Становление и развитие кредитной системы России XVIII-XIX столетии
1. Кредитные учреждения России до XIX столетия
Первые попытки устройства в России государственных кредитных учреждений относится к XVIII веку.
Начало этим попыткам относится к правлению императрицы Анны Иоановны. Своим указом она повелевала в 1733 г. открыть ссуды
из Монетной конторы. Однако кредитные операции Монетной конторы были очень незначительны и вскоре были прекращены.
Более существенные попытки были осуществлены при императрице Елизавете Петровне, дочери Петра I, правление которой продолжалось
20 лет (1741 - 1761 гг.).
13 мая 1754 г. указом императрицы учреждаются Государственные Заемные Банки для дворянства (Дворянские Банки) в Москве и С. -
Петербурге при Сенате и Сенатской конторе.
Этим же указом учреждается Купеческий банк в С. - Петербурге при Коммерц - Коллегии.
Дворянские банки выдавали ссуды, из 6% годовых, сроком на год, под залог:
1) золота, серебра, алмазных вещей и жемчуга - в размере 1/3 стоимости;
2) недвижимых имений, сел и деревень с людьми и со всеми угодьями, полагая по 50 руб. на 50 душ.
Кроме кредита под названные залоги, допускался и личный кредит за поручительством "знатных, пожиточных и надежных
людей". Отсрочки ссуд не должны были превышать более 3 лет, после чего невыкупленное имение подлежало продаже с торгов.
Основной капитал Дворянских банков первоначально составлял 740 тыс. руб. В царствование Екатерины II основной капитал был
увеличен до 6 млн. руб.
Купеческий банк выдавал ссуды из 6 % годовых русским купцам, торговавшим при С.-Петербургском порте, под залог товаров
сроком на 1 - 6 месяцев. Годом позже сроки ссуд были увеличены до 1 года, а в 1764 г. разрешалось выдавать купцам ссуды без залога товара - за
поручительством магистратов и ратуши.
Деятельность первых кредитных учреждений, как дворянских, так и купеческих, была малоуспешна. Они не оправдывали ожиданий
российского правительства. Казенные капиталы, выданные банком для оборота, были розданы в сравнительно немногие руки, в которых деньги и продолжали
оставаться; помещики не только не возвращали в срок ссуд, но большей частью не платили и процентов; подписанная законом продажа просроченных залогов на деле
не применялась; правильного бухгалтерского учета не было; отчеты, представляемые Императрице, были весьма приблизительные; в разное время были установлены
злоупотребления.
В итоге С. - Петербургский и Московский дворянские банки были закрыты в 1785 г. Их дела были переданы вновь учрежденному
Государственному Заемному банку.
Купеческий банк закрыт в 1782 г. В этот период правительство было озабочено изысканием средств для облегчения обращения медных
денег. 21 июля 1758 г. издается указ об учреждении в С.-Петербурге и Москве самостоятельных банков под общим названием "Банковых контор вексельного
производства для обращения медных денег". Эти учреждения, известные под именем "Медного банка". Банки обязаны были:
1) иметь постоянные сношения с казенными учреждениями в Петербурге и Москве для того, чтобы знать сколько и когда следует
им получить денег из других городов. Деньги поступали в банк посредством вексельного перевода;
2) принимать казенные и частные капиталы;
3) вести главную бухгалтерскую книгу, в которой учитывались взносы и выдачи;
4) удовлетворять деньгами по векселям не только одних купцов, но и помещиков, фабрикантов и заводчиков.
Медный банк представлял собой уже значительный шаг вперед сравнительно с Купеческим банком; здесь замечается уже зародыш операций
трансферта (перевода) и текущих счетов.
При императрице Екатерине II (1729 - 1796 гг.) пребывавшей 34 года на престоле, заботы правительства в области организации
кредита направлялись главным образом на устройство земельного и ломбардного кредита. Для этих целей в 1772 г. были открыты в столицах новые кредитные учреждения,
а именно Сохранные и Ссудные казны. Сохранные казны, учрежденные при воспитательных домах в С.-Петербурге и Москве, принимали вклады для
приращения процентами на всякие сроки и до востребования и выдавали ссуды под залог недвижимых имений на срок от одного года до 8 лет. Прибыль от этих
операций обращалась на содержание воспитательных домов.
Ссудные казны в С. - Петербурге и Москве выдавали ссуды под залог золота, серебра, алмазных вещей и часов, сроком от 3 до 12
месяцев, из 6% годовых. Примечательно то, что Ссудные казны собственных капиталов не имели и никаких вкладов не принимали, а источником для выдачи ссуд
служили капиталы Сохранных казен, причем Ссудные казны за свои заимствования уплачивали Сохранной казне 5%.
В 1755 г. во всех губернских городах были учреждены Приказы Общественного Призрения. Фактически эти Приказы
получили характер долгосрочных ипотечных учреждений. От Сохранных казен они отличались тем, что могли выдавать ссуды под залог недвижимых имений лишь той
губернии, в которой они сами находились.
Указанные кредитные учреждения все еще не могли удовлетворить всей потребности в долгосрочном кредите. В виду этого в 1786 г.
был учрежден Государственный заемный банк для содействия дворянскому землевладению.
Ссуды выдавались под залог:
помещичьих населенных имений;
населенных горнозаводских имений;
домов каменных и фабричных строений в С. - Петербурге.
Дворянству ссуды выдавали сроком на 20 лет из 8%, а городам на 22 года из 7%.
В 1797 г. была сделана попытка организовать земельный кредит на новых началах. Указом 18 декабря 1797 г. был учрежден Вспомогательный
для дворянства банк на следующих главных основаниях:
ссуды выдаются на 25 лет, но не деньгами, а особыми
банковскими билетами, под залог недвижимых имений, в размере 40 - 75 руб. на крестьянскую душу и в зависимости от класса губерний;
заемщик уплачивает 6% и погашение по этому расчету
за невзнос в срок платежей имение берется в опеку;
банковские билеты, выданные заемщику, обязательно принимаются как частными лицами, так и казной по нарицательной цене и приносят
доход 5%.
Практика показала, что банковские билеты не могли приобрести себе доверия самостоятельных, реально обеспеченных кредитных
обязательств.
Как видно из сказанного во все время царствования Екатерины II заботы правительства для устройства земельного кредита, для
организации же коммерческого кредита не сделано было нечего.
2. Кредитные учреждения в царствование Александра I
Справка: Александр I родился 12 декабря 1777 г., умер 19 ноября 1825 г. На престол вступил 12 марта 1801 г., в 24-х
летнем возрасте и пробыл на престоле 24 года.
В первую половину царствования Александра I правительство поглощенное военными событиями (наполеоновские войны, нашествие
Наполеона на Россию), не имело возможности приступить к преобразованию государственных кредитных учреждений сообразно нараставшим потребностям
отечественной торговли и промышленности и нуждам землевладения. В виду этого меры, принимавшиеся правительством в этой области, носили характер лишь
частичных изменений и улучшений.
Из таких мер следует указать на открытие в 1806 г. новых учетных контор в Москве, Архангельске, Таганроге и Феодосии. Однако в
1817 г. конторы в Москве и Архангельске были преобразованы в конторы Государственного Коммерческого банка.
В 1817 г. на более широких началах был учрежден Государственный Коммерческий банк, который при Александре II в 1860 г. был
заменен ныне существующим Государственным банком.
По своей организации Государственный Коммерческий банк представлял собой учреждение, отвечавшего нуждам коммерческого и
промышленного кредита, а потому деятельность его быстро развивалась, особенно с открытием провинциальных контор в ряде губерний.
Система земельных кредитных учреждений, представленных Заемным банком, Сохранной казной и Приказами Общественного
Призрения, продолжали действовать на прежних основаниях.
Отечественная война 1812 г. приостановила деятельность Заемного банка, так как капиталы его были обращены на подкрепление
средств Государственного казначейства. В 1822 г. возобновилась выдача из Заемного банка новых ссуд под залог недвижимых имений, но в незначительных
размерах и притом не иначе как по особым Высочайшим повелениям.
Лишь в 1824 г. был издан манифест об открытии вновь займов из Земского банка на основании нового положения, в котором
подробно излагались условия и сроки выдачи ссуд. Новое положение Земского банка оказало заметное влияние на расширение операций этого банка.
Что касается частной и общественной инициативы в области кредита, то как и раньше, так и в царствование Александра I, она почти
совсем отсутствовала, если не считать возникновения двух городских общественных банков и одного сельского. Эти банки обязаны своим возникновением частным
лицам, имевшим в виду, главным образом, благотворительные цели.
3. Кредитные учреждения в царствование Николая I
Справка: Николай I (1796 - 1855 г.), на престоле 30 лет - с 14 декабря 1825 г. Николай I брат Александра I, который был бездетен
и потому не имел наследников.
В царствование Николая I система государственных кредитных учреждений не подвергалась существенным преобразованиям. Сама
деятельность этих учреждений развивалась, пока во главе Министерства финансов стоял граф Канкрин.
Кредитная политика министерства финансов сводилась к тому, чтобы сжимать размеры кредита, уменьшать обороты банковской
деятельности и пресекать всякую частную инициативу в банковском деле. Граф считал, что частные банки вообще вредны.
Такая политика наложила свою мертвецкую печать и на вторую половину царствования Николая I. Полный запой в развитии старых
кредитных учреждений привел к ликвидации их, когда они оказались не подготовленными действовать в новых условиях при царствовании Александра II.
При Николае I было издано немало узаконений по кредитной части, но они не вносили ничего существенно нового в деятельность
Коммерческого и Заемного банков, Сохранных казен и Приказов Общественного Презрения.
Единственным новым крупным банковским установлением следует считать образование в 1828 г. Польского банка. В
царствование Николая I было положено начало деятельности Сберегательных касс для приема мелких вкладов.
Первые сберкассы были учреждены в 1842 г. при Сохранных Казнах в С. - Петербурге и Москве, а затем при некоторых Приказах
Общественного призрения. Кассы принимали вклады от 50 коп. до 50 руб. единовременно. Общая сумма вкладов по одной книжке не должны были превышать 300
руб. Кассы платили по вкладам 4% годовых.
Деятельность касс развивалась очень слабо даже в столицах, а вне столиц касс было весьма мало. В 1853 г. всех касс при Приказах
было всего 37. Общая сумма вкладов в Сбербанки была крайне ничтожна и никакого заметного влияния на оборотные средства кредитных учреждений не оказывала.
Что касается частных кредитных учреждений, то развитие их, как уже было сказано, встречало непреодолимые препятствия в
кредитной политике графа Канкрина и его окружения. К этим внешним препятствиям присоединялось и влияние общих условий экономического строя России в ту эпоху:
крепостное право, преобладание натурального хозяйства, слабое развитие фабрично - заводской деятельности, полное отсутствие хороших дорог - все эти условия
сковывали частную инициативу в банковском деле.
За 20-летнее управление Министерством финансов граф Канкрин согласился на открытие только одного городского банка
(Верхотурского Попова банка в 1836 г.), да и то в ввиду личного желания Императора и благотворительной цели банка.
Лишь после выхода в отставку графа Канкрина начали мало помалу возникать городские банки в различных губерниях России - с 1843 г.
по 1849 г. было открыто 15 городских банков.
Итак, в период царствования Николая I система государственных и особенно частных кредитных учреждений развивалась очень слабо
и не подвергалась существенным изменениям.
4. Кредитные учреждения в царствование Александра II
Справка: Александр II - сын Николая I, на престоле 1855 - 1881 гг. Погиб от рук террористов. При Александре II было отменено в
1861 г. крепостное право. В историю Александр II вошел как освободитель крестьян.
В первые годы нового царствования обнаружила сильный наплыв частных вкладов в государственные кредитные учреждения. За
два года, с 1 января 1855 г. до середины 1857 г., общая сумма вкладов возросла с 873 млн. руб. до 1276 млн. руб. Такое быстрое возрастание вкладов
объясняется, с одной стороны, крупными выпусками кредитных билетов по случаю Крымской войны (1853 - 1886 гг.), а с другой - тем, что вследствие общего
торгово-промышленного застоя частные капиталы не находили себе прибыльного помещения и усиленно поступали в казенные банки.
Чрезмерное накопление капиталов в условиях слабой, доставшейся по наследству, кредитной системы не могло не ставить эту систему в
весьма затруднительное положение. Слабые стороны в организации государственных кредитных учреждений привели, в конечном результате к необходимости ликвидации
старой кредитной системы. Произошла реформа кредитной системы.
Указом от 20 июля 1857 г. принимались меры для ослабления накоплений вкладов в казенных банках и дать им другое направление. В
частности имелось в виду направить часть капитала на покупку акций и облигаций Главного общества российских железных дорог (что и было достигнуто). Указом
предусматривалось снижение процента по частным вкладам и уменьшение платежей процентов по долгу государственного казначейства кредитным учреждениям.
Результаты указа 20 июля 1857 г., однако, не оправдали ожиданий и обнаружили полную непригодность старых кредитных
учреждений при наступивших новых условиях экономической жизни. Эпоха после Крымской войны была не похожа на 1830 г., когда графу Канкрину удалось понизить
вкладной процент с 5 до 4 без всяких заметных колебаний в размере вкладной операции.
Чем вызывалась настоятельная необходимость радикального преобразования всей системы государственных кредитных учреждений?
Причин было несколько и все они имели весьма важное значение, обусловленное изменением в экономической жизни России.
Прежде всего, со второй половины 1857 г. начала пробуждаться промышленная жизнь и прежний застой сменялся лихорадочной
предпринимательской, главным образом, акционерной деятельностью. Такая ситуация привела к тому, что вклады стали отливать из банков с невиданной быстротой:
общая сумма вкладов понизилась с 1276 млн. руб. в 1857 г. до 900 млн. руб. в 1859 г., а кассовая наличность со 140 млн. руб. до 20 млн. руб. Положение
государственных кредитных учреждений становилось критическим, их надо было спасать от банкротства.
Необходимость преобразования кредитных учреждений вызывалась предстоящей крестьянской реформой.
Какие были приняты меры?
1) Комитет финансов сделал попытку затруднить насколько возможно производство ссуд под недвижимые
имения. Но эта мера не остановила оттока вкладов.
2) Для подкрепления касс кредитных учреждений было ассигновано из ресурсов государственного казначейства
77 млн. руб. Но этой суммы оказалось недостаточно для удовлетворения всех потребностей кредитных учреждений.
3) Тогда, была сделана попытка, консолидировать часть вкладов посредством внутреннего займа. 13 марта
1859 г. была объявлена подписка на 4% непрерывно-доходные билеты. Однако подписка дала незначительные результаты: к 1 января 1960 г. подписка достигла
22,8 млн. руб., в то время, как пассив государственных кредитных учреждений составлял 900 млн. руб.
4) Для усиления касс казенных банков был