Оглавление
|
1
|
Введение
|
3
|
|
2
|
“Дойче Бундесбанк” - Центральный банк Германии, органы
управления, функции.
|
4
|
|
3
|
Коммерческие банки, их виды
|
6
|
|
3.1
|
Коммерческие банки, их виды
|
6
|
|
3.2
|
Коммерческие банки и их виды.
|
7
|
|
3.3
|
Функции коммерческих банков.
|
9
|
|
4
|
Специальные кредитные институты Германии.
|
12
|
|
6
|
Заключение
|
14
|
|
7
|
Список литературы
|
15
|
1. Введение
Банковская система - одна
из важнейших структур рыночной экономики.
Современная банковская система -это важнейшая сфера национального
хозяйства развитого государства.
Коммерческие банки,
действуя в соответствии с денежно-кредитной политикой государства, регулируют
движение денежных потоков, влияя на скорость их оборота, эмиссию, общую массу,
включая количество наличных денег, находящихся в обращении. Сегодня
коммерческий банк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных
банковских продуктов и услуг.
Практика банковского дела за
рубежом представляет большой интерес для складывающейся в России новой
хозяйственной системы. Построение нового банковского механизма возможно лишь
путем восстановления принципа функционирования кредитных учреждений, принятых в
цивилизованном мире и опирающихся на многовековой опыт рыночных банковских
структур. Поэтому столь важным представляется изучение зарубежной практики
организации банковских систем, которые продемонстрировали свою высокую
эффективность.
2. “Дойче
Бундесбанк” - Центральный банк Германии,
органы управления,
функции.
4 июля 1957 г. был принят закон,
учредивший новый федеральный эмиссионный банк (Bundesbank) Федеративной
Республики Германии, который заменил бывшую систему центральных банков, которая
включала в себя Банк немецких земель, девять центральных банков земель и
Центральный Берлинский банк. В результате их слияния образовался единый
центральный банк Deutsche Bundesbank.
Бундесбанк имеет следующие
административные органы:
1. Совет центрального банка,
который определяет денежно-кредитную политику банка и состоит из членов совета
управления и президентов центральных банков земель;
2. Директорат, который
отвечает за исполнение решений совета центрального банка;
3. Управляющие комитеты
центральных банков земель, которые отвечают за операции, осуществляемые с
властями земель и с кредитными институтами на его территории.
Каждый центральный банк
земель имеет консультативный совет, который консультируется с президентом банка
по вопросам денежной и кредитной политики и с управляющим комитетом по вопросам,
связанным с его функциями.
Бундесбанк должен в
пределах своих задач поддерживать общую экономическую политику федерального
правительства, однако, согласно закону, при исполнении своих обязанностей банк
должен быть свободен от инструкций правительства.
Юридические права и
обязанности банка направлены на регулирование денежного обращения и кредита
посредством:
1. Установления
процентных и кредитных ставок по своим операциям;
2. Резервных требований к кредитным институтам, которые обязаны
держать минимальные резервы на счетах в банке в определенном размере,
определяемом банком;
3. Разработки политики
своих операций на кредитном и открытом рынках;
4. Предоставления услуг в
качестве финансового агента федерального правительства и правительств земель.
Банк может предоставлять
льготные наличные ссуды в пределах лимитов, указанных в законе.
Банк может не выдавать
кредиты и ссуды под ценные бумаги, за исключением кредитов институтам
федеральной сферы.
Переучетная ставка
Бундесбанка применяется к приемлемым коммерческим бумагам в пределах лимитов
переучета, устанавливаемых банком. Казначейские векселя также могут быть
учтены, однако немецкие банки предпочитают продавать их Бундесбанку путем
операций на открытом рынке.
Сверх лимита учитывают:
- первоклассные векселя
денежного рынка, акцептованные банком со сроком погашения не более 45 дней;
- векселя немецких
экспортеров, выпущенные в рамках квоты переучета, установленной Бундесбанком
для Экспортного банка (Ausfurkredit, A. G.) в целях средне- и долгосрочного кредитования
экспорта;
- ссуды под ценные
бумаги.[1]
3.
Коммерческие банки, их виды
Банки - особые
экономические институты, осуществляющие: аккумуляцию денежных средств и
накоплений, предоставление кредита, проведение денежных расчетов, выпуск в
обращение определенных видов денег, эмиссию ценных бумаг и операции с ними и
др. функции.[2]
3.1.
Происхождение и сущность банков.
Зачатки банковского дела
существовали еще в рабовладельческом и феодальном обществе.
Одним из первых банков
стал основанный в 1407 году Банк Генуи. В Западной Европе переход к кредитным
банкирским домам и коммерческим банкам произошел во второй половине 17-го века.
Сегодня “деятельность
банковских учреждений так многообразна, что их истинная сущность оказывается
действительно неопределенной”[3]
Основное назначение банка
- посредничество в перемещении денежных средств от кредиторов к заемщикам и от
продавцов к покупателям.[4]
Главным в сущности банка, его
основой, можно считать организацию денежно-кредитного процесса и эмитирование
денежных знаков.
По характеру деятельности банки
подразделяются на :
- эмиссионные;
- коммерческие;
Эмиссионными банками, как
правило, являются центральные банки, наделенные правом эмиссии денежных знаков
в обращение. Они не являются ни коммерческими организациями, ни органами
государственного управления[5].
Современный коммерческий
банк - это организация, созданная для привлечения денежных средств и размещения
их от своего имени на условиях возвратности, платности и срочности.
3.2.Коммерческие банки и их виды.
Низовое звено банковской
системы состоит из сети самостоятельных банковских учреждений, выполняющих
функции кредитно-расчетного обслуживания клиентов на коммерческих принципах.
Основной его составляющей являются коммерческие (универсальные) банки. Они
занимаются практически всеми видами кредитных, расчетных и финансовых операций,
связанных с обслуживанием хозяйственной деятельности клиентов[6].
Основными функциями
коммерческих банков являются:
- аккумуляция временно
свободных денежных средств, сбережений и накоплений;
- обеспечение функционирование
расчетно-платежного механизма, осуществление и организация расчетов в народном
хозяйстве, организация платежного оборота;
- кредитование отдельных
хозяйственных единиц, юридических и физических лиц, кредитно-финансовое
обслуживание внутреннего и внешнего хозяйственного оборота;
- учет векселей и
операций с ними;
- хранение финансовых и
материальных ценностей;
- доверительное управление
имуществом клиентов (трастовые операции).
Специализированные
банки. Деятельность
специализированных банков ориентирована на:
- предоставление в
основном одного вида услуг;
- обслуживание лишь
определенной категории клиентов (биржевые, кооперативные, коммунальные);
- отраслевая
специализация
Инвестиционные и
инновационные банки
специализируются на аккумуляции денежных средств на длительные сроки, в том
числе посредством выпуска облигаций займов и предоставления долгосрочных ссуд.
Особенностью деятельности инвестиционных банков является обслуживание и участие
в эмиссионно-учредительской деятельности промышленных компаний.
Учетные и депозитные
банки специализируются
на осуществлении краткосрочных кредитных операций по привлечению и
размещению денежных средств.
Сберегательные банки строят свою деятельность за счет
привлечения мелких вкладов на определенный срок.
Ипотечные (земельные)
банки осуществляют
кредитные операции по привлечению и размещению средств на долгосрочной основе
под залог имущества.
Коммунальные банки созданные для обслуживания местного
хозяйства получили распространение в немногих странах. Их целью является
содействие развитию и кредитно-финансовое обслуживание местного хозяйства.
Кооперативные банки содействуют развитию и осуществляют
кредитно-финансовое обслуживание кооперации. Участниками кооперативного банка
соответственно выступают кооперативы.
3.3. Функции коммерческих
банков.
Основными функциями
коммерческих банков являются:
- мобилизация временно
свободных денежных средств и превращение их в капитал;
- кредитование предприятий,
государства, населения;
- выпуск кредитных денег;
- осуществление расчетов
и платежей в хозяйстве;
-
эмиссионно-учредительская функция;
- консультирование и
представление экономической и финансовой информации.
4. Специальные кредитные институты Германии.
Немецкую банковскую сеть составляют сотни банков, как крупных
универсальных банков, названия которых известны во всём мире, так и средних и
мелких банков. Причём, если европейские банки имеют, как правило
"узкую" специализацию, то банки Германии можно назвать
"универсальными". Практически любой немецкий банк предоставит вам
полный пакет услуг, от расчётного счёта, до операций с ценными бумагами,
кредитами на строительство и всевозможных страховок[7].
Условно всю банковскую
систему Германии можно разделить на пять групп:
- центральный федеральный банк Deutsche
Bundesbank;
- так называемые “частные банки”
Privatbanken;
- сберегательные кассы Sparkasse;
- кооперативные банки
Genossenschaftsbanken;
- почтовый банк Postbank.
Deutsche Bundesbank т.е.
немецкий федеральный банк. С частными клиентами или фирмами этот банк не
работает, это государственный банк. Он выполняет те же функции, что в России
"Центробанк"
Основной сектор системы образуют “частные банки”. Эта
категория банков включает в себя банки различных видов:
-Банки федерального значения. Таких банков в Германии три.
Возглавляет их Deutsche Bank. Это наиболее компетентные банки, особенно на
рынке ценных бумаг и недвижимости.
-Банки регионального значения Regionalbanken. Эти банки
действуют, как правило, в той или иной земле, хотя некоторые из них имеют
филиалы по всей стране.
- Прямые банки Direktbanken. Если филиал Deutsche Bank или Dresdener Bank, есть практически в каждом
городе, то филиала какого либо "прямого банка" вы не найдёте нигде.
Их попросту не существует. В подобный банк нельзя зайти, вся работа с клиентами
ведётся по телефону, факсу или E-Mail. Эти банки не имеют филиалов и сидящих
там сотрудников. Эти банки предлагают, как правило, более высокие проценты по
вкладам, и более выгодные условия вложения денег.
- Строительные сберегательные банки Bausparkassen. Эта группа
банков специализируется на предоставлении кредитов на строительство или покупку
дома или квартиры.
Ипотечные банки Hypothekenbanken специализирующиеся на
долгосрочных (до 30 лет) кредитах.
- Sparkasse, (сберегательная касса или сбербанк). Филиалы
этой группы можно встретить в любой деревне, эта группа имеет самую обширную
сеть автоматов и эти банки обязаны открывать счёт любому желающему, что делает
эту группу наиболее популярной.
- кооперативные банки Genossenschaftsbanken. Их основное
отличие от остальных банков состоит в том, что вы являетесь не только клиентом
(Kunde), но и "совладельцем" банка. Чтобы стать клиентом этого банка
вы должны приобрести пай этого банка.
-
почтовый банк Postbank. Это довольно молодой банк,
официально существует с 1995 года. Филиалы этого банка имеются практически во
всех крупных почтовых отделениях. Клиенты этого банка[8]
5.Объединение
кредитных институтов ГДР И ФРГ,
их дальнейшее
развитие на современном этапе
Достаточно
ярким примером экономического развития страны служит объединение ФРГ и ГДР
первоначально на основе валютного союза, а затем и включения ГДР в ФРГ. Приняв
западногерманскую валюту за основание платежного баланса своего производства,
ГДР попала в совершенно незнакомое ей экономическое поле рыночных отношений,
где жесткий план производства начал давать сбои в методах реализации продукции.
Планово-производственная
продукция оказалась неконкурентно-способной с продукцией ФРГ. Здесь провалы
плановой экономики ГДР спасали за счет рыночной экономики ФРГ. Чтобы объединенные
страны гармонично развивались, планы ГДР сделали рыночными, а рынок ФРГ -
плановым.
После
вступления в силу 1 июля 1990 года договора об объединении ФРГ и ГДР и создании
валютного, экономического и социального союза между ними, немецкая марка (ФРГ)
стала единственным законным средством платежа на территории всей Германии, а
компетенция в области денежной и валютной политики перешла к Немецкому
Федеральному банку, который находится во Франкфурте-на-Майне. Федеральный банк,
при исполнении своих полномочий согласно Закону о Федеральном банке, является
независимым от указаний Федерального правительства. В настоящий момент в
Объединенной Германии существуют 9 Центральных банков земель.
Главной
функцией Федерального банка является поддержание внутренней стабильности
национальной валюты. Важной основой в этом деле является юридическая
независимость денежной политики от решений правительства, закрепленная в Законе
о Федеральном банке. Второй естественной функцией банка является поддержание
стабильности национальной валюты на международном рынке.
После
экономического бума, вызванного объединением ФРГ и ГДР, германская экономика
испытывает в настоящее время определенные трудности. По предварительным оценкам
Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР) дефицит
федерального бюджета в 2002 г. превысил 3,5% ВВП, что выходит за рамки 3%
лимита, установленного Пактом стабильности и роста (Stability and Growth Pact)
для стран-членов ЕС. С января по ноябрь 2002 г. поступления в бюджет Германии
сократились на 2,3%[9].
С целью выравнивания бюджета правительство вынуждено проводить
более жесткую налоговую политику. В частности, объявлено о введении нового
налога на прирост капитала от продажи ценных бумаг и недвижимости.
6. Заключение
Подводя итог сказанному, можно сделать вывод о том, что
объединение Германии Западная Германия встретила хорошо подготовленной в
экономическом и финансовом отношении. В новых землях удалось за сравнительно
короткий срок решить многие задачи экономической трансформации, преодолеть
экономический спад и выйти на стабильный экономический рост.
Известно, сто стабильная банковская система является основой
экономического развития любой страны. Основная часть кредитно-финансовой
системы - это коммерческие банки.
Кредитные системы
развитых стран имеют различную структуру, но характерно то, что есть и общий
черты: во всех развитых странах существуют двухступенчатые банковские системы –
Центральный и коммерческие банки.
Коммерческие банки занимают
господствующее положение на рынке ссудных капиталов. Масштабы их деятельности в
экономике развитой страны поистине огромны.
Список литературы
1. Большая Советская
Энциклопедия.- М.: Издательство “Советская Энциклопедия”, 1970.
2. Захаров В.С. Коммерческие
банки: проблемы и пути развития// Деньги и кредит.-1997.,№ 9, с.9.
3. Банки и банковское
дело/Под ред. И.Т.Балабанова.- Спб: Питер, 2001.-(Серия “Учебники для вузов”).
4. Банки и банковские операции:
Учебник для вузов/Под ред.Е.Ф.Жукова.-М.: Банки и биржи , ЮНИТИ, 1997
5. Банковское дело:
Справ. пособие/Под ред. Ю.А.Бабичевой.-М.: Экономика, 1993.
6. Германия: банки и банковская
деятельность // Банковские услуги.-1996.-№ 10.
7. Деловой Юридический журнал , № 5,
1995.
[1]
Источник информации: официальный сервер Федерального банка Германии в Internet/
http: //www.bundesbank.de/
[2]
Большая Советская Энциклопедия.- М.: Издательство “Советская Энциклопедия”,
1970.
[3]
Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития// Деньги и
кредит.-1997.,№ 9, с.9.
[4] Банки
и банковское дело/Под ред. И.Т.Балабанова.- Спб: Питер, 2001.-(Серия “Учебники
для вузов”).
[5] Банки
и банковские операции: Учебник для вузов/Под ред.Е.Ф.Жукова.-М.: Банки и биржи,
ЮНИТИ, 1997
[6]
Банковское дело: Справ. пособие/Под ред. Ю.А.Бабичевой.-М.: Экономика, 1993.
[7]
Германия: банки и банковская деятельность // Банковские услуги.-1996.-№ 10.
[8] Источник информации :
http://www.inostranez.de/ Обзоры > Банковская система Германии
[9]
Деловой Юридический журнал , № 5, 1995.