Содержание

ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ. 3

Введение. 3

1. Договор страхования: основные понятия. 4

1.1. Понятие договора страхования. 4

1.2. Основные элементы договора страхования. 4

2. Порядок заключения договора страхования и обязанности сторон. 10

3. Порядок прекращения действия договора страхования. 12

4. Отдельные вопросы договора страхования. 14

4.1. Замена страхователя в договоре страхования. 14

4.2. Порядок и условия осуществления страховой выплаты.. 15

4.3. Отказ в страховой выплате. 15

4.4. Недействительность договора страхования. 16

5. Основные виды договоров страхования. 17

Заключение. 20

Список литературы.. 21

ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ. 22

Задача № 1. 22

Задача № 2. 25

Задача № 3. 29









ТЕОРЕТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

Введение

Многовековой опыт и полная драматизма история страхования убедительно доказали, что оно является мощным фактором положительного воздействия на экономику.

Страхование - стратегический сектор экономики.

Особенно в период развития рыночных отношений предприниматель получает возможность сосредоточить все свое внимание на проблемах рынка и конкуренции, будучи уверенным при этом, что средства производства и предметы труда материально защищены от случайностей.

Именно страхование повышает инвестиционный потенциал и дает возможность увеличить состояние и богатство нации. Это важно для российской экономики, которая пока пребывает в сложном положении.

Для развития страхового рынка и превращения его  цивилизованный необходимо, во- первых, его регламентировать. И эту деятельность государство продолжает. Во- вторых, следует  обратить особое внимание на договора страхования. как юридическую основу всей страховой деятельности.

В связи с актуальности вопросов составления и действия договоров страхования в современных российских условиях именно эта тема предложена к рассмотрению в данной работе.

Целью работы является исследование теоретических аспектов понятия договора страхования.

Поставленная цель конкретизируется рядом задач:

1)    рассмотреть понятие договора страхования;

2)    рассмотреть наиболее значимые элементы договора страхования;

3)    изучить порядок заключения договора страхования и обязанности сторон;

4)    изучить порядок расторжения договора страхования;

5)    изучить отдельные аспекты договора страхования;

6)    рассмотреть основные виды договоров страхования.

1. Договор страхования: основные понятия

1.1. Понятие договора страхования

Договор страхования - это соглашение  между страхователем и страховщиком, по которому одна сторона (страховщик) принимает на себя за обусловленное вознаграждение (страховая премия) обязательство возместить убытки другой стороне (страхователю), произошедшие вследствие предусмотренных в договоре страхования неблагоприятных событий, которым подвергается застрахованное имущество, а также жизнь или здоровье страхователя[10, с. 69].

Согласно действующему законодательству в области страхования, под договором страхования понимается соглашение  между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки [7, с. 374].

В страховых организациях договор страхования[5, с. 77]:

1)    соглашение, в соответствии с  условиями которого, страховщик соглашается, на основе встречного удовлетворения, обеспечить льготы, возмещать убытки или предоставлять услуги страхователю. Полис является письменным оформлением условий договора;

2)    соглашение, в соответствии с условиями которго агентство или агент действует по поручению страховщика.

Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным законодательством Российской Федерации.

1.2. Основные элементы договора страхования

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы[4, с. 178]:

-         связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица ( личное страхование);

-         связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

-         связанные с возмещением страхователем причиненного  им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности)

Страхователями признаются юридические лица  и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о страховании третьих лицу в пользу последних (застрахованных лиц).

Страхователи вправе при заключении договоров страхования назначать физических лиц или юридических лиц для получения страховых выплат по договорам страхования, а также заменять их по своему усмотрению до наступления страхового случая.

Страховщиками признаются юридические лица любой организационно0- правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие порядке лицензию на осуществление страховой деятельности  на территории Российской Федерации. Законодательными актами Российской Федерации могут устанавливаться ограничения при создании иностранными лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации[6, с. 372].

Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торговая и банковская деятельность.

         Юридические и физические лица для страховой  защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, определяемых Положением об обществе взаимного страхования.

         Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты - физические и юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.

Страховые брокеры - юридические и  физические лица, зарегистрированные в качестве предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика.

Страховые брокеры обязаны направить в соответствующие государственные органы, отвечающие за надзор за страховой деятельностью, извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя.

Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, на территории Российской Федерации не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления[6, с. 45]

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает необходимость страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу.

При страховом случае с имуществом страховая выплата производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с личностью страхователя или третьего лица - в виде страхового обеспечения.

Страховой суммой  является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательством не предусмотрено иное.

При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной стоимости на момент заключения договора (страховой стоимости). Стороны не  могут оспаривать страховую  стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что он был намерено веден в заблуждение страхователем.

Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, то он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Страховое возмещение не может превышать размера страхового ущербы застрахованному имуществу страхователи или третьего лица при страховом случае, если договором страхования не предусмотрена выплата страхового возмещения в определенной сумме.

В том случае,  когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.

В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества, то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы  по заключенному договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.

Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы  страхового возмещения.

В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.

Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и  в порядке возмещения  вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.

Страховым взносом является  плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом[9, с. 34].

Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.

Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон.

Объект страхования может быть зарегистрирован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.

Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения, всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.




























2. Порядок заключения договора страхования и обязанности сторон

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо иным доступным способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем первого взноса, если договором или законом не предусмотрено иное [6, с. 123]

Факт заключения договора страхования может удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

При этом страховое свидетельство должно содержать[5, с. 345]:

-         наименование документа;

-         наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

-         фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;

-         указание объекта страхования;

-         размер страховой суммы;

-         указание страхового риска;

-         размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

-         срок действия договора;

-         порядок изменения и прекращения договора;

-         другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;

-         подписи сторон.

В соответствии с действующим законодательством страховщик обязан[3, с. 25]:

-         ознакомить страхователя с правилами страхования;

-         в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя договор страхования с учетом обстоятельств;

-         при страховом случае произвести выплату в установленные в договоре сроки. Если страховая выплата не произведена в срок, страховщик выплачивает страхователю  штраф в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;

-         возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат возмещению указанные расходы в части, превышающей размер причиненного ущерба;

-         не разглашать сведения о страхователе его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Договором страхования могут быть предусмотрены и другие обязанности страховщика.

Страхователь обязан[8, с. 167]:

-         своевременно вносить страховые платежи;

-         при заключении договора страхования сообщить страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки риска, а также о всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования;

-         принимать необходимые меры в целях предотвращения и уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки, установленные договором страхования.

В договоре страхования могут быть также предусмотрены и другие обязанности страхователя.




3. Порядок прекращения действия договора страхования

Договор страхования прекращается в случаях[9, с. 111]:

-         истечения срока действия;

-         исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору в полном объеме;

-         неуплаты страхователем страховых взносов в установленные договором сроки;

-         ликвидации страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти страхователя, являющегося физическим лицом;

-         ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;

-         принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

-         в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено условиями договора, а также по соглашению сторон.

О намерении досрочного прекращения договора страхования стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором не предусмотрено иное.

В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов; если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им взносы полностью.

При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им взносы полностью; если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов.


























4. Отдельные вопросы договора страхования

В данной главе рассмотрены некоторые отдельные вопросы, предусмотренные законодательством при заключении договора страхования.

4.1. Замена страхователя в договоре страхования

В случае смерти страхователя, заключившего договор страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других случаях замены страхователя его права и обязанности переходят к новому собственнику с согласия страховщика, если договором или законом не установлено другое.

В случае смерти страхователя, заключившего договор личного страхования в пользу третьего лица, права и обязанности, определяемые договором, переходят к третьему лицу с его согласия. При невозможности выполнения этим лицом обязанностей по договору страхования его права и обязанности могут перейти к лицам, осуществляющим в соответствии с законодательством Российской Федерации обязанности по охране прав и законных интересов  застрахованного лица.

Если в период действия договора страхования страхователь признан судом недееспособным либо органичен в дееспособности, права и обязанности такого страхователя осуществляют его опекун или поручитель. При этом страхование ответственности  заканчивается с момента прекращения или ограничения дееспособности страхователя.

При реорганизации страхователя, являющегося юридическим лицом, в период действия договора страхования его права и обязанности по этому договору переходят с согласия страховщика к соответствующему правопреемнику в порядке, определенном законодательными актами Российской Федерации.

4.2. Порядок и условия осуществления страховой выплаты

Страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования ил и законом на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата).

Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным лицом. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая,  а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.

Предприятия, учреждения и организации обязаны сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем. включая сведения, составляющие коммерческую тайну. При этом страховщики  несу ответственность за из разглашение в любой форме, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

4.3. Отказ в страховой выплате

Основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату  являются[2, с. 467]:

-         умышленные действия страхователя, застрахованного лица, направленные на наступление страхового случая;

-         совершение страхователем или лицом, в пользу которого заключен договор страхования, умышленного преступления, находящегося в прямой причинной зависимости со страховым случаем;

-         сообщение страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования;

-         получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;

-         другие случаи, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Условиями договора страхования могут быть предусмотрены другие основания для отказа в выплате, если это не противоречит законодательству Российской Федерации.

Отказ страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован страхователем в суд, арбитражный или третейский суды.

4.4. Недействительность договора страхования

Договор страхования считается недействительным с момента его заключения в случаях, предусмотренных Гражданским Кодексом Российской Федерации.

Договор страхования признается недействительным если:

-         он заключен после наступления страхового случая;

-         объектом страхования является имущество, подлежащее конфискации на основании вступившего в законную силу соответствующего решения суда.

Договор страхования может быть признан недействительным судом, арбитражным или третейским судами.












5. Основные виды договоров страхования

Договор морского страхования - это соглашение, по которому одна сторона (страховщик)  принимает на себя за обусловленное вознаграждение (страховую премию) обязанность возместить  другой стороне (страхователю) ущерб, произошедший вследствие предусмотренных договором морского страхования опасностей или случайностей (страхового случая), которым подвергается застрахованное судно или груз.

Объект морского страхования - всякий, связанный с  торговым мореплаванием имущественный интерес (в частности, судно, груз, фрахт, ожидаемая от груза прибыль, вознаграждение судового экипажа), а также ответственность судовладельца. Во всех случаях наличие и содержание договора морского страхования доказывается исключительно письменными документами - полисом, страховым сертификатом[10,с. 70].

Договор  перестрахования - соглашение между страховыми компаниями, согласно которому одна компания (перестрахователь) обязуется передать, а другая компания (перестраховщик) обязуется принять риск  перестрахования. В договоре перестрахования устанавливается метод перестрахования, лимиты ответственности перестрахователя, доли его участия в риске или убытках, формы расчета по премии и убыткам, перестраховочная комиссия и другие условия[10, с. 70].

Договор перестрахования эксцедента - это договор перестрахования, который предусматривает, что перестраховщик автоматически принимает, а передающий риск страховщик передает по каждому риску уровень больше предварительно определенного удержания или лимита ответственности. Перестраховщик разделяет сумму страховой премии и убытков в той же пропорции, какую составляют его доли в общей сумме лимита в данном риске по страховому полису. Такой способ перестрахования позволяет перестраховщику сохранить на своем счете полисы с небольшим количеством ответственности и передать в перестрахование суммы риска по полисами с большей суммой ответственности.

Договор перестрахования первого эксцедента- это первый уровень перестрахования эксцедента чистого собственного удержания передающего страховщика, разделенный перестраховщиком и передающим  страховщиком на пропорциональном основании. Их соответствующие доли могут быть заранее определены или могут быть изменены, в зависимости от вида риска и чистых удержаний, которые сохраняет передающий страховщик.

Договор перестрахования второго эксцедента - это договор перестрахования, который используется  при проведении операций страхования крупных рисков предприятий, когда слишком большие лимиты ответственности не могут быть покрыты по договору перестрахования первого эксцедента.

Договор пожизненного страхования  - это договор страхования жизни, по которому в случае смерти владельца выплачивается определенная сумма. По другим причинам страховая сумма не выплачивается, а сам договор действует до момента смерти его владельца при условии, что регулярно, либо в течение жизни, либо до определенного  времени, вносятся страховые премии.

Групповой договор страхования - договор страхования, оформленный с работодателем или другим юридическим лицом, который обеспечивает страховой защитой группу лиц, находящихся в определенных правоотношениях  юридическим лицом, заключившим договор страхования; главный договор страхования, заключенный с работодателем или другим юридическим лицом, который обеспечивает страхование жизни или здоровья участников схемы страхования. Индивидуальные свидетельства о  групповом страховании оформляются на основе договора о групповом страховании или главного страхового полиса в качестве доказательства того, что конкретное лицо является застрахованным[5, с. 78].

Закрытый договор страхования - страховой договор, в котором информация, содержащаяся в его условиях и заявлении страхователя, составляет неделимое соглашение между владельцем страхового полиса и страховщиком. Коммерческие страховые компании используют в своей практике закрытые  формы договоров[5, с. 79].

Общий договор страхования - договор страхования здоровья или от несчастного случая, обеспечивающий льготы для лиц, входящий в определенную группу (при это каждое лицо из входящих в группу, не характеризуется индивидуально). Например, договор страхования от несчастных случаев на время поездки в служебных целях, приобретаемый работодателем на время поездки для служащих.

Договор страхования переменный - договор страхования, как переменный аннуитет или переменное страхование жизни, который содержит для инвестора элемент риска, зависящего от эффективности исполнения отдельного счета, финансирующего договор страхования. Как правило, такие договоры страхования представляют собой программы страховщика.

 













 



Заключение

В последние годы вопросам страхования в экономической литературе уделяется все больше и больше внимания  в связи с их актуальностью. И это вполне объяснимо, ведь страхование является обязательным элементом рыночных отношений, которые всегда характеризуются элементом рискованности в отличие, например, от плановой системы. Центральным остается вопрос заключения и действия договоров страхования, затронутый в данной работе.

В ходе выполнения работы была достигнута ее основная цель, поставленная во введение: были изучены теоретические аспекты вопроса договора страхования.

В заключение сделаем несколько основных выводов по работе:

1)    Согласно действующему законодательству в области страхования, под договором страхования понимается соглашение  между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки;

2)    Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы;

3)    Страхователями признаются юридические лица  и дееспособные физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования либо являющиеся страхователями в силу закона.

4)    Страховщиками признаются юридические лица любой организационно0- правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие порядке лицензию на осуществление страховой деятельности  на территории Российской Федерации;

5)    законодательно предусмотрен порядок заключения и расторжения договора страхования, а также отдельные его элементы.

Список литературы

1)    Статистика финансов: Учеб. / Под ред. В.Н.Салина. – М.: Финансы и статистика, 2000. – 816 с.

2)    Справочное пособие директору производственного объединения (предприятия)/ Под ред. Е.А. Егиазаряна. В 2 томах. Т1. – М.: Экономика, 1997. – 510 с.

3)    Рудницкий В.В. Экономика и организация страхового дела. – СПб.: СПбУЭФ, 1993. – 135 с.

4)    Страхование: Учеб./ Под ред. В.В. Шахова. – М.6 Анкил, 2002. - 480 с.

5)    Страхование и управление риском: Терминологический словарь. – М.: Наука, 2000. – 565 с.

6)    Страхование: принципы и практика/ Сост. Дэвид Бланд, Пер. с .анг.- М.: Финансы и статистика, 1998. – 416 с.: ил.

7)    Страховой портфель. – М.: Солинтек, 1994. – 640 с.

8)    Шахов В.В. Страхование: Учеб. – М.: Юнити- Дана, 2001 . – 311 с.

9)    Экономика страхования и перестрахования. – М.: Анкил, 1996 . – 228 с

10)                      Юлдашев Р.Т. Страховой бизнес. Словарь- справочник. – М.: Анкил,2000. – 272 с.








 

ПРАКТИЧЕСКАЯ ЧАСТЬ

Задача № 1

УСЛОВИЕ ЗАДАЧИ:

Договор по смешанному страхованию жизни предусматривает ответственность страховщика в случаях:

1)    дожития застрахованного до окончания срока страхования;

2)    наступления смерти застрахованного.

используя фрагменты таблицы смертности населения и в соответствии с исходными данными определить:

1)    единовременную нетто- ставку на дожитие;

2)    единовременную нетто- ставку на случай смерти;

3)    единовременную нетто- ставку по смешанному страхованию;

4)    найти коэффициент рассрочки и рассчитать годичную нетто- ставку по смешанному страхованию жизни (пренумерандо);

5)    найти годичную брутто- ставку по смешанному страхованию жизни, учитывая, что доля нагрузки в тарифе 25 %.

Таблица 1

Исходные данные задачи № 1

№ п/п

Показатель

Значение

1

Возраст застрахованного, лет

50

2

Срок страхованного, лет

4

3

Норма дохода, %

15

РЕШЕНИЕ:

1)    Определим единовременную нетто- ставку на дожитие.

Определим дисконтирующий  множитель по каждому году по формуле:

,                         (1)

где    Vi – дисконтирующий множитель

         НД – норма дохода, %

         n – число лет срока страхования, лет

Подставляя значения в формулу (1) получим:

V1 = 0,8696

V2 = 0,756

V3 = 0,658

V4 = 0,572

Исходя из таблицы смертности число лиц, доживших до 50 лет (L50) равно 80802 человека, а число лиц, доживших до 54 лет (50+4) (L54) равно 75708 человек.

         Единовременную нетто- ставку на дожитие определим по формуле (2)

,                            (2)

         Подставляя значения в формулу (2) имеем:

nех = (75708* 0,572)/ (80802* 0,8696)= 0,616


2)    Определим единовременную нетто- ставку на случай смерти по формуле (3):

,                          (3)

         По таблице смертности определим, что число умерших в возрасте 50 лет (D50) равно 1131 человек, а в возрасте 54 лет (D54) равно 1528 человек.

Подставляя значения в формулу (3) получим:

nсмх = (1528 * 0,572)/(1131* 0,8696) = 0,89


3)    Определим единовременную нетто- ставку по смешанному страхованию как произведение нетто- ставок на случай дожития и на случай смерти:

0,89 * 0,616 = 0,548


4)    Найдем коэффициент рассрочки по формуле (4)

,                     (4)

Подставляя значения в формулу (4) получим:

К = (80802+79670*0,8696+7844780,756+77128*0,658+75708*0,572)/80802 = 3,76

         Смысл коэффициента рассрочки состоит в том, что при норме доходности 15 %  и условии, что страхователь будет вносить по 1 рублю в начале каждого года, то стоимость всех уплат на начало действия договора будет примерно равна 3,76 рубля.


5)    Найдем годичную брутто- ставку как сумму годичной нетто- ставки и нагрузки.

Годичную нетто- ставку по смешанному страхованию определим по формуле (5)

 ,                        (5)

         Подставляя значения в формулу (5) получим:

Рnx = 0,548/ 3,76 = 0,146

         Годичная брутто- ставка равна:

0,146 + 0,25 = 0,396

ОТВЕТ:

1)    единовременная нетто- ставка  на случай дожития равна 0,616

2)    единовременная нетто- ставка на случай смерти равна 0,89

3)    нетто - ставка по смешанному страхованию равна 0,548

4)    коэффициент рассрочки равен 3,76

5)    годичная брутто- става равна 0,396





Задача № 2

УСЛОВИЕ ЗАДАЧИ:

Гражданин заключил договор страхования транспортного средства в страховой компании «Гарант». В период действия договора произошло два страховых случая. Определить размер ущерба и страховое возмещение по договору страхования транспортного средства, включающего тот факт, что договор был заключен  по системе пропорциональной ответственности с использованием безусловной франшизы. Условия договора представлены в таблице 2.

Таблица 2

Исходные данные задачи № 2

№ п/п

Наименование показателя

Значение

1

Страховая сумма

1.1

Ущерб, угон, багаж, руб.

55000

1.2.

Несчастный случай при ДТП и гражданская ответственность, руб.

15000

2

Коэффициент покрытия, %

89

3

Риски

ущерб несчастный случай + гражданская ответственность перед третьими лицами

4

Размер безусловной франшизы, %

1

Первое ДТП произошло спустя три месяца со дня вступления договора в силу, был причинен ущерб транспортному средству страхователя.

Во втором ДТП пострадало транспортное средство страхователя, причинен вред пассажиру, поврежден багаж, перевозимый в транспортном средстве (смотри акт осмотра и восстановления транспортного средства).

В результате второго ДТП пострадал пассажир, который ехал в застрахованном автомобиле, из- за травмы он был нетрудоспособен в течение 18 рабочих дней. Выплата пассажиру была произведена из расчета 0,2 % от страховой стоимости суммы за каждый день нетрудоспособности.

РЕШЕНИЕ:

1)    Определи сумму страхового ущерба в первом ДТП в таблице 3

Таблица 3

Акт  осмотра и восстановления транспортного средства

№ п/п

Наименование поврежденных частей, деталей и принадлежностей

Вид требуемого ремонта

Стоимость работ и запчастей, руб.

замена

установка и ремонт

окраска

итого

1

Деформация левого переднего крыла

Ремонт

148

90,5

238,5

2

Деформация левой передней двери

Ремонт

180

90,5

270,5

3

Разбита левая фара

Замена

240

20

260

4

Разбит левый подфарник

Замена

95

20

115

5

Поврежден передний бампер

Замена

655

35

690

6

Разбито боковое переднее зеркало

Замена

75

10

85

7

Повреждение радиатора

Замена

856

50

906

8

Деформация крышки капота

Ремонт

196,5

120

316,5

9

Деформация декоративной решетку

Ремонт

84

35

119

10

Повреждение лобового стекла

Замена

400

30

430

11

Лако- красочные материалы

300

300

ИТОГО с учетом поясного коэффициента (1,25)

-

966,9

420

1386,9

Итого с учетом НДС (20%)

-

1160,3

504

1664,3

ВСЕГО по смете

2621

1160,3

504

4285,3

Коэффициент покрытия определяется как отношение страховой суммы к страховой стоимости транспортного средства. Отсюда найдем значение страховой стоимости транспортного средства:

55000: 0,89 =61797,8 (руб.)

         При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы. Безусловная франшиза исчисляется в процентах от страховой суммы и действует на каждый страховой случай. Она равна:

55000* 0,01= 550 (рублей).

         Сумма страхового ущерба определяется делением значения всего по смете акта осмотра  и восстановления транспортного средства на коэффициент покрытия и с учетом того факта, что страховой случай наступил через 3 месяца:

4285,3* 3 : 0,89 : 12 = 1204 (рублей)

         Таким образом, страховое возмещение равно сумме страхового ущерба и безусловной франшизы:

550 + 1204 = 1754 (рублей)

2)    Определим размер причиненного ущерба во втором ДТП по таблице 4

Таблица 4

Акт осмотра и восстановления транспортного средства

№ п/п

Наименование поврежденных частей

Вид требуемого ремонта

Стоимость работ, руб.

замена

установка и ремонт

окраска

итого

1

Поврежден задний бампер

Замена

700

35

735

2

Разбит левый и правый фонари

Замена

540

40

580

3

Деформация крышки багажника

Ремонт

250

120

370

4

Деформация задней панели

Ремонт

80

50

130

5

Разбито заднее стекло

Замена

350

50

100

500

6

Деформация заднего крыла

Ремонт

196

196

7

Повреждено колесо: резина и диск

лако - красочные материалы

Замена

500

286

30

816

8

Повреждение багажа: телевизор «HI-TACHI»

Ремонт

300

300

ИТОГО с учетом поясного коэффициента (1,25)

-

-

1226,3

337,5

1563,8

ИТОГО с учетом НДС (20%)

-

-

1471,6

405

1876,6

ВСЕГО по смете

-

2376

1471,6

405

4252,6

         Размер франшизы определяем аналогично  предыдущей части задачи:

15000* 0,01= 150 (рублей)

         Выплату пассажиру за дни нетрудоспособности составила:

15000*0,002* 18=540 (руб.)

         Сумма страхового ущерба определяется делением значения всего по смете акта осмотра  и восстановления транспортного средства на коэффициент покрытия:

4252,6: 0,89 = 4778,2 (руб.)

         Общая сумма страхового возмещения равна:

150 + 540 + 4778,2 = 5468,2 (рубля).

         Полученные результаты представим в виде таблицы 5

Таблица 5

Результаты решения задачи № 1

Страховой случай

Страховой ущерб, руб.

Коэффициент покрытия, %

Франшиза, руб.

Страховое возмещение, руб.

1

1204

89

550

1754

2

4778,2

89

150

5468,2

ИТОГО

5982,2

-

700

7222,2

ОТВЕТ:

1)    размер ущерба по страховому договору равен 5982,2 рубля

2)    размер страхового возмещения по договору равен 7222,2 рубля.





Задача № 3

УСЛОВИЕ ЗАДАЧИ:

Страховая компания «Гарант» осуществляет страхование автотранспорта граждан. Имеются данные о суммах страхового возмещения по страховым случаям и страховым суммам застрахованных автомобилей за пять лет в таблице 6

Таблица 6

Исходные данные задачи № 3

Сумма страхового возмещения

0,56

0,65

1,43

0,8

1,36

Страховая сумма

7,08

12,1

13,75

12,92

16,61

         Необходимо оценить уровень убыточности данного вида страхования и рассчитать размер страхового тарифа на перспективу.

         РЕШЕНИЕ:

1)    рассчитаем уровень убыточности страхования автотранспорта за каждый год и средний уровень убыточности как основу нетто- ставки

Уровень убыточности есть отношение суммы страхового возмещения к величине страховой суммы. Уровни убыточности за каждый год представлены в таблице 7.

Таблица 7

Уровни убыточности по годам

Сумма страхового возмещения

0,56

0,65

1,43

0,8

1,36

Страховая сумма

7,08

12,1

13,75

12,92

16,61

Уровень убыточности

0,079

0,054

0,104

0,062

0,087

Средний уровень убыточности ест средняя арифметическая величина уровней убыточности по годам:

(0,079 + 0,054 + 0,104 + 0,062 + 0,087) = 0,0772

Средний показатель убыточности определяется по формуле:

,                      (6)

где .


2)    для проверки отсутствия тенденции к возрастанию убыточности страховых сумм нарисуем график динамики показателей убыточности

Рис. 1. График динамики уровней убыточности  по годам


3)    оценим устойчивость динамического ряда, рассчитав коэффициент вариации уровня убыточности.

Коэффициент вариации определяется по формуле (7):

,                            (7)

где   

Значение коэффициента вариации равно:

[(0,079-0,0772)+(0,054-0.0772)+(0,104-0,0772)+(0,062-0772)+(0,087-0,0772)]/5*0,0772= 0,8


4)    определим величину надбавки

Определим среднее квадратическое отклонение по формуле (8):

,                           (8)

Значение  отклонения рассчитаем в таблице 8

Таблица 8

Расчет среднего квадратического отклонения

Сумма страхового возмещения

0,56

0,56-0,96=0,4

0,16

0,65

-0,31

0,0961

1,43

0,47

0,2209

0,80

-0,16

0,0256

1,36

0,4

0,16

ИТОГО- 4,8

-

0,6626

Тогда среднее квадратическое отклонение равно:

Расчет рисковой надбавки опирается на законы распределения случайной величины. Важно, чтобы ошибка ожидаемого страхового воздействия не превышала с определенной вероятностью заданных пределов. Вероятность такой ошибки устанавливается страховщиком. Величина ошибки подсчитывается на основе стратегии компании путем соответствующего значения коэффициента t из таблицы.

Таблица 9

Значение коэффициента t

t

1

1,6

2

3

р

0,683

0,9

0,954

0,997

При t = 2 и  вероятности р= 0,954 рисковая надбавка определится:

РН = t *δ,                      (9)

Тогда, РН= 2 * 0,36 = 0,7


5)    определим величину нетто- ставки

Величина нетто- ставки может быть определена по формуле (10):

,                     (10)

Подставляя имеющиеся значения в формулу, получим:

Сн = 0,96 + 0,72 = 1,68

Таким образом, нетто- ставка равна 1,68 млн. рублей.


6)    исходя из удельного веса нагрузки в брутто- ставке определим размер страхового тарифа с использованием данных таблицы

Таблица 10

Удельный вес нагрузки в брутто- ставке

Соответствующие нагрузки

Расходы на ведение дела

Расходы на прев. мероприятия

Прибыль

Удельный вес в брутто- ставке, %

13

3

4

В общем случае брутто- ставка определяется по формуле:

,                         (11)

где    Fавс- статьи нагрузки, руб.

         Fr/z – доля статей нагрузки, %

         Тб- брутто- ставка

         Тн – нетто- ставка

         Так как все элементы нагрузки определены в %, то значение Fавс = 0. Тогда, подставляя значения в формулу, получим:

Тб = 1,68/ (1- 0,2) = 2,1

         Тарифная ставка равна 2,1 млн. рублей.

         ОТВЕТ:

1)    средний уровень убыточности равен 0,0772 или 7,72 %

2)    коэффициент вариации равен 0,8

3)    надбавка равна 0,72 млн. рублей

4)    нетто- ставка равна 1,68 млн. рублей

5)    страховой тариф равен 2,1 млн. рублей.