Договор страхования и его виды

ГОСУДАРСТВЕННЫЙ УНИВЕРСИТЕТ - ВЫСШАЯ ШКОЛА ЭКОНОМИКИ
Институт профессиональной переподготовки специалистов

К У Р С О В А Я Р А Б О Т А
по дисциплине "Гражданское право"

Тема:
Договор страхования и его виды
Слушатель:
Мещеряков Андрей Борисович
Преподаватель:
Брычева Лариса Игоревна, к.ю.н., доцент

Москва 1999 г.


СОДЕРЖАНИЕ:
ВВЕДЕНИЕ.
1..ИСТОРИЯ СТРАХОВАНИЯ.
2..ЧТО ТАКОЕ СТРАХОВАНИЕ?.
Заключение и прекращение договоров страхования. Их действительность.
3..Заключение и прекращение договора страхования.
А. О заключении договоров вообще.
а) Согласование существенных условий договора.
б) Реальные и консенсуальные договоры.
Б. Заключение договора страхования. Страховой полис.
а) Способы согласования условий договора страхования.
б) Страховой полис, страховой сертификат.
В. Действие договора страхования.
а) Начало действия договора страхования. Роль страхового взноса.
б) Когда уплата премии является обязательством.
в) Срок действия договора и срок действия страховой защиты.
Г. Прекращение договора страхования.
а) В каких случаях прекращается договор.
б) Последствия прекращения договора.
4..Недействительность договоров.
А. Недействительность договоров.
а) Оспоримые и ничтожные договоры.
б) Общие последствия недействительности договоров.
в) Причины, по которым договоры могут быть недействительными.
г) Отличие недействительного договора от незаключенного или не вступившего в силу.
Б. Недействительность договоров страхования и их отдельных условий.
5..Действие договора страхования и налогообложение страховщиков.
Условия договора страхования.
6..Существенные условия договора страхования.
А. Еще раз о том, что такое существенные условия договора.
Б. Предмет договора страхования.
а) Предметом договора страхования являются деньги.
б) Предметы договоров имущественного и личного страхования.
В. Условия, названные существенными в ГК.
а) Перечень существенных условий, названных в ГК.
б) Имущество или иной имущественный интерес.
в) Данные о застрахованном лице для личного страхования.
г) Характер страхового события.
д) Размер страховой суммы.
е) Срок действия договора.
Г. Условия, которые одна из сторон считает существенными.
а) Условия типового договора (которые считает существенными страховщик).
б) Условия, которые считает существенными страхователь.
7..Правила страхования.
А. Что такое Правила страхования.
а) Правила страхования разрабатывает и утверждает сам страховщик.
б) Условия договора страхования и Правила страхования.
Б. Для кого обязательны Правила страхования.
а) Обязательность Правил страхования для страховщика.
б) Обязанность Правил страхования для страхователя (выгодоприобртателя).
Заключение.
Литература..


ВВЕДЕНИЕ
1. ИСТОРИЯ СТРАХОВАНИЯ
Основные этапы развития страхового дела в России:
• страхование в царской России 1786—1917 гг.;
1-ый этап: Создание Страховой экспедиции при Государственном заемном банке, крушение принципа государственной страховой монополии и идей государственного страхования.
2-ой этап: становление страхования в России, связанное с началом формирования национального страхового рынка, появлением частных акционерных компаний.
3-ий этап : зарождение национального страхового рынка.
4-ый этап: возникновение новых видов взаимного страхования - в среде землевладельцев и фабрикантов.
• страхование в Советской России 1917— 1991 гг. национализация страхового дела:
1-ый этап: установление государственного контроля над всеми видами страхования
2-ой этап: объявление страхования во всех видах и формах государственной страховой монополией.
• страхование в Российской Федерации после 1991 г.
В начале 90-х годов в Российской Федерации началось возрождение национального страхового рынка, которое продолжается в настоящее время. Законодательную базу правового регулирования национального страхового рынка заложил Закон РФ "О страховании" от 27 ноября 1992 г., вступивший в силу 12 января 1993 г. В это же время был создан Росстрахнадзор — Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью, которой были приданы контрольные функции за отечественным страховым рынком. В 1996 г. Росстрахнадзор был преобразован в Департамент страхового надзора Министерства финансов РФ.
В 1996 г. Правительством Российской Федерации было принято Постановление "О первоочередных мерах по развитию рынка страхования в Российской Федерации", которым предусмотрен ряд мер, направленных на совершенствование налогового законодательства, связанного со страховой деятельностью, а также участие международных финансовых организаций в финансировании мероприятий по развитию рынка страхования в России. В этом же году вступила в действие вторая часть ГК РФ с отдельной главой 48 "Страхование", содержащей 44 статьи (предыдущие ГК и Основы законодательства СССР содержали от 3 до 5 статей, посвященных страхованию). В 1997г. разрабатывается специальная целевая программа развития страхования и перестрахования рисков от крупных промышленных аварий, катастроф и стихийных бедствий. Совершенствование страхового рынка продолжается.

В целом развитие страхового дела в России сопровождалось переходом от государственной страховой монополии к страховому рынку, затем последующей национализацией и восстановлением государственной страховой монополии в советский период истории. Крупные геополитические изменения, последовавшие в связи с распадом бывшего СССР, вызвали объективную необходимость возрождения национального страхового рынка в России.

2. ЧТО ТАКОЕ СТРАХОВАНИЕ?
Страхование — это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками). Выражает функции формирования специализированного страхового фонда; возмещения ущерба; предупреждения страхового случая.
Различают личное, имущественное страхование и страхование ответственности. По форме проведения может быть акционерное, взаимное и государственное страхование. Особую группу отношений составляет медицинское страхование.
Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обусловливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку (стихийных сил природы), во всяком случае не влекут чей-либо гражданско-правовой ответственности. В подобной ситуации бывает невозможно взыскивать убытки с кого бы то ни было, и они "оседают" в имущественной сфере самого потерпевшего. Заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба. Страхование целесообразно только тогда, когда предусмотренные правоотношениями страхователя и страховщика страховые события (риски) вызывают значительную потребность в деньгах. Так, например, физическое лицо, у которого эта потребность возникает, как правило, не может покрыть ее из собственных средств без чувствительного ограничения своего жизненного уровня.
Личное страхование трактуется как отрасль страхования, где в качестве объектов страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека. Личное страхование подразделяется на страхование жизни и страхование от несчастных случаев, сочетает рисковую и сберегательную функции, в том числе за счет выдачи ссуд под залог страхового полиса. Имущественное страхование трактуется как отрасль страхования, в которой объектом страховых правоотношений выступает имущество в различных видах; его экономическое назначение — возмещение ущерба, возникшего вследствие страхового случая. Застрахованным может быть имущество как являющееся собственностью страхователя, так и находящееся в его владении, пользовании, распоряжении. Страхователями выступают не только собственники имущества, но и другие юридические и физические лица, несущие ответственность за его сохранность.
Реализация страхования происходит путем заключения между страхователем и страховщиком договора страхования, рассмотрению которых и посвящена данная работа.
Заключение и прекращение договоров страхования. Их действительность
1. Заключение и прекращение договора страхования.
А. О заключении договоров вообще
а) Согласование существенных условий договора
Недостаточно считать, что договор с другим лицом заключен, если обе стороны подписали документ под названием "договор", в котором записаны все согласованные ими условия. Для того чтобы такое поведение описывалось юридической конструкцией "заключение договора", оно должно удовлетворять нескольким обязательным требованиям.
Первое из них — договор может считаться заключенным, только если сторонами согласованы все существенные условия договора. В ст. 432 ГК, где содержится это требование, дан перечень условий, которые относятся к существенным. Они бывают трех типов.
условие о предмете договора;
условия, названные в законе как существенные для договоров данного вида;
все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение;

Предмет договора и условия, названные в законе, зависят от того, какой именно договор заключается — купли-продажи, хранения, страхования. Вот относительно третьего вида условий очень часто допускается общая для всех ошибка.
Как правило, особенно в страховании, договоры являются типовыми, т. е. текст договора разработан заранее и в тексте оставлены пробелы для конкретизации некоторых условий. Эти пустые места предназначены для условий, относительно которых должно быть достигнуто соглашение. Часто некоторые из этих пустых мест не заполняют или ставят прочерк, и тогда трудно бывает понять, согласовали ли стороны это условие. Такая небрежность при желании может послужить основанием для признания договора не заключенным.

Второе требование, которому должно отвечать поведение, чтобы оно могло быть признано заключением договора, — согласование условий должно произойти в установленной законом форме. Существует несколько форм, в которых происходит заключение договора:
устная;
письменная;
нотариальная.

Письменная форма имеет различные разновидности. Можно, например, заключить договор по факсу, так как ст. 434 ГК позволяет заключать договор посредством обмена документами по любому виду связи. Нужно только соблюсти все необходимые формальности с подписью. Статья 160 ГК разрешает использовать при заключении договора факсимильное воспроизведение подписи, если есть соответствующее соглашение сторон. Таким образом, запись в договоре о том, что стороны согласны считать договор подписанным надлежащим образом, если он получен по факсу с подписью другой стороны, и будет как раз тем соглашением сторон, которое требует ст. 160 ГК. Подписав договор с такой записью со своей стороны, можно отправить его. Если другая сторона подпишет полученную им факс-копию и направит ее вам обратно по факсу, то условия договора считаются юридически согласованными в требуемой форме.
А если соответствующую запись в договоре не сделать, то договор не будет считаться заключенным, так как для того, чтобы подпись, переданная по факсу, была действительна, требуется соглашение сторон.
Есть и другие разновидности письменной формы договора, одну из которых для договор страхования будет подробно рассмотрена далее.

б) Реальные и консенсуальные договоры
Факт достижения согласия по всем существенным условиям необходим для того, чтобы с юридической точки зрения договор считался заключенным. Для многих договоров этого достаточно. Такие договоры называются консенсуальными, т.е. заключаемыми путем достижения согласия (по-латыни согласие — consensus). К консенсуальным договорам относятся, например, договор подряда, договор аренды и многие другие. Но существуют договора другого типа, для заключения которых недостаточно только достигнуть согласия по всем существенным условиям. Для заключения таких договоров необходимо еще, чтобы одна сторона передала другой стороне определенное имущество. Эти договоры называются реальными. Таков, например, договор займа — до того как заемщик получит деньги, договор займа не считается заключенным, хотя бы он и был надлежащим образом подписан сторонами.
Договор страхования, хотя формально и является консенсуальным, тем не менее, в большинстве случаев для его вступления в силу требуется, чтобы помимо согласования всех существенных условий состоялось внесение страховщику первого страхового взноса.

Б. Заключение договора страхования. Страховой полис
а) Способы согласования условий договора страхования
Для того чтобы договор страхования считался заключенным, его сторонами (страхователем и страховщиком) должно быть достигнуто соглашение по всем его существенным условиям и оно должно быть зафиксировано в письменной форме, так как договор страхования может заключаться только в письменной форме. Для достижения соглашения по условиям договора страхования в письменной форме предусмотрены два различных варианта.
Первый, самый обычный, — подписание сторонами одного документа под названием "договор", в котором зафиксированы все согласованные условия.
Второй способ, предусмотренный в ст. 940 ГК, состоит в следующем: страхователь делает письменное или устное заявление страховщику и на основании этого заявления страховщик вручает страхователю полис, свидетельство, сертификат или квитанцию, подписанные страховщиком. При этом страховщик в той или иной форме должен оповестить страхователя об условиях, на которых он предлагает заключить договор. Факт принятия страхователем одного из перечисленных документов — полиса, свидетельства, сертификата или квитанции — юридически рассматривается как согласие страхователя заключить договор страхования на эти условиях.
Таким образом производится, например, добровольное страхование авиапассажиров в некоторых аэропортах. Пассажир подходит к бюро, в котором находится представитель страховщика, изучает правила страхования, вывешенные на стенке рядом с бюро, говорит, что он хочет застраховать свою жизнь при авиапутешествии, и платит деньги. Тем самым он производит два предусмотренных законом и поэтому юридически значимых действия: "делает устное заявление" и "уплачивает страховой взнос". Страховщик в лице своего представителя со своей стороны производит предусмотренное законом действие — "выдает пассажиру подписанную квитанцию с печатью страховщика". Пассажир берет эту квитанцию и тем самым производит еще одно предусмотренное законом действие — "принимает квитанцию".
Таким образом, условия договора считаются согласованными, хотя на документе, подтверждающем, что договор заключен, стоит подпись только одной стороны. Другая сторона согласовала условия договора не путем подписи на документе, а путем совершения определенных действий. Эти действия направлены на заключение договора и называются конклюдентными от английского слова "conclusion" — "заключать". Для того чтобы договор страхования считался юридически заключенным, очень важно, чтобы были совершены все без исключения предусмотренные законом конклюдентные действия. Поэтому законодатель и расписывает эти действия так подробно.

Вот пример, когда недобросовестность страховщика вынуждает его совершать ошибку, из-за которой договор страхования не может считаться заключенным. Те, кто в последнее время отправлял из Москвы по почте ценные письма, бандероли или посылки, с удивлением обнаруживали, что вместе с привычной почтовой квитанцией почтовый служащий выдает еще какую-то квитанцию, в которой написано, что отправление добровольно застраховано на такую-то сумму и что за это, оказывается, уплачены деньги. Клиент, естественно, берет эту квитанцию и интересуется у служащего, — что же это такое? В ответ ему показывают правила добровольного страхования почтовых отправлений, вывешенные на стенке почты, в которых написано, что факт принятия страхователем квитанции является его согласием заключить договор страхования. Ясно, что какая-то страхования компания, близкая к руководству почтового ведомства, решила таким образом поправить свои дела. Это выгодно и почтовому ведомству, поскольку из части уплаченных нами денег страховщик сформирует так называемый резерв предупредительных мероприятий, большую часть которого разрешено расходовать