Содержание

Введение................................................................................................................... 3

1. Страхование инноваций....................................................................................... 4

2. Страхование рисков инвестиций....................................................................... 13

3. Страхование лизинга......................................................................................... 18

Договор перестрахования................................................................................ 20

4. Риэлтерский бизнес и страхование.................................................................... 31

5. Титульное страхование...................................................................................... 39

Заключение............................................................................................................. 42

Список литературы................................................................................................ 43

Введение

Следует заметить, что уровень рисков в российском хозяйстве исключительно высок. Риски обусловлены неустойчивым экономическим и социальным положением в стране, дефолтом, экономическими спадами. Кроме того, необходимо отметить, что за годы реформ в России появились новые понятия: «лизинг» «инвестиции», «инновации», «риэлторская деятельность» и другие, и, соответственно, появились новые риски, в страховании которых были заинтересованы субъекты экономики.

В связи с этим, начиная с середины 90-х годов прошлого века, российские страховые компании стали предлагать своим клиентам новые виды страхования, такие, как:

-         титульное страхование;

-         страхование лизинга;

-         страхование рисков инвестиций;

-         инновационное страхование;

-         страхование риэлторского бизнеса.

Титульное страхование предусматривает страхование прав собственности на объект недвижимости.

Страхование  лизинга предусматривает страхование лизингового имущества, страхование ответственности и предпринимательского риска.

Страхование инвестиций предусматривает страхование финансовых рисков, связанных с инвестиционной деятельностью.

Инновационное  страхование – это совокупность защитных мер, предпринятых участниками инновационной сферы против последствий возможных убытков или упущенной выгоды от инновационной деятельности, обусловленных стихийными или общественными опасностями.

Страхование  риэлторского бизнеса предусматривает страхование риэлторских сделок, ответственности риэлтеров и риэлторской деятельности как таковой.

Кроме того, следует рассмотреть трудности, с которыми сталкиваются субъекты страхования при проведении новых видов страхования.

Данная проблема широко рассмотрена в работах таких авторов, как Цыганов А.А., Кокурин Д., Логинов В. и некоторых других.

1. Страхование инноваций

Субъекты инновационной деятельности и принадлежащие им материальные и иные ценности подвержены различным опасностям, препятствующим эффективному созданию инновационного продукта. Эти опасности, то есть обстоятельства, из-за своей непредвиденности не принимаемые в расчет, бывают физическими, в основе которых лежат природные и техногенные факторы, и общественными, связанными со способом организации политических,  общественных и экономических систем народного хозяйства. Так как учесть и нейтрализовать все опасности, которым подвержена инновационная сфера, не представляется возможным, то существуют риски возникновения убытков и недополучения доходов от инновационной деятельности.

В большей степени опасности, в первую очередь общественной, подвержен предприниматель. Его деятельность как владельца и пользователя ценностей, вовлеченных в инновационный процесс, наиболее детерминирована совокупностью непредвиденных причин, грозящих ему претерпеть ущерб. Перманентность общественной опасности обусловлена причинами, влияющими на меновую стоимость товара.

Факторы, определяющие меновую стоимость товаров, отличаются неустойчивостью. Сама меновая стоимость зависит от полезности блага (субъективный фактор) и его стоимости (объективный фактор) Полезность, в свою очередь, зависит от спроса и предложения, а стоимость - от колебаний издержек производства, поэтому ресурсы подвержены опасности потери ими полной или временной ценности. Эти опасности в полной мере присущи инновационному труду и интеллектуальным продуктам. Кроме того, следует учесть тот факт, что ценность используемого интеллектуального продукта часто значительно выше их нормальной ценности до вовлечения в хозяйственный оборот, а опасности, угрожающие ресурсам, находящимся в личной собственности, увеличивают их субъективную ценность для собственников.

Серьезной опасностью для владельцев интеллектуальных объектов (инновационных продуктов) является то, что воплощенное в них материальное благо может потерять свою собственную полезность через утрату стоимости. Это в большей степени касается кредиторов и венчурных капиталистов и рассматривается как опасность невозврата ценностей, отданных во временное пользование третьим лицам.

К общественной опасности следует присоединить также технический риск, учитывающий непостоянство технологического процесса, вызванное недостаточным финансированием, перебоями в снабжении и сбыте, поломкой оборудования, - нарушением норм использования материально-сырьевых и трудовых ресурсов, и др.

Общественные опасности подразделяются на:

а) производящие полную или частичную потерю ценности труда, материального блага, то есть общественно-разрушительные; 

б) снижающие ценность труда, материального и идеального блага только для отдельного субъекта хозяйствования, то есть общественно-распределительные.

Всякая опасность всегда приводит к потере частно хозяйственной ценности блага и лишь иногда общественной.

Опасности могут вызывать следующие последствия:

-         по отношению к труду потери от непредвиденных опасностей выражаются в виде особых издержек, влияющих на заработную плату, уровень которой должен быть выше затрат на сохранение жизни, поддержание рабочей силы в трудоспособном состоянии во время инновационного процесса, на воспитание и обучение следующей генерации работников, на величину расходов, производимых в периоды болезни, инвалидности безработицы и старости. В целом заработная плата должна составлять величину, обеспечивающую определенный уровень жизни,

-         по отношению к интеллектуальному или материальному продукту наличие опасностей увеличивает их меновую стоимость. Данное превышение ценности позволяет покрыть расходы по повторному созданию и освоению отдельных экземпляров инновационных продуктов в случае их гибели или некачественного исполнения первых образцов, при этом само превышение ценности будет являться доходом субъекта хозяйствования.

В инновационной сфере первоначальным носителем риска является субъект хозяйствования (предприниматель), который перекладывает «мертвые» издержки на потребителя новшеств - материальное производство.

Следовательно, в составе доходов (заработной платы, процента и прибыли) содержится и вознаграждение за риск. Однако в разноо6разии рисков есть нечто общее. Так, следует признать, что предпринимательские потери, вызываемые опасностями всякого рода, - это издержки особого вида, связанные с использованием трудовых, интеллектуальных и материальных ресурсов, которые объединены термином «мертвых» издержек.

Предпринимательство, проявляющееся в умственных усилиях и личной деятельности, затрачиваемых или прилагаемых к инновационной деятельности, ставит предпринимателя в полную зависимость от дохода и коммерческого успеха инновации, а вознаграждение его труда в зависимости от риска и налагает на инноватора значительную ответственность. Следовательно, основными характеристиками предпринимательства являются риск и ответственность за сохранность и приумножение вовлеченных в хозяйственный процесс собственных и заемных ресурсов.

Риск присущ всем организационно-правовым формам предпринимательства. Подверженность получаемых доходов риску позволяет причислять к категории предпринимателей товарища, коммандитиста, члена производственного кооператива, акционера и, естественно, - индивидуального предпринимателя. Другая сторона предприимчивости - ответственность связана с сохранением целостности как хозяйственных связей, так и самого предприятия. Риск может дробиться, а ответственность распределяться подобно предпринимательскому капиталу, создавая тем самым различные сочетания, среди которых следует выделить следующие:

а) с неразделенным риском сопряжена неограниченная ответственность как в единичном предприятии (индивидуальная предпринимательская деятельность),

б) при распределенном риске существует соразмерно ограниченная ответственность, как в обществах,

в) соразмерный риск сопровождается безграничной ответственностью, как в производственном кооперативе, и товариществах. Коммандитисты находятся относительно риска и ответственности в одинаковом положении с акционерами, но имеют определенную выгоду относительно риска по сравнению с распорядителями обществ.

Неразделенный риск с неограниченной ответственностью возможен только при слиянии предпринимательского капитала с личностью предпринимателя, как в единичном предприятии (индивидуальное предпринимательство).

Инновационная деятельность связана с опасностями, уровень которых детерминирован квалификацией ее участников, умением их определить надежность партнеров, оценить перспективность проектов, адаптироваться к колебаниям внешней среды, принимать эффективные управленческие решения.

В инновационной деятельности при поиске капитала одной из гарантий выступает высокий профессионализм команды менеджеров. Современная концепция инновационного менеджмента применяется при выборе эффективных инновационных идей, поиске источников финансирования, выборе оптимальных форм кооперирования и поиске партнеров, определении направлений повышения рентабельности инновационного проекта, управлении реализацией проекта, управлении реализацией инновационного продукта и др. Однако директора многих стран не умеют эффективно управлять и организовывать процессы внедрения инноваций, поэтому большинство успешных инновационных проектов реализованы в новых или небольших предприятиях.

Многообразие функций предпринимателя - новатора предопределяет наступление риска, ущерба, упущенной выгоды от данной деятельности. Существуют несколько способов защиты от подобных рисков в инновационной сфере: самострахование, хеджирование, заключение фьючерсных сделок и страхование. Под страхованием в инновационной сфере следует понимать совокупность защитных мер, предпринятых  ее участниками против последствий возможных убытков или упущенной выгоды от инновационной деятельности, обусловленных стихийными или общественными опасностями.

Объектом страховании в данном случае являются имущественные интересы участников, занятых инновационной деятельностью, которая включает в себя различные этапы: отбор идей, разработка, создание, освоение новшеств, финансовое обеспечение, маркетинговое сопровождение и др. При  решении вопроса о принятии на себя страховой ответственности страховщик основывается на вероятностной природе событии, подлежащих страхованию, недоступности их воле и компетентности страхователя, что ограничивает их круг только теми, которые носят объективный характер. Страхование инноваций обеспечивает:

-         возмещение ущерба производственному капиталу в случае наступления неблагоприятного события;

-         покрытие косвенных убытков, связанных с осуществлением страхователем инновационной деятельности;

-         защиту финансовых средств, инвестируемых в инновационную сферу;

-         возмещение вреда, причиненного страхователем третьим лицам в ходе протекания инновационных процессов, защищенных страхователем.

Инновационная сфера в силу высокой степени риска предъявляет повышенные требования к участникам страховых отношений. Так, страхователь обязан предоставить страховщику свидетельство о своей регистрации, лицензии и патенты на деятельность, подлежащую страхованию, раскрываются все обстоятельства, влияющие на уровень риска: сведения о партнерах, планируемые  экономические показатели, источники ресурсного обеспечения.

Субъекты инновационной сферы функционально объединены целями и задачами инновационной деятельности, сходством технологических процессов внутри функциональных образований формируется стремление к объединению страховых интересов инвесторов, предпринимателей, собственников разработок, инженерно-технического состава, специалистов по коммерции и маркетингу. Границы этих образований предопределяются правами собственности на функционирующий капитал и создаваемые новшества, что документально отражается в контрактах и договорах.

Инициаторами создания новшеств, а следовательно, основными носителями риска являются предприниматели, ставшие заемщиками кредитных средств и возложившие на себя ответственность перед потребителями.

Инвесторы (венчурные капиталисты) подвержены влиянию кредитных и спекулятивных рисков, при этом расходы на страхование в любом случае заложены в конечную цену и оплачиваются потребителями инновационной продукции. Если инвестор не требует от предпринимателя никакого страхования, то он объективно включает все риски, связанные с деятельностью новатора, в ссудный процент, тем самым реализуя механизм самострахования. Часто  в этой ситуации выделяются имущественные риски и риск неплатежеспособности заемщика.

Вступая в субподрядные отношения с контрагентами, предприниматель, распределяя заказы на реализацию отдельных этапов инновационного проекта, перекладывает на них и соответствующую долю ответственности.

В условиях рынка, учитывая фактор времени, приоритетной задачей предпринимателя является обеспечение непрерывности процесса создания и реализации новшества с надлежащим качеством. Это предопределяет формирование страхового фонда на принципах взаимного страхования участников инновационного процесса. В случае невозможности его создания покрытие ущерба осуществляется путем обращения к страховщику.

Инновационная сфера включает два вида капитальных средств, подвергающихся риску: созданные новшества как объект промышленной собственности и технико-технологическая база, что предполагает, помимо имущественного страхования, организацию защиты инвестированных средств и предпринимательских интересов.

Инновационное страхование следует разделять по таким направлениям, как обеспечение страховой защиты субъектов инновационной сферы и постадийное страхование инновационных процессов, что отражает различие величины ответственности страховщика в страховом покрытии. Особо следует обратить внимание на важность таких этапов, как реализация и освоение новшества в материальном производстве. Здесь присущи такие виды риска, как утрата, повреждение образцов, единичных экземпляров, нарушение прав собственности (пиратское копирование), невозможность освоить производство новой продукции в условиях конкретного предприятия, что требует дополнительных расходов по возмещение указанных ущербов.

Стадия массового производства характеризуется устойчивостью работы предприятия и его зависимостью от колебаний рыночной конъюнктуры. Влияние последней ослабляется маркетинговой службой, причем риски носят предпринимательский характер и требуют достаточных средств для стимулирования спроса на продукцию.

В ходе производства, как единичного, так и массового, следует отметить роль личного страхования участников инновационной деятельности, в первую очередь наемных работников, а также необходимость снижения возможности нанесения предприятием ущерба окружающей среде и третьим лицам.

Объем страховой защиты зависит от того, кто выступает в роли страхователя. Если им является предприниматель, то страхуемый риск имеет меньшую величину, чем у собственника капитала на размер вложенных средств. С точки зрения организации страховой защиты наиболее эффективна комплексная программа страхового покрытия инновационного проекта в целом, что позволяет гарантировать минимальные потери предпринимателю в этой сфере, определяющей экономическое вырождение России.

Соблюдение имущественных интересов предпринимателей-новаторов обеспечивается различными видами страхования, дифференцируемыми по объектам страхования и страховым рискам. Комплексная страховая защита, помимо указанных, включает в себя страхование предпринимательских рисков и страхование от ответственности перед третьими лицами.

Страхование имущества имеет целью возместить те затраты, которые понесли страхователи при приобретении нового имущества взамен утраченного или при ремонте поврежденного. Данный вид страхования компенсирует ущерб стихийного и техногенного происхождения. По объектам страхования выделяют страхование основного и оборотного капитала, а по видам страховых случаев различают страхование от огня, воды и технических неисправностей.

Страхование коммерческо-финансовых рисков предполагает возмещение страхователям упущенной выгоды или дополнительно понесенных расходов, вызванных их функционированием как субъектов рыночных отношений. Здесь выделяются как отдельные виды страхования: страхование инвестиций, финансовых гарантий, коммерческого кредита, которые предоставляют страховое обеспечение на стадии, связанной с движением денежной формы капитала. Страхование капитала, находящегося на стадии производства, предполагает компенсацию убытков в случае перерывов в хозяйственной деятельности в связи с обстоятельствами форс-мажора страхуется риск неплатежей, гарантийных и послегарантийных обязательств, страхование прав интеллектуальной собственности.

Следует выделить такой вид защиты, как страхование гражданской ответственности. Договор страхования в этом случае защищает страхователя от финансовых потерь, которые он может понести в результате предъявления к нему судебных исков о погашении ущерба, причиненного третьей стороне. С другой стороны, данная схема страхования ответственности защищает и имущественные интересы третьих лиц, так как у стороны, причинившей ущерб, может не оказаться достаточных для оплаты убытков.

В процессе осуществления инновационной деятельности выделяют:

-         страхование ответственности работодателей за вред, причиненный здоровью работников при исполнении ими своих служебных обязанностей,

-         страхование ответственности изготовителей товаров за вред, причиненный в результате потребления их продукции,

-         страхование ответственности предприятий, связанное с загрязнением окружающей природной среды,

-         страхование ответственности перед третьими лицами при осуществлении строительно-монтажных работ,

-         страхование ответственности за невыполнение обязательств.

В инновационной сфере чаще имеет место такой вид страхования, как страхование предпринимателем работающих по найму в отношении следующих лиц: инженер, маркетолог, финансист, менеджер. Целью данного вида страхования является покрытие ответственности за нанесение имущественного ущерба в результате ошибочных действий представителей выше перечисленных профессий.

Наиболее  характерными видами для инновационного процесса являются операции, где объектом выступает интеллектуальная собственность, фонды предприятий, осуществляющих НИОКР, а также процессы разработки и освоения новшеств, содержащие технические и кредитные риски.

Инновационные предприятия остро нуждаются в государственных и частных фондах страхования от возможных неудач инновационного предпринимательства, других форм компенсации риска, поскольку инновационная деятельность имеет высокую степень коммерческого риска,. Так, в США  50-60% всех ОКР никогда не превращаются в новую продукцию, а около 30% нововведений перестают быть прибыльными по истечении непродолжительного времени после их признания на рынке.

Высокая рисковость инновационной деятельности предполагает использование страхования профессиональной ответственности участников рынка прав собственности (агентов рынка интеллектуальной собственности и недвижимости, нотариусов, консультантов, оценщиков и продавцов интеллектуального продукта). Однако следует отметить, что размер страхового покрытия распространяется только на случай непосредственных ошибок и умышленных  действий конкретных лиц.

В настоящее время существуют следующие тенденции при разработке программ страхования, связанных с инновационной деятельностью и использованием объектов интеллектуальной собственности:

-         В рамках уже имеющихся правил страхования вносится изменении, позволяющие страховать и по названным рискам. Например, условия страхования профессиональной ответственности патентных поверенных вносятся в правила страхования ответственности за качество произведенной продукции (работ, услуг); страхование на случай утери прав на объекты интеллектуальной собственности включается в титульное страхование и т. д. При этом возникают сложности с корректностью расчетов страховых тарифов, формированием страховых резервов и некоторые другие проблемы, вызванные необходимостью сочетать в одних правилах достаточно разнородные объекты страхования. Естественно, получить лицензию на право осуществления страховой деятельности по таким правилам очень сложно.

-         В ряде случаев страховые компании считают целесообразным разработать свои собственные оригинальные страховые правила. Обычно речь идет о случаях, когда у компании уже имеется страхователь, имеющий потребности в каком-либо конкретном страховом продукте.

Большинство страховых компаний при разработке этих и некоторых других специфичных правил страхования испытывают значительные трудности, связанные в значительной степени с отсутствием квалифицированных специалистов в нужных узкоспециальных отраслях экономических знаний. Возможно, выходом из создавшегося положения хотя бы с нехваткой квалифицированных кадров может стать скорейшая разработка в рамках Экспертного совета по методологическим вопросам совершенствования лицензионной деятельности и информационно-аналитического обеспечения страхового надзора следующих типовых правил страхования:

-         типовые (стандартные) правила комплексного страхования предпринимательских рисков, в том числе инновационных рисков;

-         типовые (стандартные) правила страхования прав на объекты интеллектуальной собственности.

В дальнейшем в случае успешного внедрения этих видов страхование в практику работы российских страховщиков можно будет рассмотреть и иные виды страхования, имеющие непосредственное отношение к инновационной деятельности, например:

-         типовые (стандартные) правила страхования ответственности за случайное и непреднамеренное использование объектов интеллектуальной собственности;

-         типовые (стандартные) правила страхования судебных расходов (издержек);

-         типовые (стандартные) правила страхования от непредвиденных расходов на случай установления (выявления) контрафактного использования объектов интеллектуальной собственности;

-         типовые (стандартные) правила страхования от непредвиденных расходов, понесенных в связи с появлением на рынке товаров -аналогов, производство которых основано на иных объектах интеллектуальной собственности и др.

Разработка типовых правил страхования оправдана и с точки зрения соблюдения государственных интересов: для обеспечения наиболее полной защиты государственных интересов при разработке государственной политики поддержки инновационной деятельности в случаях использования услуг страховщиков федеральным органам, на практике реализующим государственную политику в этой области, представляется целесообразным разработать типовые программы страхования по наиболее типичным рискам, дополняя их в случае необходимости нестандартными страховыми продуктами. Вот лишь некоторые положительные моменты, определяющие актуальность и необходимость существования самого института типовых правил страхования в системе национальной системы страхования России:

-         при использовании типовых правил обеспечивается единый научно обоснованный подход к страхованию, покрываются страховыми гарантиями только те риски и применяются только те исключения, которые будут признаны целесообразными при разработке;

-         для основной массы страхователей применение типовых правил страхования позволяет более взвешенно подойти к выбору страховщика, сосредоточившись на параметрах, связанных с самой страховой компанией, имея в виду одинаковую по качеству страховую программу, обеспеченную применением типовых правил.

В разработке типовых правил страхования под эгидой какого-либо федерального ведомства могут принять участие представители федеральных надзорных органов, Госстандарта России, ведущих страховых компаний, обществ потребителей, всероссийского союза страховщиков, всероссийского научного страхового общества (ВНСО), НИФИ Минфина России, иных научно-исследовательских институтов, что обеспечивает комплексный подход к разрабатываемым правилам страхования и, что представляется даже более важным, наиболее полный учет интересов страхователей, страховщиков и государства. В настоящее время уже накоплен определенный опыт в стандартизации страхования: на 15.01.2001 г. существовало 13 типовых (стандартных) правил страхования, востребованных как страховщиками, так и страхователями, во многих случаях предпочитающих страховщиков, могущих предложить им типовой страховой продукт с уже хорошо известными качествами.

Инновационная деятельность крайне важна для развития экономики Российской Федерации, что неоднократно признавалось и признается российским правительством. Задачей государства становится не просто декларативно признать это, а создать условия, стимулирующие инновационную деятельность, делающие ее привлекательной в глазах большинства субъектов рынка, в том числе и посредством снижения рискованности финансовых вложений, например, посредством использования механизма финансовых гарантий (как государственных, так и коммерческого страхования). Методами государственного налогового регулирования вполне можно сделать услуги страховых компаний доступными для российских инновационных предприятий. А для страховщиков, осуществляющих преимущественно такой вид страхования, снижение ставок налога на прибыль от страховой деятельности также было бы неплохим стимулом.

Возможно также развитие системы страхования инновационных рисков с участием специализированных государственных фондов или агентств (далее - государственное агентство) и коммерческих страховых компаний, которые в этом случае становятся операторами проекта, выполняя при этом важную функцию оценки принимаемого (или непринимаемого) на страхование риска с учетом накопленного при осуществлении страховой деятельности опыта (заметим, что здесь встает вопрос о критериях отбора страховых компаний для участия в государственных программах). В этом случае риск и соответственно страховые выплаты делятся в определенных пропорциях между страховщиком и государственным агентством. Инвестированные в государственное агентство бюджетные средства (уставный капитал, возможные выплаты страхового возмещения в течение первых лет существования агентства, текущие расходы и т. п.) сторицей вернутся в бюджет из-за неизбежного повышения уровня предпринимательской активности (так как повысится надежность возврата инвестированных средств) и следующего за этим повышения уровней производства, продаж и т. д. Кроме того, посредством предоставления таких гарантий достигается развитие большего числа инновационных предприятий, так как ресурсы, которые могли быть предоставлены в виде государственных дотаций или кредитов нескольким предприятиям, пойдут на создание гарантийного фонда, стимулирующего частные инвестиции в несравненно большее количество инновационных проектов.

2. Страхование рисков инвестиций

Страхование рисков инвестиций рассмотрим на примере иностранных инвестиций.

Проблема защиты иностранной собственности имеет особое значение в условиях неустойчивого развития экономики страны и общества в целом. Россия, как и любое государство, заинтересовано в привлечении иностранных инвестиций в национальную экономику и для этого формирует соответствующую инвестиционную политику. Устанавливая определенный режим иностранных инвестиций, эта политика определяет специфику направлений и средств регулирования допуска иностранного капитала в экономику страны-реципиента, а также меры стимулирования и защиты иностранного инвестора.

Повышение уровня защиты иностранных инвестиций является приоритетным направлением при создании благоприятного климата. Осуществляя предпринимательскую деятельность в развивающихся странах и странах с «переходной экономикой»» с присущей им политической и экономической нестабильностью, иностранный инвестор рискует тем, что его собственность может быть подвергнута различным формам принудительного изъятия, то есть национализирована, реквизирована без выплаты компенсации своевременно и в полном объеме. Кроме того, в условиях общей нестабильности существует реальная опасность, что при введении жестких валютных ограничений государством-реципиентом иностранный инвестор не сможет переводить в свободно конвертируемую валюту свою прибыль от участия в инвестиционном проекте и перевести ее за рубеж. Не исключена также ситуация, когда иностранные инвестиции могут быть утрачены в результате военных действий или гражданских волнений. То есть речь идет о так называемых некоммерческих (политических) рисках.

В этих условиях важное значение приобретает институт суброгации, действующий в системе международного инвестиционного права. Применение этого традиционного института страхования инвестиций от некоммерческих рисков осложнено тем, что ответчиком по требованию страховщика, заявленного в порядке суброгации, является суверенное государство, обладающее судебным иммунитетом, что делает весьма проблематичным для частной страховой компании возможность компенсировать свои затраты по выплате страхового возмещения путем взыскания с принимающего инвестиции государства суммы страхового возмещения в порядке суброгации.

Под политическими (некоммерческими) рисками в теории и практике международного инвестиционного права понимаются риски причинения ущерба застрахованным инвестициям в результате событий политического характера: военных действий или гражданских беспорядков, национализации или других открытых и скрытых форм принудительного изъятия иностранной собственности. С точки зрения гражданского права (ст. 964 ГК Российской Федерации ) они, как правило, квалифицируются в качестве форс-мажорных обстоятельств, освобождающих страховщика от ответственности. По понятным причинам обычные страховые компании не занимаются страхованием инвестиций от некоммерческих рисков. Только специализирующиеся на этих рисках страховщики рассматривают их именно в качестве страховых рисков. Например, страхование от политических рисков осуществляется рядом частных страховых структур (Лойдс, Аmеriсаn International, Grоuр и др.), но в целом эта сфера страхования - прерогатива специальных государственных страховых организаций, существующих в государствах - экспортерах капитала, и специальных иностранных страховых организаций, созданных именно с участием государств, а не частных страховщиков. Это объясняется в первую очередь тем, что последствия наступления страхового случая политического характера, как правило, затрагивают все произведенные в данной стране инвестиции, и тем самым бремя ответственности, ложащееся на страховщика, будет слишком тяжелым.

В ходе многолетней международной практики выработаны различные формы и методы недопущения или хотя бы уменьшения таких рисков. С юридической точки зрения механизмы предотвращения или уменьшения коммерческих и некоммерческих рисков совершенно различны. Поскольку по своей природе, по своему характеру и субъектам в соответствующих отношениях каждый из этих способов имеет особый смысл и содержание.

Но, тем не менее, конечная цель применения форм и методов устранения рисков совпадает: предотвратить риски для иностранных инвестиций.

В последние десятилетия иностранные инвесторы, а также национальные предприниматели, заинтересованные в привлечении иностранного капитала, пытаются создать систему дополнительных гарантий, защищающих инвесторов от некоммерческих рисков, вытекающих из нестабильной политической обстановки, а также связанных с репрессивными мерами органов государства. Одним из элементов такой системы дополнительных гарантий предполагается система страхования некоммерческих рисков. Во многих странах страхование некоммерческих рисков осуществляют различные организации, которые можно подразделить на следующие группы:

а) частные (негосударственные) организации;

б) государственные организации, осуществляющие страхование некоммерческих рисков национальных предпринимателей, выступающих в роли иностранных инвесторов за рубежом;

в) межгосударственные региональные организации, осуществляющие страхование некоммерческих рисков на региональном уровне.

Двусторонние договоры о защите капиталовложений для успешного функционирования нуждаются в связующем звене, которое несет обязанность перед другим государством по международному соглашению. Роль такого связующего звена в соглашениях о защите иностранных инвестиций выполняет условие о так называемой суброгации. Применение этого традиционного института страхования инвестиций от некоммерческих рисков осложнено тем, что ответчиком по требованию страховщика, заявленного в порядке суброгации, является суверенное государство, обладающее судебным иммунитетом.

В соответствии с принципом суброгации государство, которое производит выплату компенсации, «признает передачу прав инвестора другой Договаривающейся Стороне» (ст. 7 Соглашения со Швейцарией). Согласно другой формулировке принципа суброгации «Договаривающаяся Сторона или ее компетентный орган приобретают в порядке суброгации соответствующие права инвестора, основывающиеся на настоящем Соглашении» (ст. 10 Соглашения с Финляндией).

В соответствии с Соглашением с Финляндией Договаривающаяся Сторона приобретает права инвестора «в пределах той части риска, которая покрыта гарантией и выплачена инвестору». Таким образом, хотя компенсация выплачивается непосредственному иностранному инвестору, международные соглашения регулируют лишь отношения между государствами. В связи с выплатой компенсации, эти отношения, как следует из уточнения, сделанного в условии о суброгации Соглашения с Финляндией, возникают только после выплаты компенсации.

Таким образом, лишь после полной компенсации договаривающееся государство, которому переданы права инвестора, может выступить со своими претензиями по поводу суммы выплаченной компенсации. До того момента, пока не выплачена компенсация, все вопросы регулируются непосредственно между иностранным инвестором и государством, принявшим меры по национализации на основании норм внутреннего законодательства.

Решение проблемы выплаты компенсации на уровне отношений иностранного инвестора и государства, принимающего инвестиции, является сложным в плане как расчета суммы компенсации, так и урегулирования возможных в этих случаях разногласий.

Но, как показывает практика, государство, принявшее меры, и инвестор редко приходят к согласию, относительно оценки стоимости инвестиций. Для того чтобы помочь решению этой проблемы, государство - родина иностранного инвестора применяет свою систему государственного страхования частных инвестиций за рубежом.

Очень важное значение в правовой защите зарубежных капиталовложений имеет гарантия перевода за границу платежей, полученных иностранным инвестором. По мнение некоторых специалистов, эту гарантию вообще следует поставить с практической точки зрения, на первое место. По словам австрийского ученого Отто Машке, если исходить из того, что национализация представляет собой чрезвычайную ситуацию, гарантия переводов капитала и прибылей связана с повседневной инвестиционной деятельностью и составляет «сердцевину соглашения». Выделение условий международных двусторонних договоров о защите иностранных инвестиций относительно перевода платежей иностранному инвестору в отдельную группу гарантий связано с тем, что в большинстве стран сохраняют свое действие различные валютные ограничения. Кроме того, по мнению специалистов в области регулирования иностранных инвестиций сильные ограничения в переводе сумм, связанных с инвестициями в иностранную валюту, могут быть приравнены по своей эффективности к мерам» по национализации и экспроприации инвестиций.

Проблема свободного перевода капиталов и перемещения полученных доходов с территории одного государства на территорию другого в первую очередь касается беспрепятственного вывоза текущих доходов инвестора (дивидендов, процентов, роялти и других), сумм, выплачиваемых в погашение займов, вывоза первоначальных капиталовложений; денежных средств, возникающих при ликвидации или прекращении инвестиционной деятельности, частичной, либо полной продаже капиталовложений; компенсации, получаемой инвестором в случае изъятия его собственности: любых других платежей в связи с капиталовложениями.

Итак, в двусторонних инвестиционных договорах закрепляется важная международно-правовая норма, в соответствии с которой государственный орган одного государства дает гарантию против политических рисков для инвестиций, осуществляемых на территории другого государства, и вынужден был произвести платеж по указанной гарантии, то второе государство (его государственные органы) обязано признавать права первого государства (его государственных органов) на соответствующую компенсацию (суброгацию). Данная договорная норма позволяет перевести правоотношения между частным инвестором и государством на уровень международных публично-правовых отношений, что усиливает защиту иностранных инвестиций от политических рисков.

МИГА занимается, прежде всего, страхованием прямых инвестиций, то есть такими формами вложения капитала, как приобретение пакета акций дающего право участвовать в управлении предприятием. Но оно страхует также портфельные инвестиции. Предпочтение отдает тем из них, которые связаны с прямыми инвестициями.

МИГА также страхует прямые инвестиции, не связанные с долевым участием в уставном капитале, иначе именуемые как «договорные прямые инвестиции».

Отношения по инвестированию капитала возможны в рамках следующих видов договоров:

1.     договоры о разделе продукции;

2.     договоры о разделе прибыли;

3.     договоры о доверительном управлении предприятием;

4.     договоры франчайзинга;

5.     лицензионные договоры;

6.     договоры подряда на строительство «под ключ»;

7.     договоры операционного лизинга.

Чтобы быть застрахованными МИГА, инвестиции должны отвечать также следующим дополнительным требованиям, а именно они должны:

а) быть экономически обоснованными и вносить вклад в развитие принимающей страны;

б) соответствовать законам и правилам принимающей страны;

в) соответствовать провозглашенным целям и приоритетам развития принимающей страны.

Следует иметь в виду, что перенесение проблем защиты иностранных инвестиций путем суброгации на уровень международно-публичных само по себе не снимает самой проблемы, а только изменяет ее правовую сущность. А сущность правоотношений в сфере иностранных инвестиций состоит в создании правовых условий и гарантий инвесторам-собственникам, а также в определении соответствующих организационно-правовых форм инвестирования одновременно на двух уровнях: публично-правовом и частно-правовом. Основу международного инвестиционного права составляет совокупность международно-правовых и национально-правовых норм, регламентирующих отношения между различными участниками инвестиционного проекта. В случае суброгации в сфере международного публичного права возникает новая проблема - разрешение спора между МИГА и государством - членом этой международной универсальной организации в силу перехода к ней требований на основе переуступки. При этом, хотя сторонами в инвестиционном споре выступают равноправные субъекты международного права - государство и межправительственная международная организация, - существо заявленного требования носит чисто коммерческий характер. Данная проблема Сеульской Конвенцией решается следующим образом. Когда МИГА выступает в качестве суброгата, то есть лицо, к которому переходят права требования в силу суброгации, участники спора вправе договориться о порядке разрешения такого спора, но при условии, что этот порядок не будет отличаться от порядка разрешения споров, предусмотренного в Приложении II Конвенции, а также при условии, что достигнутое по этому вопросу соглашение будет одобрено Правлением МИГА. При этом положительное решение достигается наличием квалифицированного большинства голосов, то есть не менее 2/3 голосующих членов МИГА, представляющих не менее 55% долей участия в уставном фонде МИГА в соответствии со ст. 3 Сеульской Конвенции.

3. Страхование лизинга

Исследуемые риски в той или иной степени сопутствуют любому предпринимательскому проекту, но можно и нужно выделить риски, характерные именно для производств товаров или услуг, основанных на применении оборудования или иного имущества, полученного по договору лизинга, для чего необходимо проанализировать характер взаимоотношений, складывающийся между предприятиями и организациями, принимающими непосредственное участие в лизинговой деятельности (рис. 3.1).

Поэтому особенно важно при начале обсуждения возможности приобретения оборудования в лизинг для производства каких-либо товаров или услуг произвести анализ рисков, просчитать по возможности большинство сценариев развития. В первую очередь для этого необходимо выделить наиболее характерные риски, возникающие у лизингополучателя и лизингодателя при заключении договора лизинга и в дальнейшем при осуществлении производства товаров или услуг:

1. Имущественные риски:

1.1.         Техногенные риски (пожары, взрывы, радиоактивные загрязнения и т.д.),

1.2.         Риски, возникающие вследствие стихийных бедствий (землетрясения, наводнения, смерчи и т. д.) и эпидемий, а также их последствий,

1.3.         Риски, связанные с противоправными действиями третьих лиц (кража, грабеж, вандализм и т. д.),

2. Финансовые риски:

2.1. Риск неполучения или неполучения в полном объеме лизинговых платежей,

2.2. Риск невозврата лизингового имущества лизингодателю,

2.3. Риск банкротства лизингополучателя,

2.4. Риск, связанный с проблемами при реализации лизингового имущества после прекращения договора лизинга, в том числе досрочного прекращения,

2.5. Риски, связанные с предпринимательской деятельностью лизингополучателя:

2.5.1.Риск перерывов в предпринимательской деятельности, связанный с лизинговым имуществом,

2.5.2.Риск непредвиденных расходов (например, необходимость экстренного дополнительного обучения персонала работе с оборудованием, приобретенным по лизинговой схеме),

2.5.3. Возможная неосуществимость процесса производства на оборудовании, полученном в лизинг, необходимого качества и (или) количества:

2.5.3.1.Из-за принципиальной невозможности наладить производственную цепочку на имеющемся в распоряжении лизингополучателя оборудовании с участием лизингового имущества.

2.5.3.2.Из-за неполноты передаваемой в соответствии с договором лизинга документации.

2.5.3.3.Из-за невозможности снабжения сырьем и (или) материалами необходимого качества и количества.

3.Политические риски (войны, революции, восстания, смена государственного строя, резкое изменение налоговой, таможенной, валютной политики государства и т. д.).

4.Риски, связанные с различными видами гражданской и профессиональной ответственности.

5.Риски, связанные с жизнью и здоровьем персонала, руководства, акционеров.

6.Риски, связанные с объектами интеллектуальной собственности.

7.Риски, связанные с просчетами в маркетинговой стратегии.

8.Риски, связанные с криминальным и административным произволом.

 

Рис 3.1. Предприятия и организации, принимающие участие в лизинговой деятельности

В случае развития лизингового проекта по неблагоприятному сценарию, то есть свершения одного или нескольких событий, повлекших какие-либо убытки, возможно вынужденное завершение проекта, при котором понесут определенные убытки как лизингодатель, так и лизингополучатель. В этой связи особенно актуальным становится исследование лизингового проекта на предмет выявления потенциальных рисков.

Уменьшение выявленных в ходе предварительного исследования рисков возможно только при условии использования всех доступных в данном конкретном случае методов снижения риска (рис. 3.2), используя не только страховую защиту, но и все другие возможные способы, так как застраховать все и вся практически невозможно, да и не нужно, особенно если учесть стоимость лизингового контракта в случае заключения договоров страхования всех возникающих рисков.

 

Отчет об осмотре

 

Договор перестрахования

 

                                                      Отчет об осмотре

 

Договор страхования

 

Рис. 3.2. Основные стадии управления рисками, включая страхование

Например, предпринимательский риск, связанный с просчетами о маркетинговой стратегии, когда предприниматель сталкивается с отсутствием спроса или спросом меньшим, чем расчетный, практически не покрывается страховыми программами, однако предприниматель может уменьшить данный риск, обратившись еще на стадии составления бизнес-плана в специализированные консалтинговые агентства. Кроме того, неплохие результаты может принести производство на основе франчайзинга, когда уже имеется определенный уровень спроса на продукцию или услуги. Риск, основными источниками которого являются представители криминалитета и излишнее государственное администрирование бизнеса (большое количество согласований при начале или расширении производства, постоянные визиты инспекторов Госпожнадзора, Госгортехнадзора, Госсанэпидемстанции и т. д.), в наименьшей степени зависит от предпринимателя, для уменьшения последствий необходимо заблаговременно изучать соответствующие нормативные документы и неформальные показатели региона, характеризующие степень административной зарегулированности экономики и влияние теневых структур.

Специфичен для лизинговой деятельности риск, связанный с проблемами при реализации лизингового имущества после прекращения договора лизинга. Ликвидность бывшего в употреблении оборудования явно меньше, чем у нового, что накладывает на лизинговую компанию затраты, связанные либо с поиском нового потребителя этого имущества (возможно, как покупателя, так и нового лизингополучателя). Снизить этот риск можно, используя возможность включения в договор лизинга пункта о выкупе этого имущества лизингополучателем либо договариваясь о его выкупе поставщиком оборудования, в том числе и в случае досрочного расторжения договора лизинга, например, при невнесении в срок лизинговых платежей. Значительно сложнее дело обстоит со сложным и уникальным оборудованием, а также с оборудованием, демонтаж которого затруднен (при этом имели место случаи, когда лизинговая компания несла убытки в связи с необходимостью внесения предоплаты за сложное оборудование, разрабатываемое специально под заказ и невостребованное в дальнейшем в связи с отказом в заключении договора лизинга). В этих случаях лизингодателю приходится идти на больший риск или искать дополнительные гарантии. Кроме того, такое оборудование практически всегда в соответствии с условиями договора лизинга по окончании действия договора переходит в собственность уже бывшего к этому моменту лизингополучателя.

В настоящее время одними из причин, в значительной степени препятствующих развитию лизинговой деятельности в России, являются в достаточно большой степени оправданное недоверие хозяйствующих субъектов друг к другу (что вынуждает требовать у незнакомого потенциального лизингополучателя дополнительных финансовых гарантий в залог передаваемого в лизинг оборудования) и возможность криминального давления со стороны конкурентов (как чисто криминальными методами, так и при помощи коррумпированных государственных служб).

На некоторые виды страхования, практиковавшиеся в России в начале 90-х годов XX века, после введения в действие Гражданского кодекса был наложен запрет. В первую очередь это касается желания многих лизинговых компаний поспособствовать заключению договора страхования ответственности лизингополучателя за неполучение или неполучение в полном объеме лизингодателем лизинговых платежей. В этой связи необходимо отметить, что такое страхование, помимо убыточности для страховщиков (либо страховщик будет вынужден устанавливать очень высокие тарифные ставки, например, при страховании ответственности заемщиков кредитов тарифы достигали 10 - 15%), будет противоречить гражданскому законодательству России. В России страхование ответственности по договору регламентируется ст. 932 Гражданского кодекса Российской Федерации «Страхование ответственности по договору». При этом страхование риска ответственности за нарушение каких-либо условий договора допускается лишь в случаях, предусмотренных федеральным законодательством.

Определенные инновации в развитии страхования ответственности могут быть внесены с принятием поправок в закон «О лизинге», прошедших в ноябре 2001 г через второе чтение в Госдуме России. Данные поправки предусматривают возможность заключения договора страхования гражданской ответственности лизингополучателя по договору лизинга (то есть застраховать лизинговые платежи). Однако это не снимет проблемы с экономико-организационными аспектами осуществления данного страхования, в том числе с необходимостью достаточно дорогой экспертизы риска. При этом страховщик должен брать на себя несвойственные ему функции по управлению кредитными рисками. Все это говорит о том, что данное страхование в случае принятия поправок, разрешающих страхование ответственности по договору лизинга, будет дорогим и недоступным для многих потенциальных лизингополучателей, проверка состоятельности и кредитной истории будет слишком хлопотна и дорога в исполнении.

В то же время представляется целесообразным предложить программу страхования, сопутствующую заключению договора лизинга и предполагающую страхование рисков, возникающих на различных стадиях реализации проекта рис. 3.3.

В России лизингодатель и лизингополучатель имеют возможность определять свою политику управления рисками как самостоятельно, так и с привлечением страховых брокеров, которые могут составить развернутую программу управления рисками, включающую в себя и страхование, используя при этом наиболее подходящие страховые продукты ведущих страховых компаний. При этом, конечно, лизингодатель и лизингополучатель могут обратиться непосредственно к страховщику, минуя брокера.

Такая схема страховой защиты должна учитывать особенности производства товаров или услуг, которое будет основано после начала практической реализации договора лизинга, а также в ней могут быть учтены пожелания иных заинтересованных сторон. Распределение расходов на сюрвейерский осмотр, собственно на страхование и перечень страховых рисков может определяться на окончательных стадиях переговоров о заключении лизинга.

Понятно, что заключение договора финансового лизинга обязательно должно предваряться подготовительным этапом, в ходе которого оговариваются все условия сделки, определяется необходимое для потенциального лизингополучателя оборудование и его производитель (владелец), а также принципиальная возможность наладить производство товаров или услуг. В это же время необходимо задуматься и о страховании возникающих рисков.

Страховая компания

Страховая компания

Информация

 

Информация о рисках, предположение

заключить страховой договор

                                                                Согласие  / отказ                Информация

о согласии

Договор лизинга

Лизингопо-лучатель

Страховой брокер

Информация                       Информация                                    Информация о

Согласие  / отказ                   о рисках                                                  рисках

 

 Согласование                                                                     Согласование

 

Информация

Рис. 3.3. Включение положений о страховании в договор лизинга

При определении необходимости в страховых продута имеет смысл составить четкое представление о механизме взаимоотношений (как финансового характера, так взаимоотношений, имеющих место при движении товаров и услуг), возникающих при заключении договора лизинга (рис. 3.4).

По этой схеме финансово-кредитное учреждение предоставляет лизинговой компании кредит для осуществления ее деятельности. В  дальнейшем после начала реализации уставной деятельности лизинговая компания при получении запроса на заключение договора лизинга приступает к его подготовке. После получения информации (1) о наличии на складе или возможности производства или экспорта необходимого оборудования (у лизинговой компании должны быть в наличии базы данных о производителях и поставщиках оборудования и номенклатуре изделий) и желательного сюрвейерского осмотра на предмет выявления потенциальных рисков и определения возможностей по управлению рисками и страхованию (2) лизинговая компания заключает договор с поставщиком необходимого лизингополучателю оборудования (3). После этого может начаться непосредственно заключение лизингового договора с лизингополучателем (4), которому по результатам уже заключенного договора поставляется оборудование (5). В дальнейшем при осуществлении проекта лизингополучатель перечисляет лизинговые платежи лизинговой компании (8). Схема страхования лизинговых рисков (6, 7, 10, 11, 12) должна учитывать особенности производств товаров или услуг, которое будет основано после реализации соглашения. В случае выявления крупных рисков появляется необходимость в заключении договора перестрахования, когда часть ответственности за застрахованные риски начинает нести перастраховочное общество (9).

Частью договора лизинга должны стать договоры страхования оборудования и другого имущества, включаемого в договор лизинга (6) на случай пожара, взрыва, удара молнии, падения летательных аппаратов и их частей, аварии водопроводной, канализационной и отопительной систем, проникновения воды из соседних помещений, противоправных действий третьих лиц (кража со взломом, грабеж, разбой и хулиганство), стихийного бедствия и его последствий (землетрясение, смерч, буря, ураган, тайфун, оползень, сель, камнепад, наводнение, выход подпочвенных вод), а также в случае необходимости можно привлекать дополнительные страховые продукты страхование машин и механизмов от поломок, страхование электронной техники, страхование послепусковых гарантийных обязательств, страхование прав собственности и т. д. При поставке и монтаже оборудования и иного имущества (10) уместно страхование грузов и строительно-монтажных рисков.

	Кредитор (банк, кредитно-финансовое учреждение)		Перестраховочное общество

 

                         

      11                                  8                           7                           9

	Поставщики оборудования (производитель или владелец)		Страховая компания  / страховой брокер
		Лизинговая компания

 

                                     3                                      12

                                        1                                    2

 

                                             8               4          6

                                                                                             2        отчет

Сюрвейер

Лизингополучатель

      5                                                       2

      10

 

Рис. 3.4. Схема отношений, сопутствующих договору лизинга

В случае передачи в лизинг транспортных средств обязательно должны быть застрахованы риски угона, ущерба, гражданской ответственности владельцев транспортных средств и на случай утери товарного вида. А также должны быть покрыты страховой защитой некоторые финансовые риски кредитора, лизинговой компании и поставщика оборудования (7, 11, 12). В частности, может быть покрыт страховыми гарантиями ущерб, причиненный лизингодателю в результате невыполнения лизингополучателем полностью или частично своих обязательств по перечислению лизинговых платежей в результате банкротства лизингополучателя, а также в результате гибели имущества, переданного в лизинг. Дополнительные гарантии получения лизинговых платежей лизингодатель может приобрести в результате заключения договора страхования финансовых рисков лизингополучателя от перерывов в производственной деятельности. В этом случае лизингополучатель может совершить лизинговый платеж напрямую из страхового возмещения.

При этом возможны случаи возникновения других рисков, которые также возможно обеспечить страховой защитой. Обычно риск гибели, утраты, порчи, хищения оборудования и другого имущества, передаваемого в лизинг, в процессе доставки от производителя (владельца) до лизингополучателя несет лизингодатель, ответственность которого прекращается с момента подписания акта приемки объекта договора лизинга, желательность такого вида страхования указана в Законе Российской Федерации «О лизинге». После подписания этого документа риски утраты, порчи, хищения, преждевременного износа и повреждения оборудования и другого имущества, переданного в лизинг, несет уже лизингополучатель. Законодательство Российской Федерации прямо указывает на ответственность лизингополучателя за объекты договора лизинга в пункте 1 статьи 22 «Риски, не связанные со страхованием» Закона Российской Федерации «О лизинге»: «Ответственность за сохранность предмета лизинга от всех видов имущественного ущерба, а также за риски, связанные с его гибелью, утратой, порчей, хищением, преждевременной поломкой, ошибкой, допущенной при его монтаже или эксплуатации, и иные имущественные риски с момента фактической приемки предмета лизинга несет лизингополучатель, если иное не предусмотрено договором лизинга». Конечно, иное положение дел в ответственности за возникающие риски может быть предусмотрено в договоре лизинга.

Как показывает мировой опыт именно страхование обеспечивает защиту против многих рисков, связанных с договором лизинга. Более того, лизинговая компания зачастую настаивает, чтобы был заключен договор страхования, дабы защититься от случайных событий, которые могли бы помешать выполнению лизингового контракта. Таким образом, предприниматель, желающий заключить договор лизинга, обычно одновременно заключает договор огневого страхования, а также договоры страхования ответственности и страхования имущества от других типов ущерба, которые также могли бы причинять финансовые проблемы и препятствовать исполнению обязательств лизингополучателя перед лизингодателем. Отчасти могут быть покрыты страховыми гарантиями и финансовые риски лизингодателя по специально разработанным программам страхования лизинговой деятельности.

В соответствии с Законом о лизинге (от29.10.98 №164-ФЗ) лизинг является видом инвестиционной деятельности. Как и любые инвестиции, лизинговые инвестиции связаны с определенным риском для субъектов лизинга: лизингодателя, лизингополучателя, продавца (поставщика), а также для банков, которые субъектами лизинговой сделки напрямую не являются (если они не выступают в качестве лизингодателя либо лизингополучателя), но путем предоставления кредитов участвуют в лизинговой сделке. Чтобы свести к минимуму риск лизинговой сделки стороны имеют возможность застраховать определенные риски.

Статья 21 Закона о лизинге предполагает страхование предмета лизинга, предпринимательского риска и страхование ответственности. Для начала рассмотрим вопрос кто и в каком качестве будет выступать при страховании лизинговой сделки.

В соответствия с п. 3 ст. 21 Закона о лизинге «стороны, исполняющие обязанности страхователя и выгодоприобретателя… определяются договором лизинга». К сожалению, данная норма Закона изложена очень некорректно и может ввести в заблуждение стороны лизингового договора. Стороны сами определяют кто будет страхователем и кто выгодоприобретателем, но делают это вовсе не произвольно, по собственному усмотрению, а на основании Закона. В соответствии с п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации  «договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами». Чтобы ни лизингодатель, ни лизингополучатель не оказались в ситуации, когда страховая компания может отказать в страховой выплате, необходимо уточнить требования законодательства. В соответствии со ст. 929 ГК Российской Федерации  под имущественными рисками понимаются риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, риск ответственности по обязательствам и риск убытков от предпринимательской деятельности.

Для начала остановимся на первом риске.

В соответствии со ст. 930 ГК Российской Федерации  имущество (то есть сам предмет лизинга) может быть застраховано только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении данного имущества. Эта норма носит императивный характер и не может быть изменена договором лизинга, как это гласит п. 3 ст. 21 Закона о лизинге. Страхователем имущества могут выступать как лизингодатель, так и лизингополучатель, а вот выгодоприобретателем может быть лишь то лицо, которое заинтересовано в сохранении именно самого имущества (предмета лизинга). По общему правилу это должен быть собственник имущества, то есть лизингодатель, и он вполне может им быть. Но данная конструкция хороша при оперативном лизинге, где лизингодатель - собственник имущества - сдает имущество в лизинг несколько раз подряд и имеет крайнюю заинтересованность в том, чтобы предмет лизинга как можно дольше оставался в целостности и сохранности.

Логичнее предположить, что уже при финансовом лизинге, особенно с последующим выкупом лизингового имущества лизингополучателем, непосредственный интерес в сохранении предмета лизинга уже появляется у лизингополучателя, ведь именно он будет далее работать с предметом лизинга, получать из него прибыль.

При возвратном лизинге интерес в сохранении имущества также имеется у лизингополучателя, так как фактически он является продавцом и получателем лизингового имущества.

Лизингодателю и лизингополучателю нужно быть очень внимательным в определении того, кто будет в договоре страхования выгодоприобретателем.

Однако несмотря на то, что собственником лизингового имущества остается (до момента его полного выкупа) лизингодатель, в соответствии со ст. 669 ГК Российской Федерации  по договору лизинга риск случайной гибели или случайной порчи лизингового имущества переходит к арендатору (лизингополучателю) в момент передачи ему этого имущества, если иное не решили стороны в лизинговом договоре. Из всего вышеперечисленного следует, что и при финансовом, и при оперативном, и при возвратном лизинге выгодоприобретателю надо указывать арендатора (лизингополучателя), за исключением случаев, когда в соответствии с лизинговым договором риск остается на собственнике - лизингодателе.

Если по договору финансового или возвратного лизинга риск случайной гибели или случайного повреждения лизингового имущества оставался на лизингодателе, то при досрочном выкупе данного имущества лизингополучателем до момента окончания срока лизинга, то есть когда договор страхования еще действует обычно заключается на весь срок лизинга), лизингополучатель обязан незамедлительно уведомить об этом факте страховщика (ст. 960 ГК Российской Федерации). Так как при выкупе лизингового имущества его собственником становится лизингополучатель, то он с момента выкупа и несет риск случайной гибели или повреждения этого имущества и, соответственно, становится выгодоприобретателем (ему передаются по договору страхования права выгодоприобретателя). Иное не может следовать, так как лизингодатель, получив полную стоимость за предмет лизинга, теряет интерес в его сохранении, при возвратном и тем более финансовом лизинге бывшему собственнику имущества уже будет безразлична судьба этого имущества, во всяком случае с юридической точки зрении.

Хочется отметить, что при оперативном лизинге вышеуказанная ситуация произойти не может, так как в соответствии со ст. 7 Закона о лизинге лизингополучатель не имеет права требовать перехода прав собственности на предмет лизинга при оперативном лизинге. Выгодоприобретателем при оперативном лизинге может стать не лизингополучатель, как это было описано выше, а новое третье лицо, и то только том случае, если по договору оперативного лизинга риск случайной гибели или случайного повреждения имущества оставался на лизингодателе. Если лизингодатель - собственник имущества продаст его, то в соответствии со ст. 960 ГК Российской Федерации  к покупателю этого имущества и перейдут права выгодоприобретателя по заключенному договору страхования.

Еще один очень важный момент со страхованием предмета лизинга связан с ситуацией, когда лизингодатель приобретает лизинговое имущество за счет привлеченных средств. Такое лизинговое имущество часто является предметом залога (ипотеки) по кредитному договору с банком. Обычно в таких ситуациях банки требуют застраховать предмет лизинга. Если это движимое имущество, то страхователями могут выступать как лизингодатель, так и лизингополучатель. Данные субъекты также могут являться страхователями, если в договоре ипотеки - залога недвижимого имущества банк и лизингодатель оговорили условия страхования. Однако если банк и лизингодатель в договоре ипотеки не коснулись условий страхования лизингового имущества, тогда в соответствии с п. 2 ст. 31 Закона об ипотеке следует четкое указание, что залогодатель (лизингодатель) обязан страховать за свой счет это имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения.

Расходы лизингодателя по страхованию будут в соответствии с п. 2 ст. 27 Закона о лизинге относиться на инвестиционные затраты (издержки) лизингодателя, которые в дальнейшем будут ему компенсированы лизингополучателем через лизинговые платежи (п. 2 ст. 29 Закона о лизинге), а так как лизингодателем уже был заключен договор страхования, то при заключении непосредственно лизингового договора уже не нужно будет заключать договор страхования лизингового имущества, чтобы не наступили неблагоприятные последствия, связанные с двойным страхованием, в соответствии с п. 4 ст. 931 ГК Российской Федерации .

Хочется отметить, что выгодоприобретателем по заключенному договору страхования банк быть не может, однако банк в соответствии с п. 3 ст. 31 Закона об ипотеке вправе для удовлетворения своего требования по обязательству, обеспеченному ипотекой, получить данное удовлетворение непосредственно из страхового возмещения и утрату или повреждение лизингового имущества, независимо от того, в чью пользу оно застраховано.

При страховании предпринимательского риска еще более четко прослеживается некорректное изложение п. 3 ст. 21 Закона о лизинге в том, что стороны, исполняющие обязанности страхователя и выгодоприобретателя определяются договором лизинга.

В данном случае для избежания неблагоприятных последствий стороны просто обязаны соблюдать императивные предписания Закона. В соответствии со ст. 933 ГК Российской Федерации  по договору страхования предпринимательского риска может быть застрахован предпринимательский риск только самого страхователя и только в его пользу.

Если обратиться к п. 3 ст. 929 ГК Российской Федерации , то может быть застрахован только риск лизингодателя, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов (от сданного имущества в лизинг), или риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения лизингополучателем своих обязательств по уплате лизинговых платежей. Также может быть застрахован риск лизингодателя от изменения условий лизинговой деятельности по независящим от лизингодателя обстоятельствам.

Следовательно, определить договором лизинга, что стороной, исполняющей обязанности выгодоприобретателя по договору страхования предпринимательского риска, например, лизингополучатель, нельзя, так как это не соответствует Закону. Страхователем и выгодоприобретателем должен быть только лизингодатель. Договор страхования предпринимательского риска лица, не являющегося страхователем (в нашем случае - лизингополучатель), ничтожен (абз. 2 ст. 933 ГК Российской Федерации ), а в пользу лица, не являющегося страхователем (в нашем случае - лизингополучателя или любого иного лица, на пример банка), будет считаться заключенным в пользу страхователя, то есть лизингодателя (абз. 3 ст. 933 ГК Российской Федерации ).

Особый вопрос - страхование ответственности за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц в процессе пользования лизинговым имуществом. На основании п. 4 ст. 21 Закона о лизинге именно лизингополучатель должен застраховать свою ответственность за данные риски, но только в случаях, установленных законодательством, то есть страхователем по данным рискам, и в случаях определенных Законом, будет выступать лизингополучатель.

Однако риски, перечисленные в п. 4 ст. 21 Закона о лизинге, полностью совпадает с рисками, указанными в ст. 931 ГК Российской Федерации , и могут быть в добровольном порядке. В соответствии со ст. 931 ГК Российской Федерации  может быть застрахован риск ответственности самого страхователя или иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена.

Из п. 3 ст. 931 ГК Российской Федерации  следует, что и при обязательном и при добровольном страховании выгодоприобретателем всегда будет являться лицо, которому может быть причинен вред.

Но кто может выступать страхователем при добровольном страховании? Вопрос этот во многом зависит от того, какое имущество сдается в лизинг. Если предметом лизинга являются, например, станки, оборудование, то логичнее, если страхователем будет выступать лизингополучатель, ведь именно он эксплуатирует данное лизинговое имущество и именно его действия (бездействие) как виновные, так и нет могут привести к причинению вреда.

Лизингодатель  в данном случае остается в стороне. Если же предметом лизинга является имущество - источник повышенной опасности, например, автотранспортное средство, то в данном случае в качестве страхователя может выступать сам лизингодатель - собственник лизингового имущества, так как в соответствии с п. 1 ст. 1079 ГК Российской Федерации  обязанность возмещения вреда может быть возложена на лицо, которое владеет на праве собственности источником повышенной опасности, а не на непосредственного причинителя вреда - лизингополучателя.

В соответствии с п. 1 ст. 21 Закона о лизинге предмет лизинга может быть застрахован от рисков утраты (гибели), недостачи или повреждения. Данный пункт статьи определяет срок страхования по вышеуказанным рискам с момента поставки имущества продавцом (поставщиком) лизингополучателю и до момента окончания договора лизинга. Но эта норма дана как общая и не носит императивного характера. Стороны сами вправе изменить срок страхования, что подтверждает п. 3 ст. 21 Закона о лизинге. Например, лизингодатель и лизингополучатель могут договориться о страховании лизингового имущества во время его перевозки к лизингополучателю. Разумеется, все будет зависеть от конкретных обстоятельств лизинговой сделки. Так, если поставщик находится в Санкт-Петербурге, а лизингополучатель в Чите, то вполне вероятно, что лизинговое имущество уже будет застраховано во время перевозки, но если и поставщик и лизингополучатель находятся в одном городе, то, скорее всего, лизинговое имущество будет застраховано в соответствии с общей нормой п. 1 ст. 21 Закона о лизинге.

Сроки страхования предпринимательского риска определяются сроками, когда от лизингополучателя должны ожидать результатов деятельности - риск неполучения ожидаемых доходов. Так как в соответствии с п. 1 ст. 29 Закона о лизинге периодичность выплат (лизинговые платежи) устанавливается в договоре по соглашению сторон, то к данным срокам лизинговых платежей и должны быть привязаны сроки страхования.

В соответствии с п. 2 ст. 614 ГК Российской Федерации  арендная плата за имущество может вноситься в твердой сумме платежей, вносимых периодически или единовременно. Из вышеуказанного следует, что сроки страхования должны быть привязаны к датам выплаты лизинговых платежей по договору лизинга, причем срок окончания страхования должен быть позже даты выплаты, чтобы к моменту наступления страхового случая страхование не прекратилось и у страховой компании не было бы повода к отказу в страховой выплате. Поэтому, если по договору лизинга предусмотрены периодические платежи, то срок страхования предпринимательского риска недополучения ожидаемых доходов должен быть «привязан» ко времени выплаты последнего либо единовременного лизингового платежа. Обычно этот срок должен совпадать со сроком действия договора лизинга.

4. Риэлтерский бизнес и страхование

Одной из экономических и юридических основ конституционного строя России является право собственности на различного рода имущество, законодательно запрещенное за собственником. Это право должно быть обозначено различными гражданско-правовыми актами, а также административно-правовыми, уголовно-правовыми и другими мерами защиты.

Огромное значение при закреплении гарантий имущественных прав имеет принятие Гражданского кодекса Российской Федерации, статья 12 которого непосредственно посвящена способам защиты гражданских прав. В соответствии с указанной статьей Гражданского кодекса защита гражданских прав осуществляется путем:

-         признания права;

-         восстановления положения, существовавшего до нарушения права, и пресечения действий, нарушающих право или создающих угрозу его нарушения;

-         признания оспоримой сделки недействительной и применения последствий ее недействительности, применения последствий недействительности ничтожной сделки;

-         признания недействительным акта государственного органа или органа местного самоуправления;

-         самозащиты права;

-         присуждения к исполнению обязанности в натуре;

-         возмещения убытков;

-         взыскания неустойки;

-         компенсации морального вреда;

-         прекращения или изменения правоотношения;

-         неприменения судом акта государственного органа или органа местного самоуправления, противоречащего закону;

-         иными способами, предусмотренными законом.

Различные правовые акты (земельное, водное, лесное законодательство) устанавливают общие подходы и принципы к закреплению за собственниками имущественных прав на объекты недвижимости.

В области защиты прав в России проделана большая институциональная работа, создана система регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним. Менее проработанными являются вопросы создания реальных экономически целесообразных механизмов финансовой компенсации в случае нарушения имущественных прав.

Снижение рисков, связанных с осуществлением операций на рынке недвижимого имущества, требует значительных затрат времени, финансовых и иных ресурсов. Во многом величина этих затрат зависит от законодательства, и прежде всего от того, каким образом законодательство фиксирует и защищает права на недвижимость.

Статьей 302 Гражданского кодекса Российской Федерации введено понятие добросовестного приобретателя. Добросовестный приобретатель - это приобретатель имущества, который не знал и не мог знать об отсутствии права отчуждения данного имущества у лица, его реализующего.

В соответствии с указанной статьей Гражданского кодекса, если имущество возмездно приобретено у лица, которое не имело права его отчуждать, о чем приобретатель не знал и не мог знать (добросовестный приобретатель), то собственник вправе истребовать это имущество от приобретателя в случае, когда имущество утеряно собственником или лицом, которому имущество было передано собственником во владение, либо похищено у того или другого, либо выбыло из их владения иным путем помимо их воли. Если имущество приобретено безвозмездно от лица, которое не имело права его отчуждать, собственник вправе истребовать имущество во всех случаях. Деньги, а также ценные бумаги на предъявителя не могут быть истребованы от добросовестного приобретателя.

Права добросовестного приобретателя недвижимости должны быть закреплены законодательством и защищены как государством, так и различными экономическими механизмами. Чем стабильнее состояние прав добросовестного приобретателя, тем меньше затраты, связанные с приобретением или отчуждением недвижимости, что в свою очередь позволяет динамичнее развиваться рынку недвижимости.

В целом проблемные ситуации, с которыми сталкиваются российские участники рынка недвижимости, обусловлены следующими рисками:

-         риски, возникающие по вине работников учреждений, осуществляющих регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, органов технического и кадастрового учета,

-         риски, возникающие в результате несовершенства действующего законодательства,

-         риски, связанные с недобросовестными действиями отчуждателей или приобретателей недвижимости, а также мошенничество и иные виды правонарушений,

-         риски, связанные с неосмотрительными действиями отчуждателей и приобретателей недвижимости.

Законодательством предусмотрена ответственность государственных органов, участвующих в процессе государственной регистрации прав на недвижимое имущество, за возникший по их вине ущерб у участников рынка недвижимости, в частности, Закон о регистрации прав на недвижимость определяет ответственность учреждений юстиции по регистрации прав за:

-         своевременность и точность записей о праве на недвижимое имущество и сделках с ним в Едином государственном реестре прав,

-         полноту и подлинность выдаваемой информации о правах на недвижимое имущество и сделках с ним.

Кроме того, законом предусмотрена возможность направления части платежей, взимаемых за регистрацию, на обеспечение гарантий зарегистрированных прав. В соответствии со статьей 11 Закона Российской Федерации от 21.07.97 г. №122-ФЗ «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» средства, получаемые в виде платы за регистрацию и предоставление указанной информации, используются исключительно на создание, поддержание и развитие системы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в том числе на обеспечение государственных гарантий зарегистрированных прав. Централизуемая доля указанных средств устанавливается Правительством Российской Федерации в размере, не превышающем пять процентов взимаемых платежей, и направляется в федеральный орган исполнительной власти в системе государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

Учитывая высокую стоимость сделок с недвижимостью, размер выплат, которые потенциально могут быть выплачены учреждениями юстиции в счет покрытия ущерба, возникшего по их вине у субъектов рынка недвижимости может исчисляться огромными суммами (особенно когда речь идет о юридических лицах), на возмещение ущерба в полном объеме у учреждения юстиции может не оказаться достаточных финансовых средств.

Существовала практика, когда учреждения юстиции по регистрации прав, сознавая опасность возникновения указанной выше ситуации, создавали специальные гарантийные фонды. Предполагалось, что данные будут использованы учреждениями юстиции для компенсации ущерба, возникшего у субъектов рынка недвижимости по вине учреждений юстиции. Однако на практике создание таких фондов нецелесообразно и неоправданно. Причин этому несколько:

-         средства фонда выделяются в структуре средств учреждения юстиции только для целей внутреннего учета и контроля. Фактически они не выделяются в виде отдельной суммы, размещенное на обособленном банковском счете. При возникновении кассовых разрывов средства со счета списываются без учета вероятности возникновения необходимости возмещения ущерба участникам рынка недвижимости,

-         не снимается риск того, что средств на счете учреждения юстиции может оказаться недостаточно для исполнения обязательств по компенсации причиненного ущерба.

Более того, в сложившейся системе регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним нечетко установлен статус платежей за регистрацию. На сегодняшний день установленный Законом о регистрации порядок финансового обеспечения системы регистрации, прав на недвижимое имущество и сделок с ним предполагает поступление соответствующей платы на счета учреждений юстиции. Финансирование учреждения юстиции и его филиалов осуществляется за счет внесения платы за государственную регистрацию и предоставление информации о зарегистрированных правах, за счет средств бюджетов субъектов Российской Федерации и средств иных, не запрещенных законом источников. При этом расходование средств учреждения юстиции и его филиалов производится в соответствии со сметой, утверждаемой регистратором прав, возглавляющим учреждение юстиции. В то же время по своей сути плата за регистрацию является государственной пошлиной, поскольку ей присущи признаки государственной пошлины, указанные в ст. 1 «Понятие государственной пошлины» Закона Российской Федерации от 09.12.91 г. №2005-1 «О государственной пошлине», которая гласит: «Под государственной пошлиной понимается установленный настоящим Законом обязательный и действующий на всей территории Российской Федерации платеж, взимаемый за совершение юридически значимых действий либо выдачу документов уполномоченными на то органами или должностными лицами». Это, во-первых, обязательный и действующий на всей территории Российской Федерации платеж. Во-вторых, это платеж, взимаемый за совершение юридически значимых действий либо выдачу документов уполномоченными на то органами или должностными лицами.

В соответствии со ст. 13 «Федеральные налоги и сборы» части 1 Налогового кодекса Российской Федерации государственная пошлина относится к федеральным налогам и сборам и подлежит перечислению в бюджет. Признание платы за регистрацию государственной пошлиной приведет к изменению статуса учреждения юстиции - признанию его бюджетным учреждением. В этом случае учреждение отвечает по своим обязательствам находящимися в его распоряжении денежными средствами. При недостатке у учреждения юстиции находящихся в его распоряжении денежных средств субсидиарную ответственность по его обязательством несет собственник соответствующего имущества. Учитывая, что имущество учреждения юстиции является собственностью субъекта Российской Федерации и закрепляется за учреждением юстиции на праве оперативного управления, субсидиарную ответственность по его обязательствам должен нести субъект Российской Федерации. Таким образом, недостающие для возмещения средства должны взыскиваться за счет казны соответствующего субъекта Российской Федерации. Таким образом, раскладка ущерба производится не только среди участников рынка недвижимости, но и среди тех, кто сделки с недвижимостью не осуществлял, но исправно платил налоги в местный бюджет.

Современная система регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним в России подвержена следующим основным группам рисков.

Риски, связанные с положениями действующего законодательства.

Основные риски этой группы обусловлены тем, что существующие законодательные и иные правовые акты не в полной мере обеспечивают приобретателям на рынке недвижимости защиту имущественных прав. При этом особенно серьезным препятствием для развития рынка недвижимости и активизации инвестиционного процесса являются две основных группы проблемных ситуаций, во-первых, в российском законодательстве права на здания и сооружения отделены от прав на земельный участок. Во-вторых, в соответствии с действующими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации и Закона о регистрации прав на недвижимость участник рынка недвижимости может быть лишен принадлежащей ему недвижимости по ряду оснований. Например, возможность лишения прав собственности в случае, когда выясняется, что были нарушены права членов семьи продавца жилья при первичной приватизации квартиры или при совершении сделок купли-продажи квартиры.

Таким образом, созданная сегодня в России законодательная конструкция не дает полной гарантии прав сегодняшних собственников на недвижимое имущество.

Эта «негарантированность» охватывает практически все объекты недвижимости, с которыми в течение последних десяти лет совершались какие-либо сделки. В результате этой «негарантированности» прав:

-         повышается стоимость кредитных ресурсов, выдаваемых под залог недвижимости,

-         существенно повышается стоимость жилья при первичных сделках. (По оценкам экспертов, на столичном рынке жилья разница между стоимостью аналогичного жилья на первичном и вторичном рынках составляет до 20%. При этом, как правило, чем большее число собственников сменила квартира, тем ниже ее стоимость.)

Риски, обусловленные недобросовестными действиями отчуждателей и приобретателей недвижимости.

Данная группа рисков связана исключительно с деятельностью правоприобретателей и отчуждателей на рынке недвижимости. Проблемы, возникающие у участников рынка в этом случае, не связаны прямо ни с действиями регистрирующих органов, ни с действиями органов технического и кадастрового учета, ни с качественным уровнем действующего законодательства. Подобные риски присутствуют на рынках недвижимости практически всех стран. Участники рынка стремится снизить возникающие риски следующими способами:

-         тщательным подходом к анализу правоустанавливающих документов, партнеров по сделке и условий совершения сделки с недвижимостью,

-         внесением в договоры, на основании которых осуществляется переход права на недвижимость, защитных оговорок,

-         страхованием рисков в страховых компаниях.

Таким образом, снижение негативных последствий может быть достигнуто как путем совершенствования законодательства, методологии и процедур технического (кадастрового) учета и государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, так и за счет развития системы государственного гарантирования и частного страхования.

Анализ международного опыта организации финансовых схем страхования рисков утраты прав на недвижимое имущество показывает, что существующие схемы условно можно разделить на три основные группы:

-         государственное страхование ответственности регистраторов и частное страхование рыночных рисков, возникающих при осуществлении сделок на рынке недвижимости. - типично для большинства стран континентальной Европы, законодательство которых о земельных титулах основывается на поземельной книге,

-         государственное страхование ответственности регистраторов и части рыночных рисков, возникающих при регистрации прав, - типично для стран, действующих на основании положений системы Торренса,

-         частное страхование ответственности регистраторов и рыночных рисков, возникающих при регистрации сделок, - типично для большинства штатов США.

В большинстве зарубежных стран бремя компенсации (возмещения ущерба) участнику рынка недвижимости в четко оговоренных случаях возложено на государство, а сами выплаты осуществляются либо за счет бюджета, либо за счет средств специализированного фонда, а если средств фонда не хватает, то наступает субсидиарная ответственность бюджета. Последняя схема используется в случаях, когда ущерб у участника рынка недвижимости возникает по вине регистраторов.

Во многих странах государство компенсирует лицу, утратившему права на недвижимость, ущерб в случае, если лицо, виновное в возникновении ущерба добросовестного приобретателя или бывшего собственника недвижимости и обязанное произвести выплатить в его пользу, «не уплатит в течение разумного времени сумму присужденных к возмещению убытков или не передаст права и интересы в имуществе лицу, в пользу которого вынесен вердикт... в случае отсутствия имущества или недостаточности полученных в порядке ареста средств для возмещения присужденных убытков и судебных издержек...».

В ряде стран, где система регистрации прав на недвижимое имущество основана на поземельных книгах, ответственность за ошибки регистраторов несут бюджеты соответствующих территориальных образований, на которых они расположены, а в случае недостатка этих средств - субсидиарная ответственность возникает у вышестоящих бюджетов (такая система компенсации ущерба бывшим собственникам недвижимого имущества характерна для Германии и Австрии).

Что касается ущерба, который может возникнуть у добросовестного приобретателя недвижимости по вине других участников сделки на рынке недвижимости (мошенничество и недобросовестное поведение партнеров по сделке), то в Австрии и Германии государство не берет на себя расходы по компенсации возникающего по этим основаниям ущерба у участников рынка недвижимости, считая, что риск возникновения такого рода ущерба является обычным коммерческим риском, вероятность проявления которого невелика и вполне может быть снижена субъектами рыночных отношений самостоятельно, например, через институт частного страхования «титула собственности».

Несколько отличается от указанной выше система компенсации ущерба, принятая в Швеции, шведское законодательство не предусматривает создание для этих целей специализированного гарантийного фонда. Компенсация ущерба участнику рынка недвижимости осуществляется за счет общих доходов бюджета, независимо от основания для осуществления таких выплат. По решению суда выплата может быть произведена как добросовестному приобретателю (при этом имущество у него изымается), так и бывшему собственнику недвижимости (если имущество остается у добросовестного приобретателя).

В ряде штатов США (Массачусетс, Миннесота и др.) сосуществуют две системы обеспечения гарантий зарегистрированных прав - система финансовых гарантий зарегистрированных прав в системе частного страхования. При этом частное страхование титула гарантирует возмещение убытков, возникающих в связи с обнаружением дефекта титула. При частном страховании титула покупатель, выплачивая страховой взнос, приобретает гарантию, что если титул окажется недействительным, то страховая компания выплатит ему полную компенсацию. Размер страхового взноса относительно невелик и составляет от 0,3% до 1% от суммы возможного страхового возмещения.

Первыми на ситуацию, складывающуюся на рынке недвижимости, отреагировали страховые компании, которые сегодня достаточно активно предлагает участникам рынка недвижимости свои услуги по страхованию.

Учитывая, что в России рынок услуг по страхованию «титула собственности» только формируется, статистика страховых случаев невелика, а доступность информации о сделках на рынке недвижимости и их последствиях для страховых компаний ограничена, размер страховых премий, которые страховые компании взимают с участников рынка, часто более чем в 10 раз превышает размер страховых премий, взимаемых зарубежными страховыми компаниями за страхование от аналогичных рисков. Так, например, если в США размер страховой премии, взимаемой за страхование титула на срок не менее 10 лет, составляет от 0,3 до 1%, то в России страховая премия, взимаемая страховыми компаниями при заключении договоре страхования на 1 год, колеблется в пределах от 0,3 до 2,5%. По мере развития рынка недвижимости, совершенствования системы государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним, улучшения информационной прозрачности можно прогнозировать снижение размера страховых премий, взимаемых российскими страховыми компаниями.

Таблица 4.1

Ставки страхования титула собственности, установленные Департаментом по страхованию в Оhiо

Размер сделки	Премия (на 100 долларов США)
До 150 000 долларов США	5,00 долларов США
От 150 000 до 250 000 долларов США	4,00 доллара США
От 250 000 00 500 000 долларов США	3,00 доллара США
Минимальная премия	100 долларов США

При этом существует целый комплекс проблем, препятствующих активизации деятельности страховых компаний на рынке недвижимости:

-         сложность доступа к информации о правах на недвижимое имущество, хранящейся  в настоящее время в различных государственных органах,

-         противоречивая судебная практика в судах с общей юрисдикцией в отношении сделок купли-продажи жилья на вторичном рынке,

-         не всегда высокий уровень качества информации, предоставляемой органами кадастрового и технического учета,

-         сложность установления истинности информации о первоначальном возникновении права на недвижимость (разные учреждения и организации выдавали свидетельства на право собственности, сами первичные документы оформлены по-разному).

Установление срока действия договора страхования. Статья 181 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что иск по применению последствий недействительности ничтожной сделки может быть предъявлен в течение 10 лет со дня ее совершения. По существу, это означает, что в течение 10 лет любые права, зарегистрированные на основании ничтожной сделки, могут быть аннулированы, независимо от факта их регистрации, а по истечении 10 лет эти права получают правовую защиту.

К сожалению, страхование нотариусов и регистраторов осуществляется сегодня без учета современных требований к страховой защите, например, при установлении страховой суммы (лимита ответственности) нет какой-либо привязки к размеру возможного ущерба. Так, ответственность нотариусов зачастую ограничивается суммой 10000 руб., которая, естественно, не покроет расходы при оспаривании прав на недвижимое имущество и сделок, совершенных с ним. Та же проблема остается и при осуществлении страхования ответственности регистраторов.

Так как при осуществлении сделок с недвижимостью может применяться три различных вида страхования:

-         страхование регистраторов;

-         страхование нотариусов;

-         страхование риска утраты недвижимости в результате прекращения права собственности,

то при использовании всех трех видов страхования осуществляется дополнительная раскладка ущерба и между видами страхования, что значительно снижает финансовую нагрузку на участников страхования.

5. Титульное страхование

Титульное страхование, или страхование права собственности на объекты недвижимости, возникло в России в середине 90-х годов. Необходимость данного вида страхования была востребована развивающимся рынком недвижимости. Отечественная система регистрации прав на недвижимое имущество не предусматривает ответственности государства за возможные убытки собственника в результате судебных оспариваний его прав на недвижимость. Единственной защитой для собственника является титульное страхование.

Объектами титульного страхования могут быть строения, жилые помещения, коммерческая недвижимость, производственные здания, земельные участки.

Российская система регистрации прав близка к американской, которая была введена в конце XIX века. В США почти все сделки с недвижимостью сопровождаются титульным страхованием. Действие договора страхования распространяется на весь период владения страхователем объектом недвижимости.

В России титульное страхование находится в начальном периоде развития. Только в 1998 году Минфин Российской Федерации  стал выдавать лицензии на этот вид страхования. Но уже сегодня титульное страхование признано обязательным при выдаче ипотечных кредитов.

Вторичный рынок жилья и рынок коммерческой недвижимости пока еще с недоверием приглядываются к титульному страхованию. Агентства недвижимости не всегда готовы признать в страховых компаниях взаимовыгодных партнеров по рынку недвижимости. В результате агентства берут на себя функции, которые должны исполнять страховые компании: проводят экспертизу истории права собственности на объекты недвижимости и даже иногда, по договору с клиентом, берут на себя ответственность за оспаривание права собственности на объекты недвижимости, проданные через агентства.

Чем дальше мы будем уходить от начала приватизации, тем сложнее и запутаннее будут истории прав у объектов недвижимости. Информацию по истории прав следует накапливать и сохранять: эту функцию, по нашему мнению, должны взять на себя страховые компании, и чем раньше страховые компании начнут работать с информационной базой, тем лучше для общества, что подтверждается опытом американского рынка недвижимости.

Следует отметить, что сейчас ряд страховых компаний, получивших лицензии на титульное страхование, активно работают с банками, заключая договоры титульного страхования при выдаче ипотечных кредитов. Однако они в большинстве случаев полностью доверяют экспертизу прав собственности по страхуемым объектам экспертной службе банков.

Титульное страхование имеет следующие особенности:

-         событие, которое может стать причиной страхового случая, возможно, уже произошло в прошлой истории прав объекта недвижимости, но еще не выявлено;

-         до заключения договора страхования, для оценки страхового риска, требуется обязательное проведение предстраховой экспертизы по истории прав.

В состав экспертизы обычно входит:

-         документальная проверка характеристики объекта недвижимости;

-         анализ оценочной стоимости объекта;

-         анализ возникновения и переходов прав собственности;

-         анализ истории прописки (регистрации) граждан в жилом помещении за последние 10-15 лет;

-         проверка дееспособности участников прошлых сделок;

-         выявление случаев нарушения прав несовершеннолетних при прошлых сделках;

-         анализ судебных разбирательств, связанных с объектом недвижимости;

-         проверка новых мест прописки (регистрации) бывших собственников.

Страховые компании, которые решили всерьез заниматься титульным страхованием, должны тратить значительные средства на сбор, покупку и накопление информации об объектах недвижимости на территории своей деятельности. В США успешно работающая титульная страховая компания за сбор текущей информации на территории одного округа, где проживает до 1 млн. человек, тратит ежемесячно в среднем 60000 долларов. В США не существует ограничений на получение информации об объектах недвижимости.

В России же значительная часть информации, которая необходима для точной оценки страхового риска, носит закрытый характер. В настоящее время страховщик не имеет возможности получить ее официально из государственных органов, поэтому существующее положение делает данную экспертизу дорогостоящей, иногда не позволяет достоверно оценить страховой риск, что оборачивается высоким страховым тарифом. А в ипотеке это приводит к удорожанию стоимости получаемого кредита.

Для эффективного развития страхования прав собственника требуется предоставление страховщикам возможности официального получения всей информации, необходимой при проведении предстраховой экспертизы. Страховщики, в свою очередь, должны гарантировать ее сохранность и исключить утечку информации из страховой компании. Потребуется определенное время для отработки механизма взаимодействия страховщиков и органов власти  в субъектах федерации по вопросам получения страховщиками информации, необходимой им для страхования титула.

Поэтому в целях ускорения процесса по выработке эффективного механизма страхования прав собственников предлагаем осуществить в 2001-2003 годах в Москве и Санкт-Петербурге пилотный проект по организации данного вида страхования. В его составе предлагаем:

-         на уровне субъектов федерации, в Москве и Санкт-Петербурге организовать конкурсный отбор уполномоченных страховых компаний,

-         разрешить им получение официальной информации о бывших собственниках и об истории права собственности по страхуемым объектам недвижимости в органах министерств юстиции, внутренних дел и здравоохранения Российской Федерации , а также из арбитражных и народных судов.

Пилотный проект, вероятно, возможен только на основании решения Правительства Российской Федерации, и если такое решение будет принято, то в 2004 году в России станет возможным создание реально действующей системы, максимально защищающей права собственников. Сегодня, когда государство не дает никаких гарантий, это единственный путь защиты добропорядочного приобретателя недвижимости.

В дальнейшем, по результатам пилотного проекта может быть разработан проект Закона «Об основах страхования прав собственности на недвижимое имущество в Российской Федерации», который станет одним из элементов правовой базы системы ипотечного жилищного кредитования.

Заключение

В заключении необходимо сделать ряд существенных выводов.

1. В процессе осуществления инновационной деятельности выделяют: страхование ответственности работодателей за вред, причиненный здоровью работников при исполнении ими своих служебных обязанностей; страхование ответственности изготовителей товаров за вред, причиненный в результате потребления их продукции; страхование ответственности предприятий, связанное с загрязнением окружающей среды; страхование ответственности перед третьими лицами при осуществлении строительно-монтажных работ; страхование ответственности за невыполнение обязательств.

2. При страховании иностранных инвестиций особо важное значение приобретает институт суброгации.

3. Имущество при страховании лизинга может быть застраховано только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении этого имущества. Страхователем может быть как лизингодатель, так и лизингополучатель.

4. Страхование риэлторской деятельности обусловлено следующими рисками: риски, возникающие по вине работников учреждений, осуществляющих регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, органов технического и кадастрового учета; риски, возникающие в результате несовершенства действующего законодательства; риски, связанные с неосмотрительными действиями отчуждателей и приобретателей недвижимости; риски, связанные с недобросовестными действиями отчуждателей и приобретателей недвижимости, а также мошенничество и иные виды правонарушений.

5. Объектом титульного страхования могут быть строения, жилые помещения, коммерческая недвижимость, производственные здания, земельные участки.

Список литературы

1.     Аверьянов О.В. Лизинг и страхование // Юридический мир. – 1999. - №12. – с. 58-64.

2.     Кокурин Д. Развитие страхования в инновационной сфере // Страховое дело. – 2000. - №10. – с. 50 – 55.

3.     Логинов В., Романенко А. О проблемах титульного страхования // Страховое дело. – 2001. - №3. – с. 57 – 58.

4.     Фархутдинов И.З. Страхование иностранных инвестиций // Страховое дело. – 2003. - №8. – с. 9 - 16.

5.     Ромичева Н.В. Страхование прав на недвижимое имущество и сделок с ним // Страховое дело. – 2002. - №5. – с. 7-11.

6.     Цыганов А.А. Перспективы страхования рисков, связанных с инновационной деятельностью // Страховое дело. – 2001. - №4. – с. 29-33.

7.     Цыганов А.А. Страхование лизинговой деятельности // Страховое дело. – 2002. - №2. – с. 13-18.