Кредитование в коммерческих банках
предложенному расписанию обслуживания долга, а также информации о финансовом состоянии самого заемщика. Третье, банк должен определить, подходит ли кредит его кредитному портфелю. Приведет и этот займ к еще болей диверсификации, а стало быть, снижению портфельного риска банка? Или этот займ увеличит концентрированность портфеля на одной отрасли промышленности, или одних сроках платежей и таким образом увеличит риск портфеля? Также необходимо принимать во внимание имеется ли у сотрудников банка достаточно компетенции для оценки кредита.При оценке риска внимание уделяется следующим критериям:
Репутация. Желание и способность заемщика удовлетворить свои обязательства. Процесс оценки должен состоять из личного собеседования, проверки происхождения как личного, т.е. исходя их рекомендаций, представленных заемщиком, особенно в случае личных займов или ссуд товариществам, и делового (проварка кредиторов заемщика, поставщиков и клиентов).
Возможности, а) способность заемщика получать деньги по всем свои операциям (общи приток денег, полученных заемщиком в ходе предпринимательской деятельности в течение периода его деятельности)или по конкретному проекту, и б) способность заемщика управлять денежными средствами.
Капитал. Капитальная база заемщика и его решимость использовать собственный капитал в проекте, на который он запрашивает кредит. Заемщик должен быть в состоянии разделить риск проекта с кредитующим банком и быть согласным на это, предоставляя приемлемую часть своего акционерного капитала, т.е. заемщик должен вязать себя обязательствами.
Условия. Текущее состояние и обзор местной, региональной и общенациональной экономики, а также отрасли хозяйства заемщика. Различные экономические условия и различные прогнозы для разных отраслей хозяйства часто требуют различных ссудных критериев на разных фазах делового цикла.
5. Залог. Надежное обеспечение кредита в форме залога или гарантии может помочь преодолеть слабость в другом или других критериях, однако не может быть использовано в качестве основного или единственного основания для выдачи кредита.
Ссуда под залог. Суды под залог - это кредиты, обеспеченные со стороны заемщика залогом активов. По всей видимости они являются самыми распространенными. В противоположность, однако, более ранним периодам, когда заложенные активы часто физически перемещались во владение ссудодателя, активы сегодня часто остаются во владении заемщика, который продолжает пользоваться ими. В таком случае, заклад активов осуществляться в виде цессии, или уступки прав - письменного контрактного соглашения между кредитодателем и заемщиком, детализирующего связь между сроками и условиями займа и заложенным активом.
Кредитующий банк должен определить, какие активы считать подходящим залогом и как рассчитывать современную стоимость кредита. Необходимо рассматривать следующие характеристики заложенных активов:
Относительная легкость оценки залога, как до принятия решения о выдаче кредита, так и в течение срока кредита. Стоимость залога необходимо периодически перепроверять с тем, чтобы обеспечить адекватное покрытие.
Возможность размещения на рынке залога должна быть определена и периодически перепроверяться. Например, специально спроектированное оборудование с ограниченной применимостью труднее продать на рынке, чем стандартный пятитонный грузовик.
Ликвидность, или легкость, с которой залог может быть оценен и превращен в наличные без разрыва во времени очень важна. Например, земля и коммерческие или промышленные здания менее ликвидные, чем высококачественные дебиторские счета, по которым моно быстро получить деньги, или стандартные непортящиеся материалы (например, стальные прутки, лесоматериалы).
Подконтрольность: легкость, или ее отсутствие, с которой кредитор может определить местонахождение залога и вступить во владение им.Например, проще вступить во владение деньгами и другими финансовыми активами, землей и строениями, чем грузовиками или контейнерами, местонахождение которых часто трудно установить.
Амортизация или моральное устарение. Некоторые активы теряют свою первоначальную стоимость быстрее, чем другие, хотя срок их годности -в отличие от срока их старения - может быть значительным. Например, женская мода, электронное оборудование. Также необходимо следить за возможностью порчи из-за неправильного хранения.
Займы, обеспеченные, физическими залогами, как правило, уязвимы для мошенничества со стороны заемщика. Кредитующий банк должен, поэтому оставаться бдительным по отношению к приверженности заемщика условиям кредитного соглашения и, в особенности к существованию, местонахождению и состоянию залога. Это важно, поскольку предоставление требуемой информации по залогу является часто обязанностью заемщика, Принимая во внимание эти факты, для кредитующего банка важно:
Проверить до предоставления кредита активы, предлагаемые в качестве залога, на наличие уже имеющихся цессий, прав отвода и других исков на них;
Зарегистрировать уступку прав на залог в суде;
Вести постоянное возобновляемые записи и проводить периодические и желательно неожиданные проверки местонахождения и состояния залога;
В дополнение к вышеуказанному, для залога в форме дебиторских счетов рекомендуется следующее:
а) Заставить заемщика, направлять в банк ежемесячно списки клиентов, включая имена, адреса, сумы задолженности и срок получения;
б) Заставить заемщика письменно проинструктировать своих клиентов о том, чтобы они оплачивали свои счета напрямую на счет заемщика в кредитующем банке, напечатав свои инструкции на счет-фактуре; Заставить заемщика подтвердить в письменном виде, что никакая другая организация не претендует на заложенные счета.
Для займов, обеспеченных запасами необходимо:
а) заставить заемщика ежемесячно направлять список заложенных запасов с указанием местонахождения, объемов, вида и, где возможно, сроков нахождения в запасах;
б) заставить заемщика подтвердить в письменном виде, что на эти запасы не имеется никаких других требований;
Если возможно, перевести заложенные запасы в специализированные склады для того, чтобы обеспечить полный контроль над запасам посредством ведения надежного и независимого учета третьей стороной.
Использование залога для поддержки не снимает, конечно, риска невыполнения обязательств. По сути дела, залог сам по себе не влияет на риск; он просто предоставляет кредитору возможность увеличить свои шансы получения денег по своим финансовым требованиям в случае неуплаты долга.
Требования к марже. Для того чтобы обеспечить в возможно большей степени достаточность залоговой стоимости в случае отказа от уплаты долга, кредитодатель может применить ссудную маржу. Применение ссудной маржи означает представление кредита вплоть до определенного процента или маржи от стоимости всего залога.
Лимитирование риска., т.е. установление неких ограничителей и создание системы процедур, направленных на поддержание запланированного уровня риска.
Лимитирование кредитных рисков включает несколько составляющих:
Установление структурных лимитов, представляющих собой определенное процентное соотношение кредитов с различным уровнем риска. Задача банка установить это процентное соотношение таким образом, чтобы не превысить запланированного предела потерь.
Лимитирование кредитных рисков конкретных заемщиков.
Установление лимитов кредитования на различные виды кредитных операций.
Проиллюстрируем на примере порядок установления структурных лимитов. Допустим мы имеем : предел потерь в сумме 175 000 $; кредитный портфель в сумме 2 500 000 $; следующую шкалу оценки риска:
Таблица № 2
Качественная оценка риска | Количественная оценка риска |
Низкий уровень риска | 5 % |
Умеренный уровень риска | 10 % |
Высокий уровень риска | 20 % |
Возможные варианты структурных лимитов приведены в таблицах ниже: 1 вариант
Таблица № 3
Уровень риска | Сумма кредита | Предел потерь | Доля в кредитном портфеле |
Кредиты с низким уровнем риска | 1 500000 | 75 000 | 60% |
Кредиты с умеренным уровнем риска | 1 000 000 | 100000 | 40% |
Итого | 2 500 000 | 175000 | 100% |
2 вариант
Таблица № 3
Уровень риска | Сумма кредита | Предел потерь | Доля в кредитном портфеле |
Кредиты с низким уровнем риска | 2 200 000 | 110000 | 88% |
Кредиты с | 300 000 | 60000 | 12% |
высоким уровнем риска | |||
Итого | 2 500 000 | 170000 | 100% |
Допустим, мы планируем кредиты с низким уровнем риска ( 1 вариант ) на сумму 1500 000 $, уровень риска составляет при этом 75 000 $, при этом остается свободным предел потерь на сумму 100 000 $, который соответствует кредитам на сумму 1 000 000 $ с умеренным уровнем риска. Таким образом, мы получаем структурные лимиты : кредиты с низким уровнем риска - 60 % кредитного портфеля, кредиты с умеренным уровнем риска - 40 % кредитного портфеля. Во втором варианте планируются кредиты с высоким уровнем риска на 3 00 000 $, свободный предел потерь, при этом, достаточен только для того, чтобы выдать на оставшуюся сумму только кредиты с низким уровнем риска. Структурные лимиты по 2 варианту будут таковы: кредиты с низким уровнем риска - 88 %, кредиты с высоким уровнем риска - 12 %.
Структурные лимиты нецелесообразно устанавливать в процентах, а не в абсолютной сумме, поскольку объем активов банка меняется, на общий показатель предела потерь оказывает влияние возможное изменение уровня риска по ранее выданным ссудам.
Установление лимитов кредитования на различные операции является конкретизацией структурных лимитов. Цель та же - не выйти за пределы установленного лимита потерь. Дело в том, что понятие «кредит» включает в себя целый спектр операций, различающихся по уровню риска в силу различных сроков, целевого направления кредита, вида залога. В рамкам лимитов на сгруппированных по видам риска целесообразно выделить доли, например, инвестиционных кредитов, овердрафтов, кредитов на пополнением оборотных средств. Кроме того, рассматриваемое лимитирование помогает решить проблему казначейских рисков. Ведь срок кредита влияет не только на рискованности ссуды, он может вызвать риск ликвидности банка, если не увязан со сроком соответствующего пассива. Есть и еще некоторые риски, нуждающиеся в ограничении. Например, риск монополизации. Если мы сильно вкладываемся в одну отрасль, то кризис в конкретной отрасли и на конкретном рынке, может принести больший ущерб, чем запланировано. Поэтому лимитирование призвано решать проблему диверсификации, как в отношении клиентов, так и в отношении залогов.
Лимитирование кредитных рисков на конкретного заемщика включает ограничение всех инструментов, содержащих элементы кредитного риска: кредиты собственно заемщику, кредиты связанным (официально или неофициально) компаниям, выданные поручительства, форвардные контракты, заключенные с банком. При определении лимитов кредитования можно использовать те же показатели, которые применялись для определения уровня кредитного риска:
обеспеченность собственными оборотными средствами и устойчивыми пассивами;
стабильность финансовых потоков; ликвидность обеспечения; достаточность обеспечения.
Главным показателем является обеспечение собственными оборотными средствами и устойчивыми пассивами. Смысл состоит в том, что кредитный риск существенно снижается при наличии у заемщика собственных средств в объеме, не менее 50 % потребности в оборотных средствах. В этом случае заемщик имеет возможность своими силами решать конъюнктурные проблемы, проблемы с покупателями и поставщиками, не перенося всю ответственность на банк. Таким образом, появляется первое ограничение -предельная доля заемных средств в структуре оборотных средств заемщика. По нашим наблюдениям, для несезонных отраслей эта доля должна составлять 50 %, для сезонных отраслей - 70 %. Таким образом, мы получаем первый ограничитель кредита - доля заемных средств в бизнесе заемщика. Вторым базовым ограничителем является достаточность залога. Так, сумма кредита не должна превышать сумму обеспечения плюс проценты, а также издержки, связанные с реализацией залоговых прав. Итак, нам удалось выделить два показателя для определения базовой суммы кредита. Сумма кредита должна быть не больше нормативного соотношения собственных и заемных средств и не больше суммы обеспечения, скорректированного на сумму процентов и издержек реализации.
Другие показатели могут учитываться при определении лимита кредитования через механизм дисконтирования суммы кредита или суммы залога (что приведет к дисконтированию суммы кредита). Так, шкала дисконта может быть установлена к показателю «стабильность финансовых потоков», показателям «наличие курсового риска», «юридическое оформление залога», «наличие курсового риска». Показатель «ликвидность обеспечения» может участвовать в расчете лимита кредитования путем создания шкалы дисконтирования залогов в зависимости от их ликвидности. Приведем примерный алгоритм расчета лимита кредитования,
Допустим, заемщик просит лимит - 1 млн. $. на 1 год под 15 % годовых. Курс доллара составляет 30 тенге. Параметры деятельности заемщика таковы:
Стабильные финансовые потоки в течении двух лет.
Сумма оборотных средств до кредитования составляет 60 млн. енге, из них собственные и условно-постоянные пассивы - 30 млн.тенге
В обеспечение предлагается автотранспорт на сумму 35 млн.тенге.
Заемщик является резидентом и, следовательно, работает в национальной валюте»,
5. Сохранность залога обеспечивается его помещением на отдельную площадку и изъятием в банк паспортов транспортных средств.
6. Клиент имеет кредит в другом банке на сумму 100 000$
Параметры банка при определении лимита кредитования:
Параметры определения базовой величины: нормативная доля заемных средств в бизнесе клиента - не более 50 %, нормативная сумма издержек на реализацию залога составляет 5 % от суммы кредита. Дисконты суммы кредита в зависимости от срока ссуды, юридического оформления залога и курсового риска составляют по 5% по каждому показателю, но не более 10 % по совокупности.
Расчет:
Максимальная сумма кредита по показателю обеспеченности собственными средствами: Заемные средства в структуре должны составлять не более 50%, это значит, что сумма кредита должна быть равна сумме собственных средств, т.е. 30 млн. тг. Заемщик уже имеет кредит в эквиваленте 3 млн. тг., следовательно, свободная сумма кредита 27млн.тг. или 900 000$.
Максимальная сумма кредита по показателю достаточности обеспечения: обеспечение составляет 35 млн. тг., годовая сумма процентов-4,5 млн.руб., сумма издержек на реализацию - 3 млн.руб. После вычета суммы издержек и суммы процентов получаем 27,5 млн.руб. Обеспечения недостаточно, необходимо снизить сумму кредита. При предложенной сумме обеспечения максимальной суммой кредита может быть 20 млн.руб.или 667 000$.
3. Определение величины дисконтов. В нашем случае к дисконтированию кредита приведут показатели юридического оформления залога, (залог veзарегистрирован) и курсового риска (заемщик работает в рублях, а кредит взял в валюте). Общая сумма кредита должна быть дисконтирована на 10 %.
4. Завершение расчета: выбираем минимальную величину кредита из результатов пп 1-2 - 667000$ и дисконтируем на 10 %. Наше предложение клиенту - 600 300 $.
Заключительным этапом всего комплекса работ по управлению кредитными рисками является создание системы процедур, направленных на поддержание запланированного уровня риска. В состав этой системы входят следующие мероприятия:
1. Создание системы делегирования ответственности -- так называемой«матрицы полномочий».
2. Дополнительный контроль на стадии выдачи кредита.
3. Периодический мониторинг уровня риска по портфелю в целом. Создание матрицы полномочий необходимо для того, чтобы правильно распределить силы без ущерба для процесса управления рисками. Контроль должен осуществляться на всех этапах: этапе установления лимита, этапе совершения сделки (разрешения сделки), этапе перевода средств. Пример матрицы ограничения полномочий в кредитовании приведен в таблице ниже:
Таблица № 4
Тип | Сумма | Полномочия по | Полномочия | Полномочия по |
лимита | лимита | установлению | на | контролю и |
лимита | совершение | Разрешению на | ||
или | перевод средств | |||
разрешение сделки | ||||
Лимит на конкрет | До 2 000 000 $ | Комитет по управлению активами и |
Начальник кредитного управления |
Уполномоченный сотрудник Службы |
Ного | пассивами | Внутреннего | ||
заемщик а | контроля Уполномоченный | |||
сотрудник бэк- офиса |
||||
2 000 000 -5 000 000 $ | Правление | Вице-Президент |
Уполномоченный сотрудник Службы |
|
Внутреннего | ||||
контроля Уполномоченный |
||||
сотрудник бэк-офиса, | ||||
Свыше 5 000 000 S | Совет Директоров |
Президент банка |
Руководитель Службы |
|
Внутреннего | ||||
контроля Начальник бэк- | ||||
офиса, |
В предлагаемом варианте уполномоченные лица изменяются в зависимости от размера лимита. Так, решение об установлении лимита на сумму до 2 000 000 $ принимается Комитетом по управлению активами и пассивами, полномочия на проведение сделки по установленному лимиту делегировано начальнику кредитного управления, контроль в момент выдачи совершает уполномоченный сотрудник Службы внутреннего контроля, проведение проводки -- уполномоченный сотрудник бэк-офиса. Установление лимита от 2 000 000 $ до 5 000 000 $ является прерогативой Правления, полномочия на совершение сделки имеет Вице-президент, контроль возложен на уполномоченного сотрудника Службы внутреннего контроля, перевод средств осуществляет сотрудник бэк-офиса. Установление лимитов на сумму свыше 5 000 000 $ - компетенция Совета Директоров, подписывает документы Президент банка, контроль за такими крупными суммами проводит руководитель Службы внутреннего контроля и переводит средства начальник бэк-офиса.
Участие в совершении сделки Службы внутреннего контроля предполагает дополнительный контроль за выполнением всех существенных условий и ее надлежащим оформлением.
Периодический мониторинг уровня кредитного риска по портфелю в целом необходим как при выдаче новых кредитов, так и без выдачи новых кредитов. Последнее актуально в связи с тем, что уровень риска может измениться с изменением финансового положения заемщика, под действием ценовых факторов, в связи с изменением ситуации на рынке различных товаров, изменении динамики курсов валют и т.п. Такой мониторинг должен быть вменен в обязанность подразделения банка (желательно не кредитного), например, Службы внутреннего контроля или планово-экономического отдела.
2.3. Кредитный портфель и деятельность АО «БанкЦентрКредит» на рынке банковских услуг
Кредитование является одним из важных элементов комплексного обслуживания клиентов Банка. По состоянию на 1 марта 2005 года в Казахстане функционируют 35 банков второго уровня, в том числе 2 государственных банков (ЗАО «Эксимбанк» и АО «Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана»), 16 банков с иностранным участием и АО «Банк Развития Казахстана».
ОАО « Банк ЦентрКредит», который как самый первый частный банк образовался ещё в 1988 году, начинал свою работу с первыми частными и кооперативными предприятиями, инвестируя в их проекты, банк вкладывал средства в реальный сектор экономики. Серьёзная доля операций банка приходится на частных лиц, которых уже более 72 тысяч.
Чтобы реализовать долгосрочные проекты в реальном секторе и в потреблении, банкам нужны дешевые и «длинные» деньги. Источником которых для Банка ЦентрКредита являются:
- депозиты пенсионных фондов, которые не дешевы, но стабильны
- зарубежные кредитные линии - значительную часть заимствований этого банка составляют кредиты их партнеров – банков Европы, Америки, Азии. Эти банки предоставляют кредитные линии для финансирования экспортно-импортных операций клиентов банка.
В своей кредитной политике АО «БанкЦентКредит» всегда отслеживал тенденции в развитии экономики Казахстана, стараясь идти навстречу клиентов.
Являясь одним из крупнейших банков, АО «БанкЦентрКредит» с первых дней своего существования специализировался на кредитовании малого и среднего бизнеса. На данный момент Банк развивает свою кредитную деятельность и в других направлениях - краткосрочное кредитование, финансирование среднесрочных капитальных вложений, финансирование под уступку денежного требования (факторинг), торговое финансирование, учет векселей, а также предоставление кредитов физическим лицам на потребительские цели.
Таблица 5. Кредитный портфель АО «БанкЦентрКредит»» на 01 января 2005 года.
Категории кредитов | Сумма | Доля, в%% |
Стандартные | 4 543 382 | 83,1 |
Сомнительные, в том числе: | 557630 | 10,2 |
Сомнительные 1 категории | 344419 | 6,3 |
Сомнительные 2 категории | 213 211 | 3,9 |
Сомнительные 3 категории | 46687 | 0,9 |
Сомнительные 4 категории | 41 498 | 0,8 |
Сомнительные 5 категории | 238375 | 4,4 |
Безнадежные | 38337 | 0,6 |
Всего | 5 465 909 | 100 |
Одним из важнейших аспектов кредитования является адекватность размещения кредитов. Их структура по формам собственности заемщиков на 01 января 2005 года выглядит следующим образом.
Таблица 6. Структура размещения кредитов по формам собственности.
Тыс. тенге
На 01 января | 04 года | На 01 января | 05 года | |
Размещение кредитов | Сумма | Доля | Сумма | Доля |
Банкам | 4000 | 0,1 | 4000 | O,1 |
Юридическим лицам, в том | [41 494750 | 64,2 | 5452 163 | 62,1 |
числе: | ||||
• Государственным | 4 149475 | 84,4 | 6503 | 0,1 |
предприятиям • Негосударственным предприятиям | 5 445 660 | 62,0 | ||
Кредиты физическим лицам, в | 23 094 320 | 35,7 | 3326261 | 37,8 |
том числе: | ||||
• Работникам банка | ||||
• Прочим физическим лицам | ||||
Всего | 64 629 070 | 100 | 8 782 424 | 100 |
Проанализировав структуру кредитных предложений по целевому назначению можно сделать вывод: как видно из таблицы в структуре размещения кредитных вложений преобладают кредиты, предоставленные юридическим лицам.
Также наблюдается увеличение доли кредитов, предоставленных государственным предприятиям и физическим лицам.
Как видно из нижеприведенной диаграммы банк активно развивает свою кредитную деятельность.
График 1. Кредитный портфель АО «Банк Центр Кредит» на 01 января 2005 года.
Стандартные В3%
безнадежные 1%
Сомнительные 5 категории 4%
Сомнительные 4 категории
1%
Сомнительные з категории 1%
По итогам 2004 года ссудный портфель АО «БанкЦентрКредит» в общем объеме кредитных вложений в экономику Казахстана составил 4.38% и по объему выданных ссуд клиентам занимает 5 место.
За последние четыре года Банк значительно нарастил темпы роста объемов кредитования. За 2004 год объем портфеля вырос на 75% и составил 21,8 миллиарда тенге. По сравнению с 2000 годом ссудный портфель банка вырос более чем на 300%, или в 3,3 раза.
С целью улучшения качества ссудного портфеля и снижения кредитного риска Банк уделяет особое внимание диверсификации самого портфеля, предоставляя ссуды финансово-устойчивым предприятиям в различных отраслях экономики. (Таблица 7)
Таблица 7. Структура ссудного портфеля АО «БанкЦентрКредит» по отраслям экономики. Тыс.тенге
Отрасль экономики | 01.01.2002 | 01.01.2003 | 01.01.2004 | |||
сумма | доля | сумма | доля | сумма | доля | |
Торговля | 1 599 880 | 18,22 | 3 593 053 | 28,81 | 5826016 | 26,72 |
Обрабатывающая промышленность в том числе: | 2 006 432 | 22,85 | 1 630 177 | 13,07 | 3 844831 | 17,63 |
Производство пищевых продуктов | 757 663 | 8,63 | 884 754 | 7Л | 2 279 977 | 10,46 |
Металлургическая промышленность | 0 | 0 | 0 | 0 | 469 440 | 2,15 |
Производство машин и оборудования | 1 686-' | 0,02 | 115018 | 0,92 | 185373 | 0,85 |
Производство одежды, обуви | 85417 | 0,97 | 44305 | 0,36 | 159389 | 0,73 |
Химическая промышленность | 311 875 | 3,55 | 143 551 | 1,15 | 36742 | 0,17 |
Прочее | 849 791 | 9,68 | 442 552 | 3,55 | 713910 | 3,27 |
Физические лица | 1 947015 | 22,17 | 2 309 432 | 18,52 | 3326261 | 15,25 |
Горнодобывающая промышленность | 168817 | 1,92 | 2 104792 | 16,88 | 2644615 | 12,13 |
Сельское хозяйство, лесоводство, рыболовство | 206 286 | 2,35 | 739 454 | 5,93 | 1 862 307 | 8,54 |
Строительство | 266 902 | 3,04 | 345 705 | 2,77 | 747 142 | 3,43 |
Лизинг | 710851 | 8,09 | 705 353 | 5,66 | 673 158 | 3,09 |
Производство и распределение электричества, газа и воды |
0 | 0 | 130336 | 1,05 | 650 684 | 2,98 |
Транспорт и связь | 160134 | 1,82 | 140300 | 1,13 | 377819 | 1,73 |
Гостиницы и рестораны | 36866 | 0,42 | 56023 | 0,45 | 312784 | 1,43 |
Здравоохранение и социальные услуги | 0 | 0 | 190884 | 1,53 | 49177 | 0,23 |
Финансовая деятельность | 4622 | 0,05 | 2215 | 0,02 | 19353 | 0,09 |
Образование | 10847 | 0,12 | 12487 | 0,10 | 19294 | 0,09 |
Государственное управление | 96 | 0 | 6503 | 0,05 | 0 | 0 |
Прочее | 1 663 666 | 18,94 | 503 228 | 4,04 | 1 452 268 | 6,66 |
ИТОГО | 8 782 424 | 100 | 12 469 942 | 100 | 21 805 709 | 100 |
Доля обрабатывающей промышленности выросла на 4,56% главным образом за счет увеличения объема кредитов, направленных в ряд традиционных отраслей - пищевую и легкую промышленность, а также в металлургическую. На 01 января объем кредитования пищевой и легкой промышленности увеличился в три раза. Объемы кредитования сельского хозяйства и строительства выросли более чем в два раза.
Структура ссудного портфеля характеризуется увеличением сроков предоставляемых займов.
Таблица 8. Структура ссудного портфеля АО «БанкЦентрКредит» по срокам вложений. Тыс.тенге.
Сроки | 01.01.2004 | 01.01.2005 | ||
вложений | Сумма | Доля | Сумма | Доля |
Менее 1 года | 4911628 | 55,93 | 6 064 796 | 48,64 |
От 1 года до 3 лет | 1 303491 | 14,84 | 3 247 655 | 26,04 |
Свыше 3 лет |
2567305 | 29,23 | 3 157491 | 25,32 |
Итого | 8 782 424 | 100 | 12469942 | 100 |
Таблица 9. Качество ссудного портфеля АО «БанкЦентрКредит».
Тыс.тенге
Вид кредита | 01.01.2003 | 01.01.2004 | 01.01.2005 | |||
сумма | доля | сумма | доля | сумма | доля | |
Стандартные | 7411 161 | 84,39 | 10599 152 | 85 | 15243020 | 49,9 |
Сомнительные
1,2
|