География Банковской Системы

и контроль за работой правления банка. Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает планы доходов, расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития. /5/

Непосредственно деятельностью коммерческого банка руководит правление. Оно несет ответственность перед общим собранием акционеров и советом банка. Правление состоит из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов. При правлении банка обычно создаются кредитный комитет и ревизионная комиссия. Функции кредитного комитета входит : разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств и их размещения; разработка заключений по предоставлению наиболее крупных ссуд; рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием, ведением трастовых операций. Ревизионная комиссия избирается общим собранием участников и подотчетна совету банка. В состав ревизионной комиссии не могут быть избраны члены совета и правления коммерческого банка. В целях обеспечения гласности в работе коммерческих банков и доступности информации об их финансовом положении их годовые балансы, утвержденные общим собранием акционеров, а также отчет о прибылях и убытках должны публиковаться в печати. В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий и организаций - клиентов банка, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства при этом вопрос об открытии филиала или представительства коммерческого банка должен быть согласован с государственным управлением центрального банка по мету открытия филиала или представительства. Филиалами банка считаются обособленные структурные подразделения, расположенные вне места его нахождения и осуществляющие все или часть его функций филиал не является юридическим лицом и совершает делегированные ему головным банком операции в пределах, предусмотренных лицензией ЦБ РФ. Он заключает договоры и ведет иную хозяйственную деятельность от имени коммерческого банка, его создавшего. Представительство является обособленным подразделением коммерческого банка,расположенным вне места его нахождения, не обладающим правами юридического лица и не имеющим самостоятельного баланса. Оно создается для обеспечения представительских функций банка, совершения сделок и иных правовых действий. Представительство не занимается расчетно-кредитным обслуживанием клиентов и не имеет корреспондентского счета. Для осуществления хозяйственных расходов ему открывается текущий счет. /5/

Одной из важных функций коммерческого банка является посредничество в кредите, которое они осуществляют путем перераспределения денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий и денежных доходов частных лиц. Особенность посреднической функции коммерческих банков состоит в том, что главным критерием перераспределения ресурсов выступает прибыльность их использования заемщиком. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и возвратности. Плата за отданные и полученные взаймы средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений значение посреднической функции коммерческих банков для успешного развития рыночной экономики заключается в том, что они своей деятельностью уменьшают степень риска и неопределенности в экономической системе. Денежные средства могут перемещаться от кредиторов к заемщикам и без посредничества банков. Однако при это резко возрастают риски потери денежных средств, отдаваемых в ссуду, и возрастают общие издержки по их перемещению, поскольку кредиторы и заемщики не осведомлены о платежеспособности друг друга, а размер и сроки предложения денежных средств не совпадает с размерами и сроками потребности в них. Коммерческие банки привлекают средства, которые могут быть отданы в ссуду, в соответствии с потребностями заемщиков и на основе широкой диверсификации своих активов снижают совокупные риски владельцев денег, размещенные в банке. /5/

Вторая важнейшая функция коммерческих банков – стимулирование накоплений в хозяйстве. Коммерческие банки, выступая на финансовом рынке со спросом на кредитные ресурсы должны не только максимально мобилизовать имеющиеся в хозяйстве сбережения, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств. Стимулы к накоплению средств и сбережению денежных средств формируются на основе гибкой депозитной политики коммерческих банков. Помимо высоких процентов, выплачиваемых по вкладам, кредиторам банка необходимы высокие гарантии надежности помещения накопленных ресурсов в банк. Созданию гарантии служит формирование фонда страхования активов банковских учреждений, депозитов в коммерческих банков. Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся у кредиторов средств, он должен иметь достаточную информацию о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить будущих вложений. /5/

Третья функция банков – посредничество в платежах между отдельными самостоятельными субъектами. В связи с формированием фондового рынка получает развитие такая функция, как посредничество в операциях с ценными бумагами, банки имеют право выступать в качестве инвестиционных институтов, которые могут осуществлять деятельность на рынке ценных бумаг в качестве посредника, инвестиционного консультанта, инвестиционной компании и инвестиционного фонда. Выступая в качестве финансового брокера, банки выполняют посреднические функции при купле-продаже ценных бумаг за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручения. /5/

Как инвестиционный консультант банк оказывает консультационные услуги своим клиентам по поводу выпуска и обращения ценных бумаг. Если банк берет на себя роль инвестиционной компании то он занимается организацией выпуска ценных бумаг и выдачей гарантией по их размещению в пользу третьего лица, куплей-продажей ценных бумаг от своего имени и за свой счет, в том числе путем котировки ценных бумаг, т.е. объявляя на определенные ценные бумаги “цены продавца” и “цены покупателя”, по которым он обязуется их продавать и покупать. Когда банк размещает свои ресурсы в ценные бумаги от своего имени и все риски связанные с таким размещением, все доходы и убытки от изменения рыночной оценки приобретенных ценных бумаг относятся за счет акционеров банков, то он выступает в качестве инвестиционного фонда. Необходимым условием выполнения роли инвестиционного фонда является наличие в штате банка специалистов по работе с ценными бумагами, имеющих квалификационный аттестат Министерства финансов РФ дающей право на совершение операции с привлечением средств граждан. /12/

Коммерческие банки осуществляют следующие банковские операции и сделки: 1) привлекают вклады и предоставляют кредиты по согласованию с заёмщиком, 2) ведут расчёты по поручению клиентов и банков – корреспондентов и их кассовое обслуживание, 3) открывают и ведут счета клиентов и банков корреспондентов, в том числе иностранных, 4) финансируют капитальные вложения по поручению вкладчиков или распорядителей инвестируемых средств, а также за счет собственных средств банка, 5) выпускают, покупают, продают и хранят платежные документы и ценные бумаги, осуществляют иные операции с ними, 6) выдают поручительство, гарантии, иные обязательства за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме, 7) покупают у российских и иностранных юридических и физических лиц и продают им наличную и иностранную валюту, 8) покупают и продают в стране и за ее пределами драгоценные металлы, камни, изделия из них, 9) привлекают и размещают драгоценные металлы во вклады, 10) привлекают и размещают средства и управляют ценными бумагами по поручению клиентов (трастовые операции), 11) оказывают брокерские и консультационные услуги, осуществляют лизинговые операции. (рис. 3) /9/

Указанные операции могут проводится как в рублях, так и в валюте при наличие соответствующей лицензии Центрального банка. Внутренняя лицензия дает право на : 1) ведение счетов в иностранных валютах клиентах банка, при условии открытия коммерческим банком корреспондентского счета в кредитном учреждение обладающим генеральной лицензией, 2) проведение расчетов, связанных с экспортно-импортными операциями клиентов банка в форме документального аккредитива, банковского перевода, 3) привлечение и размещение средств в иностранных валютах в форме кредитов, депозитов, вкладов, а также выдачу гарантии в пользу клиента в иностранной валюте (в пределах собственных валютных средств), 4) посредничество на комиссионной основе при обмене средств валютных клиентов банка. Генеральная лицензия дает возможность коммерческому банку устанавливать прямые корреспондентские отношения с иностранными банками. Коммерческие банки имеющие генеральную лицензию могут открывать корреспондентские счета для проведения валютных операций другим коммерческим банком. /9/

2.2. Особенности размещения банков по территории России

В настоящее время банковская система России имеет два уровня. Первый – ЦБ с сетью региональных отделений и расчетно-кассовых центров на местах. Их география выражается наличием во всех субъектах Российской Федерации национальных банков и главных управлений. Представительства ЦБ отсутствуют только в 3 из 10 автономных округов (Ханты-Мансийского, Чукотского и Ямало-Ненецкий) /5/

Второй уровень банковской системы составляют коммерческие банки и их филиалы. К ноябрю 1994 г. было зарегистрировано 2 474 коммерческих банков, а число филиалов превышало 5,3 тыс. отделений Сбербанка России. Уровень обеспеченности населения коммерческими банками России составляет в среднем более 1.6 банка на 100 тыс. жителей. По этому показателю Россия значительно отстает от большинства высокоразвитых стран Запада. По плотности размещения коммерческих банков выделяется Москва. В ней сосредоточено более трети банков страны и более 2/5 банковских филиалов. Среди субъектов Федерации лидируют некоторые регионы Северного Кавказа, полоса густо населенных и индустриализованных республик и областей Поволжья и Урала, Тюменская область, Санкт – Петербург, Новосибирская, Нижегородская области. (рис. 3) (13)

Выявляются региональные различия в обеспеченности населения коммерческими банками. В первые 12 регионов с высокими показателями (более двух банков на 100 тыс. жителей входили Москва, регионы претендующие на статус свободных экономических зон (республика Алтай, Калмыкия, Калининградская, Камчатская и Сахалинская области), отдельные республики Северного Кавказа (Адыгея, Дагестан, Карачаево-Черкесия) и богатые топливно-сырьевыми ресурсами регионы Сибири (Саха-Якутия, Магаданская и Тюменская области). Это отражает стремление добывающих отраслей промышленности в России иметь возможность проведения независимой экономической политики. (рис. 4) /13/

На другом полюсе, некоторые автономные округа Крайнего Севера с нулевой обеспеченностью и регионы центра России И Черноземной полосы испытывающие конкуренцию со стороны Москвы. Во Владимирской, Воронежской, Курской, Орловской, Пензенской, Тамбовской и Тульских областях один коммерческий банк приходится более чем на 200 тыс. жителей. В целом регионы различаются обеспеченностью населения коммерческими банками более чем в 20 раз. (без учета Москвы) (рис. 4) /13/

Неравномерность размещения коммерческих банков по территории страны выражается также при рассмотрении сети банковских центров, то есть к ним относятся города и иные населенные пункты в которых расположено хотя бы по одному коммерческому банку. Осенью 1994 г. в России насчитывалось около 450 банковских центров. Только треть из них имеет более одного собственного банка, а 43 города с 10 и более банками сосредоточивали около 7/10 всех российских коммерческих банков. Максимальное количество банковских центров: Дагестан, Краснодарский и Ставропольский край (везде более 20), а минимальное почти все автономные округа, Липецкая, Орловская, Пермская и Тульская области, где нет самостоятельных коммерческих банков вне административных центров. Процесс концентрации коммерческих банков проявляется в уменьшении общего числа банковских центров. Удельный вес крупных коммерческих банков увеличился, а малых снизился. (рис. 5) /13/

География банковских филиалов в целом повторяет картину размещения собственно коммерческих банков и характеризуется более пространственной структурой. В развитии банковской филиальной сети в 1993-1994 г.г. наметились две противоположные тенденции. С одной стороны крупные по размеру собственного капитала банки стремятся открывать филиалы за пределами своей области, республики или края, с другой – отдельные коммерческие банки начали закрывать свои отдаленные филиалы путем их ликвидации или преобразования в самостоятельные дочерние банки. Это вызвано неспособностью банков наладить эффективное управление своими филиалами в других регионах страны. В целом по России уровень развития филиалов коммерческих банков остается достаточно низким. /13/

Важным показателем, который характеризует сеть банковских центров, служит количество коммерческих банков, имеющих лицензию на совершение операций в иностранной валюте. Можно отметить связь этого показателя ориентацией региона на внешнюю торговлю. Число таких банков на 1 октября 1994 г. составило 945, то есть около 2/5 от общего количества коммерческих банков.И только 200 из них имеет лицензию на все виды валютных операций. Коммерческие банки с валютной лицензией сконцентрированы в крупных городах. /13/

Другой характерной чертой банковской системы России, является высокий уровень концентрации банковского капитала. Половина объявленного уставного фонда коммерческих банков России приходилось на Москву, десятая часть на Подмосковье, по 6 % - на Самарскую и Свердловскую области, по 3-4 % - на Санкт-Петербург, Башкортастан, Приморский край, Нижегородскую и Ростовскую области. За последнее время значение Москвы в этом отношении возросло. Если в 1993-94 г.г. в число 100 крупнейших российских банков входило не более 40 столичных, то к июлю 1994 г. банки Москвы занимали почти половину списка банковских гигантов России. За год число городов, банки которых входили в первую сотню снизилось с 42 до 35. Лидирующие позиции вслед за Московской занимают Санкт-Петербург, Уфа, Якутск, Челябинск, Тольятти, Кемерово. /13/

Образование банковских центров может способствовать преобразованию системы Центробанка в федеральную резервную или банковскую систему. Количество региональных представительств может снизится с 80 до 10-12. Центрами банковских округов, местном расположения окружных федеральных банков могут стать естественно сложившиеся межрегиональные финансово банковские центры. К таковым относятся Санкт-Петербург, Уфа, Самара, Тюмень, Ростов – на - Дону и др (прил. 3). В стране формировалась новая банковская система, имеющая достаточно устоявшуюся сеть банковских центров. В ближайшей перспективе ее экстенсивное развитие, то есть увеличение числа банковских учреждений, будет нацелено на уже существующие банковские центры. Освоение новых территорий будет происходить за счет развития филиальной сети. (5) /13/

Большую роль в формировании российской банковской системы, того периода, сыграл высокий уровень инфляции. Из-за инфляции постоянно росла