СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………………………….2

1.     Общие положения о личном страховании…………………………….4

1.1  Основные понятия личного страхования……………………………..4

1.2  Особенности договора личного страхования………………………...5

2.     Виды договоров личного страхования……………………………….12

2.1  Классификация личного страхования……………………………….12

2.2  Характеристика договоров личного страхования в РФ…………….13

Заключение..................................................................................................36

Список использованной литературы.........................................................37

Введение

Конец XX - начало XXI вв. для России явилось временем значительных изменений в социально-экономической сфере жизни, что потребовало изменения в сфере страхования как системы защиты имущественных интересов граждан и государства.

Актуальность изучения правовой организации страховой сферы обусловлена несколькими обстоятельствами объективного и субъективного порядка. Поскольку страхование - та область социально-экономических отношений, в которых сосредоточены интересы и населения, и государства, важность адекватного построения ее правового опосредования несомненна. Однако, несмотря на более чем десятилетний срок развития страхового рынка России, система правового регулирования страховой деятельности до сих пор окончательно не сформировалась. Отсюда следует, что изучение организационно-правовых основ осуществления страховой деятельности является актуальнейшей задачей, стоящей перед юристами.

В условиях углубления интеграционных страховых процессов, глобализации политики страхового развития, а главное, в момент вступления России во Всемирную торговую организацию (ВТО) и предстоящего допуска иностранных страховщиков на российский страховой рынок законодатель должен осознать необходимость разработки и закрепления целого ряда до сих пор не существующих у нас законодательных норм на основе уже выработанных положений международной практики страховой деятельности и ее правового регулирования.

Объектом исследования являются отношения страхования.

Предметом исследования являются  основные положения личного страхования в РФ.

Целью настоящей работы является рассмотрение сущности личного страхования.

Для реализации поставленных целей при написании работы ставились следующие промежуточные задачи: 1) рассмотреть основные понятия личного страхования; 2) показать особенности договора личного страхования; 3) проанализировать классификацию личного страхования; 4) провести характеристику договоров личного страхования в РФ.

Тема работы являются актуальной, так как с формированием и развитием рыночной экономики использование личного страхования, страхования будет только расширяться.

1.     Общие положения о личном страховании

1.1 Основные понятия личного страхования

 По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить одновременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую премию) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Личное страхование - страхование, обеспечивающее риски, которые угрожают жизни человека, его трудо­способности, здоровью. Риск — причина страхования, которая определяет и характеризует каждое его направление или разновидность.

Договор личного страхования — это гражданско-правовая сдел­ка. По данному договору страховщик обязуется посредством по­лучения им страховых взносов в случае наступления страхового случая возместить в указанные сроки нанесенный ущерб или про­извести выплату страхового капитала ренты либо других преду­смотренных выплат.

Жизнь или смерть не мот быть объективно оценены. Застра­хованный может лишь попытаться предотвратить те материаль­ные трудности, с которыми столкнется в случае смерти или инва­лидности.

В личном страховании не может быть объективно выражен­ного интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые может понести застрахованный, и стра­ховой суммой.

Страхование относится к личности как к объекту, который подвергается риску, риск свя­зан с его жизнью, физической полноценностью или здоровьем. Как следствие этого, застрахованный должен быть определенным лицом или, как минимум, должен быть определен объект, под­вергающийся риску.

Страховые суммы не представляют собой стоимость нане­сенных материальных убытков или ущерба. Последние не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями страхователя исходя из его материальных возмож­ностей.

Договор личного страхования может быть обязательным (в си­лу закона) или добровольным (как взаимное волеизъявление сто­рон, т.е. страхователя и страховщика), долгосрочным или кратко­срочным. По каждому виду страхования заключаются соответст­вующие договоры.

Некоторые виды личного страхования, в частности, страхова­ние жизни, могут быть выделены как имеющие особо длительную продолжительность, а иногда рассчитанные на всю жизнь застра­хованного. При страховании имущества обычная длительность действия договора — один год, подразумеваются ежегодное его возобновление и возможность расторжения любой из сторон; в соответствующей форме. Временное же страхование жизни, как и страхование на случай пенсии, страхование в течение всей жизни и т.д. заключаются обычно на длительный срок, в течение кото­рого страховщик не имеет права расторгнуть контракт[1].

1.2 Особенности договора личного страхования

В формировании отдельных видов договоров личного страхования большую роль играет сложившаяся многолетняя практика, выражающаяся в разработанных страховщиками правилах (правилах страхования). Например, традиционные правила, посвященные страхованию от несчастных случаев; правила смешанного страхования, которые предусматривают наряду с обычным набором событий для страхования от несчастных случаев страхование на дожитие застрахованного лица до окончания срока действия договора. Вариант сберегательного страхования составляет добровольное страхование жизни с условием выплаты страховой ренты. Развитие наряду с бесплатной медициной также и медицины платной вызвало к жизни добровольное медицинское страхование. Объектом последнего в этом случае служат риски, связанные с затратами на оказание медицинской помощи (медицинских услуг) при амбулаторном и стационарном лечении. Общие нормы о договоре личного страхования содержатся помимо ст. 934 ГК РФ также в ст. 10 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

С учетом их особой социальной значимости договоры личного страхования отнесены к числу публичных договоров (п. 1 ст. 927 ГК РФ)[2]. Это означает подчинение их правовому режиму, установленному ст. 426 ГК РФ.

В Законе РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (п. 2 ст. 10)[3] предусмотрено, что в договоре личного страхования страховая сумма устанавливается по согласованию со страховщиком. Этой же статьей предусмотрен особый режим для сумм, которые должны быть выплачены по договору личного страхования. Страховая сумма по определенному договору личного страхования подлежит выплате страхователю (выгодоприобретателю) независимо от сумм, которые причитаются ему по другим договорам страхования (п. 6 ст. 10 указанного Закона).

В отношении договора личного страхования Гражданский кодекс значительно реже по сравнению с договором имущественного страхования содержит специальное регулирование. В результате помимо ст. 942 (п. 2), содержащей перечень существенных условий договора личного страхования, можно указать на уже упоминающиеся статьи, устанавливающие особенности решений отдельных вопросов применительно к договорам личного страхования. В это число входят вопросы, которые включают право страховщика на оценку страхового риска (п. 2 ст. 945), определение страховой суммы (п. 3 ст. 947), порядок замены застрахованного лица (п. 2 ст. 955), последствия изменения страхового риска в период действия договора (п. 5 ст. 959), порядок уведомления страховщика о наступлении страхового случая (п. 3 ст. 961), а также последствия наступления страхового случая по вине застрахованного лица (ст. 963 ГК)[4].

Для того чтобы процесс страхования осуществлялся реально, необходимо установление индивидуальных страховых отношений с каждым страхователем, т.е. заключение договора страхования, оговаривающего условия страхования. Условия страхования могут быть существенными и несущественными.

В личном страховании к существенным условиям страхования относятся: условие о застрахованном лице; условие о размере страховой суммы; условие о сроке действия договора; условие о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (ст. 942 ГК РФ).

В статье 434 ГК РФ выделяются два способа заключения договора:

1) путем составления одного документа, согласованного и подписанного сторонами;

2) путем обмена документами, которые бы свидетельствовали о желании сторон заключить данный договор.

Документ, свидетельствующий о заключении договора страхования, согласно ст. 16 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", должен содержать следующие данные:

1) наименование документа;

2) наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;

3) фамилию, имя, отчество или наименование организации страхователя и его адрес;

4) размер страховой суммы;

5) указание страхового риска;

6) размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;

7) срок действия договора;

8) другие (особые) условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам либо исключения из них; порядок изменения и прекращения договора и др.;

9) подписи сторон.

Страховщик вправе применять как стандартные формы договора (страховой полис) по отдельным видам страхования, так и формы, разработанные им самим.

Страховой договор вступает в силу с момента, когда страхователь уплатит страховую премию или ее первый взнос, если условиями договора не оговорены иные сроки начала действия договора.

Рассмотрим обязательства, которые накладывает на страхователя и страховщика заключение договора страхования.

В соответствии со ст. 17 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации"[5] определены следующие обязанности страховщика:

1) ознакомить страхователя с правилами страхования;

2) не разглашать сведения о страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством;

3) при наступлении страхового случая своевременно производить страховую выплату; если сроки выплаты будут нарушены, страховщик обязан уплатить страхователю штраф;

4) возместить расходы, произведенные страхователем при страховом случае для прекращения или уменьшения ущерба застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов предусмотрено правилами страхования.

Обязанности страхователя:

1) сообщать страховщику об известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска;

2) своевременно платить страховые взносы;

3) принимать необходимые меры при наступлении страхового случая по предотвращению и уменьшению ущерба застрахованного имущества.

При заключении договора страхования стороны должны уточнить, в каких случаях действие договора прекращается (неуплата страховых взносов и т.п.). Страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования, объясняя свое решение потерей страхового интереса. Страховой договор может быть также расторгнут досрочно по соглашению сторон. О желании досрочно расторгнуть договор стороны обязаны уведомить друг друга в сроки, определенные условиями договора.

Форма договора страхования. Договор страхования, в соответствии с ч. 1 п. 1 ст. 940 ГК РФ[6], должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение этого требования приводит к недействительности договора. Исключением из этого является обязательное государственное страхование (ст. 969 ГК РФ). Последнее осуществляется либо непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками), либо на основании договора страхования, заключаемого в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.

Рассмотрим предоставленную законом возможность использования нескольких способов заключения договора страхования.

Первым способом заключения договора страхования является составление единого документа, подписываемого сторонами (п. 2 ст. 940, ч. 2 ст. 434 ГК РФ).

Вторым способом является обмен письменными документами, свидетельствующими о заключении договора страхования. Таким документом является заявление страхователя, на основании которого страхователь выдает ему страховой полис (свидетельство, сертификат, квитанцию).

Третий способ: договор страхования заключается на основании устного заявления страхователя путем вручения ему подписанного страховщиком страхового полиса.

В некоторых случаях заключение договора страхования является более сложным процессом, а именно:

1) страхование по генеральному полису. Такой способ заключения договора страхования предлагает систематическое страхование разных партий однородного имущества на сходных условиях в течение определенного срока;

2) страхование на основании программы страхования, представляемой страховщиком страхователю в ответ на заявление последнего о заключении договора страхования.

Договор страхования считается заключенным с момента выдачи страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции) (п. 2 ст. 940 ГК РФ).

Страховой полис должен содержать все существенные условия договора страхования и, как правило, быть изготовлен типографским способом и иметь определенные степени защиты (ст. 942 ГК РФ).

Заключение договора страхования проходит в две стадии: предложение заключить договор (оферта) и принятие этого предложения (акцепт). Кроме того, к страховому полису могут быть приложены оговорки и исключения, имеющие исключающие (дополняющие) отдельные положения стандартных правил страхования и самого договора. Частности такого рода должны восприниматься как составляющая страхового правоотношения.

2.     Виды договоров личного страхования

2.1   Классификация личного страхования

Классификация личного страхования производится по разным критериям.

По объему риска:

•   страхование на случай дожития или смерти;

• страхование на случай инвалидности или недееспособности;                    •    страхование медицинских расходов.

По виду личного страхования:

• страхование жизни;

• страхование от несчастных случаев.

По количеству лиц, указанных в договоре:

• индивидуальное страхование (страхователем выступает од­но отдельно взятое физическое лицо);

• коллективное страхование (страхователями и застрахован­ными выступает группа физических лиц).

По длительности страхового обеспечения:

•   краткосрочное (менее одного года);

•  среднесрочное (1—5 лет);

•  долгосрочное (6—15 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения:

• с единовременной выплатой страховой суммы;

 • с выплатой страховой суммы в формы ренты.

По форме уплаты страховых премий:

• страхование с уплатой единовременных премий;

• страхование с пожизненной уплатой премий;

• страхование с ежемесячной уплатой премии[7].

2.2 Характеристика договоров личного страхования в РФ

Договор страхования жизни.

Страхование жизни, как любой вид страхования, оформляется договором, по которому одна из сторон — страховщик — берет на себя обязательство посредством получения им страховых премий, уплачиваемых страхователем, выплатить обусловленную страховую сумму, если в течение срока действия страхования произойдет предусмотренный страховой случай в жизни застрахованного. Страховым случаем считается смерть или продолжающаяся жизнь (дожитие) застрахованного.

Договор страхования обуславливает выплаты, которые обязу­ется уплатить страховщик. Он так же регулирует права и обязан­ности страхователя, как и других лиц, которые могут быть объек­тами прав и обязанностей, вытекающих из договора о страхова­нии. Эти лица — застрахованный и выгодоприобретатель.

Субъекты договора страхования жизни. В договор страхова­ния жизни могут быть включены кроме страховой компании и страхователя два других лица — застрахованный и выгодопри­обретатель.

Страхователь — это лицо, которое заключает и подписывает договор о страховании со страховщиком, берет на себя обяза­тельства, определенные договором. Это тот, кто подписывает договор и платит премии, или тот, кто покупает полис.

Застрахованный по договору о страховании жизни — это лицо, о жизни которого заключается контракт. Это человек, чья жизнь подвергается риску. В большинстве операций по страхованию страхователь и застрахованный обычно являются одним, и тем же лицом. В тех случаях, когда совпадения не происходит, застрахо­ванный также должен подписать полис при страховании на случай смерти, подтверждая, таким образом, письменно свое согласие на заключение договора о страховании его собственной жизни.

Выгодоприобретатель — это физическое лицо, назначенное для получения страховой суммы, если произойдет страховой слу­чай. Обычно в страховании на случаи жизни, выгодоприобретатель совпадает со страхователем. В страховании же на случай смерти выгодоприобретатель – всегда лицо, отличное от  застрахованного.

Заявление о приеме на страхование – это документ, составлен­ный страховщиком и заполненный будущим страхователем, кото­рый содержит серию вопросов. Посредством заявления у страхо­вой компании испрашивается определенное обеспечение. Заявле­ние должно содержать следующие основные исходные данные:

•  вид страхования,

•  дополнительные гарантии,

• страховую сумму,

 • срок страхования,

• периодичность уплаты страховых премий,

• дату вступления договора страхования в силу.

Страховой полис — самый важный документ договора о стра­ховании жизни, поскольку является доказательством его сущест­вования и раскрывает содержание, а также регулирует отноше­ния между сторонами контракта, содержит права и обязанности обеих сторон. Полис должен быть подписан страхователем или застрахованным и страховщиком[8].

Полис содержит частные, общие и специальные условия. Минимальное содержание страхового полиса должно содержать следующие данные:

• имя и фамилию страхователя (застрахованного), другие све­дения (пол, возраст, профессию, социальный статус и т.д.);

• страховую сумму (капитал и/или страховую ренту);

• общую сумму премий;

• срок платежа;

• место и форму оплаты;

• продолжительность действия договора.

Страховые выплаты. Получив необходимые документы, стра­ховая компания в минимальный срок должна выплатить страхо­вую сумму исходя из условий договора страхования.

Рассмотрим отбор рисков при операции, которую осуществляет страховая компания для принятия решения в каждом конкретном случае, принимая или отвергая риск, представленный к обеспече­нию, и руководствуясь при этом собственными критериями и нормами заключения договоров в страховании жизни. Основным фактором отбора рисков является состояние здоровья застрахован­ного. Существуют и другие факторы, которые учитываются стра­ховщиком перед тем, как решить, принять или не принять риски: профессия, увлечения, моральные качества, материальные средст­ва, которыми располагает будущий страхователь[9].

Отбор рисков при страховании жизни осуществляется различ­ными способами, в зависимости от того, идет ли речь о страховании на случай смерти или на случай жизни. В страховании жизни на случай смерти отбор осуществляется в основном посредством заявления о состоянии здоровья и медицинского осмотра буду­щего застрахованного. Заявление о состоянии здоровья — это ан­кета, содержащая подробные ответы будущего застрахованного о перенесенных инфекционных заболеваниях, оперативных хирур­гических вмешательствах, травмах и т.д. Анализируя заявление о состоянии здоровья и результаты предварительного медицинского освидетельствования человека, страховщик с большой степенью достоверности может оценить степень риска и принять решение о заключении договора страхования[10].

Предварительное медицинское освидетельствование, как пра­вило, проводится до заключения договора на очень крупные стра­ховые суммы, а также в случаях, когда есть веские основания по­лагать, что будущий страхователь намеренно искажает сведения о состоянии своего здоровья при заполнении анкеты, предложенной страховщиком.

Страхование на случай смерти.

Страхование жизни на случай смерти относится к числу ви­дов личного страхования.

Наиболее часто используются следующие разновидности:

• временное страхование,

• страхование в течение всей жизни,

• амортизационное страхование,

• страхование капитала и ренты в случае выживания.

Риск, покрываемый этими видами страхования, — это смерть застрахованного по любой причине (болезнь или несчастный случай).

Временное страхование. При временном страховании страхо­вая сумма выплачивается выгодоприобретателю сразу после смер­ти застрахованного, если смерть происходит в течение срока, ука­занного как срок действия договора. Подчеркнем, что только в случае смерти застрахованного в течение действия договора стра­ховщик выплачивает страховую сумму. В противном случае, т.е. если застрахованный доживает до срока окончания договора, ни­какой капитал не выплачивается, а уплаченные премии остаются в распоряжении страховщика.

Приведем основные характеристики временного страхования:

• стоимость его значительно ниже, что позволяет заключать договоры на более высокие страховые суммы: это связано с тем, что страховщик не выплачивает страховой капитал, если застрахованный доживет до окончания договора;

 • договор заключается, в основном до 65—70 лет застрахо­ванного, причем ограничивается число контрактов, где за­страхованные — люди, приближающиеся к этому возрасту;

• указывается контрактация этого вида страхования для то­го, чтобы гарантировать отмену долга, если должник умрет раньше окончания срока действия договора.

Виды временного страхования:

• с постоянными премией и капиталом,

• с постоянно увеличивающимся капиталом,

•  с постоянно уменьшающимся капиталом,

• возобновляемое,

•  с возмещением премий.

Во временном страховании жизни с постоянными премиями и ка­питалом страховая компания подсчитывает премии риска, соот­ветствующие всей длительности страхования, выводя среднюю или выровненную премию, которая поддерживается постоянно. Так, выровненная премия, которую платит страхователь в первые годы страхования, когда говорится о возрастном пике (возмож­ность смерти с возрастом застрахованного), будет больше пре­мии риска до определенного момента, когда все станет наобо­рот. В течение нескольких лет образуется и некоторый матема­тический резерв, который будет постоянно уменьшаться, дойдя до нуля в момент окончания срока действия договора.

Во временном страховании с уменьшающимся капиталом стра­ховая сумма уменьшается ежегодно на основе общей суммы, раз­деленной на количество лет, в течение которых действует договор о страховании. Премия будет постоянной, если срок ее уплаты меньше длительности страхования. Данный вид временного стра­хования позволяет избегать оплаты кредитов в случае смерти за­страхованного должника.

Во временном страховании с увеличивающимся капиталом стра­ховая сумма увеличивается ежегодно на основе заключенного соглашения, а премии могут быть как постоянными, так и воз­растающими.

Вo временном возобновляемом страховании страховая сумма по­стоянна, а премия увеличивается - в каждый момент возобновле­ния в зависимости от возраста, достигнутому застрахованным, поскольку этот вид страхования заключается на определенный срок, но с возможностью возобновления в ограниченный промежуток времени. Это значит, что страхователь может возобновить страхование в конце избранного периода без необходимости проходить медицинское обследование.

Возможность возобновления без медицинского осмотра создает некоторую безальтернативность для страховых компаний, которая будет увеличиваться вместе с возрастом застрахованного. Это повлечет за собой возможность отказа от страхования застрахованных, у которых нет проблем со здоровьем, в то время как отягощенные риски, напротив, будут возобновляться, несмотря на возрастающие премии. В связи с этим обычно практикуется ограничение числа возобновлений, что позволяет снизить количество страховок лиц старше 65 лет.

Наиболее приемлемая форма временного страхования - ежегодно возобновляемая. Она означает временное страхование сроком на один год, которое автоматически возобновляется на следующий годовой период без необходимости медицинского осмотра.

 При временном страховании с возмещением премий, если застрахованный доживает по окончании срока договора, ему выплачивается сумма, равная стоимости премий, уплаченных в течение всего срока действия договора. Эта разновидность страхования имеет большую коммерческую привлекательность, поскольку в момент продажи договора существует веский аргумент – возвращение всей страховой премии в случае дожития застрахованного до момента окончания договора.

Страхование всей жизни.

Посредством страхования в течение всей жизни сумма выплачивается выгодоприобретателям немедленно после смерти застрахованного, когда бы  она не ни произошла. Существуют две большие разницы между временным страхованием и страхованием в течение всей жизни.

 1. Страхование в течение всей жизни застрахованного предоставляет выплату в течение всей жизни застрахованного.  Временное же страхование гарантирует выплату только в течение определенного периода времени.

2. Страхование в течение всей жизни, в отличие от временного,  предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьшение, залог).

Данный вид страхования предоставляет следующие возмещения:

• на случай смерти; сумма, застрахованная страхованием риска, плюс эффективный остаток или выкупная стоимость, находящаяся на текущем счету;

• на случай жизни; страхователь получает эффективную сумму, оставшуюся на текущем счету как капитал на случай жизни.

 Страхование капитала или ренты на случай жизни.

При страховании капитана на случай жизни страховая сумма выплачивается немедленно после смерти застрахованного всегда, когда она происходит раньше смерти выгодоприобретателя, назна­ченного при заключении договора. Если выгодоприобретатель умирает раньше застрахованного, то страхование становится не­действительным, а уплаченные премии идут в пользу страховщи­ка. Ежегодные премии платятся до смерти застрахованного или выгодоприобретателя. Этот вид страхования интересен для лиц, экономически зависящих от застрахованных. Выгодоприобрететатель назначается один раз, и этот вид страхования не располагает гарантированными правами. Все, сказанное о ка­питале, действительно и для ренты.

Сберегательное страхование.

В зарубежной практике страхование на случай жизни, также называемое сберегательным страхованием, — это такое страхо­вание, по которому страховщик в обмен на уплату премий обя­зуется выплатить капитал или ренту выгодоприобретателю, ко­торый обычно совпадает с самим застрахованным, если послед­ний доживет до указанного срока или возраста.

Pиск, покрываемый данным сберегательным страхованием — это исключительная продолжительность жизни застрахованного с возможным   уменьшением доходов, которое привносит с собой преклонный возраст.

В сберегательном страховании не обязательно ни медицинское обследование, ни заявление о состоянии здоровья застрахованного. Выбор: страховаться или нет, осуществляется самим застрахованным, поскольку лицу, находящемуся в плохом состоянии здоровья, страховаться невыгодно.

Основные разновидности сберегательного страхования:

•страхование с замедленной выплатой капитала, без возврата премий;

• страхование капитала с замедленной выплатой и возвратом премий;

• страхование с немедленной пожизненной рентой;

• страхование с замедленной выплатой пожизненной ренты.

Страхование с замедленной выплатой.

Считается, что страхова­ние является замедленным, когда выплата страховой суммы произ­водится начиная с какого-нибудь будущего числа, по прошествии определенного периода времени. Посредством замедленного стра­хования капитала страховщик обязуется выплатить выгодоприоб­ретателю страховую сумму, если застрахованный доживет до числа, указанного как окончание страхования.

Премии уплачиваются страхователем в течение всей длитель­ности страхования или до дня смерти застрахованного.

Существуют две разновидности страхования с замедленной выплатой капитала:

• с возмещением премии,

• без возмещения премий.

При страховании с замедленной выплатой капитала без возме­щения премий уплаченные премии остаются в распоряжении стра­ховщика, если застрахованный умирает до окончания срока стра­хования. Этот вид страхования является чисто сберегательным, поскольку его целью является накопление на старость застрахо­ванного.

При страховании с замедленной выплатой капитала с возме­щением премий уплаченные премии выплачиваются выгодополучателю, если застрахованный умирает до окончания срока дейст­вия договора.

Страхование ренты.

Рента — это серия регулярных выплат че­рез определенные промежутки времени. Посредством заключе­ния страхования ренты обычно стремятся застраховаться на вы­плату определенных сумм в тех случаях, когда застрахованный живет дольше возраста, указанного в договоре. В зависимости от момента, в который начинаются выплаты, ренты делятся на немедленные и замедленные. Однако могут существовать многочисленные вариации и комбинации рент в зависимости от других характеристик, таких, как форма выплаты ренты, продолжительность выплат[11].

Посредством страхования ренты страховщик гарантирует не­медленную ее выплату в большинстве случаев самому застрахо­ванному до самой его смерти.

Этот вид страхования всегда заключается на основе уплаты единовременной премии, поскольку рента начинает выплачиваться немедленно, и страхователь пользуется правом выкупа.

Немедленная пожизненная рента – это страхование, удобное для лиц преклонного возраста, которые хотели бы вложить капитал для обеспечения остатка своих дней. Посредством страхо­вания страховщик гарантирует выплату постоянной ренты обыч­но самому застрахованному после окончания определенного сро­ка до самой смерти. Рента может быть ежегодной, ежекварталь­ной, по полугодиям или ежемесячной. Премии уплачиваются до конца определенного периода или до смерти застрахованного, если она произойдет раньше. Существуют две разновидности замед­ленной пожизненной ренты: без возмещения премий и с возме­щением премий.

При страховании замедленной ренты с возмещением премий, если застрахованный умирает до окончания определенного сро­ка, страховщик возвращает уплаченные премии выгодополучателю. Эта разновидность страхования пользуется гарантирован­ными правами и в действительности является смешанным стра­хованием, в котором совмещаются выплаты как на случай жиз­ни, так и на случай смерти. При страховании ренты без возмеще­ния премий, если застрахованный умирает до окончания опреде­ленного срока, страхование считается аннулированным и премии остаются в распоряжении страховщика.

Страхование с замедленной выплатой ренты — это вид стра­хования, удобный для лиц, заботящихся о дополнительном пен­сионном обеспечении. Оно служит дополнением к социальному страхованию.

Страховые компании используют данную разновидность стра­хования на случай пенсии. Эта разновидность в действительно­сти является страхованием с замедленной выплатой капитала или ренты, с возмещением или без него в случае смерти застра­хованного. Рассмотрим кратко частный случай страхования с вы­платой ренты, называемый жилищной рентой[12].

Жилищная рента — это операция по страхованию, заклю­чающаяся в том, что страховая компания в обмен на недвижи­мое имущество гарантирует выплату пожизненной ренты собст­веннику, разрешая ему пользоваться ею до самой его смерти. С помощью этого вида страхования получатель ренты уменьшает свои затраты на недвижимое имущество. Стоимость имущества минус стоимость его использования считается единовременной премией, по которой выплачивается рента, обычно пожизненно.

Сберегательное страхование, или страхование на случай жиз­ни, может быть дополнено пенсионным.

Пенсионное страхование — это организация частного резерва с выплатами из него в форме капитала или ренты в случае, если происходит одна из следующих ситуаций: выход на пенсию, полная или частичная инвалидность, смерть.

Но пенсионное стра­хование не может заменить обязательное социальное страхование.

Пенсионное страхование можно классифицировать по раз­личным признакам. Укажем наиболее часто встречающуюся за рубежом классификацию видов пенсионного страхования: По связи между участниками:

По связи между участниками:

— инициатором является предприятие организующее это страхование для своих служащих; финансирование осуще­ствляется за счет предпринимателей и служащих;

— инициатором является ассоциация, корпорация, коллек­тив, а участниками — их члены;

— финансирование осуществляется за счет участников;

— инициатором является финансовая компания; участником может быть любое лицо, за исключением служащих компа­нии, инициатора и их родственников до третьего колена;

— финансирование осуществляется за счет участников.

По взятым на себя обязательствам:

— известен капитал или рента, которую собираются получить, но неизвестна его общая стоимость;

— известна общая стоимость взносов, но итоговые суммы вы­плат оцениваются не сразу.

Смешанное страхование жизни.

Смешанное страхование жизни — это комбинация страхова­ния на случай жизни и случай смерти. Преимущество смешан­ного страхования состоит в том, что оно предлагает застрахован­ным за меньшую цену заключить договор о покрытии риска и обеспечения сбережений с помощью одного единственного по­лиса, избегая таким образом дублирования договоров. Посредст­вом этого вида страхования страховщик обязуется:

1. Выплатить страховую сумму немедленно после смерти за­страхованного, если она произойдет раньше окончания срока дей­ствия договора (временное страхование).

2. Выплатить страховую сумму в момент окончания срока действия договора, если застрахованный продолжает жить (за­медленное страхование капитала без возмещения премий).

Смешанное страхование обладает рядом достоинств:

- возможностью объективно оценить  как количество людей, которые могут умереть в течение определенного времени, так и количество тех, кто может дожить до определенного возраста;

— полностью устраняются неудобства, которые влечет за со­бой заключение замедленного страхования без возмеще­ния премий, поскольку в случае смерти застрахованного раньше окончания срока действия договора в дело всту­пает временное страхование, гарантируя получение стра­ховой суммы; это обстоятельство совершенно невозможно при заключении лишь замедленного страхования без воз­мещения премий, так как в нем теряется право на ком­пенсацию;

— сочетаются временное страхование, капитал которого по­стоянно уменьшается, и сбережения, или резерв, которые постоянно увеличиваются таким образом, что сумма обо­их компонентов будет равна страховой сумме;

— предоставляет гарантированные права (выкуп, уменьше­ние, залог).

Существует несколько разновидностей смешанного страхо­вания:

— с удвоенной защитой; страховая сумма на случай жизни в два раза превышает страховую сумму на случай смерти за­страхованного;

— возрастающее; страховая сумма на случай смерти увели­чивается в течение срока действия страхования, в то вре­мя как сумма сбережений остается неизменной с начала страхования или также увеличивается;

— страхование на фиксированный срок; страховщик обязу­ется выплатить страховую сумму в момент заключения срока действия страхования, независимо от того, жив или умер застрахованный к концу этого срока. Уплата премий прекращается вместе с окончанием срока действия страхо­вания или со смертью застрахованного, если она проис­ходит раньше. Это страхование удобно для лиц, которые должны противостоять какому-либо обязательству неза­висимо от того, жив или нет должник;

— страхование приданого; страховщик обязуется выплатить страховую сумму (денежное приданое) выгодоприобретате­лю по окончании срока, оговоренного как продолжитель­ность страхования, независимо от того, жив или нет застра­хованный на данный момент. Застрахованным обычно яв­ляется отец, а выгодоприобретателем — сын. Премии уплачиваются до окончания срока страхования или до дня смерти застрахованного, если она происходит раньше. Но если выгодоприобретатель умирает до окончания срока действия договора, то премии идут в пользу страховщика. Во избежание этого страховые компании предоставляют альтернативы данному пункту: возмещение уплаченных премий в случае, если выгодоприобретатель умирает до окончания срока страхования; назначение другого выгодо­приобретателя по страхованию в случае смерти первона­чально назначенного. В данном случае страхование прида­ного превращается в страхование на фиксированный срок. Посредством комбинированного страхования капитала и рен­ты страховщик обязуется выплатить страховую сумму сразу по­сле смерти застрахованного, когда бы она не случилась. Кроме того, в случае, если застрахованный доживет до окончания сро­ка, предназначенного для уплаты премий, то он получает по­жизненную ренту, равную определенному проценту страховой суммы. Это страхование полностью обеспечивает нужды страхо­вателя, поскольку, с одной стороны, существует обеспечение риска, а с другой — обеспечение на случай уменьшения доходов после ухода на пенсию.

Целью страхования кредитов является гарантия уплаты кре­дитной компании основной части кредита, предназначенного для приобретения недвижимости, обычно будущего дома застрахо­ванного. Застрахованный, являющийся также и берущим ссуду, платит лишь проценты на взятую сумму и страховые премии. В данном случае смешанное страхование гарантирует:

• капитал в случае жизни застрахованного на момент окон­чания срока действия договора,

• капитал в случае смерти застрахованного.

Основным выгодоприобретателем будет являться банк или кредитная компания. Так, в случае жизни застрахованного к мо­менту окончания страхования страховщик выплачивает страхо­вую сумму выгодоприобретателю. В случае, если застрахованный умрет до возврата кредита, страховщик выплачивает банку, имею­щуюся в его распоряжении сумму.

Коллективное страхование.

Договор о страховании жизни может заключаться в отношении рисков, связанных как с одним лицом, так и с группой людей. Групповое, или коллективное страхование группы лиц, объединенных какой-либо общей чертой, связью или интересом, производится одним полисом.

Основные виды коллективного страхования:

• временное возобновляемое страхование продолжительно­стью в один год без дополнительных выплат или с ними;

• страхование с замедленной выплатой капитала;

• ренты по вдовству, сиротству и инвалидности;

• ренты на случай пенсии.

Сторонами, участвующими в договоре о коллективном стра­ховании жизни, кроме страховщика являются:

страхователь — юридическое или физическое лицо, подписы­вающее договор вместе со страховщиком и представляющее за­страхованную группу. За отсутствием, ярко выраженной власти по общему согласию застрахованных, которые в этом случае подпи­сывают бюллетень о согласии, выбирается страхователь для реше­ния всех вопросов, возникающих при заключении договора;

группа застрахованных — это группа лиц, собранных с общей целью или интересом предварительно или одновременно с под­писанием договора, соответствующая всем необходимым требо­ваниям, предъявленным к лицу, принимаемому на страхование;

выгодоприобретатель — лицо, которому при наступлении страхового случая должно быть выплачено страховое вознаграж­дение. Им может быть сам страхователь, предъявитель полиса, правопреемник. Выгодоприобретатель может быть также особым образом указан в завещании страхователя, сделанным при жизни.

Общий размер страховых сумм для каждого члена застрахо­ванной группы может увеличиться или уменьшаться всегда, ко­гда подобные увеличения или уменьшения не противоречат вы­полнению оговоренных пунктов.

Уменьшение страховых сумм встречается не часто, но если такие случаи происходят в течение годичного срока страхова­ния, то страховая компания должна позаботиться о соответст­вующем уменьшении части премий. Аналогично в случае увели­чения страховой суммы в течение годичного срока страхования страховщик должен позаботиться о соответствующем увеличе­нии размера премий.

Изменения страховой суммы вступают в силу с даты изве­щения всегда, когда они приняты страховой компанией.

В договор, о страховании могут включаться недееспособные граждане. Возраст выхода из застрахованной группы ограничи­вается 65 годами.

Страхование от несчастных случаев.

Страхование от несчастных случаев обеспечивает риск того, что определенное лицо физически пострадает от несчастного слу­чая. Проанализируем понятие несчастного случая по отноше­нию к страхованию, отбор и тарификацию рисков, предостав­ляемые гарантии или обеспечение, разновидности страхования от несчастных случаев, применяемые в зарубежном страховании.

Под несчастным случаем понимается физическое повреждение, следствием которого является временная инвалидность, посто­янная инвалидность или смерть.

Договор заключается на основании письменного заявления клиента о страховании от несчастного случая.

Критерии отбора несчастных случаев: субъективный риск, профессия, возраст и др.

Необходимо также иметь в виду, что лица, заключившие дого­вор о страховании от несчастных случаев, имеют в основном со­циальный статус выше среднего, ведут более активный образ жизни, чем средний представитель, путешествует чаще средне­статистического жителя и в целом подвергаются большей веро­ятности несчастного случая, что в конце концов и приводит к заключению договора о страховании от несчастных случаев. Что же касается субъективного риска, то страховые компании не склонны принимать ходатайства от лиц:

•  ходатайствующих об очень высоких страховых суммах;

• имеющих другие полисы этой же самой или другой стра­ховой компании, так как итоговая страховая сумма будет очень большой;

• имеющих неблагоприятное материальное положение;

• попадавших в несчастные случаи несколько раз за неболь­шой период времени.

Профессия — это важнейший критерий отбора риска в стра­ховании от несчастных случаев и, без сомнения, решающий. Укажем некоторые виды профессиональной деятельности, кото­рые не принимаются к обеспечению. К ним относятся взрывни­ки, артисты цирка, водолазы, минеры.

Некоторые профессии оставляются на усмотрение страховщи­ка, например профессия лесоруба, а также профессии, связанные с работой в сложных геологических и климатических   условиях.

Здоровье — важный критерий отбора риска, в страховании от несчастных случаев, включающее  медицинский осмотр в спорных и неясных случаях. Необходимо принимать во внимание те забо­левания или физические дефекты, которые:

• способствуют происшествию несчастного случая,

• продлевают период выздоровления,

• увеличивают затраты на лечение,

• затрудняют определение факта наступления страхового слу­чая (где заканчивается болезнь и начинается несчастный случай).

Возраст. Риск несчастного случая увеличивается вместе с воз­растом. Это в основном связано с утратой рефлексов и подвиж­ности. Кроме того, и это является наиболее важным, - при на­ступлении страхового случая процесс восстановления длится намного дольше. Положительный фактор здесь кроется в том, что более старшему возрасту соответствуют большая осторож­ность и меньшая подверженность риску.

Страховые компании склонны определять как норму приня­тия риска предельный возраст страхователя 65 лет, смягчая этот пункт условием, что если лицо уже застраховано с более юного возраста, то страхование можно продлить до более позднего возраста, до 70—75 лет. Кроме уже названных критериев отбора риска, страховые компании также используют и другие факто­ры, в частности, увлечение спортом и проч.

Тарификация. Основным критерием тарификации в страхова­нии от несчастных случаев является профессия. Существуют и другие критерии, использующиеся большинством страховых ком­паний, но они являются дополнительными к профессии. В их числе, как уже указывалось, увлечение спортом, вождение мото­цикла и т.д.

Профессия — это определяющий и наиболее значимый кри­терий, хотя его прежнее значение сильно уменьшилось в по­следнее время. Это значит, что доля профессионального риска в общем уменьшилась, но он по-прежнему остается важнейшим и основным критерием при оценке риска. Профессиональный фак­тор несколько потерял свое значение в связи с двумя явлениями:

• улучшением защиты и профилактики несчастных случаев на рабочем месте, так же, как в целом улучшились  и усло­вия работы;

• увеличением внепрофессионального риска, в основном дорожно-транспортного и спортивного.

Каждая страховая компания составляет список профессий, представляющих особую опасность по отношению к вероятности несчастных случаев. Эти списки составляются на основе класса риска.

Ранее существовало от 12 до 16 классов риска в одном тари­фе несчастных случаев. На сегодняшний день количество клас­сов риска намного уменьшилось. Последнее исследование по данному вопросу показало, что четырех классов риска вполне достаточно для необходимой оценки риска профессий. Страхо­вые компании имеют обыкновение подробно дифференцировать различные профессии.

Для определения по указателю класса риска, которому под­вергается кандидат на страхование, последний обязан подробно описать свою профессию и ее особенности, поскольку профес­сии, изначально имеющие одно название, могут иметь различ­ные степени риска. Если лицо работает более, чем по одной специальности, ее риск берется несколько выше, чем указано в тарифе. Определив степень риска, следует обратиться к тарифам премий для определения их соответствующего уровня в каждом конкретном случае. Групповое, или коллективное, страхование от несчастных случаев можно тарифицировать по индивидуаль­ным тарифам, внеся затем соответствующие изменения в связи с количеством застрахованных. Премия при желании обеспече­ния только профессионального риска определяется как разница между той, которая соответствует профессии застрахованного, и внепрофессиональной.

Страхование от несчастных случаев владельцев личного транс­порта имеет свой собственный тариф, который связан с видом имеющегося транспорта, поскольку, например, нельзя платить одинаковую цену владельцам легковых и малолитражных авто­мобилей.

Страховые выплаты. Страхование от несчастных случаев мо­жет гарантировать все или некоторые из следующих выплат:

• выплату капитала в случае смерти,

• выплату капитала в случае частичной инвалидности,

• выплату ежедневной суммы в случае временной недееспо­собности,

• оплату медицинской помощи.

Если последствием несчастного случая является смерть застрахованного, то страховщик выплачивает назначенным в полисе выгодоприобретателям страховую сумму. Страховщики определяют максимальный промежуток времени, который должен пройти между датой несчастного случая и смертью, в случае превышения этого срока смерть уже не считается страховым случаем.

Тем не менее, необходимо иметь в виду, что чем больше назна­ченный срок, тем труднее установить связь между смертью и не­счастным случаем. Если вследствие этого же страхового случая в этот же период времени застрахованному было выплачено воз­мещение на случай полной или частичной инвалидности, то оно учитывается при выплатах на случай смерти.

Если вследствие несчастного случая застрахованный получа­ет постоянную инвалидность, то страховщик выплачивает об­щую или частичную страховую сумму, соответствующую данной гарантии.

Под полной инвалидностью мы понимаем физические или функциональные потери, которые наносят застрахованному не­восполнимый ущерб.

Различаются два вида постоянной инвалидности: общая и час­тичная.

Постоянная общая инвалидность — это неизлечимая умственная неполноценность, полная слепота, полный паралич, потеря или невозможность действия обеими руками, обеими ногами, обеими ступнями, любое другое повреждение, влекущее за собой полную и абсолютную непригодность для любого вида работ. Возмеще­ние в данном случае будет равняться 100% страховой суммы.

Если инвалидность не является полной в соответствии с пре­дыдущим определением, но является частичной постоянной, то страховщик выплачивает возмещение в размере процентного от­ношения, соответствующего классу инвалидности, от страховой суммы, гарантированной на случаи постоянной общей инвалидно­сти. Процентное отношение указывается в таблицах класса инва­лидности или содержится в полисе. Кроме перечня процентного отношения возмещения на случай частичной инвалидности, стра­ховые компании включают в свои полисы о страховании от несча­стных случаев некоторые пункты, подчеркивающие отношение к выплате в случае инвалидности. Среди них выделяются:

• повреждения, не указанные в перечне, которые оценивают­ся по аналогии с другими травмами, включенными в него;

• общая сумма при нескольких частичных инвалидностях, на­несенных одним несчастным случаем, не может превышать 100% страховой суммы, предназначенной для данного вида гарантий;

• ухудшение психического или нервного состояния может быть учтено лишь тогда, когда оно является прямым последст­вием физических травм нервной системы;

• если застрахованный — левша, это включается в соответ­ствующие статьи перечня;

• возмещение определяется независимо от возраста и про­фессии застрахованного.

Инвалидности, не обозначенные в таблице, должны быть воз­мещены пропорционально их тяжести в соответствии с указан­ными случаями. Недееспособность какой-либо конечности или органа приравнивается к его потере.

Под временной инвалидностью понимаются любые травмы, ко­торые в течение определенного периода времени препятствуют застрахованному выполнять его привычные обязанности в слу­чае, если застрахованный не занимается каким-либо  определенным видом деятельности. Период временной инвалидности счи­тается законченным с того момента, когда застрахованный мо­жет самостоятельно покидать свой дом. Возмещение, выплачи­ваемое страховщиком по этой гарантии, — это ежедневная сум­ма в течение инвалидности, с ограниченным сроком, обычно до одного года. Страхователь обязан определить эту ежедневную сумму. Она должна соответствовать доходам, которые страхова­тель перестанет получать в связи со своей недееспособностью, или той сумме, которую он должен будет выплатить другому ли­цу для возмещения ущерба.

Оплата медицинской помощи. Посредством заключения дан­ной гарантии страховщик гарантирует оплату затрат, на меди­цинское обслуживание, потребовавшееся застрахованному вслед­ствие несчастного случая. Существует максимальный срок дей­ствия гарантии как временное ограничение — обычно один год начиная с даты несчастного случая и заканчивая последним чис­лом, когда застрахованный получает возмещение затрат, вызван­ных несчастным случаем.

Укажем различные виды затрат, входящие в состав медицин­ского обслуживания и оплачиваемые страховщиком:

• на госпитализацию;

• на лечение;

• на клиническое исследование;

• на перевозку больного специальным автотранспортом;

• на приобретение и имплантацию первого ортопедическо­го, зубного, оптического, слухового протеза, необходимого застрахованному в соответствии с предписанием врача;

• на прокат вспомогательных средств, (костыли, инвалидные коляски и проч.), необходимых застрахованному в соответ­ствии с предписанием врача;

• на физическую реабилитацию, физиотерапию и т.п.;

• на лекарства;

• на дополнительные анализы, рентгеновские исследование и т.п.

Стоимостные ограничения, этой гарантии в любом случае определяет страхователь, поскольку в данной ситуации он имеет право выбора различных возможностей, предоставленных ему страховщиком.

В настоящее время страховщики обычно предоставляют раз­личные комбинации данной гарантии, в которых, с одной сторо­ны, определяется максимальный размер возмещения несчастного случая, а с другой — ограничивается максимальный размер ежедневных затрат на госпитализацию и клиническое обслуживание.

Оплата медицинских расходов страхователю производится не­зависимо от выплат страхового возмещения на случай смерти или полной инвалидности.

Страховщик не оплачивает медицинские расходы страхова­телю, если будут установлены следующие факторы:

• нечестность застрахованного или телесное повреждение, на­несенное им самим, за исключением того случая, когда ущерб был нанесен во избежание большого вреда;

• вооруженные столкновения (независимо от объявления или не объявления войны);

• повреждения, нанесенные в ходе собраний и демонстраций, так же, как и ущерб здоровью, нанесенный в результате за­бастовок;

• мятежи, народные восстания, терроризм;

• действия вооруженных сил в мирное время;

• наводнения, извержения вулкана, ураганы, обвалы, затоп­ления, движения земной коры и в целом любое другое ат­мосферное, метеорологическое, геологическое явление экс­тренного характера;

• падение метеоритов;

• ядерная реакция, радиация или радиоактивное заражение;

• пищевая интоксикация;

• травмы вследствие хирургического вмешательства;

• инфекционные болезни (малярия, болотная лихорадка, жел­тая лихорадка), головокружение, обморок, эпилепсия, при­ступы апоплексии; болезни, причиной которых является лю­бой вид потери сознания или умственных способностей, за исключением тех ситуаций, когда они являются следст­вием: несчастного случая.

Заключение

Договор страхования является одним из наиболее сложных видов договоров в гражданском праве. В теории права договору страхования придается самостоятельное значение. В этой самостоятельности договора страхования лежит основа к отграничению его от других похожих на него договоров. Даже если договор страхования существует в связи с другими договорами, то он стоит рядом с ними и имеет самостоятельное значение.

Личное страхование обладает большой общественной значимостью, является важнейшим инструментом обеспечения прав и имущественных интересов личности. Поэтому государство принимает меры для защиты страхователя. С этой целью в гл. 48 ГК РФ включена норма, устанавливающая, что договор личного страхования является публичным договором (ч. 1 ст. 927 ГК РФ). Компании, занимающиеся предпринимательской деятельностью в сфере страхования, обязаны предоставить соответствующие услуги обратившимся к ним лицам.

В настоящее время в России личное страхование определяется как система видов страхования, которая обеспечивает предоставление страховой защиты от рисков, угрожающих жизни человека, его трудоспособности, здоровью. В зависимости от предмета страхования принято классифицировать личное страхование на страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней и медицинское страхование.

В зависимости от формы страхования выделяется добровольное и обязательное страхование. Согласно действующему законодательству страхование, в том числе и личное, осуществляется в добровольной и обязательной форме (ч. 1 ст. 3 Закона РФ 27 ноября 1992 г. № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации").

Список использованной литературы:

1.     Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ//СЗ РФ. – 1994. - № 32. – Ст. 3301.

2.     Закон РФ  от 27.11.1992  № 4015-1 "Об организации страхового дела" (ред. от 29.11.2007г.)//РГ. – 1993. - № 6.

3.     Долинская В.В. «Обязательное страхование: вопросы правового регулирования и классификации»//Законы России: опыт, анализ, практика. – 2007. - № 9. – 90 с.

4.     Игбаева Г. «Гражданско-правовая характеристика договора страхования»//Арбитражный и гражданский процесс. – 2007. - № 9. – 88 с.

5.     Ипатов А.Б. «О финансово правовой природе института страхования»//Финансовое право. – 2006. - № 3. – 90 с.

6.     Замотаева Т.Б. «Обеспечение рентных платежей страхованием»//Законы России: опыт, анализ, практика. – 2006. – № 12. – 90 с.

7.     Страховое право: Уч-к для вузов/Под ред. проф. В.В. Шахова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2004. – 344 с.

8.     Страховое право: учеб-е пос-е/Под ред. Смирновой М.Б. – ЗАО Юстицинформ, 2007. – 280 с.

9.     Теория и практика страхования / Под редакцией К.Е. Турбиной. М.: "АНКИЛ", 2003. – 290 с.

10.                       Цекова И.Ю. «К вопросу о юридической природе договора страхования»//Право и политика. – 2007. - № 4. – 110 с.

---

[1] Цекова И.Ю. «К вопросу о юридической природе договора страхования»//Право и политика. – 2007. - № 4. – С. 11.

[2] Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ//СЗ РФ. – 1994. - № 32. – Ст. 3301.

[3] Закон РФ  от 27.11.1992  № 4015-1 "Об организации страхового дела" (ред. от 29.11.2007г.)//РГ. – 1993. - № 6.

[4] Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ//СЗ РФ. – 1994. - № 32. – Ст. 3301.

[5] Закон РФ  от 27.11.1992  № 4015-1 "Об организации страхового дела" (ред. от 29.11.2007г.)//РГ. – 1993. - № 6.

[6] Гражданский кодекс РФ (часть вторая) от 30.11.1994 № 51-ФЗ//СЗ РФ. – 1994. - № 32. – Ст. 3301.

[7] Страховое право: Уч-к для вузов/Под ред. проф. В.В. Шахова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2004. – С. 234.

[8] Игбаева Г. «Гражданско-правовая характеристика договора страхования»//Арбитражный и гражданский процесс. – 2007. - № 9. – С. 10.

[9] Страховое право: учеб-е пос-е/Под ред. Смирновой М.Б. – ЗАО Юстицинформ, 2007. – С. 220.

[10] Страховое право: Уч-к для вузов/Под ред. проф. В.В. Шахова. – М.: ЮНИТИ-ДАНА, Закон и право, 2004. – С. 237.

[11] Замотаева Т.Б. «Обеспечение рентных платежей страхованием»//Законы России: опыт, анализ, практика. – 2006. – № 12. – С. 4.

[12] Долинская В.В. «Обязательное страхование: вопросы правового регулирования и классификации»//Законы России: опыт, анализ, практика. – 2007. - № 9. – С. 37.