Управление банком в рыночных условиях

накапливать внутренний кризисный потенциал, который при внешних шоках может разрушить банковскую систему.

Связь между мерами по достижению цели и самой целью- это скорее вопрос наличия стратегии, нежели количественная связь. Нельзя с абсолютной уверенностью сказать, что внедрение мер будет гарантировать достижение цели. Основную роль будет играть общее развитие экономики и следование каждым банком собственной стратегии развития, увязанной с целью данной концепции. Поэтому следует осуществлять постоянный мониторинг развития и, если необходимо, делать корректировки в цели, стратегии и мерах.

Основные направления стратегического развития банковского сектора состоит в совершенствование платежной системы .

Платежная система Кыргызской Республики включает в себя: клиринговую и гроссовую системы и обеспечивает проведение межбанковских безналичных расчетов, а также расчетов по результатам заключенных сделок на межбанковских финансовых рынках. Клиринговая система занимает значительное место в платежной системе республики и обеспечивает проведение 98 % всех межбанковских платежей, в том числе и платежей на крупные суммы. Гроссовая система используется коммерческими банками для проведения срочных межбанковских платежей и для обеспечения расчета по сделкам, заключенным на межбанковских финансовых рынках.

Торговая система по операциям с ценными бумагами осуществляет урегулирование по инструкциям о переводах ценных бумаг на валовой основе - окончательная передача ценных бумаг от продавца покупателю (поставка) происходит на протяжении цикла обработки - однако урегулирование по инструкциям о передаче средств на чистой основе - окончательная передача средств от покупателя продавцу (платеж), происходит в конце цикла обработки.

Эффективность платежной системы во многом зависит от скорости прохождения платежей. Использование бумажных платежных документов требует наиболее трудоемкой ручной обработки, а способы доставки платежных документов вызывают задержки во взаиморасчетах и, следовательно, повышают риск платежной системы.

Количество платежей по клирингу

за 1996 – 2000годы

Электронная система платежей, используемая в качестве основы составных компонентов платежной системы - клиринговой, гроссовой систем платежей, а также при проведении расчетов по заключенным сделкам на финансовых рынках, позволит значительно сократить сроки проведения расчетов и тем самым повысит эффективность работы электронных торговых систем.

Для перехода к системе электронных платежей совместно с коммерческими банками будут решены технические вопросы, вопросы безопасности электронных платежей, а также разработана нормативная база электронных платежей.

С точки зрения технической оснащенности надо создавать надежную систему телекоммуникационной связи, охватывающая всех участников системы электронных платежей, и разработать аппаратно-программное обеспечение, отвечающее международным стандартам. Для передачи электронных платежных документов будет использоваться система криптографической защиты, другие меры безопасности, в отношении которых должны соблюдаться установленные минимальные требования, предъявляемые к обеспечению безопасности электронных платежных документов.

В целях обеспечения надежного и безопасного функционирования платежной системы на основе системы электронных платежей будут установлены:

– форматы электронных платежных документов и процедуры проведения расчетов по ним;

– процедуры создания электронных цифровых подписей;

– процедуры удостоверения подлинности электронных платежных документов для снижения риска фальсификации электронных платежных документов, а также отказа от получения электронных платежных документов;

– минимальные требования, предъявляемые к обеспечению безопасности электронных платежей для снижения риска несанкционированного доступа к системе электронных платежей и поддержания системы электронных платежей в работоспособном состоянии.

Для установления юридического статуса электронных платежей необходимо разработать и принять:

– Закон, обеспечивающий законодательное закрепление обращаемости электронных платежных инструментов на территории Кыргызской Республики;

– нормативные акты по вопросам проведения электронных платежей обязательные для участников систем электронных платежей и обеспечение конфиденциальности в соответствии с законодательством Кыргызской Республики;

– двусторонние/многосторонние соглашения (договоры) сторон, регулирующие взаимоотношения между участниками систем электронных платежей и не противоречащих законодательству Кыргызской Республики.

Переход к системе электронных платежей для проведения межбанковских платежей будет осуществляться поэтапно внутри каждой функциональной компоненты платежной системы. Первый этап - подключение нескольких пилотных банков. Затем подключение коммерческих банков по мере выполнения минимальных требований, предъявляемых к обеспечению безопасности электронных платежей и аппаратно-программному обеспечению. В дальнейшем система электронных платежных документов может использоваться коммерческими банками для проведения внутри банковских платежей.

В настоящее время в Кыргызской Республике уже существует необходимость внедрения новых форм платежных инструментов, позволяющих реализовать весь комплекс банковских услуг, характерный для стран с развитой рыночной экономикой.

Возникновение и развитие нескольких отдельных систем расчетов с пластиковыми карточками в рамках одного государства снижает универсальность в оплате любой эмитированной карточки. Национальная Система Платежных Карточек, являющаяся одним из видов электронных систем расчетов, ориентирована на частных лиц, ежедневно производящих большое количество операций купли-продажи на небольшие суммы, и будет тем эффективнее, чем большее количество участников она будет охватывать и чем она будет более распространенная в географическом плане.

Для создания платежной системы на базе пластиковых карточек необходимо выполнить следующие задачи:

– создание (центрального) процессингового центра и обеспечение его обслуживание;

– развитие широкой сети торговых терминалов и пунктов обналичивания;

– информационная поддержка коммерческих банков, как ключевых пользователей системы.

В соответствии с международными стандартами, принятыми в системах пластиковых карточек, будут разработаны технические требования к:

– системе;

– оборудованию процессингового центра;

– периферийному оборудованию;

– пластиковым карточкам.

Система пластиковых карточек позволит приобщить граждан Кыргызской Республики к тому уровню банковских услуг, который существует в странах с развитой рыночной экономикой.

В перспективе необходимо расширение спектра предоставляемых услуг, обеспечение более качественных услуг и снижение их стоимости.

В настоящее время финансовые рынки республики (рынок краткосрочных кредитов, рынок иностранной валюты и рынок ценных бумаг) уже требуют наличия более эффективной системы быстрого перевода средств, которая позволит коммерческим банкам совершать немедленные сделки с отражением операций на корреспондентских счетах. Одним из инструментов платежной системы, позволяющим осуществлять без рисковые платежные операции, является гроссовая система расчетов в режиме реального времени.

Гроссовая система расчетов в режиме реального времени будет содержать:

– технологический и технический проект;

– надежную телекоммуникационную инфраструктуру, связывающую все банковские учреждения;

– высокий уровень аппаратного обеспечения, способный обработать большое количество транзакций за единицу времени;

– надежное программное обеспечение, имеющее возможность не только проводить электронные платежи, но и контролировать счета и анализировать критические ситуации.

В первую очередь такая система будет объединять головные учреждения коммерческих банков, которые непосредственно принимают решения по коммерческим сделкам на финансовых рынках. Затем к системе будут подключены учреждения коммерческих банков, расположенные в областных центрах республики.

Для реализации гроссовой системы реального времени, являющейся одним из видов электронных систем расчетов, будут разработаны соответствующие положения о правилах совершения операций, о соблюдении режима конфиденциальности. Правовая основа будет обеспечиваться разработкой и принятием нормативных документов, договоров, регулирующих взаимоотношения между участниками, касающиеся непосредственно технологии проведения расчетов и определяющие правонарушения и наказание за них.

Этапы развития системы:

– создание центрального и резервного узлов системы территориально разнесенных;

– одновременное подключение головных учреждений коммерческих банков - основных участников финансовых рынков;

– организация широкомасштабного сертифицированного обучения будущих пользователей системы на базе главных узлов;

– постепенное подключение других участников, создание региональных узлов системы, расширение системы до уровня областных центров.

В целом реализация гроссовой системы реального времени с момента финансирования и до момента внедрения в промышленную эксплуатацию продлится на период до 1,5 лет.

С развитием рыночной экономики укрепляются и расширяются экономические связи Кыргызской Республики как со странами СНГ, так и многими другими государствами. Возникает необходимость международной интеграции платежных систем.

Вступление в SWIFT - Общество всемирной интербанковской финансовой телекоммуникации, предоставляет множество преимуществ для банков, использующих его для передачи международных платежей. Прежде всего, это быстрота и возможность быстрой физической обработки платежей в банке, а также высокий уровень безопасности и контроля.

Технологически данная система будет представлять собой центральный узел, который будет объединять существующие внутригосударственные системы (автоматизированную клиринговую систему, гроссовую систему расчетов в режиме реального времени, национальную систему платежных карточек) в общую систему.

Одним из направлений совершенствования системы предоставления банковских услуг в сельской местности может стать объявление тендера на поставку денежной наличности в сельские районы. Это даст возможность различным потенциальным участникам сделать свои предложения относительно цены и качественного уровня предоставляемых услуг. Расчетно-сберегательная компания , кредитные союзы и почтовые отделения должны, как минимум, заявить о своем желании в подобном тендере участвовать. Кредитным союзам и почтовым отделениям потребуется получение лицензии на осуществление подобной деятельности, и законодательная база, по крайней мере, для кредитных союзов, в этом случае должна быть изменена.

Кредитные союзы могут работать при более низких операционных расходах, чем Расчетно-сберегательная компания и это вместе с возможным усилением эффекта могло бы стать хорошим выбором источника предоставления банковских услуг в сельских районах, включая и распределение средств из Казначейства. Главной проблемой кредитных союзов является их небольшой размер и число участников, недостаток технических навыков и доступа к оборудованию, но проблемы решаемые, поскольку кредитные союзы имеют сильную донорскую поддержку.

Почтовые отделения имеют некоторые из тех же синергических преимуществ, что и кредитные союзы. У почтовых отделений и раньше был опыт распространения денежной наличности из Казначейства. Недостатком почтовых отделений является то, что они осуществляют свой бизнес вне государственного надзора. Однако, они более технически, оснащены и имеют лучший доступ к технике, нежели кредитные союзы.

Деятельность кредитных союзов в областях должна быть расширена, в дальнейшем это позволит обеспечить доступ к банковским услугам в сельских районах. Это может быть, как уже упомянуто, выдача денежной наличности, осуществление других платежных функций.

Кредитным союзам должно быть позволено предоставлять такой вид продукта как сбережения/кредитование. Это очень похоже на то кредитование, которое они осуществляют сейчас. Этот продукт предполагает, что заемщику необходимо вкладывать средства в депозит в течение пары лет до того момента, пока он сможет получить кредит. В соответствии с существующими правилами функционирования кредитных союзов заемщики должны обращаться за кредитом при наличии акционерного капитала. Т.е. в обоих случаях заемщикам надо прежде показать ,,историю сбережений,, и лишь потом обращаться за кредитом.

В большинстве стран, существуют специальные системы ипотечного кредитования. Ипотечное кредитование имеет огромный потенциал как финансирование в большом объеме, с малым риском и низкими затратами на обслуживание. Однако, существует ряд требований для начала подобной деятельности. Основным является наличие хорошей системы регистрации залогов в виде домов, земли и зданий в целом.

Правительством республики и Национальным Банком принято совместное постановление о мерах по созданию условий и развитию ипотечного кредитования. Данные меры предусматривают реализацию мероприятий по формированию правовых, экономических и организационных условий для развития отношений, связанных с кредитованием физических и юридических лиц под обеспечение ипотекой.

Создание правовой базы предполагает разработку проектов законодательных актов об обращаемых долговых обязательств, внесение изменений в Земельный кодекс, подготовку нормативных документов, регулирующих деятельность коммерческих банков при осуществлении ипотечного кредитования и др.

Соотношение ВВП и банковской системы Кыргызской республики

(млн. сом)

Расширению финансового проникновения в экономику также связано с вопросами дальнейшего развития всей финансовой инфраструктуры, включая активизацию деятельности различных финансовых институтов, усиление рынков капитала в стране. Требуется предпринять комплексные усилия по развитию рынка ценных бумаг. страховой индустрии, которая в настоящее время находится на начальном этапе становления, расширение масштабов деятельности инвестиционных фондов, финансовых компаний, учреждений. Это будет способствовать увеличению инвестиционной активности в республике.

ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ АзияУниверсалБанк В 2003 ГОДУ

В 2003 году АзияУниверсалБанк намерен продолжить активное продвижение своих продуктов на внутреннем и международном рынке. В рамках своей Миссии и приоритетов развития банк планирует:

– Проведение активной маркетинговой политики с целью улучшения качества своих услуг и применения новых форм и видов операций;

– Расширение сети банков-партнеров и корреспондентов, а также филиальной сети;

– Увеличение клиентской базы;

– Активное внедрение на территории Кыргызстана расчетов с использованием кредитных и дебетовых пластиковых карт;

– Внедрение новых для Кыргызстана банковских инструментов, отвечающих современным требованиям, включая все виды ликвидных ценных бумаг, а также фьючерсы и опционы на них;

– Улучшение временных и качественных факторов обслуживания за счет внедрения системы контроля качества;

– Увеличение доли импортно-экспортных операций в общем объеме проводимых операций;

Сотрудничество и партнерство в развитии кыргызско-российских экономических отношений. Содействие привлечению российских инвестиций в наиболее перспективные экономические проекты Кыргызстана.

В 2003 году банк планирует увеличение числа филиалов в Кыргызской Республике и банков-корреспондентов за рубежом. Быстрое и качественное обслуживание клиентов на территории Кыргызстана и за его пределами банк намерен осуществлять посредством установки клиентских терминалов и подключения предприятий к усовершенствованной системе Интернет-банкинга.

Банк планирует расширение своего присутствия на внутреннем рынке за счет:

– увеличения сомовой составляющей в активах и пассивах;

– значительного увеличения числа клиентов – резидентов Кыргызстана;

– инвестиций в государственные ценные бумаги Кыргызской Республики.

Банк по-прежнему будет принимать активное участие в работе на внешних рынках, участвовать в операциях с ценными бумагами эмитентов-нерезидентов, валютных и прочих банковских операциях, имеющих минимальную степень риска .

Планируется увеличение валюты баланса более чем в два раза по сравнению с результатами 2001 года. Капитал планируется увеличить более чем в 1,5 раза.

Одним из основных принципов финансовой деятельности банка в 2002 году будет принцип консервативного и пропорционального развития.

При этом основной задачей АзияУниверсалБанка в 2002 году будет не получение максимальной прибыли, а укрепление конкурентоспособного положения на национальном и международном рынках банковских услуг.

Основное место в структуре привлеченных ресурсов будут по прежнему занимать средства банков, что связано с традиционной активностью банка на международном финансовом рынке и возрастающим доверием к нему как надежному и стабильному партнеру со стороны банков-корреспондентов.

Банк планирует активно использовать средства корпоративного и государственного секторов экономики за счет расширения спектра предоставляемых клиентам услуг и участия в перспективных государственных программах в качестве банка-агента.

Планируется начать выпуск документарных долгосрочных обязательств, что позволит банку привлечь дополнительные ресурсы из источников, которые традиционно используют документарные платежные обязательства в качестве расчетных инструментов. Это существенно упростит расчеты между юридическими лицами - резидентами Кыргызской Республики, и между ними и их партнерами в странах СНГ.

Существенная доля активов банка будет перераспределена в сторону кредитования банков и клиентов, как резидентов, так и нерезидентов Кыргызской Республики. Рост кредитного портфеля банка обусловлен необходимостью расширения спектра услуг, политикой диверсификации активов и расширением деятельности на международном межбанковском рынке.

ЭКВАЙРИНГ:

"АзияУниверсалБанк предлагает эквайринг, т.е. осуществляет реализацию товаров (работ, услуг) с использованием пластиковых карт. Основой заинтересованности предприятий торговли и сервиса в карточных системах расчета является возможность предоставления новых услуг на уровне мировых стандартов и использование торговых знаков международных платежных систем VISA и MasterCard для повышения своего престижа.

Осуществление платежей с использованием пластиковых карточек позволяет получить ряд таких преимуществ как:

Обслуживая карточки, фактически приобретаешь новых, причем постоянных клиентов.

Клиенты обычно больше тратят, т.к. фактор отсутствия денег в руках клиента облегчает его "расставание" с ними. Покупателю легче совершить оплату по карточке, особенно кредитной, чем отдать наличные деньги.

Один из способов привлечения иностранных клиентов.

Уменьшается оборот наличных денег, вследствие чего повышается уровень безопасности от различных форсмажоров.

Данный вид расчетов защищает Вас от приема фальшивых купюр.

Платеж гарантируется платежной системой.

Денежная сумма, уплачиваемая Банку за расчеты по операциям с использованием пластиковых карточек при реализации товара или услуги, включается в себестоимость продукции или услуги на основании заключенного договора оказания услуг (договор Эквайринга)

Заключив договор Эквайринга, Банк примет на себя обязательства переводить в пользу Вашей организации денежные средства в размере суммы покупки (товаров, услуг), совершенной с использованием любой из вышеуказанных карточек. За расчетное обслуживание этих операций Банк взимает плату в размере 3-4% от суммы каждой операции. Хотя предприятие теряет несколько процентов от суммы покупки, однако, этой покупки без карточки могло бы не быть, а карточка в данном контексте является стимулом повышения скорости товарооборота и роста числа клиентов.

Вообще концепции развития банковской системы Кыргызской Республики проблема выбора стратегии формирования рыночной финансовой инфраструктуры для стран переходного периода вызывает острые и оживленные дискуссии. Как показывает опыт слабости банковских систем в значительной степени связаны со слабым внутренним управлением в коммерческих банках, недостаточной жесткостью банковского надзора, сохранением неплатежеспособных финансовых институтов, ухудшающих состояние всей банковской системы, низким качеством активов, отсутствием прочной, стабильной макроэкономической стабилизации. В этих условиях эффективность финансово - посреднических услуг остается достаточно низкой. Поэтому вопрос о совершенствовании банковской системы, продолжении реформ в этом секторе очень актуальный. Конечным итогом всех структурных и институциональных реформ в банковской системе должно стать повышение уровня финансового проникновения в реальный сектор, расширение и повышение качества финансовых услуг, оказываемых экономике. При наличии стабильной банковской системы, преобразования в банковском секторе будут трансформироваться в реальный сектор, путем увеличения объемов кредитования, расширения диапазона банковских продуктов, что в контексте общих реформ, проводимых в Кыргызской Республике, позволяет ожидать стабилизации и устойчивого роста.

3.2 Системный анализ ,,TASIS,, применительно к стратегии развития банковской системы Кыргызской республики.

Банковская система играет важную роль в рыночной экономике, выполняя функцию финансового посредника, осуществляя мобилизацию и распределение финансовых ресурсов страны. Это имеет важное значение в экономиках, где рынок капитала неразвит и поэтому нет достаточных источников финансирования, альтернативных банкам. Такая ситуация наиболее типична для стран бывшего СССР, где в силу разных причин функцию финансового посредничества выполняют, в основном, коммерческие банки. В Кыргызстане, как и других странах СНГ, частные страховые, инвестиционные, негосударственные пенсионные компании не ведут активной деятельности на финансовых рынках. Поэтому в переходный период одним из основных элементов рыночных реформ является системное преобразование в банковской сфере.

Кыргызстан в числе других стран СНГ, став независимым, суверенным государством, приступил к реализации программы макроэкономической стабилизации, структурных реформ и формирования рыночных отношений в экономике. За время реформ в республике были достигнуты важные результаты, позволяющие активно совершенствовать и развивать рыночные отношения. При этом важными направлениями экономических преобразований стали реформы в банковском секторе. Прогресс в этой области во многом определяет перспективы развития экономики в целом, что актуализирует проблему формирования полноценной банковской системы в Кыргызстане.

Банковская система Кыргызской Республики прошла относительно небольшой период развития. За это время в республике сложилась система универсальных коммерческих банков, появились определенные сегменты финансового рынка, отрабатывается правовая база банковской деятельности, развивается клиентурная сеть, расширяется сфера банковских услуг. При этом происходит, хотя и относительно медленное, расширение отраслевого охвата экономики банковскими услугами. Вместе с тем, в настоящее время становится все более очевидным уязвимость и слабость банковского сектора.

Поэтому на данном этапе реформ важно определиться в перспективах и стратегии развития банковской системы республики. За истекшие девять лет независимости и суверенитета кыргызстанцы стали свидетелями многих кардинальных изменений в становлении нового государственного строя. Строящаяся в стране рыночная экономика немыслима без хорошо отлаженной кредитно-финансовой системы, важнейшим составным элементом которой является банковский сектор, будущее которого и перспективы занимают особое место. Как и всякому государственному инструменту, банковской системе присущи строго заданные рамки и ограничения, диктуемые прежде всего законами и правилами, накладываемыми внутренними и внешними связями, адресно связанными с экономическими, политическими и социальными аспектами развития страны.

По оценке Председателя Национального банка Кыргызстана У.Сарбанова, текущая ситуация характеризуется снижением доли суммарных активов и пассивов к ВВП по сравнению с 1998 годом, что объясняется наличием ряда проблем. В их числе: низкая капитализация коммерческих банков, как следствие небольших масштабов экономики республики, не устоявшиеся процессы переходного периода, в том числе значительные объемы неплатежей, бартера, “долларизации” в торговле и “теневой” экономики.

Недостаточный капитал банков не только снижает уровень устойчивости (в смысле соотношения заемных и собственных средств банка), но и ограничивает возможности развития банков, не позволяет им выполнять основную функцию – кредитования. Одной из причин сложившейся ситуации можно назвать высокие риски, связанные с кредитованием реального сектора и промышленности в частности. Нестабильность макроэкономической ситуации, подверженность экономики республики внешним воздействиям также оказывает негативное влияние на состояние банков и их возможностям кредитования. Наблюдается излишняя концентрация в деятельности коммерческих банков на валютном рынке. Все это обусловлено низким уровнем доверия к банковской системе, высокой степенью долларизации, обслуживанием в основном торгово- посреднической деятельности. Кроме того, немаловажную роль играет “теневой” сектор. Неразвитость финансового рынка в свою очередь ведет к отсутствию настоящей конкуренции между коммерческими банками.

Можно понять, что именно становление межбанковской конкуренции, в конечном итоге и должна определить перспективу развития и становления рыночной экономики в республики, как и зрелость всей финансовой системы в ней. Вместе с тем, опыт становления банковской системы в высокоразвитых странах показывает, что здесь следует учитывать определенную специфическую направленность конкуренции между банками. Само по себе заявление о наличии системы банков еще не означает, что между ними созданы условия по реальной конкуренции.

Основным оценочным критерием зрелости банка, а следовательно и состоявшейся системы, выступает степень наличия и многообразия инструментов, высоким финансовым проникновением реализуемых через банковские услуги. Ограниченное количество банковских услуг, предоставляемых сегодня коммерческими банками Кыргызстана, является отражением не только отсутствия конкуренции между ними, но и достаточного опыта и понимания со стороны руководства и акционеров того, что такое банк. И все это сочетается с отсутствием четких юридических рамок, в которых банки могут работать.

Возможно поэтому для коммерческих банков их выживание, как некое подобие конкуренции, сегодня может быть легко сведено к различным процентным ставкам по вкладам, стремлению подчас любой ценой и с приукрашиванием действительности через хорошо поставленную рекламу, привлечь клиентов или ограничить их отток, погоней в увеличении концентрации приема вкладов. По своей сути это все не является отражением картины здоровой конкуренции. Для примера можно сослаться на Англию, где банки устанавливают одинаковые процентные ставки по депозитам и кредитам, но тем не менее здесь существует острая конкуренция. Ее выражение определяется не только уровнем цен, но и, прежде всего, такими показателями, как многообразие предоставляемых услуг, высокой степенью доверия между клиентами и банком. Учитывается здесь и месторасположение филиалов. Другими словами, на данном этапе сам факт наличия или отсутствия конкуренции межбанковской конкуренции в Кыргызстане не является главным, что может характеризовать работу в целом всей банковской системы. Отсутствует главное – широко развитый сервис обслуживания населения. И это при наличии очень большого числа банков, число которых на сегодня в стране достигло 18, но борьба между ними в основном сводится к стремлению получить прибыль любой ценой, что весьма сложно из-за слишком малого числа имеющихся на рынке вкладов. Хотя сами по себе наличные деньги, и весьма существенные по количеству, у населения имеются. Помножьте это на все еще сохраняющееся после кризисное недоверие вкладчиков к банкам и можно представить в сколь сложных условиях происходит становление кредитно - финансовой системы в республике.

Тем не менее, по свидетельству представителя Европейской комиссии при правительстве Великобритании (TASIS) Лесли Т. Джонсона, у Кыргызстана есть прекрасная возможность учиться на ошибках прошлых лет и начать закладывать основу банковской системы, которая была ничем не хуже чем в других странах СНГ. По его словам, у страны есть ряд преимуществ по сравнению с ее соседями: Президент и Правительство осуществляют реальное экономическое развитие, работают компетентный председатель и правление Национального банка, а также имеется группа очень заинтересованных в работе банкиров. К этим же преимуществам он относит природную способность Кыргызского народа преодолевать препятствия, что дает основание для развития успешного периода в жизни банковского сектора.

По выводам Лесли Т. Джонсона ожидается уже к 2010 году сокращение количества банков в Кыргызстане до семи, из которых три будут полностью иностранными. Но не это является самым важным моментом. Должно произойти смещение акцентов по отношению к “клиентам” и услугам, на которых должно строиться благополучие банков. В русле каких устремлений видятся эти изменения?

Прогнозируется, что уже в 2010 году клиенты в рамках оказываемых банковских услуг смогут вкладывать и снимать деньги с помощью простой операции. Банковские автоматы, размещенные в удобных местах, позволят пользоваться услугами банка в удобное для клиентов, а не для банков, время.

Существует золотое правило банковской деятельности: наличность неудобна для банка (как и другое правило, которое гласит, что все выданные кредиты должны быть выплачены). В реальности, наличность будет использоваться только для совершения мелких операций – таких, как покупка мелких товаров как газеты, а пластиковые карточки станут обычным методом оплаты, используемым при любых других покупках. Предприятия и некоторые индивидуальные клиенты будут осуществлять большинство банковских операций посредством компьютерной системы - не будет больше очередей внутри банка. Технические средства для этого уже созданы, и сейчас могут использоваться посредством мобильных телефонов, тем самым условия инфраструктуры телекоммуникаций становятся несущественными.

Все - и компании, и физические лица, смогут брать кредиты для финансирования необходимых покупок посредством использования разнообразных кредитных продуктов, включая лизинг, ипотечное кредитование для приобретения жилья, автоматически возобновляемый кредит; и все это на срок, превышающий один месяц!

Было бы наивно отрицать, что основной движущей силой развития банков являются деньги. Заинтересованность в наращивании денежных капиталов, то есть того, что является основной движущей силой бизнеса, может все больше способствовать тому, что банки сами начнут сознавать необходимость постоянного увеличения своей прибыльности. И прежде всего достижение же более высокой прибыли на основе комиссионных и процентного дохода на основе продажи клиентам все большего и большего количества продуктов и услуг. Отсюда задача по увеличению спектра продуктов. С другой стороны, снижения затрат путем разработки более эффективных методов проведения внутри банковских операций – начиная с разработки бланков снятия денег со счетов до заключения соглашения о предоставлении кредита.

В результате соединения вместе более низких затрат с возросшим количеством продуктов будет способствовать получению более высокой прибыли для клиентов, сотрудников, акционеров и в целом всей Кыргызской экономикой. Отсюда рождается формула, что прибыльные банки – это сильные банки, а сильные банки – надежные банки, надежные банки – высокие цены на акции, высокие цены на акции – более высокий уровень капитализации, что, в свою очередь, означает реальную возможность инвестиций, необходимых для основной инфраструктуры. Таким образом, все выигрывают, если в стране есть здоровая, прочная банковская система.

Все выше изложенное, относимое к жизнестойкости банковского сектора, по словам Лесли Т. Джонсона, станет возможным только при условии обеспечения его эффективным руководством (которое знает, что такое банк, и чем он должен заниматься); значительным уровнем капитализации (чтобы способствовать вложению вкладов и предоставлять необходимые кредитные фонды); высокой конкуренцией (на благо всей экономики); он может кредитовать и реальный, и частный сектора (таким образом, стимулируя экономику); и этот сектор работает с соблюдением высокого уровня дисциплины (правила и нормативные положения выполняются без исключений, и слову банкиров полностью доверяют).

Международный опыт показывает, что производить все виды банковских операций могут только весьма крупные банки, поэтому в республике неизбежно будут проходить процессы постепенного укрупнения коммерческих банков и их специализации.

Большое значение будет иметь дальнейшее распространение розничных услуг на сельские регионы, через дальнейшее развитие небанковских финансовых институтов (Кыргызская сельскохозяйственная финансовая корпорация, кредитные союзы).

Правительство Кыргызстана совместно с Нацбанком рассматривает проект Закона “О страховании депозитов”, который предполагает создание системы обязательного страхования депозитов физических лиц в национальной валюте. Принятие этого закона является первым этапом в процессе развития системы страхования депозитов. Поэтому приоритет отдан физическим лицам- вкладчикам, которые не являются профессиональными участниками финансового рынка и поэтому подвержены большому риску.

Кроме обязательного страхования, должно получить развитие добровольное страхование депозитов, в том числе тех, которые не подпадают под действие обязательного страхования, например, депозиты в иностранной валюте.

Наличие у коммерческих банков как внешних, так и внутренних проблем требует усиления и совершенствования банковского надзора. Выполнение этой задачи невозможно без создания системы надлежащей оценки рисков, которым подвержены коммерческие банки, и контроля рисков, оценки эффективности управления в коммерческих банках. Роль банковского надзора является решающей для развития репутации банковского сектора в целом – не только для населения Кыргызстана, но также и для международной финансовой системы.

Количественная цель развития банковской системы на среднесрочную перспективу преследует своей целью довести показатель финансового проникновения уже к концу 2002 года до 25% (на конец 1999 года – 13,6%).

Это важно хотя бы потому, чтобы повысить уровень кредитования и инвестирования реальной экономики. Что потребует интенсивного развития небанковских финансовых институтов и, в частности, инвестиционных фондов, страховых компаний, негосударственных пенсионных фондов и т.д.

Это был системный анализ представителя международной организации TASIS по развитию банков Кыргызской республики.

Состояние банковского сектора за прошедший период структурных реформ является следующей. Программа реформ банковской системы, включающая в себя несколько этапов, предусматривала широкий круг мероприятий, направленных на эффективное выполнение коммерческими банками основной функции финансового посредника. На первоначальном этапе программа включала ряд мер по реструктуризации и/или ликвидации бывших государственных банков, принятие новых законов о НБКР, банковской деятельности и банкротстве, а также введение обязательного плана счетов для всех банков. В результате сформировалось небольшое ядро устойчивых банков и улучшилось осуществление ими функции финансового посредничества.

На этом фоне в 1998 г. банковский сектор столкнулся с негативными последствиями российского финансового кризиса, который привел к резкой девальвации сома. Кредитные портфели многих банков были деноминированы в иностранной валюте, их клиенты не принимали меры к страхованию валютных рисков, и они оказались не в состоянии обслуживать деноминированные в иностранной валюте долговые обязательства. Доля неработающих кредитов банковского сектора к концу 1999 г. увеличилась до 29 процентов. Активы, использованные в качестве залога, в значительной степени обесценились ввиду нехватки ликвидности и спада активности на рынке недвижимости.

Начиная с 1999 г. НБКР и Правительство принимали различные меры, направленные на укрепление банковского сектора, включая финансовую поддержку банков на основе реструктуризации безнадежных долгов. Так, в течение 2000 и 2001 гг. неработающие кредиты на сумму в 225 миллиона сомов были переданы от банка