Межбанковские расчеты

искусством. Мнение автора на этот счет таково: в настоящее время -

это искусство, основанное на интуиции банкиров, в недалеком будущем при наличии мощных аналитических программных систем такое управление превратится в науку.

Теоретически все "частные" расчетные системы можно разделить на те, которые много платят за привлечение денежных средств, и те, которые предоставляют максимальные удобства для их использования. Выбор "золотой середины" предопределяет как эффективность, так и устойчивость каждой расчетной системы.

Ситуация становится зеркальной для каждого банка-участника. Необходимо четко знать экономические условия работы по каждому корсчету: чаще всего системы, дающие высокие проценты по открытым лора-счетам, гарантируют списание с лора-счетов (для банка-отправителя это ностро-счет), но доставка средств может быть отделена по времени.

Конечно же, такая задержка не обязательно сопровождает каждый платеж, но для банков-гигантов расчетные центры являются лишь одним из отделов. Поэтому в трудной ситуации нет гарантии от того, что для сохранения "чести всего мундира" в зависимое положение руководство банка поставит именно расчетный центр. В этом случае могут пострадать участники расчетной системы.

Более привлекательным видится создание специализированных клиринговых банков, занимающихся исключительно обслуживанием межбанковских расчетов. Для таких банков любое пятно на расчетной системе не может остаться незаметным на "всем мундире". Поэтому клиринговый банк в критических ситуациях скорее пойдет на прямые убытки для себя, чем поставит в трудное положение участников расчетов.

Что же необходимо учитывать банкирам для грамотного управления корреспондентскими счетами? С лора-счетами в собственном банке вроде бы попроще: эти счета являются внутрибалансовыми для банка и полностью управляются самим банком. Банк-корреспондент только отдает распоряжение на перевод средств, а перевод уже осуществляет сам банк. Никаких проблем не возникает при переводе средств с одного лора-счета на другой лора-счет - кредитный ресурс ни на секунду не уходит из банка.

В случае необходимости перевода средств с лора-счета во "внешний мир" это перечисление можно сделать в удобном для банка режиме, разумеется в.рамках договора по обслуживанию конкретного лора-счета. Главная аналитическая функция по обслуживанию лора-счетов состоит в планировании дебетового потока как внутри расчетной системы, так и из расчетной системы во "внешний мир" (что гораздо важнее).

С ностро-счетами в других банках все гораздо сложнее, и с ними необходимо работать осторожнее. Если ностра-счет всего один, то тогда необходимо точно знать проценты по данному счету, текущий остаток, стоимость выполнения операций, средние и минимальные сроки операций, и лишь отслеживать выполнение договора банком-корреспондентом. Хорошо, если банк может влиять на срок исполнения платежей с ностро-счета, хотя бы за счет стоимости такого исполнения.

Если же ностро-счетов больше одного, то необходимо принимать во внимание и другие слабоформализуемые факторы: альтернативы в выборе оптимального пути отправки платежа, ответственность корреспондента за выполнение операций, надежность конкретной валюты и валютного рынка в конкретном регионе (для стран СНГ), устойчивость и деловую репутацию партнера (особенно щекотливы ситуации, когда появляющиеся "местные" нормативные акты вступают в противоречие с ранее заключенными договорами), уникальность услуг банка (проведение операций на бирже подразумевает открытие корсчета в банке, обслуживающем эту биржу).

На основе всей этой совокупности данных и со знанием интересов собственных клиентов можно уже планировать обороты по ностро-счетам, оценивать устойчивость оборота и критичность оборота, прогнозировать остатки по конкретному счету и совокупных остатков. "Высшим пилотажем" управления можно считать такой уровень прогнозирования, при котором средства банка заранее распределяются по ностро-счетам с целью эффективного проведения плановых операций по счетам клиентов и в интересах самого банка.

В заключение попытаюсь сделать прогноз развития систем межбанковских расчетов в среднесрочной перспективе.

Возможно, что банки примут собственные стандарты электронного (полностью безбумажного) документооборота. Вполне возможно, что с программной точки зрения эти стандарты совпадут с "Единым стандартом" фирм-разработчиков, и главный вопрос будет в части аппаратной и информационной защиты. Это было бы заметным

шагом вперед в развитии банковской системы России в целом и в развитии уже существующих расчетных систем.

Есть все основания считать также, что в скором времени возникнет официальный стандарт на программно-аппаратные средства защиты межбанковской информации. Это позволит (скорее всего - поэтапно) ввести в действие полностью электронный документа- оборот с персональной авторизуемостью каждого сообщения и с контролем всех этапов прохождения документов.

При таком развитии событий значение негосударственных расчетных систем несколько уменьшится, но тем не менее их будущее - в обслуживании устоявшихся связей. В тех системах, где головной 'банк в том или ином виде будет вводить плату за проведение платежей будет наблюдаться уменьшение числа активно работающих банков-корреспондентов.

Еще одна "экологическая ниша" для негосударственных рас

четных систем определяется наличием постоянно возникающих потребностей, до обслуживания которых "руки не доходят". Одним из примеров явно растущей потребности коммерческих банков является проведение расчетов по пластиковым карточкам (магнитным и Smart-картам).

Еще одной альтернативой "внутрибанковским" расчетным сетям в перспективе может стать создание специализированных клиринговых банков, занимающихся лишь несколькими видами операций. Такие банки могут быть созданы, например, на базе отделов уже существующих банков с широкой корреспондентской сетью.

Хорошие перспективы развития у так называемых многоуровневых систем расчетов, в которых задействуются корреспондентские сети нескольких бан-ков. Однако для таких сетей необходима отработка технологии транзитных платежей, чему будет значительно способствовать "Единый стандарт" фирм-разработчиков.

Выживут и будут развиваться параллельно несколько крупных и средних расчетных систем, чья технология окажется наиболее устойчивой к изменению нормативной базы и к различным обстоятельствам форс-мажорного характера. К хорошо зарекомендовавшим себя платежным системам быстрых расчетов начнут "прирастать" различные системы торговли быстроликвидными активами: короткие кредиты, безналичные ценные бумаги, внебиржевой валютный рынок и др. Большое значение для развития каждой системы будут иметь используемые программно-аппаратные технологии обеспечения скорости, гарантированности и безопасности платежей.