Содержание

 TOC \o "1-3" \h \z \u Введение. PAGEREF _Toc332750615 \h 2 #

1. Понятие и виды страхования. PAGEREF _Toc332750616 \h 3 #

2. Проблемы современного страхования. PAGEREF _Toc332750617 \h 5 #

3. Перспективы развития страхового рынка в России. PAGEREF _Toc332750618 \h 14 #

Заключение. PAGEREF _Toc332750619 \h 17 #

Список литературы.. PAGEREF _Toc332750620 \h 18 #

 

 

 

Введение

Основываясь на естественном стремлении человека как-то обезопасить себя и свое имущество от всякого рода бедствий, в процессе исторического развития страхование приобрело характер высокопрофессиональной деятельности, породив особые страховые организации.

Как экономическая и правовая категория страхование носит объективный характер, имея свои внутренние закономерности. Познание этих закономерностей с тем, чтобы оно осуществлялось в соответствии с ними, является задачей науки страхового дела.

Следует также учесть, что страхование - подвижный экономический и правовой институт. По мере своего исторического развития оно видоизменялось, расширялось и, естественно, преобразовывалось.

Роль страхования особенно важна в контексте экономических реформ, поскольку оно стимулирует развитие рыночных отношений и деловой активности, улучшает инвестиционный климат. Степень развития страхового рынка отражает возможности экономического роста страны.

Рыночные преобразования базовых экономических отношений в российском обществе, связанные с появлением частной собственности, обособленных негосударственных субъектов хозяйствования и разрешением частного предпринимательства, стали причиной формирования коммерческой компоненты национальной системы страхования. Появление в те­чение последнего десятилетия большого количества частных страховых организаций, разработка и принятие специальных законов и законода­тельных актов, направленных на регулирование отношений в области страхования, подтверждают вывод о наличии национального страхо­вого рынка как самостоятельного сегмента экономики страны.

В данной работе рассматриваются проблемы и перспективы современного российского рынка страхования.

1. Понятие и виды страхования

В самом широком значении этого слова "страхование" означает защиту условий своего существования от возможных неблагоприятных последствий чего-либо [9, c. 5].

В этом смысле страхование возникло вместе с самим человеком и является неотъемлемым свойством его природы, как и природы всего живого на земле. Действительно, когда волк инстинктивно зарывает "про запас" остатки своей еды, он страхует себя на случай будущей неудачной охоты. Точно так же древний человек стремился к созданию каких-то запасов пропитания, из собственного опыта зная, что не каждый день удается убить мамонта, но питаться надо регулярно. Отсюда и возникла такая форма страхования, как "самострахование" или "страхование самого себя". Смысл этого "страхования" заключается в том, что человек по собственной инициативе создает запасы материальных и денежных средств, позволяющих обеспечить свое будущее и смягчить последствия того или иного несчастья.

Потребность в страховании усиливается вместе с накоплением материальных богатств и возникновением частной собственности, где возникает естественное чувство боязни утраты этой собственности. Параллельно этому возникает и всякого рода "взаимное страхование", когда несколько человек договариваются оказывать помощь друг другу в случае какой-нибудь беды, создавая нечто вроде клуба или кассы взаимопомощи. Зачатки такого страхования можно усмотреть в обычаях, которые существовали в Древней Финикии и Древней Греции. Можно упомянуть и об издревле существовавшем на Руси обычае помогать "всем миром" погорельцу [9, c. 8].

Затем, по мере своего исторического развития, страхование превратилось в специальную отрасль обслуживания общества, выделив людей и организации, занимающиеся этим профессионально, - страховщиков. Это означало появление такой разновидности страхования, которая в настоящее время именуется как "собственно страхование" или "коммерческое страхование". Возникла и особая разновидность экономических отношений - страховые отношения, субъектами которых выступают страховщик и страхователь.

За время своего существования страхование породило множество определений. Характерной их особенностью является то, что уже сравнительно давно страхование стало определяться в двух качествах: как экономическая и как правовая категория.

Юристы определяют страхование через договор или отношение, субъектами которого выступают страховщик и страхователь.

В зависимости от объектов страхования различают отрасли страхования. Так, личное страхование разделяют на:

1.     Страхование жизни

2.     Страхование от несчастных случаев и болезней:

3.     Медицинское страхование. Представляет собой совокупность видов  страхования, предусматривающих  обязанности страховщика по  осуществлению страховых выплат  (выплат  страхового  обеспечения) в размере частичной или полной компенсации дополнительных расходов  застрахованного, вызванных  обращением  застрахованного в медицинские учреждения за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

4.     Имущественное страхование. Объектом  страхования  имущества  выступают  имущественные интересы лица, о страховании которого заключен договор (застрахованного  лица),  связанные  с  владением,  распоряжением,  пользованием  имуществом,  вследствие  повреждения  или  уничтожения  имущества иного, нежели перечисленное.

5.     Страхование финансовых рисков. Страхование  финансовых  рисков  представляет  собой  совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации потери доходов (дополнительных расходов) лица, о страховании которого заключен  договор (застрахованного лица). 

6.     Страхование ответственности. Ответственность  перед  третьими  (физическими и юридическими) лицами включает в себя страхование задолженности и страхование на случай возмещения  вреда  (страхование  гражданской ответственности) [10, c. 13].

2. Проблемы современного страхования

 

В раннем периоде развитие российского страхового рынка тормозило нежелание властей способствовать страхованию имущества промышлен­ных предприятий. До 1996 г. отечественные предприятия редко страховали свое имущество, потому что это им было невыгодно: расходы на страхова­ние не относились на себестоимость, как в других странах, а платились из прибыли после налогообложения [2, c. 95]. Сказывалась и недостаточная страховая культура, если предприниматели не торопились страховаться сами и страховать имущество и бизнес, надеясь, как всегда, на авось, стараясь сэконо­мить на страховании. Так, например, на КамАЗе должен был случиться большой пожар, чтобы руководство завода поняло необходимость страхо­вания. Только после пожара КамАЗ застраховался в Ингосстрахе и зару­бежных страховых компаниях, причем для приобретения многомиллион­ного полиса КамАЗ взял кредит у американцев.

Ситуация стала меняться в ноябре 1996 г, после принятия постановления "О внесении изменений в Положение о составе затрат по производ­ству и реализации продукции (работ, услуг) и о порядке формирования финансовых результатов, учитываемых при налогообложении прибыли". В соответствии с постановлением затраты на страхование стали относить на себестоимость продукции в пределах суммы, не превышающей 1% от объема реализуемой продукции.

Однако это постановление, хотя и способствовало оживлению страховых операций в имущественном страховании, не могло сколько-нибудь серьезно удовлетворить интересы предпринимателей.

Только в последнее десятилетие государство начало понимать необходи­мость снятия ограничений по переносу расходов на страхование на се­бестоимость. В начале 2002 г. была введена в действие глава 25 нового Налогового кодекса, которая позволяет относить затраты на страхова­ние имущества полностью на себестоимость продукции. Это создает хо­рошие предпосылки для дальнейшего развития имущественного стра­хования,

Большое распространение на российском страховом рынке получи­ли отраслевые, или кэптивные. компании, обслуживающие интересы банковских и промышленных групп. Как правило, они обслуживают це­ликом или преимущественно корпоративные страховые интересы учре­дителей, а также самостоятельных хозяйствующих субъектов, входящих в структуру многопрофильных концернов или крупных финансово-про­мышленных групп (ФПГ). Деятельность кэптивных страховых компа­ний непосредственно связана с коммерческими банками, пенсионными и инвестиционными фондами, другими финансово-кредитными инсти­тутами, действующими в системе многопрофильных концернов или ФПГ, Эти структуры обычно выступают учредителями кэптивов [1, c. 56]. По­средством обмена акциями происходит взаимное проникновение и ока­зывается взаимное влияние на проводимую финансовую политику, тактику и деловую стратегию. Кэптивы позволяют экономить на затратах на страхование, в частности, на брокерских комиссиях. Если большая часть страхования не проводится за пределами материнской организа­ции (в расчете на привлечение внешних инвестиционных ресурсов), то кэптивы подменяют самострахование, становясь тем самым непрофиль­ным активом.

С самого начала возникновения рынка целый ряд компаний создавал­ся как придаток к тому или иному банку и под уже имеющуюся банков­скую клиентуру. Например, компания «Спасские ворота» была создана банков­ской группой "МОСТ" и обслуживала в основном ее клиентов, компания "Согласие" была создана группой "Интеррос" и Росбанк, компания "РК-Гарант" - группой «Роскредит» и др.

Кэптивные страховые компании создавались при министерствах, получивших от государства в наследство кусок страхового пирога. Среди них выделяются Военно-страховая компания (обязательное страхование жиз­ни военнослужащих), РОСНО (обязательное медицинское страхование), ЖАСО (обязательное страхование пассажиров). Все они имеют дело с про­водимым из госбюджета обязательным страхованием, которое представля­ет собой не что иное, как перераспределение государственных средств че­рез частные структуры. Подобное преимущество долгое время принадлежало Росгосстраху, и не исключается возможность того, что государство захочет вернуть себе то, что было отдано отраслевым министерствам. Во всяком случае, Госдума неоднократно обсуждала вопрос о том, чтобы раз­решить заниматься обязательными видами страхования только государ­ственной компании. К кэптивным компаниям, которые фактически вы­ступали монополистами в страховании той или иной отрасли хозяйства, можно отнести СОГАЗ (страхование предприятий газового комплекса), «КапиталСтрахование» (страхование предприятий нефтяной промышленности, входящих в группу "ЛУКОЙЛ"), "Геополис" (страхование пред­приятий горнорудного комплекса), "Энергогарант» (страхование энергетического комплекса), «Москва» (страхование авиации). Они занимали лидирующие позиции на рынке и не испытывали серьезной конкуренции со стороны других компаний.

Одним из видов монополистических организаций являются страхо­вые пулы, которые получили некоторое развитие в России и 1990-х гг. Действовали пулы: по страхованию топливно-энергетического ком­плекса (ТЭК), по страхованию атомных предприятий, по страхованию гражданской ответственности предприятий, имеющих опасные произ­водства [2, c. 97].

В начале 2002 г. шесть крупных российских страховых компаний (Ин­госстрах, РОСНО, Военно-страховая компания, РЕСО-Гарантия, Росгос­страх и Согласие) создали первый в стране пул страхования рисков терро­ризма (РАТСП). Основная задача пула - обеспечить страхование и пере­страхование террористических рисков. В планах пула - взять под контроль 50% отечественного рынка перестрахования терактов. Западным компаниям принадлежало 70-80% этого рынка. Другие российские компа­нии также могут вступить в пул, если будут финансово устойчивыми, спо­собными отвечать стандартам страхового надзора. Стратегию и ценовую политику пула определял наблюдательный совет, где главную роль играл Ингосстрах. По закону страховщик может оставить на собственном удержании сумму ответственности, не превышаю­щую 10% от собственных средств [4, c. 32].

В 2003-2005 гг. проявлялась тенденция к частичной монополиза­ции страхового рынка в Москве. Московские власти оказывали прямую поддержку структурам, близким к московскому правительству, в частно­сти Московской страховой компании, президентом которой был Кругляк В.П., бывший президент Ингосстраха (с апреля 2002 г. он был избран руководителем Московской ассоциации страховщиков (MAC) и больше не работает в компании). И только вмешательство Министер­ства по антимонопольной политике РФ защитило интересы других ком­паний: в результате, конкурс по страхованию муниципального имуще­ства (и первом конкурсе доминировала Московская страховая компа­ния) был проведен во второй раз, и интересы других компаний были так­же учтены [2, c. 98].

Также была нарушена монополия «Московского страхового строительного общества» (МОССО) по страхованию строительно-монтажных рисков (СМР). Правительство Москвы выдавало разрешение на строи­тельство объектов в Москве, если строительно-монтажные риски были за­страхованы в этой компании, которая была кэптивной компанией правительства Москвы. По решению Министерства по антимонопольной поли­тике РФ правительство Москвы было вынуждено отменить свое распоря­жение о передаче всего строительно-монтажного страхования компании МОССО. Это привело к снижению тарифов по этому виду страхования до 0,25-0,45%.

В начальный период возрождения страхового рынка в России моло­дые страховые компании столкнулись с необходимостью обезопасить себя при принятии крупных рисков и прибегнуть к системе перестрахо­вания. Поскольку в то время емкость рынка была очень незначительной, а большинство компаний не имело ни опыта в этом деле, ни квалифицированных кадров, многие из них были вынуждены обратиться к ино­странным компаниям (Munich Re, General Re, Swiss Re и т.д.). Естественно, создавая свои перестраховочные договоры, эти компании пытались их разместить в этих иностранных перестраховщиках: западные фирмы не только надежнее и профессиональнее, но и имеют несравнен­но большие финансовые ресурсы. Большая часть премии, таким обра­зом, уходит за границу. Только небольшая часть рисков размещается внутри России.

В конце 90-х годов перестраховочные операции - в основном исходящие. Хотя рублевым перестрахованием обменивается значительное число компаний, в результате имеют место и входящие рублевые операции, про­водимые примерно 300 российскими страховыми компаниями.

По оценке Всероссийского союза страховщиков (ВСС), примерно 70-80% страховой премии, собираемой в России по имущественным ви­дам, уходит за рубеж. При этом используется порочная система франтинга, к которой прибегают финансово слабые компании, н результате чего за границу передается до 100% риска [2, c. 99].

Некоторые шаги в направлении ограничения оттока денежных средств за границу предпринимались в докризисный период: ограничение переда­чи страховой премии за границу величиной в 40%, меры по созданию государственной всероссийской перестраховочной компании, которая удерживала бы большую часть премий в России, планы по образованию частной транснациональной перестраховочной корпорации, проекты по созданию российского перестраховочного пула. Однако эти планы остались, в основном, лишь хорошими намерениями.

К началу 2000 г. в России действовали 34 профессиональные перестраховочные организации, из которых 22 компании отчитывались перед Де­партаментом страхового надзора [2, c. 100]. Только 15 перестраховочных компаний имеют уставный капитал, соответствующий закону. Од­ной из первых профессиональных перестраховочных компаний в России была компания "Русское перестраховочное общество", созданное в 1992 г. в союзе с Alter Leipziger (Германия) и АIG (США) и Marsh&MacLennan (США).

В 2002 г. лидерами по сбору перестраховочной премии являлись кэптивные компании «Индустриальная перестраховочная компания» и «Мегарусс». Среди прямых перестраховщиков наиболее профессиональной и опытной компанией, учитывая более чем 50-летний опыт работы в перестраховании, является Ингосстрах, который будучи одной из немногих российских страховых компаний не только передаст риски за границу и в России, но и активно принимает риски от зарубежных компаний.

Портфель страхования морских (карго к каско) рисков "Ингосстра­ха" надежно защищался на лондонском рынке (через Scdgwick), а с 1998 г. защищается через немецкие компании Hannover Re и Gerling. Авиационные риски обеспечены защитой на лондонском рынке, монтажные - через Мюнхенское перестраховочное общество, огневые - на лондонском рынке. В основном защита строится на базе экспонента убытков, и, таким образом, достигается экономия в расходах. В конце 90-х годов принята программа развития входящего портфеля.

Следует отметить, что многие российские страховщики осуществляют передачи в перестрахование на пропорциональной базе и потому за гра­ницу уходит большая часть премии. Российские страховщики недостаточно используют емкости и возможности Ингосстраха, который через систему своих договорив может принимать значительные суммы по морским и огневым рискам.

Российские перестраховщики стараются как-то координировать свои действия и выработать программу развития перестрахования и Роении. Во Всероссийском союзе страховщиков активно работает комитет по перестрахованию. Еже­годно проводятся всероссийские конференции по проблемам перестрахо­вания, В конце 1997 г. создана Ассоциация перестраховщиков, куда вошли 6 перестраховочных обществ, а именно: Находка Ре, Мегарусс, Антей, Транссибирская перестраховочная корпорация, Русское перестраховочное общество, Национальное перестраховочное общество. Задача - защи­та интересов перестраховочного рынка России и обсуждение и реализация проблем перестрахования в стране.

В трудном финансовом положении оказалась некогда крупнейшая частная страховая компания АСКО, которая имела задолженность перед клиентами по страховым выплатам. И только приобретение права собственности Супримэксбанком на контрольный пакет акций АСКО-Мос-квд помогло несколько выправить ситуацию. В 1996 г. банк открыл АСКО кредитную линию и 12 млрд. руй. и погасил часть задолженности АСКО перед клиентами.

Современная история российского страхового рынка дает многочисленные примеры неэффективного ведения дел в тех компаниях, кото­рые в отсутствие опыта и квалификации сотрудников стремились получить побыстрее большую прибыль, прибегая к различным сомнительным схемам или привлекая максимальное количество клиентов путем сниже­ния тарифов. Практически обанкротились такие некогда известные ком­пании, как НАЛКО, Защита, Народный резерв, Континент-Полис, Си­бирь и некоторые другие. Негативное влияние оказывал и недостаточный контроль над региональными филиалами. СК "Защита", например, имела 20 региональных филиалов, которые размещали свои средства в регио­нальных банках, которые либо находились в тяжелом финансовом положении, либо обанкротились. В результате большая часть средств филиалов была потеряна для компании.

В конце 90-х голов в сложное положение попала компания "Конти­нент-Полис" - кэптивная компания по страхованию интересов пред-приятии автомобильной промышленности. Она занималась в основном автомобильным страхованием и, видимо, применяла демпинговые тари­фы. В результате компания перешла в собственность страховой группы НАСТА. В 1996 г, обанкротилось «Ярославское страховое агентство», ко­торое занималось не только страхованием, но большей частью работало по пирамидальному принципу, привлекая деньги клиентов и обещая огром­ные прибыли. В результате, 10 тыс. вкладчиков потеряли свои сбережения на сумму 23 млн. руб.

В конце XX - начале XXI в. многие страховые компании России поняли, что в условиях жесткой конкуренции и в преддверии прихода иностранцев на российский страховой рынок следует либо создавать страховые группы из нескольких компаний, либо использовать запад­ную модель "финансового супермаркета". По первому пути пошли Ингосстрах, создавший Транснациональную страховую группу из многих компаний в России и за рубежом, а также Национальный стра­ховой альянс, ЛУКОЙЛ, КОМЕСТРА, РОСНО, заключившие согла­шение с финансовой группой АФК '"Система" (включает 100 пред­приятий), страховая группа "Прогресс" (Прогресс-Гарант плюс Про­гресс).

Второй путь, для реализации которого необходимо слияние банков­ских, инвестиционных и страховых компаний, позволяет клиенту приобретать в одном "окне" все финансовые продукты; открыть банков­ский счет, перевести деньги, застраховаться, инвестировать. В 2001 г. в России произошло несколько таких сделок. Так, Альфа-Групп приобрела 100% акций Восточно-Европейского страхового агентства (ВЕСТА), после чего компания стала называться "Альфа Страхование", Тройка-Диалог приобрела 49% акций.

Мировой экономический и финансовый кризис 2008-2009 гг., оказавший значительное влияние на российскую экономику, обострил проблемы развивающегося страхового рынка РФ. Одной из них является ориентированность ряда компаний на увеличение объема продаж без обеспечения должного контроля за финансовой устойчивостью. Сокращение объема собираемых премий при уменьшении страховых резервов, обеспеченных высоколиквидными активами, серьезно ухудшило положение таких страховщиков. Страховые организации, выполняющие задачи стабилизирующего элемента рыночной системы хозяйствования, в свою очередь, сами должны быть надежными в финансовом отношении и являться гарантами принятых финансовых обязательств по возмещению ущерба. Однако неустойчивое состояние российской экономики пока не позволяет страховщикам достичь финансового состояния и стать гарантом финансовой стабильности. В этих условиях естественен уход многих страховщиков с рынка или балансирование на грани банкротства [4, c. 91].

Сегодня в Едином государственном реестре субъектов страхового дела зарегистрировано 587 страховых организаций, годом ранее на рынке работало 640 компаний. ТОП-10 компаний за 9 месяцев 2011 года собрали 46,2% всех премий. Количество крупных страховщиков, собирающих более 1% от общего числа премий, сократилось до 21 компании. За счет средств населения за 9 месяцев 2011 г. было собрано 228,7 млрд. руб. (рост на 16,5%), выплачено – 120,3 млрд. руб. (рост на 2,4%) премий. Премии за счет юридических лиц выросли на 18,4% по сравнению с 9 месяцами 2010 года и составили 265,2 млрд. руб. Уровень выплат на рынке сократился на 2,8 п.п., и составил 68,8%. Число компаний, имеющих уровень выплат более 100% увеличилось с 43 за 9 месяцев 2010 года до 57 за 9 месяцев 2011 года. В 18 регионах наблюдается рост числа действующих страховых компаний, в 4 регионах число страховщиков не изменилось, в 58 - сократилось по сравнению с 9 месяцами 2010 года [11].

Из основных системных проблем российского рынка страхования можно  выделить существующий уровень платежеспособности и спроса граждан и юридических лиц на страховые услуги и относительно слабое развитие страховых операций (зависящее  от общего состояния экономики, совершенствования законодательства в части упорядочивания обязательных видов страхования, развития долгосрочного страхования жизни, пенсионного и взаимного страхования, налогообложения) сдерживает увеличение собственных средств и накопление страховых резервов у страховых компаний.

3. Перспективы развития страхового рынка в России

Есть некоторые предложения представителей научного сообщества о возможных изменениях в классификациях страховой деятельности. Во-первых, введенный недавно финансовый ценз для страховых компаний предлагается дополнить некоторыми подробностями. В частности, необходимо разделить страховые компании на федеральные, региональ­ные (окружные) и местные (областные, краевые). Федеральные компа­нии - это те компании, уставный капитал и иные собственные средства которых должны превышать определенную регулятором цифру, напри­мер 10 млн. долл. Соответственно своему статусу федеральных компаний последние могут проводить многие (если не все) виды страховании, одна­ко строить филиальную сеть они должны только по результатам страховой деятельности. Компании, имеющие небольшие уставные капиталы, не могут должным образом исполнять свои обязательства по страхованию, если учесть дороговизну содержания филиалов, разбросанных по всей нашей большой стране. Например, с получением статуса федеральной компании, основанном на определенном регулятором финансовом цен­зе, компании разрешается иметь, допустим, 15 филиалов по всей стране. Развитие же филиальной сети в сторону увеличения числа филиалов дол­жно быть поставлено в зависимость от результата деятельности компа­нии в целом и ее существующих филиалов. Нынешняя практика свобод­ного создания и ликвидации филиалов только вредит самим компаниям и отечественному страховому делу в силу низкой ответственности фили­алов и центрального офиса. В свою очередь, создание отделений от фили­алов также должно осуществляться на основе разработанных нормати­вов [2, c. 107].

Если компании имеют уставный капитал, например, от 30 млн. руб. до низшего предела, установленного федеральной компании (возможны расчеты и по атому поводу), они должны получить лицензию на страховую деятельность и пределах своего федерального округа, то есть получить статус окружных (региональных) компаний. При этом компании, имеющие уставный капитал и иные собственные средства, например от 30 до 60 млн. руб., должны работать в пределах своей области или края, то есть получить статус местных (областных, краевых) компаний. Соответственно, и филиальная сеть рассматриваемых компаний должна строиться в пределах федерального округа или области и края.

Такие меры государственного регулировании не следует излишне жёсткими, поскольку на практике и так ясно, что маломощные компа­нии вряд ли могут реализовать главный принцип страхования - высшую добросовестность. Чтобы люди могли поверить в страхование, то есть в бизнес, суть которого обещание исполнить договорные обязательства при наступлении страхового случая, то, во-первых, государство должно орга­низационным, то есть сравнительно нетрудным, способом эту задачу решить и интересах, прежде всего, страхования, а также к самого страхования как вида предпринимательской деятельности.

Во-вторых, необходимо внести ограничения на некоторые виды страхования, которые могут осуществлять федеральные, окружные и местные компании. Это - объективная вещь, если учитывать, что крупные риски под силу брать только финансово мощным компаниям. С другой стороны, этo позволит менее мощным компаниям концентрировать свои усилия на страховых рисках, могущих принести существенно меньшие убытки/ущербы.

В-третьих, чтобы равномерно и справедливо разделить страховое поле регионов (округов, областей, краев), необходимо внести в них обязатель­ную аккредитацию филиалов или отделений страховых компаний в целях регулирования деятельности региональных и местных компаний. Это позволит, особенно местным компаниям, чувствовать себя более комфорт­но, поскольку территория их деятельности определена заранее, нет смысла распылять свои капиталы, пытаясь убежать от "пришельцев". А есть необходимость сконцентрировать свои силы у себя дома, где, как извест­но, и стены помогают. Что касается "пришельцев" - как правило, это фе­деральные компании, - то у них иного выхода, нежели достойно конкури­ровать в "гостях", не будет.

В-четвертых, соответственно предложенной структуре субъектов страхового дела - коммерческих страховщиков, необходимо доработать пра­вила размещения средств страховых резервов страховщиков с целью развития фондового рынка соответствующих территорий.

Принимаемые в последнее время и предполагаемые к принятию документы по страхованию позволяют с определенной уверенностью сказать, что свое развитие получат некоторые виды обязательного страхования. К их числу можно отнести страхование, осуществляемое в силу закона (обязательное). Из ныне практикуемых это обязательное страхование пассажиров, страхование гражданской ответственности организаций. эксплуатирующих опасные производственные объекты и другие.

Из изложенного выше материала следует, что перспективы у страхового рынка России могут быть благоприятными только в том случае, если государство продемонстрирует свою поддержку в развитии страхования.

Заключение

Растет инвестиционная привлекательность страхового бизнеса, о чем прямо и косвенно свидетельствует и такой показатель, как рост числа операторов страхового рынка. Это обстоятельство отражает новейшие тенден­ции в приватизации, как одном мл наиболее примечательных явлений и эволюции собственности в прошлом столетии, которые, в свою очередь, обусловили постановку различных вопросов о том, как развиваться даль­ше. Среди этих вопросов: каково оптимальное, с точки зрения интересов экономики и общества, соотношение между государственным и частным секторами экономики и где проходят, с одной стороны, границы привати­зации и эффективного частного сектора экономики, и государства - с другой, каковы пределы антимонопольного регулирования в страховой сфере экономики, какова роль и, главное, каков вектор ответственности государства в современной экономике и обществе. Это не только теоретические вопросы, они продолжают оставаться предметом острых политиче­ских дебатов и общественных дискуссий в развитых странах и России и в начале XXI века.

Сделать предстоит еще очень много, чтобы оценить место и роль страховой экономики в стране. Пока же государство лишь в последнее время начинает понимать значение страхования для экономики России. Оно начинает понимать, что страхование в России, так же как и других странах, может быть источником инвестиций и компенсаций в случае природных катаклизмов и техногенных убытков.

Список литературы

1.     Абрамов В.Ю. Страхование: теория и практика / В.Ю. Абрамов. – М.: Волтерс Клувер, 2007. - 512 с.

2.     Журавин С.Г. Краткий курс истории страхования / С.Г. Журавин. – М.: Анкил, 2005. – 112 с.

3.     Кабанцева Н.Г. Страховое дело / Н.Г. Кабанцева – М.: Форум Год, 2008. – 147 с.

4.     Комплева Н.А. Неудобный «мягкий» рынок / Н.А. Комплева // Эксперт. – 2012. - №20. – С.90-95.

5.     Комплева Н.А. Не упустить возможности / Н.А. Комплева // Эксперт. - 2011. - №45. – С. 100-102.

6.     Комплева Н.А. Через кризис к модернизации / Н.А. Комплева, А.П. Янин // Эксперт. – 2011. - №19. – С.92-99.

7.     Липатова Д.А. На государственной игле / Д.А. Липатова // Эксперт. – 2011. - № 25. – С. 110-112.

8.     Сплетухов Ю.А. Страхование / Ю.А. Сплетухов, Е.Ф. Дюжиков. – М.: ПБОЮЛ М. А. Захаров, 2008. – 320 с.

9.     Худяков А.И. Теория страхования / А.И. Худяков. – М: Статут, 2010. – 656 с.

10.                       Шахов В.В. Страхование / В.В. Шахов, Ю.Т. Ахвледиани. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. – 509 с.

11.                       http://www.raexpert.ru.