Оснобенности формирования депозитной политики коммерческих банков в современных условиях

Рисунок 4 – Структура пассивов банковского сектора в 2000 и 2001 годах









Временной период



Рисунок 5 – Динамика среднемесячных ростов вкладов в Сбербанке и в других

банковских учреждениях области (в %)







ДЕМОНСТРАЦИОННЫЙ МАТЕРИАЛ


ДЕМОНСТРАЦИОННЫЙ ЛИСТ №1


Депозитная политика коммерческого банка









Коммерческий банк

Привлеченныесредства:

  • Депозиты.

  • МБК.

  • Векселя.

  • Сертификаты




Клиенты

банка:

  • Физические лица.

  • Юридические лица.

Государственныеучреждения:

  • Центральный банк.

  • Министерство по налогам и сборам.


Дополнительные услуги банка

(комплексное обслуживание)




Рисунок 1 – Состав субъектов и объектов депозитной политики

коммерческого банка


ДЕМОНСТРАЦИОННЫЙ ЛИСТ №2









Принцип обеспечения оптимального уровня издержек




Принцип научной обоснованности

Принцип оптимальности и эффективности




Принцип безопасности операций банка






Принцип обеспечения надежности


Принцип единства элементов депозитной политики


Принцип комплексного подхода




Рисунок 2 – Принципы формирования депозитной политики

коммерческого банка


ДЕМОНСТРАЦИОННЫЙ ЛИСТ №3















Рисунок 3 – Схема формирования депозитной политики коммерческого банка


ДЕМОНСТРАЦИОННЫЙ ЛИСТ №4


ДЕМОНСТРАЦИОННЫЙ ЛИСТ №5


ДЕМОНСТРАЦИОННЫЙ ЛИСТ №6


Таблица 1 – Объем депозитов, привлеченных Импэксбанком от населения

В тыс. руб.

Вид депозита

2000

год

Измене-ние,

%

2001

год

Измене-ние,

%

2002

год

Измене-ние,

%
Депозиты физических лиц всего: 1018940 – 2287514 +124,5 4615244 +101,8
в т. ч.





рублевые 272057 – 656114 +141,2 1038430 +58,3
валютные 746883 – 1631400 +118,4 3576814 +119,2
депозиты под пластиковые карты 194999 – 280000 +43,6 900609 +221,6

Таблица 2 – Объем привлеченных депозитов филиала «Орловский»

Импэксбанка

В тыс. руб.

Показатели

2000

2001

Изменение, %

2002

Изменение, %

Депозиты всего

 900000 670000 -25,5 1140000 70,15
в т. ч.




физических лиц 172800 192290 11,3 400140 108,05
юридических лиц 727200 477710 -34,3 739860 54,9

ДЕМОНСТРАЦИОННЫЙ ЛИСТ №7












Рисунок 6 – Инструменты совершенствования депозитной политики

ОАО «Импэксбанк»


ДЕМОНСТРАЦИОННЫЙ ЛИСТ №8


Таблица 3 – Сравнительный анализ основополагающих компонентов

системы депозитного страхования (СДС)


Вид СДС

Краткое содержание

Преимущества

Недостатки
Обязательное Все банки принимают участие в СДС в обязательном и установленном законом порядке Полнота охвата обеспечивает равные гарантии клиентам разных банков, что создаёт в этом смысле равные стартовые возможности в межбанковской конкуренции Ослабляет мотивацию клиентов в выборе самых надёжных банков, увеличиваются издержки всех банков, которые они, очевидно, будут закладывать в цену своих услуг
Ограниченное Объем покрытия ограничен, ориентированно на защиту мелких вкладчиков Защищает в основном население, одновременно сохраняя рыночную мотивацию у крупных депозиторов Трудно реализовать в период сильной инфляции (определить порядок расчета базы минимального покрытия); исключает возможность полного решения банком проблемы страхования депозитов
Государственное Учредителями СДС являются органы государственного управления и регулирования Высокий статус СДС, возможность функционирования как не прибыльной организации, соблюдение ер контроля текущей деятельности Вероятное недостаточно эффективное вложение средств фонда СДС (черта государственного сектора в принципе)
Дифференциация по рискованности операций банка Устанавливается шкала платежей, величина которых определяется для каждого банка индивидуально в зависимости от выполнения им экономических нормативов или других показателей ликвидности и рискованности деятельности Более обоснованно с точки зрения соотношения уровня риска, принимаемого банком и размером отчислений в фонд СДС Трудности в оценке рисков, значимость которых меняется со временем, отсутствие опыта сбора и обработки балансов на базе среднемесячных данных




РОССИЙСКАЯ АКАДЕМИЯ ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ

ПРИ ПРЕЗИДЕНТЕ РФ

ОРЛОВСКАЯ РЕГИОНАЛЬНАЯ АКАДЕМИЯ

ГОСУДАРСТВЕННОЙ СЛУЖБЫ


Факультет: «Экономика и менеджмент»

Специальность 060400 «Финансы и кредит»

Кафедра: «Менеджмент финансов и кредита»


ДИПЛОМНАЯ РАБОТА


Тема: «Особенности формирования депозитной политики коммерческих банков в современных условиях»

(на материалах ОАО «Импэксбанк» филиал «Орловский», г. Орел)


Студентка Н. И. Приведенцева


Руководитель дипломной работы И. В. Виноградова

ст. пр.


ОРЕЛ 2003


СОДЕРЖАНИЕ:


ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………..4


1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ ДЕПОЗИТНОЙ

ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ…………………………………….7

1.1 Коммерческий банк: основные понятия, функции, банковские

ресурсы………………………………………………………………………….7

1.2 Классификация депозитных операций коммерческих банков……………...16

1.3 Формирование депозитной политики коммерческих банков в системе

управления банковскими ресурсами………………………………………...28


2 АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ РЫНКА ДЕПОЗИТНЫХ УСЛУГ

В СОВРЕМЕННЫХ УСЛОВИЯХ……………………………………………...39

    1. Сравнительный анализ динамики и структуры рынка депозитных

услуг на федеральном уровне………………………………………………...39

2.2 Состояние депозитного рынка Орловской области…………………………57

2.3 Оценка деятельности ОАО «Импэксбанк» в сфере привлечения

депозитов………………………………………………..……………….……..64


3 РАЗРАБОТКА ПРЕДЛОЖЕНИЙ ПО СОВЕРШЕНСТВОВАНИЮ
ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ…………….…..76

3.1 Предложения по совершенствованию депозитной политики

ОАО «Импэксбанк»……………………………………………………………76

3.2 Формирование системы гарантирования вкладов в коммерческих

банках.…………………………………………………………………………..83


ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………….….……93


СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ………………………………96


Приложение А – Типовая форма депозитного договора……………………….102

Приложение Б – Порядок принятия вкладов наличными деньгами.…………..105

Приложение В – Порядок документооборота на закрытие вклада.…………...106

Приложение Г – Схема подразделений банка, участвующих в процессе

формирования и реализации депозитной политики…………107

Приложение Д – Банки-лидеры по величине вкладов граждан

за 2000 – 2002 года……………………………………………108

Приложение Е – Структура активов ОАО «Импэксбанк»……….…………….111

Приложение Ж – Организационная структура управления Орловским

филиалом ОАО «Импэксбанк»………………………………113

Приложение И – Тарифы по вкладам ОАО «Импэксбанк» филиал

«Орловский»…………………………………………………..114

Приложение К – Структура привлеченных средств ОАО «Импэксбанк»…….116


ВВЕДЕНИЕ


Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет привлеченных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка в любом государстве. Начиная с 1996 года, Центральный банк Российской Федерации (ЦБ РФ) отказался от прямого регулирования соотношения между размером капитала банка и объемом привлеченных средств и перешел к косвенному регулированию через ряд обязательных экономических нормативов, таких как норматив достаточности капитала, максимальный размер риска на одного кредитора, максимальный размер привлечения денежных вкладов населения и других.

Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов. Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).

Важнейшей составляющей всей банковской политики является политика формирования ресурсной базы. Формирование ресурсной базы в процессе осуществления банком пассивных операций исторически играло первичную и определяющую роль по отношению к его активным операциям. Основная часть банковских ресурсов, как известно, образуется в процессе проведения депозитных операций банка, от эффективной и правильной организации ко­торых зависит, в конечном счете, устойчивость функционирования любой кредит­ной организации. В связи с этим вопросы наращивания ресурсного потенциала и обеспечения его стабильности посредством эффективного управления пассивами приобретают особую остроту и актуальность.

Следует отметить, что вопросам формирования депозитной политики в нашей стране не уделялось должного внимания. Это было связано с тем, что спрос на банковские услуги значительно превышал предложение при высокой инфляции и наличии дешевых ресурсов – все эти условия обеспечивали высокую норму прибыли банковских операций, меняя саму природу их риска. Снижение нормы прибыли и исчезновение таких традиционных источников дохода, как межбанковские кредиты и операции на срочном валютном рынке сделало формирование депозитной политики коммерческих банков в плане оптимизации структуры привлеченных ими средств и снижения процентных расхо­дов по ним вопросом номер один. Банковский кризис 1998 года и последующее развитие банковской системы России подтвердили необходимость повыше­ния роли депозитной политики коммерческих банков, а, следовательно, ее со­вершенствования.

Целью дипломного исследования является разработка предложений по совершенствованию депозитной политики коммерческого банка в системе укрепления его экономической устойчивости

Исходя из данной целевой установки, в работе решены следующие задачи:

  • дано понятие коммерческого банка, рассмотрены его основные функции и операции;

  • изучена классификация банковских ресурсов;

  • дана классификация депозитных операций коммерческого банка, рассмотрены их особенности;

  • исследованы теоретические основы депозитной политики коммерческого банка, раскрыта ее сущность и принципы формирования, цели и задачи;

  • проведено исследование депозитного рынка на федеральном и региональном уровнях;

  • осуществлен анализ деятельности субъекта банковской системы в сфере привлечения средств от физических и юридических лиц;

  • сформулированы перспективные направления оптимизации депозитной политики коммерческих банков в целях укрепления их устойчи­вости.

Предметом исследования является система экономических и организационных отношений, складывающихся в процессе формирования и реализа­ции российскими коммерческими банками их депозитной политики.

Объектом исследования выступает деятельность ОАО «Импэксбанк».

Структура работы. Дипломная работа объемом 95 страниц основной части состоит из введения, трех разделов, заключения, а также списка использованных источников из 71 наименования, 9 приложений. В основной части работы имеются 11 таблиц и 15 рисунков.


1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ФОРМИРОВАНИЯ

ДЕПОЗИТНОЙ ПОЛИТИКИ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ


1.1 Коммерческий банк: основные понятия, функции, банковские

ресурсы


В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основываются на Законе РФ «О банках и банковской деятельности» [67].

Коммерческимбанком является учреждение, осуществляющее на договорных условиях кредитно-расчетное и иное банковское обслуживание юридических и физических лиц путем совершения операций и оказания услуг, что предусмотрено вышеуказанным Законом РФ. Основной целью их деятельности является получение прибыли. Основное