Реферат: Современное состояние банковских электронных услуг в России
Название: Современное состояние банковских электронных услуг в России Раздел: Рефераты по банковскому делу Тип: реферат | |||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||||
ВСЕРОССИЙСКИЙ ЗАОЧНЫЙ ФИНАНСОВО-ЭКОНОМИЧЕСКИЙ ИНСТИТУТ КОНТРОЛЬНАЯ РАБОТА По дисциплине: Банковские электронные услуги Вариант №2
Архангельск 2010 1. Современное состояние банковских электронных услуг в России. Основные проблемы и пути их решения. В настоящее время происходит изменение структуры доходов банков. Пора получения сверхвысоких прибылей от спекулятивных операций на рынке прошла, и банки активно ищут новые пути развития бизнеса. Значительную часть своего дохода банки начинают получать от предоставления услуг корпоративным клиентам и населению. Расширение бизнеса в этом направлении требует от банка организации оперативной и удобной системы обслуживания клиентов в любом филиале и отделении, создания возможности самообслуживания клиентов из дома, офиса или мультимедийного киоска самообслуживания, а также эффективного мониторинга предоставления услуг. Однако традиционные способы доставки услуг клиентам не позволяют добиться этого вследствие, главным образом, невозможности обслуживания клиентов в удаленных филиалах и отделениях в реальном масштабе времени, недостаточной поддержки различных каналов связи и периферийных устройств и высокой стоимости эксплуатации системы из-за отсутствия интегрированного решения, охватывающего все требуемые функциональные возможности. Стремясь расширить рынок сбыта своих услуг и снизить их себестоимость, банки внедряют нетрадиционные методы их предоставления электронную доставку услуг клиентам. Такой подход к обслуживанию несет в себе ряд существенных преимуществ по сравнению с традиционными сценариями, а именно: - удобство для клиентов; - сравнительно легкий охват большого числа потребителей на финансовом рынке через глобальные сети телекоммуникаций; - возможность круглосуточного предоставления услуг; - возможность быстрого изменения предоставляемых услуг в ответ на изменения требований рынка; - возможность проведения оперативного маркетингового анализа спроса на отдельные банковские продукты; - предоставление потенциальным клиентам возможности в режиме реального времени детально познакомиться с интересующими их банковскими продуктами и выбрать наиболее подходящие. Пластиковая карта - это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различающихся по назначению, по набору оказываемых с их помощью услуг, по своим техническим возможностям и организациям их выпускающим. Важнейшей особенностью всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонных переговоров, водительским удостоверением и т.д. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. В системе безналичных расчетов они составляют особый класс орудий платежа, которые могут обладать качествами как дебетовых, так и кредитных инструментов. 1. По материалу, из которого они изготовлены: а) бумажные (картонные); б) пластиковые; в) металлические. 2. По виду проводимых расчетов: а) кредитные карты , которые связаны с открытием кредитной линии в банке, что дает возможность владельцу пользоваться кредитом при покупке товаров и при получении кассовых ссуд; б) дебетовые карты предназначены для получения наличных в банковских автоматах или получении товаров с расчетом через электронные терминалы. Деньги при этом списываются со счета владельца карты в банке. Дебетовые карты не позволяют оплачивать покупки при отсутствии денег на счете. Преимущество дебетовой карты над кредитной состоит в отсутствии ограничений на размер одного платежа. 3. По характеру использования: - индивидуальная карта , которая выдается отдельным клиентам банка и может быть "стандартной" или "золотой" для лиц с высокой кредитоспособностью и предусматривает множество льгот для пользователей; - семейная - лицо, заключившее контракт заказывает карточки для членов семьи, которые становятся их пользователями, а затраты по ним относятся на счет лица, заключившего контракт; - корпоративная карта выдается организации (фирме), которая на основе этой карты может выдать индивидуальные карты избранным лицам (руководителям или ценным сотрудникам). Им открываются персональные счета, "привязанные" к корпоративному карточному счету. Ответственность перед банком по корпоративному счету имеет организация, а не индивидуальные владельцы корпоративных карт. 4. По способу записи информации на карту: - графическая запись; - эмбоссирование; - штрих-кодирование; - кодирование на магнитной полосе; - запись в электронную схему; - лазерная запись (оптические карты). 5.По принадлежности к учреждению-эмитенту: - банковские карточки, эмитент - банк или консорциум банков; - коммерческие карточки, выпускаются нефинансовыми учреждениями: коммерческими фирмами или группой коммерческих фирм; - карточки, выпущенные организациями, чьей деятельностью непосредственно является эмиссия пластиковых карточек и создание инфраструктуры по их обслуживанию. 6.По сфере использования: - универсальные карточки - служат для оплаты любых товаров и услуг; - частные коммерческие карточки - служат для оплаты какой-либо определенной услуги (например, карточки гостиничных сетей, автозаправочных станций, супермаркетов). 7.По территориальной принадлежности: - международные, действующие в большинстве стран; - национальные, действующие в пределах какого-либо государства; - локальные, используемые на части территории государства; - карточки, действующие в одном конкретном учреждении. 8.По времени использования: - ограниченные каким-либо временным промежутком (иногда с правом пролонгации); - неограниченные (бессрочные). 9.Банковские и другие карточки, используемые для расчетов: -автономный «электронный кошелек»; -«электронный кошелек» с дублированием счета у эмитента; -«ключ к счету» - средство идентификации владельца счета. Большинство карточек, используемых в настоящее время являются идентификатором, а не кошельком. Смарт-карта - это новый вид носителя информации, построенный на базе микросхемы и предназначенный для хранения, обработки и защиты информации от несанкционированного доступа. Смарт-карты различаются типом встроенной микросхемы. В зависимости от внутреннего устройства и выполняемых функций смарт-карты можно разделить на три типа: · карты-счетчики; · карты с памятью; · микропроцессорные карты. Кредитной назовем карту, которая позволяет клиенту при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату. Кредитная карта связана с открытием кредитной линии в банке. Банковская кредитная карточка не является юридическим свидетельством долга как вексель или чек. Это символ юридических отношений, возникающих между сторонами, заключившими карточные соглашения. Банкомат (ATM - automatedtellermachine) - это многофункциональный банковский автомат, предназначенный для обслуживания клиентов в отсутствие банковского персонала. Чаще всего банкомат используется для выдачи наличных денег. Помимо этого банкомат может выполнять следующие функции: - изменение параметров счета клиента (внесение денег на депозит); - сообщить баланс счета; - дать отчет о движении средств на счете за определенный период; - перевести средства со счета на счет; - выполнять периодические платежи; - предоставление информационно-справочных услуг. Банкоматы делят на универсальные (полнофункциональные) и специализированные. Последние предназначены только для работы с наличными деньгами, но с высокой скоростью (не более 15 секунд на одну операцию). Банкоматы , предназначенные только для предоставления информационно-справочных услуг Важным направлением обслуживания клиентов банков с использованием новейших электронных средств является представление им электронных услуг в магазинах. Ведение банковских операций на дому («homebanking») представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной вычислительной техники. В России подобные услуги осуществляются с помощью систем «Банк-Клиент», реализующих безбумажную технологию работы с банком. Система автоматизирует осуществление платежей, банковских операций и обмен информацией, она исключает из технологической цепочки обработки документа процедуру передачи бумажного документа из рук клиента в руки операционистки и перевода его в электронную форму. Сопутствующие этому процессу операции идентификации и аутентификации документа тоже выполняются автоматически. Система «телебанк». Дистанционное обслуживание клиентов может вестись также с помощью телефона и специальных программ, при наличии которых компьютер способен самостоятельно отвечать на вопросы клиента. Такой вид банковского обслуживания клиентов называется телефонным банкингом (кратко -- телебанк). Телебанк дает клиенту следующие возможности: - получить в речевом виде информацию об остатках на счетах за любой операционный день; - получить факсимильную копию выписки из счета за любой операционный день, за произвольный период, в том числе за весь период обслуживания в банке; - получить в речевом виде информацию о суммах поступлений в пользу клиента за любой операционный день; - распоряжаться движением средств по счету. Каждому платежу, который клиент может распорядиться провести, используя телебанк, присваивается код, система хранит такие платежи в виде «макетов» платежных поручений с фиксированными реквизитами и пустыми полями, подлежащими заполнению клиентом. При проведении платежа система запрашивает у клиента код платежа и предлагает заполнить пустые поля; - отозвать переданное в банк распоряжение о платеже до того, как оно попадет в расчетную сеть Банка России (по заявке клиента система формирует документ, отменяющий предыдущее распоряжение); - проводить плановые (обязательные) платежи; - заказать наличность в любой валюте с тем, чтобы получить ее в кассе или обменном пункте банка; - передать в банк заявку на предоставление технического овердрафта в случае нехватки средств на счете для проведения ответственного платежа; - дать распоряжение о передаче факсимильной копии платежного поручения, переданного через телебанк либо стандартным способом, своему корреспонденту. При использовании данного режима клиент имеет возможность получить оплачиваемый им товар (услуги), находясь в офисе поставщика. Другой вид электронных технологий а банке - Интернет-банкинг под которым обычно понимается предоставление банками юридическим и физическим лицам соответствующих услуг (оптовых и розничных) посредством публичных сетей связи -- Интернета -- с помощью специального программно-аппаратного комплекса. Интернет-банкинг представляет собой вариант дистанционного способа оказания банковских услуг клиентам. В широком смысле под данным термином можно понимать самые разнообразные системы, начиная от обычных сайтов банков и заканчивая сложными виртуальными расчетно-платежными системами. В более узком значении интернет-банкинг - это аналог системы «банк - клиент», работающий через Интернет. Банковская информация всегда была объектом пристального интереса всякого рода злоумышленников. Прогресс в технике преступлений шел не менее быстрыми темпами, чем развитие банковских технологий. Особы опасны для банков так называемые компьютерные преступления. Открытый характер компьютерных систем, обслуживающих большое число пользователей с помощью средств связи в автоматическом режиме, наряду с высокой степенью концентрации и мобильности денежных средств способствовали появлению новой - компьютерной - формы преступности. Для противодействия компьютерным преступлениям или хотя бы уменьшения ущерба от них необходимо грамотно выбирать меры и средства обеспечения защиты информации от умышленного разрушения, кражи, порчи и несанкционированного доступа. Необходимо знание основных законодательных положений в этой области, организационных, экономических и иных мер обеспечения безопасности. Задача Оцените прибыльность операций с кредитными картами двух банков А и В, если известно, что банк А эмитировал 250 карт с кредитным лимитом 3000 долл. и 50 «золотых» карт с лимитом 20 000 долл. Годовая плата за карты составляет 25 и 50 долл. соответственно. Процент за пользование кредитом – 25% в год. Льготный период – 30 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 330 дней, при этом сумма кредита составляла 2000 долл. по обычной карте и 10 000 долл. по «золотой» карте. Оборот по картам составил 16 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы – 7%, это 32% всех расходов банка, связанных с картами. Для банка В эти же показатели следующие: 250 карт по 3000 долл. и 40 с лимитом 15 000 долл. Годовая плата – 20 и 50 долл. процент за пользование кредитом составляет 24% в год. Льготный период – 25 дней. В среднем каждый клиент пользовался кредитом в течение 325 дней, при этом сумма кредита составляла 1800 долл. по обычной карте и 8000 долл. по «золотой» карте. Оборот по карте составил 10 000 000 долл. Плата за кредитные ресурсы – 7,5%, это 35% всех расходов банка, связанных с карточным бизнесом. Плату за информационный обмен рассчитывать исходя из 1,5%.
Операции с кредитными картами по банку А будет прибыльней. Список литературы
|