Содержание:

                                                                                                                  

Введение           _       _       _       _       _       _       _       _       _       _  3

Глава I. Экономика сферы туризма        _       _       _       _       _  5

1.1. Сущность и специфика туристического рынка  _       _       _       _  5

1.2. Туризм как динамическая экономическая система     _       _       _  8

Глава II. Страхование как необходимый элемент в туристической деятельности   _       _       _       _       _       _       _  12

2.1. Необходимость страхования туристов_   _       _       _       _       _  12

2.2. Виды страхования в туризме _       _       _       _       _       _       _  14

2.3. Личное страхование туристов         _       _       _       _       _       _       _  19

2.4. Имущественное страхование туристов     _       _       _       _       _  22

Глава III. Страхование в туристической компании «Фокус»  24

3.1. Краткая характеристика организации      _       _       _       _       _       _  24

3.2. Финансово-экономический аспект страхования _       _       _       _  25

3.3. Особенности страхования в организации          _       _       _       _       _  27

Заключение     _       _       _       _       _       _       _       _       _       _  29

Библиография_       _       _       _       _       _       _       _       _       _  31

Приложение

Введение

В последние годы отмечается заметный рост числа страховых случаев, особенно тяжелых и дорогих, включая смертные исходы и необходимость репатриации тела к постоянному месту жительства. Ухудшилась и страховая обстановка в ряде тради- ционно туристских стран. Одной из причин ухудшения страхо- вой обстановки является недостаток культуры поведения рос- сийских туристов за рубежом. Отчасти эту проблему могли бы решить сами туристские фирмы, проводя с клиентами подробный инструктаж перед выездом. Конечно, никто не застрахован от случайностей. Но некоторые из неприятностей, происходящих с клиентами, можно предупредить.

Целью курсовой работы является изучение страхования в сфере туризма. Актуальность рассматриваемой проблемы в последнее время становится очень важной, так как после перехода России на открытое сотрудничество с мировым сообществом, в неведомые страны хлынул поток российских туристов, большей частью незнающих специфику принимающей страны.

Изучение данной проблемы важно также с позиции этики туризма. К сожалению, большинство наших граждан, надеясь на авось, не спешат воспользоваться услугами добровольного страхования перед турпоездкой. К любой страховке многие относятся с недоверием, а то и резко отрицательно, как к делу ненадежному: деньги берут, а результата никакого. Между тем, если спросить немца, француза или амери канца о том, что он приобретает прежде всего, собираясь совершить турпоездку в другую страну, он обязательно на- зовет страховой полис. В России после десятилетия «дикости», процесс страхования туристов постепенно стал налаживаться только в последние пять лет.

Основными задачами курсовой работы являются определение туризма как экономической системы и применение основ страхования в сфере туризма.

Рассматриваемая тема подкрепляется практическим исследованием в туристической компании. Рассматриваются вопросы страхования клиентов, выезжающих на отдых в страны Юго-Восточной Азии, а также страхование местного отдыха.

Для написания курсовой работы был использован материал по организации туристической деятельности, а также литература по страхованию в туристическом бизнесе. Кроме того, для подкрепления был использован материал нормативно-правовых актов, Федеральных Законов, Указов Президента по изучаемой тематике.

В приложение вынесены числовые данные по страховым покрытиям в отдельных странах.

Общие выводы по теме, а также рекомендации по совершенствованию системы страхования в туристической организации изложены в конце работы в разделе «Заключение».

Глава I. Экономика сферы туризма

1.1. Сущность и специфика туристского рынка

Туристский рынок — самостоятельная часть более широкого понятия «рынок товаров и услуг», где реализуются услуги и товары для туристов. Спецификой туристского рынка является явное преобладание услуг. Туристские товары и услуги могут быть потреблены только в том случае, если потребитель достав- лен в место их производства, а обычные товары и услуги готовы к потреблению тогда, когда произведенная продукция закончит передвижение от места производства к месту потребления.

Другими особенностями туристских услуг как объектов куп- ли-продажи являются неравномерность спроса в течение года (например, для отдыха или религиозного туризма), широкий диапазон эластичности спроса на определенные услуги. Поскольку туристы потребляют услуги и товары в месте временного проживания, то структура их потребления рассмат- ривается как совокупность обязательных, специфических и до- полнительных потребностей.

Под инфраструктурой рынка понимают совокупность предприятий, организаций и служб, способствующих реализа- ции экономических, хозяйственных и других отношений между основными субъектами. Применительно к рынку туристских услуг в состав инфраструктуры входят:

• средства размещения туристов (гостиницы и др.);

• объекты общественного питания;

• средства транспорта, обслуживающего туристов;

•объекты познавательного, оздоровительного, культурно-ис- торического, религиозного, спортивного, развлекательного ха- рактера, а также объекты иного назначения, используемые при предоставлении туристских услуг или специально созданные для этих целей;

• организации, предоставляющие экскурсионные услуги, ус- луги гидов-переводчиков и осуществляющие формальности при пересечении границ между государствами.

Особенностью инфраструктуры рынка туристских услуг яв- ляется то, что многие организации и объекты этой инфраструк- туры обслуживают не только туристов, но и других субъек- тов, не имеющих отношения к туризму. Такими организациями являются: транспортные объекты, предприятия общественного питания, средства массовой информации, службы, занимающие- ся санитарными, полицейскими и другими формальностями.

Большинство средств производства туристских услуг аренду- ется туроператором у других хозяйствующих субъектов, не имеющих прямого отношения к туризму. Об этом свидетельст- вует соотношение основных и оборотных средств туристских фирм. Оборотные средства, как правило, составляют 88 — 95% общей стоимости средств производства.

Другой особенностью инфраструктуры рынка туристских ус- луг является неравномерность (сезонность) функционирова- ния в течение года.

Средства размещения — любые объекты, которые регулярно или иногда предоставляют туристам для ночевки в комнатах, в каких-либо иных помещениях или на огороженных площад- ках. Различают коллективные и индивидуальные средства раз- мещения. К коллективным средствам размещения относят: гос- тиницы, аналогичные им средства, специализированные заведе- ния и прочие предприятия размещения.

Гостиницы обладают следующими признаками: состоят из номеров, число которых превышает определенный минимум; имеют единое руководство; предоставляют гостиничные услуги, перечень которых не ограничивается ежедневной заправкой постелей, уборкой номера и санузла; сгруппированы в классы и категории в соответствии с предоставляемыми услугами, име- ющимся оборудованием, отвечающими стандартам страны.

Объекты общественного питания — рестораны, бары, кафе, закусочные, буфеты и столовые в сфере туристских услуг, как правило, относятся к объектам гостиничной деятельности. Стоимость питания включается в стоимость гостиничного но- мера или тура.

Классификатор видов экономической деятельности, продук- ции и услуг предусматривает также самостоятельное приготов- ление пищи отдыхающими и туристами в пансионатах и в сис- темах предоставления отдыха (таймшерах). Если стоимость пи- тания не включена в стоимость тура, то туристы питаются в ресторанах, кафе и других объектах питания как обычные посетители.

Различают следующие виды оплаченного питания:

• полный пансион (завтрак, обед и ужин);

• полупансион (только завтрак и обед или только завтрак и ужин);

• только завтрак.

Формы обслуживания питанием туристов:

«шведский стол» — туристам предоставляется право выбора

любого блюда и в любом количестве из имеющихся в наличии;

«табльдот» — форма обслуживания туристов официантом по единому меню с ограниченным числом блюд;

«а ля карт» — форма, предполагающая обслуживание офи- циантом с выбором блюд туристами по предлагаемому меню.

Транспортные предприятия (воздушного, водного и сухо- путного транспорта), оказывающие услуги путешественникам, различают по категориям, разрядам транспортных средств и классам обслуживания во время перемещения.

На воздушном транспорте существует около 20 классов обслуживания, которые учитывают порядок прохождения реги- страции, питание в полете, норму бесплатного провоза багажа, возвращенную стоимость при возврате авиабилета и пр. - На водном транспорте при морских и речных путешестви- ях в обслуживании туристов основной упор делается на воз- можность получения всех доступных развлечений и сервисных услуг. Скорость прибытия в пункт назначения становится вто- ростепенным показателем.

Качество обслуживания на железнодорожном транспорте зависит от класса размещения (в общем вагоне, плацкартном, жестком, мягком, спальном вагоне прямого сообщения I класса) и вида поезда (почтовый, пассажирский, скорый, фирменный). По европейским стандартам различают классы поездов: меж- континентальный экспресс (TD), международный экспресс (JC), скорый суперэкспресс (JCL), фирменный экспресс (ТЕЕ), ско- рый экспресс (ЕС) и др.

1.2. Туризм как динамичная экономическая система

Объективное формирование туристских потребностей — это исходный пункт той экономической системы, которую пред- ставляет собой современная сфера туризма. В этой динамичной системе можно выделить четыре основных звена (подсистемы):

• производство туристских услуг;

• формирование туристского продукта;

• реализацию туристского продукта;

• потребление туристского продукта.

Туристские потребности в общеэкономическом аспекте фор- мируют интересы туристов. С точки зрения рыночных отноше- ний эти потребности лежат в основе потребительского спроса на туристский продукт. Производство туристских услуг формирует туристская индустрия. С точки зрения рынка это производство формирует предложение туристских услуг. Весьма сложными и специфичными сферами являются процесс формирования туристского продукта (тура) и его последующая реализация на туристском рынке.

Сама по себе каждая отдельная туристская услуга (размеще- ние, питание, транспортировка, бытовые услуги, экскурсии, культурно-массовые мероприятия, спорт, оздоровительные ус- луги и т. п.) не может удовлетворить все потребности туриста. В этих условиях возникает объективная необходимость коопе- рации самых различных туристских услуг в единый комплекс- тур, или туристский продукт. Эта объективная необходи- мость формирования комплекса туристских услуг с целью наи- более полного удовлетворения потребностей туристов, в свою очередь, породила в экономике туризма особую роль туроргани- заторов на туристском рынке – туроператоров.

Туроператорская деятельность — это деятельность по формированию туристского продукта, включающего различ- ные услуги по продвижению этого продукта на рынок и его реа- лизации.

Турагентская деятельность — это продолжение деятельно- сти туроператора, но уже на розничном рынке. От имени тур- оператора турагент как бы завершает рыночную сделку по куп- ле-продаже туристского продукта.

Заключительное звено экономической системы туризма — потребление туристского продукта — также имеет свою спе- цифику. Традиционно отмечаются следующие особенности по- требления туристского продукта.

Первая особенность туристского потребления. В обычном материальном производстве результат производства (товар) дви- жется от места производства к месту потребления. В туризме положение иное: для потребления турпродукта в целом или от- дельных услуг сам потребитель (турист) должен быть доставлен в места производства туристского продукта или отдельных его услуг.

Вторая особенность туристского потребления состоит в том, что расходы туриста, как правило, количественно пре- вышают обычные расходы его проживания в постоянной среде обитания. Это связано с повышенными затратами на транс- порт, жилье, питание, а также на культурные и деловые меро- приятия. Часть повышенных расходов связана с фактором пре- стижности туристского потребления. Эта особенность сущест- венно обостряет проблему доходов и затрат в сфере туризма. В связи с этим учет издержек и доходности в туризме приобре- тает важное значение.

Третья особенность туристского потребления заключается в том, что предельная полезность продукта с точки зрения само- го туриста, страны его постоянного проживания, страны, в кото- рую турист приехал, и с точки зрения рынка различна. Предель- ные полезности у всех этих субъектов различны и качественно, и количественно. Различны также уровни полезности турист- ских услуг с точки зрения общества, туриста и рынка при внут- реннем и въездном туризме. Эта особенность туристского по- требления вытекает из того объективного факта, что рынок ту- ристских услуг сталкивается с так называемыми внешними эффектами (экстерналиями).

По своей природе внешние эффекты могут быть положи- тельными и отрицательными. Положительные эффекты — это доходы нетуристских организаций в связи с увеличением реа- лизуемых услуг, непосредственно не входящих в пакет турист- ского продукта; развитие инфраструктуры региона в связи с ту- ризмом; рост зарплаты, увеличение числа рабочих мест и вакан- сий; рост государственных доходов за счет налогов и пошлин и т. п. К отрицательным внешним эффектам относятся: за- грязнение воды, воздуха, мусор, шум, ущерб живой природе, изъятие территории, пригодной для целей, не связанных с ту- ризмом и т. д.

Отсюда следует, что в туризме как особой сфере хозяйства принципиальное значение приобретает учет явных (бухгалтер- ских) затрат, имеющих чисто рыночный характер, затрат неявных, имеющих характер упущенных экономических воз- можностей, а также затрат социальных, имеющих для региона особое социально-экономическое значение.

Четвертая особенность туристского потребления состоит в том, что оно имеет «кредитный» характер, т. е. оно ограни- чено во времени, строго оговорено по срокам и условиям юри- дически и экономически оформленной сделки при купле-прода- же туристского продукта. Эта особенность туристского потреб- ления рождает своеобразную интенсификацию всех действий туриста, что ставит перед организаторами туров особые трудно- сти и усиливает роль менеджмента.

Пятая особенность туристского потребления заключается в том, что сама рыночная среда туризма имеет особый характер. Разумеется, туризм (выездной, въездной и внут- ренний) не отрицает, а предполагает деловые встречи, покупку товаров редкого или дефицитного характера. Однако туристский рынок органично включает приобретение товаров и услуг осо- бой культовой и культурологической направленности, отра- жающих социальную и национальную специфику города, ре- гиона, страны. В этом смысле туристское потребление и соот- ветственно туристский рынок, помимо рыночной прозы, несут в себе особый культурологический аспект, некий романтиче- ский ореол.

Характерная особенность туристских услуг заключается в том, что некоторые их виды имеют неосязаемый, нематери- альный характер. Рассказ экскурсовода может оказать на тури- стов глубокое эмоциональное воздействие, которое нельзя выра- зить материально, заранее увидеть или испытать. Другие услуги туризма имеют материальный характер: турист оказывается перевезенным, вылеченным, отдохнувшим. Но в том и в другом случае специфика туристских услуг состоит в том, что они не существуют до их предоставления.

Таким образом, в туризме наблюдается наблюдается неразрывность производства и потребления услуг. Это обстоятельство позволяет заключить, что туризм следует рассматривать как единую динамично функционирующую сис- тему услуг, которая включает многообразие хозяйствующих субъектов.

При всей важности индустрии туризма нельзя забывать о главном — о самом туристе, потребителе туристских услуг. Его потребности и степень их удовлетворения — главный критерий качества туристского продукта.

Глава II. Страхование как необходимый элемент в туристической деятельности

2.1. Необходимость страхования туристов

Выезжая за рубеж, турист в любом случае оказывается в экстремальной ситуации: смена климата, химического состава воды, иной режим питания и множество других перемен автоматически влекут за собой определенную опасность. В последнее время страховщики на- чинают брать инициативу в свои руки: например, сотрудники страховой компании «Спасские ворота», активно сотрудничаю- щие с одной из московских туристских фирм, выступают с под- робными инструкциями перед выезжающими группами. Резуль- тат налицо — за последнее время в туристских поездках по Ита- лии, организованных этой фирмой, не было страховых случаев.

По числу страховых случаев лидируют страны, куда чаще всего ездят россияне. Так, большинство страховых компаний признают Турцию бесспорным лидером по страховым случаям с нашими туристами. Самый распространенный диагноз — гаст- роэнтерит (воспалительный процесс желудочно-кишечного тра- кта). Под него обычно «списывают» многое: и пищевые отрав- ления, и диарею, и дизентерию. Другой постоянный бич отды- хающих в Турции — это простуды в любых формах и проявлени- ях. И, наконец, травмы, наиболее распространенная причина которых — «русская удаль». В 45-градусную жару россияне ка- таются на парашютах, водных лыжах, запивая все эти «занятия спортом» алкогольными напитками. Результаты вполне естест- венны: переломы, вывихи, растяжения.

Сотрудники туристических компаний отмечают, что в Турции возросло еще и число автомобильных аварий. Если раньше у компаний происходило один-два таких случая в год, то теперь их стало в три раза больше. Желая как следует отдох- нуть, туристы редко задумываются о том, что, даже умея вполне прилично водить автомашину, не всегда можно справиться с ситуацией на турецких дорогах, где о правилах никто не вспо- минает.

Второе место (по данным компании «Инко») занимает Египет. У туристского бизнеса этой страны своя специфика: здесь периодически происходят вспышки всевозможных инфекций. Однако рост заболеваемости на курортах, по мнению страхов- щиков, можно предотвратить, если бы фирмы обращали больше внимания на медицинские карты туристов, врачебный контроль за качеством продуктов, а также на прививки.

Третье место по количеству страховых случаев, по данным «РЕСО-Гарантия», поделили Испания и Кипр. В 1999 г. в Испа- нии зафиксировано некоторое снижение числа заболеваний, вызванных острыми желудочно-кишечными инфекциями. На Кипре у туристов чаще всего случаются простуды, инфекцион- ные заболевания.

Традиционно неблагополучны в медицинском плане и другие жаркие страны — Африка, ОАЭ, Таиланд (зимой). Эго объясня- ется просто: туристы часто не задумываются о том, что, приез- жая из холодной страны, не стоит жариться на солнце по не- скольку часов. Впрочем, то же относится к Турции. Например, шестидесятипятилетняя туристка из Тюмени получила инсульт в результате перегрева, а двухлетний мальчик, опять-таки из Сибири, скончался в результате перегрева и обезвоживания ор- ганизма.

Меньший процент страховых случаев приносят европейские страны (Германия, Франция, Австрия и Швейцария). Страхов- щики объясняют это тем, что их посещает вполне определенный контингент — солидные люди, предпочитающие спокойный от- дых, тогда как на юг чаще едут «оторваться на всю катушку». Такие туристы часто становятся объектом забот медиков. Толь- ко российские туристы решаются, не имея водительских прав, брать в аренду автомобиль.

За последний год появилось еще несколько негативных тен- денций: во-первых, по всему свету начали активно разъезжать пожилые люди, имеющие целый «букет» хронических заболе- ваний. Они стремятся, как правило, именно в те страны, кли- мат которых для них противопоказан. Многие старики ездят навестить своих детей, обосновавшихся на другом конце света,

например в США или Израиле, а долгий перелет, смена часо- вого пояса, климата, питания для пожилых людей бесследно не проходит.

Еще одна проблема — мода возить на отдых младенцев. Тури- сты все чаще берут на отдых детей двух — трех лет, а некоторые «прогрессивные» родители пытаются взять в поездку и груд- ничков, при этом не делая им необходимых прививок. Это воз- можно, когда путевки покупаются в отель категории пять звезд, где питание и условия проживания приемлемы для ребенка. Но в двух, трехзвездочном пансионе условия могут совершенно не подходить для малыша. Нередко проблемы страховщиков свя- заны с непрофессионализмом сопровождающих группу.

К сожалению, до сих пор нередко приходится сталкиваться с туристскими агентствами, которые рассматривают «страхов- ку» как дополнительную нагрузку. Сотрудники таких агентств часто не подозревают, как много они теряют в глазах клиентов, когда недооценивают значимость умения правильно продавать страховые услуги. Более того, продавая своим клиентам полис неблагополучной страховой компании, фирма может поставить свое финансовое благополучие в зависимость от случая. Тогда как осознанное отношение к страхованию и выбору страховщи- ка, безусловно, прибавит баллы туристской фирме и сохранит денежные средства в ее бюджете.

2.2. Виды страхования в туризме

Туристские фирмы как юридические лица пользуются рядом услуг страховых компаний. Однако в турист- ском бизнесе существуют дополнительные виды добровольного и обязательного страхования. Страхование в системе туризма классифицируется на следую- щие виды:

1.     страхование туриста и его имущества;

2.     страхование рисков туристских фирм; страхование туристов в зарубежных поездках;

3.     страхование иностранных туристов;

4.     страхование гражданской ответственности;

5.     страхование гражданской ответственности владельцев авто- транспортных средств;

6.     страхование от несчастных случаев с покрытием медицинских расходов.

Страхование бывает добровольным и обязательным. К числу обязательных видов страхования в соответствии с действующи- ми документами относятся:

1.     страхование гражданской ответственности владельцев авто- транспортных средств;

2.     страхование транспортных путешествий.

Остальные виды страхования туристов являются доброволь- ными. Страхование туриста и его имущества включает в себя ответ- ственность за утрату или повреждение имущества туристов. Дей- ствие такого договора начинается с момента выезда застрахованного с постоянного места жительства и заканчивается в момент его возвращения. Застраховать по такому договору можно туристское и личное имущество, которое туристы имеют при себе. Под бага- жом подразумеваются зарегистрированные и незарегистрирован- ные вещи туриста. Кроме того, страхованию подлежат вещи, нахо- дящиеся на его одежде и теле, а также приобретенные во время за- рубежной поездки.

Виды страховой ответственности: аварии, пожары, взрывы, стихийные явления природы, грабежи, хищения и другие предна- меренные и злоумышленные действия, военные действия и др.

Страхование рисков туристских фирм включает финансовые риски, ответственность по искам туристов, их родственников, тре- тьих лиц. К числу финансовых рисков относятся:

1.     коммерческие риски (неоплата или задержка оплаты, штраф- ные санкции контрагента при непризнании им обстоятельств на- рушения контракта форс-мажорными обстоятельствами);

2.     банкротство фирмы;

3.     изменения таможенного законодательства, валютного регули- рования, паспортного контроля и других таможенных формаль- ностей;

4.     возникновение обстоятельств форс-мажорного характера;

5.     политические риски и др.

Страхование туристов в зарубежных туристских поездках, как правило, включает:

1.     оказание туристу экстренной медицинской помощи во время зарубежной поездки при внезапном заболевании или несчастном случае;

2.     транспортировку в ближайшую больницу, способную провес- ти качественное лечение под соответствующим медицинским кон- тролем;

3.     эвакуацию в страну постоянного проживания под надлежащим медицинским контролем;

4.     внутрибольничный контроль и информирование семьи и боль- ного;

5.     предоставление медицинских препаратов, если их нельзя до- стать на месте;

6.     консультационные услуги врача-специалиста (при необходи- мости);

7.     оплата транспортных расходов по доставке заболевшего ту- риста или его тела в страну постоянного проживания;

8.     репатриация останков туриста;

9.     оказание юридической помощи туристу при расследовании гражданских и уголовных дел за рубежом.

При заключении договора страхования страховая сумма вы- бирается в соответствии со страной назначения и классифици- руется в зависимости от необходимости минимального покрытия. В Русском страховом центре базовые тарифы (в долл. США) в зависимости от группы стран представлены в приложении таблицы №1.

В настоящее время существуют две формы туристского стра- хового обслуживания: компенсационное и сервисное.

Первая форма предусматривает оплату всех медицинских рас- ходов самим туристом с последующей их компенсацией при воз- вращении в Россию. Это крайне неудобно, ибо туристу следует иметь при себе значительную сумму «неприкосновенного запаса» на случай болезни или несчастья.

При сервисном туристском страховании, заключив договор или контракт со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь.

Страхованием гражданской ответственности пользуются туристы, путешествующие на личных автомобилях, мотоциклах или других транспортных средствах, являющихся источниками повышенной опасности. Этот вид страхования применяется также в случае, когда объек- том страхования является ответственность страхователя перед третьими лицами.

Данное страхование в большинстве стран является обязатель- ным. В России такое страхование регламентируется вышепере- численными нормативными актами.  В соответствии с Указом Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «О государственном обязательном страховании пассажиров» (с до- полнениями и изменениями) введено обязательное личное страхова- ние от несчастных случаев на территории Российской Федерации для пассажиров воздушного, железнодорожного, морского, внутренне- го водного и автомобильного транспорта, а также туристов и экс- курсантов, совершающих междугородние экскурсии по линии ту- ристско-экскурсионных организаций, на время поездки (полета).

Стоит отметить, что обязательное личное страхование не распространяется на пас- сажиров:

1.     всех видов транспорта международных сообщений;

2.     железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомо- бильного транспорта пригородного сообщения;

3.     морского и внутреннего водного транспорта внутригородско- го сообщения и переправ;

4.     автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Установлено; что до вступления в силу закона Российской Федерации, регулирующего вопросы обеспечения страховой защи- ты пассажиров (туристов, экскурсантов), обязательное личное стра- хование указанных лиц осуществляется путем заключения в поряд- ке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями (далее именуются — перевозчики) и страховщиками. Лицензии на осуществление этого вида обязательного страхования выдаются страховщикам в поряд- ке, предусмотренном действующим законодательством.

Страхование от несчастных случаев с туристом за рубежом обычно осуществляется в пределах согласованных в договоре стра- ховых сумм, а возмещение выплачивается при наступлении:

1.     инвалидности 3 группы — 50% страховой суммы;

2.     инвалидности 2 группы — 75% страховой суммы; смерти — 100% страховой суммы.

Страхование расходов туристов при несовершенной поездке реализуется на основании согласованной в договоре страховой суммы (страхового возмещения), которая выплачивается полно- стью или частично, когда невозможность осуществления поездки наступила по следующим причинам:

1.     внезапное расстройство здоровья или смерть туриста, или чле- нов его семьи, или близких родственников;

2.     повреждение имущества туриста в результате воздействий окру- жающей среды или действий третьих лиц;

3.     участие туриста в судебном разбирательстве в момент пред- полагаемой поездки;

4.     получение вызова для выполнения воинской обязанности;

5.     неполучение въездной визы при выполнении всех требований по оформлению документов;

6.     другие причины, признаваемые в договоре.

2.3. Личное страхование туристов

Согласно Федеральному закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (1997 г.) личное страхование представляет собой отношения между страхователями (юриди- ческими и дееспособными лицами) и страховщиками (юридиче- скими лицами) по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем и тру- доспособностью страхователей и застрахованных.

Страхователями по личному страхованию туристов могут выступать как физические, так и юридические лица (туристы и турфирмы), а застрахованными — только туристы. Однако личное страхование в любом случае всегда связано с личностью (физическим лицом). Например, турфирма (юридическое лицо) как страхователь может осуществлять личное страхование своих работников за счет своих средств в качестве застрахованных. В качестве застрахованных туристов могут выступать и недее- способные лица: дети до 16 лет и лица до 80 лет. В то же время каждый человек имеет право на защиту имущественного интереса, связанного с его личностью, т. е. страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным ли цом. Однако, личное страхование можно рассматривать как за щиту имущественного интереса.

Личное страхование туристов по своей сути является до- полнительной формой государственного социального страхова ния и социального обеспечения, что отражено в ст. 10 п. 4 Фе дерального закона «Об организации страхового дела в Россий- ской Федерации», где сказано, что страховое обеспечение вы- плачивается страхователю, застрахованному или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. Это означает, что в отношении личного страхования туристов принцип «двойного страхования», действующий при имущественном страховании, не применяется.

Страховая сумма (страховое покрытие) по договору лично- го страхования туристов, в пределах которой производятся вы- платы страхового обеспечения, может быть установлена в лю- бом размере, согласованном со страховщиком.

Выплата страхового обеспечения производится, если стра- ховой случай соответствует страховым событиям, обозначен- ным в договоре, а также правилам и условиям страхования.

При страховании туристов к страховым событиям относятся, как правило, смерть (гибель), а также кратковременные, неожи- данные, непреднамеренные заболевания и несчастные случаи (отравления, травмирование и т. д.), происшедшие только в мес- тах, предусмотренных турпутевкой, а не в случайных барах, кафе, во время прогулочных катаний на водных лыжах, дельта планах, лошадях и т. п.

Страховыми событиями при личном страховании туристов не могут считаться болезни хронического, инфекционного и реци- дивного заболевания (сердечно-сосудистые, онкологические, туберкулезные, зубопротезные и другие болезни).

Поскольку страхование туристов в нашей стране является делом добровольным и потенциальный турист может приобре- сти полис (сертификат) в любой из страховых компаний, зани- мающихся страхованием туристов, то он перед заключением договора обязательно должен узнать условия страхования, по каким страховым событиям производится страхование. И если турист нарушит или не выполнит хотя бы одно из перечисленных условий, страховщик оставляет за собой право невыплаты страховой суммы. В условиях личного страхования туристов указываются такие санкции, на которые не распространяется страховая ответственность. Например, к санкциям на случай болезни, несчастного случая и смерти относятся умышленные действия туриста (употребление алкоголя или наркотиков, уча- стие в драках, митингах, шествиях, производство самострелов, самоубийство).

Под личным страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхо- вание — на случай внезапного заболевания или телесных по- вреждений, полученных страхователем (застрахованным) в ре- зультате несчастного случая, происшедшего во время пребы- вания за границей. Стандартный договор медицинского страхо- вания предусматривает, что, отправляясь в путешествие, вы находитесь в добром здравии, не имеете физических недостат- ков и не немощны, а также не подвержены хроническим или рецидивным заболеваниям.

В настоящее время при страховании туристов использую тся две условные схемы личного страхования выездного ту- ризма:

• сервисная (или содействия), обеспечивающая комплекс страховых услуг за рубежом;

• компенсационная, наиболее широко применявшаяся ранее-  отечественном страховании.

При первой схеме отечественные страховщики имеют с за рубежными партнерами договора об оказании страховых услуг российским туристам. В диспетчерских службах работают, как правило, операторы, говорящие по-русски. Они подска жут, что предпринять в том или ином случае, вызовут вра ча, подтвердят гарантию оплаты. Если отечественная страхо- вая компания не имеет договора о совместной деятельности с иностранной компанией-assistance, туристы сами должны обращаться к врачу и платить наличными. Подлинники сче тов с указанием диагноза, стоимости лекарств, телефонных переговоров, предъявленные в отечественную страховую ком- панию оплачиваются по месту жительства (компенсационная схема).

2.4. Имущественное страхование туристов

Во всем цивилизованном мире практика имуществен- ного страхования туристских фирм, туристов и путешест- венников принята уже давно.

Стало аксиомой, что международный и внутренний ту- ризм немыслим сегодня без страхования. Страховой полис — необходимая составляющая туристского сервиса, гаранти- рующая туристам (путешественникам) безопасность и ком- форт, постепенно прививается и на российской почве.

Именно безопасность и комфорт обеспечивают турис- там страхование имущества как перевозимого ими вместе с собой, так и используемого в процессе путешествий, совер- шения финансовых (коммерческих) сделок. Не случайно в США в настоящее время функционируют свыше 8000 ком- паний только по страхованию имущества.

Страхование имущества туристов включает страхование как предметов личного пользования (кинокамеры, фотоап- параты, магнитофоны, одежда и т.п.), которые страхователь и члены его семьи (застрахованные) имеют при себе или перевозят на средствах транспорта, так и туристского имущества (спортивное, горнолыжное, водно-прогулочное , и др.).

В настоящее время страховая деятельность становится популярной как в РФ, так и в странах Содружества. Созда- но большое количество страховых фирм и компаний, но лишь немногие из них ("Интурист", "Спутник", "Совет по туризму и экскурсиям С-Петербурга") могут предоставить действенное страхование при поездках в зарубежные стра- ны. Все остальные делают вид, что проблемы страхования туристов не существует, и в погоне за низкими ценами на туры тихо ждут грядущего несчастного случая, по существу заведомо обманывая туристов и действуя на свой риск. В то ж е время с любым человеком, выезжающим за рубеж в деловую или туристскую поездку, может произойти несчаст- ный случай. Вероятность возникновения такового при крат- ковременной поездке (на 3-7 дней) достаточно мала (1-2 случая на 100-150 туристов). Наиболее частые несчастные случаи - потеря и кража имущества, ограбления, поломка и разрушение имущества в результате аварий автотранспорта, различного рода противоправных действий третьих лиц и страхователей (владельцев спортивных зрелищ, отелей, мо- телей и т. п.).

Правоотношения турфирм и туристов (страхователей и застрахованных) со страховыми организациями (страхов- щиками) подробно оговариваются в договоре имуществен- ного страхования и Условиях на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой страховой орга- низацией самостоятельно в рамках общих Правил страхова- ния, разрабатываемых Росстрахнадзором на основе дей- ствующего законодательства Российской Федерации.

Таким образом, при имущественном страховании правоотношения турист- ских фирм (страхователей) и туристов (застрахованных) со стра- ховыми организациями (страховщиками) подробно оговарива- ются в договоре имущественного страхования и в Правилах (Ус- ловиях) на конкретный вид страхового события, которые разра- батываются каждой страховой организацией самостоятельно в рамках Общих правил страхования имущества, разрабатывае- мых Департаментом страхового надзора на основе действующе- го законодательства Российской Федерации. В качестве примера рассмотрим условную схему страховой защиты добровольного страхования имущества туристской фирмы.

Глава III. Страхование в туристической компании «Фокус»

3.1. Краткая характеристика организации

Туристическая компания «Фокус» является подразделением в структуре туристического комплекса, действующего на территории дальневосточного региона России и предоставляет услуги активного отдыха как на Камчатке, так и в странах Юго-Восточной Азии. Данный сегмент рынка продолжает успешно развиваться, благодаря географии расположения, а также относительной дешевизной предоставляемых услуг по сравнению с европейскими курортами. Организация имеет связи как с российскими, так и с иностранными страховыми и туристическими компаниями

Стоит отметить, что турист заключает договор страхования со страховой ор- ганизацией, имеющей договорные соглашения с турфирмой, таким образом,  в непредвиденных случаях медицинскую помощь и эва- куацию компания оплатит за счет  страховой организации, с которой был заключен договор. Если страховая организация на основании представленных туристом документов видит, что документальное оформление страхового случая соответствует всем требованиям правил по данному виду страхования, то принимается решение произвести страховую выплату (страховое обеспечение). В противном слу- чае (при разногласии страховщика и туриста) окончательное решение принимается в гражданском суде.

Из изложенного следует, что потенциальный турист, прежде чем заключить договор страхования со страховой компанией, должен поинтересоваться следующими вопросами:

• имеет ли данная страховая организация договор (соглаше- ние) о совместной работе с иностранными компаниями-assis- tance?

• какие услуги оказываются иностранным партнером россий- ским туристам и на каких условиях?

• на какой территории действуют страховые полисы данной страховой компании и какой категории?

3.2. Финансово-экономический аспект страхования

Как правило, туристы приобретают страховку в турфирме при покупке путевки на тур. При этом руководство компании серьезно относится к страхованию, считая, что все может случиться. Обычно туристу предлагают полис в среднем по цене 0,8 долл. за каждый день пребывания в заграничной стране и 0,4 долл. – на территории Камчатской области. Страховое покрытие в этом случае минимальное — 5 тыс. долл.

По договоренности с партнером российский страховщик определяет объем услуг, предоставляемых по полису. Вся от- ветственность за обеспечение заявленных услуг ложится на плечи компании-assistance, а расчеты между партнерами - аванс или плата за услуги "по факту" -производятся по со- глашению.

Каждая компания-assistance располагает сетью, которая состоит из дежурных центров и бюро, расположенных в ре- гионах, на которые распространяется действие полиса. При наступлении страхового случая клиент должен позвонить в один из дежурных центров, телефоны которых указаны на идентификационной карточке или полисе. Дежурный центр передает вызов в ближайшее к клиенту бюро, которое зани- мается непосредственной организацией услуги и подтверж- дает, что все расходы будут оплачены. В принципе, чем больше у компании дежурных центров и бюро, тем быстрее она сможет организовать помощь клиенту.

Следует отметить, что при получении травмы в результате несчастного случая на транспорте пассажиру (туристу, экскурсанту) выплачивается часть страховой суммы, соответствующая степени тяжести травмы.

В случае смерти застрахованного лица страховая сумма вы- плачивается полностью его наследникам. Страховое возмещение по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) выплачивается застрахованному лицу или его на- следникам не позднее 10 дней после получения страховщиком со- ставленного перевозчиком акта о несчастном случае. Один экзем- пляр акта вручается застрахованному лицу, его представителю или наследнику, второй — страховщику.

Часть страховой суммы, полученной страховщиком при осу- ществлении обязательного личного страхования пассажиров (туристов, экскурсантов), в предусмотренном законодательном по- рядке направляется на создание резервов для финансирования ме- роприятий по предупреждению несчастных случаев на транспорте.

Компания рекомендует потенциальным клиентам при выборе страховки учитывать состояние своего здоровья. Можно обойтись минимальной страховкой, если турист молод, относительно здоров и не собирается заниматься опасными видами спорта (альпинизмом, горными лыжами и т. д.). В противном случае ему рекомендуют застраховаться на бóльшую сумму, тем самым получить полис с большим страховым покрытием. Страховая разница в цене не так уж велика. За 30 дней при сумме страхового покрытия 5 тыс. долл. полис будет стоить примерно 15 долл., а при сумме покрытия 15 тыс. долл. — около 40 долл. При этом размеры выплат варьируют в зависимости от поврежде- ния организма, количества дней нетрудоспособности, а также от страховой компании, так как процентные ставки страховых выплат у разных компаний разные — от 10 до 16 долл. за 14 дней; от 20 до 34 долл. за 31 день; от 38 до 86 долл. за 59 дней. В случае гибели или смерти туриста выплачивается полная страховая сумма.

Таким образом, с траховой взнос зависит от комплекса услуг, который пред- лагает страховая компания, от суммы страхового покрытия, которую выбирает для себя турист, а также от условий той страны, в которую он направляется.

3.3. Особенности страхования в организации

Прежде чем заключить договор со страховой компанией, клиенту предлагается - выполнить следующие действия:

1. Ознакомиться с учредительными документами: уставом, свидетельством о регистрации, лицензией (компания также занимается таким видом страхования как «Страхо- вание граждан, выезжающих за рубеж»), балансом за преды- дущий год и последний квартал, а также с результатами ауди- торской проверки.

2. Проанализировать список учредителей и размер уставного капитала.

3. Изучить баланс. Однако для того чтобы полу- чить представление об истинном финансовом состоянии компа- нии, необходимо иметь достаточные навыки проведения анализа баланса страховых компаний.

4. Связаться с Департаментом страхового надзора Минфина России по телефону (095) 209-23-21 (справочное бюро) и перепрове- рить всю полученную информацию.

5. Ознакомиться со страховой программой. Программа-минимум включает страхование медицинских расходов, жизни, от несчастных случаев. В организации применяется следующий оптимальный набор для клиента: медицина + несчастные случаи + страхо- вание багажа + невозможность совершить поездку (страхова- ние «от невыезда»).

Многие страховые компании ведут работу по расширению диапазона своей деятельности, предлагая не только медицинские страховки, но и:

- техническое обслуживание, ремонт или охрану сло- мавшегося автомобиля автотуристов;

- юридическую поддержку и защиту по гражданским де- лам, так как непредвиденные ситуации имеют место в ряде арабских стран, где существуют законы, традиции и обычаи, не всегда известные и понятные европейцу;

- страхование багажа туристов на случай его утери или хищения в гостиницах и при пользовании услугами авиакомпаний и т. д.

Все это учитывает исследуемая туристическая компания, расширяя деятельность по страхованию туристов.

Однако стоит отметить, что иногда возникают некоторые трудности при выполнении обязательств страхования туристов. Как правило причина в том, что потерпев- ший не осведомлен заранее о необходимых мерах, которые он должен был предпринять в данных обстоятельствах.

Обобщая проведенные исследования, стоит сказать, что правоотношения туристов с турфирмами и страховыми организация- ми (страховщиками) оговариваются конкретно в Условиях страхования на конкретный вид страхового события, кото- рые разрабатываются каждой страховой организацией инди- видуально по согласованию с Росстрахнадзором в рамках общих правил страхования и действующего законода- тельства.

Заключение

Таким образом, можно подвести итог, что интенсивная деятельность туристов объективно рождает не- обходимость высочайшей организации производства, труда и управления в сфере туризма. В этом смысле вся деятель- ность сферы туризма объективно приобретает особый, дина- мичный, стиль. Именно поэтому в этой сфере высока роль спе- циалистов — организаторов всех видов туристской деятельности.

Страхование туристов - это особый вид страхования, обеспечивающий страховую защиту имущественных интере- сов граждан во время их пребывания в турпоездках, путе- шествиях, круизах и т. п.

Личное страхование туристов относится к рисковым видам страхования, наиболее характерной чертой которых является их кратковременность, а также большая степень неопределенности возможного ущерба при наступлении страхового случая.

Основными страховыми событиями, на случай которых производится личное страхование туристов, являются: стра- хование от несчастного случая, страхование от болезней, страхование на случай смерти или гибели.

Турист как клиент страховой организации заинтересо- ван в том, чтобы в случае необходимости помощь была ока- зана ему как можно быстрее и на должном уровне. Не по- следнюю роль в этом играет то, с какими страховыми или сервисными организациями за рубежом сотрудничает рос- сийский страховщик. При этом, отечественные страховые компании, продающие полисы страхования, в настоящее время прибегают к помощи систем assistance, т. е. российский страховщик напрямую или через посредника заключает договор с фирмой, специализи- рующейся на организации предоставления медицинской помощи и прочих услуг. Перечень предоставляемых услуг очень разнообразен - вплоть до продления визы и обмена билетов.

Вероятно, что в скором времени появится также страхование гражданской ответственности туриста. Потребность в этом виде страхования вызвана настоятельными неоднократными просьбами хозяев гостиниц, несущих, хотя и не катастрофические, но ощутимые убытки от погулявших русских.

Стоит отметить некоторые рекомендации по усовершенствованию страхования в исследуемой организации. Можно порекомендовать руководству турфирмы ознакомить клиентов с печатными материалами, касающимися страхования. Кроме того, рекомендуют обратить внимание на доступность излагаемого материала. При оформлении приглашений на деловые поездки или индивидуальный туризм следует точно указывать, кто из сторон несет расходы по страхованию. Выяснить, какая компания-assistance предоставляет сер- висные услуги застрахованным. Проверить зарубежного партне- ра, безусловно, практически невозможно, поэтому можно направить усилия на то, чтобы каждый турист имел при себе идентификационную карточку с телефоном сервисной компании (либо этот телефон должен быть на полисе).

Российский страховой рынок очень оперативно реагирует на отмечающийся в последнее время рост спроса на страхование туристов, поэтому в данном секторе рынка даже возникает конкуренция по предоставлению туристических страховок, что говорит о положительных тенденциях развития как туризма, так и страхования.

Библиография:

1.     Федеральный Закон «Об организации страхового дела в Россий- ской Федерации» ст. 10 п. 4.

2.     Указ Президента РФ от 7 июля 1992 г. № 750 «О государственном обязательном страховании пассажиров»

3.     Биржаков М.Б. Введение в туризм. – СПб.: Издательский дом торговый дом «Герда», 2000. – 192 с.

4.     Гвозденко А.А.  Основы страхования: учебник. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 304 с.

5.     Гуляев В.Г. Организация туристических перевозок. -  М.: Финансы и статистика, 2001. – 512 с.    

6.     Гуляев В.Г. Контракты, договоры, соглашения и формуляры в туристической деятельности: Учебно-практическое пособие. – М.: Изд. ПРИОР, 1998. – 336 с.

7.     Зорин И.В. Менеджмент туризма: Туризм и отраслевые системы: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2001. – 272 с.

8.     Кабушкин Н.И. Менеджмент туризма: Учебник – Мн.: Новое знание, 2002. – 409 с.

9.     Козырев В.М. Менеджмент туризма: Экономика туризма: Учебник. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 320 с.

10.                       Маринин М.М. Туристические формальности и безопасность в туризме. – М.: Финансы и статистика, 2002. – 144 с.       

11.                       Туризм и туристическое хозяйство. Учебник /Под ред. Чудновского А.Д. – М.: Изд. ЭКМОС, 2000. – 400 с.