Министерство общего и профессионального образования Российской Федерации

Всероссийский заочный финансово-экономический институт

Контрольная работа

по дисциплине  «Страхование»

на тему

«РИСКИ СТРАХОВАНИЯ»

Выполнила: студентка 4 курса БУ

Проверил: преп-ль дисциплины

 

Воронеж  2007 г.




Содержание

Введение……………………………………………………………….

I. риски, их сущность  и методы оценки………………………….…

 1.1.Классификация рисков в различных видах страхования……………………....................................................

1.2 методы оценки рисков……………………………………………………….........

            II. Рисковые обстоятельства и страховой случай……………………

III. Управление рисками………………………………………………

Заключение…………………………………………………………….

Список использованной литературы……………


ВВЕДЕНИЕ

Производство является материальной основой человеческого бытия в определенной общественной форме. По этой причине человек и природа взаимосвязаны. С одной стороны, природа воздействует на человека, с другой – человек приспосабливает ее к своим нуждам. Современный научно-технический прогресс облегчает освоение природы. Использование достижений НТП в процессе освоения природных благ служит предпосылкой роста общественного производства.

Наряду с неразрывным единством между человеком и природой между ними существует и диалектическое противоречие, которое выражается в непрерывной борьбе человека с природой. Чрезвычайность, риск есть норма существования человечества. Предметы труда подвержены воздействию разрушительных сил.  Природы, (стихийные бедствия, несчастные случаи, катастрофы). Каждый год на Земле отмечается множество природных явлений: около 100 тыс.гроз, 10 тыс.наводнений, тысячи землетрясений, оползней и ураганов, сотни извержения вулканов и проч. Аварии и катастрофы приносят немалый материальный ущерб. Каждое стихийное бедствие и несчастный случай рассматриваются как опасность, затрагивающая предметы труда, в связи с чем и возникают страховые отношения, т.е. объект  страховой защиты. Предпосылкой возникновения страховых отношений служит риск. Без наличия соответствующего риска нет страхования, поскольку нет страхования, поскольку нет страхового интереса. Содержание риска и степень вероятности его определяют содержание и границы страховой зашиты. Риск существует на протяжении действия договора страхования.

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывает потребность в страховании. Через страхование любая человеческая деятельность в процессе познания природы и общества защищена от случайностей. На уровне обыденного сознания через страхование создается реальная возможность достижения поставленной цели. Все это выделяет риск в качестве основного понятия страхования.

В своей работе я рассмотрю виды рисков, их сущность и возможность управления риском.


I. риски, их сущность  и методы оценки.

1.1.Классификация рисков в различных видах страхования

Объект страхования определен, если обеспечена оценка его стоимости и степень риска опасности. Риск в страховании употребляется в абстрактном и конкретном смысле. В абстрактном смысле риск – это мера опасности или средняя величина возможного ущерба в единицу времени. Конкретное выражение риска связывают с объектом страхования, который при наступлении события, обусловленного страхованием, может быть подвержен негативному воздействию, связанному с полной или частичной потерей ценностей.

В страховании под риском понимают опасность неблагоприятного исхода какого-либо события, явления, процесса. Риск – это отражение потенциальной угрозы наступления ущерба.

Оценка объекта страхования необходима для установления страховой суммы, которая определяет меру обязательства с стороны страховщика или максимальный предел возмещения ущерба в форме вознаграждения. Величина страхового вознаграждения определяется степенью понесенного ущерба и может совпадать или быть меньше страховой суммы в зависимости от видов и условий страхования. Кроме того, страховая сумма определяет возможность или невозможность принятия на страхование конкретного риска.

Максимум страховой суммы определяют методы обеспечения страховой защиты  и условия, при которых риски принимаются на страхование.

Для каждого вида страхования определяются:

-страхуемые риски;

-страхуемая сумма;

-страховая стоимость;

-резерв страхования;

-особые формы страховых отношений, места и времени происхождения  события и нахождения объекта страхования;

-условия освобождения от ответственности  и порядок их уплаты;

-и проч.

В огневом страховании страховая защита предоставляется: от пожара. Удара молнии, взрыва. При этом четко определяется каждое из событий.

Кража со взломом, грабеж, разбойные нападения и другие явления насилия со стороны криминальных элементов страхуются по особым условиям, при которых определяется понятие события страхования с целью его безошибочности распознавания и доказательств, место объекта страхования и величина ущерба. При этом определяется, что объект страхования защищен достаточно мощным сооружением (здание, забор, охранная система и проч.), препятствующим проникновению злоумышленников, и величина ущерба укладывается в страховую сумму.

Страхование боя стекол в принципе включает все виды опасностей, однако по их площади и толщине в условия страхования вносятся различные оговорки.

Финансовые риски в страхование вошли в середине 60-х годов в связи с явлениями несостоятельности (неплатежеспособности). Предмет страхования в этой области – страхование кредитов в форме дебиторской задолженности, которая возникает в связи с поставками товаров и услуг.

В сферу страхования кредитов входят:

·                       Кредиты под средства производства и предметы потребления;

·                       Экспортные кредиты;

·                       Поручительства и гарантии;

·                       Убытки из-за чрезмерного доверия к собственным сотрудникам.

Технические риски проявляются в форме аварий по причине внезапного выхода из строя машин и оборудования или сбоя в технологии производства. Проблемой технических видов страхования является оценка частоты аварий и способ оценки от них ущерба. Технические риски имеют универсальный характер и их страхование защищает объект от множества причин ущерба – ошибок управления, монтажа, нарушения технологии, небрежности в работе и проч., которые приводят к преждевременным отказам, выходу из строя машин и оборудования.

Риски гражданской ответственности связаны с законными претензиями физических и юридических лиц от ущерба, который они могут нанести вследствие нарушения закона. Риск возмещения ущерба третьему лицу (между страхователем и страховщиком) является предметом страхования гражданской ответственности.

Виды рисков гражданской ответственности:

·    Ответственность страхователя перед третьим лицом;

·    Защита третьего лица, которому нанесен ущерб;

·    Нарушение трудового правопорядка;

·    Некомпетентность

Риски правовой защиты связаны с ведением уголовного дела по факту нарушения закона страхователем или в отношении его самого. Страхование правовой защиты, таким образом, отличается от страхования гражданской ответственности, и в ней рисковую ситуацию составляет ущерб, связанный с ведением уголовного процесса:

·    Оплата адвокатов, нотариальных действий;

·    Судебная зашита;

·    Арбитраж.

Риски несчастных случаев в страховании жизни осуществляются в обязательной и добровольной форме, охватывают практически все неблагоприятные события, которые могут произойти в жизни человека. В практике обычно выделяют три группы рисков:

·    Личные риски – угрожают или наносят ущерб непосредственно людям (пожар, наводнения, нападения, насильные  действия и проч.). исход этих рисков: смерть, жизнь без достаточных средств к существованию, болезни, ограниченная трудоспособность, инвалидность;

·    Материальные риски – угрожают или наносят ущерб животным или имуществу (пожар, ограбление). Их исход связан с лишением материальной собственности;

·    Нематериальные риски – угрожают или наносят ущерб субъективной собственности людей. Это гражданские права, безработица, образование, моральный ущерб

Риски страхования жизни представляют две группы:

А) дожитие до определенного момента в жизни;

Б) смерть в период действия договора страхования.

В комбинации этих групп видов рисков страхование жизни со страховым интересом и формой вознаграждения практически определяется обширная гамма форм страховой защиты:

1.        Временная;

2.        Пожизненная;

3.        капитал на случай жизни – без возмещения премий;

4.        С фиксированным окончанием;

5.        Дополнительные виды страхования.

Риски медицинского страхования связаны с финансовым ущербом, который несет пострадавший в связи с необходимостью затрат на лечение и потери доходов в результате утраты временной трудоспособности. Медицинское страхование имеет дело с материальным риском, с непредвиденными расходами по причине болезни. Поэтому медицинское страхование страхует «имущество» заболевшего и является страхованием стоимости этого имущества. страховым случаем здесь является лечение застрахованного лица из-за болезни или последствия несчастного случая. В эту же категорию группы риска входит и утрата трудоспособности, наступившая в результате лечения, то есть является событие, представляющим страховой случай.

Риски коллективного страхования в страховании жизни и здоровья представляют форму солидарной защиты личных интересов в проявлении неблагоприятных событий. В своем арсенале имеют целью значительно сократить расходы по организации страхования, так как при достаточно большом объеме застрахованных не требуют детального доказательства претензий на страховую защиту.

В этих условиях государство должно содействовать развитию национального страхового рынка, создавать для этого необходимые условия.

Страховые организации как коммерческие предприятия не могут принимать на себя ответственность за технологические, конструктивные, экологические последствия нарушений в строительной, производственной и иной деятельности. Здесь необходимы  иные виды резервных фондов. Основой для определения места страхования служат трактовка и классификация рисков.

При оценке риска выделяют следующие его основные виды:

·    Риски, которые возможно застраховать;

·    Риски, которые невозможно застраховать.[1]

Наибольшую группу составляют риски, которые возможно застраховать. Страховой риск – это тот, который может быть оценен с точки зрения вероятности наступления страхового случая и количественных размеров возможного ущерба. Основные критерии, которые позволяют считать риск страховым, сводятся к следующим:

ü Риск, который включается в объем ответственности страховщика, должен быть возможным;

ü Риск должен  носить случайный характер, при этом всем сторонам, участвующим в договоре страхования, заранее не известны конкретное время страхового случая  и возможный размер причиненного ущерба;

ü Случайность проявления данного риска следует соотносить с массой однородных объектов; данные статистики позволяют судить о закономерности проявления риска;

ü Наступление страхового случая, выраженное в реализации риска, не должно быть связано с волеизъявлением страхователя или иного заинтересованного лица. Нельзя принимать на страхование риски, связанные с умыслом страхователя (спекулятивные риски);

ü Факты наступления страхового случая не известны во времени и пространстве;

ü Страховое событие не должно иметь размеры катастрофического бедствия, то есть охватывать массу объектов в рамках крупной  страховой совокупности, причиняя массовый ущерб.[2]

Риски, которые не обладают указанными признаками, не могут считаться страховыми, следовательно, не включаются в сферу страховых организаций.


1.2 методы оценки рисков.


В страховом деле для оценки риска применяют следующие методы.


Метод индивидуальных оценок применяется в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает экспертную оценку на основе профессионального опыта и субъективного взгляда.

Метод средних величин предусматривает разделение отдельных рисковых групп на подгруппы (элементы), создается аналитическая база для определения размера по отдельным подгруппам и рисковым признакам. Оценки по группам и подгруппам служат основой для принятия решения об условиях страхования.

Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа.


II. Рисковые обстоятельства и страховой случай

Страхователь подвержен множественным рискам. Ему неизвестны время и место наступления страхового случая, вероятность возможного ущерба и расходы по его возмещению.

Страховщик, организуя свое дело, подвержен только одному специфическому риску – техническому риску страховщика, он в большой мере зависит от степени достоверности информации о рисках страхователя и методах ведения страхового дела. Технический риск побуждает страховщика совершенствовать систему страхования, активно участвовать в предупредительных мероприятиях с целью снижения рисков и возможного ущерба.

Страховщик при заключении договора страхования должен изучить объект страхования, его состояние, окружение. Страховщик при заключении договора страхования должен изучить объект страхования, его состояние, окружение. Во внимание принимаются признаки, оказывающие существенное влияние на состояние объекта страхования и на конкретные риски. Процесс наблюдения и учета называется регистрацией риска, а условия  и факторы, которыми определяется регистрация риска для данной рисковой совокупности, называются рисковыми обстоятельствами. Они присущи данному объекту страхования и рассматриваются как компоненты, признаки риска.  Все рисковые обстоятельства, взятые в их единстве и взаимодействии, определяют состояние, которое называется ситуацией риска. Она характеризует естественное состояние объекта страхования и обстановку, в которой этот объект находится.

Риск – функция совокупности объективных и субъективных рисковых обстоятельств.

Объективные рисковые обстоятельства отражают объективный подход к действительности  и не зависят от воли  и сознания людей. Субъективные рисковые обстоятельства отражают тип связи, игнорирующий объективный подход к действительности, и зависят от воли и сознания людей в процессе познания объективной реальности.

Страховщик при заключении договора страхования изучает или осуществляет подбор рисковых обстоятельств, на основании которых определяется страховая премия, предъявляемая к уплате в страховой фонд. Размер страховой премии устанавливается для базовой совокупности рисковых обстоятельств, а отличия конкретной совокупности рисковых обстоятельств могут учитываться через систему скидок и надбавок (накидок) в процентах  или твердо фиксированных суммах.

Рисковые обстоятельства позволяют оценить риск наступления данного события в будущем. Одно или несколько рисковых обстоятельств приводят  к реализации риска и наступлению страхового случая, который происходит под действием ряда причин и может иметь  место по отношению к одному или множеству объектов страхования в рамках определенной страховой совокупности.  Страховой случай по отношению к множеству объектов страхования приводит к кумуляции риска, т.е. вызывает катастрофический риск.

Понятия «страховой случай» и «страховое событие» различны. Страховое событие – потенциально возможное причинение ущерба объекту страхования, а страховой случай – реализованная возможность причинения ущерба объекту страхования.[3] Последствия страхового случая выражаются в полном уничтожении или частичном повреждении объекта страхования, поэтому условия договора страхования должны учитывать имущественный вред, вызванный реализацией конкретного риска.






III. Управление рисками.

Управление риском начинается с осознания ситуации риска, ее изучения и анализа. Информация о риске дает возможность человеку выработать решения и разработать мероприятия, направленные на устранение или максимальное ограничение негативных последствий риска, размеров ущерба.

Общий подход, который лежит в основе страхования, - создание в течение срока нормальной деятельности резервов, способных служить буфером при реализации риска и при необходимости нести убытки, связанные с неблагоприятной ситуацией. Кроме этого, деятельность человека, связанная с возможностью проникновения негативных последствий и неблагоприятных ситуаций, становится объектом разработки методов и средств, уменьшающих вероятность проявления негативных явлений и результатов или локализирующих их вредоносные негативные последствия. Именно целенаправленные действия по ограничению или минимизации риска определяют сущность понятия управление риском  в страховании, которое включает: организацию работы по изучению рисков с помощью статистических методов; выявление последствий деятельности экономических субъектов  в ситуации риска; умение реагировать на возможные отрицательные последствия этой деятельности; разработку и осуществление мер, при помощи которых могут быть нейтрализованы или компенсированы вероятные негативные результаты предпринимаемых действий.

Управление риском в страховании осуществляется в три этапа:

a. Исследовательский этап – всестороннее изучение рисков, сбор и анализ информации о них, оценка рисков.

b. Подготовительный этап: сравнение характеристик и вероятностей риска, полученных в результате анализа и оценки риска; выявление альтернатив, в которых величина риска остается социально приемлемой; установление приоритетов, выделение круга проблем и вопросов, требующих первоочередного внимания, ранжирование альтернатив; выбор альтернатив по принципу приемлемости содержащегося в них риска и отсеивание альтернатив с неприемлемым риском.

c.  Организационный этап: выбор конкретных мер,  способствующих устранению или минимизации возможных отрицательных последствий риска; разработка организационных и операционных процедур предупредительного характера; подготовка и выдача конкретных рекомендаций лицам, принимающим или реализующим рисковые решения.

Для реализации различных вариантов процедур и мер, позволяющих своевременно реагировать на отрицательные последствия деятельности в ситуации риска, разрабатывают ситуационный план, который содержит предписанные действия в случае наступления той или иной ситуации и описание ожидаемых последствий. Такой план помогает быстро реагировать на возникшую неблагоприятную ситуацию при реализации рискованных решений: люди получают возможность лучше подготовиться к действиям в непредвиденной ситуации.

Правовое обеспечение управления риском состоит в разработке и принятии законов и подзаконных актов, а также внутренних (для предприятия или организации) регламентирующих  документов, которые направлены на уменьшение или ограничение риска. Такие документы определяют условия и границы оправданного, следовательно, правомерного и целесообразного риска.

Информированность человека о риске является важным элемном управления риском. Чем больше участник события знает о возможных последствиях, тем более обоснованные решения он принимает и менее рискованные действия предпринимает. Методы подачи информации, своевременность и надежность сведений особенно важны ещё и потому, что каждый конкретный человек по своему оценивает и воспринимает риск. Один склонен недооценивать, другой – переоценивать степень риска.

Управление людьми в ситуациях риска должно предусматривать: выявление и допущение риска только в пределах социально приемлемого уровня; разработку конкретных рекомендаций, ориентированных на устранение или минимизацию возможных негативных последствий риска; создание специальных планов, позволяющих людям, реализуемым решения с риском или контролирующим опасный процесс, оптимальным образом действовать в критической ситуации; подготовку и принятие нормативных актов, претворяющих в жизнь альтернативы, которые характеризуются минимальным риском; учет психологического восприятия рискованных решений, планов и методов работы.

Выделяют четыре основных метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование  и поглощение.

Упразднение – попытка упразднения риска (например, не следует курить, выпускать в продажу небезопасную продукцию и т.д.). это эффективный способ избежать потерь, но применение его ограничено и часто невозможно. Часто упразднение риска упраздняет и прибыль.

Предотвращение потерь и контроль – попытка предотвратить потери и уберечь себя от случайностей или контролировать их, т.е. ограничить размер потерь в случае, если убыток имеет место. Такие действия характерны для предпринимательской деятельности, так как действия менеджера практически всегда направлены на контроль и сокращение потерь.

Страхование – это процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает средства в компанию, члены которой в случае потерь получают некоторую компенсацию путем распределения потерь среди большой группы физических и юридических лиц (страховой совокупности), подвергающихся однотипному риску. Именно этот метод – основа страхового дела.

Поглощение – признание ущерба риска без распределения его посредством страхования. Управленческое решение о поглощении может быть принято по двум причинам. Во-первых, есть случаи (обычно это риск, вероятность которого достаточно мала), когда не могут быть использованы другие методы управления риском. Во-вторых, поглощение достигается самострахованием, т.е. за счет создания собственного страхового фонда.

Процесс управления риском включает следующие этапы: определение цели; выяснение и осознание риска; оценку риска и величины возможного ущерба; выбор и применение метода управления риском, например, выбор метода страхования, оформление и оплата страхового полиса, оценка и анализ результатов, коррекция последующих решений и действий по управлению рисками.

Отбор рисков – операция, которую осуществляет страховая компания при заключении договора страхования для решения в каждом конкретном случае: принимать или отвергать риск, представленный к страховому обеспечению. Страховщик при этом руководствуется собственными критериям и нормами заключения договоров[4]. Например, при личном страховании основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахованного, но важны и другие факторы, влияющие на решение о принятии или непринятии рисков: профессия, увлечения, моральные качества, материальные средства, которыми располагает будущий страхователь. Существуют различные методы отбора рисков, но основа этой операции – достоверная и своевременная информация об объекте страхования и рисках, связанные с ним. Например, при страховании жизни одни компании при принятии решения ограничиваются получением анкетных данных, другие – требуют проведения медицинского осмотра (освидетельствования) будущего застрахованного.



Заключение

Фактор риска и необходимость покрытия возможного ущерба в результате его проявления вызывает потребность в страховании. Через страхование любая человеческая деятельность в процессе познания природы и общества защищена от случайностей. На уровне обыденного сознания через страхование создается реальная возможность достижения поставленной цели. Все это выделяет риск в качестве основного понятия страхования.

В страховании под риском понимают опасность неблагоприятного исхода какого-либо события, явления, процесса. Риск – это отражение потенциальной угрозы наступления ущерба.

 Выделяют следующую классификацию рисков:

1.     По критерию сферы общественных отношений: экономический, социальный, политический и военный;

2.     По степени правомерности: оправданный (правомерный) и неоправданный (неправомерный);

3.     По природе возникновения: субъективный и объективный;

4.     По охвату экономических субъектов: индивидуальный и коллективный;

5.     По конечному результату: чистый и спекулятивный;

6.     По характеру: статический и динамический;

7.     По возможности диверсификации: общий и специфический;

8.     По сфере возникновения: внешний и внутренний;

9.     По масштабам: локальный, региональный, международный, отраслевой, национальный;

10.  По  степени доступности: безрисковый, критический, допустимый, катастрофический;

11.  По длительности действия: кратковременный, долгосрочный;

12.  По возможности страхования: страхуемый, не страхуемый;

13.  И т.д.

В страховом деле для оценки риска применяют следующие методы.


*Метод индивидуальных оценок применяется в отношении рисков, которые невозможно сопоставить со средним типом риска. Страховщик делает экспертную оценку на основе профессионального опыта и субъективного взгляда.

*Метод средних величин предусматривает разделение отдельных рисковых групп на подгруппы (элементы), создается аналитическая база для определения размера по отдельным подгруппам и рисковым признакам. Оценки по группам и подгруппам служат основой для принятия решения об условиях страхования.

*Метод процентов представляет собой совокупность скидок и надбавок к имеющейся аналитической базе, зависящих от возможных положительных и отрицательных отклонений от среднего рискового типа. Используемые скидки и надбавки выражаются в процентах (иногда в промилле) от среднего рискового типа


Управление риском начинается с осознания ситуации риска, ее изучения и анализа. Информация о риске дает возможность человеку выработать решения и разработать мероприятия, направленные на устранение или максимальное ограничение негативных последствий риска, размеров ущерба.

Выделяют четыре основных метода управления риском: упразднение, предотвращение потерь и контроль, страхование  и поглощение.

Упразднение – попытка упразднения риска (например, не следует курить, выпускать в продажу небезопасную продукцию и т.д.). это эффективный способ избежать потерь, но применение его ограничено и часто невозможно. Часто упразднение риска упраздняет и прибыль.

Предотвращение потерь и контроль – попытка предотвратить потери и уберечь себя от случайностей или контролировать их, т.е. ограничить размер потерь в случае, если убыток имеет место. Такие действия характерны для предпринимательской деятельности, так как действия менеджера практически всегда направлены на контроль и сокращение потерь.

Страхование – это процесс, в котором группа физических и юридических лиц, подвергающихся однотипному риску, вкладывает средства в компанию, члены которой в случае потерь получают некоторую компенсацию путем распределения потерь среди большой группы физических и юридических лиц (страховой совокупности), подвергающихся однотипному риску. Именно этот метод – основа страхового дела.

Поглощение – признание ущерба риска без распределения его посредством страхования. Управленческое решение о поглощении может быть принято по двум причинам. Во-первых, есть случаи (обычно это риск, вероятность которого достаточно мала), когда не могут быть использованы другие методы управления риском. Во-вторых, поглощение достигается самострахованием, т.е. за счет создания собственного страхового фонда.

Таким образом, я рассмотрела в своей работе все необходимые вопросы о сущности риской и понятии «управление рисками».



Список использованной литературы

1.           Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: учебное пособие для вузов, изд-е 3-е, перераб. И дополн. Ростов н/Д: Феникс, 2004.-416 стр.

2.           Скамай Л.Г., Мазурина Т.Ю. Страховое дело: уч. пособие . – М.: ИНФРА – М, 2004 – 256 стр.

3.           Страхование. Под ред. профессора Шахова В.В. – М.: «Анкил», 2002, 480 стр.

             

4.           Шахов В.В. Страхование: учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2000, - 311 стр.



                           [1] Страхование. Под ред. профессора Шахова В.В. – М.: «Анкил», 2002, 480 стр. (стр.130-135)

                            [2] Сербиновский Б.Ю., Гарькуша В.Н. Страховое дело: учебное пособие для вузов, изд-е 3-е, перераб. И дополн. Ростов н/Д: Феникс, 2004.-416 стр.(стр.85-87)

                            [3] Шахов В.В. Страхование: учебник для вузов. – М.: ЮНИТИ, 2000, - 311 стр.(стр.226 – 227)

                            [4] Скамай Л.Г., Мазурина Т.Ю. Страховое дело: уч. пособие . – М.: ИНФРА – М, 2004 – 256 стр. (стр. 242-245)