Рэйтинг банков

В отличие от крупных банков, где наибольшую ценность представляет залоговое обеспечение, для ЕБРР самое главное - проект предприятия. Если ваши планы по развитию бизнеса понравятся банку, вам могут даже сделать некоторые "скидки" при рассмотрении вопроса о залоге. Кроме того, стоит отметить, что у банков, работающих по программе ЕБРР, процентные ставки по кредитам несколько ниже. Так, например, по валютным кредитам от 1 до 6 месяцев ставка колеблется в пределах 14-15% годовых (по рынку в среднем 25-35% годовых), на этот же срок по рублевым - 26-30% годовых (в других банках 10-25% годовых). Понятно, что в каждом конкретном случае все банки устанавливают индивидуальные ставки, которые зависят от объема кредита, срока выдачи и, конечно, от того, насколько интересен проект.

Все опрошенные "Карьерой" банкиры в унисон заявили, что им, по большому счету, неважно, под какой проект выдавать кредит. Главное - чтобы он был окупаемым и интересным. Так, в МДМ подтвердили, что банк предоставляет кредиты как нефтяной промышленности, так и розничной торговле. То же самое "Карьере" говорили в мелких и средних банках. И тем не менее стоит отметить, что, например, ЕБРР больше всего кредитует торговлю (60% всех выданных кредитов), затем следуют услуги (30%) и, наконец, производство (10%). Здесь же отметим, что на самом деле банки, мягко говоря, не любят кредитовать строительные компании. Дело в том, что это всегда долгосрочные проекты - на 2-3 года. На такой срок деньги дают только очень солидным заемщикам.

Так что рассчитывать сразу на долгосрочный кредит (от 1 года и выше) начинающему бизнесмену вряд ли стоит. Сомнительно, чтобы банк доверил вам свои деньги на такой срок. Рассчитывать нужно на краткосрочные (от месяца до полугода) и среднесрочные кредиты (от шести месяцев до года).

Самое главное - доказать, что ваш бизнес перспективный и окупаемый. А вот это, пожалуй, самое сложное. Так что, если нужен кредит, придется готовить гору документов о финансовом состоянии фирмы. Нужно быть готовым и к тому, что в ходе подготовки заключения о выдаче кредита банк может запросить дополнительную информацию о компании. Возможен и выезд кредитного инспектора в офис компании для ознакомления с ведением финансового учета, привлечение независимых организаций для проведения оценки предмета залога (при этом оплата услуг по проведению оценки осуществляется по согласованию сторон и может быть возложена будущего заемщика).

Таким образом, в результате может оказаться, что банкиры будут знать о вашей компании больше, чем вы сами. А после визитов кредитных инспекторов из банка, вполне возможно, проверки налоговой полиции вам покажутся приятным развлечением. Однако нравится это или нет, но такова уж сложившаяся практика предоставления кредитов банками во всем мире. Видимо, поэтому практически все кредиты (99%), предоставляемые среднему и малому бизнесу, возвращаются банкам.

Впрочем, не все зависит от финансовой состоятельности и планов развития бизнеса. Все мы люди, даже банкиры обладают некоторыми признаками homo sapiens. Поэтому не стоит забывать о так называемом человеческом факторе. И во многом от того, сможет ли безнесмен лично понравиться банку, зависит, дадут ли ему деньги или нет. В конечном итоге деньги даются не столько под проект, сколько под конкретных людей.

У компании могут быть блестящие финансовые показатели, но, если ваша персона не внушает доверие банкиру, кредита не будет. Причем совсем необязательно услышать четкое "нет". Вам могут сказать, что деньги в банке в данный момент отсутствуют - как говорится, "приходите завтра". Ушлые бизнесмены сразу понимают, что это отказ и попытать счастья надо в другом месте.

Вообще, у банкиров есть свои правила "оценки" клиентов: с кем стоит разговаривать, а с кем лучше тут же распрощаться. Встречают, как известно, по одежке, провожают по уму. Для заемщика желательно обладать и тем и другим. На выдачу кредита влияет все: и внешний вид, и манера общения, и прилежно заполненные документы, и грамотно составленный бизнес-план. То есть подготовиться к встрече с кредитным инспектором следует так же тщательно, как и к знакомству с будущей тещей.

Один банкир рассказывал довольно забавную историю. В банке, где он когда-то работал, существовала любопытная практика выдачи кредита. Председатель правления банка подписывал постановления по выдаче кредита ручками разных цветов. Так, виза, поставленная ручкой черного цвета, означала, что кредит на самом деле давать не надо, следует отказать в очень мягкой форме - опять же из категории "приходите завтра, когда будут деньги". "Одобряю", написанное синей ручкой, значило, что деньги можно дать, но под очень высокий процент. Красный цвет говорил о том, что клиент заслуживает доверия и кредит можно выдавать на нормальных условиях. Кстати, такая практика до сих пор существует в некоторых банках ("нужный" цвет чернил, правда, в каждом банке свой).

Базовые требования для получения кредита

Удовлетворительное финансово-экономическое состояние компании; наличие ликвидного обеспечения (залог имущества, приобретаемого на кредитные средства, не рассматривается). В качестве обеспечения могут быть рассмотрены:

- залог товаров в обороте;

- залог движимого имущества;

- залог недвижимости;

- залог ценных бумаг;

- гарантия другого банка;

- размер устанавливаемого лимита по кредитным операциям должен быть сопоставим с оборотами по счетам компании.

Предоставление всех необходимых документов по запросам Банка.

Список необходимых документов

Документы для оценки правоспособности заемщика

1. Анкета клиента. Заполняется по всем компаниям, участвующим в схеме кредитования.

2. Устав.

3. Учредительный договор.

4. Свидетельство о государственной регистрации.

5. Имеющиеся лицензии.

6. Документы, подтверждающие права собственности либо аренды на занимаемые офисные, складские и прочие помещения и земельные участки.

Документы для оценки финансово-экономического состояния компании

1. Финансовая отчетность предприятия за все отчетные периоды истекшего года и все отчетные периоды текущего года с отметкой налоговой инспекции, заверенная печатью организации.

2. Справки из банков, в которых организация имеет счета, об отсутствии (наличии) обязательств перед этими банками.

3. Выписки о движении денежных средств по счетам в банках (рублевым и валютным), заверенные печатями этих банков, за последние полные 12 месяцев (помесячно).

4. Полная выписка (с указанием всех платежей) за последние 30 дней по балансовым счетам организации.

III. Заключение

Кредитование отечественных предприятий оказалось весьма прибыльным делом. Если за первые десять месяцев 1999 года банки заработали 23,3 млрд. рублей, то десять месяцев 2000 года принесли им уже 37,8 млрд. Самым прибыльным стал, естественно, и самый кредитующий - Сбербанк. Он заработал почти 13,7 млр. рублей (36% от всейприбыли). Между тем запас ликвидных ("свободных") капиталов в банках, учитывая размещенные ими депозиты в ЦБ, за год вырос с 240 млрд. до 335 млрд. рублей.

Вполне возможно, что именно с целью увеличения кредитных портфелей банки активно наращивают собственные капиталы (обязательные нормативы ЦБ жестко увязывают эти два параметра). За последний год совокупный размер банковских капиталов вырос более чем в два раза - со 117,9 млрд. до 264,3 млрд. рублей. Только в октябре этого года Внешторгбанк увеличил соответствующий показатель до 43 млрд. рублей, что позволило ему обойти даже Сбербанк (см. Табл. 3).

Приложение

Таблица 1

Самые прибыльные банки (на 1 ноября 2000 года)

Место	Банк	Прибыль(тыс.руб)
1	Сбербанк России	13,676,526
2	Росбанк	1,053,901
3	Альфа-Банк	942,814
4	Доверительный и инвестиционный	817,845
5	Промышленно-строительный	637,831
6	Башкредитбанк	531,395
7	Газпромбанк	507,077
8	Кредитурал	500,747
9	Менатеп Санкт-Петербург	426,926
10	Международный промышленный	394,154
11	Петрокоммерц	384,832
12	Транскредит	369,903
13	Еврофинанс	358,399
14	МДМ-Банк	328,510
15	Зенит	295,131
16	Нижегородпромстройбанк	256,065
17	Автобанк	242,905
18	БИН	217,857
19	Промсввязьбанк	177,247
20	Центрокредит	163,916

Таблица 2

Самые кредитные банки на (1 ноября 2000 года )

Место	Банк	Город	Общ.сумма кредитов (тыс.руб)
1	Сбербанк России	Москва	182,346,192
2	Международный промышленный	Москва	31,948,812
3	Внешторгбанк	Москва	16,697,550
4	Альфа-Банк	Москва	16,081,161
5	Банк Москвы	Москва	10,233,404
6	Промышленно-строительный	Санкт-Петербург	8,651,857
7	Собинбанк	Москва	8,419,291
8	МДМ-Банк	Москва	8,112,193
9	Башкредитбанк	Москва	7,982,772
10	Глобэкс	Москва	7,436,459
11	Росбанк	Москва	7,419,063
12	Газпромбанк	Москва	7,056,787
13	Менатеп Санкт-Петербург	Санкт-Петербург	5,858,347
14	Автобанк	Москва	5,447,275
15	Номос-Банк	Москва	4,203,849
16	Гута-Банк	Москва	3,784,657
17	Доверительный и инвестиционный	Москва	3,718,823
18	Возрождение	Москва	3,601,293
19	Зенит	Москва	3,406,229
20	БИН	Москва	3,290,058

Таблица 3

Рэйтинг российских банков по размеру собственного капитала

Место	Воз- раст	Банк	Капитал	Ликв-е активы	Обяз-ва до востр.	Сумм-е обяз-ва	Устав. фонд
1	10	Внешторгбанк РФ	43055971	30765421	52985901	71730645	42136911
2	9,4	Сбербанк РФ	36995333	14005271	464456642	489889176	750028
3	8,1	Международный промышленный	26031186	9701113	27057552	33350657	25000000
4	10,3	Газпрмбанк	15559393	15042361	35316669	61632346	13179850
5	9,8	Альфа-Банк	12351770	24848128	32097457	39001022	766479
6	8,3	Глобэкс	6647804	7719143	755190	8477000	6800931
7	7,4	МДМ-Банк	4288578	8199492	16123238	19136512	197100
8	7,7	Росбанк	4036995	7360254	15417258	31049958	1502784
9	9,8	Собинбанк	3804556	1458637	5555760	8835153	500000
10	7,9	НРБ	3464942	683338	4999512	7807004	1695846
11	7,8	Башкредитбанк	3420214	3336458	16029448	21007150	2849968
12	6,9	АК Барс	2518006	949027	4902299	5326076	2015396
13	6,6	Банк Москвы	2214319	2671412	26580059	34109408	1600000
14	6,6	Доверительный и инвестиционный	2151797	8804855	33197353	43339248	1030000
15	9	Гута-Банк	2107935	1351583	5812953	9031700	1764058
16	11,4	Конверсбанк	1831857	978396	3184931	5214032	290493
17	7,3	Еврофинанс	1821740	3036989	5642261	13028242	869981
18	6,7	Русский банк имущественной опеки	1644026	72028	95192	102311	60000
19	4,9	Менатеп С-П	1536192	3239801	11662860	18083867	1367800
20	8,9	Олимпийский	1518781	169897	1730488	3359942	1478600
21	7,6	Импексбанк	1497879	576741	2488953	4004143	1584000
22	6,3	Визави	1469603	2707723	1569023	1569972	1500000
23	8,6	Легпромбанк	1462913	188075	721394	738684	1425500
24	5,5	Промсвязьбанк	1442549	588302	2109365	3655071	1177500
25	6,3	Инвестиционная банковская корпорация	1421258	542261	431537	806312	1300000
26	10,1	Промышленно-строительный	1396393	1900151	11405539	18772989	100000
27	7	БИН	1345587	2130559	6003943	7719995	1100000
28	8,5	Петрокоммерц	1288195	4449032	8753633	11967844	999651
29	8	Транскредит	1229668	2323357	5219778	6111586	983400
30	11,9	Автобанк	1199357	938773	6778909	13142102	972000
31	10,1	Никойл	1123764	1377578	3747783	4563111	641905
32	6,8	Диамант	1092144	158218	200029	205634	1012200
33	7,9	Номос-Банк	1079019	850419	3571707	7307374	775000
34	9,6	Возрождение	1070470	928614	3914463	8326775	145433
35	7,9	Мастер-Банк	1036495	743499	1252872	1262644	1000045
36	7,5	Российский капитал	1033745	118311	519656	871587	74832
37	7,3	Пробизнесбанк	1016236	718017	1347064	2934427	259110
38	9,1	Красбанк	1003218	4240369	4733699	4804437	1000000
39	6,3	Кредиттраст	989650	447567	701164	927701	1000000
40	9,9	Мосстройэкономбанк	985951	241497	1440091	1617332	250513
41	10	Московский индустриальный	968723	606763	2984546	4554132	110000
42	6,9	Объединенный банк промышленных инвестиций	900747	289458	1084774	1106511	202406
43	6,7	Международный банк развития	882664	93981	173196	731682	870000
44	8,6	Нижегородпром- стройбанк	825787	381801	1382768	2167503	229877
45	6,6	СВА	821705	637067	2089034	4507438	825316
46	6,8	Московско-Парижский	767656	56236	145454	154436	695084
47	7,8	МБРР	766632	814882	1240473	2767542	200500
48	6,6	Межрегиональный Инвестиционный	754673	209713	516061	2027351	799800
49	1,6	Инвестиционный Банк Кубани	709678	2329	164	4157	660000
50	6,4	Авангард	696273	161310	1237175	1380632	300000

Список использованной литературы

1. "Профиль" №50 2000 г.

2. "Карьера" №1 2001 г.

3. Б. Львин «Об устройстве банковской и денежной системы»

Вопросы экономики, 1998, №10

* "Карьера" №11 2000 г.