Профессиональное выполнение дипломных, курсовых работ, рефератов- writer5.ru !

Глава 3. Совершенствование организации и технологии обслуживания физических лиц в условиях кризиса.

3.1 Перспективы развития новых форм банковских услуг.

3.2 Перспективные направления развития деятельности ОАО «Челиндбанк» с физическими лицами.

3.3 Совершенствование деятельности ОАО «Челиндбанк» в сфере привлечения финансовых средств физических лиц.

Глава 3. Совершенствование организации и технологии обслуживания физических лиц в условиях кризиса.

3.1 Перспективы развития новых форм банковских услуг.

За последние годы офисы банков существенно видоизменились – практически повсеместно исчезли стеклянные перегородки, отделяющие операционисток от клиентов, в холлах появились удобные диваны для ожидающих своей очереди посетителей. Банкам для привлечения клиентов приходится придумывать все более эффективные услуги для того, чтобы привлечь как можно больше клиентов в свой банк, причем клиентов надежного уровня, с которыми можно без опаски работать в плане выдачи кредитов для их предпринимательских идей. Поэтому в банковском секторе относительно недавно появилась новая банковская услуга, которая значительно облегчает клиентам работу с банком. Этой услугой является интернет-банкинг.

О возможности удаленного совершения операций по банковскому счету знает лишь треть клиентов банков в крупных городах, при этом так или иначе пользуется этими возможностями и того меньше: всего 6% от этого числа – таковы данные недавнего исследования столичной консалтинговой компании «Финист». Однако число пользователей систем интернет-банкинга быстро растет. По наблюдениям специалистов Челиндбанка, в котором такая услуга для частных клиентов реализуется через межбанковский сервис FakturaPay, «привязанный» к карточному счету «Золотая корона», сегодня интернет-банк предпочитают, в первую очередь, те, кто умеет работать в Интернете, кому некогда стоять в очередях, и кто «легок на подъем» в использовании технологических новшеств: в основном это деловые люди и «продвинутые» пользователи компьютера.

По данным исследования «Финист», наиболее активно клиенты управляют через Сеть своими счетами, в меньшей мере используют интернет-системы для денежных переводов и коммунальных платежей.

«Абсолютное большинство операций – это контроль состояния счета и платежи с него. Такой счет есть у каждого владельца карты «Золотая корона» и «Социальной карты челябинца», хотя не многие из них знают о возможности платить через Интернет таким удобным и максимально защищенным способом. С другой стороны, мы постоянно наблюдаем заинтересованность клиентов в новом банковском продукте. И те, кто уже знаком с системой FakturaPay, платит через Интернет всё чаще, а список их контрагентов, принимающих платежи, становится все больше. Частным лицам FakturaPay позволяет управлять своим банковским счетом и платить с него реальными деньгами, совершать платежи практически любого назначения. Для этого необходимо только знать реквизиты получателя – им может быть как любая организация, так и частное лицо, у которого есть счет в любом российском банке. Возможен также перевод денег с одного картсчета на другой или во вклад. Наиболее популярны платежи за услуги предприятий ЖКХ, за электроэнергию, за домофон и телефон. Кроме того, клиенты делают выплаты по кредитам, оплачивается обучение, штрафы в ГАИ. Интернет-сервис FakturaPay не только позволяет частным лицам производить безналичные платежи через Сеть, но и владеть полной информацией об остатках и операциях по всем своим счетам и карточкам. Пользуясь интернет-банкингом, держатели карт могут в удобное время, не посещая офиса банка, получать выписки за любой период, управлять лимитами авторизации карт, перечислять средства между своими счетами».[1]

Исследование компании «Финист» выявило, что потенциал для развития удаленного обслуживания велик – более 40% клиентов, осведомленных о наличии систем «Интернет-банк», хотели бы воспользоваться их возможностями – а это 10% всего числа клиентов банков. По словам представителей Челиндбанка, за 9 месяцев 2009 года число подключившихся с системе «Интернет-банк» выросло в 2,5 раза, хотя в абсолютных показателях это по-прежнему небольшие цифры. По мнению экспертов, желание частных клиентов пользоваться интернет-банкингом обусловлено, в первую очередь, удобством проведения платежей и операций по счету, но пока его широкому применению препятствует недоверие людей к нововведениям, тем более если это касается перевода денежных средств. Среди причин, которые мешают клиентам банков воспользоваться удаленными каналами обслуживания, значатся и отсутствие необходимой инфраструктуры (прежде всего доступа в Интернет), и опасения, связанные с безопасностью данного канала обслуживания и его сложностью.

Достаточно часто причиной нежелания пользоваться интернет-банкингом является боязнь хакерских проникновений на домашний или рабочий компьютер. Однако, как утверждают банковские эксперты, эти опасения беспочвенны – современные технологии программно-аппаратной защиты находятся на уровне, обеспечивающем стопроцентную гарантию конфиденциальности операций и сохранности средств.

На сегодняшний день интернет-технологии постепенно преодолевают консерватизм людей в отношении выбора платежных средств, и массовое распространение дистанционного банковского обслуживания среди населения – это лишь вопрос времени. Оценивая перспективы, можно сравнить эту услугу с развитием системы обслуживания пластиковых карт, которая начала активно распространяться 6-8 лет назад, и сегодня пластиковая карта воспринимается также естественно, как наличные деньги. Сейчас финансовые технологии и возможности банков значительно совершеннее и полнее, да и развиваются они стремительнее. И чем быстрее разгоняется наш «век скоростей», тем раньше наши существующие и потенциальные клиенты почувствуют необходимость дистанционного банковского обслуживания».

За прошлый год резко увеличилось число банков, предоставляющих услугу дистанционного обслуживания счета через сеть Интернет. Их число выросло более чем вдвое – летом прошлого года примерно каждый третий банк поддерживал интернет-банкинг, а сегодня, по данным опроса CNews Analytics, системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) установили более половины крупнейших российских банков. Среди челябинских финансовых организаций эта услуга наиболее широко развита в местных представительствах Альфа-Банка, Гута-банка, Автобанка, Импэксбанка, Кредит Урал Банка и в Челиндбанке. Правда, обращение финансовых структур к технологии ДБО, по мнению экспертов, говорит скорее о потенциальной емкости рынка, поскольку многие банки, приобретая лицензии, реально так и не начали использовать системы в работе, либо пока обкатывают их на афилированных компаниях. Тем не менее, все опрошенные CNews Analytics компании отмечают высокий спрос на решения этого класса.

Современные интернет-технологии позволяют банкам существенно ускорить и упростить документооборот, сократив объем бумажной работы. Управление счетом через интернет позволяет не только экономить время, но и приносит заметную выгоду. Так, некоторые банки снижают тарифы на операции через интернет, другие вводят фиксированную ставку за операцию, а третьи – единую плату за любое число платежных поручений, что особенно выгодно для корпоративных клиентов.

«Установка системы дистанционного банковского обслуживания становится неотъемлемой составляющей современного банковского сервиса, – считает ведущий специалист по формированию клиентской базы филиала Челиндбанка Мария Мартынова. – Около пятисот частных лиц и значительное число организаций – клиентов местного отделения банка – подключены к системе «банк-клиент»: со стационарного компьютера клиент может управлять собственным счетом и производить все возможные операции. Большим спросом у южноуральских клиентов банка пользуется и такая услуга, как «электронный офис», который помогает управлять своими финансами из любой точки мира, где есть доступ к сети Интернет».

Наиболее полно ДБО, по мнению экспертов, представлено в Альфа-Банке, который позиционирует себя как организацию, работающую с частными клиентами и малыми предприятиями, делая акцент на широком спектре услуг для этой категории. Система «Альфа-Банк-Экспресс» поддерживает не только стандартные операции со счетом, но и такие специфичные для российского интернет-банкинга сервисы, как открытие новых пластиковых карт или оформление кредита.[2]

По информации CNews Analytics, многие банки, уже использующие отдельные решения интернет-банкинга, собираются в скором времени перейти к полноценному виртуальному обслуживанию, которое будет включать в себя также sms-банкинг, телефон-банкинг, wap-банкинг. На сегодняшний день лишь немногие российские банки имеют системы подобного уровня, однако, в ближайшие несколько лет этот список, видимо, значительно расширится. Подобный настрой банков вкупе с ростом популярности самих сервисов позволяют прогнозировать на ближайшие годы стабильный спрос на решения ДБО.

Количественные показатели деятельности Челябинских банков, продвигающих интернет-сервис, выглядят очень впечатляюще даже с учетом сегодняшней, не самой лучшей ситуации в банковском секторе. Так, по данным компании «Интернет Маркетинг» (www.internetmarketing.ru), ведущие банки, активно обслуживающие физических лиц через Интернет, – «Автобанк» и «Гута-банк» – имеют очень хорошие показатели деятельности своих систем интернет-банкинга.

Результаты работы системы «Интернет Сервис Банк» (www.homebank.ru) за сентябрь 2009 г.:

- количество клиентов – более 2000 (физические лица);

- около 100 новых клиентов за месяц;

- количество операций по движению средств – 3540;

- общий оборот по счетам клиентов с использованием системы – около 30 млн. руб.

Показатели работы системы «Телебанк» (www.telebank.ru) «Гута-банка» за сентябрь 2009 г. (в скобках – данные за август):

- количество клиентов (физических лиц) – 2475 (2330);

- количество операций по движению средств – 5072 (4928);

- средневзвешенная сумма остатков средств на счетах клиентов – 6,35 млн. руб. (6,2 млн. руб.);

- общий оборот по счетам клиентов с использованием системы – 19,5 млн. руб. (16,7 млн. руб.).

Особенно обращают на себя внимание результаты деятельности одного из первых региональных банков, который самостоятельно разработал, внедрил и успешно эксплуатирует систему интернет-банкинга для юридических лиц, – екатеринбургского банка «Северная казна» (www.kazna.ru). Так, по данным за сентябрь 2009 г. (в скобках – данные за август):

- количество клиентов (юридических лиц) – 708 (565), или 19,26% (15,34%) от числа работающих клиентов банка;

- количество исходящих платежных поручений – 11 480 (11 425) шт., или 14,05% (12,46%) от количества обработанных банком поручений в рублях;

- сумма исходящих платежей – 487,8 (470,9) млн. руб., или 12,44% (11,75%) от объема клиентских платежей в рублях;

- средневзвешенная сумма денежных средств на интернет-счетах – 51,6 (47,7) млн. руб., или 10,64% (9,28%) от средневзвешенных остатков на счетах юридических лиц в банке.

Таблица

Сравнительная характеристика систем «Клиент-Банк» и «Интернет-банк»

«Клиент-Банк»	«Интернет-Банк»
Преимущества	Недостатки	Преимущества	Недостатки
1	2	3	4
1.Возможность электронного документооборота	1.Необходимость установки специальной программы	1.Консолидированная база данных (получение информации из любой точки страны)	1. Осущест-вление только безналич-ных расчетов
2.Отсутствие фактора территориальной близости при выборе банка	2.Ограничение мгновенной связи с ростом числа клиентов (обслуживание только одного клиента за один сеанс связи)	2.Своевременное и полное получение необходимой информации в любой момент времени	2.Недостаточность законодательной базы
3.Дистанционная работа с банковским счетом	3.Высокоая стоимость оборудования (при наращивании мощностей модемного пула)	3.Полная гарантия конфиденциальности и безопасности
4.Выполнение любой банковской операции в любое время суток	4.Высокая плата за пользование услугами системы	4. Низкая стоимость
5.Выполнение любой банковской операции в любое время суток		5.Отсутствие трудоемкой ручной работы по сортировке и обработке бумажных документов.

Применение в системе Интернет-банкинг самых современных разработок в области защиты информации дает полную гарантию безопасности. Работая с системой, клиент может быть уверен в конфиденциальности переданной информации. Использование электронного ключа, являющегося аналогом подписи клиента под электронным документом, исключает возможность передачи другими лицами документов от имени клиента.

Кроме того, необходимо обратить внимание на еще один аспект, касающийся электронного ведения бизнеса (один из перспективных путей развития банковского сектора в будущем) – это мобильная коммерция. Мобильная коммерция включает в себя торговлю товарами и услугами, осуществляемую между организациями (в том числе и банками) и конечным клиентом, а так же мобильных терминалов. Под мобильными терминалами подразумевается аппараты, подключенные к мобильным радиосетям и выполняющие либо роль «постоянного спутника» человека, либо интегрированные в транспортные средства.

Сейчас стоит вопрос о продаже платежных и расчетных услуг, в связи, с чем провайдеры мобильной связи хотят утвердить мобильные телефоны в роли платежного средства. Кстати клиент уже сейчас получает ежемесячные счета либо платит по предоплате.

Платежные функции мобильных конечных устройств могли бы с таким же успехом использоваться и для оплаты стационарных услуг – мелкие суммы платежей, так называемые микроплатежи, которые нельзя осуществить через расчетные банковские карты или кредитные карты, могут тогда осуществляться через провайдера расчетных услуг в ежемесячных счетах за мобильную телефонную связь. Через Интернет можно внедрить такую услугу как «SMS – Банк», с помощью которой можно будет отслеживать состояние своего счета по мобильному телефону, получать выписку о последних операциях по счету. Преимущества данной услуги: оперативность, то есть оперативное получение информации о текущем состоянии счета в любое время суток; удобство, то есть позволит в режиме «реального времени» иметь прямой доступ к личному банковскому счету и получать информацию по счету с любого мобильного телефона; экономия, то есть стоимость одного сообщения 0,15 USD (без учета стоимости услуги операторов сотовой связи).

Для банков становится все более необходимым выбор программных решений, которые рассчитаны на перспективу технологического роста и дают возможность вложить инвестиции в систему автоматизации. Время дешевых программных решений осталось в прошлом, поэтому самое время задуматься об окупаемости затрат на систему автоматизации, в том числе за счет внедрения и использования передовых финансовых технологий, консолидированных в промышленных решениях.

В современных условиях продолжается развитие тенденции расширения функции коммерческих банков, которые для улучшения банковской ликвидности, получения доходов, занятия позиций на рынке развивают не характерные ранее для банков операции и услуги. Каждый год появляются новые разновидности займов и депозитов и принципиально новые виды деятельности (например, страхование и торговля ценными бумагами). Разнообразные услуги, предлагаемые современным банком, позволяют сделать жизнь клиента удобнее. Клиенты могут удовлетворить практически все свои потребности в финансовых услугах в одном месте.

Интерес к развитию современных банковских технологий определяется не желанием извлечь сиюминутную выгоду, а, главным образом, стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям. Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым технологиям операции, банки в первую очередь стремятся к удешевлению и сокращению своей рутинной работы.

В целом приведенные данные свидетельствуют о том, что от робких попыток опробования новых услуг клиенты отечественных банков все активнее переходят к регулярному использованию интернет-услуг. Однако этот переход происходит только при условии, что эти услуги отвечают определенным требованиям и ожиданиям клиентов.

3.2 Перспективные направления развития деятельности ОАО «Челиндбанк» с физическими лицами.

Пути совершенствования депозитных операций. Средства населения становятся важнейшим источником пассивов банковского сектора. Ежегодный прирост сбережений населения составляет около 20 млрд. долл., при этом лишь 1/3 из них поступает в банковскую систему. Основная часть – около 55% направляется на покупку наличной валюты.

При привлечении денежных средств право выбора остается за клиентом, а банк вынужден вести нередко жесткую конкуренцию за вкладчика, потерять которого довольно легко. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. В части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Вследствие этого в сложившейся ситуации для решения проблемы формирования ресурсной базы банка необходимо усилить работу по расширению круга вкладчиков. Поэтому банку нужна грамотная депозитная политика, в основу которой ставится поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

С целью расширения своего кредитного потенциала Челиндбанку необходимо активизировать свою депозитную политику. Этого можно достичь несколькими способами, в том числе с помощью расширения перечня вкладов. Так, можно предположить, что для клиентов будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент – выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые «новогодние вклады», «рождественские вклады», т.е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжать накопление денег до следующего нового года.

Для клиентов с разным уровнем дохода банк мог бы предложить принципиально новые финансовые услуги, например, соединение традиционного депозитного вклада с целым набором небанковских услуг – страховых, туристических или по приобретению потребительских товаров со скидкой.

Для наибольшей заинтересованности клиентов Челиндбанк может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Одним из наиболее перспективных источников привлечения «длинных» денег для банков становятся средства пенсионных фондов и прежде всего накопительная часть обязательного пенсионного обеспечения граждан.

Главным фактором, делающим эти ресурсы привлекательными для банка, является их долгосрочный характер. Так, выплаты пенсий трудящимся, формирующим основную часть накопительных пенсионных резервов, будут осуществляться не ранее чем через 20 лет. Следовательно, аккумулированная сумма накопительной части трудовой пенсии может превысить 2 трлн. руб. (более 70 млрд. долл.), что сопоставимо с объемом совокупных активов банковского сектора России.[3]

С целью поддержания устойчивого положения и динамичного развития на рынке депозитных услуг в Челиндбанке целесообразно создать систему страхования депозитов. Этот вопрос является актуальным в настоящее время. Данная система будет выгодна и для банка и для его клиентов. Для клиентов система страхования депозитов будет привлекательна с точки зрения сохранности их вкладов при возможном банкротстве банка, что обеспечит данному банку сравнительные преимущества по сравнению с другими банками, где такая система отсутствует. Эта система даст банку дополнительный приток временно свободных средств населения во вклады, т.к. будет уверен, что его вклад защищен в кризисных ситуациях. Приток средств соответственно позволит банку расширить свою базу для кредитования реального сектора экономики. Объектами страхования в первоочередном порядке (из-за недостатка источников финансирования) должны стать депозиты физических лиц, а в перспективе и депозиты юридических лиц.

В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях повышения эффективности управления риском ликвидности Челиндбанка возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Только в случае защиты от досрочного изъятия банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения средне- и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике.

Для проведения эффективного управления депозитами необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом Челиндбанку особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты.

Как правило, в зарубежной практике коммерческим банкам предлагается разрабатывать специальный документ по депозитной политике, который позволял бы определить стратегию и тактику банка в организации депозитного процесса.

Учитывая мировой опыт проведения банками депозитных операций и возможность его адаптации к российским условиям, можно было бы рекомендовать следующую схему модели формирования депозитной политики коммерческого банка.

Общие положения и цели депозитной политики

Аппарат управления пассивными операциями и полномочия сотрудников банка

Банковский контроль и управление депозитным процессом

Организация депозитного процесса на различных этапах реализации депозитного договора

Рис. Модель формирования депозитной политики

3.3 Совершенствование деятельности ОАО «Челиндбанк» в сфере кредитования физических лиц.

Из проведенного опроса 1100 человек клиентов, банка по поводу мотивов привлечения кредита в отношении какого вида кредита, 500 человек отметили в качестве важной потребности возможность обучения детей.

Банку целесообразно поддерживать этих клиентов и активизировать деятельность по предоставлению образовательного кредита.

Кредиты предоставляются Созаемщикам, то есть учащемуся или Законному представителю учащегося на оплату обучения в Образовательных учреждениях.

Кредиты предоставляются в рублях на основе Договора об открытии кредитной линии в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке.

Лимит кредитования определяется Банком исходя из платежеспособности Законного представителя учащегося, максимальная величина лимита кредитования не может превышать 70% от стоимости обучения, указанной в Договоре о подготовке специалиста за полный период обучения в Образовательном учреждении.

Лимит кредитования (общая сумма кредитной линии) может быть скорректирован (а) в пределах платежеспособности Законного представителя учащегося в случае, если в Договоре о подготовке специалиста предусмотрена:

- оплата стоимости обучения в условных единицах, пересчитанных в рублевый эквивалент (с установлением курса одной условной единицы приказом по Образовательному учреждению по отношению к официальному курсу доллара США, установленного Банком России на день платежа);

- индексация возмещения затрат по организации учебного процесса в период обучения Учащегося в установленных размерах.

Срок действия кредитной линии (общий срок кредитования) не должен превышать 10 лет. При этом устанавливается отсрочка погашения основного долга по кредиту (льготный период погашения кредита) на срок обучения Учащегося, предусмотренная Договором о подготовке специалиста.

Срок возврата кредита должен соответствовать сроку обучения Учащегося, предусмотренного Договором о подготовке специалиста за исключением случаев, когда срок его обучения превышает 5 лет.

Срок действия кредитной линии определяется следующим образом:

Т = tоб + t в, но не более (12 мес х 10 лет),

где Т- срок действия кредитной линии;

tоб - срок обучения Учащегося, предусмотренного Договором о подготовке специалиста (льготный период погашения кредита)

tв - срок возврата кредита.

Пример - Срок действия кредитной линии, который может быть установлен Созаемщиком, при получении Учащимся высшего профессионального образования с присвоением квалификации «бухгалтер» составит:

Т= 8 лет, в т.ч.

tоб = 4 года;

tв = 4 года.

Т= 10 лет, в т.ч

tоб = 6 лет;

tв = (10 лет - 6 лет) = 4 года.

Льготный период погашения кредита может быть по желанию Созаемщиков сокращен.

В случае предоставления Учащемуся Образовательным учреждением академического отпуска (по болезни, в связи с беременностью и рождением ребенка) в установленном законодательством порядке, льготный период погашения кредита может быть увеличен Банком на срок не более 1 года, а в случае его призыва на воинскую службу - на срок службы (при условии предоставления соответствующих документов).

При увеличении льготного периода погашения кредита срок действия кредитной линии (общий срок кредитования) изменяется на величину льготного периода. В случае перевода Учащегося с коммерческой (платной) формы обучения на «бюджетную», отчисления его из Образовательного учреждения или непредставления им в период действия Договора об открытии кредитной линии документов, по требованию Банка льготный период погашения кредита должен быть с этого момента прекращен для Созаемщиков и установлен новый срок погашения кредита с составлением графика его погашения.[4]

В качестве обеспечения задолженности по кредитной линии (в зависимости от величины установленного лимита) принимаются:

- поручительства физических лиц, имеющих постоянный доход;

- поручительства юридических (ого) лиц (а) - платежеспособных предприятий и организаций - клиентов (а) Банка, являющихся работодателем Законного (ых) представителя (ей) учащегося;

- залог ликвидного имущества (объектов недвижимости, транспортных средств, ценных бумаг и др.).

За счет средств кредитной линии не производится оплата за пересдачу Учащимся экзаменов, зачетов и т.п., а также штрафных санкций и неустоек, предусмотренных Договором о подготовке специалистов за несвоевременное (не по вине Банка) перечисление средств на оплату обучения в Образовательном учреждении.

Созаемщики несут совместную, солидарную обязанность и ответственность за погашение кредита и причитающихся за его пользование процентов весь период действия кредитной линии.

Особенности предоставления и погашения кредита.

а) Для получения кредита Учащийся представляет Банку:

- заявление;

- паспорт или заменяющий его документ;

- договор о подготовке специалиста.

Кроме того, в период срока действия кредитной линии Учащийся представляет в Банк (каждый семестр, год) соответствующие документы Образовательного учреждения: дополнительное (ые) соглашения к Договору о подготовке специалиста, счета извещения об оплате и т.п., и/или справки, подтверждающей прохождение Учащимся очередного периода обучения (семестра, курса); при необходимости - другие документы.

После окончания процесса обучения предоставляется диплом, подтверждающий присвоение Учащемуся соответствующей квалификации, а также справку с места работы о доходах и размере производимых удержаний (по истечении 6 месяцев после трудоустройства).

б) Законный представитель учащегося представляет в Банк:

- паспорт или заменяющий его документ;

- справки с места работы Законного представителя учащегося и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения и других государственных органов, назначающих и выплачивающих пенсии гражданам РФ);

- декларацию о полученных доходах и размере производимых удержаний для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью или свидетельство об уплате единого налога за период не менее 6 месяцев для предпринимателей, перешедших на уплату единого налога на вмененный доход;

- заявление;

- анкеты;

- паспорта поручителей и залогодателей;

- согласие супругов поручителей и залогодателей на заключение кредитного договора;

- согласие супругов поручителей и залогодателей на заключение договоров залога и поручительства (в простой письменной форме);[5]

Вышеперечисленные документы должны помещаться в кредитное дело.

В случае принятия Банком положительного решения по выдаче кредита и подписания Договора об открытии кредитной линии, оформления договоров поручительств, договора залога, а также получения от Созаемщиков копии поручения, свидетельствующей о внесении ими денежной суммы, составляющей не менее 30 процентов от суммы платежа, предусмотренного по Договору о подготовке специалиста (за семестр, год) Банк составляет заключение и перечисляет сумму кредита на лицевой счет по вкладу «до востребования», открытый в Банке, согласно заявления от клиента.

Суммы поступившие на лицевой счет Созаемщика по вкладу «до востребования» (сумма кредита и денежная сумма, внесенная Созаемщиком) перечисляются на основании его поручений (разовых - по ф.187 или долговременных по ф.190) на счет Образовательного учреждения (копии поручений должны быть помещены в кредитное дело Созаемщика).

В дальнейшем выдача любой суммы кредита в рамках кредитной линии производится банком в пределах свободного остатка лимита, установленного в Договоре об открытии кредитной линии, на основании письменного заявления Созаемщиков путем зачисления суммы кредита на счет Созаемщика по вкладу «до востребования» с последующим перечислением по его поручению на счет Образовательного учреждения в сроки, оговоренные в Договоре о подготовке специалиста, счета, извещения об оплате и т.п. и/или справки, подтверждающей прохождение Учащимся очередного периода обучения (семестра, курса).

В течение льготного периода погашения задолженности по кредиту Законным представителем учащегося производится ежемесячная уплата Банку процентов за пользование кредитом.

Погашение основного долга по кредиту осуществляется Созаемщиками равными долями (или по графику платежей).

Приведем условный расчет дополнительных доходов банка от предоставления образовательного кредита.

В соответствии с проведенным опросом 500 клиентов банка могут стать потенциальными заемщиками. С учетом их кредитоспособности только часть клиентов может получить данный кредит. Предположим, эта доля составила 50 %.

Расчет предполагаемого дополнительного дохода по образовательному кредиту:

- количество заемщиков 250 человек;

- сумма кредита 20 000 руб.;

- процентная ставка по кредиту 17 % годовых;

- сумма процентных доходов ежегодно составит 850 000 руб.

Сегодня Челиндбанк способен предложить клиенту до 200 видов разнообразных банковских продуктов и услуг.

Широкая диверсификация операций позволяет банку сохранять клиентов и оставаться рентабельными даже при весьма неблагоприятной хозяйственной конъюнктуре.

Следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного отделения.

Но целесообразно было бы включить в базовый набор услуг, без которых отделение не может существовать и нормально функционировать и новые виды услуг.

Используемые источники

1. Ильясов С.М. Об оценке кредитоспособности банковского заемщика // Деньги и кредит. 2008. № 9. С. 28-34

2. Ли В.О. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт) // Деньги и кредит. 2009. № 2. С. 50-54.

3. Мурычев А.В. Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса // Деньги и кредит. 2009. № 3. С. 12-14.

4. Концептуальные вопросы развития банковской системы Российской Федерации (проект) // Деньги и кредит, 2008, №1.

5. Гайкович В., Перший А. Безопасность электронных банковских систем. М.: Единая Европа, 2008.

6. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. М.: АОДИС, 2009.

[1] Гайкович В., Перший А. Безопасность электронных банковских систем. М.: Единая Европа, 2008.

[2] Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. М.: АОДИС, 2009.

[3] Мурычев А.В. Инфраструктура кредитования в России: возможности повышения эффективности кредитного процесса // Деньги и кредит. 2009. № 3. С. 12-14.

[4] Ли В.О. Об оценке кредитоспособности заемщика (российский и зарубежный опыт) // Деньги и кредит. 2009. № 2. С. 50-54.

[5] Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. М.: АОДИС, 2009.