Страхование

майна і проведенні обов'язкового страхування, висновку договорів добровільного майнового і особистого страхування, визначенні причин виникнення матеріального збитку, обставин, пов'язаному з страховими випадками, що відбулися, при розв'язанні інших питань.

Оскільки при проведенні майнового і особистого страхування доводиться вирішувати питання, що вимагають спеціальних знань, до ' роботи страхових органів притягуються фахівці відповідних галузей. Наприклад, при розв'язанні питання про виплату страхового відшкодування у разі загибелі тварин страхові органи керуються висновками ветеринарів, при загибелі і пошкодженні сільськогосподарських культур висновками агрономів, фахівців гидрометслужбы і т.д.; при загибелі або пошкодженні будівель, споруд і іншого майна в страховій роботі беруть участь органи пожежного нагляду, інженери, при аварії коштів транспорту органи ГАИ; в роботі по особистому страхуванню беруть участь лікарі лікувальних установ.

У 1991 1992 роки в ході становлення справжньою державності колишніх союзних республік затверджується також самостійність їх систем державного страхування, одночасно припиняє свою діяльність союзне Правління. Розвиток страхової справи в незалежних державах йде неоднаковими шляхами. У деяких створена державна комерційна страхова компанія (першою тут була Республіка Казахстан). У інших державах спочатку зберігалася колишня внутрішня структура страхових органів. « У Російській Федерації активний процес організації страхової справи почався з периферія. На основі ряду колишніх управлінь державного страхування республік, країв, областей і міст створюються акціонерні страхові товариства. Їх акціонерний капітал формується за значною участю Правління державного страхування Росії. У 1992 році на

базі Правленіа створена Російська державна страхова компанія (Росгосстрах). Практично виникла велика холдингова компанія. Має бути перетворення і всієї периферійної мережі органів державного страхування.

Цей процес регулюється Тимчасовим положенням про перетворення державних і муніципальних підприємств у відкриті акціонерні товариства, затвердженим Указом Президента Російської Федерації від 29 січня 1992 року.

Рішення про перетворення державних (муніципальних) підприємств в акціонерні товариства приймаються територіальними агентствами Державного комітету Російської Федерації по управлінню державним майном або відповідними комітетами по управлінню майном. Основою для такого рішення може служити державна, республіканська або місцева програма приватизації, представлена заявка на приватизацію, рішення уряду або місцевих органів влади, а також власна ініціатива комітету (агентства).

Підготовка перетворення державного підприємства в акціонерне товариство здійснюється комісією з приватизації. Засновником акціонерного товариства виступає виключно відповідний комітет або територіальне агентство., V

5.3. Організація акціонерних товариств

Порядок створення і діяльність страхових акціонерних товариств визначаються єдиними законодавчими актами про товариства відповідного типу. Деякі доповнення і виключення передбачається-спеціальним страховим законодавством.

У Російській Федерації "Положення про акціонерні товариства" затверджено постановою Ради Міністрів від 25 грудня 1990 року Роз'яснення порядку застосування Положення покладено на Міністерство фінансів і Міністерство юстиції. Це положення діє до прийняття надалі закону про акціонерні товариства. Ряд особливих вимог до організації і діяльності страхових товариств пред'являється Законом Російської Федерації "Про страхування".

Акціонерне страхове товариство може бути відкритим або закритим, що відбивається в його статуті. Акції відкритого товариства можуть перейти від однієї особи до іншого без згоди інших акціонерів. Перехід акцій закритого товариства допускається тільки із згоди більшості акціонерів (якщо інший порядок не обумовлений в статуті). Акціонерне товариство є юридичною особою, має фірмове найменування, зареєстрований фірмовий знак, друк зі своїм найменуванням і фірмовим знаком. Суспільство придбаває права юридичної особи з моменту його державної реєстрації. Однак для проведення страхування необхідно, крім того, отримання ліцензії.

Засновниками акціонерного товариства можуть виступати фізичні і юридичні особи. Іноземні фізичні і юридичні особи можуть виступати засновниками суспільства відповідно до законодавства про іноземні інвестиції.

Засновницькими документами акціонерного товариства є: заявка на реєстрацію, протокол засновницьких зборів (крім випадку, коли у суспільства один засновник), статут суспільства.

Заявка на реєстрацію товариства містить: найменування суспільства, його місцезнаходження, мета створення і вид діяльності, відповідальність акціонерів, статутний капітал, найменування (ім'я), місцезнаходження (місцепроживання), громадянство засновників і кількість акцій, що придбаваються ними. Заявка, що є формальним договором між засновниками, підписується ними (засновниками).

Статут акціонерного товариства повинен містити всі його основні характеристики: вигляд суспільства, предмет і цілі його діяльності, склад засновників, фірмове найменування і місцезнаходження, розмір статутного капіталу, зведення про категорії акцій, що випускаються і інших цінних паперів, їх номінальної вартості, співвідношенні акцій різних категорій, наслідку невиконання зобов'язань по викупу акцій, порядок розподілу прибутку і відшкодування збитків, структура і '. компетенція органів управління суспільством і порядок прийняття ними рішень, в тому числі перелік питань, по яких необхідна кваліфікована більшість голосів. Статут затверджується засновницькими зборами акціонерного товариства.

Важливе статутне вимогою акціонерним страховим товариствам полягає в тому, що страхова діяльність не може поєднуватися ні з якою іншою (крім інвестування коштів у встановленій формі).

ются разові допомоги за тривалість безперервного лікування застрахованого після нещасного випадку, якщо страхова сума не підлягає виплаті в зв'язку з втратою його здоров'я. При лікуванні від 10 до 15 днів виплачується 20 крб., при лікуванні понад 15 днів 30 крб., тобто відповідно 2 і 3% страхових суми.

При настань смерті застрахованого виплачується: по страхуванню дітей повна страхова сума, по страхуванню школярів половина страхової суми. Виплати з нагоди смерті проводяться незалежно від виплат в зв'язку зі стійким розладом здоров'я дитини.

По страхуванню дітей договір укладається на будь-яку страхову суму по угоді сторін, але не нижче за 1000 крб., а по страхуванню школярів на стандартну суму 1000 крб. При цьому по страхуванню дітей можливо пропорційне зменшення розміру страхової суми, якщо страхувальник неправильно указав вік дитини і сплатив менший страховий внесок.

Страхова сума і в зв'язку з втратою здоров'я, і з нагоди смерті застрахованого виплачується страхувальнику. Можлива виплата і іншому родичеві, з яким проживає дитина, при відсутності страхувальника. У разі смерті страхувальника належна йому страхова сума або допомога видається застрахованому, а при одночасній смерті страхувальника і за' страхованного спадкоємцям застрахованого.

Договори укладаються терміном на 1 рік і діють тільки на території нашої країни.

Тарифні ставки по страхуванню дітей встановлені в залежності від їх віку і складають з 100 крб. страхової суми в рік при віці дитини від 1 року до 7 років 20 кой., від 7 до 12 років 26 коп., від 12 до 16 років 30 коп. По страхуванню школярів діє єдина тарифна ставка 2 крб. з 1000 крб. страхової суми в год'.

Страхування дітей проводиться в індивідуальному порядку, як звичайне страхування від нещасних випадків серед дорослих страхувальників. Страхування школярів оформляється організовано, через агентів-сумісників з числа працівників шкіл.

17.2. Страхування від нещасних випадків робітників і службовців за рахунок підприємств, установ і організацій

Контингент страхувальників і застрахованих. На даний вигляд страхування страхувальниками є підприємства, установи і організації, де є працівники з найбільш небезпечними для життя умовами труда. Ці працівники підлягають страхуванню з сплатою страхових внесків 39 рахунок страхувальників і виступають як застраховані. Тим самим держава виявляє турботу про робітників і службовців, зайнятих на особливо небезпечних роботах, розповсюджуючи на них пільгові умови страхування від нещасних випадків зверх діючого для всіх трудящих соціального страхування. Перелік працівників, що підлягають страхуванню за рахунок організацій, встановлюють міністерства фінансів республік по представленню відповідних міністерств і відомств.

У цей час вказане страхування розповсюджується на особистий склад добровільних пожежних дружин на підприємствах і в організаціях, на певних працівників професійної пожежної охорони в містах, населених пунктах і підприємствах, на летно-подьемный склад цивільної авіації і ДОСААФ, станцій санітарної авіації і авіаційної охорони лісів, бійців по-гірському- і газорятувальних частин, полярників, підривників, інкасаторів банку, випробувачів нової техніки і ряду інших фахівців, членів народних дружин з охорони громадського порядку, працівників залізничного транспорту, водіїв автомобільного і електротранспорту, бійців студентських стройотрядов і загонів по збору врожаю, спортсменів в період проведення змагань.

Об'єм страхової відповідальності. Виплата страхової суми виготовляється в зв'язку з втратою здоров'я або настанням смерті застрахованого від нещасного випадку, страхування, що відбулося в період. Перелік страхових нещасних випадків передбачається в угодах, які укладаються з приводу страхування відповідних працівників між підприємствами, організаціями, міністерствами і страховими органами.

Крім того, правилами страхування передбачене обмеження страхової відповідальності, якщо втрата здоров'я або смерть застрахованого пов'язана з довершеним ним злочином, з алкогольним або наркотичним сп'янінням і іншими обумовленими обставинами.

Об'єм страхової відповідальності при страхуванні тих або інших категорій працівників пов'язаний, як правило, з виконанням ними своїх службових обов'язків або конкретних робіт.

Страхова сума і її одержувачі. Термін страхування. Оформлення договору. Тарифні ставки. Розмір страхової суми встановлюється при винесенні рішення про страхування за рахунок організації даної категорії працівників. Наприклад, члени добровільної пожежної дружини застраховані на 400 крб. кожний. Працівники професійної пожежної охорони на 500 крб., льотно-підіймальний склад цивільної авіації на 1000 крб.

При втраті здоров'я страхова сума виплачується застрахованому; у разі смерті застрахованого призначеному ним за житті посмертному одержувачу або спадкоємцям застрахованого. При настанні смерті підлягає виплаті повна страхова сума, незалежно від виплат в зв'язку з втратою здоров'я.

Договори укладаються терміном на 1 рік або на декілька місяців в межах року. Тривалість терміну страхування визначається по угоді між організацією і відповідним страховим органом або правилами страхування.

Для оформлення договору організація подає відповідному органу по підлеглості заяву встановленої форми, в якій вказується або перелік підлягаючих страхуванню посад, або пофамильный список застрахованих.

Договір набирає чинності від дня переліку страхувальником готівки страхових внесків на рахунок страхової організації в банку. Однак страхувальник може указати конкретний день вступу договору в силу після переліку внесків. Страхувальнику вручається страхове свідчення, єдине для всіх застрахованих. Для поновлення договору на новий термін страхувальник повинен до закінчення терміну страхування подати заяву про страхування і перерахувати належні йому страхові внески. То1зда новий договір буде діяти з моменту закінчення попереднього.

Тарифні ставки по страхуванню членів ДПД встановлені в розмірі 15 коп. з 100 крб. страхової суми в рік, по страхуванню інших працівників 1 крб. 10 коп. При страхуванні на термін менше за рік страховий внесок становить встановлену частину годо-

вого внеску: наприклад, при страхуванні на 1 місяць 20%, 3 місяці 40%, 6 місяців 70% і т.д.

Якщо договір був укладений терміном на 1 рік і без пофамильного списку застрахованих, то по закінченні терміну страхування робиться перерахунок страхових внесків виходячи з середньої планової чисельності працівників протягом минулого року.

17.3. Обов'язкове страхування від нещасних випадків

Обов'язкове страхування пасажирів

Пасажирський транспорт є джерелом підвищеної небезпеки, що і обумовило обов'язкову форму страхування пасажирів. На відміну від обов'язкового майнового страхування принцип автоматичности обов'язкового страхування пасажирів пов'язаний з періодом їх знаходження в дорозі і повністю залежить від сплати страхового внеску, включеного у вартість проїзного квитка. При відсутності цих умов страхування не діє.

Пасажири, що знаходяться в дорозі, є одночасно і страхувальниками, що сплатили внески, і застрахованими. По чинному законодавству страхування розповсюджується не на всіх пасажирів, а лише на тих, які слідують:

залізничним транспортом далекого проходження (крім приміського і внутригородского);

автомобільним транспортом на міжміських і міжобласних маршрутах. Страхування не розповсюджується на внутригородские і внутриобластные маршрути;

внутрішнім водним, тобто річковим і озерним, транспортом, крім приміських, екскурсійних, прогулянковий і внутригородских маршрутів, а також переправ;

морським транспортом, кроме' приміських, екскурсійних і прогулянковий маршрутів; повітряним транспортом.

Страхування не розповсюджується також на міжнародні маршрути всіх видів транспорту, оскільки страхування пасажирів на вказаних маршрутах здійснює Інгосстрах.

Об'єм страхової відповідальності пов'язаний з наслідками нещасного випадку, що відбувся з пасажиром в дорозі. Страхова сума виплачується в зв'язку з втратою здоров'я або настанням смерті застрахованого. Умови страхування передбачають обмеження страхової відповідальності, якщо нещасний випадок пов'язаний із здійсненням застрахованим злочину, замахом на самогубство, непокорою вимогам адміністрації або порушенням правил проїзду на транспорті.

Період знаходження пасажира в дорозі починається з моменту оголошення посадки в засіб транспорту і закінчується моментом оставления застрахованим* території станції в пункті кінцевого призначення. Транзитні пасажири вважаються застрахованими в період пересадки, якщо вони знаходяться на станції. При тимчасовому оставлении території станції страхування припиняється і поновлюється при поверненні на станцію.

Законом встановлена стандартна страхова сума 75 000 крб. на кожного пасажира. Її одержувачем при втраті здоров'я є застрахований, а у разі смерті пасажира його спадкоємці.

Страхові выносы, включені в ціну квитка, сплачуються пасажирами при купівлі квитка. Встановлені наступні розміри страхових внесків: на морському і повітряному транспорті 25 коп.; на інших видах транспорту 3 коп. при ціні квитка менше за 20 коп., 8 коп. при ціні квитка від 20 до 49 коц., 18 коп. при ціні квитка від 50 коп. до 2 крб. 49 коп., 25 коп. при ціні квитка 2 крб. 50 коп. і вище. Окремі категорії пасажирів є застрахованими безкоштовно, якщо вони користуються правом безкоштовного проїзду. Не підлягає страхуванню обслуговуючий персонал поїзда і іншого вигляду транспорту.

Страхові платежі, що поступають в каси транспортних організацій при продажу ними проїзних квитків, перераховуються -на рахунки страхових органів у встановленому порядку. Страхові органи контролюють своєчасність і повноту перерахування належних сум. Несплачені в термін страхові внески підлягають стягненню в безперечному порядку.

Обов'язкове страхування військовослужбовців

Для посилення соціальної захищеності військовослужбовців і військовозобов'язаних введено обов'язкове страхування життя і здоров'я вказаних осіб. Як страхувальники, що сплачують страхові внески, виступають відповідні військові і інші відомства, що мають свого війська і контингенти військовослужбовців. Застрахованими є військовослужбовці термінової служби, військовозобов'язані в період проходження військових зборів, військовослужбовці надтермінової-служби і офіцерський склад під час знаходження в рядах армії, органів безпеки і внутрішніх справ, військах інших відомств. Страхові суми виплачуються:

у разі загибелі (смерті) застрахованого, внаслідок поранення йди захворювання в період страхування або протягом одного року після звільнення зі служби або закінчення військових зборів 25 тис. крб.;

при встановленні застрахованому інвалідності, пов'язаній з проходженням служби або протягом року після звільнення 5, 10 або 15 тис. крб. в залежності від групи інвалідності;

при отриманні під час служби (зборів) поранення 500 або 1000 крб., в залежності від тягаря поранення;

у разі звільнення зі служби (дострокового звільнення від військових зборів) за станом здоров'я 1 тис. крб.

Якщо вказані вище страхові випадки пов'язані з умисними або винними діями застрахованого, то страхова сума не виплачується.

Виплати проводяться на основі документів, що видаються військовою частиною по місцю проходження служби йди зборів.

Страхові внески сплачуються відповідними відомствами в централізованому порядку шляхом переліку їх на рахунки в банках державних страхових організацій. У залежності від фінансових результатів минулого року проводиться перерахунок страхових платежів.

Контроль за проведенням даного страхування здійснюють центральні або інші відомства і страхові організації.

У Російській Федерації проводиться також обов'язкове страхування працівників міліції, податкової служби, пенсійного фонду, а також громадян, потерпілих внаслідок аварії на

Чорнобильської атомної эпектростанции. Деякі з вказаних видів страхування здійснюються за рахунок державного бюджету. /

17.4, Регіональні види страхування на

випадок втрати здоров'я -V

Розвиток страхового ринку стимулює пошук нових видів страхування від нещасних випадків. Останнім часом в республіках і областях набуває поширення або колективного страхування робітників і службовців за рахунок коштів підприємств і організацій, або колективне або індивідуальне страхування облич окремих професій, а також конкретних ризиків.

Так, в Російській Федерації введене колективне страхування робітників, службовців, колгоспників, членів кооперативів, працюючих пенсіонерів за рахунок коштів відповідних підприємств і організацій. Об'єм страхової відповідальності пов'язаний з обумовленими наслідками нещасних випадків, що відбулися в період страхування на виробництві (обмежена відповідальність), або і на виробництві і в побуті (повна відповідальність). Кожний працюючий може бути застрахований на суму на 1000 крб. і вище. Термін страхування 1 рік.

Тарифні ставки по страхуванню з обмеженою відповідальністю розділені на три тарифних класи. По 1 класу підлягають страхуванню особи з найбільш Ьпаснимі для життя і здоров'я умовами труда. Розмір тарифу 80 коп. з 100 крб. страхової суми. По II класу робітники масових професій, тариф 40 коп. По III класу інші робітники і службовці, тариф 20 коп. При страхуванні з повної ответственностью' тарифні ставки кожного класу збільшуються на 20 коп.

При укладенні договору страхування окремих категорій або груп працівників складаються, а в період страхування уточнюються списки застрахованих. При страхуванні всіх працівників даного підприємства списків не складається.

Страхова сума не підлягає виплаті, якщо втрата здоров'я або смерть застрахованого пов'язані із здійсненням умисного злочину, покаліченням або самогубством.

У Росії проводиться також страхування за рахунок підприємств і організацій і частково за рахунок застрахованих на випадок відходу батьків за хворою дитиною. При догляді за дитиною протягом від 10 до 15 днів родителеві виплачується мінімальна разова допомога в розмірі 15 крб., а понад 15 днів 35 крб. Допомога за бажанням страхувальника і застрахованого може бути збільшено. Тарифна ставка 10 крб. 50 коп. в рік за кожну дитину з мінімального страхового посібника.

На страхування приймаються батьки, що мають дітей у віці від 1 року б міс. до 14 років.

У Росії і інших регіонах проводяться страхування туристів і екскурсантів, добровільне страхування пасажирів, водіїв і пасажирів таксі, страхування жінок-породілля на випадок травматичних наслідків при патологічних родах і інші види страхування від потери' здоров'я, страхування робітників і службовців на випадок втрати ними роботи.

У деяких регіонах Російської Федерації підучили поширення накопичувальні короткострокові види страхування життя з сплатою одноразового страхового внеску. Об'єм страхової відповідальності аналогічний змішаному страхуванню життя. Термін страхування від одного року і більш. За рахунок приміщення одноразових внесків в комерційних банках під більш високі проценти, ніж виплачують установи Ощадбанку, досягається наростання страхових сум по дожитии, виплата страхових сум по випадках смерті і за втрату здоров'я, відшкодування витрат на ведіння справи і отримання прибутку страхової організації. На приблизно аналогічних умовах проводиться йа-копительное короткострокове страхування дітей. Діють і інші варіанти накопичувального страхування.

Проводиться також, але вже в масштабі всієї Росії поворотне накопичувальне страхування на випадок смерті і інвалідності з одноразовим внеском в розмірі 500 крб. і більш. Страхувальники громадяни або підприємства, що укладають договори з Держстрахом на користь своїх робітників і службовців. При настанні смерті застрахованого виплачується 300^ одноразових внески, а при отриманні групи інвалідності в зв'язку з наслідками нещасного випадку, від 150 до 200^ внеску. Термін страхування неопределениый. Страхувальник має право в будь-який момент розірвати договір і отримати свій одноразовий внесок з приростом в розмірі 5% річних. При розірванні договору протягом перших би місяців дії договору повертається частина сплаченого внеску. Резерв внесків за даними договорами

зберігається в комерційних банках з нормою прибутковості в розмірі 15% річних.

17.5. Медичне страхування ^

Медичне страхування є страхування на випадок втрати здоров'я від будь-якої причини, в тому числі втрати здоров'я в зв'язку з хворобою і в зв'язку з нещасним випадком, що відбувся. У наших умовах таке страхування є частиною державного обов'язкового соціального страхування, яке проводиться за рахунок коштів підприємств і установ. При втраті здоров'я застраховані робітники, служац{ие або колгоспники мають право на грошову допомогу по місцю роботи в розмірі до повного заробітку в залежності від свого трудового стажу на весь період непрацездатності в межах 4 місяців. Якщо непрацездатність застрахованих продовжується понад 4 місяців, то вони переводяться на пенсію по інвалідності. Вказані допомоги і пенсії дозволяють застрахованим повністю або частково відшкодовувати втрати в своїх сімейних прибутках, пов'язані з часовою, тривалою або постійною непрацездатністю. Така система медичного страхування в складі соціального страхування діє у нас в умовах безкоштовної охорони здоров'я, тобто надання громадянам безкоштовної медичної допомоги в лікарнях і поликлиниках'.

У тих зарубіжних країнах, де безкоштовне надання медичною допомоги обмежене рамками лише- певних незаможних верств населення і де широке поширення має платну охорону здоров'я, медичне страхування направлене на те, щоб плата за лікування могла бути цілком доступною для більшості трудящих. По діючому законопательству медичне страхування проводиться, як

правило, в обов'язковому і добровільному порядку. По обов'язковому страхуванню роботодавці відраховують від своїх прибутків страхові внески, за рахунок яких формується керований державою страховий фонд. Деяка частина цього фонду створюється і за рахунок внесків, що втримуються із зарплати самих трудящих. З коштів вказаного фонду проводиться відшкодування певного мінімально необхідного рівня витрат на лікування застрахованих робітників і службовців у разах їх непрацездатності в зв'язку з втратою здоров'я від хвороби або по іншій причині. По добровільному медичному страхуванню, оплачуваному за рахунок коштів самих трудящих, забезпечується відшкодування більш високого рівня медичної допомоги. Умовами обов'язкового і добровільного медичного страхування обмовляється перелік відповідних медичних послуг, що надаються застрахованим громадянам. Таким чином, об'єктом медичного страхування на Заході є не виплата нормованого грошового посібника, як у нас, а певний норматив відшкодування витрат на лікування.

У зв'язку з тим що в нашій країні наибояее гострої є проблема підйому рівня народної охорони здоров'я, цілком природно виникає питання про збільшення його бюджетного фінансування і про пошук інших, позабюджетних джерел відшкодування необхідних витрат на охорону здоров'я громадян. Одним з таких нових джерел може стати медичне страхування.

Передусім, потрібно мати на увазі, що в наших умовах загальної безкоштовної охорони здоров'я обов'язкове медичне страхування може бути не чим іншим, як галуззю обов'язкового соціального страхування. У складі фонду соціального страхування за рахунок деякого збільшення розмірів внесків, що відраховуються підприємствами і установами в цей фонд, повинен формуватися автономний цільовий фонд додаткового фінансування охорони здоров'я. За рахунок коштів цього фонду потрібно, очевидно, фінансувати, головним чином, заходи, які будуть сприяти зменшенню міри страхового ризику, тобто скороченню захворюваності, травматизму і зростанню ефективності лікування: наукові дослідження, підготовка фахівців, розробка більш довершеного медичного обладнання і нових лікарських засобів, будівництво на-

учных і лікувальних установ. Тим самим буде виправданий страховий метод формування даного фонду^.

Однак наше законодавство приймає трохи інший напрям, пов'язаний з формуванням автономних фондів медичного страхування в обов'язковому і добровільному порядку. Цей напрям встановлений Законом про медичне страхування громадян Російської Федерації^ Згідно з вказаним Законом, сфера обов'язкового і добровільного медичного страхування визначається відповідними державними програмами.

Як страхувальники виступають страхові медичні організації, що мають ліцензії на право займатися медичним страхуванням.

По обов'язковому медичному страхуванню страхувальниками, які сплачують страхові внески, є:

для неработающих громадян органи державного управління республік, країв і областей; для працюючих підприємства, установи і організацій Страхові внески сплачуються: підприємствами за рахунок своїх прибутків (прибутки); установами невиробничої сфери за рахунок кошторисних асигнувань, тобто коштів відповідних бюджетів.

Програми обов'язкового медичного страхування^ визначають мінімально необхідний перелік медичних послуг, який гарантує кожному громадянинові, що має відповідний страховий поліс, право на користування цими послугами. Вказаний перелік охоплює надання громадянам конкретної первинної (швидка, поликлиническая допомога, допомога на будинку) і стаціонарної (лікарняної) допомоги. Ті послуги, які не передбачаються програмами обов'язкового, входять в програми добровільного медичного страхування. Зокрема, базова програма обов'язкового медичного страхування не містить вимог по догляду за хворими

(лікарняна палата, живлення, оснащення новітнім медичним обладнанням і т.д.), дотриманню певної якості лікування і відповідальності медичного персоналу за виконання своїх професійних обов'язків.

Більш того вказана програма взагалі не пов'язана з розв'язанням насущної проблеми цільового позабюджетного фінансування витрат по ослабленню страхового ризику, профілактичних і інших перерахованих вище заходів, які фінансуються зараз з фондів охорони здоров'я.

/70 добровільному медичному страхуванню договори мо1уг укладатися і безпосередньо з громадянами, які сплачують страхові внески за рахунок своїх сімейних прибутків.

Страхові медичні організації (страхувальники) укладають договори медичного страхування як зі страхувальниками (підприємствами, установами, громадянами), так і з медичними лікувально-профілактичними установами. Договори зі страхувальниками передбачають виплату страхових сум в зв'язку з втратою здоров'я застрахованими громадянами, яким необхідне надання медичною допомоги у відповідній лікарні або поліклініці. Договори з медичними лікувально-профілактичними установами направлені на відшкодування цими установами витрат на лікування застрахованих громадян за сч1ет коштів страхової організації.

Об'єктом добровільного медичного страхування повинен бути певний рівень среднедневных витрат на лікування, що доводяться на одного хворого. Тому розмір страхової суми визначається, виходячи з вказаної вище среднедневной вартості і середньої тривалості лікування застрахованого.

У разі втрати здоров'я застрахованим в зв'язку із захворюванням або нещасним випадком страхова організації оплачує рахунки лікувальної установи, виходячи з фактичної кількості днів лікування застрахованого по встановлених в договорі среднедневным нормативах вартості лікування.

Зацікавлені підприємства або страхові організації можуть укладати договори з лікарнями і поліклініками про виділення окремих лікарняних палат або окремого прийому лікарями поліклінік тих хворих, які застраховані за договорами медичного страхування. Умови лікування для всіх хворих повинні бути поліпшеними. Лікарні і поліклініки за рахунок виплат страхових сум по медичному страхуванню будуть мати можливість виробляти відповідні витрати на поліпшення медичного обслуговування застрахованих. У

перспективі за рахунок коштів добровільного медичного страхування можуть будуватися або виділятися окремі лікарні і поліклініки, де буде забезпечений більш високий рівень медичного обслуговування застрахованих громадян.

Розміри страхових внесків по обов'язковому медичному страхуванню встановлюються урядом і затверджуються Верховною Порадою Російської Федерації, а по добровільному страхуванню страховими медичними організаціями (страхувальниками). Норми витрат (тарифи) на лікування одного хворого, застрахованого в порядку медичного страхування, встановлюються: по обов'язковому страхуванню органами державного управління республік, країв і областей по узгодженню з відповідними органами охорони здоров'я; по добровільному страхуванню страхувальниками по узгодженню з конкретними лікувальними установами. Тарифні ставки будуються на основі методики, викладеній в розділі 6.

Як приклад становлення добровільного медичного страхування можна привести досвід Московської державної страхової фірми "Стінвест", яка укладає з громадянами договори страхування від травм. Цей вигляд страхування скорочено називається "Соттра". Термін страхування 1 рік. Розмір страхової суми 1000 крб. Страхові внески від 10 до 30 крб. в рік з вказаної страхової суми в залежності від міри небезпеки професії застрахованого.

За окремим договором з Науково-дослідним інститутом швидкої допомоги ім. Н.В.Скліфосовського лікування застрахованих, що отримали травми виготовляється в цьому інституті в спеціально виділених лікарняних палатах, де забезпечується більш високий рівень медичного обслуговування. Страхувавши організація оплачує ці додаткові послуги по узгодженому нормативу за кожний день лікування хворого. ;

Якщо застрахований після травми лікувався в іншій лікувальній установі, йому виплачується страхова сума в порядку, встановленому для індивідуального страхування від нещасних випадків. /

РОЗДІЛ 19

СТРАХУВАННЯ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ

19.1. Суть і призначення страхування відповідальності

СТРАХУВАННЯ ВІДПОВІДАЛЬНОСТІ це нова для нашої країни галузь страхування, де об'єктом страхування виступає відповідальність перед третіми (фізичними і юридичними) особами, яким може бути заподіяний збиток (шкода) внаслідок якої-небудь дії або бездіяльності страхувальника. На відміну від майнового страхування, де страхуванню підлягає конкретна власність громадян або власність підприємств і організацій, і особистого страхування, де страхування проводиться на випадок настання певних подій, пов'язаних з життям і працездатністю громадян (застрахованих), безпосередньою метою страхування відповідальності є страховий захист економічних інтересів потенційних причинителей шкоди, які в кожному конкретному страховому випадку знаходять своє конкретне грошове вираження.

Страхування відповідальності передбачає можливість спричинення шкоди як здоров'ю, так і майну третіх осіб, яким внаслідок закону йди за рішенням суду і виробляються відповідні виплати, що компенсують заподіяну шкоду. Характерним для цієї галузі страхування є те, що поряд зі страхувальником і страхувальником тут третьою стороною відносин можуть виступати будь-які не певні зазделегідь (треті) особи, а при сплаті страхувальником належне з нього страхового платежу не передбачається встановлення страхової суми і застрахованого, тобто фізичної або юридичної особи, якій повинно виплачуватися відшкодування. І те і інше

виявляється конкретно тільки при настанні страхового випадку при спричиненні шкоди третім особам.

До останнього часу в нашій країні страхування відповідальності обмежувалося проведенням Інгосстрахом добровільного страхування цивільної відповідальності іноземних власників механізованих коштів транспорту (в тому числі туристів) на час перебування їх на території країни, а також радянських громадян, що виїжджає на автомашинах за кордон. Крім того, Інгосстрах вже тривалий час проводить страхування відповідальності радянських судовласників на час перебування їх в іноземних водах, організаторів різних виставок за рубежем і іноземних виставок всередині країни і деякі інші операції.

У зарубіжних країнах існує ряд інших видів страхування відповідальності, наприклад страхування відповідальності підприємств (наймачів), гарантуюче підприємцеві відшкодування сум, які він зобов'язаний сплатити в зв'язку з каліцтвом робітника або його смертю, викликаних нещасним випадком на виробництві; страхування особистої відповідальності, яке включає в себе страхування відповідальності домовласників, приватних власників домашніх і диких тварин, страхування відповідальності сім'ї і т.д.; страхування ділової відповідальності (власників нерухомої власності, включаючи орендарів, власність установ, виробників товарів широкого споживання, підрядчиків, а також страхування відповідальності за забруднення навколишнього середовища і страхування ядерної відповідальності); страхування професійної відповідальності. Особливе місце серед видів цієї галузі займає страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів, /

19.2. Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів

Страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів один з найбільш популярних видів страхування відповідальності, що забезпечує виплату потерпілому

грошового відшкодування в розмірі суми, яка була б стягнута з власника коштів транспорту по цивільному позову на користь третіх осіб (або їх правонаступників) у разі їх каліцтва або смерті, а також пошкодження або загибелі майна, що належить їм, що відбулися внаслідок аварії або іншого дорожньо-транспортного випадку (ДТП) з вини страхувальника.

Значне зростання випуску автомобілів і інших транспортних засобів і, як наслідок цього, зростання аварійності настійно вимагають створення в країні системи страхового захисту всіх учасників дорожнього руху. Тільки в 1990 р. сталося 332,2 тис. дорожньо-транспортних випадків (ДТП), внаслідок яких загинуло більше за 63 тис. і поранилося майже 360 тыс, людина. Тому нарівні з майновими цінностями, життям і здоров'ям учасників ДТП необхідним об'єктом автотранспортного страхування повинна стати цивільна відповідальність власників транспортних засобів..

Об'єктом даного вигляду страхування є цивільна відповідальність власників автотранспорту, яку вони несуть перед законом як власники джерела підвищеної небезпеки для навколишніх, тобто третіх (фізичних і юридичних) осіб. При цьому