География Банковской Системы

ВВЕДЕНИЕ

В развитии любого государства значительное место занимает кредитная система, которая во многом определяет развитие экономики, рост потенциальных возможностей государства и рост благосостояния его населения. Вместе с этим само государство должно оказывать влияние на развитие кредитной системы, на ее формирование, деятельность и соответственно размещению на территорию государств. Эффективность кредитной системы во многом зависит не только от ее структуры функции, но и размещения банков по территории государства. Банковская система является одной из важнейших отраслей, которая влияет на развитие государства. Однако вначале экономических реформ коммерческие банки вышли из под контроля Центрального банка и сконцентрировали свою деятельность не на развитие экономике России, а на получение своей собственной выгоды. Это привело к событиям 17 августа 1998 года и вызвало необходимость реорганизации банковской системы, что требует глубокого географического изучения. В этих условиях целый ряд банков было ликвидировано, нанесен значительный ущерб экономике страны и населению которые доверяли свои вклады банкам. В условиях обострившегося дефицита, неустойчивости экономики, потери доверия к деньгам и недостаточной осведомленности, население не проявляет желания активно взаимодействовать с коммерческими банками. Недостаточное развитие рынка ценных бумаг связанное с кризисным положением многих предприятий, которые являются одной из особенностей недостаточного развития Банковской Системы России. В настоящее время сужено область доверительных операций банков. Таким образом указанные выше особенности недостаточного развития Банковской Системы определили неравномерное размещение банков по территории и их состоянии на данный момент, что определило актуальность темы и позволило обозначить область рассматриваемых проблем и пути их решения.

Цель дипломной работы является исследование Банковской Системы России, что потребовало решение следующих задач:

изучение основных этапов развития банковской системы;

исследование Банковской Системы, ее структуры и функции;

выявление основных особенностей размещения банков и пути их развития;

определение значения маркетинга в усовершенствовании Банковской Системы России.

В основу работы положены: литературные, исторические, статистические, научные материалы. Основными методами исследования являются сранительно-географический, картографический, статистический, исторический и другие методы.

Особенности формирования Банковской системы России.

Слово “банк” происходит от итальянского слова “banco”. По утрам итальянские менялы приносили свои скамейки на рынок или в порт, ставили их у сундуков с монетами разных стран и обслуживали заморских купцов. Со временем появились меняльные ларьки с дверьми и окнами. Меняльные лавки одной из итальянских провинций – лобебардии, которые получили признание далеко за пределом Апенинского полуострова, дали имя Ломбарду - учреждению принимавшему в заклад ценные вещи под денежный залог. В XV в. такое кредитное учреждение впервые основали во Франции ростовщики – выходцы из Ламбардии. /1/

Древнейшей банковской операцией кроме обмена, взвешивания и определения качества монет, можно считать хранение и перевозку золота и серебра. Нехватка денег, постоянно испытываемая развивающимися хозяйствами Европы, послужила введению таких важных банковских новинок, как чеки, расписки, векселя и даже обязательства государства. Новую страницу в истории финансов открыли банки, начавшие выпускать подобие бумажных денег. Те, кто сдавали золотые монеты и драгоценности, получали расписку – note, подтверждающую вес данных монет и драгоценностей. Так возникло слово “банкнота”. Со временем денежное достоинство было унифицировано банками в виде крупных сумм: 5, 10, 15, 25, 50, 100. Прототип современных бумажных банкнот появился в Англии в 1694 г., когда эмиссии денег стали использовать печатный станок. Стремление банкиров обеспечить стабильность в экономике и, как следствие, обрести политическую власть привело к тому, что они стали мощной – “пятой” после парламента, правительства, суда и прессы властью. /1/

Государство активно стало заниматься операциями с деньгами. Выпуск денег стал государственным делом, и с развитием денежно-кредитной политики контрольные функции постепенно перешли к Центральному банку. Его главным делом стало регулировка размеров государственных денежных резервов, которые формировали частные банки за счет отчисляемых в определенной пропорции от привлекаемых этими банками вкладов. /1/

По мере развития промышленности и торговли в банковском деле все более проявлялась необходимость в учреждениях – посредниках широкого кредита и платежей. Этим стали заниматься коммерческие банки.

Первый этап с 1841 г. по 1917 г.

До проведения одной из важнейших экономических реформ – отмены крепостного права – банковская система страны состояла в основном из дворянских банков, сферой их деятельности являлся поземельный кредит, который предоставлялся под залог помещичьих имений из расчета числа крепостных “душ”, а также драгоценностей. Первый Дворянский банк был учрежден в 1854 г. с конторами в Петербурге и Москве и назывался “Банк для дворянства”. Кредитованием промышленности и торговли занимались прежде всего банковские фирмы и менялы, широко процветало ростовщичество. С 60-ых годов стали учреждаться акционерные коммерческие банки, развитие которых активизировалось в 90-е годы. /2/

Рождение Б.С.Р. относят к середине прошлого века и связывают с Указами Николая I (октябрь 1841 г.) о создании первых заведений типа сберегательных касс и Александра I (май 1860 г.) об образовании Государственного банка Российской Империи. В 1895 г. по настоянию и инициативе министра (с. 70) Витте был принят Устав сберегательных касс и они стали называться государственными, что подчеркивало ответственность государства за собранные средства. /2/

До отмены крепостного права казенные банки в России больше походили на сберегательные кассы. Началом развития капиталистической кредитной системы стал созданный в 1860 г. Государственный банк. Банк учреждался для оживления торговых оборотов и упрочнения денежной кредитной системы. Но с самого начала законодательство свело на нет его эмиссионные функции. Лишь несколько десятилетий спустя Госбанку разрешили “временные выпуски” кредитных билетов с полным покрытием их золотом и обязательным изъятием их из обращения, если в них не было надобности. /2/

Главным источником средств Госбанка до середины 80-ых г.г. были оплачиваемые процентами вклады и текущие счета, позже средства Государственного Казначейства. Этим царский Госбанк отличался от центральных банков Западной Европы, которые не принимали вкладов, а сосредотачивали у себя лишь денежные резервы других банков, и развивали свои операции в основном за счет эмиссии банкнот и собственных средств. Сначала прибыль не имела определенного назначения. Частично из нее пополняли резервный капитал, от 3 до 5 % шло на вознаграждение правлению и служащим. С 1885 г. свободную прибыль стали включать в доходную часть госбюджета. /2/

Устав Госбанка на протяжении 30 лет оставался неизменным. Россия нуждалась в широкой и разносторонней организации кредита, то есть требовалось совершенствование всей банковской системы. В 1892 г. была создана особая комиссия для пересмотра Устава Госбанка. Новый Устав Госбанка был утвержден в июне 1894 г несколькими годами позже в связи с денежной реформой 1895-1897 г.г., Госбанку придали эмиссионную функцию. При слабом развитии денежного рынка и зависимости госкредита от иностранных денежных рынков курсы ценных бумаг были весьма не устойчивы. Колебания их увеличились той особенностью банковской политики России, что шло активное привлечение иностранного капитала, в основном французского (в 1914 г. примерно половина акционерного капитала 18 коммерческих банков принадлежала иностранным партнерам). В этих условиях об миграции государственных и железнодорожных займов были предметом не только внутренней но и международной спекуляции. Со своим стремлением поддержать курс госзаймов и валютный курс рубля министерство финансов и Госбанк России невольно сами втягивались в биржевые операции. /2/

Динамичное развитие банковской системы России продолжалось до первой мировой войны, она включала эмиссионный государственный банк, акционерные коммерческие банки, ипотечные банки, городские банки. Продолжался процесс концентрации слияния банковских ресурсов. До 80 % капитала акционерных коммерческих банков которых насчитывалось около 50, было сосредоточено в 18 банков. Из них выделились 5 крупнейших банков - Русско –Азиатский, Петербургский международный коммерческий, Азово-Донской, Русский (для внешней торговли) и Русский торгово-промышленный. Собственные капиталы и вклады этих банков превысили 2 млрд. рублей, или 48 % указанных средств всех акционерных коммерческих банков. Ведущая пятерка банков имела 418 филиалов по всей стране. Под контролем акционерных коммерческих банков находилось множество крупнейших промышленных и торговых фирм. Например, Русско-Азиатский банк контролировал такие предприятия, как Путиловский завод, Петербургский и Русско-Балтийский вагоностроительный заводы, Петербургский международный банк представительствовал в 50 акционерных обществах. /2/

Система ипотечных банков включала 2 государственных – Крестьянский поземельный и Дворянский земельный, 10 акционерных земельных банков, 36 губернских и городских кредитных обществ. Свыше 60 % общей суммы ипотечной задолженности приходилось на государственные банки. Городских общественных банков насчитывалось 317. Они специализировались преимущественно на выдаче ссуд под городскую недвижимость. Простейшие операции выполняли уездные казначейства, которых насчитывалось 791. Все выдававшиеся филиалами кредиты, включая и самые мелкие, утверждались правлением Госбанка. В стране насчитывалось 1108 обществ взаимного кредита. Кредитные вложения составили 738 млн. рублей. Банковская система России отличалась высоким уровнем развития кооперации, она проникла во все сферы хозяйственной жизни, охватила широкие слои населения, компенсировав несоответствия между количеством акционерных коммерческих банков и огромными размерами территории страны. /2/

Второй этап с 1917 г. по 1990 г.

После Октябрьской революции 1917 г. банковская система страны подверглась существенным преобразованиям. Их содержание и направленность определялись идеологическими и экономическими концепциями партии большевиков. /5/

Сразу после октября государство энергично приступило к реализации идеи единого банка. С начало оно овладело Государственным банком, поставив его на службу Советскому государству. В начале 1917 г. упразднены ипотечные банки – Государственный, Дворянский земельный банк и Крестьянский поземельный банк. В конце того же месяца был принят декрет “О национализации банков”, которым банковское дело объявлялось государственной монополией, а все существовавшие частные банки и банкирские конторы подписали объединению с Государственным банком. Чуть позже в конце января 1918 г., акционерные капиталы бывших частных банков передаются Госбанку на основе полной конфискации. Объединенный с бывшими частными банками Госбанк стал называться Народным банком РСФСР. В последующем было принято еще несколько законодательных актов, решавших судьбу банковской системы страны. В октябре 1918 г. ликвидируются общества взаимного кредита. В декабре того же года национализируется Московский народный (кооперативный) банк, который был слит с народным банком республики. Одновременно ликвидируются городские общественные банки и частные земельные банки. Наконец в апреле 1919 г. Совнарком прекратил деятельность функционировавших в пределах РСФСР иностранных банков. /5/

В итоге страна получила своеобразный “единый банк” в лице Народного банка РСФСР. Основное внимание он вынужден был уделять организационным вопросам, таким как принятие на баланс активов и пассивов национализированных банков. В ряде случаев эта работа нарушалась из-за того, что-то или иное учреждение банка, оказавшись на территории, контролируемой белым движением, подвергалось денационализации. Что касается выполнению сугубо банковских операций, то Народный банк РСФСР не успел, как следует развернуть свою деятельность. Это произошло в следствии усиливавшейся инфляции, а еще больше из-за политики “военного коммунизма”. Подрыв и свертывание товарно-денежных отношений в государственном секторе народного хозяйства привели к резкому сужению сферы кредитования и расчетов. По этой причине уже к концу 1919 г. Народный банк РСФСР фактически прекратил свои операции. Декретом СНК от 19 января 1920 г. он был упразднен. Многие считали это важным этапом перехода к безденежным отношениям. /5/

Уже в ходе гражданской войны обнаружилась несостоятельность политики “военного коммунизма”, и в начале 1921 г. было объявлено о переходе к новой экономической политике (НЕПу), включая замену продразверстки продналогом, после внесения которого крестьянин мог свободно распоряжаться своей продукцией. Практически это означало необходимость восстановления товарно-денежных отношений, создание рынка, укрепление рубля, а также воссоздание банковской системы. Иным словом, речь шла о переходе к рыночной экономике. Одним из первых налогов на этом пути стало (в октябре 1921 г.) решение об учреждении Государственного банка. Постепенно увеличивая сеть своих учреждений, Госбанк уже через год имел 116 филиалов. В этот период (конец 1922 г.) принимается решение о создании специальных, вспомогательных банков – отраслевых, территориальных, а также банков с участием иностранного капитала. /5/

В течении 1922-1925 г.г. создаются акционерные банки : Промышленный банк, Электробанк, Внешторгбанк, и Среднеазиатский банк, кооперативные банки : Всехобанк и Укроинбанк, коммунальные банки : Цекомбанк и местные коммунальные банки, система сельскохозяйственного кредита : Центральный сельскохозяйственный банк, республиканские банки и общества сельскохозяйственного кредита; общества взаимного кредита. К октябрю 1925 г. в стране насчитывалось 1211 банковских учреждений. Из них на долю спец банков приходилось 752 учреждения (62%), тогда как Госбанк имел 459 учреждений (38%). /5/

В восстановительный период идея “единого банка” оказалась забытой. Возникшие на ряду С Госбанком СССР специальные банки оказались по сути дела коммерческими. Необходимость в такой структуре банковской системы обуславливалась особенностями рыночных отношений периода НЕПа. Однако во второй половин 20-х г. в связи с отказом НЕПа и переходом к формированию командно-административной системы управления экономикой вновь была реанимирована идея “единого банка”. В итоге дальнейшие развитие банков было подчинено именно этой идее. Цель которой была централизация управления экономической командно-административными методами. Реализация нового варианта “единого банка” потребовала прежде всего коренной перестройки сложившейся в период НЕПа системы специальных банков. Она была проведена в период с 1927 по 1932 г.г..Начало было положено постановлением ЦНК и СНК СССР от 15 июня 1927 г. “О принципах построения кредитной системы”, которым предусматривалось ограничение круга деятельности специальных банков и усиления централизованного руководства ими со стороны Госбанка СССР. Спец банки становились преимущественно банками долгосрочного кредитования. /5/

Сформированная в СССР к началу 30-х годов в общих чертах командно-административная система управления экономикой потребовала завершения централизации банковской системы. В этих целях в 1930 – 1932 г.г. была проведена кредитная реформа. Её идейная направленность определялась все той же мыслью о “едином банке”. Началом коренной реформы банковской деятельности послужило постановление СНК СССР от 30 января 1930 г.