Назва реферату
: Міжнародна платіжна система подорожей і розваг
Розділ
: Банківська справа
Міжнародна платіжна система подорожей і розваг
Найперша в історії карта - Diners Club - з'явилася в 1950 році в Сполучених Штатах. Називалася вона тоді Dine and Sign («пообідав - розпишися») так само, як і програма під яку карта була випущена. Карта передбачала оплату в кредит обідів у ресторанах, номерів у готелях і обслуговування в туристичних агентствах. В міру розвитку мережі обслуговування картка усе більше впроваджувалася в сферу банківських послуг (точніше, самі банки виявляли цікавість до розвитку Diners Club). Зараз ця міжнародна універсальна карта нараховує сотні емітентів у тому числі і банки і мільйони точок прийому більш ніж у 200 країнах світу, включаючи Росію.
Основними емітентами карток і власниками ексклюзивних прав на ведення бізнесу Diners Club International на території тієї чи іншої країни є самостійні компанії - «франчайзи» у число яких у даний час входить 85 фірм.
Картка Diners Club International першою з'явилася в колишньому Радянському Союзі. Відбулося це тридцять років тому (у 1969 році) після підписання договору з ВАТ «Інтурист» на обслуговування власників карт у мережі магазинів «Берізка».
У 1995 році була створена російська компанія Diners Club представляюча інтереси міжнародної системи.
Вітчизняна компанія поряд з міжнародними програмами обслуговування картки пропонує нову програму Diners Club Valid in Russia діюча тільки на території Росії. Це дозволило розширити коло власників за рахунок більш придатних умов одержання карти, знижених сервісних платежів і додаткових послуг, що робляться компанією. Випуском карт Diners Club Valid in Russia займається зараз два банки. Емісію і еквайринг міжнародних карт Diners Club здійснюють 8 російських банків (і ще 16 наших банків володіють відповідною субліцензію).
Diners Club International не практикує випуск «золотих» «платинових» і інших карт. Усі картки пофарбовані однаково («срібні») і розраховані на людей, що мають стабільний (вище за середнє) доход і досить часто здійснюючі ділові і туристичні поїздки. Однак останнім часом ряд банків пропонує при випуску карт кілька тарифних планів, розроблених для різних груп клієнтів.
Традиційний розподіл карток - на особисті і корпоративні. До особистого додатково можуть бути випущені сімейні (для членів родини основного власника) і дублюючі (для розмежування особистих ділових чи інших витрат основного власника).
Особлива увага приділяється корпоративним клієнтам. Щомісяця і щорічно їм надається найдокладніша зведена інформація про зроблені по картках корпоративних витратах співробітників з відповідною розбивкою по їхніх видах (квитки, готелі, ресторани, зняття наявних і т. д.).
Карта Diners Club у меншому ступені розрахована на одержання по ній готівки. Тому і комісія за це висока - мінімум 4 відсотки від суми операції - незалежно від країни, у якій вона вироблялася.
Карту використовують в основному як засіб розрахунків безготівкою, а також для одержання пакета клубних послуг (так званого «сервісного кошика» клієнта). Стандартний пакет для російських власників включає DC Travel Club (організація поїздок усередині країни і за рубежем повний комплекс туристичних послуг), безкоштовний доступ у мережу VIP-салонів міжнародних аеропортів і бізнес центрів, послуги міжнародного телефонного зв'язку, безкоштовне страхування і медичну допомогу під час поїздок по Росії і за рубежем, дисконтну програму цілодобову інформаційну підтримку і будь-який рід допомог у відділеннях Diners Club International по усьому світі.
Міжнародна платіжна система подорожей і розваг (Т&Е)
Історія компанії American Express нараховує вже майже 150 років. З дня свого створення АмЕх займалася перевезеннями товарів і невеликих грошових переказів (кур'єрська доставка в межах Америки). Але перевозити готівку по дорогах Дикого Заходу було небезпечно (це стосувалося як кур'єрських диліжансів, так і простих мандрівників). Тому уряд США прийняло закон про поштові грошові перекази що значно скоротило доходи кур'єрських служб.
Через кілька років, у 1891 році, компанія випустила перший дорожній чек American Express. Чеки стали користатися великою популярністю серед мандрівників, тому що рятували від необхідності брати в дорогу готівку. До того ж мережа офісів АмЕх швидко розширювалася і до початку двадцятого сторіччя охоплювала всю Америку і частину Західної Європи.
Крім цього, у компанії з'явився ряд додаткових послуг для клієнтів вони могли одержувати листа в офісах АмЕх, консультуватися, здобувати тури і бронювати квитки. Успіх дорожніх чеків компанії (велике число клієнтів, величезні фінансові засоби, що дозволили їх кредитувати, розгалужена мережа обслуговування) виявився гарною основою для переходу на кредитні карти. Не бажаючи відставати від конкурента (Diners Club International), у 1958 році American Express випустила свої перші картки. По кожній з цих карт власник одержував повний спектр туристичних послуг.
Карти American Express підрозділяються на корпоративні й особисті. До корпоративного відносяться карти типу Large Corporate (такі бізнеси-карти видаються тільки співробітникам найбільших світових корпорацій і підприємстві, з якими головні офіси АмЕх укладають спеціальну угоду) і карти малого бізнесу (ця локальна програма має на увазі висновок договору між офісом АмЕх і компаніями, що діють у межах країни). Корпоративні карти призначені для оплати командировочних витрат співробітників компаній, з наданням керівництву звіту про пророблені витрати.
Особисті карти American Express трьох типів «Зелені», «Золоті» і «Платинові». У залежності від типу вони розрізняються по вартості і по наборі «сервісного кошика». У пакет для власників особистих карток входить різного роду страховка (від нещасливого випадку, утрата багажу і т.п.), участь у дисконтних програмах, Global Assist - цілодобова координаційна підтримка і т.д. Чим вище рівень картки, тим більше додаткових послуг.
Власник будь-якої картки може знімати готівку. Але в залежності від типу карти компанія American Express установила визначені ліміти на ці транзакції. Незалежно від того, яку суму довелося зняти з рахунки чи яку би велику покупку власник не зробив, заборгованість по картці необхідно погашати протягом місяця, інакше компанія нараховує штраф.
У 1994 році компанія American Express початку свою діяльність і на території Росії, уклавши угоду з поруч вітчизняних банків на поширення карти. Зараз карти АмЕх поширюють уже десять російських банків, а кількість клієнтів складає 3700. Правда, близько 2000 їх них - власники Large Corporate Cards тобто співробітники міжнародні компанії.
Міжрегіональна система безготівкових розрахунків по пластикових картках
Перша загальноросійська міжрегіональна система розрахунків по банківським смарт-картам була створена в 1994 році Новосибірським центром фінансових технологій. Зараз вона нараховує близько 150 банків учасників, 600 тисяч власників і біля 8 тисяч пунктів обслуговування. Основою системи стали французькі смарт-технології, однак за кілька років існування «Корони» її творці розробили власну базу. Мотивом створення вітчизняної платіжної системи стало в першу чергу недосконалість вже існуючих у нас платіжних систем, уповільнена проходження міжрегіональних платежів. З урахуванням розкладу роботи банків і наявністю в Росії декількох годинних поясів у регіонах оперативно одержати гроші з рахунку малоймовірно.
Карта системи «Золота Корона» дозволяє вирішити цю проблему, не прибігаючи до придбання дорогих міжнародних карток. Доступна вона широким шарам населення незалежно від їхнього рівня доходу. Картка може використовуватися як дебетова і як кредитна. Причому для відкриття кредитної лінії клієнту не обов'язково мати солідну кредитну історію, досить лише обзавестися зарплатною картою щомісяця частина зарплати банк буде вираховувати в рахунок погашення кредиту. Немаловажним фактором таких розрахунків є і те, що банк може запропонувати, а клієнт вибрати, найбільш придатну схему гасіння кредиту що погашати в першу чергу - чи кредит чи відсотки установити суму за допомогою кредитного інспектора.
Зарплатні картки застосовуються зараз у багатьох регіональних підприємствах, тому що рятують від метушні з великими сумами готівки. Але підприємства не поспішають цілком переходити на карткову програму по заробітній платі, а використовують її поряд з частковою видачею грошей гоівкою (не всі працівники можуть швидко привикнути до нового платіжного механізму і віддають перевагу «живим» грошам).
Поряд із зарплатною в системі «Золота Корона» є ще корпоративні і звичайні особисті картки (на підході проекти пенсійних карт і карток, використовуваних у ДАІ). Усі розрахунки по них здійснюються за дебетовою схемою.
Корпоративні карти, як і в усьому світі, надають співробітникам засоби на господарські нестатки і командировочні витрати. Особливий вид таких карт виявляють собою спеціалізовані «бензинові» карти прийом яких здійснюється винятково на АЗС. Розподіл витрат і апаратне обслуговування тільки по визначених картах - одне з властивостей смарт-технологій. За кордоном воно вже давно застосовується для виплат посібників по безробіттю. Смарт-карты, на які виплачується ці виплати, приймаються в магазинах тільки для оплати предметів першої необхідності хліба, м'ясних і молочних продуктів і т.д. (щось начебто «мінімального споживчого кошика»). Алкоголь, тютюн, побутову техніку і предмети розкоші по такій картці не купити.
Багато банків за допомогою апаратно-програмного комплексу «Золота Корона» обслуговують локальні мережі. Цей проект реалізований одним з челябінських банків - власники обслуговуються по його локальних картах у їдальнях і магазинах на території Челябінського електролітного цинкового заводу.
Особистої ж картки дають можливість власнику подорожувати по російських просторах без наявних і не тільки. Додаткова послуга, що робиться системою клієнту, це підтримка чотирьох видів банківських вкладів (до запитання, терміновий накопичувальний і універсальний), які можна прив'язати до єдиного карткового рахунка. Цей механізм дозволяє автоматично поповнювати залишок на СКС за рахунок засобів на внесках. І, навпаки, поповнювати внески за рахунок засобів, що надходять на СКС (у випадку зарплатної карти).
«Розумну» картку клієнт використовує також для здійснення регулярних платежів (наприклад, по оплаті комунальних послуг). Щоб уникнути довгих щомісячних черг в ощадкасу, власнику карти досить доручити банку проводити регулярні платежі (у межах зазначеної суми) зі свого рахунка на цільовий рахунок одержувача. Дані про регулярні платежі можуть бути внесені на карту у виді окремого додатка.
|