Имеется в виду, что все стороны деловых отношений, включая внутреннее планирование работы и управления, маркетинг, продажи, финансовый анализ, платежи, поиск сотрудников, поддержку клиентов и партнеров, перенесены в Интернет.

Надо заметить, что элементы электронного бизнеса существуют уже давно – многие компании десятилетиями применяют автоматические системы ведения бизнеса, такие, как, например, средства электронного обмена данными (Electronic Data Interchange, EDI), электронного перевода средств (Electronic Fund Transfer, EFT), планирования корпоративных ресурсов (Enterprise Resource Planning, ERP).

Сейчас же, когда к Интернету подключены десятки миллионов ПК, когда Интернет стал деловой средой, практически любая компания получила возможность ведения многих операций в режиме онлайн. Таким образом компании снижают издержки существующего бизнеса или переходят на совершенно новые бизнес-схемы.

Электронная коммерция - это составная часть электронного бизнеса, которая обеспечивает выполнение функций маркетинга, оформление заказов товаров и услуг, проведение платежей, выбор и реализацию схемы доставки товара, осуществление послепродажного обслуживания через Интернет.

Преимущества электронной коммерции по сравнению с традиционными видами коммерческой деятельности:

·        Расширение рынков сбыта для поставщиков и новые возможности выбора для покупателей.

·        Возможность для поставщика индивидуальной работы с покупателями, а для покупателей – персонально подобранные товары и услуги.

·        Сокращение или устранение посреднической цепи, соответственно быстрый отклик.

·        Сокращение издержек – интернет-магазины, имея склады, не требуют торговых залов, многочисленного обслуживающего персонала, снижаются затраты на рекламу, в конечном итоге - снижение цен для покупателей.

·        Возможность непрерывного контроля за выполнением заказа.

·        Новые возможности для бизнеса.

Недостатки:

Невозможность продажи некоторых видов товаров;

Низкое доверие покупателей;

Малая распространенность Интернет технологий у населения;

Малая распространенность безналичных расчетов;

Сложность с доставкой товара до конечного покупателя.

Интернет платежи

Основными субъектами электронной коммерции выступают Продавец, Банк Продавца, Покупатель, Банк Покупателя. При этом не вызывают вопросов такие традиционные способы оплаты заказанных в интернет-магазинах товаров, как:

Оплата наличными курьеру в момент доставки, либо в кассу магазина.

Оплата через отделение Сбербанка или почтовый перевод. Понятно, что при этом теряется одно из главных достоинств электронной коммерции — возможность купить, не выходя из дома.

Оплата со счета в банке. Корпоративному клиенту просто высылается счет с указанием всех реквизитов. Если банк имеет систему удаленного обслуживания "банк-клиент", то имеется возможность оплатить свою покупку прямо из дома или офиса.

Но существуют и специальные он-лайновые платежные системы, предназначенные для немедленного приема платежа через Интернет. Их можно разделить на три вида: кредитные, дебетовые и системы, работающие с цифровыми наличными.

Кредитные системы

Кредитные системы – это аналог обычных платежных систем с использованием кредитных карточек, только с с передачей данных через Интернет и, соответственно, с применением дополнительных мер безопасности (шифрование обмена сообщениями, цифровая подпись и т.д.).

В проведении платежей через Интернет с помощью кредитных карточек участвуют:

·        Покупатель.

·        Банк покупателя (банк-эмитент) -  финансовая структура, которая выпустила кредитную карту для покупателя.

·        Продавец. 

·        Банк продавца (банк-эквайер) - финансовая структура, занимающаяся обслуживанием операций продавца. 

·        Платежная система Интернет. Электронные компоненты, являющиеся посредниками между остальными участниками.

Традиционная карточная платежная система.

Процессинговый центр платежной системы. Организация, обеспечивающая информационное и технологическое взаимодействие между участниками традиционной платежной системы .

Расчетный банк платежной системы. Кредитная организация, осуществляющая взаиморасчеты между участниками платежной системы по поручению процессингового центра.

Схема проведения платежей в общем случае выглядит следующим образом:

Покупатель в электронном магазине формирует корзину товаров и выбирает способ оплаты "кредитная карта".

Реквизиты карты (номер, имя владельца, дата окончания действия) передаются платежной системе Интернет для дальнейшей авторизации. Это может быть сделано двумя способами:

·        параметры карты вводятся непосредственно на сайте магазина, после чего они передаются платежной системе Интернет;

·        непосредственно на сервере платежной системы.

Второй способ предпочтительнее, т.к. в этом случае сведения о карте не остаются в магазине, и, соответственно, снижается риск получения их третьими лицами или обмана продавцом. И в том, и в другом случае при передаче реквизитов кредитной карты все же существует возможность их перехвата в сети. Для предотвращения этого данные при передаче шифруются.

Платежная система Интернет передает запрос на авторизацию традиционной платежной системе.

Процессинговый центр платежной системы производит авторизацию карты.

Результат авторизации передается платежной системе Интернет.

Продавец и Покупатель получают результат авторизации.

При положительном результате авторизации:

·        магазин оказывает услугу, или отгружает товар;

·        процессинговый центр передает в расчетный банк сведения о совершенной транзакции. Деньги со счета покупателя в банке-эмитенте перечисляются через расчетный банк на счет магазина в банке-эквайере.

Естественный вопрос - насколько надежны такие платежи через Интернет? 

Возникают следующие проблемы:

·        возможность перехвата персональной и банковской информации время транзакции;

·        возможность получения персональной и банковской информации из баз данных продавцов, банков;

·        возможность использования данной информации в случае овладения ею.

Транзакция по кредитной карте через Интернет с точки зрения платежных систем сетей является "транзакцией без физического присутствия владельца", так называемой CNP-транзакцией, или MOTO - Mail Order Telephone Order. При этом с карты невозможно снять "slip", невозможно получить подпись владельца и сверить ее с подписью на карте, что открывает дополнительные возможности для мошенничества, в первую очередь - со стороны злоумышленников, имеющих в своем распоряжении номера чужих кредитных карт. Поскольку ущерб в результате мошеннических операций наносится истинному владельцу кредитной карточки, правила международных платёжных систем предоставляют владельцу карточки право оспорить факт совершения сделки и вернуть средства в течение определенного срока с момента совершения транзакции (chargeback - операция принудительного возврата компанией-эмитентом незаконно списанных средств на карточный счет клиента). Поскольку банк также не может брать на себя ответственность за риски такого рода, он будет стремиться к тому, чтобы иметь в той или иной форме гарантии получения опротестованных сумм от продавца. Продавец оказывается "крайним", потому что он несет все убытки. Надо заметить, правда, что аналогичные проблемы существуют и в обычных оффлайновых расчетах с помощью карт.

 Основными недостатками кредитных систем, помимо уже упомянутых проблем безопасности транзакций, являются:

·        существенные издержки на проведение транзакции, связанные с необходимостью проверки кредитоспособности клиента и авторизации карточки, и делающие их неприспособленными для микроплатежей;

·        отсутствие анонимности.

Дебетовые системы

Дебетовые схемы платежей построены аналогично их оффлайновым прототипам: чековым и обычным наличным расчетам. Участниками расчетов являются эмитенты и пользователи. Под эмитентом понимается субъект, управляющий платежной системой. Он выпускает некие электронные единицы (цифровые эквиваленты денег на счетах в банках или бумажных чеков). Пользователи производят и принимают платежи через Интернет, используя выпущенные электронные единицы.

Электронные чеки (NetCash, NetChex, NetCheque) являются аналогом обычных бумажных чеков. Это предписания плательщика своему банку перечислить деньги со своего счета на счет получателя платежа. Чек содержит имя плательщика, название финансовой структуры, номер счета плательщика, название (имя) получателя платежа и сумму. Основная часть информации не кодируется.  Операция происходит при предъявлении получателем чека в банке. Чек подписывается электронной подписью покупателя.

Схема платежей выглядит следующим образом:

·        плательщик выписывает электронный чек, подписывает электронной подписью и пересылает его получателю;

·        чек предъявляется к оплате платежной системе, происходит проверка электронной подписи;

·        в случае подтверждения ее подлинности поставляется товар или оказывается услуга;

·        со счета плательщика деньги перечисляются на счет получателя.

·        Схема проста, но для России пока неактуальна, т.к. отсутствует широкая практика использования чеков даже при оффлайновых  расчетах.

Цифровые наличные

Цифровые наличные полностью моделируют реальные деньги. Эмитент выпускает их электронные аналоги (набор цифр, подписанный электронной подписью эмитента), покупатель заранее обменивает реальные деньги на цифровые (открыв счет в банке системы), далее они используются при покупках, а затем продавец погашает их у эмитента. 

Существует два типа цифровых наличных:

·        на компьютере клиента (в качестве примеров можно привести eCash, из российских - WebMoney, PayCash);.

·        на смарт-картах (Mondex).

Схема платежей такова:

·        клиенты загружают соответствующее программное обеспечение и активизируют свои электронные "кошельки";

·        покупатель перечисляет на сервер продавца электронные деньги за покупку;

·        деньги предъявляются эмитенту, который проверяет их подлинность;

·        в случае подлинности электронных купюр счет продавца увеличивается на сумму покупки, а покупателю отгружается товар или оказывается услуга;

·        электронные деньги впоследствии можно конвертировать в реальные деньги.

Вся передача цифровой наличности идет по Интернет вне банковских сетей, между самими продавцами и продавцами. Однако, в отличие от CyberCash, для проведения расчетов необходимо открытие счета в каком-либо конкретном банке. Эмитировать электронные наличные могут как банки, так и небанковские организации. Однако, до сих пор не выработана единая система конвертирования разных видов электронных денег. Поэтому только сами эмитенты могут гасить выпущенную ими электронную наличность. Кроме того, использование подобных денег от нефинансовых структур не обеспечено гарантиями со стороны государства. Однако, малая стоимость транзакции делает электронную наличность привлекательным инструментом платежей в Интернет.

В качестве основных преимуществ подобных систем можно выделить следующее:

·        системы подходят для микроплатежей, это связано с тем, что номинал купюр может быть любым;

·        стоимость транзакции с использованием электронных денег, их обработка и учёт значительно дешевле стоимости обработки реальных денег, кредитных карт, чеков и других средств платежа;

·        может быть обеспечена анонимность, так как при их использовании не требуют удостоверения личности плательщика и его кредитоспособности.

К негативным сторонам может быть отнесено:

·        необходимость предварительной покупки купюр;

·        отсутствие возможности предоставления кредита.

Смарт-карты - это пластиковые карты, которые имеют встроенный микропроцессор. Смарт-карта выпускается (эмитируется) банком и на нее записывается величина суммы денег, которые покупатель разместил в своем банке. Кроме этого карта содержит идентификаторы эмитента и покупателя, номер счета покупателя и др. служебную информацию. При этой схеме деньги покупателя хранятся в банке, на так называемом карт-счете и списываются банком по мере расходования их владельцем с перечислением их на счет торговой точки. Соответствующая отметка производится и в смарт-карте во время совершения операции купли-продажи. Карта может пополняться (кредитоваться) в банке эмитенте, при этом на карт-счет владельца заносится соответствующая сумма, которая списывается с его обычного счета в банке, либо поступает от владельца в виде наличных денег. Карта может использоваться как для платежей через Интернет, так и через автономные принимающие устройства. Основными преимуществами этого вида пластиковых карточек является повышенная надёжность, безопасность, многофункциональные возможности, ведение на одной карточке нескольких счетов. Существенным недостатком смарт-карт является их высокая себестоимость по сравнению с обычными картами.

Наиболее известными платёжными системами, использующими в России смарт-карты, являются:

·        АС Сберкарт;

·        "Золотая Корона".

Техническое обеспечение систем электронной коммерции

В чем заключается специфика сайта электронной коммерции? Для электронной торговли необходимо, чтобы информация была доступна 24 часа 7 дней в неделю. Каталог и витрина должны быть не просто статичной вывеской, а должны легко изменяться менеджером (без обращения к программистам и Web-дизайнерам). Система электронной коммерции должна иметь способность обрабатывать большое количество заказов, и при этом интегрироваться в существующие системы управления предприятием. В системах класса В2В нужны мощные и удобные средства поиска, так как обычно в таких системах очень много каталогов товаров. Нужно иметь систему разграничения доступа клиентов, обеспечить конфиденциальность и защиту данных при помощи паролей и шифрования. Поэтому при построении сети центров электронной торговли, в которой будут циркулировать данные деловых партнеров, необходимо обеспечить самый серьезный уровень защиты.