Споживче кредитування населення

рентабельність активів є значно нижчою, ніж середня по банківській системі України.

В додатках А та Б наведені баланси та фінансові звіти ТОВ „Банк Ренесанс Капітал” за 2006 -2008 роки.

2.2 Оцінка ресурсної бази банку


З 2006 - 2008 роках суттєво зросли обсяги ресурсної база Банку, так кошти, які залучено від клієнтів, збільшились майже у 16 разів, 35,83 % у загальних зобов’язаннях Банку займають кошти, що отримані від учасника банку RCF Europe B.V. (рис.2.1)


Рис.2.1. Динаміка обсягів складових ресурсної бази ТОВ „Банк ренесанс капітал” у 2006 -2008 роках


Характерною ознакою 2007 року було збільшення ресурсної бази Бан-ку, у цілому в 53,3 рази. Насамперед, обсяг залучених коштів юридичних осіб зріс в 100 разів, зобов’язання Банку за коштами залученними на міжбанків-ському ринку збільшились в 38,9 разів порівняно з 2006 роком. (рис.2.2)

Рис.2.2. Динаміка базових темпів росту обсягів складових ресурсної бази ТОВ „Банк ренесанс капітал” у 2007 -2008 роках відносно рівня 2006 року


В цілому, за 2,5 роки обсяг валюти балансу зріс в 17,4 раза, обсяг запо-зичених коштів банків зріс в 88,3 рази, обсяг залучених коштів юридичних осіб зріс в 114,8 раза, обсяг залучених коштів фізичних осіб зріс у 26,9 раза, обсяг власного капіталу зріс тільки на 15%.

Значну питому вагу, 69,91% у зобов’язаннях за коштами, залученими на міжбанківському ринку, складають операції по залученню коштів у націо-нальній валюті на міжбанківському ринку України на умовах СВОП з одно-часним розміщенням коштів в іноземній валюті. Обсяг залучень за іншими операціями, виключаючи операції типу СВОП, складають 30,11% від загаль-них коштів, залучених від інших банків. Основним кредитором за таким залученням є Товариство з обмеженною відповідальністю Комерційний банк «Ренессанс Капітал» (Росія).

2.3 Кредитні послуги та кредитна програма банку


Завдяки суттєвому зростанню ресурсної бази Банку, поліпшення її строкової структури, зваженного підходу до встановлення рівня процентних ставок та комісій, банк протягом 2007 - 2008 років значно наростив обсяги кредитування фізичних осіб порівнянно з 2006 роком, абсолютний приріст вимог Банку за наданими кредитами фізичним особам перевищив у 2007 році більше ніж у 6 разів суму вимог за 2006 рік, у у 2008 році - .більше ніж у __ разів суму вимог за 2006 рік (рис.2.3 - 2.4).


Рис.2.3. Динаміка обсягів складових активно-кредитної бази ТОВ „Банк ренесанс капітал” у 2006 -2008 роках

Рис.2.4. Динаміка базових темпів росту обсягів складових активно-кредитної бази ТОВ „Банк ренесанс капітал” у 2007 -2008 роках відносно рівня 2006 року


У 2007 році Банком було розроблено та впроваджено нові цільові кредитні продукти «0-0-24» (цільовий кредит терміном на 24 місяці) та «0-0-30» (цільовий кредит терміном на 30 місяців).

1. Цільовий кредит

За допомогою цільового кредиту Ви можете придбати будь-які товари в магазинах-партнерах банку.

Після того. Як Ви вибрали товар, зверніться до нашого представника у торговій залі для заповнення анкети та отримання кредиту.

Таблиця 2.1

Умови та тарифи цільового кредиту [34]

Сума 500 – 25 000 гривень
Строк 6,12,18,24 місяців
Перший внесок від 0%
Вік 18 – 65 років
Громадянство Україна
Реєстрація дійсна в Україні

Паспорт громадянина України Оригінал довідки про присвоєння податкового номеру На всяк випадок візьміть із собою будь-який сплачений рахунок: за комунальні послуги, електроенергію, кабельне телебачення, стаціонарний або мобільний телефон, - в якому вказана адреса вашого фактичного проживання (для нас неважливо, яке прізвище буде вказане у рахунку). Банк залишає за собою право запитати додаткові документи.

У кредит Ви можете придбати будь-якы товари в магазинах-партнерах Банку:

Торгівельні мережі – партнери банку


METRO Cash&Carry

www.metro

Технополіс technopolis

МегаМакс www.megamax

Техноярмарок

www.tehnoyarmarok

МКС mks

Рейнфорд rainford-tv

Комфі comfy

Таїр tair.in

* Щомісячний платіж включає страхування.

→ Через термінали миттєвої сплати I-Box

→ Переваги використання терминалів → Що необхідно знати → Як скористатись терміналом моментальної сплати

→ Через банки

→ Банки-партнери → Інші банки → Обслуговуючий банк

→ Через бухгалтерію за місцем роботи → Рекомендації позичальнику → Додаток

Через термінали миттєвої сплати I-Box

Адреси терминалів I-Box Ви можете здійснювати погашення заборгованості за кредитом, нарахованим процентам та комісії легко та в зручний для вас час через термінали моментальної сплати I-Box, які розташовані у великих торгівельно-розважальних центрах, супермаркетах, магазинах та кінотеатрах.

Переваги використання терміналів

Швидке зарахування коштів на рахунок в банку

кошти, які внесені через термінал моментальної сплати у робочі дні до 16:00 будуть зараховані на рахунок клієнта в той же день. Кошти, які внесені після 16:00 у робочі дні або в вихідні чи святкові дні, будуть зараховані на рахунок клієнта у перший наступний робочій день.

Сплата готівкою

приймаються купюри достоїнством 1, 2, 5, 10, 20, 50, 100, 200 гривень

Висока швидкість обслуговування

середній час операції, як правило, не перевищує 1 хвилини.

Зручне розташування терміналів

ви можете дізнатися про розташування найближчого до Вас терміналу, скориставшись Пошуком або зателефонувавши за номером 8 800 30 30 800 з 9:00 до 21:00 (дзвінки зі стаціонарних телефонів в межах України безкоштовні) зміст

Що потрібно знати

Ваш персональний ідентифікаційний податковий номер

вказаний у довідці про присвоєння Вам ідентифікаційного номера платника податку.

Номер вашого рахунку в Банку Ренесанс Капітал

вказаний в графіку платежів до оферти на укладення кредитного договору.

Платежі здійснюються у гривнях мінімальна сума платежу – 1 гривня, максимальна – 50 000 гривень. УВАГА: термінали моментальної сплати решту не видають!

Комісія за погашення кредиту через термінали I-box для клієнтів Банку Ренесанс Капітал складає 1,7% - У разі виникнення додаткових питань або проблем при використанні терміналів, звертайтесь у сервісну службу компанії I-Box за телефоном 8 800 300 10 20 цілодобово (дзвінки зі стаціонарних телефонів в межах України безкоштовні). зміст

Як скористатися терміналом моментальної сплати

1. Оберіть логотип «Банк Ренесанс Капітал» на екрані терміналу. 2. Оберіть тип платежу «Сплата кредиту». 3. Прочитайте інформаційне повідомлення про строки зарахування коштів на ваш рахунок в «Банку Ренесанс Капітал» і натисніть кнопку «Далі». 4. Введіть номер вашого рахунку в «Банку Ренесанс Капітал», скориставшись клавіатурою на екрані терміналу і натисніть кнопку «Далі». 5. Введіть Ваш персональний ідентифікаційний номер (ІПН) і натисніть кнопку «Далі». 6. Підтвердьте коректність введеної інформації, натиснувши кнопку «Підтвердити». 7. Зачекайте, поки термінал виконує перевірку коректності введеної вами інформації. Якщо ведена вами інформація некоректна, термінал запропонує Вам повторно ввести номер Вашого рахунку і Ваш персональний ідентифікаційний номер. 8. Внесіть у купюроприймач суму платежу по одній купюрі і тільки після цього натисніть кнопку «Сплатити». 9. Кошти будуть зараховані на ваш рахунок після 18:30 поточного чи наступного робочого дня. 10. Візьміть чек, який є підтвердженням вашої сплати. Зберігайте чек до моменту повного погашення кредиту.

зміст

Через банки

Банки-партнери

Партнерами Банку Ренесанс Капітал є Правекс-Банк, Ощадбанк та Імекс-Банк. Погашення кредиту Банку Ренесанс Капітал через відділення цих банків гарантує, що платіж надійде вірно. Банк-партнер може стягувати комісію за здійснення платежу.

Для сплати необхідно мати при собі банківську квитанцію, що видається під час оформлення кредиту

Інші банки

Сплату щомісячних платежів за кредитом, виданого утримувачу ООО «Банк Ренесанс Капітал» можна здійснити через будь-який зручно розташований банк, що надає подібні послуги згідно з правилами прийнятими у даному банку. Для сплати необхідно мати при собі банківську квитанцію, що видається при оформленні кредиту, а також інші документи на вимогу обраного Вами банку. Банк встановлює розмір комісії, яка утримується з отримувача за перерахування коштів, згідно правил і тарифів, прийнятих у банку.

Обслуговуючий банк

Якщо отримувач має рахунок в іншому банку, він може звернутись до свого банку з проханням щомісячно здійснювати згідно кредитного договору з ООО «Банк Ренесанс Капітал», протягом дії цього договору, по реквізитам, вказаним в оферті. Банк встановлює розмір комісії, що утримується з отримувача за здійснення платежів і надання додаткової послуги згідно з прийнятими у банку правилами і тарифами.

зміст

Через бухгалтерію за місцем роботи

Отримувач може здійснити платіж на свій рахунок в ООО «Банк Ренесанс Капітал» зі своєї зарплатні. Для цього необхідно звернутись до бухгалтерії роботодавця і залишити «Заявуз проханням щомісячно перераховувати відповідну суму на його рахунок в ООО «Банк Ренесанс Капітал» відповідно до реквізитів, вказаних в оферті. У разі згоди роботодавця бухгалтерія буде сама щомісячно у визначений день місяця перераховувати відповідні платежі за кредитом. При цьому слід пам’ятати, що підприємства можуть утримувати комісію за здійснення безготівкового грошового переказу. Також слід контролювати правильність та своєчасність переказів грошей за кредитом бухгалтерією роботодавця. зміст

Рекомендації позичальнику

• Не слід залишати щомісячні виплати за кредитом на останній момент - це може стати причиною несвоєчасного зарахування платежів на рахунок отримувача і накладання штрафних санкцій з боку ВАТ «Банк Ренесанс Капітал». Оптимальним є погашення кредитної заборгованості мінімум за 4 робочі дні до зазначеної дати. • У разі здійснення платежів через банки-партнери слід мати при собі заповнені форми платіжних доручень, які видаються при оформленні кредиту. • Слід пам’ятати, що за здійснення платежу утримується комісійна винагорода установою, яка здійснює перерахунок коштів. зміст

Додаток

Зразок квитанції для Ощадбанку Зразок банківської квитанції Зразок заяви для перерахунку коштів за місцем роботи зміст

2. Нецільовий - Кредит на всe


Таблиця 2.2

Умови та тарифи нецільового кредиту [34]

Сума від 1000 до 25000 гривень
Строк від 12 місяців до 3 років
Отримання кредитних коштів одразі після надання необхідних документів

Вік від 21 року
Громадянство Україна, Росія
Стаж на останньому місці роботи від 3 місяців
Мінімальний щомісячний дохід від 500 гривень
Паспорт оригінал
Індивідуальний податковий номер оригінал
Довідка про заробітну платню оригінал
Для переказу суми кредиту на рахунок в іншому банку копія договору про відкриття рахунку


Додатково просимо надати другий документ, що засвідчує особу (закордонний паспорт, водійське посвідчення), та сплачений рахунок за комунальні послуги або послуги телефонного зв’язку за останній місяць.

Заповнити анкету: • за телефоном 8 800 300 80 30 • on-line (електронна заява) • В офісах банку


Начало формы

Кредитний калькулятор

Кредитний калькулятор

Кредитний калькулятор

Калькулятори кредитів

Начало формы

Виберіть назву кредиту

Виберіть суму та бажаний строк кредиту грн місяців

Ваша щомісячна платня дорівнює: * 3110грн

Конец формы

Опис кредитних процедур [34]:


А) Грошовий кредит

Ми даємо Вам гроші, Ви самі вирішуєте як їх витратити. Вам не потрібно надавати нам інформацію про те, як Ви збираєтеся використовувати кредит. Ви можете використовувати гроші, як бажаєте: на ремонт, відпустку, урочисту подію, придбання автомобіля б/в, навчання або будь-які інші потреби. Мінімум формальностей при отриманні кредиту: ми не вимагаємо ні застави, ні поручителів.

Б) Цільовий кредит

Ми кредитуємо покупку товару в наших магазинах-партнерах без довідки про доходи За допомогою Цільового кредиту Ви можете придбати будь-які товари в магазинах-партнерах Банку. Просто приходьте в будь-який магазин-партнер (адреси Ви можете дізнатися по телефону нашого Телефонного центру) і вибирайте потрібний товар. Ви зможете оформити кредит, не виходячи з магазина.

14.08.2008.

Європейський банк реконструкції й розвитку (ЄБРР) відкриє ТОВ "Банк Ренесанс Капітал" (Київ, входить до групи "Ренесанс") кредитну лінію на 25 млн. дол. для підтримки роботи банку з кредитування фізичних осіб.

"Кредитна лінія забезпечить підтримку одній з багатьох установ України, що здійснює високоякісне кредитування фізосіб", - відзначається в документі.

Сьогодні незалежне рейтингове агентство "Кредит-Рейтинг" оголосило про визначення довгострокового кредитного рейтингу uaВВВ запланованому випуску іменних відсоткових облігацій (серії В, С) ТОВ "Банк Ренесанс Капітал" (м. Київ) на суму 300 млн. грн. терміном обігу 3 роки. У ході аналізу агентство використовувало фінансову звітність ТОВ "Банк Ренесанс Капітал" за 2006-2007 рр. та І півріччя 2008 р., а також внутрішню інформацію, надану банком у ході рейтингового процесу.

Позичальник або окремий борговий інструмент з рейтингом uaBBB характеризується достатньою кредитоспроможністю порівняно з іншими українськими позичальниками або борговими інструментами. Рівень кредитоспроможності залежить від впливу несприятливих комерційних, фінансових та економічних умов.

Фактори, що сприяють підвищенню кредитного рейтингу:

наявність підтримки з боку групи компаній "Ренесанс", кошти яких формують значну частину ресурсної бази банку;

помірний рівень капіталізації банку та наявність дешевої ресурсної бази, що дає можливість підтримувати конкурентні позиції на фінансовому ринку;

розширення каналів продажу, що створює передумови для подальшого розвитку банку та покращення його фінансових показників.

Фактори, що обмежують підвищення кредитного рейтингу:

низькі показники ефективності діяльності та значні адміністративні витрати, що пов`язано з нетривалим періодом фактичної діяльності та агресивною політикою розвитку банку;

діяльність банку зосереджена виключно на споживчому кредитуванні, для якого характерні високий рівень ризиків та посилений контроль регулятора;

погіршення якості активів банківської установи;

слабка ресурсна база та її значна концентрація за основними кредиторами.

Основними конкурентами у сегменті споживчого кредитування як основної сфери діяльності перш за все Банк вважає Дельта Банк, Альфа-Банк, Приват банк, Правекс банк. Серед переваг кредитування у порівнянні з конкурентами слід виділити наступні:

- Кредит надається споживачам віком від 18 років;

- Не вимагається довідка про доходи (на кредити розміром менше 20 000 грн.);

- Не передбачається перший внесок при придбанні цільових категорій товарів;

2.4 Статистичний аналіз результативності кредитної діяльності банку


Протягом 2007 року Банк отримав 7 264 тис. грн. прибутку, регуло-ваний прибуток за 3 квартали 2008 року становить всього 567 тис.грн.. Усь-ого доходи Банку за 2007 рік складають 190 200 тис. грн., за 3 квартали 2008 року доходи становлять 322 434 тис.грн. (рис.2.5).


Рис.2.5 Динаміка доходів ТОВ „Банк Ренесанс капітал” за 2006 -2008 роки


Чистий торговельний збиток складав на кінець 2007 року 489 тис. грн., ця сума виникла у результаті продажу іноземної валюти за курсом нижче офіційного курсу Національного банку України на дату здійснення продажу.

Значну питому вагу, 65,06% від загальних доходів Банку за 2007 рік, складає сума інших доходів – 123 747 тис. грн. з яких 91 875 тис. грн., складають кошти, що отримані у формі фінансової допомоги відповідно до угод, які було укладено з RCF Europe B.V., з метою дотримання нормативного рівня регулятивного капіталу.

Найбільшу питому вагу у операційних витратах Банку за 2007 -2008 роках займають витрати на утримання персоналу, які в 1, 8 раза більші за витрати на утримання інфраструктури банку.

Значне збільшення відрахувань у резерви обумовлено збільшенням обсягів кредитування фізичних осіб в 2007 -2008 роках та великим ризиком без заставного кредитування (рис.2.6).


Рис.2.6 Динаміка витрат ТОВ „Банк Ренесанс капітал” за 2006 -2008 роки


Таким чином, ризикованість споживчого кредитування в беззаставно-му кредитуванні, практикуєма ТОВ „Банк Ренесанс капітал”, дозволяє створювати резерви на кредитний ризик за величиною, яка дорівнює балансовому прибутку, тобто мінімізувати податок на прибуток банку.

Для зовнішнього інвестора банк з низьким рівнем рентабельності не представляє інвестиційного інтересу (рис.2.7).


Рис.2.7 Динаміка рентабельності ТОВ „Банк Ренесанс капітал” за 2006 -2008 роки


3. Висновки та рекомендації по удосконаленню споживчого кредитування населення ТОВ „Банк Ренесанс Капітал”


Рейтингові показники ТОВ „Банк Ренесанс капітал” в банківській системі України (164 комерційних банка), проведені Національним банком України на 01.01.2007 [33] – за перші півроку роботи у 2006 році, мають наступні рівні:

1. Обсяг активів балансу – 148,8 млн.грн. (147 місце).

4. Обсяг депозитів фізичних осіб – 4,1 млн.грн.

5. Обсяг депозитів юридичних осіб – 0 млн.грн..

6. Фінансовий результат (прибуток 2006 року) – 1,78 млн.грн.(71 місце)

8. Рентабельність активів – 1,2 %.

Рейтингові показники ТОВ „Банк Ренесанс капітал” в банківській системі України (164 комерційних банка), проведені Національним банком України на 01.01.2008 [33], мають наступні рівні:

1. Обсяг активів балансу – 1 300,5 млн.грн. (61 місце).

4. Обсяг депозитів фізичних осіб – 26,9 млн.грн. (138 місце).

5. Обсяг депозитів юридичних осіб – 453,1 млн.грн.(50 місце).

6. Фінансовий результат (прибуток 2007 року) – 7,264 млн.грн.(71 місце)

8. Рентабельність активів – 0,558 %, що в 2,5 рази нижче середнього рівня (1,25%) рентабельності активів банків в банківській системі України [32].

Рейтингові показники ТОВ „Банк Ренесанс капітал” в банківській системі України (164 комерційних банка), проведені Національним банком України та Асоціацією українських банків станом на 01.10.2008 [32], мають наступні рівні:

1. Обсяг активів балансу – 2 667,0 млн.грн. (46 місце), що становить 0,354% від сумарних активів банківської системи України.

2. Обсяг кредитно-інвестиційного портфелю – 2367,2 млн.грн. (44 місце) – при цьому банк не кредитує юридичних осіб.

3. Обсяг власного капіталу – 252,3 млн.грн.(61 місце).

4. Обсяг депозитів фізичних осіб – 50,5 млн.грн. (136 місце).

5. Обсяг депозитів юридичних осіб – 826,5 млн.грн.(41 місце).

6. Фінансовий результат (прибуток 2008 року) – 14,22 млн.грн. (48 місце).

8. Рентабельність активів – 0,533 %, що на 40% нижче середнього рівня (0,933%) рентабельності активів банків в банківській системі України [32].

9. Рентабельність статутного капіталу – 9,91 %, що на 15% нижче середнього рівня (11,45%) рентабельності статутного капіталу банків в банківській системі України [32].

Таким чином, за 2,5 роки діяльності рейтингове місце банку в банківсь-кій системі України зросло з 141 місця (2006) до 61 місця за результатами 2007 року та до 44 місця за результатами 3 кварталів 2008 року.

Банк виключно:

нарощує , в основному,обсяги депозитів юридичних осіб;

кредитує виключно фізичних осіб.

Рентабельність роботи статутного капіталу є дещо нижчою, ніж середня по БС України, рентабельність активів є значно нижчою, ніж середня по банківській системі України.

Споживче кредитування є одним з найпоширеніших видів банківських операцій у розвинутих країнах світу і є одним зі стимулюючих факторів розвитку економік цих країн. В Україні дана банківська послуга теж поступово набирає популярності. На даний час основну частку ринку споживчих кредитів (більш 50 % ) займають системні банки: Приватбанк (близько 25 %), Аваль (15 %), Укрсоцбанк (6,5 %), Правекс-банк (6 %). Починають активно працювати на ринку споживчих кредитів в сегменті кредитування покупок у торговій мережі кредитні спілки для своїх членів («Придніпров’є”, “Перше кредитне товарист-во”) та для всього населення фінансові компанії споживчого кредитування вітчизняних та іноземних фінансових груп та холдінгів - ФКСК ”Єврокредит» (Польща), “Простофінанс”(Франція), “Family Credit”(Кіпр), “Home credit” (Чехія), “Русский размер”(Росія), “Новий кредит”(Приватбанк, Україна), “Швидкокредит”(VAB Group, Україна). В сегменті від 100 до 500 грн. активно працює система миттєвого заставного короткострокового споживчого кредитування населення ломбардами.

Дослідження сутності та сучасної економічної термінології споживчого кредитування населення показало, що в економічній та методологічній літературі не існує єдиного і чіткого поняття “споживчий кредит”. Аналіз різних точок зору на це поняття, дозволив мені запропонувати, з моєї точки зору, найбільш економічно та організаційно обгрунтованим визначення споживчого кредиту через його основний класифікаційний признак - як невиробничий кредит, тобто не призначений для отримання додаткового прибутку, що може бути сформульовано як:

„Споживчий кредит – це грошові кошти в національній чи іноземній валютах, які надаються комерційними банками та фінансовими установами, діючими згідно Закону України «Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг„ та отримавшими ліцензію Національного банку України чи Держфінпослуг України на проведення кредитних операцій банківськими та небанківськими фінансовими установами , громадянам України на невиробничі потреби на умовах обов’язковості повернення, строковості, платності та необов’язковості заставності і цільової спрямованості”.

Таким чином, на мою думку, слід в визначенні споживчого кредиту:

- впровадити розподіл споживчого кредиту на 3 основні класи:

1) поточний короткостроковий беззаставний нецільовий споживчий кредит;

2) поточний короткостроковий цільовий заставний споживчий кредит;

3) інвестиційний довгостроковий заставний цільовий споживчий кредит;

- повернути заставному споживчому кредиту його цільову спрямованість, оскільки її відсутність не дає можливості ефективно контролювати повернення кредиту;

- видалити фразу про можливість надання споживчого кредиту однією фізичною особою іншій фізичній особі, оскільки така фінансова операція окремо обумовлена Цивільним Кодексом України та має свій правочин (Стаття 1054. „Кредитний договір” Цивільного Кодексу України);

- видалити фразу про можливість надання товарного споживчого кредиту нефінансовими торгівельними установами, оскільки процес товарного кредитування з відстрочкою сплати суми покупки не має основних елементів кругооберту позикового капіталу і словосполучення для юридичних осіб „товарний кредит” повинно бути замінено для споживачів на „торгівлю товарами в розстрочку”(Стаття 694. „Продаж товару в кредит”, Стаття 695. „Особливості оплати товару з розстроченням платежу” Цивільного Кодексу України ).

Вирішенням вищеозначених проблем економічного та законодавчого становлення споживчого кредитування в Україні може бути розробка та прийняття відповідних положень в перспективному законі України “Про кредитування”, оскільки на сьогоднішній день основним законодавчим документом в сфері споживчого кредитування є тільки закон України “Про захист прав споживачів”.

Проведений аналіз практики споживчого кредитування в банківській системі України у порівнянні з практикою споживчого кредитування за кордоном показав, що:

- частка споживчих кредитів у загальному кредитному портфелі банків країн Західної Європи сягає 50 %, у східноєвропейських країнах близько 19 %, в українських банках на початок 2006 року вона склала 12 %, станом на кінець 1-го півріччя 2007 року – 21,8% (тобто майже 70% портфелю кредитування фізичних осіб);

- процентні ставки по споживчих кредитах складають у Японії — 1,9 %, Великобританії — 3,7 %, у США — 4,2 %, Франції — 6,6 %, в українських банках еквівалентні процентні ставки (з врахуванням щомісячних відсотків комісії та одноразових авансових відсотків) знаходяться в значно вищому діапазоні 13 % (інвестиційні споживчі кредити) - 59 % (готівково-побутові споживчі кредити) річних.

- основним ресурсним джерелом для зростання обсягів кредитування фізичних осіб у банківській системі України за 2006 – 2008 роках є залучені строкові і поточні депозити фізичних осіб. Слід зазначити, що зазначена ресурсна база може бути використана для короткострокового споживчого кредитування і ,тільки в дуже обмеженому обсязі, для іпотечного кредитування, оскільки максимальний термін депозитів фізичних осіб складає від 1 до 2 років, а іпотечні кредити видаються на термін 10 – 15 років. Таким чином, вартість іпотечних кредитів визначається ставкою строкових депозитів фізичних осіб, що при ринковій економіці не може бути нижче індексу зменшення вартості грошей (дисконтна ставка Національного банку України чи рівень інфляції).

Ставка цільового споживчого кредитування в фінансових компаніях споживчого кредитування становить від 25,2% річних (ФКСК “ПростоФінанс”) до 38,9% річних (ФКСК “Єврокредит”), що вище в 1,5 раза ставок цільового споживчого кредитування в комерційних банках та практично дорівнює ставкам нецільового карткового кредитування в комерційних банках 30% - 48% річних.

Як показують результати проведеного аналізу річні процентні ставки незабезпеченого високоризикового споживчого кредитування на поточні потреби на 10 – 35 % перевищують процентні ставки забезпеченого нерухомістю споживчого кредитування на інвестиційні капітальні потреби, що при дослідженій тенденції значного росту частки споживчого кредитування на поточні потреби значно підвищує ризик кредитування та потребує нових підходів до оперативної оцінки кредитоспроможності позичальників – фізичних осіб при масовому нецільовому кредитуванні.

Одним із перспективних напрямків вирішення проблеми адміністрування ризикових споживчих кредитів, запропонованим у дипломному проекті є скоринг - один з найбільш успішних прикладів використання математичних і статистичних методів у бізнесі, що у даний час широко застосовуються у всіх економічно розвитих країнах. Скоринг використовується головним чином при кредитуванні фізичних осіб, особливо в споживчому кредиті при незабезпечених позичках, та являє собою математичну або статистичну мо-дель, за допомогою якої на основі кредитної історії «минулих» клієнтів банк намагається визначити, наскільки велика імовірність, що конкретний потенцій-ний позичальник поверне кредит у визначений термін.

Проведений аналіз структурного розподілу ринку споживчого кредитування населення в Україні показав, що його перспективну побудову можна розділити в розрізі кредиторів, сум та строків кредитування на:

а) Сегмент банківського іпотечного кредитування будівництва, придбання та ремонту житла з сумами кредитування від 20 тис.доларів США до 150 тис.доларів США на строк 10-25 років;

б) Сегмент банківського споживчого кредитування на придбання транспортних засобів з сумами кредитування від 5 тис.доларів США до 20 тис.доларів США на строк 3 – 5 років;

в) Сегмент небанківського цільового споживчого кредитування на придбання побутової техніки та меблів до 5 тис.грн. на строк 1-2 роки;

г) Сегмент банківського револьверного нецільового карткового кредитування (до запитання) до 1 тис.доларів США на строк від 1 місяця до 1 року;

д) Сегмент небанківського заставного кредитування в ломбардах до 500 грн. на строк 1-2 місяці з необов”язковим поверненням кредиту та викупом застави.

Таким чином, впровадження пропозицій і рекомендацій щодо структуризації сегментів та шляхів розвитку банківських та небанківських продуктів споживчого кредитування, дозволить:

1. В банківському секторі:

зосередити увагу банківських установ на привабливість розвитку сектору банківського споживчого кредитування населення, поточний рівень якого в розрахунку на душу населення в Україні в десятки разів нижче середньоєвропейського;

- ініціювати участь банківських установ в створенні та розширенні діяльності кредитних бюро для формування кредитної історії всіх фізичних осіб, які коли-небудь звертались за кредитом у будь-яку кредитну установу країни;

- зосередити зусилля кредитних ризик-менеджерів на розробці та удоско-налення скорингових систем, які являють собою математичну або статистичну модель, за допомогою якої на основі кредитної історії «минулих» клієнтів банк намагається визначити, наскільки велика імовірність, що конкретний потенцій-ний позичальник поверне кредит у визначений термін.

- використати досвід кредитування банків для формування начальних вибірок достатніх обсягів із поділом клієнтів на “ добрих” та “ поганих” з виділом основних вхідних параметрів скорингових моделей.

2. В небанківському секторі - створити систему спеціалізованих фінансово-холдінгових груп з фінансовими компаніями споживчого кредитування, в яких банк буде гарантом фінансової стабільності, джерелом вільних ресурсів для нарощування обсягів