Сравнительная характеристика договора займа и кредитного договора

безналичной форме, предметом кредитных отношений фактически становятся не деньги (в виде денежных купюр), а соответствующие права требования1.

Договор займа, в отличии от кредитного договора, может носить и натуральный (неденежный характер) (ст.807 ГК РФ). Предметом договора займа могут быть либо денежные средства, либо вещи, определенные родовыми признаками, т.е. вещи, которые не имеют конкретных, индивидуализирующих, присущих только им черт и потому не отличаются от других однородных вещей и юридически заменимы.

3.2 Общие положения кредитного договора и договора займа: заключение, исполнение

Существенным отличием договора кредита от договора займа является то, что по своей юридической природе договор кредита считается не реальным, а консенсуальным, т.е. вступающим в силу не с момента передачи заемщику денежных средств, а сразу после того, как сторонами будет достигнуто соответствующее соглашение. Следовательно, при такой конструкции заемщик может принудить заимодавца к выдаче ему кредита. В случае договора займа это недопустимо, т.к. договор займа является реальным.

Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей и вступает в силу не с момента его подписания сторонами, а лишь после фактической передачи денег или вещей заимодавцем заемщику. При такой конструкции важно иметь в виду, что заемщик не может принудить заимодавца к выдаче займа, поскольку обещание о его предоставлении, даже несмотря на формальное закрепление в договоре, юридической силы не имеет. Соответственно отказ в исполнении обязанности по передаче заемной суммы не может служить основанием для обращения заемщика в суд, поскольку никакие его права данным бездействием нарушены не были.

В ст. 820 ГК РФ особое значение придается требованиям к форме кредитного договора. Прежде всего, договор должен быть заключен в письменной форме. Также важно принять во внимание тот факт, что в отличие от договора займа, в котором соблюдение письменной формы договора необходимо лишь в строго определенных случаях, отсутствие такой формы в кредитном договоре лишь ограничивает круг доказательств, на которые стороны могут ссылаться при оспаривании договора по безденежности. Форма договора займа зависит от субъектного состава участников договорных отношений, а также от суммы займа (ст.808 ГК РФ).

Во-первых, такой договор должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, во-вторых, в случае, когда займодавцем является юридическое лицо (независимо от суммы).

Подтверждением заключения договора займа может быть письменная просьба об отсрочке возврата взятых взаем денег или вещей, другой документ (например, расписка), удостоверяющий передачу заемщику определенной денежной суммы или вещей установленного количества1.

Последствием несоблюдения письменной формы кредитного соглашения является его недействительность. А именно: такой договор считается ничтожным. Иными словами, это означает, что кредитный договор, заключенный сторонами путем достижения лишь устного соглашения, для его сторон никаких юридических последствий не несет, за исключением тех, которые связаны с его недействительностью. Такой договор ничтожен с момента его совершения, в связи с чем, каждая из сторон обязана возвратить другой стороне все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре - возместить его стоимость в деньгах (п. 2 ст. 167 ГК РФ).

Как договор займа, так и кредитный договор не требуют нотариального удостоверения.

Заключение

Анализ изложенного в настоящей работе материала позволяет сделать следующие выводы.

Во-первых, как договору займа, так и кредитному договору посвящена глава 42 ГК РФ.

Во – вторых законодатель четко определяет, что договор займа является реальным и односторонним договором, а кредитный договор строится на консенсуальной и двусторонне обязывающей модели, имея возмездный характер.

В – третьих по договору займа заимодавцем могут быть любые юридические и физические лица, а по кредитному договору кредитором могут выступать лишь банки и небанковские кредитные организации.

В – четвертых в гражданском праве для оформления процедуры займа не требуется обязательного письменного соглашения сторон (за исключением случаев, определенных законом), в то время, как кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В – пятых по договору займа допускается беспроцентный заём, а по кредитному договору всегда предполагается взимание процентов на сумму кредита.

В – шестых по договору займа отказ заимодавца от предоставления займа невозможен (иначе договор просто не считается заключенным), в то время как по кредитному договору возможен отказ кредитора предоставить сумму кредита, даже после заключения договора (п.1 ст.821 ГК РФ).

Таким образом, договор займа и кредитный договор являются самостоятельными институтами гражданского права. Объединение займа и кредита в одну главу - законодательный прием, преследующий цели соблюдения юридической экономии, а также более или менее централизованного регулирования денежного обязательства.

Список использумой литературы

1. Нормативно-правовые акты

1.1.Законы XII таблиц. Институции Гая. Дигесты Юстиниана (Памятники римского права). - М.: Зерцало, 1997.

1.1.Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая, вторая, третья и четвертая. - М.: Эксмо, 2009.

1.2.Бюджетный кодекс Российской Федерации.- М.: Омега –Л, 2008.

1.3.Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"// Собрание Законодательства РФ. 1996. № 6.

2.Учебники и учебные пособия

2.1.Банковское дело: Учебник/ О.И. Лаврушина. М., Прогресс, 2005.

2.2.Банковское право: Учебник / Д.Г. Алексеева и др.М.: Юристъ, 2006.

2.3.Гражданское право: Учебник/ С.С. Алексеев. - М.: Проспект, 2009.

2.4.Гражданское право: Учебник / А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. – М.: Велби, 2008.

2.5.Толковый словарь русского языка/ В.И. Даль - М: АСТ,2008.

2.6.Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. Десятое издание. М.: Бр. Башмаковы, 1912.

3.Статьи

3.1.Епишенков С.В.. Заем и кредит как самостоятельные институты гражданского права России. // Банкир. – 9 октября 2001.

3.2.Дубинчин А. Некоторые аспекты правового регулирования заемно-кредитных отношений в современных условиях // Хозяйство и право. – 1998. - №2.

3.3.Новицкий А. Кредитный договор.// ЭЖ-Юрист. №19, 2007.

3.4.Толмачев А. Товарный и коммерческий кредит. //Хозяйство и право. №11. 1998.

1 Законы XII таблиц. Институции Гая. Дигесты Юстиниана (Памятники римского права). - М.: Зерцало, 1997.

2 Епишенков С.В.. Заем и кредит как самостоятельные институты гражданского права России. // Банкир. – 9 октября 2001

2

1 Бюджетный кодекс Российской Федерации.- М.: Омега –Л, 2008.

2 Шершеневич Г.Ф. Учебник русского гражданского права. Десятое издание. М.: Бр.Башмаковы, 1912.

1 Гражданское право: Учебник/ А.П. Сергеев,Ю.К. Толстой.-М: ТК Велби, Из-во Проспект,2008.

2 Толковый словарь русского языка/ В.И.Даль- М: АСТ,2008.

3 Законы XII таблиц. Институции Гая. Дигесты Юстиниана (Памятники римского права). - М.: Зерцало, 97.

1 Гражданский кодекс Российской ФедерацииЧасти первая, вторая, третья и четвертая. - М.: Эксмо, 2009.

2 Банковское право: Учебник / Д.Г. Алексеева и др.. М.: Юристъ, 2006.

1 Банковское дело: Учебник/ О.И. Лаврушина. М., Прогресс, 2005.

1 Толмачев А. Товарный и коммерческий кредит. //Хозяйство и право. №11. 1998.

1 Федеральный закон "О банках и банковской деятельности"// СЗ РФ. 1996. № 6. Ст. 492.

1 Дубинчин А. Некоторые аспекты правового регулирования заемно-кредитных отношений в современных условиях // Хозяйство и право. – 1998. - №2.

1 Гражданское право: Учебник/ С.С. Алексеев. - М.: Проспект, 2009.