм, смерч:

0,4

-для зданий, сооружений, хозяйственных и иных построек с износом более 50%

0,5

Наводнение, ливень, паводок, град:

0,4

-для имущества, находящегося в полуподвальных и подвальных помещениях

0,65

Аварии водопроводных, отопительных, противопожарных и канализационных систем:

0,4

-для имущества I-II этажах зданий, жилых домов и других строений

0,5

-для имущества в полуподвальных и подвальных помещениях

0,65

-для систем с износом более 50%

0,7

Столкновение, наезд (удар), падение, опрокидывание:

7,0

-для средств транспорта с износом более 50%

7,5

Проникновение воды из соседних (чужих) помещений:

0,35

-для имущества, находящегося в полуподвальных и подвальных помещениях

0,55

Кража со взломом, похищение грабежом, разбоем

2,6

Злоумышленные действия третьих лиц

3,6

4. Порядок действия страхователя и страховщика при наступлении страхового случая

Договор страхования заключается на основании письменного заявлению страхователя, в котором он должен указать перечень имущества и страховых случаев, страховую сумму, а также дать ответы на все поставленные вопросы, если они выдвигаются страховщиком. [9, 207]

Договор страхования считается заключенным с даты, указанной в страховом полисе, и вступает в силу с момента зачисления страхового износа на счет страховщика, если иное не оговорено в страховом полисе.

Заключенный договор оформляется соответствующим полисом, который выдается страхователю:

-         при безналичной форме уплаты взноса - в 5-дневный срок со дня поступления взноса на счет страховщика;

-         при наличной уплате - непосредственно после уплаты взноса.

Страхование по договору прекращается:

-         в связи с истечением срока действия договора в 00 часов дня даты подписания полиса через столько лет или (n) месяцев, на сколько был заключен договор, либо даты, специально указанной в полисе о сроке окончания договора;

-         в 00 часов дня указанной в полисе даты внесения очередной части рассроченного страхового взноса, если взнос в этот день не был внесен наличными деньгами либо не перечислен на счет страховщика;

-         в 00 часов дня наступления страхового случая, повлекшего выплату возмещения в полном размере страховой суммы;

-         в 00 часов дня заявления страхователя о досрочном прекращении договора страхования;

-         по требованию страховщика при повышении степени риска страхового обеспечения, если страхователь отказывается от перезаключения договора на условиях, соответствующих новой степени риска.

Возможны другие причины прекращения договора страхования. Восстановление страхования производится по заявлению страхователя, если им устранены причины, повлекшие прекращение действия договора.

В случае прекращения страхования по заявлению страхователя о досрочном прекращении договора и по причине его отказа от перезаключения договора в связи с повышением степени риска страхового обеспечения, страховщик удерживает часть страхового взноса пропорционально периоду, в течение которого обеспечивалось страхование.

Все споры по договору страхования между страхователем и страховщиком рассматриваются по взаимному согласию или в судебном (арбитражном, третейском) порядке в месте выдачи страхового полиса.

Изложенные выше общие положения имущественного страхования реализуются страховщиками при формировании условии страхования наиболее типовых страховых потребностей. В страховом портфеле страховщика имеется, как правило, определенный набор условий в соответствии с лицензией на проведение страховой деятельности. Наиболее популярными подотраслями имущественного страхования в нашей стране являются:

-         страхование имущества предприятий, кооперативных общественных организаций;

-         страхование имущества сельскохозяйственных предприятий и фермерских хозяйств;

-         страхование транспортных грузов;

-         страхование транспортных средств, принадлежащих гражданам;

-         страхование строений, принадлежащих гражданам;

-         страхование домашнего имущества и квартир;

-         страхование индивидуальной трудовой деятельности.

Цель страхования имущества –возмещение нанесенного ему ущерба. В случае ущерба страхователь ожидает оперативной выплаты суммы страхового возмещения. Целью обработки и урегулирования ущерба  является выполнение взятых страховщиком  на себя обязательств по договору страхования. Это должно быть сделано корректно на основе условий договора; оперативно и справедливо, так как благожелательная атмосфера  отношений между страховщиком и страхователем должна сохраняться и впредь.

Процесс обработки и урегулирования ущерба начинается с получения страховщиком информации о наступлении ущерба. Страховщик направляет своего представителя для осмотра местонахождения объекта страхования и/или поврежденного имущества. В акте отражаются обстоятельства, имеющие существенное значение для определения причины страхового случая и размера ущерба.

Страховщик начинает сбор данных для определения: проводит беседы на месте, где произошло страховое событие, со страхователем, представителями компетентных органов, свидетелями, предварительно определяя при этом  процесс нанесения ущерба и причину возникновения ущерба.

По прибытии  на место ущерба страховщик вправе потребовать от страхователя: перекрытия места ущерба от посторонних мест. При необходимости стороны могут назначать независимых экспертов.

Страховщик в процессе урегулирования убытка  использует все возможности для информации страхователя о мероприятиях  в рамках данной задачи.

Затраты на восстановление и ремонт  не включают в себя расходы, связанные с изменением, улучшением, модернизацией или реконструкцией застрахованного объекта, вспомогательным, профилактическим ремонтом и обслуживанием, а также иные расходы, не связанные со страховым случаям.

Страхователь не имеет права отказаться, от отставшего после страхового случая имущества,  и выплата страхового возмещения осуществляется за минусом стоимости такого имущества, которая определяется по соглашению сторон.

Для доказательства наличие страхового случая необходимы документы из компетентных органов или органов надзора, подтверждающие наличие страхового случая, причины его возникновения и виновное лицо.

Страховщик  не выплачивает страховое возмещение, если факт страхового случая не подтвержден компетентными органами. Страховщик производит выплату страхового возмещения после получения всех необходимых документов в течение срока, установленного договором страхования. При этом условиями договора страхования может быть предусмотрена выплата аванса в счет причитающегося страхователя страхового случая возмещения в определенном размере.

Договоры имущественного страхования и страхования ответственности часто предусматривают собственное участие страхователя в покрытии части ущерба. Формы собственного участия отличаются от условия «эверидж» или пропорционального страхования тем, что никак не связаны с расчетом соотношения между страховой суммой и страховой стоимостью.

Собственное участие страхователя в покрытии части ущерба освобождает страховщика от обязанности возмещения мелких ущербов. Оно выгодно и для страхователя, так как обеспечивает ему льготное снижение страховых премий.[8, 110]

Самая простая форма собственного участия состоит в том, что страхователь принимает на себя определенный процент любого ущерба. Например, если ущерб составляет 1500, а процент собственного участия страхователя 20%, то страховщик должен возместить страхователю 1200.

Другая форма собственного участия - франшиза используется, когда страхователь принимает участие в ущербе определенной суммой. Франшиза - это определенная договором страхования сумма ущерба, не подлежащая возмещению со стороны страховщика. Различаются безусловная франшиза и условная. Принцип действия видов франшизы представлен на рис. 2 и 3.

При безусловной франшизе страховое возмещение уплачивается в размере ущерба в пределах страховой суммы за вычетом франшизы. Безусловная франшиза может быть очень большой. Крупные промышленные предприятия и концерны используют, как правило, эту форму урегулирования ущерба. При больших размерах франшизы на долю страховой компании остаются лишь самые крупные и катастрофические ущербы. В этом случае клиентам предоставляются крупные скидки с премий.

Эта форма франшизы широко распространена в страховании грузов на транспорте и товаров на складе.


                                   Безусловная франшиза

      Е       Возмещение




 



                                               45о

                                                                                             S

                              х                          Ущерб


Рис. 2


В пределах х выплата возмещения не производится. Сверх этого предела выплачивается полностью весь убыток:

Е = 0 для S < x,

Е = S - х для S > х.

В случае условной франшизы ущерб не возмещается в пределах франшизы, но когда он превосходит ее, то подлежит возмещению в полном объеме в пределах страховой суммы.

      Е                          Условная франшиза

Возмещение


    45о

 



                                                                                                     

                                   х        Ущерб                                     S

Рис. 3                                                                                            

Е - 0 для S < х,

Е = S для S > х.

Условная франшиза используется преимущественно в медицинском страховании.

Для ограничения суммы, подлежащей выплате в случае ущерба, используется также лимит ответственности страховщика. Лимит вводится в условия договора. Он может быть установлен для отдельных видов страхуемого имущества.

Например, при страховании домашнего имущества страховщик ограничивает страховое покрытие самых дорогих предметов - антиквариата, произведений искусства - определенным процентом от общей стоимости имущества. Лимит может устанавливаться также в фиксированной сумме по отношению к определенным предметам страхования. Так лимитируется страховое покрытие наличности в кассе торгового предприятия.

Заключение

Цель имущественного страхования - возмещение ущерба. Принцип возмещения ущерба состоит в том, что страхователь после наступления страхового случая должен быть поставлен в такое же финансовое положение, в котором он находился непосредственно перед ним. В связи с этим встает проблема оценки стоимости страхуемого имущества и определения страховой суммы.

Главный принцип имущественного страхования - принцип возвещения ущерба. Его суть состоит в том, что после наступления ущерба страхователь должен быть поставлен в то же финансовое положение, в котором он был непосредственно перед ущербом. Ущерб возмещается в фактически доказанных размерах и в пределах страховой суммы.

Страховая сумма - сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность по договору страхования. Страховая сумма не может превосходить страховую стоимость.

Страховая стоимость - действительная стоимость страхуемого имущества, то есть его восстановительная стоимость с учетом износа.

Недострахование возникает в случае, когда страховая сумма меньше, чем страховая стоимость. При недостраховании действует правило пропорционального возмещения наступающих ущербов, определяющееся отношением страховой суммы к страховой стоимости. Факт пропорционального страхования указывается в договоре страхования под названием «оговорка эверидж».

Двойное страхование имеет место, если один и тот же объект застрахован от одних и тех же рисков на один и тот же период в нескольких страховых компаниях таким образом, что страховые суммы по этим договорам, вместе взятые, превосходят страховую стоимость. Двойное страхование запрещено законом.

Контрибуция - право страховой компании при обнаружении факта двойного страхования и невозможности отказа в выплате страхового возмещения страхователю обратиться к другим страховым компаниям, ответственным перед страхователем, с предложением поделить между собой расходы по возмещению ущерба.

Список используемой литературы

1.         Гражданский кодекс Российской Федерации. Ч. II, гл. 48. – М.: «Проспект», 1996. – с. 313-329.

2.         Закон Российской Федерации  от 27 ноября 1992 г. №40151 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» // Ведомости съезда народных депутатов Российской Федерации  и Верховного Совета Российской Федерации. – 1993. - №2. – ст. 56; Российская газета. – 4 января.

3.         Агеев Ш.Р., Васильев Н.М., Костырин С.Н. Страхование: теория, практика и зарубежный опыт. – М.: «Экспертное бюро-М», 1998. – 378 с.

4.         Александров А.А. Страхование. – М.: ПРИОР, 1998. – 186 с.

5.         Бендина Н.В. Страхование: Конспект лекций – М: «Издательство ПРИОР», 2000. – 144 с.

6.         Гвозденко А.А. Основы страхования: Учеб. пособие. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 300 с.

7.         Основы страховой деятельности: Учеб. / Отв. ред. проф. Т.А. Федерова. – М.: Издательство БЕК, 2001. – 768 с.

8.         Петров Д.А. Страховое право: Учеб. пособие. – СПб.: Знание СПб ИВЭ-СЭП, 2000. – 139 с.

9.         Сербиновский Б.Ю., Гарькуша Н.В. Страховое дело: Учеб. – Ростов н/Д.: Издательство «Феникс», 2000. – 384 с.

10.    Страхование от А до Я. Книга для страхователей / Под ред. Л.И. Корчевской, К.Е. Турбиной. – М.: ИНФРА-М, 1996. – 624 с.

11.    Страховое дело: Учеб. / Под ред. Л.И. Рейтмана. – М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 1992. – 525 с.

12.    Шахов В.В. Введение в страхование. – М.: Финансы и статистика, 1998. – 192 с.

13.    Шахов В.В. Страхование: Учеб. пособ. – М.: ЮНИТИ, 2000, 311 с.

14.    Шихов А.К. Страхование: Учеб. пособие для вузов. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2000. – 431 с.