Деньги как средство накопления



Содержание


Введение....................................................................................................................................................................... 3

1. Теоретические и методологические основы денег...................................................... 5

1.1. Происхождение денег................................................................................................................................... 5

1.2. Сущность денег............................................................................................................................................... 6

2. Функции и роль денег в транзитивной экономике.......................................................... 9

2.1. Функции денег.................................................................................................................................................. 9

2.2. Роль денег в транзитивной экономике............................................................................................... 25

3. Накопление денежных средств гражданами России.................................................. 27

Заключение............................................................................................................................................................. 30

Список литературы.......................................................................................................................................... 31

Приложение............................................................................................................................................................ 32



Введение


Деньги – одно из величайших человеческих изобретений. Деньги известны с далекой древности, и появились они как результат более высокого развития производительных сил и товарных отношений.

Деньги определяются самим обществом; все, что общество признает в качестве обращения, – это и есть деньги. Действительно, деньги – это товар, выступающий в роли всеобщего эквивалента, отражающего стоимость всех прочих товаров. Таким образом, деньги становятся непосредственным выразителем общественных отношений между людьми (связи "человек-человек"). Все это придает деньгам такую общественную силу, которая может творить и добро, если обращена на пользу людям, и зло, когда деньги служат средством угнетения и унижения человека.

Они играют исключительно важную роль в транзитивной экономике. Рынок невозможен без денег, денежного обращения. Денежное обращение – это движение денег, опосредствляющее оборот товаров и услуг. Оно обслуживает реализацию товаров, а также движение финансового рынка.

Функция накопления или сохранения стоимости приобрело особое значение в современных условиях.

Средство накопления – это актив, сохраняемый после продажи товаров, услуг, и обеспечивающий покупательную способность в будущем.

Функцию накопления экономисты-теоретики считали основной качественной характеристикой денег, позволяющей провести четкую грань между деньгами и неденьгами. К деньгам относили только металлические деньги, считая, что бумажные выполняют задачу сохранения стоимости очень плохо.

Сохранение стоимости деньгами, выступает как потенциальный канал для тезаврации, то есть образования сокровищ. При этом деньги выступают как средство сбережения. В условиях высокой инфляции в роли средства сбережения чаще выступает золото или другие ценности.

Цель работы: рассмотреть деньги как средство накопления.

Данная цель решается с помощью рассмотрения следующих основных задач:

1. раскрыть происхождение и сущность денег;

2. описать функции и роль денег в транзитивной экономике;

3. привести статистические данные накопления денежных средств гражданами России.

1. Теоретические и методологические основы денег


1.1. Происхождение денег


Происхождение денег связано с 7-8 тыс. до н. э., когда у первобытных племен появились излишки каких-то продуктов, которые можно было обменять на другие нужные продукты, когда перед первобытными племенами встала сложная задача: как – в каких меновых соотношениях – одно племя, занятое, скажем, животноводством, сможет по справедливости обменять образовавшиеся у него излишки мяса на зерно, выращенное другим племенем. Найти удовлетворительный ответ тогда было невозможно. Ведь еще не было какого-нибудь общепризнанного эквивалента (равного по стоимости товара), с помощью которого можно измерять стоимость других товаров. Поэтому первоначальный простой обмен одной полезной вещи на другую был случайным и одноразовым.

Позже товары стали производиться в большом разнообразии. Владелец какого-то товара мог выменять его на несколько иных полезных продуктов, каждый из которых служил ему эквивалентом. Однако и в этом случае одна вещь непосредственно обменивалось на другую, что не всегда устраивало продавцов и покупателей. Если, предположим, владелец ткани хотел купить мех, а торговец меха нуждался в мясе, то обмен становился или невозможным или слишком затруднительным. Такие заторы в обмене сохраняются подчас и до сих пор при бартерной торговле (прямом обмене товара на товар).

Когда же производство и обмен товаров стали регулярными, в каждой стране и в крупных экономических регионах появились на местных рынках общие эквиваленты – наиболее ходовые продукты, на которые можно было бы обменять другие полезности. Например, у греков и арабов это был скот, у славян – меха.

Требования международной торговли не соответствовали различные местные эквиваленты. В результате выделился один – признанный всеми народами – всеобщий эквивалент: деньги. Для выполнения роли денег наиболее подошло золото – благородный металл, обладающий большой сохранностью. Золото имеет также другие необходимые для всеобщего эквивалента качества: делимость, портативность (благодаря большому удельному весу золота требовалось меньше по сравнению, например, с медью), наличие в достаточном количестве для обмена (более благородный металл платина встречается в природе реже), большую стоимость (добыча одного грамма золота требует больших масс труда).

И так, деньги – особый товар, который является единственным всеобщим эквивалентом. С появлением денег все товарное хозяйство перешло в качественно новое состояние. Товарный мир раскололся на два полюса: на одной стороне сосредоточилась вся совокупность потребительских стоимостей, а на другой – деньги, выражающие суммарную стоимость всех товаров.

К непосредственным предпосылкам появления денег относятся:

-         переход от натурального хозяйства к производству товаров и обмену товарами;

-         имущественное обособление производителей товаров – собственников изготовляемой продукции.


1.2. Сущность денег


Деньги, как и любое другое понятие, имеют свою сущность.

Сущность денег заключается в том, что они служат необходимым активным элементом и составной частью экономической деятельности общества, отношений между различными участниками и звеньями воспроизводственного процесса.

Сущность денег характеризуется их участием в:

-         осуществлении различных видов общественных отношений;

-         распределении валового национального продукта (ВНП), в приобретении недвижимости, земли. Здесь проявление сущности неодинаково, так как различные возможности денег объясняются разными социально-экономическими условиями;

-         определении цен, выражающих стоимость товаров. Изготовление товаров (оказание услуг) осуществляется людьми с помощью орудий труда, с использованием предметов труда. Произведенные товары обладают стоимостью, которая определяется совокупным объемом перенесенной стоимости орудий и предметов труда, и вновь созданной живым трудом стоимости.

Однако величина стоимости определенного товара, изготовленного отдельным товаропроизводителем, выражается ценой, зависящей не столько от индивидуальных затрат отдельного товаропроизводителя, сколько от существующего в обществе уровня затрат на изготовление тех или иных товаров. Поэтому при реализации товара его владелец может претендовать лишь на цену, обусловленную общественно необходимым уровнем затрат на изготовление определенного товара.

Это означает, что цена, определяемая в соответствии с общественно необходимым уровнем затрат на изготовление отдельных товаров, позволяет товаровладельцам претендовать на получение других товаров в сумме, равной стоимости произведенных товаров. Этому способствует соблюдение требования эквивалентности, выполняемое с помощью денег. Последние также создают возможность регулирования оценки отдельных товаров и приобретения (покупки) лишь определенной части общественного продукта. Деньги являются всеобщим товарным эквивалентом.

Кроме того, сущность денег характеризуется тем, что они:

-         служат средством всеобщей обмениваемости на товары, недвижимость, произведения искусства, драгоценности и др. Эта особенность денег становится заметной при сравнении с непосредственным обменом товаров (бартером). Дело в том, что отдельные товары также способны обмениваться на другое на условиях бартера. Однако, как уже отмечалось, подобные возможности обмена ограничены рамками взаимной потребности и соблюдением требования эквивалентности таких операций. Только деньгам присуще свойство всеобщей непосредственной обмениваемости на товары и другое ценности.

В различных социально-экономических условиях проявление данного свойства денег меняется. Если при административно-командной модели экономики возможности непосредственной обмениваемости денег на товары были ограничены, то при переходе к рыночной экономике такие возможности существенно расширились, значение денег в обменных операциях повысилось (см. подробнее в главе 3). Изменения были обусловлены различиями товарно-денежных отношений и сфер их применения;

-         улучшают условия сохранения стоимости. При сохранении стоимости в деньгах, а не в товарах уменьшаются издержки хранения и предотвращается порча. Поэтому предпочтительнее сохранять стоимость в деньгах.

При характеристике денег нередко обращается внимание на их товарное происхождение и, соответственно, товарную природу. Товарное происхождение денег вряд ли может вызвать сомнение. Однако постепенно, в том числе в связи с переходом от применения полноценных денег к использованию денежных знаков, не обладающих собственной стоимостью, а также в связи с развитием безналичных расчетов, деньги утрачивали такую присущую товарам особенность, как наличие у них стоимости и потребительской стоимости.

В современных условиях денежные знаки и деньги безналичного оборота не обладают собственной стоимостью, но сохраняется возможность применения их в качестве меновой стоимости. Это свидетельствует о том, что деньги все больше отличаются от товара и превратились в самостоятельную экономическую категорию, с сохранением некоторых свойств, придающих им сходство с товаром.

2. Функции и роль денег в транзитивной экономике

Деньги обладают определенными функциями. Функциям денег присуща стабильность, они мало подвержены изменениям, в то время как, например, роль денег в различных условиях может меняться.

Особенности функций состоят в том, что они в большинстве случаев осуществляются лишь деньгами.

Функции денег рассматриваются как проявление их сущности. Вместе с тем они могут выполняться только при участии людей. Именно люди, используя возможности денег, могут определять цены товаров, применять деньги в процессах реализации и платежей, а также использовать их в качестве средства накопления.

2.1. Функции денег

2.1.1. Функция денег как меры стоимости

Деньги как всеобщий эквивалент измеряют стоимость всех товаров. Но не деньги делают товары соизмеримыми, а количество затраченного общественно необходимого труда; соизмерение их стоимости возможно, так как сами деньги ею обладают. При металлическом обращении эту функцию выполняли действительные деньги (золото и серебро), но они выражали стоимость товаров идеально, т.е. в виде мысленно представляемых денег.

Формой проявления стоимости является цена товара. Однако стоимость товара служит для того, чтобы превратить меновые отношения в возможность количественных оценок при помощи денег. На стадии формирования товарных отношений деньги сыграли роль средства, приравнивающего к деньгам другие товары, сделав их соизмеримыми не просто как продукты человеческого труда, а как части одного и того же денежного материала т- золота или серебра. В результате товары стали относиться друг к другу в постоянной пропорции, т.е. возник масштаб цен как определенный вес золота и серебра, фиксированный в качестве единицы измерения. Для сравнения цен в ходе развития меновых отношений государства стали устанавливать фиксированные масштабы цен, т.е. количество золота и серебра, принятые в стране за денежную единицу. Например, в США актом о золотом стандарте за доллар в 1900 г. было принято 1,50463 г чистого золота, но при дальнейших девальвациях доллара содержание в нем золота снижалось трижды: в 1934 г. — до 0,889т, в декабре 1971 г. — до 0,818 г и в феврале 1973 г. — до 0,737 г.

Ямайская валютная система, введенная в 1976—1978 гг., отменила официальную цену на золото, а также золотые паритеты, в связи с чем потерял свое значение официальный масштаб цен. В настоящее время официальный масштаб цен заменен фактическим, который складывается стихийно в процессе рыночного обмена.

При обращении неразменных кредитных денег механизм действия функции меры стоимости изменяется. Товары все в большей степени получают общественное признание не столько через деньги, сколько -непосредственно в процессе производства. Поскольку заключающееся в них рабочее время уже в процессе производства начинает выступать в определенной степени как общественно необходимое, товары оказываются способными соотноситься друг с другом уже на этой ступени, а не после предварительного приравнивания их к денежному товару в обращении, как было на первоначальных этапах товарного производства.

В связи с тем что «кредитные деньги — это форма проявления денежного капитала и обслуживают они не обращение товара, а капитал, то выполнение функции меры стоимости ими осуществляется не только в сфере обмена, но и в сфере производства».[1]

А это означает, что при капитализме цена формируется не только на рынке, но и в сфере производства, на рынке же происходит ее окончательная корректировка. Цена товара в таких условиях зависит от двух факторов: стоимости банкноты, которая определяется стоимостью реализуемых товаров, и количеством банкнот в обращении; соотношения спроса и предложения на данный товар на рынке.

При обращении неразменных кредитных денег цена находит подтверждение непосредственно в товарах, а не в золоте. Поэтому цена есть форма проявления менового отношения данного товара ко всем товарам, а не специфически к одному желтому металлу.

Итак, общество считает удобным использовать денежную единицу в качестве масштаба для соизмерения относительных стоимостей разнообразных благ и ресурсов. Благодаря денежной системе нам не надо выражать цену каждого продукта через все другие продукты, на которые он мог бы быть обменен; мы не должны выражать стоимость скота через зерно, цветные карандаши, сигары, автомобили и т. д. Использование денег в качестве общего знаменателя означает, что цену любого продукта достаточно выразить только через денежную единицу. Такое использование денег позволяет участникам сделки легко сравнивать относительную ценность различных товаров и ресурсов. Подобные сравнения облегчают принятие рациональных решений. В качестве меры стоимости деньги используются и в сделках с будущими платежами.

2.1.2. Функция денег как средства обращения

Товарное обращение включает две метаморфозы, т.е. два изменения форм стоимости: продажу одного товара и куплю другого. В этом процессе деньги играют роль посредника в обмене двух товаров: Т-Д-Т.

Отличие товарного обращения от непосредственного обмена товара на товар отличается тем, что оно обслуживается деньгами в качестве средства обращения, благодаря чему преодолеваются индивидуальные, временные и пространственные границы, характерные для прямого товарного обмена.

Однако если товары уходят после их реализации из обращения, то деньги остаются в этой сфере, непрерывно обслуживая товарообмен. Данное обстоятельство ведет не к ликвидации, а к усугублению противоречий обмена, так как возникающий разрыв между куплей и продажей товаров в одном звене вызывает подобный разрыв в других звеньях, что создает возможность появления экономических кризисов. Базой экономических кризисов являются структурные сдвиги в производстве и реализации общественного продукта.

Особенность функции денег как средства обращения заключается в том, что эту функцию выполняют, во-первых, реальные, или наличные, деньги, а, во-вторых, знаки стоимости – бумажные и кредитные деньги. В настоящее время, когда Золото демонетизируется, функцию средства обращения выполняют кредитные деньги. Причем они функционируют и как покупательное средство, и как средство платежа: если метаморфоза Т-Д-Т не прерывается во времени, то обращение товаров происходит на основе денег как покупательного средства; если происходит разрыв между покупкой и продажей товаров, то деньги выступают как средство платежа.

Формула Т-Д-Т соответствует простому товарному производству, когда обращение товаров реализуется на основе денег как покупательного средства. Такой вывод вытекает не только из факта количественного превалирования сделок, где деньги употребляются как покупательное средство, а не как средство платежа. Товар /деньги», по существу, не приспособлен к самостоятельному выполнению функции платежа, поскольку последняя предполагает в качестве необходимого условия принуждение, гарантию, доверие.

Иное положение складывается при капиталистическом товарном производстве. Здесь доминирует формула Д-Т-Д', где Д, как правило, является средством обращения не товаров, а капитала.

Хотя функция платежного средства присуща кредитным деньгам, а функция покупательного средства – товару деньгам, или денежному товару, это не значит, что каждая из форм денег не может выполнять обе функции. И все же главное различие между металлическими и кредитными деньгами кроется не в том, что они по-разному выполняют функцию средства обращения, а в том, что первые опосредствуют движение товара, а вторые – движение капитала[2].

Итак, деньги выступают как средство обращения обслуживания товарооборота. Во-первых и прежде всего деньги являются сегодня средством обращения, деньги можно использовать при покупке и продаже товаров и услуг. Как средство обмена деньги позволяют обществу избежать неудобств бартерного обмена. И, представляя удобный способ обмена товарами, деньги позволяют обществу воспользоваться плодами географической специализации и разделения труда между людьми.

При этом особенностью такой функции денег служит то, что передача товара покупателю и его оплата происходят одновременно. В этой функции употребляются наличные денежные знаки. Следует иметь в виду, что в РФ ее может выполнять лишь российская валюта (рубли). Применение иностранной валюты при реализации или покупке товаров не разрешается.

Как средство оплаты приобретаемых товаров деньги используются кратковременно. Одни и те же денежные знаки могут применяться многократно в различных сделках, перемещаясь от одних участников сделок к другим. Здесь большое значение приобретает скорость обращения денег: чем быстрее совершается оборот, тем меньше нужно денег для обращения товаров. Соответственно скорость обращения денег важна для регулирования массы денег, необходимых для обращения.

При выполнении деньгами функции средства обращения и поддержании стабильности цен важно, чтобы объем платежеспособного спроса соответствовал предложению товаров. Соблюдение такого требования обусловлено стремлением предотвратить задержку реализации товаров в связи с недостаточностью средств обращения, а также возможностью необоснованного роста цен и влиянием искусственного превышения платежеспособного спроса над предложением товаров.

2.1.3. Функция денег как средства образования сокровищ, накоплений и сбережений

Функцию сокровища выполняют полноценные и реальные деньги – золото и серебро. Поскольку деньги представляют всеобщее воплощение богатства, то возникает стремление к их накоплению. Но для этого необходимо прервать две метаморфозы в товарообмене Т-Д-Т. В данном случае за продажей товара не следует купля другого товара, а деньги выпадают из обращения и превращаются в «золотую куколку», т.е. сокровище.

В докапиталистических формациях существовала «наивная форма накопления богатства», когда извлеченные из обращения золото и серебро хранились в чулках, сундуках, кубышках, закапывались в землю. В условиях металлического денежного обращения функция сокровища выполняла важную экономическую роль – стихийного регулятора закона денежного обращения.

С ростом товарного производства превращение денег в сокровище становится необходимым условием регулярного возобновления воспроизводства. Стремление к получению наибольшей прибыли заставляет предпринимателей не хранить деньги как мертвое сокровище, а пускать их в оборот.

В условиях металлического денежного обращения центральные эмиссионные банки обязаны иметь золотые запасы в виде резервов внутреннего денежного обращения, запасы размена банкнот на золото и международных платежей. В настоящее время все эти функции золотого запаса центрального банка отпали в связи с изъятием золота из обращения, прекращением размена банкнот на золото и отменой золотых паритетов, т.е. исключением благородного металла из международного оборота.

Вместе с тем золото продолжает храниться в центральных банках и казначействе США как стратегический резерв. Так, к концу 1990 г. в капиталистических и развивающихся странах официальные золотые резервы составили 938,4 млн. унций, или 29,2 тыс. т, в том числе в развитых странах – 24,8 тыс. т и в развивающихся – 4,4 тыс. т.

Хранение золотого запаса связано с золотым фетишем, когда еще в средние века меркантилисты доказывали, что основой экономической политики является накопление благородных металлов в стране. Вплоть до середины XX в. считалось, что престиж нации определяется величиной золотого запаса. В сентябре 1949 г. США сосредоточили у себя 75% всех золотых резервов капиталистического мира (около 21,9 тыс. т).

Золотой фетиш продолжает существовать и в сознании частых лиц, рассматривающих золото как надежную гарантию сбережений. Активный рынок частных тезавраторов включает по меньшей мере треть населений. Кроме того, золотые запасы обеспечивают доверие к национальным валютам, используемым сейчас в международных платежах.

В настоящее время золото продолжает осуществлять функцию сокровища и наряду с кредитными деньгами используется государством для создания централизованных золото-валютных резервов. Например, золото-валютные резервы Российской Федерации представлены в табл. 1.

С прекращением размена банкнот на золото и изъятием его из обращения средством накопления и сбережений населения становятся кредитные деньги. Они по своей природе, как и денежный капитал, представляемый ими, не являются сокровищем. «Если в одном месте деньги застывают в качестве сокровищ, то кредит немедленно превращает их в активный денежный капитал в другом процессе обращения».[3]

Таблица 1.

Золото-валютные резервы России (на конец апреля 1999г.*)

Статьи

Млн. долл. США

Общие резервы минус золото

14 067,7

СДР

0,6

Резервная позиция в МВФ

1,3

Прочие валютные резервы

14 065,9

Золото (в миллионах тройских унций)

13 722,0

Золото (национальная оценка)

4 116,6

Денежные власти: другие активы

3 775,2

Коммерческие банки:


Иностранные активы в конвертируемой валюте

11 125,0

Иностранные активы в неконвертируемой валюте

197,3

 

* Бюллетень банковской статистики, Центральный банк РФ. - М., 1999. - №8/51/. -С.8


Следовательно, особенность кредитных денег как средства накопления состоит в том, что они накапливаются в процессе постоянного обращения. Если они оседают в сундуках, то превращаются из действительных денег в бумажные символы. В этой функции кредитные деньги опосредствуют также процесс аккумуляции временно свободных денежных средств и накоплений и превращение их в капитал. Но главное – кредитные деньги выполняют функцию накопления прежде всего для осуществления расширенного воспроизводства, когда нужно накопить необходимую для капитализации определенную денежную сумму. Накопление капитала в виде кредитных денег требуется и в движении оборотного капитала, когда образуется разрыв в продаже продукции и покупке сырья и т.д. Таким образом, кредитные деньги, выполняя функцию накопления, способствуют сглаживанию нарушений в кругообороте капитала.

Накоплению краткосрочного капитала способствуют расширение и концентрация банковского дела, экономное использование резерва обращения. Накопление долгосрочного капитала осуществляется главным образом с помощью эмиссии ценных бумаг. Акции и облигации являются резервуаром, в который стекаются высвобождающиеся денежные средства и из которого они извлекаются в случае необходимости.

В эпоху становления и развития капитализма такого рода накопления осуществляются в ряде стран на уровне государственной политики.

Итак, деньги служат средством сбережения. Это наиболее мобильный и ликвидный вид денежных накоплений. Тем более, что наличные деньги служат законным платежным средством и обязательны к приему во все виды платежей. Владение деньгами за редким исключением не приносит денежного дохода, который извлекается при хранении богатства, например, в форме недвижимого имущества (собственности) или ценных бумаг (акций, облигаций и т.д.). Однако деньги имеют то преимущество, что они могут быть безотлагательно использованы фирмой или домашним хозяйством для любого финансового обязательства.

Выполнение деньгами функции средства накопления является важной предпосылкой развития кредитных отношений, с помощью которых становится возможным использование временно свободных средств, образующихся в различных звеньях хозяйства и у населения для предоставления их взаймы предприятиям и организациям других звеньев хозяйства и отдельным гражданам.


2.1.4. Функция денег как средства платежа


Она возникла в связи с развитием кредитных отношений в капиталистическом хозяйстве. В этой функции деньги используются при:

-         продаже товаров в кредит, необходимость которой связана с неодинаковыми условиями производства и реализации товаров, уплатой налогов и сборов;

-         выплате заработной платы рабочим и служащим. Следовательно, деньги и функции средства платежа имеют свою специфическую форму движения, отличную от формы движения денег как средства обращения, что можно изобразить следующим образом:

Т-Д-Т – функция денег как средства обращения,

ТО-ОД – функция денег как средства платежа.

Отсюда видно, что если при функционировании денег как средства обращения имеет место встречное движение денег' и товаров, то при их использовании в качестве средства платежа в этом движении имеется разрыв. Покупая товар в кредит, должник дает продавцу вексель, т.е. долговое обязательство, которое будет окончательно оплачено лишь через определенный срок (3-6 мес.).[4]

В условиях развитого товарного хозяйства деньги в функции средства платежа объединяют многих товаропроизводителей, в связи с чем разрыв одного звена в цепи платежей ведет к развитию кризисных явлений и массовому банкротству товаровладельцев. Чтобы смягчить эти негативные явления, вводится система предуведомленных платежей, которая основана на автоматическом зачислении на счет клиента заработной платы, пенсии и других денежных выплат, списание средств для оплаты коммунальных расходов, квартирной платы и различных взносов.

В результате применения системы предуведомленных платежей сокращается использование наличных денег. Так, жалованье наличными деньгами получают в Англии около 10% занятых, во Франции – менее 10%, в ФРГ и Канаде – около 5%, а в США – примерно 1%.

Ускорению платежей, сокращению издержек обращения и повышению рентабельности предприятий способствуют введение в платежный оборот электронных денег.

Эта система особенно быстрыми темпами внедрялась в механизм платежных отношений в США, где в 70-х гг. конгресс санкционировал создание национальной комиссии по системе электронных переводов денежных средств. Федеральная резервная система вместе с казначейством разработала и внедрила данную систему на общенациональном уровне. Модернизирована коммуникационная сеть для межбанковских переводов – вместо разрозненных каналов функционирует единая сеть, состоящая из 14 связанных между собой коммуникационных процессов и охватывающая все депозитные учреждения США. Основными элементами указанной системы являются автоматизированные расчетные палаты, система автоматизированного кассира и система терминалов, установленных в пункте покупки.

На базе электронных денег возникли, кредитные карточки. Они способствуют сокращению платежей наличными деньгами, обслуживая розничный торговый оборот и сферу услуг, служат средством расчетов, замещающим наличные деньги и чеки, а также одновременно инструментом кредита, позволяющим владельцу получить краткосрочную ссуду деньгами или в форме отсрочки платежа.

Порядок использования кредитной карточки заключается в следующем. Потребитель получает от специальной кампании-эмитента или банка пластиковую карточку, на которой указаны присвоенный номер счета и секретный код для опознания владельца. В момент покупки товара или оказания услуг карточка предъявляется в учреждении, которое входит в данную систему платежа (торговые точки, отели, бензоколонки, рестораны и т.д.). Продавец выписывает счет за проданные товары (услуги) с указанием даты покупки, фамилии, номера карточки и т.д., покупатель подписывает счет. Затем счет пересылается в банк, который немедленно оплачивает его, а затем инкассирует долг с покупателя. Раз в месяц покупателю присылается общий счет, который может быть оплачен в течение льготного периода (25-30 дней). Покупатель может также пролонгировать платеж, при этом он получает кредит, за который уплачивает высокий процент – 1,5% в месяц, или 18% в год.

Таким образом, значение кредитных карточек заключается в том, что их применение сужает сферу использования наличных денег и чеков, является мощным стимулом в реализации товаров и устранении кризисных явлений в экономике.

Итак, деньги выступают как средство платежа. Такую функцию деньги выполняют при предоставлении и погашении денежных ссуд, при денежных взаимоотношениях с финансовыми органами (налоговые платежи, получение средств от финансовых органов), а также при погашении задолженности по заработной плате и др.

Функцию средства платежа выполняют и наличные деньги, главным образом во взаимоотношениях, в которых участвуют физические лица. Лишь небольшая часть платежей юридических лиц (в основном на не очень крупные суммы) производится наличными деньгами. Однако преобладающая часть денежного оборота, в котором деньги выступают как средство платежа, приходится на безналичные денежные расчеты между юридическими лицами и в определенной части в расчетах физических лиц (перечисление средств из вклада в банке в уплату за коммунальные услуги и др.).

Эта функция денег проявляется прежде всего в обслуживании платежей вне сферы товарооборота. Это налоги, социальные выплаты, проценты за кредит. Деньги легко принимаются в качестве средства платежа.


2.1.5. Функция мировых денег


Она возникла в докапиталистических формациях, но получила полное развитие с созданием мирового рынка. На этом рынке деньги сбрасывают национальные мундиры, т.е. выступают в виде слитков золота (995 пробы). Парижским соглашением 1867 г. единственной формой мировых денег было признано золото.

Мировые деньги имеют троякое назначение и служат: всеобщим платежным средством; всеобщим покупательным средством; материализацией общественного богатства. В качестве международного платежного средства деньги выступают при расчетах по международным балансам, главным образом по платежному балансу. Как международное покупательное средство деньги используются при прямой покупке товаров за границей и оплате их наличными (например, при неурожае – покупка зерна, сахара и других продовольственных товаров). В качестве материализации общественного богатства деньги являются средством перенесения национального богатства из одной страны в другую при взимании контрибуций, репараций или предоставлении займов.

В период действия золотого стандарта преобладала практика окончательного сальдирования платежного баланса с помощью золота, хотя в международном обороте применялись в основном кредитные орудия обращения.

В XX в. интенсификация мировых связей расширила внедрение кредитных орудий обращения в международный оборот (вексель, чек и др.). В 1930 г. в Женеве была подписана Международная конвенция о переводных и простых векселях, а в 1931 г. – Международная конвенция, регулирующая выдачу, обращение и оплату чеков.

Однако особенность применения векселей и чеков в международном обороте заключается в том, что они не выполняют роль окончательного платежного средства, как золото. Поэтому исключение желтого металла из международного оборота, когда перестал действовать стихийный механизм регулирования валютных курсов – механизм «золотых точек», привело к сильным колебаниям валютных курсов. Поскольку мировой банкноты не было, место золота заняли путем внеэкономического принуждения ведущие национальные банкноты, главным образом, английский фунт стерлингов и доллар США. С этой целью были использованы международные соглашения, валютные блоки и валютные клиринги.

Первое международное соглашение было подписано в Генуе в 1922 г., когда фунт стерлингов и доллар США были объявлены эквивалентами золота и введены в международный оборот. Второе соглашение заключено в 1944 г. в Бретгон-Вудсе (США). Оно заложило основы послевоенной валютной системы капитализма. Основой валютных паритетов других национальных единиц был признан доллар США, разменный на золото по официальной цене (35 долл. за тройскую унцию – 31,1 г). Однако уязвимым местом в выполнении долларом и фунтом стерлингов функции мировых денег было противоречие между интернациональным характером валютных связей и национальной природой кредитных денег.

Диктат ведущих национальных валют в международном обороте проявился также в создании валютных блоков. Стерлинговый блок был создан после отмены золотого стандарта в Англии в 1931 г. Он включал страны Британской империи (кроме доминионов Канады и Нью-Фаундленда, а также Гонконга), государства, тесно связанные с Великобританией (Египет, Ирак, Португалия). Основой валютного блока было поддержание входившими в него странами твердого курса по отношению к валюте страны-гегемона; все расчеты предлагалось производить в этой валюте, которая хранилась в Банке Англии. По такому же принципу действовал Долларовый блок, созданный в 1933 г. после отмены золотого стандарта в США (США, Канада, страны Латинской Америки), а также Золотой блок, возглавляемый Францией.

Во время и после Второй мировой войны на базе валютных блоков возникли валютные зоны – стерлинговая, долларовая. Кроме того, на базе Золотого блока возникла зона франка, появились также зоны голландского гульдена, португальского эскудо, итальянской лиры и испанской песеты.

Валютные клиринги – это расчеты между странами на основе зачета Взаимных требований с оплатой сальдо наличными деньгами. Валютные клиринги создавались в годы мирового экономического кризиса 1929-1933 гг. и затем получили большое распространение в форме двусторонних и многосторонних клирингов (Европейский платежный союз с 1950 по 1958 г.), появление которых было вызвано обострением проблемы международной ликвидности, или способности стран оплачивать свои внешние обязательства. В результате 60% международных расчетов велось через валютные клиринги, которые к концу б0-х it. были ликвидированы в большинстве западноевропейских стран с введением конвертируемости валют.

В целях увеличения международной ликвидности и замены национальных валют международной резервной денежной единицей Совет управляющих Международного валютного фонда (МВФ) утвердил план создания нового вида ликвидных средств – специальных прав заимствования (Special Drawing Rigts – СДР). СДР – это эмитируемые Международным валютным фондом платежные средства, предназначенные для регулирования сальдо платежных балансов, пополнения официальных резервов и расчетов с МВФ, соизмерения стоимости национальных валют. В соответствии с этим планом СДР безвозмездие распределялись среди стран – членов Фонда, который открывал им счет СДР в сумме 16,8% их квоты. Эмиссия СДР проводилась в небольших размерах: в первые годы (с 1970 г.) было выпущено свыше 9,3 млдр. СДР, в течение 1979-1981 гг. – 12 млрд. Общая доля СДР в международных активах составляет всего 2,5%.

Первоначально в 1970 г. в единице СДР было установлено твердо фиксированное золотое содержание, как и у доллара США, – 0,888671 г. Однако после двух девальваций доллара (в 1971 и 1973 гг.) и введения плавающих валютных курсов с 1,июля 1974 г. стоимость единицы СДР стала определяться на основе средневзвешенного курса 16 валют ведущих капиталистических стран, доля внешней торговли которых составляла не менее 1% объема мировой торговли. С 1 января 1981 г. число валют в «валютной корзине» СДР было сокращено до пяти, после чего ее состав пересматривается раз в пять лет. Так, с 1 января 1991 г. действует «корзина» СДР, в которой предусмотрены доли следующих валют: доллар США – 40%, немецкая марка – 21, японская иена – 17, французский франк и английский фунт стерлингов – по 11%. По состоянию на конец августа 1990 г. 1 СДР равен 1,386 долл. США.

В марте 1979 г. была введена новая региональная международная денежная единица, используемая странами – членами Европейской валютной системы (ВВС) — ЭКЮ (European Currency Unit). Создание ЭКЮ обусловлено развитием западноевропейской валютной интеграции и стремлением стран – участниц ЕВС противопоставить доллару США европейскую коллективную валюту. В отличие от СДР, которые не имеют реального обеспечения, эмиссия ЭКЮ наполовину обеспечена золотом и долларами США (за счет объединения 20% официальных золотых резервов стран – участниц ЕВС) и наполовину – национальными валютами. Эмиссия ЭКЮ осуществляется в виде записей на счетах центральных банков стран – членов ЕВС в Европейском валютном институте (до 1994 г. – Европейском фонде валютного сотрудничества).

Стоимость ЭКЮ определяется методом «корзины» из валют стран – участниц ЕВС. Удельный вес каждой валюты в «корзине» зависит от доли страны в ВНП ЕВС, взаимном товарообороте, Европейском валютном институте. В связи с этим наибольшая доля в «корзине» на 21 сентября 1989 г. приходится: на немецкую марку – 30,1%, французский франк – 19,0, английский фунт стерлингов – 13,0, бельгийский франк – 7,6, испанскую песету – 5,3, прочие – 5,45%.

В соответствии с соглашением о ЕВС ЭКЮ является счетной единицей и средством межгосударственных расчетов по валютным интервенциям, но главным образом – базой для выражения паритетов валют стран-участниц, регулятором отклонений рыночных курсов валют.

Пределы допустимого колебания валют к доллару США были установлены 19 марта 1973 г. в размере ±2,25% от центрального курса для всех стран-участниц, за исключением Италии (±6%) в связи с ее тяжелым экономическим положением. В 1990 г. Италия уменьшила пределы колебаний до общепринятых, а в связи со вступлением Великобритании в октябре 1990 г. в ЕВС для фунта стерлингов были установлены пределы колебаний ±6%. С августа 1993 г. пределы колебаний были временно расширены до ±15%. Таким образом, в настоящее время из 15 стран-участниц ЕВС в валютной группировке не участвуют лишь Испания, Португалия, Греция и Великобритания, которая вышла из ЕВС в сентябре 1992 г.

Функция мировых денег проявляется во взаимоотношениях между странами или между юридическими и физическими лицами, находящимися в различных странах. В таких взаимоотношениях деньги используются для оплаты приобретаемых товаров, при совершении кредитных и некоторых других операций. При применении различными странами полноценных денег, обладавших собственной стоимостью, не возникали сколько-нибудь серьезные осложнения с их использованием в международных отношениях. Здесь деньги отдельных стран могли применяться для расчетов с другими странами, исходя из действительной стоимости денежной единицы каждой страны.

Когда же был совершен переход к неполноценным деньгам, прежняя практика оказалась недостаточно приемлемой. В новых условиях расчеты между странами стали производиться с помощью свободно конвертируемых валют (доллары США, иены, немецкие марки и др.) либо в таких международных единицах, как ЭКЮ (Europian Currency Union).

Если же плательщик, находящийся в России, располагает неконвертируемой валютой, он может ее обменять на свободно конвертируемую валюту по применяемому курсу и при наличии разрешений осуществить перечисление в другие страны. Напротив, при поступлении из-за рубежа свободно конвертируемой валюты она зачисляется на транзитный счет. С этого счета может быть проведена реализация части поступившей конвертируемой валюты на местную валюту по применяемому курсу, а при наличии разрешения можно использовать часть валюты для расчетов с зарубежными корреспондентами. Это означает, что функцию мировых денег могут выполнять денежные единицы свободно конвертируемых валют. Неконвертируемые денежные единицы такую функцию выполнять не могут.


2.2. Роль денег в транзитивной экономике


Деньгам принадлежит ключевая роль в транзитивной экономике.

Во-первых, общественная роль денег, их место в экономической системе состоит в том, что деньги выступают в качестве общественного связующего звена между товаропроизводителями.

Будучи только конкретизированными в определенном предмете, имеющем стоимость, они выступают всеобщим условием общественного производства, «инструментом» общественных экономических связей независимых товаропроизводителей, орудием стихийного учета общественного труда в товарном хозяйстве.

Во-вторых, деньги приобретают качественно новую роль: они становятся капиталом, что осуществляется через пять функций. Так, стоимость товаров, произведенных на предприятиях, выражается в деньгах; при этом деньги служат мерой стоимости и денежным капиталом.

Если же продукция предприятия продается за наличный расчет, а на вырученные деньги покупаются средства производства, то деньги служат средством обращения и капиталом. Но если продукция продается в кредит и по истечении срока кредита долговые обязательства погашаются деньгами, то здесь они служат и средством платежа, и капиталом.

Далее, если деньги накапливаются в качестве сокровища с целью покупки средств производства и расширения объема производства в дальнейшем, то в этом случае деньги выступают и как сокровище, и как капитал. И наконец, на мировом рынке деньги выступают в функции и мировых денег, и капитала.

Однако деньги приобретают характер денежного капитала не благодаря своим функциям, а в связи с тем, что функционирование денег включено в кругооборот промышленного капитала. Важно то, что на деньги приобретается особый товар – рабочая сила и средства производства, которые служат элементами производительного капитала. Таким образом, деньги, превращаясь в денежный капитал, участвуют в воспроизводстве индивидуального капитала.[5]

Но деньги участвуют и в воспроизводстве общественного капитала, обслуживая реализацию совокупного общественного продукта. При этом денежное обращение выступает в виде ряда денежных потоков: одни из них движутся внутри первого подразделения (производство средств производства), другие – внутри второго подразделения (производство предметов потребления), третьи – между первым и вторым подразделениями.

В-третьих, с помощью денег происходит образование и перераспределение национального дохода через государственный бюджет, налоги, займы и инфляцию.

В-четвертых, в условиях интернационализации хозяйственных связей деньги обслуживают процесс обмена между странами, а именно, движение товаров, рабочей силы и капитала.

3. Накопление денежных средств гражданами России


Денежные накопления россиян на банковских вкладах, в ценных бумагах и в наличных деньгах (без учета валютных вкладов и сбережений в наличной инвалюте) в январе-августе 2001 года выросли на 23,3% и к началу сентября составили 901,6 млрд. рублей против 731,1 млрд. в начале января 2001 года и 632,8 млрд. на 1 сентября 2000 года.

Банковские вклады россиян за январь-август 2001 г. увеличились на 26,6% – с 304,2 млрд. до 385,2 млрд. рублей и составили 42,7% всех накоплений (в начале января – 41,6%). Количество наличных рублей на руках у населения выросло на 18,4% – с 289,3 млрд. до 342,4 млрд. рублей; их доля уменьшилась с 39,6% до 38,0% всей суммы накоплений. Сбережения в ценных бумагах увеличились за 8 месяцев 2001 г. на 26,5% – с 137,6 млрд. до 174,0 млрд. рублей и составили 19,3% общей суммы накоплений (в начале января 2001 г. – 18,8%).

На начало сентября 2000 года в структуре рублевых накоплений россиян 280,8 млрд. рублей (44,4%) составляли банковские сбережения, 120,5 млрд. рублей (19,0%) – сбережения в ценных бумагах, 231,5 млрд. (36,6%) – наличные денежные средства.

Денежные накопления россиян на банковских вкладах, в ценных бумагах и в наличных деньгах (без учета валютных вкладов и сбережений в наличной инвалюте) в январе-апреле 2002 года выросли на 1,7% и к началу апреля составили 1 трлн. 058,3 млрд. рублей против 1 трлн. 040,8 млрд. в начале января и 1 трлн. 037,0 млрд. на 1 марта 2002 года.

Денежные накопления россиян на банковских вкладах, в ценных бумагах и в наличных деньгах (без учета валютных вкладов и сбережений в наличной инвалюте) в январе-мае 2002 года выросли на 9% и к началу июня составили 1 трлн. 134,3 млрд. рублей против 1 трлн. 040,8 млрд. в начале января и 1 трлн. 126,1 млрд. на 1 мая.

Согласно информации, распространенной Госкомстатом РФ, на 1 июня денежные накопления россиян составляли 815,3 млрд. рублей. Банковские вклады россиян за январь-май увеличились на 15,6% – с 444,9 млрд. до 514,1 млрд. рублей и составили 45,3% всех накоплений (в начале января – 42,8%). Остатки наличных рублей на руках у населения выросли на 0,7% – с 402,1 млрд. до 404,9 млрд. рублей; их доля уменьшилась с 38,6% до 35,7% всей суммы накоплений. Сбережения в ценных бумагах увеличились за 5 месяцев на 11,1% – с 193,8 млрд. до 215,3 млрд. рублей и составили 19,0% общей суммы накоплений (в начале января – 18,6%)[6].

Денежные накопления россиян на банковских вкладах, в ценных бумагах и в наличных деньгах (без учета валютных вкладов и сбережений в наличной инвалюте) в январе-сентябре 2002 года выросли на 21,6% и к началу октября 2002 года составили 1 трлн. 266,1 млрд. рублей против 1 трлн. 040,8 млрд. в начале января.

Как сообщает Госкомитет РФ по статистике, в сентябре 2002 года объем денежных накоплений россиян увеличился на 1,3%. На 1 октября 2001 года денежные накопления составляли 946,2 млрд. рублей.

Банковские вклады россиян за январь-сентябрь 2002 года увеличились на 30,1% – с 444,9 млрд. до 579,0 млрд. рублей и достигли 45,7% всех накоплений (в начале января – 42,8%). Остатки наличных рублей на руках у населения выросли на 13,0% – с 402,1 млрд. до 454,3 млрд. рублей; их доля уменьшилась с 38,6% до 35,9% всей суммы накоплений. Сбережения в ценных бумагах увеличились за январь-сентябрь 2002 года на 20,1% – с 193,8 млрд. до 232,8 млрд. рублей и составили 18,4% общей суммы накоплений (в начале января 2002 года – 18,6%).

Денежные накопления россиян на банковских вкладах, в ценных бумагах и в наличных деньгах (без учета валютных вкладов и сбережений в наличной инвалюте) в январе-ноябре 2002 года выросли на 27.4% и к началу декабря 2002 года составили 1 трлн. 323.2 млрд. рублей против 1 трлн. 39 млрд. в начале января и 1 трлн. 290.7 млрд. на 1 ноября 2002 года. Такую информацию, распространил Госкомитет РФ по статистике.

За ноябрь 2002 года объем денежных накоплений россиян увеличился на 2.5%. На 1 ноября 2001 года денежные накопления россиян составляли 977.3 млрд. рублей. Банковские вклады россиян за январь-ноябрь 2002 года увеличились на 38.8% – с 444.9 млрд. до 617.7 млрд. рублей и составили 46.7% всех накоплений (в начале января – 42.8%).

Заключение


В ходе теоретического и методологического исследования были сделаны следующие выводы.

Итак, деньги – реальная (или символическая) ценность, которая в данных исторических обстоятельствах обладает наибольшим диапазоном и максимальной степенью ликвидности, т.е. превращением в товары и услуги.

Сущность денег заключается в том, что это историческая категория, разрешающая противоречие товарного производства между потребительной стоимостью и стоимостью в связи с тем, что они являются специфическим товаром, с натуральной формой которого срастается общественная функция всеобщего эквивалента.

Деньги представляют собой сложные организмы, они порождают сложные экономические связи, способны как облегчить обмен, так и создать определенные преграды на пути движения продукта.

Их функционирование позволяет соединить в непрерывный процесс производство, распределение, обмен и потребление общественного продукта. Без их использования не обходится ни один хозяйствующий субъект. Каждый человек так или иначе постоянно или эпизодически обращается к деньгам.

Деньги представляют собой сложные организмы, они порождают сложные экономические связи, способны как облегчить обмен, так и создать определенные преграды на пути движения продукта.

За первые 4 месяца 2002 г. денежные накопления россиян выросли на 1,7%. Денежные накопления россиян в рублях в январе-сентябре 2002 г.выросли на 21, 6%. Денежные накопления россиян в рублях в январе-ноябре 2002 г. выросли на 27%.

Список литературы


1.     Абрамова М.А., Александрова Л.С. Финансы, денежное обращение и кредит: Учеб. пособие. - М.: Институт международного права и экономики, 1996. - 518 с.

2.     Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки: Учебник. - М.: Финстатинформ, 1997. - 406 с.

3.     Деньги, кредит, банки: Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 1998г.

4.     Долан Э.Дж. и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика / Пер. с англ. В.Лукашевича и др.; Под общ. Ред. В.Лукашевича, М.Ярцева. - СПб., 1994. - 496 с.

5.     Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф.Жукова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. - 359 с.

6.     Свиридов О.Ю. Деньги, кредит, банки. Серия «Учебники, учебные пособия». - Ростов - на - Дону: «Феникс», 2000. - 448 с.

7.     Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник. / Под ред. В.К.Сенчагова, А.И.Архипова. - М.: Проспект, 1999. - 290 с.

8.     Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник для ВУЗов / Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. - М.: ЮНИТИ. Финансы. 1997. - 409 с.

9.     Эдвин Дж. Долан Деньги, банки и денежно-кредитная политика С. -П. 1994г.


Приложение

Объем и состав денежных накоплений населения характеризуются следующими данными:

на начало месяца


Денежные доходы

В том числе

остатки вкладов

остатки наличных денег

ценные бумаги

млрд. рублей

в % ко всем накоплениям

млрд. рублей

в % ко всем накоплениям

млрд. рублей

в % ко всем накоплениям

1997г.

январь

216,6

128,9

59,5

75,8

35,0

11,9

5,5

февраль

214,2

131,2

61,2

69,9

32,7

13,1

6,1

март

222,8

134,2

60,2

74,4

33,4

14,2

6,4

апрель

228,0

135,4

59,4

77,1

33,8

15,5

6,8

май

239,1

137,0

57,3

84,7

35,4

17,4

7,3

июнь

246,1

138,9

56,5

88,4

35,9

18,8

7,6

1998г.

январь

281,8

148,2

52,6

103,3

36,7

30,3

10,7

февраль

275,9

151,4

54,9

92,3

33,4

32,2

11,7

март

284,9

155,6

54,6

95,4

33,5

33,9

11,9

апрель

292,6

162,2

55,4

94,6

32,4

35,8

12,2

май

305,0

165,7

54,3

100,9

33,1

38,4

12,6

июнь

308,2

167,1

54,2

101,6

33,0

39,5

12,8






[1] Матюхин Г.Г. Проблемы кредитных денег при капитализме. - М.: Наука, 1977. - С.68

[2] Финансы. Денежное обращение. Кредит.: Учебник для ВУЗов / Под ред. проф. Л.А. Дробозиной. - М.: ЮНИТИ. Финансы. 1997. - 208 с.

[3] Гильфердинг Р. Финансовый капитал. - М.: Соцектиз, 1959. - С. 125.

[4] Антонов Н.Г., Пессель М.А. Денежное обращение, кредит и банки: Учебник. - М.: Финстатинформ, 1997. - 249 с.

[5] Общая теория денег и кредита: Учебник для вузов / Под ред. Е.Ф.Жукова. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 1999. - 301 с.

[6] Денежные накопления россиян выросли //RATA NEWS. – № 570 от 03.07.2002