Соотношение кредитного договора и договора займа

рефинансирования кредитор вправе в одностороннем порядке увеличить размер процентов за пользование кредитными средствами, если такое право предусмотрено условиями кредитного договора.

Если в кредитном договоре о предоставлении кредита в иностранной валюте не указаны проценты за пользование кредитными средствами, (п. 1 ст. 395 ГК РФ) в части начисления процентов на сумму кредита в размере учетной ставки банковского процента в рублях не применяются. Кредитор вправе требовать от заемщика проценты в размере, определяемом на основании о средних ставках банковского процента по краткосрочным валютным кредитам, предоставляемым в месте нахождения кредитора.21

Предоставление кредита является обязанностью кредитора, подписавшего кредитный договор. Кредит предоставляется кредитором во исполнение принятого на себя обязательства. В этом заключается существенное отличие кредитного договора от реального договора займа, считающего заключенного с момента передачи его предмета (п. 1 ст. 807 ГК РФ.).

Передача таких же денежных средств в обычном договоре займа является необходимым условием для возникновения у сторон конкретных прав и обязанностей. Соглашение сторон, не поддержанное данной передачей капитала, означает неполный юридический состав и, следовательно, не может иметь юридических последствий. Поэтому здесь безраздельно господствует принцип свободы предоставления займа, в соответствии с которым займодавец имеет право на немотивированный отказ от передачи предмета займа.22

Напротив, в кредитном договоре соглашение сторон дает толчок достаточной силы для приведения в действие механизма заемного обязательства, а деньги используются в качестве средства погашения долга банка перед заемщиком. По этой причине обязанность кредитора по передаче капитала должна быть признана денежным обязательством, чего нельзя сказать об аналогичной передаче денег по договору займа.

Способы исполнения обязанности по предоставлению кредита могут быть различными в зависимости от того, какая форма расчетов используется сторонами, а также кем и кому такая сумма передается. При предоставлении кредита наличными право собственности у заемщика как у приобретателя вещи по договору возникает с момента ее вручения (ч. 1 ст. 223 и абз. 1 ч. 1 ст. 224 ГК РФ). При этом вещь считается врученной приобретателю с момента ее фактического поступления во владение приобретателя или указанного им лица.

По основаниям, определенным в договоре или законе, кредитор может отказаться от предоставления заемщику кредита. Например, кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обязательств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.23 При необоснованном отказе он отвечает перед заемщиком по правилам, подобным тем, по которым сам заемщик несет ответственность при непогашении кредита, ведь и в этом случае речь идет о денежном обязательстве.

Немногочисленные отличия состоят в следующем.

Если стороны в целях обеспечения исполнения банком своего обязательства договариваются о начислении процентов, то речь в этом случае идет о неустойке в виде пени, а не о так называемых повышенных процентах. Дело в том, что в этом случае отсутствует такой обязательный компонент повышенных процентов, как их платный характер за осуществляемое кредитование.

Если стороны не предусмотрели в договоре каких-либо санкций против неисправного кредитора, просрочка банка влечет за собой его ответственность за неисполнение денежного обязательства непосредственно на основании.24. Кодекс не содержит, как в случае нарушения заемщиком обязательства по возврату кредита (ст. 811 ГК РФ), специальных правил об ответственности банка по кредитному договору. Однако если убытки, причиненные заемщику нарушением денежного обязательства со стороны контрагента, превышают сумму неустойки в виде оговоренных процентов, он вправе требовать от должника возмещения убытков в части, превышающей эту сумму.25

В тоже время ГК (п. 2 ст. 8211) предоставляет заемщику право отказаться от получения кредита полностью или частично, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями договора. В этом случае заемщик обязан уведомить кредитора об отказе от получения кредита до наступления срока его предоставления. В кредитном договоре может быть указан минимальный срок до наступления момента предоставления кредитных сумм, по истечению которого отказ заемщика от получения кредита не имеет юридической силы. Кредитный договор может предусматривать запрещение отказа заемщика от кредита либо обязанность заемщика возместить кредитору убытки, вызванные односторонним расторжением кредитного договора.

Кредитные отношения являются важнейшим элементом рыночной экономики, что предопределило более полное, чем в предшествующем законодательстве, регулирование данных отношений в Гражданском кодексе РФ. Помимо норм ГК кредитные отношения регулируются положениями Закона о валютном регулировании и валютном контроле, Закона о переводном и простом векселе, Закона о рынке ценных бумаги другими законами. Гражданский кодекс устанавливает наиболее общие правила, касающиеся кредитных и расчетных обязательств, которые не могут быть изменены другими законами и иными правовыми актами. В то же время обширная сфера применения и сложность данных отношений потребовали дополнения норм Кодекса банковскими правилами.

3. Сходство и различия договора займа и кредитного договора

3.1 Общие черты кредитного договора и договора займа

В юридической литературе при рассмотрении проблемы определения правовой природы кредитного договора и его квалификации принято сравнивать кредитный договор с договором займа. Некоторые авторы находят сходство указанных договоров и подчеркивают их общие черты, другие, напротив, акцентируют внимание на имеющихся различиях между указанными договорами. На основе такого анализа делаются выводы либо о самостоятельном характере кредитного договора в системе гражданско-правовых договоров, либо о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа.

Правда, в отдельных случаях соответствующий анализ соотношения кредитного договора и договора займа приводит авторов и к более оригинальным выводам. Например, по мнению Р.И. Каримуллина26, "в российском гражданском праве договор займа и кредитный договор имеют по меньшей мере три общих признака. В самом деле, и переход права собственности на предмет договора, и соглашение о возврате полученного заемщиком капитала, и длящийся характер правоотношений сторон - все это безусловные атрибуты не только кредитного договора, но и договора займа. Вместе с тем последний обладает более широким субъектным (в роли заимодавца выступают не только кредитные организации) и предметным (предметом займа служат не только деньги) составами, а также свободен от непременного включения в содержание условия об уплате вознаграждения... С учетом изложенного, - заключает Р.И. Каримуллин, - характерные признаки кредитного договора позволяют сделать только один вывод о его соотношении с договором займа. Российское гражданское право рассматривает кредитный договор как особую разновидность договора займа". К такому же выводу (о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа) приходят и некоторые другие авторы. Не меньшее число сторонников имеет и позиция признания кредитного договора самостоятельным гражданско-правовым договором.

Так, Е.А. Павлодский27 пишет: "Гражданскому законодательству известны два самостоятельных договора - займа и кредита (гл. 42 ГК). Эти договоры имеют много общего... Однако данные договоры имеют и существенные различия, что побудило законодателя к раздельному регулированию отношений, вытекающих из договора займа и кредита".

Е.А. Суханов28, отмечая, что "кредитный договор и по субъектному составу, и по предмету имеет более узкую сферу применения, чем договор займа", делает вывод о том, что кредитный договор "является особой, самостоятельной разновидностью договора займа".

Л.Г. Ефимова29, выявив шесть отличий правового режима кредитного договора и договора займа, тем не менее пришла к выводу, "что практически все особенности правового режима кредитного договора можно так или иначе подвести под частный случай договора займа, за исключением одного. Договор займа является традиционно реальным договором, а кредитный договор сконструирован действующим ГК РФ как консенсуальный". Рассматривая способы решения этой проблемы, сама Л.Г. Ефимова придерживается того взгляда, что "можно сконструировать консенсуальную разновидность договора займа. По этому пути пошел действующий ГК РФ, предусмотрев несколько таких договоров: кредитный договор, договор коммерческого кредита и договор товарного кредита". Общий же вывод Л.Г. Ефимовой относительно правовой природы кредитного договора состоит в том, "что кредитный договор представляет собой коммерциализированную консенсуальную разновидность договора займа".

На наш взгляд, сравнительный анализ договора займа и кредитного договора с целью выявления сходства и различий между ними страдает определенным методологическим изъяном: кредитный договор относится к договору займа как вид к роду, а наличие родовидовых связей предполагает, что понятие, относимое к виду, располагая всеми основными характерными чертами рода, одновременно имеет некоторые специфические признаки, которые и позволяют выделить его в отдельный вид родового понятия.

Действительно, кредитный договор (вид) обладает всеми основными чертами договора займа (род): из него возникает обязательство заемщика возвратить кредитору денежную сумму, равную полученной.

3.2 Отличительные черты договора займа и кредитного договора

Кредитные отношения являются специальной разновидностью заемных отношений, и как следствие, правовое регулирование кредитного договора и договора займа очень схоже. Однако, несмотря на схожесть, имеется и ряд существенных отличий.

Во-первых, договор займа реальный, тогда как кредитный договор консенсуальный.

Во-вторых, предметом займа выступает исключительно валюта Российской Федерации либо иные вещи, определяемые родовыми признаками, тогда как в кредитных отношениях предметом кредита может быть валюта РФ либо иностранная валюта. Предметом договора займа не может выступать иностранная валюта в силу того, что сделки с иностранной валютой могут осуществлять лишь уполномоченные банки, и с другой стороны в отличие от кредита, предметом займа могут выступать иные вещи, отличные от денег, определяемые родовыми признаками. Предметом договора займа не может являться индивидуально определенная вещь в силу того, что нельзя передать в собственность вещь, определяемую индивидуальными признаками с условиями возврата точно такой же вещи в будущем. Данная конструкция предусмотрена в ГК РФ. РФ как договор безвозмездного пользования (ссуды)

В-третьих, условие о процентной ставке по договору займа является не существенным. В отличие от кредитного договора, договор займа может быть беспроцентным.

Договор займа может быть возмездным, но без указания размера процентной ставки в тексте договора. В этом случае, в соответствии30 процентная ставка определяется ставкой рефинансирования в месте жительства либо нахождения Кредитора на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

В-четвертых, как указывает Высший Арбитражный суд деятельность по предоставлению процентных займов не должна носить систематический характер и иметь характер исключительной деятельности. В противном случае данный вид деятельности следует квалифицировать как банковскую деятельность, а, следовательно, при отсутствии лицензии на банковскую деятельность - деятельность, осуществляемую без наличия специального разрешения (лицензии).

В-пятых, В отличие от кредитного договора по договору займа Займодавцем может выступать любой субъект гражданского права.

В-шестых, договор займа в отличие от кредитного договора односторонне обязывающий.

В-седьмых, Если кредитным договором предусмотрена прямо его форма - простая письменная, то договор займа может быть заключен в иной форме, отличной от письменной. Несоблюдение простой письменной формы договора займа не влечет его недействительность, а по общему правилу, в силу31 РФ, лишает права сторон ссылаться на свидетельские показания в подтверждение сделки и ее условий.

С другой стороны, для договора займа предусмотрена квалифицированная форма его заключения в ст.ст. 815,816 ГК. РФ: путем выдачи векселя либо эмитирования облигаций.

С учетом изложенного характерные признаки кредитного договора позволяют сделать только один вывод о его соотношении с договором займа. Российское гражданское право рассматривает кредитный договор как особую разновидность договора займа. Но все же раздельное регулирование отношений, вытекающих из договоров займа, и кредита объясняются существенным различием: кредитный договор предусматривает наличие особого кредитора и он всегда возмездный.

Заключение

Займу и кредиту посвящена глава 42 (ст. 807 – 823). Целых 16 статей, 36 пунктов.

Понятия "заём" и "кредит" очень близки друг к другу. Кредитом можно назвать процентный заем, при котором займодавцем является банк, а объектом займа - деньги.

Но, Заем и кредит - два самостоятельных института. Объединение займа и кредита в одну главу - законодательный прием, преследующий цели соблюдения юридической экономии, а также более или менее централизованного регулирования денежного обязательства. Кроме того, благодаря своей универсальной конструкции, заем имеет своим предметом не только деньги, но и другие вещи, определенные родовыми признаками. В указанном случае заем не является денежным обязательством при условии беспроцентности. Если же в договоре будет содержаться условие о процентах, имеющих денежный эквивалент, такой заем следует считать денежным обязательством. Поскольку заем представляет собой долг в чистом виде, его конструкция представляет практический интерес для участников гражданского оборота благодаря возможности новировать долг в заемное обязательство, вследствие чего проценты по денежному обязательству смогут начисляться взамен штрафов и неустойки, предусмотренных прежним договором. Кредитный договор не является предварительным договором о займе, договором присоединения и его заключению не может предшествовать заключение предварительного кредитного договора. Проценты в договоре займа и кредита могут быть, во-первых, вознаграждением, платой за пользование вещами либо денежными средствами, и, во-вторых, ответственностью в случае неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет кредитора.

Список используемой литературы

Нормативно правовые акты.

1. Конституция Российской Федерации (с изм. от 14.10.2005) // РГ от 25.12.1993, № 237, СЗ РФ от 17.10.2005, № 42, ст. 4212.

2. Арбитражный процессуальный Кодекс Российской Федерации от 24.07.2002 № 95-ФЗ (ред. от 31.03.2005) // СЗ РФ от 29.07.2002, № 30, ст. 3012, СЗ РФ от 04.04.2005, № 14, ст. 1210.

3. Гражданский Кодекс Российской Федерации.-Москва. "Эсмо" 2008г.

4. Федеральный закон от 22.04.00 "О рынке ценных бумаг" // СЗ РФ. 2000, № 17, ст. 5681.

5. Положение ЦБ РФ от 31.08.98 г. №54-П. "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения). // Вестник Банка России. №70-71. 1998. С.17-40.

Основная литература.

Бажан А.И. Реструктуризация в сфере кредитования малого бизнеса. // Деньги и кредит. – 2000. – 4. – С. 22-27

Белов В.А. Гражданское право: Общая и особенная части: Учебник. – М.: АО "Центр ЮрИнфор", 2003. – 960 с.

Голованов Н.М. Гражданско-правовые договоры. – СПб.: Питер, 2002, - 272 с.

Гражданское право России. Обязательственное право: Курс лекций. /Отв. Ред. О.Н. Садиков. – М.: Юристъ, 2004. – 845 с.

Завидов Б.Д., Гусев О.Б. Особенности возмездных договоров: Практическое пособие. - М.: Юридический Дом "Юстицинформ", 2000. – 96 с.

Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. – М.: "Статут", 2001. – 240 с.

Каримуллин Р. Предоставление кредита. // Право и экономика. – 2003. – 8. – С.30-36.

Павловский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. – М.: "Статут", 2004. – 266 с.

Романова Н. Брайан Нильсен: "Если банк работает с заемщиком, то кредит всегда возвращается". // Профиль. -2006. – 40. – С. 106.

Дополнительная литература.

Комментарий к Гражданскому кодексу Российской Федерации, части второй (постатейный). 2-е изд., испр. и доп. /Руководитель авторского коллектива и ответственный редактор доктор юр. наук, проф. О.Н. Садиков. – М.: Юридическая фирма КОНТРАКТ: Издательская группа ИНФРА-М – НОРМА, 1997. – 800 с.

ПРИЛОЖЕНИЕ

Договор займа

г.________________ "___" ___________ 20____ г.

____________________банк в лице ______________________________,

действующего на основании Устава, именуемый в дальнейшем "Займодавец", и _______________ в лице ______________________________, действующего на основании _______________________, именуемый в дальнейшем "Заемщик", заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. "Займодавец" в порядке оказания финансовой помощи, в срок до

"___"________20___ г. передает "Заемщику" денежные средства в сумме_____________________________________________________ рублей.

(цифрами, прописью)

2. "Заемщик" обязуется возвратить полученную по настоящему договору сумму по истечении ________ месяцев со дня получения вышеуказанной суммы.

3. "Займодавец" обязуется принять до истечения срока, указанного в п.2 настоящего договора, денежные средства, переданные им "Заемщику".

4. Указанная в настоящем договоре сумма передается наличными представителю "Заемщика", действующего на основании доверенности.

5. Факт передачи суммы по настоящему договору подтверждается распиской "Заемщика", которую он передает "Займодавцу" в момент получения занимаемой суммы.

6. За неисполнение или ненадлежащее исполнение условий настоящего договора стороны несут ответственность, установленную законодательством.

7. Срок действия настоящего договора:

Начало "___"________ 20___г.

Окончание "___"_________ 20___ г.

8. Юридические адреса и реквизиты сторон:

Заемщик:___________________ Займодатель:_______________

"Займодавец" ____________ "Заемщик" ___________

М.П . М.П.

Кредитный договор

г._________________ "___"_________20___ г.

__________ банк, именуемый в дальнейшем "Банк" в лице __________, действующего на основании Устава, с одной стороны и ________, именуемый в дальнейшем "Заемщик", в лице ___________, действующего на основании _________, с другой стороны, заключили настоящий договор о нижеследующем:

1. Предмет договора

1.1. Банк предоставляет Заемщику кредит в сумме _______ (цифрами и прописью) на срок _________ до ____________ со взиманием _____%% годовых.

1.2. Погашение кредита осуществляется с расчетно-текущего счета________________

2. Объект кредитования

2.1 _________________________________________________________

_____________________________________________________________

3. Порядок расчетов

3.1. Заемщик производит возврат кредита в срок, обусловленный срочным обязательством, своим платежным поручением.

3.2. Проценты по выданному кредиту начисляются ежеквартально и на дату возврата кредита. Расчет процентов производится за полный предыдущий квартал, сумма процентов перечисляется Банку платежными поручениями Заемщика до 10 числа или в следующий за ним рабочий день каждого квартала, за который производится начисление.

3.3. Отсчет срока по начислению процентов начинается с даты списания средств со счета Банка и заканчивается датой зачисления их на счет Банка.

Документальным основанием для расчета процентов служат выписки из лицевого счета Банка.

3.4. С просроченной задолженности и суммы неуплаченных в срок процентов за пользование кредитом взимается повышенная процентная ставка 20% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.

4. Обязательства банка

4.1. Банк обязуется произвести своевременное перечисление кредита в срок, указанный Заемщиком.

5. Обязательства Заемщика

5.1. Для получения кредита Заемщик предоставляет Банку:

- заявление на кредит с указанием цели его использования;

- срочное обязательство на дату возврата кредита;

- гарантии платежеспособности.

5.2. Заемщик обязуется своевременно возвратить кредит и проценты по ней и в соответствии с действующим законодательством отвечает по своим обязательствам принадлежащими ему финансовыми и материальными ресурсами.

5.3. При досрочном возврате кредита Заемщик обязан предупредить Банк о своем намерении за 5 дней.

6. Прочие условия

6.1. Договор вступает в силу с даты списания средств по кредиту со счета Банка и заканчивает свое действие после полного погашения Заемщиком кредита, перечисления процентов по нему и выполнения Заемщиком других условий договора.

6.2. Банк вправе востребовать с Заемщика кредит и проценты по нему досрочно в случае задержки перечисления процентов или нарушения любого из условий договора.

6.3. В случае принятия Центробанком России мер по стабилизации денежного обращения Банк оставляет за собой право произвести изменение процентной ставки по настоящему договору, но не ранее, чем через три месяца после перечисления кредита Заемщику.

6.4. Все изменения и дополнения по настоящему договору действительны лишь в том случае, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными на то лицами.

6.5. Если одна из сторон изменит свой адрес, то она обязана своевременно информировать об этом другую сторону.

6.6. Все споры, возникающие в процессе исполнения настоящего договора, будут в предварительном порядке рассматриваться сторонами в целях выработки взаимоприемлемого решения.

6.7. При недостижении договоренности спор передается на рассмотрение в арбитражный суд в соответствии с действующим законодательством.

7. Юридические адреса и реквизиты сторон:

Банк:_________________

Заемщик:______________

Настоящий договор составлен в 4-х экземплярах: первый и четвертый хранятся в Банке, второй у Заемщика, третий находится в учреждении Банка по месту открытия расчетного счета Заемщика.

БАНК ЗАЕМЩИК

_________ ___________

М.П. М.П.

1 п. 1 ст. 807 ГК РФ. Москва. «Эсмо» 2008г.

2 ст. 807 ГК РФ. Москва. «Эсмо» 2008г.

3 ст. 814 ГК РФ. Москва. «Эсмо» 2008г.

4 Голованов Н.М. Гражданско-правовые договоры. – СПб.: Питер, 2002, - С. 149.

5 Гражданское право России. Обязательственное право: Курс лекций. /Отв. Ред. О.Н. Садиков. – М.: Юристъ, 2004. – С. 509.

6 ст. 414 ГК РФ. Москва. «Эсмо» 2008г

7 Гражданское право России. Обязательственное право: Курс лекций. /Отв. Ред. О.Н. Садиков. - М.: Юристъ, 2004. - С. 512.

8 ст. 808 ГК РФ. Москва. «Эсмо» 2008г.

9 п. 1 ст. 162 ГК РФ Москва. «Эсмо» 2008г.

10 п.2 ст. 819 ГК РФ. Москва. «Эсмо» 2008г.

11 ст. 812 ГК РФ. Москва. «Эсмо» 2008г.

12 п. 1 ст.809 ГК РФ. Москва. «Эсмо» 2008г.

13 п. 1 ст. 821ГК РФ. Москва. «Эсмо» 2008г.

14 п. 2 ст.821ГК РФ. Москва. «Эсмо» 2008г.

15 ст. 812 ГК РФ . Москва. «Эсмо» 2008г.

16 п. 4.9 Инструкции ЦБ РФ от 23.07.98 N 75-И "О порядке применения федеральных законов, регламентирующих процедуру регистрации кредитных организаций и лицензирования банковской деятельности" // Вестник Банка России. 1998. N 55.

17 Витрянский В. Категории «кредит» и «кредитные правоотношения» в гражданском праве. / В. Витрянский // Хозяйство и право. – 2004. – 9. – С. 7.

18 п. 2 ст. 819 ГК РФ. Москва. «Эсмо» 2008г.

19 Каримуллин Р. Предоставление кредита. // Право и экономика. – 2000. – 8. – С.31.

20 Павловский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. – М.: «Статут», 2000. – С. 8.

21 Гражданское право России. Обязательственное право: Курс лекций. /Отв. Ред. О.Н. Садиков. – М.: Юристъ, 2004. – С. 517.

22 Каримуллин Р. Предоставление кредита. // Право и экономика. – 2000. – 8. – С.30.

23 п.1 ст. 821 ГК РФ. Москва. «Эсмо» 2008г .

24 ст. 395 ГК РФ Москва. «Эсмо» 2008г.

25 Каримуллин Р. Предоставление кредита. // Право и экономика. – 2000. – 8. – С.36.

26 Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М., 2001.

27 . Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000

28Суханов Е.А.(под ред.) Гражданское право учебник в 2-х томах. Москва-Бек 2006

29 Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001

30 ст. 809 ГК РФ Москва. «Эсмо» 2008г.

31 ст.162 ГК РФ. Москва. «Эсмо» 2008г