23.12.13 8:00:24                         

                                                     Доклад

Цель дипломной работы в том чтобы выявить и предложить пути совершенствования деятельности коммерческих банков по кредитованию населения на примере Сберегательного банка. Вследствие чего была проделана работа по изучению опыта зарубежных коммерческих банков в области кредитования населения. Где к числу наиболее популярных видов кредита относятся:

·        Персональные суды

·        Автоматически возобновляемые суды

·        Суды на покупку домов, что характеризуется не большим процентом по ним от 6%до 8%

Хочется отметить, что на долю населения за рубежом приходится более 50% кредитного рынка (см. таблицу 1.2). Большой популярностью пользуются потребительские кредиты в виде автоматически возобновляемых суд. Например, если заёмщик может ежемесячно гасить по 100$, то коммерческие банки автоматически устанавливают максимальный размер задолженности в размере 1000 – 2000$ с учетом погашения в течение 1 года до 2 лет. Суда используется при разовых покупках товаров повседневного спроса и при внесении ежемесячных платежей как в наличной форме, так и перечислением (заработная плата) долг погашается, а свободный остаток лимита автоматически увеличивается и может быть снова использован. Клиент получает % за хранение средств на счете, если не пользуется деньгами.

Персональные суды, как правило, с фиксированными предельными суммами от 5000$ до 10000$ берутся на дорогостоящие покупки (машины, ремонт квартиры, замена окон) достаточно внести 1\5 или 1\3 стоимости приобретения в качестве серьезности своих намерений. Источником погашения является регулярный доход клиента, обеспечение обычно не требуется, так как суммы по их меркам не велики и срок их погашения не продолжителен.

Потребительский рынок в России представлен в виде:

·        Кредита на неотложные нужды с разделением на прямые и косвенные, как правило, с небольшими сроками погашения 1 – 3 года

·        Кредит на покупку жилья. Как правило, это суды под солидное обеспечение, залогом высоко ликвидного имущества, ценных бумаг, со страхованием всех возможных потерь. Срок погашения до 15 лет (см. таблицу 2.7., таблицу 2.8., таблицу 2.9.)

·        Кредит на получение образования

Анализируя деятельность Сберегательного банка на рынке потребительских кредитов, хочется отметить, что активы отделения на 01.01.2002 года составили 515200 тысяч рублей на 01.01.2001года их было 433640 тысяч рублей, рост составил 78560 тысяч рублей. По таблице 2.1. мы видим, что доля денежных средств направляемая на кредитование физических лиц в течение последних трех лет увеличивается. Если смотреть данные в процентах, (см. таблицу 2.2.)то на долю населения приходится 63% выданных суд. Если рассмотреть структуру потребительских суд в течение 3 лет, то можно наблюдать динамику роста показателей (см. таблицу 2.3.). С ростом популярности косвенных кредитов падает доля кредитов на неотложные нужды, хотя в рублёвом эквиваленте  их сумма ещё велика, хотя снижение её очевидно. Не выразительная динамика по судам с залогом ценных бумаг, скорее всего можно объяснить с жоской политикой Сберегательного банка к ним в определении ликвидности, хотя это самый быстрый и оперативный залог. Подводя итог,  отметим, что  основу кредитного портфеля составляют кредиты, выданные на неотложные нужды (см. таблицу 2.4.). Кредиты физическим лицам характеризуются оборачиваемостью по сравнению с другими видами займов (см. таблицу 2.6.). В динамике 2000 – 2002 годов доля кредитов населению постепенно возрастает (см. таблицу 2.1.). Это связано с ростом покупательской активности. Но тем немение  это не придел. Свободные ресурсы банка колеблются в пределах 48% - 51%. Это результат жестких требования к заемщикам, хотя благодаря этому не возвращенные суды уменьшились с 1 – 0,3%. Благодаря свободным кредитным ресурсам кредитные возможности банка имеют не плохой кредитный потенциал.

Ознакомившись со всеми представленными материалами можно наметить перспективы роста потребительских кредитов

Наибольшее развитие в последние 1 – 2 года получили кредиты косвенные на покупку дорогостоящих ТНП с длительным сроком службы (см. таблицу 2.3., таблицу 2.4.). Этому способствовало то, что происходит затоваривание продукцией, что в свою очередь тормозит оборачиваемость средств. В результате все заинтересованные лица удовлетворили свои интересы. Коммерческие банки усмотрели новую нишу для свободных денежных ресурсов, торговые организации увеличение товарооборота, частные лица получили доступ к кредитным ресурсам и товары в рассрочку.

Хочется заметить, что рано еще говорить о том, что этот рынок себя уже исчерпал. Если взять на вооружение опыт зарубежных коммерческих банков, то реально освоить рынок товаров повседневного спроса. Ведь сточки зрения клиента судозаёмщика важно, что он получает суду в момент возникновения в ней потребности (пока глаза горят) в торговом центре на момент покупки, с помощью кредитной карты, очень удобно, не нужно ходить по соседям, в банк с просьбой о займе. Все предпосылки для развития этой ниши уже существуют. Магазины и их не мало оснащены считывающими аппаратами, население уже знакомо с пластиковыми картами по проекту зарплатных карт, привыкли к виду банкоматов. Механизм оценки платежеспособности клиентов проверен временем, это информация с места работы, гарантии и поручительства работодателя. Существует метод специальной шкалы разработанной немцем Д. Дюрингом в 40х годах позволяющей с достоверностью определять надежность клиента. В наши годы в разных коммерческих банках она практически не изменилась (см. таблицу 1.5, таблица 1.4.)

Хочется пожелать развития жилищного кредитования, в усечённом варианте в  виде механизма улучшения жилищных условий. Например, из однокомнатной хрущевки переехать в однокомнатную улучшенной планировки, из однокомнатной в двухкомнатную в том же районе. Сумма кредита будет не велика в пределах 100 тысяч рублей, а первоначальный взнос в виде средств за старое жилье довольно внушителен. Но кредитный риск не смотря на все меры страхования, а это страхование жизни заёмщика, страхование объекта, заполнение обязательств об освобождении квартиры (см. таблицу 2.7.,таблица 2.8.)достаточно велик. Это связано с негативными факторами, такими как теневая заработная плата, задержки с выплатами заработной платы, несовершенство гражданского законодательства. Все это в комплексе сдерживает развитие этой формы кредитования