2. Основные виды страхования ответственности.

Условия их проведения.

     Страхование ответственности представляет собой самостоятельную сферу страховой деятельности. Объектом страхования здесь является ответственность страхователя по закону или в силу договорного обязательства перед третьими лицами за причинение им вреда (в данном случае вред, причинённый личности или имуществу данных третьих лиц).  В силу возникающих страховых правоотношений страховщик принимает на себя риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда со стороны страхователя (физического или юридического лица) жизни, здоровью или имуществу третьих лиц.

     Принято различать:

     1.Страхование гражданской ответственности. Речь идёт о страховых правоотношениях, где объектом страхования является гражданская ответственность. Гражданская ответственность – это предусмотренная законом или договором мера государственного принуждения, применяемая для восстановления нарушенных прав потерпевшего (третьих лиц), удовлетворения его за счёт нарушителя.

     Гражданская ответственность носит имущественный характер, т.е. лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причинённый ущерб страхователь может нести ответственность (уголовную или административную), т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу.

     2. Страхование профессиональной ответственности качества продукции связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием соответствующих услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности или услугах. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по поводу допущения халатности и небрежности начинает заниматься страховщик. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определённого круга профессий (частнопрактикующие нотариусы, адвокаты, врачи и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентов.

     3. Экологическое страхование ответственности и др.

     По условиям лицензирования страховой деятельности на территории РФ к блоку страхования ответственности относятся следующие виды:

·        Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

·        Страхование гражданской ответственности перевозчика;

·        Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;

·        Страхование профессиональной ответственности;

·        Страхование ответственности за неисполнение обязательств;

·        Страхование иных видов ответственности (при котором объектом страхования являются имущественные интересы лица, о страховании которого заключён договор (застрахованное лицо), связанное с обязанностью последнего в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб, нанесённый им третьим лицам).

     Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Рост интенсивности дорожного движения, а с ним и рост дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Транспортные средства: автомобили, мотоциклы, мопеды, - выступают источниками повышенной опасности, которая может причинить имущественный вред участникам дорожного движения: водителям и пешеходам. В РФ данное страхование пока проводится только в добровольной форме. Но с 2003 г. оно будет носить обязательный характер, как в большинстве зарубежных стран.

     При страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств страховщик принимает на себя обязательство возместить имущественный вред третьим лицам из числа участников дорожного движения, который возник в результате эксплуатации страхователем автомобиля (мотоцикла, мотороллера, т.д.). Возмещение имущественного вреда третьим лицам проводится в пределах заранее установленной страховой суммы. К страховым случаям, когда проводится выплата страховщиком, относятся следующие случаи:

*смерть, увечье или иное повреждение здоровья третьего лица;

*в связи с уничтожением или повреждением имущества.

     Страховая выплата производится только в пределах заранее установленной страховой суммы, которая называется лимит ответственности страховщика. Страхование производится как с лимитами ответственности страховщика по каждому возможному случаю причинения имущественного вреда, так и без установления таких подробных лимитов.

     Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объёма цилиндра двигателя внутреннего сгорания, который установлен на автомобиле (мотоцикле, мотороллере, т.д.), что определяется по технического паспорта автотранспортного средства. Критериями определения страховой премии относят также:

·        число мест для пассажиров и водителя в автомобиле (пасажировместимость);

·        грузоподъёмность;

·        уровень профессионального мастерства водителя: количество лет безаварийной работы и пробег автомобиля в километрах по спидометру.

     Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату , если будет установлено:

·        что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и (или) страхователя, т.е. когда имел место преступный сговор;

·        что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы, военных действий.

     Ограничения или отказ в выплате будут иметь место, если страховщик установит причинно-следственную связь между фактом имущественного вреда и обстоятельствами несанкционированного использования  (эксплуатации) автотранспортного средства.

     Особую группу международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств составляет соглашение о Зелёной карте. Система международных договоров о Зелёной карте получила своё название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. 1949 г. был подписан Договор о Зелёной карте между 13  странами – участничами договора.  В настоящее время число участников составляет 31 страну. Страны – участницы Договора о Зелёной карте приняли на себя обязательства признаватьн а своей территории страховые полисы, т.е. Зелёные карты, выписанные за рубежом. Государства бывшего СССР, где пока нет обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств, не входят в систему Зелёной карты. Для получения Зелёной карты необходимы заявления страхователя, водительские права и документы на транспортное средство.

     Основным элементом системы Зелёной карты являются национальные бюро стран-участниц. Через эти бюро организуется контроль за наличием страхоания гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств в международном автомобильном сообщении. Как правило, этот контроль осуществляется на оборудованных пограничных переходах. Национальные бюро совместно со страховыми компаниями внутри страны и за рубежом решают вопросы урегулирования заявленных претензий третьих лиц по фактам страховых случаев. Национальные бюро объединены в Международное бюро Зелёной карты (штаб его находится в Лондоне), которое координирует их деятельность. В РФ продажу Зеленых карт осуществляют Ингосстрах, Росгосстрах и другие страховые компании.

     Страхование гражданской ответственности перевозчика. Перевозчик – это транспортное предприятие, которое выдаёт перевозочный документ (коносамент, билет, т.д.) и осуществляет перевозку грузов и (или) пассажиров. Ответственность перевозчика является мера принудительного имущественного воздействия, применяемая к перевозчику, нарушившему правила или договорные условия перевозки. Ответственность перевозчика выражается во взыскании штрафа либо во возмещении ущерба.

     Страхование гражданской ответственности перевозчика ориентировано на имущественные интересы, связанные с ответственностью страхователя (транспортной компании) за вред, причинённый пассажирам, грузовладельцам и иным третьим лицам, например, грузополучателям.

     При страховании гражданской ответственности потерпевшим физическим и юридическим лицам выплачивается денежное возмещение в суммах, которые были взысканы по гражданскому иску в пользу потерпевших в случае:

·        причинения им увечья или смерти;

·        гибели или повреждения их имущества.

    Применительно к гражданской авиации субъектом гражданской ответственности перед третьими лицами является владелец воздушного судна, использующий его в момент причинения вреда. Страхователями при страховании гражданской ответственности авиаперевозчика являются лица, эксплуатирующие воздушные суда в силу:

·        принадлежащего им права собственности,

·        права хозяйственного владения,

·        эксплуатирующие воздушные суда на других законных основаниях.

     Под вредом понимают смерть, телесное повреждение или ущерб, нанесённый имуществу третьих лиц на поверхности земли и вне воздушного судна в результате физического воздействия корпуса судна или выпавшего из него лица или предмета.

     Вопросы страхования гражданской ответственности авиаперевозчика регулируются нормами международного воздушного права, в частности Римской конвенцией о возмещении вреда причинённого иностранными воздушными судами третьим лицам на поверхности, в которой участвует и Россия. По договору страхования ответственности перевозчика страховщик оплачивает суммы, которые страхователь (авиаперевозчик) обязан выплатить по закону в качестве возмещения за нанесение телесных повреждений или причинение ущерба имуществу третьих лиц в результате страхового события, связанного с действием воздушного судна или выпадением из него какого-либо лица или предмета. Аналогично проводится страхование гражданской ответственности перевозчика перед пассажирами, а также за сохранность груза.

     На морском транспорте проводится страхование ответственности судовладельцев, которое рассматривается в качестве самостоятельной отрасли страхования. На страхование принимаются:

·        обязательства судовладельца, связанные с причинением вреда жизни и здоровью пассажиров, членов судового экипажа, лоцманов, грузчиков в порту и т.д.;

·        обязательства, связанные с причинением вреда имуществу третьих лиц. В перечень имущества включаются:

·         другие суда;

·         личные вещи членов экипажа, пассажиров и иных лиц;

·        портовые сооружения (причалы, портовые краны, средства навигационной безопасности, т.д.).

     К числу рисков, принимаемых на страхование, относят также обязательства:

·        связанные с причинением вреда окружающей среде;

·        возникшие из-за претензий компетентных органов (портовой администрации, таможни, т.д.), предъявляемых к судовладельцу;

·        по особым видам морских договоров (договор спасения судна, терпящего бедствие, договор буксирования, т.д.);

·        расходы судовладельца по предупреждению ущерба, уменьшению или определению размера убытка.

     Страхование ответственности судовладельцев осуществляются через клубы взаимного страхования – особой формы организации морского страхования на взаимной основе между судовладельцами. Впервые они возникли в Англии после 1720 г. и получили распространение с середины Х1Х века в связи с бурным развитием морской торговли. По существу клуб представляет собой общество взаимного страхования. В настоящее время в мире действует примерно 70 клубов взаимного страхования, преимущественно в Великобритании, Швеции, Норвегии, США. Шестнадцать ведущих клубов взаимного страхования, на долю которых приходится примерно 90% страхования мирового грузотоннажа, образуют Международную группу клубов. Бесспорным лидером этой группы является Бермудская ассоциация взаимного страхования судовладельцев Соединённого Королевства Великобритании и Северной Ирландии.  По правилам Бермудской ассоциации в России работает страховое общество Ингосстрах.

     На автомобильном транспорте проводится страхование ответственности автоперевозчика на случай возникновения убытков, связанных с эксплуатацией автотранспорта как перевозочного средства и обусловленных претензиями о компенсации причинённого вреда со стороны лиц, заключивших с перевозчиком договор о перевозке грузов. Условия наступления и объём ответственности автоперевозчика определяются национальными законодательствами каждой страны, а также нормами международного права (Конвенция о договоре международной перевозки грузов по дорогам).

     Страхование ответственности автоперевозчика является добровольным видом страхования. Однако в международном автомобильном сообщении это страхование получило широкое развитие, поскольку является дополнительной гарантией для грузовладельца выполнения обязательств, взятых на себя автоперевозчиком.  

     В договор страхования ответственности автоперевозчика в международном сообщении обычно включаются следующие основные риски:

·        ответственность автоперевозчика за фактическое повреждение и (или) гибель груза при перевозке  и за косвенные убытки, возникшие вследствие таких обстоятельств;

·        ответственность автоперевозчика за ошибки или упущения служащих  (перед клиентами за финансовые убытки клиентов);

·        ответственность автоперевозчика перед таможенными властями за нарушение таможенного законодательства;

·        ответственность перед третьими лицами в случаях причинения вреда грузам.

Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности. Специфика гражданской ответственности предприятий – владельцев источников повышенной опасности (предприятий, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за использования транспортных средств, механизмов, электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов, т.д.), заключается в том, что они всегда несут ответственность за причинённый таким источником вред, кроме случаев, если доказано, что вред причинён в результате умысла потерпевшего или действия обстоятельств непреодолимой силы (т.е. когда невозможно ни предвидеть, ни предотвратить действие таких обстоятельств).

     Причинение вреда другому лицу является основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей. Лицо, право которого нарушено, приобретает право требования возмещения вреда от лица, виновного в его причинении, в том числе при нарушении вещных прав (объектом которых являются вещи и имущественные права) и нематериальных благ (объектом которых являются жизнь, достоинство личности).

     Объектом страхования гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности служит имущественный интерес, связанный с обязанностью владельца этого источника в силу гражданского законодательства возместить вред, причинённый третьим лицам.

    Субъектами страхового правоотношения здесь выступают:

·        страхователь – юридическое лицо, владелец источника повышенной опасности;

·        страховщик – юридическое лицо, созданное для осуществления страховой деятельности, зарегистрированное в установленном порядке и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятия – источника повышенной опасности.

     Эти субъекты страхования являются сторонами страхового обязательства, т.е. сторонами договора страхования.

     Договор страхования заключается с целью предоставления финансовых гарантий возмещения вреда, причинённого страхователем потерпевшему. Специфика этого договора -  он заключается в пользу третьего лица, а именно: потерпевшего. По договору страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, связанные с причинением вреда:

·        повреждение или уничтожение имущества потерпевшего;

·        упущенная выгода;

·        моральный вред;

·        затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий аварии и др.

    Страховым случаем здесь является установленный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причинённый потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.

     Размер страховой премии по договору зависит от объёма принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования.

Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении профессиональной деятельности могут нанести ущерб третьим лицам.  Объектом страхования здесь являются имущественные интересы страхователя (частнопрактикующего врача, адвоката, нотариуса, т.д.), связанные с ответственностью за вред, причинённый третьим лицам в результате ошибки или упущения, совершённых при исполнении профессиональных обязанностей. Требование к профессиональной деятельности и порядок её осуществления устанавливаются соответствующими законодательными и нормативными актами. Страхование профессиональной ответственности в мировой практике осуществляется в обязательной и добровольной формах.   Особенность этого страхования – оно проводится исключительно в отношении физических лиц, осуществляющих частную профессиональную деятельность.

     Факт наступления страхового случая признаётся:

·        после вступления в законную силу решения суда, устанавливающего имущественную ответственность частнопрактикующего специалиста (страхователя) за причинение материального ущерба клиенту и его размер.

·        факт установления ответственности страхователя за нанесение ущерба третьим лицам при досудебном урегулировании претензий, но при наличии бесспорных доказательств причинения вреда частнопрактикующим специалистом.

    Договор страхования профессиональной ответственности считается заключённым в пользу третьих лиц, перед которыми частнопрактикующий специалист должен нести ответственность за свои действия при осуществлении профессиональной деятельности.

     Сроки выплаты страхового возмещения определяются в договоре страхования. Размер страхового возмещения устанавливается в соответствии с договором страхования и зависит от величины страховой суммы. Страховая премия устанавливается из тарифных ставок и зависит от избранной страховой суммы.

     Договор страхования вступает в силу с момента уплаты страхователем всей страховой премии, если соглашением сторон не предусмотрено иное.

Страхование ответственности за неисполнение обязательств.

     Различают внедоговорную ответственность (определяется ст. 931 ГК РФ и наступает в случае нанесения вреда третьим лицам, не связанным договорными обязательствами) и договорную ответственность.

     Договорная ответственность регламентируется ст.932 ГК РФ и наступает вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения договорных обязательств.

     Страхование риска ответственности за нарушение договора допускается в случаях, предусмотренных законом.  По договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя. Риск ответственности за нарушение договора считается застрахованным в пользу стороны, перед которой по условиям этого договора страхователь должен нести соответствующую ответственность, - выгодоприобретателя, даже если договор страхования заключён в пользу другого лица либо в нём не сказано, в чью пользу он заключён.