Реферат: Совершенствование маркетинговой стратегии организации 2

Содержание

Все большей популярностью на рынке банковских продуктов пользуются кредиты. От целевых кредитов на покупку бытовой техники банки переходят на более массовые инвестиции – кредит на личные цели суммой свыше тридцать тысяч, кредит на покупку автомобиля, ипотека. Главным преимуществом ипотеки является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире (или доме). При этом жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. В новом жилье можно зарегистрироваться заемщику и членам его семьи. Безопасность операции обеспечивается страхованием рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения, а так же потери заемщиком трудоспособности. Кроме того, у ипотеки есть еще ряд «плюсов»: заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке; длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком обременительными.

Глава 1 Основы банковской стратегии развития и банковского маркетинга

1.1 Экономическая сущность стратегии развития банковского дела

Банковская стратегия развития как научно-практическое явление нуждается в определении сущностной характеристики. По мере совершенствования банковского дела формирование стратегии развития превращается в одно из ключевых направлений функционирования банка. Логика построения стратегии развития объединяет процесс планирования и управления с использованием методов внутреннего и внешнего анализа в целях достижения стабильного конкурентного преимущества.

«В значительной части банков недостаточно представлен опыт принятия инвариантных решений в выборе перспективных направлений деятельности, нечетко сформулировано стратегическое видение, отсутствует системный подход к формированию стратегии развития. Эффективно действующие коммерческие банки достаточно четко формулируют задачи, ясно определяют приоритеты, переходят от кратко- и среднесрочного планирования к долгосрочному в рамках общей процедуры стратегического управления, концентрируют внимание на реализации намеченной стратегии.

Банковская стратегия развития представляет собой комплексный процесс поддержания соответствия между целеустремлениями банка и ресурсной базой, находящейся в его распоряжении, в условиях динамично трансформирующейся рыночной ситуации и норм государственного регулирования банковского сектора. Основной целью банковской стратегии развития является разработка и внедрение новых видов банковских услуг и направлений деятельности. Это должно способствовать увеличению объемов операций и росту доходов банка» /1/. Именно определение действующих и перспективных банковских продуктов и операций, рынков и регионов, областей деятельности, в которых банк достиг преимуществ над конкурентами, и тех, в которых банк стремится добиться устойчивого конкурентного преимущества, заложено в стратегии развития.

Стратегия развития банка как программа действий реализуется через взаимосвязанные решения, принимаемые в течение определенного периода с выработкой соответствующих моделей деятельности. Так, активное предложение новых видов банковских услуг не приносит финансового успеха банку, если данные продукты не удовлетворяют потребностям и возможностям реальных и потенциальных клиентов. Банк должен сконцентрировать усилия на реализации тщательно разработанной и точно формализованной процедуры стратегического развития.

Глава 3 Маркетинговая стратегия НБ «ТРАСТ»

3.1 Характеристика банка

«Банк зарегистрирован Центральным Банком Российской Федерации 27 ноября 1995 года за № 3279, как Акционерный Коммерческий Банк «МЕНАТЕП Санкт-Петербург» закрытое акционерное общество. В соответствии с решением Общего собрания акционеров 20 июля 2000 года Банк изменил тип акционерного общества с закрытого акционерного общества на открытое акционерное общество» /26/.

Банк реорганизован в форме присоединения к нему ЗАО АКБ «ЮганскнефтеБанк» и ОАО АКБ «НефтеэнергоБанк».

В июне 2004 произошла реструктуризация акционерного капитала, в результате которой Банк перешел в собственность менеджмента группы «ТРАСТ». Консолидация прав собственности в руках профессионалов, несущих персональную ответственность за финансовый результат, стала отправной точкой для построения новой истории Банка.

В октябре 2004 года была принята новая стратегия развития Банка и сформирован новый коллектив управленцев, имеющих уникальный опыт работы в крупнейших российских и зарубежных финансовых структурах.

В новой бизнес-стратегии Банка основной акцент сделан на максимально полное удовлетворение интересов клиентов Банка — частных лиц и корпоративных клиентов. Для этого Банк оптимизировал свою внутреннюю организационную структуру, провел ре-инжиниринг бизнес процессов, обновил продуктовый ряд и начал техническое перевооружение для достижения стандартизации и автоматизации максимального числа процессов.

В результате стало возможным реорганизовать филиальную сеть, устранить дублирующие функции и четко выстроить систему принятия решений, что, как следствие, привело к сокращению издержек и выходу Банка на новые рынки, в том числе на рынок кредитования населения.

Уже в марте 2009 года был запущен целый ряд новых продуктов Банка для массового пользователя, а к июлю 2009 года программы кредитования населения были представлены во всех регионах присутствия Банка.

«Банк оказывает корпоративным и частным клиентам полный комплекс коммерческо-банковских услуг. Банк располагает сплоченной и высокопрофессиональной командой менеджеров, эффективной системой управления бизнесом, постоянно растущей клиентской базой и одной из самых крупных в России сетью продаж, включающей 55 филиалов, а также отделения и специализированные офисы — в общей сложности более 100 точек продаж в 48 регионах страны.

Сегодня Национальный Банк «ТРАСТ» входит в число 40 крупнейших кредитных организаций России по величине активов и собственного капитала, а также в двадцатку лидеров по объему привлеченных средств населения (в приложении А представлен рейтинг крупнейших банков за 2010 год по Иванову и Ивановской области). Банк является участником системы государственного страхования вкладов частных лиц.

Банк может осуществлять следующие Банковские операции:

• привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

• размещать привлеченные средства от своего имени и за свой счет;

• открывать и вести Банковские счета физических и юридических лиц;

• осуществлять расчеты по поручению юридических и физических лиц, в том числе Банков-корреспондентов, по их Банковским счетам;

• инкассировать денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществлять кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

• покупать и продавать иностранную валюту в наличной и безналичной формах;

• привлекать во вклады и размещать драгоценные металлы;

• выдавать Банковские гарантии;

• осуществлять операции по переводам денежных средств по поручению физических лиц без открытия Банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Банк помимо перечисленных выше Банковских операций вправе осуществлять следующие сделки: выдавать поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение в денежной форме; приобретать права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме; доверительно управлять денежными средствами и иным имуществом по договорам с физическими и юридическими лицами; осуществлять операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствии с законодательством Российской Федерации; предоставлять в аренду физическим и юридическим лицам специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей; осуществлять лизинговые операции; оказывать консультационные и информационные услуги.

Банк вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Банк совершает операции с ценными бумагами на основании имеющейся у него лицензии и иные операции с ценными бумагами, не требующие наличия специальной лицензии. Банк выпускает акции, облигации, векселя и иные ценные бумаги в соответствии с действующим законодательством и внутренними нормативными документами Банка.

Все Банковские операции и сделки осуществляются Банком в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России, в иностранной валюте» /22/.

Банк имеет большую филиальную сеть по всей стране от Хабаровска до Владивостока и самыми крупными партнерами являются:

1. «Отраслевые компании: Предприятия РАО ЕЭС России; АО «АЛРОСА»; ОАО «ЮГАНСКНЕФТЕГАЗ»; ОАО «ТОМСКНЕФТЬ-ВНК»; ОАО «ГАЗ»; ОАО «Судостроительный завод Северная верфь»; ЗАО «Метроком»; ОАО «Новороссийский МП»; Компании холдинга СВЯЗЬИНВЕСТ; ОАО «САМАРНЕФТЕГАЗ»; Объединение «Гознак»; ОАО «УАЗ»; ОАО «Мурманское морское пароходство.

2. Сетевые компании: ТК «Эльдорадо», Компания «РОЛЬФ», ОАО «ВОСТОК-СЕРВИС».

3. Страховые компании: ОАО «ПРОГРЕСС»; ОАО «РОСНО», ВСК, Росгосстрах, Альфастрахование, Ингосстрах и другие.

В Иваново и Ивановской области Банк сотрудничает с такими крупными предприятиями, как ОАО ХБК «Шуйские ситцы», МП Ивгортеплоэнерго, УМП Водоканал и другие.

При работе с партнерами Банк придерживается следующих принципов:

индивидуальный подход в сотрудничестве; уникальные предложения с учетом специфики деятельности партнера; адаптация стандартного сервиса к запросам конкретного клиента, вплоть до разработки уникальных финансовых схем; использование передовых технологий финансового бизнеса; обучение сотрудников компании-партнера» /21/.

3.2.1 Кредитование частных лиц

Развитие розничного бизнеса есть и будет одним из ключевых направлений деятельности Банка в 2011 г.

В 2010 г. НБ «ТРАСТ» активно развивал потребительское кредитование. В отчетном году были приняты и введены в действие две новые розничные программы – автокредитования и кредитования на неотложные нужды. «К концу декабря 2010 г. количество кредитов, выданных Банком, превысило 56 000 – на общую сумму 153 млн. долларов США. Число партнеров - юридических лиц приблизилось к 5 000.

Все эти данные необходимо рассматривать в динамике. Приведенные графики наглядно демонстрируют динамику по программам в разрезе различных показателей: объема финансирования, количества партнеров, количества выданных кредитов.

В рейтинге РКБ (ноябрь 2010 г.) НБ «ТРАСТ» занял 21-е место среди 300 потребительских Банков, поднявшись с начала года на 26 позиций. Портфель НБ «ТРАСТ» составляет почти 5 млрд. рублей. В большинстве регионов Банк входит в пятерку лидеров в своем целевом сегменте рынка. Эти результаты представляющие еще более значительными на фоне постоянного роста объемов и качества розничных услуг, предлагаемых розничными Банками. В 2010 г. Объем потребительских кредитов в России превысил 1 трлн. рублей, увеличившись по результатам 11 месяцев на 81%. В приложении Б приведен рейтинг банков по объемам выданных беззалоговых кредитов в 2010 году» /22/.

Несмотря на то, что запуск программ потребительского кредитования проходил в условиях жесточайшей конкуренции наряду с такими серьезными игроками, как «Русский Стандарт», «РосБанк», «Уралсиб», НБ «ТРАСТ» удалось выйти на лидирующие позиции по такому важному показателю, как среднемесячные темпы роста портфеля потребительского кредитования.

3.2.2 Вклады

В 2010 г. была начата модернизация действующей линейки срочных вкладов, цель которой – предложить клиентам Банка лучшие на рынке условия накопления средств и наиболее выгодные схемы выплаты процентов. Помимо стандартной линейки депозитов, в отчетном году Банк предложил клиентам новый вид срочного вклада – «Депозит +», сочетающий в себе собственно вклад и инвестиции в паевой инвестиционный фонд.

«Начало внедрения в 2010 г. новых вкладов позволило Банку привлечь к концу отчетного года срочные вклады на сумму 4093 млн. рублей – почти вдвое больше, чем было в начале 2010 г. Прирост средств физических лиц на срочных вкладах Банка в 2010 г. составил 86%, что намного выше, чем в целом по Банковской системе России (37%). По объему привлеченных средств физических лиц НБ «ТРАСТ» входит в ТОP-50 розничных Банков» /22/.

В 2011 г. Банк продолжит модернизацию действующей линейки срочных вкладов, в том числе предложит своим клиентам новый сберегательный продукт, требующий минимальных временных затрат на оформление и обеспечивающий наиболее комфортные условия для клиента по пополнению и расходованию накопленных средств.

Комфорт клиента – это важнейший фактор Банковского обслуживания. Понимая это НБ «ТРАСТ» планирует подготовить в следующем году пакетные предложения по Банковскому обслуживанию, чтобы стать для своих клиентов удобным помощником в решении многих ежедневных задач, таких как платежи, планирование трат, накопление средств и других.

3.2.3 Переводы и платежные операции

НБ «ТРАСТ» постоянно уделяет большое внимание развитию расчетных услуг для клиентов Банка. Помимо стандартных переводов со счетов и без открытия счетов с использованием собственной филиальной и корреспондентской сети, Банк развивает различные варианты платежей и переводов без открытия счета по другим международным и российским системам.

В отчетном году клиентам Банка предложена новая услуга по переводу средств без открытия счета по российской системе денежных переводов Contact. Немаловажными преимуществами системы Contact являются меньшая стоимость перевода для клиента, быстрота и простота оформления необходимых документов, а также возможность осуществлять переводы в пользу юридических лиц, что особенно актуально при бурном развитии розничного кредитования. В 2011 г. Банк планирует распространить такую услугу для своих клиентов во всех филиалах Банка.

3.2.4 Выпуск и обслуживание пластиковых карт

НБ «ТРАСТ» присутствует на рынке Банковских карт с 1998 г. и входит в число крупнейших участников российского рынка международных Банковских карт.

НБ «ТРАСТ» является полноправным членом (Principalmember) международных платежных систем VISAInternational, MasterCardInternationalи членом российской платежной системы «Таможенная карта». Также Банк заключил соглашение о привлечении участников с компанией «ООО «Дизайнерс Клаб Россия». Успехи Банка в эмиссии пластиковых карт неоднократно отмечались платежными системами.

«Банк предоставляет своим клиентам (как физическим, так и юридическим лицам) полный спектр современных карточных услуг. Благодаря сотрудничеству филиалов Банка с ведущими предприятиями России, широкое распространение получили зарплатные проекты. Обороты по картам Банка составили в 2010 г. 1,3 млрд. долларов США.

Банк активно развивает такую форму обслуживания Банковских карт, как эквайринг. Держатели международных карт – как НБ «ТРАСТ», так и других Банков-эмитентов – могут получить наличные средства в Банкоматах и пунктах выдачи наличных. По данным на конец 2010 г., сеть Банка с учетом Банков-агентов составляет 450 Банкоматов и 300 пунктов выдачи наличных.

Банк также успешно сотрудничает с сетью предприятий торговли и сервиса, предоставляя им возможность принимать в оплату товаров и услуг Банковские карты. По данным на конец 2010 г., с НБ «ТРАСТ» работают 1300 торгово-сервисных точек» /21/.

Банк осуществляет спонсорские услуги другим Банкам по программам ассоциированного членства (AssociateMember) в платежной системе VISAInternational и аффилированного членства (AffiliateMember) в системе MasterCardInternational, являясь одним из лидеров рынка по предоставлению данных услуг. Банк имеет собственный процессинговый центр и осуществляет выпуск и обслуживание карт, а также обслуживание устройств Банков-агентов. В рамках предоставления указанных услуг Банк осуществляет процессинг около 150000 карт Банков-агентов, обслуживает 200 Банкоматов и более 170 терминалов. Это позволяет без дополнительных затрат обеспечить клиентов – держателей карт НБ «ТРАСТ» широкой сетью обслуживания и дает возможность получать наличные денежные средства без дополнительных комиссий.

Используя современные технологии и накопленный опыт, НБ «ТРАСТ» предлагает держателям карт различные информационные сервисы. С помощью системы «Телекард» клиенты по телефону могут узнавать сумму доступных средств и получать мини-выписку (по телефону или факсу) по последним 10 транзакциям. Посредством SMS-сервиса можно в режиме реального времени получать на мобильный телефон сообщения о совершенных операциях и об остатке средств на счете. В ряде регионов действует система оплаты коммунальных платежей через Банкоматы.

Новым направлением в развитии карточного бизнеса Банка стал запуск проекта по предоставлению револьверных кредитных карт. На конец 2010 г. Было выпущено 40000 кредитных карт VisaElectron в Нефтеюганске. Этот город был определен стартовой площадкой проекта и показал высокую эффективность и перспективность нового направления.

В 2011 г. начнутся активные продажи кредитных карт по всей филиальной сети. При этом Банк значительно расширяет продуктовую линейку, начиная продажи как кредитных карт для корпоративных клиентов, так и расчетно-кредитных карт с индивидуальными лимитами кредитования в зависимости от совокупного дохода заемщика для открытого рынка.

Появление новых карточных продуктов предполагает изменения в инфраструктуре обслуживания клиентов. В 2010 г. Банк начал предлагать услуги по внесению наличных средств на карту через электронные терминалы и погашению задолженности по кредиту через отделения Почты России. На 2011 г. намечено дальнейшее подключение удаленных каналов обслуживания клиентов, в том числе через Банкоматы функцией cash-in, киоски самообслуживания, InternetBanking и MobileBanking.

В области эквайринга НБ «ТРАСТ» планирует сотрудничество с платежными системами и активно привлекать на обслуживание новые торгово-сервисные предприятия во всех регионах присутствия Банка. Весьма перспективными становится сотрудничество с крупными торговыми сетями, которые заинтересованы в приеме международных карт в своих региональных представительствах. Успешное решение данной задачи предполагает наличие современной технологической базы, соответствующей требованиям платежных систем. С этой целью на 2011 г. запланирован переход на чиповые технологии, внедрение кассовых решений и т.д.

3.2.5 Кредитование малого и среднего бизнеса

В конце 2010 г. в НБ «ТРАСТ» началась подготовка к запуску нового направления - кредитования малого и среднего бизнеса. Для реализации этого направления приглашена команда, имеющая успешный опыт аналогичных программ.

Кредитование малых и средних предприятий в России является одним из перспективных направлений Банковской деятельности. Связано это в первую очередь с активным развитием данного сектора. За последние годы в целом по стране практически по всем используемым в мониторинге показателям развития малого предпринимательства отмечается положительный тренд. Неоспорим и факт значительного потенциала и емкости рынка: «в экономически развитых странах на 1000 жителей приходится 40 малых предприятий, а в России – только 7; доля малого бизнеса в ВВП в Западной Европе составляет 65%, а в России - лишь 12%.

Мы видим, как в нашей стране в последние годы активно развивается малый и средний бизнес, становясь основой развития экономики России. Уже сейчас в российском малом бизнесе насчитывается 950000 предприятий, в которых заняты 12 млн. наших сограждан. Позитивные тенденции других секторов российской экономики позволяют предполагать, что указанные цифры будут расти и в дальнейшем, приближаясь к показателям стран Европейского Союза, США и Японии. Именно в этих государствах – признанных глобальных экономических лидерах – доля малого и среднего бизнеса в общем объеме национальных экономик превышает 50%» /33/.

Успешная деятельность НБ «ТРАСТ» будет активно способствовать обеспечению потребностей малых и средних предприятий в заемных средствах. Кроме того, клиентам будут предложены и другие дополнительные Банковские продукты: пластиковые карты, расчетные и депозитные продукты и прочие, - что, безусловно, окажет позитивное влияние на развитие малого предпринимательства в России.

Основные сферы работы малого бизнеса в России – торговля и потребительские услуги – останутся доминирующими секторами.

Банковские продукты ориентированные на малый бизнес, являются высокодоходными при относительно низком уровне рисков, что обусловливает высокий интерес Банков к кредитованию малых предприятий. За последние два-три года во взаимоотношениях Банков и малых предприятий наметились позитивные тенденции: малый бизнес уже не воспринимается Банками как второсортный хозяйствующий субъект, некоторые кредитные организации начинают внедрять свои технологии, позволяющие сотрудничать с малыми предприятиями достаточно эффективно. Постепенно уходят в прошлое мифы об исключительно теневой природе малого предпринимательства и низкой финансовой дисциплине (по статистике, доля невозврата кредитов в секторе малого бизнеса составляет менее 1-3%). Но в целом финансовый сектор пока недостаточно активен на рынке финансовых услуг для малого бизнеса.

«Оцениваемая потребность малых предприятий в финансировании составляет порядка 34,5 млрд. долларов США, тогда как совокупный кредитный портфель Банков, работающих с малым бизнесом, пока лишь 6-8 млрд. долларов США. Эти цифры позволяют нам сделать вывод, что рынок пока находится в стадии формирования. Таким образом, Банк имеет возможность быстро занять лидирующие позиции на развивающемся рынке кредитования малого и среднего бизнеса» /32/.

3.2.6 Перспективы развития

Дальнейшее развитие розничного бизнеса станет одним из ключевых направлений деятельности Банка в 2011 г. Бизнес-модель, позволившая успешно осуществлять розничные продажи по всей филиальной сети, будет совершенствоваться в следующих направлениях:

- развитие существующих программ путем расширения продуктовой линейки, каналов продаж, целевых сегментов;

- запуск новых розничных программ и продуктов: товарное кредитование, ипотека, кредитные карты, зарплатные проекты и торговый эквайринг;

- мониторинг качества кредитного портфеля по физическим лицам;

- дальнейшее развитие инфраструктуры продаж;

- развитие перекрестных и пакетных продаж как инструмента повышения доходности розничного бизнеса Банка;

- внедрение системы оценки эффективности работы всех сотрудников, занятых в продажах, на базе ключевых показателей эффективности (KPI);

- внедрение CRM как системы построения и функционирования клиентоориентированного бизнеса и оперативного управления продажами;

- разработка и внедрение стандартов продаж и обслуживания клиентов по всей филиальной сети как основы системного подхода к организации и аудиту продаж.

В условиях дальнейшего ужесточения конкурентной борьбы на рынке розничных услуг в 2011 г. НБ «ТРАСТ» будет стремиться к совершенствованию бизнес-процессов, к использованию передового опыта ведущих международных Банков. Результатом работы по всем этим направлениям должно стать дальнейшее развитие продаж и в конечном счете достижение амбициозной цели – стать лидером рынка в этом целевом сегменте.

3.3 Краткий обзор рынка ипотечного кредитования в России в 2010 году

«По сообщению информационного портала недвижимости RealEstateроссийскийрынок ипотеки вырос в 2010 году до 200 млрд. рублей. Согласно Концепции рефинансирования ипотечных жилищных кредитов, были запланированы целевые показатели, согласно которым годовой объем выданных ипотечных кредитов должен был составить не менее 108 млрд. руб. Таким образом, объем рынка ипотеки в 2010 году превысил запланированные показатели Концепции в 2 раза. Объем выданных ипотечных кредитов в 2010 году превышает аналогичный показатель 2009 года, когда было выдано ипотечных кредитов на 157 млрд. руб. меньше. В 2009 году объем фактически выданных ипотечных кредитов составил 43 млрд. руб. и превысил запланированные на 2009 год показатели всего на 1 млрд. руб. За первые шесть месяцев 2004 года было выдано всего ипотечных кредитов на 3 673 миллионов рублей.

По прогнозам ипотечного банка DeltaCredit объем ипотечного рынка в 2011 году должен вырасти еще в два раза. По утверждению вице-президента по развитию бизнеса банка Аллы Цытович: «Россия идет по пути всех стран Восточной Европы, где с момента, когда рынок начал развиваться, двукратный рост наблюдался на протяжении трех-четырех лет» /31/.

3.3.1 Макроэкономика

«В 2010 году продолжился рост денежных доходов населения. За 10 месяцев 2010 года реальные денежные доходы выросли по сравнению с январем-октябрем 2009 года на 11,5%, в том числе реальная заработная плата - на 13,2%», - говорится в отчете Минздравсоцразвития, размещенном на сайте правительства РФ 25 декабря 2010 года. При этом по данным Росстата, инфляция в 2010 году составила всего 8,2%. Таким образом, это означает, что доходы среднестатистического гражданина обогнали рост цен.

Как отмечает Минздравсоцразвития РФ, росту реальных денежных доходов населения, в частности, способствовало установление с 1 мая 2010 года минимальной заработной платы в размере 1100 рублей, повышение ставок заработной платы работников федеральных государственных учреждений с 1 мая 2010 года на 15% и с 1 октября 2010 года на 11%, повышение на 15% денежного довольствия военнослужащих и приравненных к ним лиц, повышение с 1 апреля базовой части трудовой пенсии на 8,5%, страховой части трудовой пенсии - на 6,3% и с 1 августа - страховой части трудовой пенсии на 6,2%.

По словам главы министерства экономического развития и торговли (МЭРТ) Г. Грефа, инфляция с начала 2010 года накопленным итогом составила 8,8% и, скорее всего, по итогам года окажется вблизи границы официального прогноза (9%).

По заявлению главы МЭРТ Г. Грефа в ходе «круглого стола» промышленников России и ЕС, рост ВВП России в 2010 году составит около 7%. Напомним, официальный прогноз министерства на 2010 год по ВВП составляет 6,6%, и ранее представители МЭРТ, ЦБ, и вице-премьер А. Жуков высказывали мнение, что рост ВВП может оказаться выше – 6,7-6,8%. На наш взгляд, оживление в экономике в последние месяцы и особенно улучшение динамики инвестиций позволяют надеяться на то, что более оптимистичный прогноз МЭРТ оправдается.

В 2011 г. Банк России планирует снизить инфляцию до 6,5 - 8% (прогноз Г. Грефа – 7-8%), а в среднесрочной перспективе – до 4-5,5%. Прогноз ЦБ РФ по темпам роста денежной массы на 2011 г. составляет 19-29%, денежной базы в узком определении - 16-24%.

По мнению аналитиков, планы по ускоренному росту тарифов естественных монополий с 2012 г. будут сдерживать устойчивое снижение инфляции. На основании принятых решений о значительном повышении внутренних регулируемых тарифов на газ и ускорения либерализации рынка электроэнергии МЭРТ планирует повысить прогнозы по инфляции (как минимум, на 0,3-0,5%, без учета роста инфляционных ожиданий). Между тем, ожидаемая стабилизация мировых цен на нефть и даже их умеренное снижение (вполне вероятно, что среднегодовая цена Urals окажется ниже предусмотренной в базовом сценарии 61 долл./барр.) должно ослабить приток валюты в страну, что снизит давление на обменный курс рубля и сдержит рост денежного предложения. Кроме того, ослабление ожиданий по вынужденной ревальвации рубля может сократить приток спекулятивного краткосрочного капитала извне, дополнительно раскручивающего и укрепление рубля, и инфляцию. Реалистично удержание в 2011 году роста денежной массы в пределах 20-30%, прогноз по росту индекса потребительских цен составляет 8,5%» /32/. Однако реальный инфляционный эффект не ограничивается индексом потребительских цен, измеряемым Росстатом. Косвенно он проявляется в аномально высоких темпах роста цен на финансовые активы (ценные бумаги, недвижимость), создающих среднесрочные риски формирования спекулятивных пузырей.

3.3.2 Основные сдерживающие факторы

Основной проблемой развития ипотеки в России продолжает оставаться достаточно низкий уровень доходов граждан по сравнению со стоимостью жилья.

Несмотря на заметный рост реальных доходов населения в 2010 году, стоимость жилья увеличивается опережающими темпами.

«За одиннадцать месяцев 2010 года цены на жилую недвижимость в региональных (областных) центрах выросли в среднем на 70-90 %. В некоторых городах (Иваново, Нижний Новгород) еще до окончания года рынком достигнут двойной ценовой рост.

По данным информационного портала недвижимости RealEstate средняя цена готового жилья в крупных российских городахна конец 2010 года составила 1290 долларов за квадратный метр.

Стремительный рост цен, сокращение объемов строительства и усиление инвестиционного спроса на жилую недвижимость существенно ограничили предложение на рынке и сократили круг людей, имеющих возможность взять кредит в достаточном размере и купить интересующее их жилье. Отчасти такое сокращение было компенсировано ростом доходов граждан и либерализацией условий кредитования.

В 2010 году многие банки в крупных российских городах фактически конкурировали за небольшое число платежеспособных клиентов.

По статистике банков-первичных кредиторов в Иваново не менее 70 % одобренных заемщиков не могут своевременно найти подходящий им вариант квартиры и/или завершить сделку купли-продажи по причине недостатка предложения. На периферии этот показатель ниже (30-50 %), хотя острый дефицит квартир на вторичном рынке жилья наблюдается практически во всех российских регионах» /30/.

3.3.3 Индикаторы ипотечного рынка

«Средние процентные ставки по ипотеке в 2010 году составляют: в рублях – 13 %, в иностранной валюте - 11 %.

По утверждению председателя правления Райффайзенбанка (процентные): «ставки (по ипотечным кредитам) приближаются к своему минимуму и в ближайшее время, вероятнее всего, сильно опускаться не будут. Думаю, психологический рубеж в приобретении квартиры, а также других товаров в кредит россияне уже преодолели».

Согласно статистике (со ссылкой на данные Росрегистрации и Госкомстата) в первом полугодии 2010 года доля сделок с использованием ипотеки составила 6 % от общего числа сделок купли-продажи. В Иваново доля сделок с ипотекой равнялась 7,5%, в Ивановской области – 3%» /31/.

«Наибольший процент сделок с использованием ипотеки был зафиксирован в Тюменской области, Ханты-Мансийском и Ямало-Ненецком АО: доля сделок с ипотекой на рынке недвижимости в первом полугодии 2010 года равнялась 25%. В числе лидеров также Алтайский край, где доля сделок с ипотекой оказалась равной 24%, Брянская область, Удмуртия и республика Саха – чуть более 15%, Башкортостан – 14%, Кубань – 7 %.

Меньше всего сделок купли-продажи с использованием ипотеки прошло в Северной Осетии – Алании, Ставропольском крае, Смоленской области – порядка 0,1-0,2% от общего числа.

Начиная с III квартала прошлого года, когда цены на недвижимость динамично пошли вверх, начала расти и инвестиционная привлекательность данного рынка. Реальная рублевая доходность жилой недвижимости в Иваново в 2010 году увеличилась на 64,29 %. Однако в виду столь продолжительной тенденции роста частные инвесторы все сильнее и сильнее начали осознавать возможное изменение данной тенденции. Рисковость сегмента для данной категории покупателей начала повышаться, и доля инвестиционных покупок стала сокращаться. Это, в свою очередь, привело к абсолютному доминированию клиентов, приобретающих недвижимость «для жилья» /31/.

3.3.4 Прогноз развития рынка розничных банковских услуг

«Рынок банковских услуг в России можно считать весьма перспективным с точки зрения потенциала (в РФ активы банковского сектора составляют 42,5% от ВВП, в то время как в целом в государствах – новых членах Евросоюза этот показатель составляет 78.1%) и темпов роста (прирост активов банковского сектора России в январе-сентябре 2010 г. составил 27,3 %, что на 2,2 процентного пункта выше аналогичного показателя 2009 г). Рентабельность банковского сектора в последнее время растет, однако привлекательность отечественного банковского сектора по-прежнему определяется не его конкурентоспособностью, а потенциалом роста в условиях отсутствия серьезного соперничества со стороны иностранных игроков» /30/. По сути, это и позволяет российским банкам получать высокую операционную прибыль.

Кредитование физических лиц остается одним из наиболее динамично развивающихся сегментов банковского рынка. «Объем кредитов, предоставленных физическим лицам, увеличился за январь-сентябрь 2010 г на 52,4 % - до 1 трлн. 797,6 млрд. руб. Их доля в общем объеме кредитов, предоставленных банковским сектором, возросла с 18,5 % до 21,5 %, а их удельный вес в активах банковского сектора - с 12,1 % до 14,5 %. При этом объем ипотечных жилищных кредитов увеличился более чем в 3 раза, хотя их удельный вес в общем объеме предоставленных на 1 октября 2010 г кредитов физическим лицам составляет всего 8,9 %.

Вклады физических лиц в российских кредитных организациях за 9 месяцев 2010 г. выросли на 21 %, в то время как за аналогичный период 2009 г. - на 24,3 %. На долю вкладов по состоянию на 1 октября 2010 г приходилось 26,9 % пассивов банковского сектора.

Как отмечается в обзоре, опубликованном 14 декабря Центральным банком РФ, весь прирост вкладов физических лиц в январе-сентябре 2010 г был обеспечен за счет вкладов в рублях, которые увеличились на 30,7 %. В то же время вклады в иностранной валюте уменьшились на 2 %, что является следствием ускорения дедолларизации экономики в связи с укреплением национальной валюты. В результате доля рублевых вкладов в общем объеме вкладов физических лиц увеличилась за 9 месяцев 2010 г с 75,6 % до 81,6 %.

Снижение темпов прироста вкладов физических лиц по сравнению с соответствующим периодом 2009 г обусловлено повышением интереса населения к альтернативным направлениям вложений, в частности к вложениям в паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Кроме того, на динамику вкладов физических лиц оказало влияние приобретение населением акций ОАО «НК "Роснефть» (ROSN).

Международное рейтинговое агентство Standard&Poors не ожидает банковского кризиса в РФ в среднесрочной перспективе, хотя и подтверждает потенциальную возможность возникновения нестабильностей в банковском секторе, отмечая большую актуальность риска ликвидности для банковского сектора в краткосрочной перспективе. По мнению эксперта Standard&Poors Е. Трофимовой, показатели задолженности большинства компаний и населения не являются критическими, и при благоприятной ситуации в экономике не достигнут критических уровней в ближайшие годы. Основные риски для стабильности банковского сектора, по ее мнению, связаны с возможными кризисами доверия. Главный экономист российского представительства Всемирного банка Джон Литвак не исключает возможности банковского кризиса в среднесрочной перспективе, но не видит реальной угрозы в данный момент» /31/. По его словам, на данный момент Всемирный банк удовлетворен тем, как развивается банковский сектор в России, однако спровоцировать кризис могут изменение цен на нефть, кризис доверия, ожесточенная конкуренция, а также рисковое поведение банков.

3.3.5 Прогнозируемые риски

Ставка на бурный рост розничного кредитования может вызвать проблемы «плохих долгов» у банков в среднесрочной перспективе в случае ухудшения экономической ситуации в стране. «Согласно исследованию агентства «Рус-рейтинг», уровень невозвратов потребительских кредитов за первое полугодие 2010 года вырос более чем на 35%. В то же время общий объем кредитов, выданных физическим лицам российскими банками за полгода, вырос всего на 16% и составил свыше 1,2 трлн. рублей.

Качество раскрытия банками информации оставляет желать лучшего. По данным ЦБ РФ, с начала года просроченная задолженность по кредитам, выданным населению, увеличилась с 1,9 до 2,5%. При этом достоверность этих данных не может не вызывать сомнение у регулятора, поскольку согласно представленной отчетности у работающих в России банков-нерезидентов этот показатель составляет 4-5 %.

Показатель просрочки свыше 90 дней (NPL) по международным стандартам финансовой отчетности в HomeCreditBank составил на конец третьего квартала 2010 года 16 % (первого квартала – 14 %).

По данным главы Сбербанка, объем просроченной задолженности в его банке составляет менее 1%. Согласно консолидированной отчетности по МСФО группы «Русский стандарт» в прошлом году доля просроченных кредитов составляла лишь 3,5%» /30/.

Существенные риски могут возникнуть для банков лишь при резком снижении мировых цен на энергоресурсы. В то же время есть риски резкого снижения банковской ликвидности через 2-3 года (в случае, если внешнеэкономическая конъюнктура несколько ухудшится, рекордный профицит торгового баланса России сократится из-за опережающего роста импорта, и одновременно увеличатся процентные ставки на мировых финансовых рынках). Пока ситуация угрозы не представляет, но Банку России следовало бы предусмотреть сценарий значительного сокращения ликвидности и разработать более эффективные механизмы системы рефинансирования банков.

По мнению председателя совета директоров банка DeltaCredit: «Ни один западный инвестор не возьмет кредитный портфель, где соотношение кредит/залог будет больше, чем 80/20».Особенно когда это касается развивающихся стран. А российский рынок, хотя и глубок, вряд ли сможет справиться со всем объемом рефинансирования ипотечного кредитования. Поэтому многие банки - те, где первоначальный взнос меньше 20% или ссуды выдаются заемщикам с неподтвержденным доходом, будут в будущем очень сильно разочарованы, когда придет время привлекать большие суммы денег. Со временем игроки, не способные удерживать качественный портфель, будут «вымываться» с рынка. А те, кто умеет управлять рисками, останутся. То есть постепенно ситуация сама собой выровняется — это произойдет, когда бизнес станет массовым и портфели всех ипотечных банков пересекут критическую точку в 100 млн. долл.» /31/. Сегодняшняя тенденция будет продолжаться еще около года, если не сработают какие-нибудь другие факторы. Например, общая ликвидность в банковском секторе. Ведь сейчас кредитование в основном идет не за счет запланированных «длинных» денег, а за счет собственных средств, краткосрочных депозитов. Но мы все знаем, как чутко российская банковская система реагирует на любое исчезновение ликвидности. Независимо от того, связано ли это с иностранными инвесторами, налоговыми платежами, изменением политики ЦБ, любыми слухами. Сегодня ситуация сложилась очень благополучно. Хотя конъюнктура меняется очень быстро.

3.4.1 Ипотека

В настоящее время российская экономика все больше интегрирует в мировую, и это требует освоения и использования новых финансовых инструментов, которые применяются в ведущих промышленных странах.

Как правило, переход рыночной экономики из фазы кризиса в фазу подъема начинается с активизации жилищного строительства. Жилищный же сектор требует долгосрочных инвестиций, а последние отражают уверенность населения и компаний в стабильности доходов в долгосрочном плане.

На нынешнем этапе развития российской экономики, в частности экономики Иваново, Ивановской области, ипотечные программы необходимы, ибо благодаря им постепенно активизируется и цивилизуется рынок жилья, а в перспективе им предстоит стать отправными точками для формирования и развития полномасштабной системы ипотечного жилищного кредитования.

Ипотека – это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором. При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости или другие цели. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. При этом покупать и закладывать можно не только жилье, но и другие объекты недвижимости - землю, автомобиль, яхту и т.д. Недвижимость, приобретенная с помощью ипотеки, является собственностью заемщика кредита с момента приобретения. Термин ипотекав России обычно применяется в связи с решением жилищных проблем.

Самый распространенный вариант использования ипотеки в России - это покупка квартиры в кредит. Закладывается при этом, как правило, вновь покупаемое жилье, хотя можно заложить и уже имеющуюся в собственности квартиру. Ипотечные кредиты выдаются банками, и условия кредитования у всех разные. На государственном уровне в России ипотеканаходит поддержку в виде разработанного ипотечного законодательства, а так же специально созданных государством ипотечных агентств.

Оформление ипотеки – многоэтапная процедура, включающая сбор документов, прохождение кредитной комиссии банка, поиск подходящего жилья, его оценку и страхование, заключение договора ипотеки. На этом нелегком пути может помочь ипотечный брокер. Так же может потребоваться помощь агентства недвижимости при покупке квартиры в кредит.

Когда ипотечный кредит получен и жилье приобретено, наступает время «расплаты». Погашение кредитаможет осуществляться как наличными деньгами, так и безналично, либо в строго определенные дни, либо в любой день месяца – эти условия определяются банком-кредитором. Возможность досрочного погашения кредита так же определяется ипотечным банком.

Преимущества и недостатки ипотеки

Главным преимуществом ипотеки является то, что, вместо многолетнего накапливания необходимой суммы на покупку жилья, возникает возможность уже сейчас жить в новой квартире (или доме). При этом жилье, приобретенное по ипотеке, сразу является собственностью заемщика ипотечного кредита. В новом жилье можно зарегистрироваться заемщику и членам его семьи. Безопасность операции обеспечивается страхованием рисков утраты права собственности на квартиру и ее повреждения, а так же потери заемщиком трудоспособности. Кроме того, у ипотеки есть еще ряд «плюсов»: заемщику ипотечного кредита предоставляется имущественный налоговый вычет, который фактически снижает процентную ставку по ипотеке за счет того, что заемщик не будет платить подоходный налог с суммы, потраченной на покупку жилья и с процентов по ипотеке; длительный срок кредитования делает платежи по ипотеке не слишком большими и, следовательно, не слишком обременительными. Для определенных категорий лиц приятным сюрпризом может оказаться существование в их регионе социальной ипотеки.

Самым существенным недостатком ипотеки является так называемая «переплата» за квартиру, которая может достигать 100 процентов и более. «Переплата» по ипотеке включает в себя проценты по ипотечному кредиту и ежегодные суммы обязательного страхования. Кроме того, в процессе получения ипотечного кредита заемщику приходится нести еще некоторые дополнительные расходы, такие как оплата услуг оценочной компании и нотариуса, плата банку за рассмотрение заявки на кредит, сбор за ведение ссудного счета и т.п. Накладные расходы в совокупности могут достигать 10% первоначального взноса на приобретение жилья» /31/.

Еще один «минус» ипотеки - большое количество требований ипотечных банков к заемщикам: документальное подтверждение доходов, наличие регистрации и российского гражданства, определенный стаж работы на одном месте, возможность представить поручителей по кредиту и т.д.

Найти идеальный компромисс между преимуществами и недостатками ипотеки каждому предстоит самостоятельно. На сегодня выбор банков и их ипотечных программ не достаточно широк в Иваново и Ивановской области, и поэтому любому желающему решить свои жилищные проблемы с помощью ипотеки довольно трудно подобрать себе достойного партнера.

Ипотеку в Иваново и Ивановской области представляют 9 банков, которые предлагают заемщикам 43 ипотечные программы для приобретения жилья в кредит, как на первичном так и на вторичном рынках недвижимости.

Ставки по ипотеке в Иваново и Ивановской области находятся в диапазоне 11.00 – 18.00 % годовых по рублевым кредитам и 9.90 – 13.50 % годовых по валютным кредитам. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке в Иваново составляет 0 %. Срок ипотечного кредитования может достигать 30 лет.

Ипотека в Иваново – это не только кредит на жилье. Ипотечные банки предлагают так же нецелевые кредиты под залог недвижимости, которая имеется в собственности заемщика. Существующие в Иваново ипотечные программы приведены ниже в Таблице 3.1.

Таблица 3.1 - Ипотечные программы в Иваново и Ивановской области

Для разработки оптимальной программы необходимо определиться с условиями ипотеки. Условия ипотеки, как и любого другого кредита, характеризуется прежде всего сроком кредитования и процентной ставкой. Кроме того, в случае ипотеки, сумма кредита составляет некоторый процент от стоимости приобретаемого жилья. Оставшаяся часть стоимости является так называемым первоначальным взносом и должна быть у заемщика в наличии для получения ипотечного кредита. Не менее важным условием ипотеки является порядок расчета платежей - от этого будет зависеть конечная сумма, которую заемщик отдаст ипотечному банку за свое новое жилье.

При ипотеке валюта кредита может быть как национальной, так и иностранной. Какой из них отдать предпочтение, каждый заемщик решает для себя сам.

Увеличить сумму ипотечного кредита, которую готов выдать банк, можно за счет привлечения созаемщиков.

Получение ипотечного кредита связано с дополнительными расходами. Величина этих расходов может достигать 10% первоначального взноса. Таким образом, сумма накоплений заемщика не может целиком стать первоначальным взносом, а должна быть уменьшена на величину дополнительных расходов во избежание неприятных сюрпризов.

Банк, работающий с ипотекой, может потребовать от заемщика подтверждения доходов при этом перечень доходов, принимаемых во внимание, и форма их подтверждения у каждого банка свои. Некоторые ипотечные банки требуют наличия определенного трудового стажа и поручителей. Кроме того, банки-кредиторы выдвигают особые требования к ипотечному жилью, которое предполагается приобрести на кредитные средства.

Отсутствие регистрации в месте, где предполагается получить ипотечный кредит и приобрести жилье, может повлиять на возможность получения ипотеки, так же как и гражданство, если оно не российское.

Право собственности на ипотечное жилье переходит к заемщику ипотечного кредита в момент оформления сделки купли-продажи недвижимости, но существует ряд ограничений на это право, связанных с ипотекой жилья.

Особые условия кредитования существуют для молодежной ипотеки.

Интересы детей в процессе купли-продажи жилья накладывают ограничения на возможность ипотечного кредитования. Ипотека и ребенок – отдельный вопрос для изучения.

Если ипотека – не первый кредит, то положительная кредитная история заемщика может быть дополнительным преимуществом при получении ипотеки. Но если предыдущие кредиты еще не погашены, то это, конечно, уменьшает потенциально возможную сумму ипотечного кредита.

Для заемщика срок ипотеки определяется размером кредита и возможностью его погашения. Естественно, что чем меньше срок ипотеки, тем меньше величина переплаты за приобретаемое жилье. При выборе размера и срока ипотечного кредита заемщик исходит из своих потребностей в жилье и стоимости этого жилья. Но следует учитывать, что в какой-то момент темп прироста переплаты за жилье превысит темп прироста размера ипотечного кредита и займ станет низкоэффективным.

Для определения эффективного срока ипотеки по различным условиям удобно пользоваться ипотечным калькулятором. Как и для остальных программ системным администраторам необходимо будет разработать такой калькулятор для удобства консультаций и быстрого расчета параметров кредита.

Валюта кредита. В Росси кредит с ипотекой можно взять в рублях, долларах США или в евро. По статистике большинство ипотечныхкредитов берется в рублях. Ипотека – это, как правило, долгосрочное предприятие. Угадать поведение той или иной валюты на такой период времени практически невозможно. Поэтому попытка сыграть на разнице курсов валюты, в которой оформлена ипотека, и валюты, в которой заемщик получает доход, очень рискованна.

Поэтому целесообразнее для выхода на рынок будет разработка программы в рублях.

Первоначальный взнос. Первоначальный взнос при ипотеке – это часть стоимости жилья, которую заемщик должен иметь в наличии чтобы получить ипотечный кредит. В зависимости от программы ипотеки, первоначальный взнос может составлять от 0% до 90% стоимости приобретаемого жилья. Источником первоначального взноса при ипотеке могут быть накопления, продажа имеющегося жилья, кредит с другимцелевым назначением (например, потребительский).

Как правило, к ипотеке обращаются граждане, которые имеют значительно меньшие суммы первоначальных взносов. В разделе Выбор программы можно подобрать программу ипотеки с минимальным первоначальным взносом. При этом надо иметь ввиду, что ипотечный банк выдает кредит, исходя из оценочной стоимости жилья (определяемой профессиональным оценщиком).

На сегодня существует целый ряд ипотечных программ, предлагающих ипотеку без первоначального взноса. Наиболее широкое распространение такие ипотечные программы получили в Москве и других крупных городах России, где рост цен на недвижимость превысил возможные темпы накопления первоначального взноса. Правда, программы ипотеки без первоначального взносапредусматривают более высокий процент по кредиту так как являются более рисковыми для ипотечных банков.

Исходя из опыта банка по предоставлению целевых кредитов программу лучше сделать с первоначальным взносом, скажем 10-20% от стоимости.

Ипотечные ставки. Проценты ипотеки. Ставка ипотеки – ключевой фактор при выборе ипотечной программы. На сегодня ипотечные ставки составляют 9-14% по валютным кредитам и 10,5-18% по кредитам в рублях. Это достаточно высокий уровень ставок, приводящий к существенным переплатам за приобретаемое жилье. За срок кредитования в 15-20 лет заемщик ипотечного кредита может выплатить двойную цену жилья и даже более. К счастью, в России происходит снижение ипотечных ставок ежегодно на 1,5-2%.

Банку необходимо утвердить процент ипотеки в индивидуальном порядке по каждому выдаваемому кредиту, так как он зависит от:

· объекта кредитования – предполагается приобрести квартиру или дом. Во втором случае ставка ипотеки может быть выше.

· рынка недвижимости – первичный или вторичный. По строящемуся жилью проценты ипотеки выше из-за риска, что строительство не будет закончено.

· формы подтверждения доходов. Если доход не может быть подтвержден официально (справкой по форме 2-НДФЛ), то ставка ипотеки может быть повышена на 1-2%.

· срока кредитования. Некоторые банки применяют схему: чем длиннее срок ипотечного кредита, тем выше ипотечная ставка.

· первоначального взноса. Если первоначальный взнос составляет значительную часть стоимости приобретаемого жилья, то проценты ипотекимогут быть снижены.

Использовать удобнее будет фиксированные ипотечные ставки. Они не меняются в течение всего срока ипотечного кредитования.

Перекредитование. В условиях снижения ставок ипотеки, не стоит забывать о возможности перекредитования. Для погашения дорогого кредита с высокой ставкой, взятого ранее, можно брать новый кредит с более гуманной ставкой ипотеки. При этом в действующем договоре ипотеки должна быть предусмотрена возможность досрочного погашения кредита. Оценивая выгоду от операции перекредитования, следует учитывать расходы, сопутствующие получению нового кредита. Естественно, как и в других программах банка будет разработана схема погашения кредита.

Расчет платежа. При ипотеке расчет платежей может проводиться по аннуитетной либо дифференцированной схеме. Аннуитет – это равный ежемесячный платеж в течение всего периода кредитования. Дифференцированные платежи предполагают ежемесячное уменьшение суммы, которая отдается в счет погашения ипотечного кредита.

В НБ «ТРАСТ» расчет платежей по уже действующим кредитным программам проводится по аннуитетной схеме, поэтому и ипотечная программа не станет исключением.

Аннуитентные платежи получили наибольшее распространение, они удобны для планирования бюджета заемщика, так как все время составляют одну и ту же сумму. И на первом этапе погашения ипотечного кредита, сумма аннуитентных платежей ниже, чем сумма дифференцированных. Но в конечном итоге, заемщик, выбравший схему аннуитетного расчета платежей, заплатит кредитору большую сумму, чем заемщик, рассчитывающийся по дифференцированной схеме.

Справка о доходах. Для получения ипотечного кредита необходимы справки о доходах. От того, какие документы сможет предоставить в банк получатель ипотечного кредита, зависит итоговый размер кредита. Перечень доходов, которые учитываются при расчете кредита, и форма их подтверждения отличаются по банкам.

Самый простой вариант, когда получатель кредита работает на одном месте работы, не имеет дополнительных доходов и всю зарплату получает официально. В этом случае для получения ипотечного кредита достаточно справки о доходах с места работы (форма 2-НДФЛ) за последние 6-12 месяцев.

Если зарплату заемщик получает неофициально (всю или частично), то для подтверждения дохода принимаются справки в форме, установленной в банке. Такая справка о доходах должна быть выдана по месту работы и заверена руководителем и главным бухгалтером предприятия. В этом случае может потребоваться дополнительная информация о характере работы и должностных обязанностях получателя кредита, данные о деятельности компании, в которой он работает и т.п.

НБ «ТРАСТ» по ряду программ кредитования принимает от заемщиков справки по форме 2 НДФЛ либо по форме утвержденной банком, от индивидуальных предпринимателей принимаются справки по форме 3 НДФЛ (налоговые декларации) за предыдущий год с отметкой налоговой инспекции.

Кроме заработной платы, банк может принять во внимание такие доходы как получаемая арендная плата, дивиденды, проценты. Естественно, эти поступления должны быть регулярными, а не разовыми, и необходимы документы, подтверждающие их фактическое получение за период, запрашиваемый кредитором. Косвенным подтверждением стабильных высоких доходов заемщика может быть наличие у него значительных активов в виде квартиры, дачи, машины, земельных участков, банковских счетов, ценных бумаг и пр. Кроме доходов самого заемщика, банк может рассмотреть зарплату супруга или поручителей. В этом случае от каждого созаемщика или поручителя потребуется для получения кредита справка о доходах.

Дополнительные расходы. Ипотечное жилищное кредитование, помимо процентов по кредиту, сопровождается рядом дополнительных расходов, которые, к сожалению, неизбежны. Часть этих расходов является разовыми затратами, а часть выплачивается в течение всего срока кредитования. Сумма дополнительных расходов при ипотечном жилищном кредитовании составляет от 1,5-2% до 7-8% суммы ипотечного кредита. Набор дополнительных расходов и их величина зависит от банка, предоставляющего ипотечный кредит.

При ипотечном жилищном кредитовании единовременно заемщик может оплачивать: рассмотрение кредитной заявки, оценку стоимости жилья, проверку объекта ипотеки, открытие ссудного счета, банковский сбор за выдачу кредита, нотариальное заверение договора ипотеки, сбор за обналичивание кредитных средств, аренду банковской ячейки, услуги риэлтора и ипотечного брокера.

Рассмотрение банком кредитной заявки. Ипотечное жилищное кредитование начинается с рассмотрения банком кредитной заявки заемщика, т.е. предварительной оценки его кредитоспособности. Некоторые банки берут за эту услугу деньги порядка 1000 – 3000 рублей, не зависимо от того, каким будет решение - положительным (выдавать ипотечный кредит) или отрицательным (не выдавать). В НБ «ТРАСТ» нет программ, где требуется оплата за рассмотрение заявки, поэтому для данного кредита это условие будет также актуально.

Оценка ипотечного жилья. Оценка жилья, которое предполагается приобрести с помощью ипотечного жилищного кредитования, проводится в обязательном порядке. Это связано с тем, что размер кредита банк определяет исходя из оценочной стоимости жилья, подтвержденной сертификатом. Оценщика назначает банк. Следовательно, банку необходимо будет найти хотя бы двух партнеров-оценщиков, услуги которых и придетсяоплачивать заемщику в размере 3000 - 10000 рублей.

Проверка объекта ипотечного жилищного кредитования. Иногда (чаще в случае, когда средства ипотечного кредита используются для приобретения недвижимости в строящемся доме) банк взимает отдельную плату за проверку объекта ипотечного жилищного кредитования - строящейся квартиры. Этот сбор будет взиматься либо в процентах от суммы ипотечного кредита, либо фиксированным платежом, и составлять порядка 4500-15000 рублей.

Банковские сборы при ипотечном жилищном кредитовании. Некоторые ипотечные банки взимают плату с заемщика за открытие ссудного счета (1-2% от суммы кредита), а так же сбор за выдачу кредита (порядка 0,5-1,5%). В зависимости от предоставленных заемщиком документов банком будет утверждена точная сумма.

Нотариальное заверение договора ипотечного жилищного кредитования. Согласно законодательству об ипотеке, это действие не является обязательным, но некоторые ипотечные банки предпочитают использовать нотариат.

Риэлтор и ипотечный брокер. Услуги риэлтора в среднем составляют 5-7% стоимости квартиры, услуги ипотечного брокера еще 2-3%. Пользоваться ли этими услугами, или проходить все этапы ипотечного жилищного кредитования и покупать квартиру самостоятельно, каждый решает сам.

При ипотечном жилищном кредитовании заемщик обязан не только погашать сам кредит, но еще регулярно нести дополнительные расходы по его обслуживанию, а именно: ежегодное страхование приобретенного жилья, ведение ссудного счета, оплата банковских переводов.

Страхование ипотечного жилья. Ипотечное страхование жилья и некоторых других рисков является обязательным условием ипотечного жилищного кредитования. Размер страхового взноса определяется как некоторый процент от суммы кредита и уменьшается вместе с уменьшением остатка задолженности заемщика перед банком-кредитором.

Банковские операции. Некоторые ипотечные банки ежемесячно или ежегодно взимают с заемщика плату за ведение его ссудного счета в пределах 1% годовых от остатка задолженности. А если погашение кредита осуществляется посредством банковского перевода со счета одного банка на счет ипотечного банка-кредитора, то каждый перевод так же следует оплачивать по тарифам банка.

Таким образом, до начала процедуры ипотечного жилищного кредитования, имеет смысл оценить величину предстоящих дополнительных расходов. Во-первых, величина этих расходов может повлиять на конечный выбор ипотечного банка, а во-вторых, надо изыскать источник покрытия этих расходов.

Обобщенные требования по ипотеке приведем в приложении Г.

Ипотечное жилье

Требования к ипотечному жилью. Ипотечное жилье – это квартира или отдельно стоящее жилое здание, которое отдается в залог в качестве обеспечения полученного в банке ипотечного кредита. Это может быть как вновь приобретаемое на кредитные средства жилье, так и уже имеющееся в собственности заемщика. Закладываемое жилье должно отвечать требованиям, выдвинутым банком.

В первую очередь требования касаются года постройки и технического состояния ипотечного жилья. В течение всего срока ипотечного кредитования, который обычно длится десятилетия, залог должен сохранять свою ликвидность (возможность продажи на рынке без потерь в стоимости). Именно поэтому многие банки отказываются кредитовать постройки с деревянными перекрытиями. Фундамент у здания, в котором находится закладываемое помещение, должен быть каменным, кирпичным или железобетонным.

Некоторые банки-кредиторы выдвигают такие требования к ипотечному жилью как наличие электричества, системы отопления, горячей и холодной воды, отдельной кухни и пр. Если предполагается закладывать строящееся жилье, то требования несколько смягчаются: системы электро-, газо- и водоснабжения могут быть еще не подключены, а так же может не быть внутренней отделки помещений, сантехнического оборудования и т.п.

И наконец, не все банки-кредиторы соглашаются на то, чтобы в ипотечном жилье были зарегистрированы (прописаны) несовершеннолетние дети и престарелые граждане.

Собственность на ипотечное жилье. Жилье, приобретаемое с использованием ипотечного кредита, сразу оформляется в собственность заемщика. Это серьезное преимущество ипотеки по сравнению с другими вариантами решения жилищных проблем, в частности жилищно-накопительным кооперативом (ЖНК), где жилье находится в собственности кооператива до момента его полного выкупа.

Право собственности на жилье принадлежит заемщику ипотечного кредита, но оно ограничено договором залога этого жилья, который действует до момента полного погашения кредита. Это ограничение означает, что необходимо получать разрешение организации-кредитора на продажу или обмен этого жилья, сдачу его в аренду, на осуществление перепланировки, а иногда и на регистрацию (прописку) в квартире любого человека, кроме собственника.

Если ипотечный кредит берется для покупки жилья в строящемся доме, то право собственности на жилье может быть оформлено только после окончания строительства – таковы нормы нашего законодательства. Именно по этому процентные ставки на ипотечное кредитование по строящемуся жилью, как правило, бывают выше ставок по жилью на вторичном рынке.

Поручители и созаемщики

Поручители при ипотеке. Поручитель – это лицо, которое гарантирует выполнить перед ипотечным банком обязательства заемщика ипотечного кредита в случае, если последний не сможет самостоятельно отвечать по этим обязательствам.

В роли поручителей могут выступать не только физические, но и юридические лица. В регионах довольно широко распространен вариант, когда в качестве поручителя по кредиту выступает организация-работодатель заемщика.

В случае если заемщик ипотеки оказался не в состоянии отвечать по своим обязательствам, его поручитель обязан выплатить банку всю сумму кредита и проценты по нему, а так же компенсировать банку расходы, связанные с взысканием долга (судебные издержки и пр.). После этого права кредитора переходят от банка к поручителю и тот может в свою очередь потребовать от неудачного ипотечного заемщика компенсации своих убытков.

Созаемщики ипотеки. При ипотечном кредитовании нередка ситуация, когда заемщику не хватает суммы кредита, которую предлагает банк. В этом случае можно привлечь созаемщиков. Созаемщик – это лицо, доходы которого учитываются банком при расчете размера ипотечного кредита. В зависимости от требований ипотечного банка, созаемщиком может стать либо только супруг, либо только родственник, либо вообще любое лицо. Допустимое количество созаемщиков так же зависит от требований конкретного ипотечного банка. Обычно это не более 4-5 человек.

При расчете максимальной суммы ипотечного кредита, порядок учета доходов созаемщиков у каждого банка свой и зависит от количества созаемщиков, степени их родства с заемщиком ипотеки и соотношения доходов самого заемщика и привлеченных им созаемщиков.

Кроме того, созаемщик несет солидарную ответственность с заемщиком по ипотечному кредиту. Мера этой ответственности фиксируется в договоре ипотеки. Существуют варианты, когда созаемщик и ипотечный заемщик в равной степени отвечают по ипотечному кредиту, или когда созаемщик отвечает по кредитным обязательствам только в случае, если сам заемщик ипотеки перестал погашать кредит.

В соответствии с Российским законодательством, супруг (супруга) автоматически становится созаемщиком по ипотечному кредиту. В случае, если у супругов есть желание избежать солидарной ответственности по ипотечному кредиту или равных прав на приобретаемую ипотечную недвижимость, необходимо составлять брачный контракт.

Для оформления ипотеки созаемщик должен предоставить в ипотечный банк тот же набор документов, что и сам заемщик кредита.

Рассматривая опыт других крупных банков, для снижения риска невозврата кредита поручитель либо созаемщик будет необходим, тем более это отразится на величине процентной ставки по ипотеке.

Глава 4 Безопасность и экологичность проекта

4.1 Анализ условий труда, работающего на компьютере

Проанализируем условия труда бухгалтера, работа которого тесно связана с компьютером.

В банке все рабочие места оборудованы компьютерами следующей комплектации: жидкокристаллический монитор диагональю 15 дюймов, системный блок с необходимыми системными требованиями, клавиатура и компьютерная мышь. Корпус ПЭВМ, клавиатура и другие блоки и устройства ПЭВМ имеют серую матовую поверхность и не имеют блестящих деталей, способных создавать блики. Конструкция ПЭВМ обеспечивает возможность поворота корпуса в горизонтальной и вертикальной плоскости с фиксацией в заданном положении для обеспечения фронтального наблюдения экрана. На мониторе предусмотрены кнопки регулирования яркости и контрастности. Вся закупаемая банком аппаратура имеет сертификат соответствия. Все перечисленные характеристики ПЭВМ соответствуют требованиям санитарно-эпидемиологических правил и нормативов (САНПИН 2.2.2/2.4.1340-03) к ПЭВМ.

Рабочее помещение имеет естественное и искусственное освещение, которое соответствует требованиям действующей нормативной документации. Оконные проемы оборудованы регулируемыми устройствами, а именно жалюзи.

Площадь одного рабочего места составляет 4,6 м2., что удовлетворяет требованиям к помещению для работы с ПЭВМ при использовании жидкокристаллических мониторов.

Помещения, где размещаются рабочие места с ПЭВМ, оборудованы защитным заземлением (занулением) в соответствии с техническими требованиями по эксплуатации.

Следовательно, данные показатели удовлетворяют САНПИН.

В помещении, которое мы анализируем, работа с использованием ПЭВМ является основной и связана с нервно-эмоциональным напряжением, поэтому обеспечиваются оптимальные параметры микроклимата: температура воздуха 19-21 градус Цельсия, влажность 55-62%, абсолютная влажность – 10 г/м3, скорость движения воздуха - не более 0,1 м/с. Эти показатели контролируются системой вентиляции и кондиционерами.

В помещении проводится ежедневная влажная уборка.

Таким образом, мы видим, что требования соответствуют САНПИН.

В помещении при выполнении основных или вспомогательных работ с использованием ПЭВМ уровни шума на рабочих местах не превышают предельно допустимых значений, установленных для данных видов работ в соответствии с действующими санитарно-эпидемиологическими нормативами так как все шумящее оборудование (печатающие устройства, серверы и т.п.), уровни шума которого превышают нормативные, размещено вне помещений с ПЭВМ. А это соответствует требованиям к уровням шума и вибрации на рабочих местах, оборудованных ПЭВМ.

Рабочие столы размещены таким образом, что видеодисплейные терминалы ориентированы боковой стороной к окнам, чтобы естественный свет падал преимущественно слева. Хотя некоторые компьютеры стоят так, что естественный свет падает справа. Но искусственное освещение компенсирует недостаток света.

Искусственное освещение осуществляется системой общего равномерного освещения. Общее освещение выполнено в виде прерывистых линий светильников, расположенных сбоку от рабочих мест, параллельно линии зрения пользователя при рядном расположении видеодисплейных терминалов.

Освещение не создает бликов на поверхности экрана, так как используются жидкокристаллические мониторы.

В качестве источников света применяют люминесцентные лампы типа ЛБ и компактные люминесцентные лампы (КЛЛ) с экранирующими решетками.

Для обеспечения нормируемых значений освещенности в помещениях проводится чистка стекол оконных рам раз в сезон (четыре раза в год) и проводится своевременная замена перегоревших ламп.

Можно сказать, что требования к освещенности помещения выполнены, но с небольшими отклонениями от норм.

Рабочие места размещены так, что расстояние между рабочими столами с мониторами (в направлении тыла поверхности одного видеомонитора и экрана другого видеомонитора) составляет не менее 2,0 м, а расстояние между боковыми поверхностями мониторов - не менее 1,2 м.

Экран видеомонитора находится от глаз пользователя на расстоянии 600 - 700 мм.

Конструкция рабочего стола обеспечивает оптимальное размещение на рабочей поверхности используемого оборудования. Конструкция стула (кресла) обеспечивает поддержание рациональной рабочей позы при работе на ПЭВМ, позволяет изменять позу с целью снижения статического напряжения мышц шейно-плечевой области и спины для предупреждения развития утомления. Стулья (кресло) в банке оснащены подъемно-поворотным механизмом, регулируемым по высоте и углам наклона сиденья и спинки, а также расстоянию спинки от переднего края сиденья, при этом регулировка каждого параметра независима, легко осуществляется и имеет надежную фиксацию.

Поверхность сиденья, спинки полумягкая с нескользящим, слабо электризующимся и воздухопроницаемым покрытием, обеспечивающим легкую очистку от загрязнений.

Требования к организации рабочих мест пользователей соответствуют нормативам САНПИН.

Высота рабочей поверхности стола составляет 800 мм; ширина 1200 мм, глубина 800 мм.

Конструкция рабочего стула обеспечивает:

- ширину и глубину поверхности сиденья не менее 400 мм;

- поверхность сиденья с закругленным передним краем;

- регулировку высоты поверхности сиденья в пределах 400 - 550 мм и углам наклона вперед до 15 град. и назад до 5 град.;

- высоту опорной поверхности спинки 300 мм, ширина - 400 мм и радиус кривизны горизонтальной плоскости - 400 мм;

- угол наклона спинки в вертикальной плоскости в пределах +/- 30 градусов;

- регулировку расстояния спинки от переднего края сиденья в пределах 260 - 400 мм;

- стационарные или подлокотники длиной 270 мм и шириной - 70 мм;

- регулировку подлокотников по высоте над сиденьем в пределах 230 +/- 30 мм и внутреннего расстояния между подлокотниками в пределах 350 - 500 мм.

Клавиатура расположена на поверхности стола на расстоянии 150 мм от края, обращенного к пользователю.

По нормативам лица, работающие с ПЭВМ более 50% рабочего времени (профессионально связанные с эксплуатацией ПЭВМ), должны проходить обязательные предварительные при поступлении на работу и периодические медицинские осмотры в установленном порядке. К сожалению данное требование не соблюдается работодателем и остается на усмотрении работников.

Женщины со времени установления беременности переводятся на работы, не связанные с использованием ПЭВМ, или для них ограничивается время работы с ПЭВМ (не более 3-х часов за рабочую смену) при условии соблюдения гигиенических требований.

4.2 Обеспечение пожарной безопасности

В НБ «ТРАСТ» ответственность за организацию пожарной безопасности возлагается на коменданта. Персональная ответственность за обеспечение пожарной безопасности структурных подразделений возлагается на их руководителей.

Лица, виновные в нарушении Правил пожарной безопасности, несут ответственность в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Организационные мероприятия по обеспечению пожарной безопасности:

1. В помещениях, при одновременном нахождении более 10 человек разработаны и на видных местах вывешены планы эвакуации людей на случай пожара.

2. Руководители банка доводят до сведения всех сотрудников планы очередности эвакуации, выноса документации и материальных ценностей в случае возникновения пожара.

3. Руководители подразделений, ответственные за обеспечение пожарной безопасности в помещениях, производят ежедневный осмотр помещений по окончании рабочего дня.

Требования пожарной безопасности к территориям, зданиям, сооружениям, помещениям:

1. В помещениях банка запрещается:

- курить в не отведенных для этой цели местах;

- пользоваться электронагревательными бытовыми приборами без автоматического отключения (электрочайники, электрические кофеварки), а также электрообогревателями с открытой спиралью;

- хранить взрывоопасные, легковоспламеняющиеся и горючие жидкости;

- оставлять, после окончания рабочего дня, включенными в электросеть телевизоры, радиоприемники, магнитофоны, множительную, вычислительную и оргтехнику, электронагревательные приборы и освещение, за исключением дежурного и аварийного освещения, автоматических установок пожаротушения, пожарной и охранной сигнализации, а также вычислительную и оргтехнику предназначенную для обеспечения бесперебойной работы банка;

- проводить уборку помещений с применением бензина, керосина и других легковоспламеняющихся жидкостей, а также производить отогревание замерзших труб паяльными лампами и другими способами с применением открытого огня;

- проводить мероприятия в помещениях с одним эвакуационным выходом с количеством присутствующих более 15 человек;

- отключать в течении суток установленные средства пожарной сигнализации.

2. Помещения банка обеспечены огнетушителями, пожарным инвентарем и пожарным инструментом.

В банке находятся углекислотные огнетушители, так как они предназначены для тушения очагов горения веществ, материалов и электроустановок, за исключением веществ, которые горят без доступа кислорода. В качестве огнегасительного средства в них используют диоксид углерода – бесцветный газ с едва ощутимым запахом, который не горит и не поддерживает горения, обладает диэлектрическими свойствами. В банке расположены 5 огнетушителей типа ОУ-5ММ.

Огнетушители расположены в соответствии с требованиями ГОСТ 12.4.009 таким образом, что они защищены от воздействия прямых солнечных лучей, тепловых потоков, механических воздействий и других неблагоприятных факторов. Огнетушители хорошо видны и легкодоступны в случае пожара. Размещены они вблизи мест наиболее вероятного возникновения пожара, вдоль путей прохода и выхода из помещения.

Пути эвакуации:

1. Все двери выходов свободно открываются в сторону выхода из помещений. При пребывании людей в помещении. Двери могут запираться лишь на внутренние легко открывающиеся запоры.

2. Запрещается:

- загромождать проходы, тамбуры, холлы мебелью, оборудованием, различными материалами;

- применять на путях эвакуации горючие материалы для отделки, облицовки, окраски стен и потолков.

План эвакуации приведён в Приложении Д.

3. Ковры, ковровые дорожки и другие покрытия полов в помещениях с массовым пребыванием людей крепятся к полу.

Требования пожарной безопасности к электроустановкам, электросети и светильникам:

1. При эвакуации электроустановок запрещается:

- использовать электроприборы с отступлениями от требований Инструкций предприятий-изготовителей, или имеющие неисправности, которые могут привести к пожару, а также эксплуатировать провода и кабели с поврежденной или потерявшей защитные свойства изоляцией;

- пользоваться поврежденными розетками, рубильниками, другими электроустановочными изделиями;

- применять нестандартные (самодельные) электронагревательные приборы, использовать некалиброванные плавкие вставки или другие самодельные аппараты защиты от перегрузки и короткого замыкания.

2. Переносные электрические светильники выполнены с применением гибких электропроводок, оборудованы стеклянными колпаками, а также защищены предохранительными стеклами.

3. Электросветильники и электросети соответствуют классу помещения по пожарной безопасности.

Требования пожарной безопасности к системам вентиляции:

При эксплуатации систем вентиляции и кондиционирования воздуха запрещается:

- закрывать вытяжные клапаны, отверстия и решетки;

-подключать к воздуховодам газовые и отопительные приборы;

- выжигать скопившиеся в воздуховодах жировые отложения, пыль и другие горючие вещества.

Содержание сетей противопожарного водоснабжения:

1. Сетипротивопожарного водоснабжения находятся в исправном состоянии. Пожарные краны внутреннего противопожарного водопровода укомплектованы рукавами и стволами. Пожарный рукав присоединен к крану и стволу.

2. Пожарные краны имеют соответствующие указатели.

Объекты хранения:

1. Вещества и материалы хранятся в складах (помещениях) с учетом их пожароопасных физико-химических свойств (способность к окислению, самонагреванию и воспламенению при попадании влаги, соприкосновении с воздухом и тому подобное), признаков совместимости и однородности огнетушащих веществ. Совместное хранение каучука или авторезины и каких-либо других материалов, независимо от однородности применяемых огнетушащих веществ не разрешается.

2. Расстояние от светильников до хранящихся предметов составляет не менее 0,5 м.

3. Электрооборудование складов по окончании рабочего дня обесточивается. Аппараты, предназначенные для отключения располагаются вне склада.

4. Дежурное освещение, а также эксплуатация электронагревательных приборов и установка штепсельных розеток не допускается.

Порядок действия при пожаре:

Первый заметивший пожар (загорание), обязан немедленно сообщить об этом в службу охраны и, при необходимости, в пожарную охрану МЧС г. Иваново (телефон 01) с названием точного адреса и места на котором произошел пожар, и есть ли угроза людям.

Сообщить о случившемся управляющему банка и главному специалисту по экономической безопасности.

До прибытия сотрудников пожарной охраны немедленно приступить к тушению пожара (загорания) имеющимися на месте средствами пожаротушения (огнетушители, внутренние пожарные краны), эвакуации людей, спасению документации. Выполнить другие мероприятия, способствующие предотвращению развития пожара и задымления здания.

Глава 5 Информационные технологии

Автоматизация банков в настоящее время довольно актуальна. Большинство коммерческих банков для упрощения деятельности подразделений разрабатывают собственные программы. Так как данные программы являются собственностью банка и носят конфиденциальный характер, в проекте мы изменим названия программного обеспечения.

В банке используется система автоматизации розничного фронт-офиса банка IS (физические лица, индивидуальные предприниматели, малый и средний бизнес), а также ряд специализированных решений по автоматизации операций в области кредитования юридических лиц.

Фронт-офисная система IS включает в себя набор интегрированных программных модулей, функционально охватывающих все значимые аспекты кредитной деятельности банка: от чисто технологических, таких как организация поэтапной обработки транзакций - до принятия решения о кредитоспособности заемщика на основе применения наиболее современных подходов, в том числе с учетом макроэкономических данных и привязки к локальному рынку кредитования.

Среди поддерживаемых розничных продуктов - целевой кредит, кредит на неотложные нужды и возобновляемые кредитные линии (кредитные карточки, овердрафт), и другие.

Решение обеспечивает эффективную масштабируемость бизнеса (миллионы клиентских счетов, тысячи точек продаж), быстроту его развертывания, а также легкость обновления и поддержки (централизованное хранилище данных).

Системой поддерживаются все этапы обработки кредитной заявки, учет кредитных договоров, управленческий учет для продуктов, резервов и групп рисков, бухгалтерский учет в стандартах Российской Федерации.

Ассортимент программного обеспечения представлено ниже в виде перечня функциональных блоков:

Розничный Фронт-Офис IS. Система предназначена для автоматизации фронт-офисных бизнес-процессов розничного банка с охватом широкого спектра предоставляемых банком ритейловых продуктов и услуг - как физическим лицам, так и малому и среднему бизнесу.

Системы управления финансовыми рисками IS Risk Systems. Системы и консалтинговые услуги по оценке финансовых рисков - рыночного, кредитного и операционного; современная методология; комплексный риск-менеджмент; консолидированный контроль лимитов.

Система управления отношениями с клиентами IS CRM. Cистема поддержки и анализа процесса продаж финансовых продуктов и услуг банками и финансовыми компаниями; учитывает специфику предметной области; все стадии работы персонала с клиентами, включая маркетинг, продажи и последующую поддержку.

5.1 Трейдинг на финансовых рынках

Системы управления трейдингом IS Trading Systems предназначены для сквозной автоматизации фронт-, мидл- и бэк-офисных подразделений банка.

В едином информационном пространстве решение охватывает практически все существующие типы сделок и инструментов межбанковского финансового рынка.

Front Office Modules. Ведение журнала сделок с любыми финансовыми инструментами (включая производные), ведение и переоценка позиции в режиме реального времени, хеджирование рисков.

Back Office Modules. Автоматизация процесса планирования и исполнения обязательств и сопровождающего документооборота.

Глубокая интеграция с IS Risk Systems. Учет в реальном времени всех факторов риска, поддержка управления рисками как технологического этапа обработки операций.

Глубокая интеграция с IS Transaction Management. Шлюзы к торговым системам и внешним источникам рыночных данных и операций, обеспечивающие регистрацию в реальном времени.

5.2 Розничный фронт-офис банка. Система автоматизации IS

Фронт-офис банка - это зона приобретения и обслуживания банковского клиента, определяющая лицо кредитной организации и успех бизнеса в целом.

Фронт-офис кредитной организации - это бизнес процесс-обработки кредитной заявки, начинающийся с прихода клиента в отделение банка (также точку продажи, интернет-ресурс, получение заявки из CRM системы, call-центра и др.) и заканчивающийся формированием сделки. К розничному кредитному фронт-офису также целесообразно отнести процессы работы с клиентом в части обслуживания кредитной сделки и в части взаимодействия с клиентом, например, при подключении услуг, предоставление выписки посчету и др.

Решение по автоматизации банковского фронт-офиса обеспечивает:

· эффективную масштабируемость бизнеса (тысячи точек продаж);

· производительность обработки (миллионы клиентских счетов);

· легкость обновления и поддержки (централизованное хранилище данных);

· быстрое подключение разнообразных каналов продаж;

· скоринг физических лиц с учетом макроэкономических данных по локальному рынку кредитования и параметров кредитных продуктов – как для новых рынков, так и с использованием кредитных историй;

· минимальное время для принятия решения о кредитовании оформления сделки;

· существенное снижение банковских рисков.

Ключевым элементом решения при организации и автоматизации бизнес-процессов кредитования физических лиц и индивидуальных предпринимателей является система розничного фронт-офиса IS:

Потребительское кредитование IS Installment. Модуль предназначен для автоматизации розничных услуг банка, связанных с потребительским кредитованием физических лиц. Поддерживается весь спектр банковских операций по выдаче и обслуживанию потребительских кредитов, включая документооборот, скоринг и другие аналитические инструменты. В области кредитования физических лиц и индивидуальных предпринимателей существует высокотехнологичное решение IS (физические лица) по сквозной автоматизации операций банка.

Функционально система полностью покрывает операции фронт- и бэк-офисов кредитной организации, включая модули по обработке кредитной заявки, скорингу, учету кредитных договоров, управлению резервом и задолженностью, управленческому учету для продуктов, резервов и групп рисков, а также бухгалтерскому учету в стандартах РФ (на основании инструкций ЦБ: 39-П, 54-П, 205-П, 254-П).

Системой формируются четкие критерии определения кредитоспособности заемщиков с использованием современных скоринговых и макроэкономических подходов. К числу поддерживаемых типов продуктов относятся: целевой кредит, кредит на неотложные нужды, кредиты под залог покупаемого имущества (авто- и ипотека) и возобновляемые кредитные линии (кредитные карточки, овердрафт).

Пластиковые карты IS CreditCards. Модуль предназначен для сквозной автоматизации розничных услуг банка по выдаче и обслуживанию пластиковых карт, включая полную автоматизацию документооборота по выдаче и обслуживанию пластиковых карт, скоринг, взаимодействие с процессинговым центром и другие функции.

Авто-кредитование IS AutoLoans. Модуль предназначен для автоматизации розничных услуг банка, связанных с кредитованием физических лиц на покупку автомобиля. IS Autoloans обеспечивает автоматизацию широкого спектра операций, связанных с предоставлением населению автокредитов, а также их последующим обслуживанием. Документооборот, аналитика.

IS Autoloans обеспечивает автоматизацию широкого спектра операций, связанных с предоставлением населению автокредитов, а также их последующим обслуживанием.

IS Autoloans поддерживает различные модели и схемы кредитования, как на уровне документооборота, так и в части аналитического инструментария, и функционально покрывает все этапы бизнес-процесса предоставления автокредита - от предварительного рассмотрения заявки, включая предварительный скоринг, до оценки кредитоспособности заемщика на основе скоринговых карт, расчета лимита кредитования и формирования адекватного набора кредитных продуктов. IS Autoloansобеспечивает поддержку обслуживания автокредитов на протяжении всего их жизненного цикла.

К основным функциональным блокам автоматизированной системы обслуживания автокредитов IS Autoloans относятся «Оформление кредита», «Обслуживание кредитной сделки», «Отчетность», а также инструменты, обеспечивающие автоматическое и пакетное выполнение операций.

Урегулирование просроченной задолженности IS Collection. Полноценное решение по автоматизации процессов урегулирования просроченной задолженности, предназначенное для подразделений банков, занимающихся взысканием долгов по договорам с физическими лицами. IS Collection включает в себя гибкие механизмы сегментации кредитных сделок, позволяющие осуществлять настройку политики взыскания задолженности с клиентов. Аналитический инструментарий IS Collection позволяет принимать решения об изменении критериев сегментации сделок, перепланировании состава необходимых мероприятий, а также изменении модели поведенческого скоринга в процессе получения истории взаимоотношений с клиентом.

Депозиты IS Deposits. Модуль IS Deposits предназначен для автоматизации розничных услуг банка, связанных с размещением денежных вкладов населения.

РКО IS Settlement & Cash services. Модуль предназначен для автоматизации услуг банка, связанных с расчетно-кассовым обслуживанием клиентов.

Скоринг IS Scoring. Система оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков - физических лиц и индивидуальных предпринимателей по информации, указанной ими в заявлениях на получение кредита на основе анализа исторических данных и применения современных макроэкономических моделей. Система применяется в процессе андеррайтинга заёмщиков по потребительским кредитам, кредитным картам, автокредитованию и кредитам малому бизнесу. По результатам скоринга формируются отчеты с обоснованием принятого решения о кредитоспособности. Поддерживаются функции скоринга по анкетным данным.

5.3 Управление рисками

В основе решений по управлению рисками лежат уникальные методики и значительный опыт, накопленный специалистами в области финансового риск-менеджмента.

IS Risk Systems - это real-time cистемы и консалтинговые услуги по организации управления финансовыми рисками - рыночным, кредитным и операционным, построенные на основе комплексного подхода, современной методологии (Basel II) и удовлетворяющие требованиям ЦБ России.

Решение позволяет интегрировать процесс управления рисками в общую технологию проведения операций в финансовой организации и является составной частью процесса обработки транзакций (STP), что и обеспечивает его максимальную эффективность.

Интеграция с внешними транзакционными и платежными системами позволяет в режиме реального времени получать информацию относительно исполнения обязательств и таким образом адекватно идентифицировать рисковую позицию в любой момент времени.

Системы IS Risk Systems обеспечивают оперативный сбор данных из разных источников, осуществляют консолидированный контроль лимитов, используют адекватные математические модели оценки рисков и отлаженные технологии сквозной обработки транзакций. Внедрение именно таких комплексных систем в современной финансовой организации способно обеспечить достижение главной цели - эффективного контроля и управления финансовыми рисками во всех их проявлениях.

Решение имеет модульную структуру и состоит из следующих систем:

IS Limits Manager. Система обеспечивает управление лимитами при проведении транзакций в режиме реального времени. Реализована гибкая структура лимитов, возможность подключения собственных алгоритмов, легко выполняется интеграция системы в общий процесс обработки транзакций. Решение позволяет формировать значение лимитируемой величины с учетом всех оказывающих на нее влияние факторов, и предоставляет гибкие возможности по настройке процедур обработки нарушений.

IS Credit Risk. Система предназначена для расчета и анализа кредитного риска банковского портфеля в целом, составляющих его структурных портфелей, кредитного риска каждого заемщика и взвешенной по риску рентабельности капитала (RAROC). Методика оценки кредитного риска основана на анализе финансовых показателей заемщика и экспертных оценках без использования цен фондового рынка. Получаемые данные позволяют, в частности, четко сформулировать требования к капиталу для обеспечения необходимого уровня надежности в соответствии с требованиями Базельского комитета (Basel II).

IS Market Risk. Система позволяет анализировать чувствительность инвестиционного портфеля - в первую очередь оценить распределение прибылей и убытков при определенных сценариях изменения рыночных факторов. Как частный случай сценарного моделирования реализовано стресс-тестирование, с помощью которого решаются две важные задачи: оценка размера убытков по портфелю при экстремально неблагоприятном развитии событий и оценка качества собственной методики управления рисками. Тестирование портфеля происходит не только на исторических данных, но и на основе произвольных многомерных сценариев изменения рыночных факторов во времени.

Система использует новейшие VaR- технологии расчета рисков, адаптированные к российским условиям. Риск-менеджер получает в свое распоряжение информацию, позволяющую определить необходимые объемы резервирования капитала для покрытия возможных убытков, связанных с неблагоприятным изменением рыночной ситуации.

IS Operational Risk. Консалтинг по управлению операционными рисками.

IS Scoring. Система оценки кредитоспособности потенциальных заемщиков - физических лиц и индивидуальных предпринимателей по информации, указанной ими в заявлениях на получение кредита на основе анализа исторических данных и применения современных макроэкономических моделей. Система применяется в процессе андеррайтинга заёмщиков по потребительским кредитам, кредитным картам, автокредитованию, ипотеке и кредитам малому бизнесу. По результатам скоринга формируются отчеты с обоснованием принятого решения о кредитоспособности. Поддерживаются функции скоринга по анкетным данным (IS Application Scoring),поведенческий анализ (IS Behavior Scoring), расчет рисков по портфелю (IS Collection Scoring).

5.4 Кредитование юридических лиц

Высокотехнологичное решение IS Credit Administration (юридические лица) предназначено для автоматизации процесса принятия решений в области корпоративного кредитования. Система обеспечивает: минимизацию субъективного фактора в процессе принятия кредитных решений; снижение операционных рисков за счет комплексной автоматизации процесса предкредитной обработки; расширение объемов и видов кредитования (в частности, за счет кредитования малого и среднего бизнеса); количественную оценку кредитных рисков.

Аналитическое ядро системы IS Credit Administration поддерживает:

· Оценку и ведение истории кредитоспособности заемщика и внутреннего рейтингования на основе финансовой и управленческой отчетности, а также анкет для индивидуальных предпринимателей;

· Расчет вероятности дефолта заемщика;

· Определение обоснованной величины резерва средств по каждому кредиту.

Аналитическое ядро IS Credit Administration использует математический аппарат системы интегрированного управления кредитным риском банка IS Credit Risk.

Оценка кредитоспособности юридических лиц осуществляется на основании квартальных финансовых отчетов за год и дополнительной информации о деталях бизнеса заемщика. Оценка кредитоспособности индивидуальных предпринимателей может осуществляться как на основании управленческой отчетности, так и на основании анкеты физического лица. В общем случае, оценка разбивается на два этапа - вычисление финансовых показателей и базовой среднегодовой вероятности дефолта по ним, а затем выполнение дополнительной экспертной оценки с выводом поправочного коэффициента к базовой вероятности.

На основании вычисляемых характеристик, зависящих от суммы предполагаемого кредита, залога, надежности обеспечения, длины сделки, кредитной маржи и общих параметров портфеля делается вывод о целесообразности для банка кредитования заемщика или предоставления ему альтернативных условий сделки, приемлемых для кредитора.

Решение IS Credit Administration для юридических лиц реализовано на современной технологической платформе, отличающейся высокими интеграционными и эксплуатационными качествами.

Ключевыми элементами решения при организации и автоматизации бизнес-процессов кредитования юридических лиц являются:

Технологическая платформа Credit Administration (юридические лица)

Современная технологическая платформа, на которой базируется фронт- и бэк-офисная функциональность решения по автоматизации юридических лиц.

Аналитическое ядро IS Credit Administration. Оценка и ведение истории кредитоспособности заемщика, расчет вероятности его дефолта, определение обоснованной величины резерва средств по каждому кредиту и др.

IS Credit Risk. Система предназначена для расчета и анализа кредитного риска банковского портфеля в целом, составляющих его структурных портфелей, кредитного риска каждого заемщика и взвешенной по риску рентабельности капитала (RAROC). Риск потерь по портфелю вычисляется с применением новейших VAR-технологий расчета кредитного риска, адаптированных к российским условиям.

IS CRM. Система поддержки и анализа процесса продаж финансовых продуктов и услуг банками и финансовыми компаниями. В полной мере учитывает специфику предметной области и охватывает единым информационным полем все стадии работы персонала финансовой организации с клиентами, включая маркетинг, продажи и последующую поддержку.

Преимущества систем, которые использует банк для организации работы определяются следующими факторами:

· Системы успешно локализованы для российского рынка;

· Внедрение и поддержка систем выполняется высоко квалифицированными специалистами с опытом работы в крупных международных проектах;

· Системы обладают огромным инновационным потенциалом, определяющим их высокую производительность, надежность, гибкость и способность к эволюционированию;

· В процессе использования систем решается весь спектр задач кредитной организации, связанных с созданием и развитием ИТ-инфраструктуры (аппаратно-программные комплексы, администрирование и эксплуатация систем, техническая поддержка).

Для решения задачи по упрощению калькулирования параметров ипотеки необходима будет разработка новой программы по ипотеке - «калькулятора». Пример расчета параметров кредита приведен в приложении Е.

Маркетинговая стратегия НБ «ТРАСТ» заключается в удовлетворении потребностей клиента. В сложившейся экономической ситуации в стране, довольно актуально стоит вопрос решения жилищной проблемы. Многие жители испытывают трудности при покупке жилья из-за постоянного роста цен на недвижимость.

Рассмотрев, все действующие предложения на ипотечном рынке мы предлагаем новую, оптимальную программу покупки жилья, способную охватить большую аудиторию за счет простоты оформления документов; низких процентных ставок; длительного срока кредитования; минимума документов, необходимых для оформления сделки по недвижимости; простоты погашения кредита.

Получить ипотечный кредит сможет любое дееспособное физическое лицо, имеющее доходы, которые позволяют обеспечить обслуживание ипотечного кредита (подробное описание требований приведено в приложении Г).

Процентная ставка - 11–14% годовых (Процентная ставка определяется в зависимости от размера первоначального взноса и срока кредитования. Проценты начисляются на остаток долга).

Срок кредитования - 1,5 года–30 лет.

Сумма кредита - 300.000–9.000.000 рублей.

Первоначальный взнос - от 10%.

Пример расчета параметров кредита приведен в приложении Е.

2. Казак А.Ю. Финансы, денежное обращение и кредит: Уч. пособие/ А.Ю. Казак и др.; Под ред. А.Ю. Казака. - Екатеринбург: РИФ «Солярис», 2001 .-С. 166.

8. Поляк Г.Б. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник для вузов/ Под ред. проф. Г.Б. Поляка.-М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2-е изд.2001.- с.379.

12. Романовский М.В., Врублевская О.В. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник/ М.В Романовский и др.; Под ред. М.В. Романовского, О.В. Врублевской.- М.: Юрайт-М, 2001.-С.381-382.

14. Сергеев Л.И. Финансы и кредит субъектов Российской Федерации: Учебник/ Л.И. Сергеев, А.Н. Соколов, В.П. Жданов, А.Г. Мнацакакян и др.; Под ред. проф. Л.И. Сергеева. Калининград, балтийский институт экономики и финансов,2004.- с.877.

31. www.ipocredit.ru