Сравнительный анализ состояния рынка электронных денег и основных тенденций развития цифровой наличности в Российской Федерации и на Западе

безопасности / Европейский Центральный Банк, Франкфурт-на-Майне. Май 2003. стр. 5-6 (Electronic Money System Security Objectives. European Central Bank, Frankfurt am Main. May 2003. P. 5—6)

Обзор событий в области электронных денег и Интернет-и мобильных платежей // Комитет по платежным и расчетным системам. Банк международных расчетов, Базель. Март 2004. стр. 2 (Survey of Developments in Electronic Money and Internet and Mobile Payments. Committee on Payment and Settlement Systems. Bank for International Settlements, Basel. March 2004. P. 2)

Ануреев С. В. Платежные системы и их развитие в России / С. В. Ануреев. – М.: Финансы и статистика, 2004. – 288 с.

Березина М.П. Безналичные расчеты в экономике России / М. П. Березина. - М.: Консалтбанкир, 2006. - 236 с.

Розенталь Д. Э. Большой справочник по русскому языку. Орфография. Пунктуация. Орфографический словарь / Д. Э. Розенталь. - М. Оникс, 2009. - 1008 с.

Смит А. Исследование о природе и причинах богатства народов / Смит А. — М.: Эксмо, 2007. — 960 с.

Смирнов С.Н. Электронный бизнес: Лекции МГУ / под ред. Лугачева М.И. – М: ДМК Пресс/Компания АйТи, 2003. – 240 с.

Ермишин П.Е. Основы экономической теории: учебное пособие / П.Е. Ермишин. - М.: ЭКСМО, 2001. – 396 с

Тедеев А. А. Электронные банковские услуги / А. А. Тедеев. – М.: ЭКСМО, 2005. – 272 с.

Голдовский И. М. Безопасность платежей в Интернете / И.М. Голдовский. - СПб.: ИД «Питер», 2001. – 240с.

Киселев Ю. Н. Электронная коммерция: практическое руководство / Ю. Н. Киселев, - СПб: «ДиаСофтЮП», 2001. – 224с.

Рудакова О.С. Банковские электронные услуги. Учебное пособие для вузов / О. С. Рудакова. – М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2004. – 123 с.

Фишер С. Макроэкономика / С. Фишер, С. Дорнбуш. - М.: МГУ, 2004 – 258 с.

Макконел К. Экономикс / К. Макконел, С. Брю – М.: Республика, 1992 – 396с.

Липис А. Н. Электронная система денежных расчетов / Липис А.Н., Маршал Е.Р, - М.: «Церих-пел», 2004. – 143с.

В. В. Царев Электронная коммерция: Электронные платежные системы; Создание электронных коммерческих систем; Экономическая эффективность: Учебник для вузов / Царев В.В., Кантарович А.А. – СПб: Питер, 2002. – 320 с.

Захаров А. Как написать курсовую или дипломную работу за одну ночь / А. Захаров, Е. Шершнев – СПб.: Питер, 2009 – 246с.

Кузнецов В. А. Предоплаченные инструменты розничных платежей - от дорожного чека до электронных денег / В. А. Кузнецов, А. В. Шамраев, А. В. Пухов - М. Маркет ДС, ЦИПСиР, 2008 - 304 с.

Кузнецов В. А. Электронные деньги и мобильные платежи. Энциклопедия / В. А. Кузнецов, А. В. Шамраев, А. В. Пухов - М. Маркет ДС, ЦИПСиР, 2009 - 382 с.

Электронные деньги. Интернет-платежи / В. Г. Мартынов [и др.] ; под ред. В. Г. Мартынова - М. Маркет ДС, ЦИПСиР, 2010 - 176 с.

Методические указания по выполнению выпускной квалификационной работы для студентов направления 080100 «Экономика» и специальностей 080103 «Национальная экономика», 080109 «Бухгалтерский учет, анализ и аудит» / Сост. Г.А. Барышева, В.И Лившиц, М.В. Рыжкова. - Томск: Изд. ТПУ, 2008. – 58 с.

Деньги, кредит, банки: учебник / Под ред. О. И. Лаврушина.- 2-е изд.- М.: Финансы и статистика, 2000.- 464с.

Финансы, деньги, кредит: учебник / Под ред. О. В. Соколовой.- М.: Юристъ, 2000.- 487с.

Горюков Е. В. Электронные деньги: анализ практики использования и прогноз развития : Дис. ... канд. экон. наук: 08.00.10 / Е. В. Горюков - Иваново, 2004 162 c.

Егизарян Ш.П. Электронные деньги в современной системе денежного оборота : Дис. … канд. экон. наук: 08.00.10 / Ш.П. Егизарян Финансовая академия при Правительстве РФ. - М., 1999, с. 50.

Фонд общественное мнение [Электронный ресурс]: информационно-методическое обеспечение бизнеса Режим доступа: fom/ - свободный

Центр исследований платежных систем и расчетов [Электронный ресурс]: мониторинг общественного мнения, тематические исследования Режим доступа: paysyscenter/ - свободный

Википедия [Электронный ресурс]: свободная энциклопедия Режим доступа: ru./wiki/ - свободный

Банкир.ру [Электронный ресурс]: Информационный портал: банковские новости, банки, кредиты, вклады, работа в банке Режим доступа: bankir/ - свободный

Банковское обозрение [Электронный ресурс]: Информационный портал: банки, финансы, экономика Режим доступа: bo.bdc/ - свободный

Новости о деньгах [Электронный ресурс]: Информационный портал: платежные системы, электронные платежи, электронные деньги, онлайновый банкинг, мобильные платежи, прием денег на сайте Режим доступа: moneynews/ - свободный

Новости и консалтинг [Электронный ресурс]: Информационный портал: электронные деньги, платежные системы Режим доступа: e-moneynews/- свободный

Яндекс.Деньги. [Электронный ресурс]: Яндекс.Деньги — платежная система Режим доступа: money.yandex/ - свободный

WebMoney [Электронный ресурс]: WebMoney — платежная система Режим доступа: webmoney/rus/index.shtml - свободный

Деньги@mail [Электронный ресурс]: Деньги@mail платежная система Режим доступа: https://money.mail/ - свободный

RBK Money [Электронный ресурс]: RBK Money платежная система Режим доступа: rbkmoney/ - свободный

E-Gold [Электронный ресурс]: E-Gold платежная система Режим доступа: e-gold/ - свободный

E-Gold на русском подробно [Электронный ресурс]: Подробное описание платёжной системы E-Gold на русском языке Режим доступа: egold-money/ - свободный

PayPal [Электронный ресурс]: PayPal платежная система Режим доступа: https://www.paypal/ru - свободный

e-Bullion [Электронный ресурс]: e-Bullion платежная система Режим доступа: e-bullion/ - свободный

Егизарян Ш. П. Понятие электронных денег // Банки и технологии – 2003. - №3.

Торкановский В. С. Электронные формы денег и новые виды платёжных систем (на примере стран Запада и России) / В.С. Торкановский, Д.А. Кочергин, / Известия Санкт-Петербургского государственного университета экономики и финансов. – СПб.: Изд-во СПбГУЭиФ, 2000. – № 1

Березина М.П. Безналичные расчеты в России: особенности организации и направления развития. // Финансы - 2006. - №4. - с.19

Генкин А.С. Юридический статус электронных денег и электронных платежных систем // Бизнес и банки. – 2003. №15.

Евсюков Д.Е. Электронные деньги как новая составляющая кредитно-денежной системы // Экономика и организация. – 2002. №5 – С. 51-66.

Кочергин Д. Мировой опыт регулирования в сфере электронных денег // Мировая экономика и международные отношения. – 2005. №19. – С. 35-39.

Хитров А. Что такое WebMoney и где их взять? // Миллион. – 2005. №7. – С. 20-25.

Платонов Е.И. Современная интерпритация понятия “электронные деньги”: модель денежных обязательств / Платонов Е.И., Кузнецов В.А. // Деньги и кредит – 2002. №9 - С. 30-35

Приложение А

(справочное)

Таблица А.1. Преимущества и недостатки электронных денег.

Преимущества	Недостатки
максимальная делимость — при проведении платежа не возникает необходимость в сдаче;	отсутствие устоявшихся и проверенных временем правовых регуляторов, — многие государства еще не определились с законодательным окружением, которое бы регулировало все процедуры, связанные с электронными деньгами;
высокая портативность — количество (величина) электронных денег не связана с габаритными или весовыми ограничениями, что может часто быть проблемой в случае с традиционными наличными средствами;	несмотря на отличную портативность, электронные деньги нуждаются в специальных информационно-технологических и технических инструментах и средствах хранения и обращения;
очень низкая стоимость эмиссии электронных денег — низкие затраты на их изготовление (не надо чеканить монеты и печатать банкноты, использовать металл, бумагу, краску, тонер, печатное оборудование и т.д.), а также низкая стоимость владения электронными деньгами;	как и в случае наличных денег, при физическом уничтожении носителя электронных денег, восстановить денежную стоимость владельцу невозможно;
отсутствует необходимость в физическом пересчете денег - эта функция переносится на инструмент хранения или платежный инструмент;	слабая узнаваемость электронных денег — без специальных электронных устройств нельзя легко и быстро определить, что это за предмет, как невозможно быстро определить сумму и другие количественные и качественные характеристики электронной наличности;
простая организация, чем в случае с наличными деньгами, физической охраны электронных денег;	криптографические методы и средства защиты, которые сегодня применяются в информационных системах управления электронными деньгами еще не имеют длительной истории успешной эксплуатации;
моменты платежей (приходных расходных операций) с точностью до долей секунд могут фиксироваться электронными системами, что существенно упрощает идентификацию и локализацию каких-либо спорных событий, в том числе позволяет точно определить и время сомнительных сделок;	существует теоретическая вероятность того, что заинтересованные лица смогут отследить персональные данные субъектов электронного денежного обращения и вне банковской системы;
невозможность увода средств от налогообложения (при платеже через фискализированное эквайринговое устройство);	безопасность (защищенность от хищения, подделки, изменения номинала и т. п.) пока еще недостаточно подтверждена;
отсутствует необходимость пересчитывать, упаковывать и перевозить электронные деньги, а также организовывать для них специальные хранилища, которые в случае традиционных наличных средств могут очень дорого стоить;	теоретически возможны хищения электронных денег - этого можно добиться, разрабатывая и используя передовые инновационные методы, а также используя недостаточную зрелость технологий защиты.
идеальная качественная однородность — отдельные экземпляры электронных денег не обладают уникальными свойствами (как, например, царапины на монетах или помарки на банкнотах);
безопасность — эффективная защищенность от хищений, подделок, изменения номинала, которая обеспечивается современными асимметричными криптографическими методами и высокотехнологичными электронными средствами.
идеальная сохраняемость электронных денег - они (деньги) не теряют своих количественных и качественных свойств с течением времени;

Приложение Б

(справочное)

Приложение В

(справочное)

В группе высокодоходных интернет-пользователей электронными деньгами пользуется почти каждый пятый. А среди мужчин, людей с высшим образованием, пользователей в возрасте 25-34 лет, а также жителей крупных городов - только один из десяти интернет-пользователей.

Приложение Г

(справочное)

Если смотреть на социально-демографическую структуру группы пользующихся электронными деньгами, вырисовывается следующий портрет: это, скорее всего, мужчина в возрасте до 34 лет, с высшим образованием, среднемесячным доходом на человека в семье не менее 7 тыс. руб.

Приложение Д

(справочное)

Диаграмма 3. Сезонные и недельные колебания платежей в системе Яндекс. Деньги

Ноябрь Декабрь Январь Февраль Март Апрель Май Июнь Июль 2008

По данным системы Яндекс.Деньги, август 2009

Сильнее всего подвержены сезонным колебаниям платежи за билеты — люди склонны к путешествиям летом и на новогодние каникулы. Кроме того, на покупку авиабилетов сильно влияют распродажи и связанные с ними активные рекламные кампании

Приложение Е

(справочное)

Диаграмма 4. Колебания платежей по дням недели

Понедельник Вторник Среда Четверг Пятница Суббота Воскресенье

По данным системы Яндекс.Деньги, июль 2009

Контекстная реклама и хостинг — услуги буднего дня. Они связаны с работой, и вебмастера, которые за них платят, в выходные предпочитают отдыхать. За рекламу по будням платят в 2,4 раза чаще, чем по выходным, за хостинг — в 1,7 раза.

Меньше всего от дня недели зависит количество платежей за онлайн-игры и услуги в социальных сетях и службах знакомств.

Геймеры больше всего платят по пятницам — чтобы поиграть на выходных.

Приложение Ж

(справочное)

Таблица Ж.1.Рекордные показатели по категориям товаров и услуг, оплачиваемые электронными деньгами

Приложение З

(справочное)

Таблица З.1. Сравнительный анализ зарубежных платежных систем

Параметр	E-Gold	PayPal	e-Bullion	E-cash
Защита системы и шифрование	128-битное шифрование по сертификату SSL. Также есть дополнительная защита в виде пин-кодов, которые высылаются на e-mail введенный при регистрации	Информация защищается по протоколу SSL с ключом шифрования длиной 168 бит (самый высокий уровень из доступных на рынке)	Утилита шифрования данных GPG и CryptoCard Secure Password Technology. Данная карта высылается в любую точку мира и по получении требует активации. По аккаунта номеру система определит принадлежность счета к крипто-карте и автоматически сгенерирует пароль на вход. И каждый раз этот пароль будет генерироваться заново	128-битное шифрование по сертификату SSL.
Охват аудитории	система, являясь интернациональной, разрешает пользоваться ее услугами российским пользователями	системе открыты счета более чем 71-го миллиона пользователей из 45-ти стран мира; российский пользователи могут воспользоваться ее услугами с ограниченной функциональностью системы	зарегистрировать счет здесь может любой, вне зависимости от страны проживания, бесплатно	около 1000 клиентов
Валюта	денежные средства пользователей не привязаны к какой-либо национальной валюте, а при вводе в систему конвертируются в одну из внутренних валют, на настоящее время таких валют четыре: e-silver, e-gold, e-platinum и e-palladium	Счета пользователей в системе номинированы в долларах США	система онлайновых расчетов, принадлежащая к классу электронных валют, базирующихся на золотом эквиваленте (gold-based e-currencies)	Денежной единицей системы служит кибердоллар, и в случае с Mark Twain Bancshares его номинал связан с курсом американского доллара
Специальные требования к пользователю	Имя и фамилию необходимо написать транслитом, то есть по-русски английскими буквами. Для города, страны и почтового индекса во всех регистрационных формах есть отдельные поля. Улица, дом и квартира указываются в поле Address. В поле Zip code вносится почтовый индекс, а в State - область или регион. Если в форме присутствует графа Full Name, это означает, что необходимо обозначить и отчество.	Регистрация в системе достаточна легкая, необходимо заполнить регистрационную форму, открыть один из трех счетов и пополнить счет	Никаких специальных требований к указанию достоверной информации система не предъявляет. Однако в регистрационной форме нужно обязательно указать точный адрес проживания и даже телефон.	Никаких специальных требований к указанию достоверной информации система не предъявляет.
Интерфейс пользователя	Все операции производятся с сайта системы без использования специального программного обеспечения	Для работы с PauPal не требуется использования специального программного обеспечения, т.к. все операции производятся непосредственно на сайте	Оперирование e-Bullion-аккаунтом происходит через веб-интерфейс системы, установка дополнительного ПО для работы со счетом не требуется.	пользователь электронных денег инсталлирует на своем персональном компьютере программное обеспечение компании DigiCash
Совместимость	Система позволяет проводить оплату в Интернет магазинах, принимать платежи на своем сайте, делать переводы на счета других пользователей в системе	В 2002 году платежная система PayPal была куплена крупнейшим Интернет аукционом eBay	в данной платежной системе отсутствует партнерская программа	90 магазинов розничной торговли

Приложение И

(справочное)

Диаграмма 5. Схема работы системы E-cash

Размещено на

1 Под месячной аудиторией подразумеваются люди, пользовавшиеся Интернетом хотя бы раз в течение последнего месяца

2 "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами" и "О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О деятельности по приему платежей физических лиц, осуществляемой платежными агентами"

3 Данные о посещаемости предоставлены группой компаний TNS Россия, проводящей регулярные измерения интернет-аудитории в рамках проекта Web Index. Измерения касаются пользователей в возрасте 12-54 лет, проживающих в городах России с населением более 100 000 человек и использующих интернет дома или на работе. stat.yandex/stats.xml?ReportID=-225&ProjectID=41