Реферат: Типы страхование

Содержание

Введение

1. Правила страхования

а. Правила страхования от несчастных случаев

б. Правила комбинированного страхования имущества физических лиц

в. Правила страхования ответственности перевозчика

2. Полис личностного страхования

3. Полис имущественного страхования

4. Страхование гражданской ответственности

Введение

В России отношение к страхованию есть несколько иное, чем на Западе. Поэтому страховым компаниям, приходиться бороться с типом ментальности русского человека. Недавно наступило время для развития экономики, промышленности, а значит, и страховой деятельности. Но кризис поставил на этом жирный крест.

Страховое дело – это важная, необходимая область деятельности, которая могла бы приносить доход государству, компаниям и помогать гражданам в чрезвычайных обстоятельствах. Ведь не зря страховое дело веками развивается во многих страна мира.

1.Правила страхования

а. Правила страхования от несчастных случаев

Страхование от несчастных случаев и болезней – один из наиболее распространённых, давно известных видов личного страхования. В трудной жизненной ситуации на помощь может придти заключение договора страхования от несчастного случая и болезней. Возможностей в этом виде страхования предоставляется много.

Рассмотрим правила страхования от несчастных случаев страховой компании «Цюрих».

Субъекты страхования

Договоры страхования могут заключаться:

- с организациями всех видов деятельности в пользу своих работников и/или других лиц за счет средств организации;

- с отдельными гражданами в свою пользу и в пользу третьих лиц.

Договоры страхования от несчастного случая заключаются в отношении лиц, определенных Страхователем и являющихся застрахованными лицами. Застрахованными могут быть любые физические лица. При этом Страховщик вправе устанавливать требования к возрасту и состоянию здоровья Застрахованных.

Объекты страхования

Объектам — страхования являются имущественные интересы Застрахованного, связанные со снижением (временным или постоянным) доходом и (или) дополнительными расходами в связи с нанесением вреда здоровья Застрахованного вследствие несчастного случая или болезни, утратой трудоспособности или смертью Застрахованного с вследствие несчастного случая и/или болезни.

Страховые случаи. Страховые риски

К страховым событиям (случаям), по которым Страховщик обеспечивает страховую защиту, относятся:

Несчастные случаи, произошедшие на производстве или в быту, или болезнь, повлекшие за собой:

а. госпитализацию Застрахованного;

б. причинение Застрахованному телесных повреждений, предусмотренных договором страхования;

в. временную утрату Застрахованным трудоспособности;

г. постоянную утрату Застрахованным трудоспособности (установление I, II, III группы инвалидности);

д. установление Застрахованному ребенку категории «ребенок-инвалид»;

е. смерть Застрахованного вследствие несчастного случая или болезни;

ж. установление Застрахованному предусмотренного договором страхования диагноза из перечня, предусмотренного Правилами;

з. проведение Застрахованному определенных хирургических операций;

и. смерть Застрахованного по любой причине.

События, указанные в подпунктах а) - и),признаются страховыми случаями, если:

- несчастный случай, следствием которого они явились, произошел в период действия договора страхования;

- болезнь, следствием которой они явились, впервые диагностирована в период действия договора страхования.

Несчастные случаи, произошедшие на производстве и в быту, или болезнь Застрахованного, и повлекшие за собой необходимость:

- возвращение Застрахованного к месту жительства;

- перевозки тела Застрахованного к месту, где Застрахованный постоянно проживал (репатриация тела);

- пребывания с Застрахованным члена его семьи;

- возвращения к месту постоянного жительства Застрахованного находившегося с ним ребенка (детей)

Постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности) в результате несчастного случая признается страховым случаем, если она наступила в результате несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования.

Постоянная утрата трудоспособности (установление инвалидности) в результате болезни признается страховым случаем, если она наступила в результате болезни, впервые диагностированной у Застрахованного в период действия договора страхования; продолжается не менее двенадцати месяцев подряд после ее наступления, и к концу этого срока имеются достаточные основания считать, что Застрахованный в течение всей жизни не будет в состоянии обеспечивать себя материально, занимаясь каким-либо видом деятельности.

Телесные повреждения, полученные Застрахованным в результате несчастного случая, признаются страховыми случаями, если они указаны в таблицах размеров страховой выплаты в связи с причинением телесных повреждений в результате нес­частного случая (Приложение № 1). При этом конкретный договор страхования должен предусматривать, какие именно таблицы применяются к данному договору.

Временная утрата Застрахованным трудоспособности признается страховым случаем, если она подтверждается меди­цинским заключением из лечебного учреж­дения и листком нетрудоспособности или иным аналогичным документом.

При страховании от болезней на случай установления Застрахованному определенного диагноза, а также на случай проведения Застрахованному определенных хирургических операций и иных медицинских процедур, договором страхования должно быть предусмотрено, установление какого (одного или нескольких) именно диагноза, проведение каких именно хирургических операций и медицинских процедур признается страховым случаем.

При страховании от болезней на случай проведения Застрахованному определенных хирургических операций страховой случай признается наступившим, если Застрахованному проведена одна или несколько хирургических операций, ука­занных в Правилах.

Не является страховыми случаи, следствием которых является смерть, потеря трудоспособности, причинение телесных повреждений Застрахованному, наступившие:

- в связи с совершением или попыткой совершения им действий, в которых имеются признаки умышленного преступления, подтвержденные постановлением, определением или приговором органов дознания, следствия, прокуратуры и суда;

- в состоянии алкогольного, наркотического и/или токсического опьянения, а также вызванные психическими расстройствами;

- в результате самоубийства или покушения на самоубийство, если к этому времени договор страхования действовал менее двух лет;

- в результате умышленного причинения себе телесных повреждений;

- в результате воздействия ядерной энергии, химического или бактериологического заражения.

- вследствие инфекционных заболеваний.

Страховое покрытие существует, если заражение Застрахованного произошло в результате повреждений при наступлении несчастного случая, предусмотренного договором, включая такие заболевания как бешенство или столбняк.

Страховщик не несет ответственности за последствия наступившего нес­частного случая, происшедшего во время военных действий всякого рода, массовых беспорядков, чрезвычайных или особых положений, объявленных органами госу­дарственной власти в установленном зако­ном порядке, а также за последствия несчастных случаев, вызванных воздейст­вием ядерного взрыва, радиации, радио­активного заражения и химического зара­жения местности, если законом или догово­ром страхования не предусмотрено иное.

Порядок определения страховой суммы, страховой премии (страховых взносов)

Страховая сумма устанавливается по согласованию сторон.

При определении в договоре страхования страховой суммы может устанавливаться применение агрегатной или неагрегатной страховой суммы:

агрегатная страховая сумма - при наступлении страхового случая, указанная в договоре страхования страховая сумма уменьшается на сумму ранее произве­денных Страховщиком страховых выплат.

неагрегатная страховая сумма - страховая сумма, указанная в договоре страхования, после произведенной Страховщиком страховой выплаты не уменьшается;

По умолчанию применяется агрегатная страховая сумма.

Размер страховой премии устанавливается в зависимости от профессии, возраста, условий труда Застрахованных и других факторов, влияющих на степень риска.

Порядок и сроки уплаты страховой премии определяются соглашением сторон в договоре страхования.

В случае неуплаты Страхователем страховой премии (очередного страхового взноса), в установленные договором сроки, действие договора страхования прекращается со дня следующего за днем, установленным договором для уплаты страховой премии (очередного страхового взноса), если иное не предусмотрено договором.

Договором страхования могут быть предусмотрены лимиты ответственности по различным рискам.

Договором страхования может быть предусмотрена условная или безусловная франшиза.

Порядок заключения и прекращения договора

Если договор страхования заключается с физическим лицом, то в договоре страхования (страховом полисе) указываются:

- фамилия, имя, отчество Страхователя, а также Застрахованного, если они не совпадают;

- домашний адрес и телефон Страхователя и Застрахованного;

- объекты страхования и страховые риски, в том числе применяемые к договору таблицы размеров страховых выплат в связи с причинением телесных повреждений в результате несчастных случаев; за хирургическое лечение;

- условия страхования (в том числе особые условия);

- страховая сумма;

- срок действия договора страхования;

- размер страховой премии, подлежащей уплате;

- порядок и форма оплаты страховой премии;

- порядок определения размера страховой выплаты.

К договору страхования (страховому полису) может быть оформлен Список Застрахованных.

Договор страхования может заключаться по соглашению Сторон на любой срок.

Действие договора страхования прекращается:

- по истечении срока страхования;

- по инициативе Страховщика или Страхователя;

- при исполнении Страховщиком обязательств перед Страхователем по договору в полном объеме;

- при ликвидации Страховщика или Страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти Страхователя, являющегося физическим лицом;

- при принятии судом решения о признании договора недействительным;

- в случае смерти Застрахованного по причинам иным, чем наступление страхового случая;

- в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Договор страхования может быть прекращен досрочно по соглашению Стра­ховщика и Страхователя, если это предус­мотрено в договоре страхования, в соответствии с действующим законода­тельством РФ.

Если иное не предусмотрено дого­вором, при досрочном прекращении договора страхования по инициативе Стра­ховщика в связи с невыполнением Страхователем условий договора страхова­ния и/или Правил страхования Страхова­телю может быть возвращена внесенная им страховая премия за неистекший срок действия договора за вычетом понесенных Страховщиком расходов, включая расходы на ведение дела в размере, предусмотрен­ном структурой тарифной ставки.

При досрочном прекращении договора страхования по инициативе Страхова­теля страховая премия возврату не подлежит, если иное не предусмотрено ром страхования.

Размер части страховой премии, подлежащей возврату Страхователю при расторжении договора по указанным выше причинам, рассчитывается исходя из фактически внесенной суммы страховой премии, отраженной в платежных докумен­тах.

О намерении досрочного прекраще­ния договора страхования стороны должны уведомить друг друга не менее чем за 30 (Тридцать) дней до даты предполагаемого расторжения, если договором страхования не предусмотрено иное.

Права и обязанности сторон

В период действия договора страхования, Страхователь имеет право:

· досрочно расторгнуть договор с обязательным уведомлением Страховщика;

· заменить Выгодоприобретателя с письменного согласия Застрахованного;

· получить дубликат договора страхования (страховой полиса) в случае его утраты;

· Заменить в Списке Застрахованных уволенных работников с их согласия на вновь принятых, письменно сообщив об этом Страховщику.

Страхователь обязан :

- своевременно уплачивать страховые взносы;

- в период действия договора страхования незамедлительно сообщить Страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

- После получения информации об увеличении страхового риска Страховщик вправе потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии соразмерно увеличению риска.

Если Страхователь возражает против изме­нения условий договора страхования или доплаты страховой премии, Страховщик вправе потребовать расторжения догово­ра в порядке, предусмотренном гражданским законодательством РФ.

- В случае если Страхователь не сообщит Страховщику о значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных при заключении договора последний вправе потребовать расторжения договора и возмещения убытков, причиненных растор­жением договора согласно ГК РФ. Страховщик не вправе требовать растор­жения договора страхования, если обстоятельства, влекущие увеличение страхового риска, уже отпали.

- возвратить полученную страховую выплату, если в течение предусмотренных действующим законодательством РФ сроков исковой давности обнаружится такое обстоятельство, которое по закону или по Правилам полностью или частично лишает Страхователя, Застрахованного или Выгодоприобретателя права на получение страховой выплаты;

- при наступлении страхового случая предоставить Страховщику все необходимые документы для установления факта, причины страхового случая и расчета суммы страховой выплаты.

Страховщик имеет право :

- проверять сообщенную Страхователем информацию, а также выполнение Страхователем требований и условий договора;

- по мере необходимости направлять запросы в компетентные органы о предоставлении соответствующих документов и информации, подтверждающих причину и факт наступления страхового события;

- отсрочить страховую выплату в случае, если у него возникли сомнения в праве Страхователя (Застрахованного, Выгодоприобретателя) на получение страхового возмещения, до предоставления необходимых доказательств;

Страховщик обязан:

- выдать Страхователю Правила стра­хования при заключении договора страхо­вания;

- хранить коммерческую тайну Страхователя, ставшую ему известной в связи с заключением договора страхования;

- при наступлении страхового случая произвести в сроки, предусмотренные Правилами или договором страхования, все необходимые расчеты и выплаты.

В случае если договор страхования заключен в отношении третьего лица (Застрахованного) Застрахованный имеет право в случае смерти Страхователя - физического лица, ликвидации Стра­хователя - юридического лица в порядке, предусмотренном действующим законодательством, а также по соглашению между Страхователем и Страховщиком выполнять обязанности Страхователя.

Определение размеров убытков. Порядок определения страховой выплаты

Сумма страховых выплат по страховым случаям, происшедшим в период действия договора страхования, не может превышать страховой суммы, предусмотренной договором страхования, если не предусмотрено установление неагрегатной страховой суммы договором страхования.

При страховании на случай госпитализации в результате несчастного случая или болезни страховая выплата производится, из расчета 0,4% от страховой суммы за каждый день госпитализации. Продолжительность оплачиваемой госпитализации, вызванной одним несчастным случаем или одним заболеванием, не может превышать количество дней и/или максимального размера страховой выплаты за период госпитализации, предусмотренного договором страхования.

При страховании на случай причинения Застрахованному телесных повреждений, предусмотренных договором страхования, страховая выплата производится в соответствии с таблицами страховых выплат.

При страховании на случай временной нетрудоспособности в результате несчастного случая или болезни (амбулаторное лечение) страховая выплата производится из расчета 0,3% от страховой суммы за каждый день временной нетрудоспособности, если иное не предусмотрено догово­ром страхования. При этом максимальный период временной нетрудоспособности предусматривается догово­ром страхования.

При постоянной утрате Застрахованным общей трудоспособности Страховщик производит страховую выплату в размере определенного процента от страховой суммы в соответствии с установленной группой инвалидности:

за I группу - 100 %; за II группу - 80 %; за III группу - 60 %.

В случае установления Застрахованному ребенку категории «ребенок-инвалид» страховая выплата производится в размере 90% от страховой суммы.

При страховании на случай смерти Застрахованного в результате несчастного случая или болезни страховая выплата производится в размере страховой суммы по данному риску.

При страховании на случай установления Застрахованному предусмотренного договором страхования диагноза из перечня, указанного в Правилах, страховая выплата производится в размере страховой суммы по данному риску. При установлении в период действия договора страхования нескольких диагнозов страховая выплата производится только один раз в указанном выше размере.

При страховании на случай проведения Застрахованному определенных хирургических операций страховая выплата производится в процентах от страховой суммы, предусмотренных для соответствующей хирургической операции.

Страховая выплата производится Застрахованному либо Выгодоприобрета­телю, если он назначен, а в случае смерти Застрахованного - Выгодоприобретателю либо наследникам Застрахованного, если Выгодоприобретатель не назначен. Если наследник или Выгодоприобретатель виновны в смерти или умышленном причинении телесных повреждений, повлекших смерть Застрахованного, эти лица теряют право на получение страховой выплаты.

Если событие произошло за пределами РФ, то Страховщику должны быть предоставлены медицинские и иные документы, позволяющие идентифицировать факт страхового случая и характер полученных повреждений. Документы на иностранном языке должны подтверждаться предоставлением нотариально заверенного перевода. Расходы по сбору указанных документов и их переводу оплачивает Страхователь (Застрахованный).

Страховщик в течение 10 рабочих дней со дня поступления заявления на получение страховой выплаты и всех необходимых документов, подтверждающих факт наступления события принимает решение о признании события страховым случаем.

В случае отказа в страховой выплате Страховщик в указанный выше срок направляет письменное уведомление соответствующему лицу (Страхователю, Застрахованному, Выгодоприобретателю) с мотивированным указанием причины отказа.

Страховая выплата производится в течение 15 (Пятнадцати) рабочих дней после признания Страховщиком произошедшего события страховым случаем.

Случаи отказа в страховой выплате

Страховщик вправе отказать в страховой выплате, если Страхователь (Застрахованный):

- сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления;

- предоставил фальсифицированные либо искаженные документы в связи со страховым случаем;

- в других случаях, предусмотренных договором страхования и действующим законодательством РФ.

Комментарии

Хотелось бы отметить, что в правилах страхования от несчастных случаев данной страховой компании не встречается понятие террористический акт. Страхование рисков, связанных с террористическими актами, осуществляется страховщиками в время, хотя данный вид не получил широкого распространения. Прежде всего, это связано со значительностью ущерба, причиняемого такими страховыми случаями, высоким риском террористических атак в нашем государстве и отсутствием отлаженного механизма перестрахования таких рисков в практике российских страховщиков.

б. Правила комбинированного страхования имущества физических лиц

Страхование имущества (имущественное страхование) - один из самых давно известных и распространённых видов страхования, который можно разделить на страхование имущества физических лиц и страхование имущества юридических лиц. Сегодня страхование имущества физических лиц предусматривает большое количество рисков (страховых случаев), выбор программ, наилучшим образом отвечающих интересам, остаётся за страхователем.

Рассмотрим правила комбинированного страхования имущества физических лиц СК «Цюрих».

Субъекты страхования

Страхователями являются дееспособные физические лица - граждане РФ, либо иностранные граждане или лица без гражданства, зарегистрированные на территории РФ, заключившие со Страховщиком договоры комбинированного страхования имущества, которым они владеют на правах собственности или иных вещных правах.

Имущество может быть застраховано Страховщиком по договору страхования в пользу лиц (Страхователя или Выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Объект страхования

Объект страхования является не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя):

· связанные с владением, пользованием, распоряжением движимым и недвижимым имуществом;

· связанные с обязанностью в соответствии с действующим законодательством РФ возместить прямой реальный ущерб (вред), причиненный жизни, здоровью и/или имуществу третьих лиц, возникший в результате наступления события, признанного страховым случаем.

По договору страхования, заключенному в соответствии с Правилами, могут быть застрахованы:

а) здания, строения, постройки и сооружения, в т.ч. объекты незавершенного строительства, поставленные на постоянное место и имеющие стены и крышу;

б) квартиры, отдельные помещения;

в) элементы внутренней и внешней отделки, инженерное оборудование;

г) предметы домашнего обихода и домашней обстановки;

д) электробытовые, осветительные приборы, фото-, радио-, телеаппаратура, аудио-, видео- электронная и бытовая техника и т.п.;

е) музыкальные, измерительные и оптические приборы и инструменты;

ж) спортивный, охотничий и садовый инвентарь;

з) мебель, ковры;

и) объекты ландшафтного дизайна;

к) иное имущество;

л) ответственность Страхователя (Застрахованного) за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу третьих лиц в результате наступления события, признанного страховым случаем.

По особому соглашению сторон может быть застраховано с обязательным осмотром представителем Страховщика и оценкой эксперта следующее имущество, принадлежащее Страхователю:

а) ювелирные изделия, изделия из драгоценных металлов, драгоценных/полудрагоценных и поделочных (цветных) камней, драгоценные металлы в слитках и драгоценные камни без оправ;

б) рисунки, картины, скульптуры, коллекции марок, монет и иные коллекции или произведе­ния искусства и другие антикварные предметы;

в) предметы религиозного культа.

Движимое имущество считается застрахованным только в тех помещениях или на том земельном участке, местонахождение которых указано в договоре страхования (территория страхования).

Страхователь может застраховать свое имущество полностью или выборочно от всех или от отдельных рисков.

В соответствии с Правилами не могут быть застрахованы:

а) здания, строения и сооружения, конструктив­ные элементы и инженерные системы которых находятся в аварийном состоянии, подлежат сносу, реконструкции или капитальному ремонту, непригодные для проживания жилые помеще­ния, а также находящееся в них имущество;

б) здания, сооружения, квартиры, помещения, в которых была произведена перепланировка без специального разрешения компетентных органов, а также находящееся в них имущество;

в) имущество, находящееся в зоне, признанной компетентными государственными органами зоной возможного стихийного бедствия, а также в зоне военных действий с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе, если такое объявление было произведено до момента заключения договора страхования;

г) наличные деньги в российской и иностранной валюте (при этом под наличными деньгами подразумеваются деньги, находящиеся в распоряжении Страхователя или членов его семьи в местах постоянного или временного проживания, указанных в договоре страхования);

д) акции, облигации и другие ценные бумаги;

е) рукописи, планы, чертежи и иные документы, бухгалтерские и деловые книги, картотеки;

ж) модели, макеты, образцы, формы и т. п.;

з) технические носители информации компьютерных и аналогичных систем, в частности магнитные пленки и кассеты, магнитные диски, блоки памяти и т.д.;

и) взрывчатые вещества;

к) передвижные строительные или иные машины, мотоциклы, мопеды, прицепы; жилые вагончики, передвижные домики и их принадлежности;

л) домашние и сельскохозяйственные животные и птицы, посевы, урожай сельскохозяйственных культур;

м) деловая древесина, дрова;

н) продукты питания, спиртные напитки и табачные изделия;

о) иное имущество, изъятое из оборота или ограниченное в обороте в соответствии с действующим законодательством РФ.

Страховые случаи. Страховые риски

По договору страхования, заключенному на основании Правил могут быть застра­хованы имущественные интересы Страхователя (Выгодоприобретателя), связанные с риском утраты (гибели) повреждения или уничтожения имущества вследствие:

· Пожара, в результате случайного возник­новения и распространения огня, а также дейст­вий по пожаротушению, удара молнии, взрыва газа, используемого в бытовых целях, возгорания радио-, теле-, видеоаппаратуры, компьютеров, электронной аппаратуры и другой бытовой техники.

· Отключения или аварии инженерных сетей и коммуникаций, проникновения воды из соседних помещений.

· Действия природных сил и стихийных бедствий.

· Постороннего воздействия.

· Противоправных действий третьих лиц - преднамеренных неправомерных действий третьих лиц, за которые по законодательству РФ наступает уголовная или административная ответственность.

Договор страхования может быть заключен по совокупности названных выше страховых случаев или в любой их комбинации.

В соответствии с Правилами обязательства Страховщика, которые возникли с наступлением страхового случая, включают в себя обязанности, в соответствии с действующим законодательством РФ, по удовлетворению требований третьих лиц на основании вынесенного судебного решения, предъявленного к исполнению Страхователю, или предъявленной Страховщику обоснованной претензии от третьих лиц к Страхователю, подлежащей возмещению в пределах установленной договором страхования страховой суммы (лимита ответственности), о возмещении вреда:

а) причиненного жизни и здоровью третьих лиц (физический ущерб);

б) прямого реального ущерба, причиненного имуществу третьих лиц (имущественный ущерб), в результате наступления события, признанного страховым случаем, в принадлежащем Страхователю строении или квартире.

Событие признается Страховщиком страховым случаем, если не будет доказано, что вред, причиненный третьим лицам, возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего. При этом ответственность Страховщика насту­пает только при наличии причинно-следственной связи между происшедшим событием и в связи с этим причиненным третьим лицам вреда.

По договору страхования при наступлении страхового случая Страховщик возмещает Страхователю:

а) прямой реальный ущерб, вызванный повреждением или уничтожением объекта страхования;

б) прямой реальный ущерб потерпевшим третьим лицам, связанный с причинением вреда их жизни, здоровью или принадлежащему им имуществу, в пределах предусмотренного договором страхования лимита ответственности;

в) необходимые и целесообразные расходы Страхователя по выяснению причин наступления события, включая судебные издержки и расходы на представителя;

г) расходы Страхователя по спасанию объекта страхования, уменьшению причиненного страховым случаем ущерба и недопущению дальнейшего повреждения имущества;

д) судебные расходы Страхователя по делам о возмещении прямого реального ущерба, возникшего в результате наступления события, признанного страховым случаем, к лицу, ответственному за причинение этого ущерба, в случае, если эти расходы вместе с суммой страхового возмещения не превышают установленной в договоре страхования страховой суммы (лимита ответственности).

Размер страхового возмещения /обеспечения, состоящий из выплаты прямого реального ущерба и расходов, предусмотренных Правилами не должен превышать страховой суммы (лимита ответственности).

Страховая сумма

Страховой суммой является определяемая договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страховой премии (страхового взноса) и страхового возмещения/обеспечения.

При страховании имущества страховая сумма не может превышать его действительной (страховой) стоимости. Такой стоимостью считается действительная стоимость имущества в месте его нахождения на момент (в день) заключения договора страхования.

Действительная стоимость определяется в зависимости от вида имущества по-разному. Действительная стоимость устанавливается отдельно по каждому застрахованному предмету, или совокупности предметов, указанных в страховом Полисе на основании предоставленных документов или путем экспертной оценки.

По заявлению Страхователя, по согласованию со Страховщиком, в период действия договора страхования страховая сумма может быть увеличена в том случае, если объект был застрахован не на полную стоимость или действительная стоимость объекта возросла, при условии уплаты Страхователем дополнительной страховой премии, соответствующей увеличению страховой суммы.

Если страховая сумма, предусмотренная договором страхования, превысила страховую стоимость, в том числе в результате страхования одного и того же объекта у двух или нескольких Страховщиков (двойное страхование), договор является ничтожным в той части страховой суммы, которая превышает страховую стоимость; излишне уплаченная часть страховой премии в этом случае возврату не подлежит.

Если в договоре страхования страховая сумма установлена ниже страховой стоимости, Страховщик при наступлении страхового случая, возмещает Страхователю (Выгодоприобретателю) часть понесенного последним ущерба пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если договором страхования не предусмотрено иное.

Если иное не предусмотрено договором страхования, то после выплаты страхового возмещения страховая сумма уменьшается на величину выплаченного возмещения в части прямого ущерба, причиненного застрахованному имуществу, а также причиненного вреда жизни и здоровью, а также имуществу третьих лиц в результате наступления страхового случая. После выплаты возмещения при восстановлении или замене пострадавшего иму­щества Страхователь имеет право за дополнительную страховую премию восстановить перво­начальную страховую сумму.

По соглашению Сторон условиями договора страхования может быть предусмотрен размер минимального не компенсируемого Страховщиком убытка (франшиза), как в отношении всего застрахованного имущества, так и в отношении его отдельных предметов и конкретных стра­ховых событий.

Страховая премия

Страховая премия по каждому страховому риску устанавливается исходя из страховой суммы и страхового тарифа по данному риску.

Страховщик вправе при определении размера подлежащей уплате страховой премии (страхового взноса) использовать поправочные коэффициенты к базовым страховым тарифам, экспертно определяемые в зависимости от факторов, влияющих на степень риска.

Если страховой случай наступил до уплаты очеред­ной части страхового взноса, Страховщик вычита­ет из суммы, подлежащей выплате страхового возмещения, неуплаченный страховой взнос.

О порядке заключения и расторжения договора

Договор страхования является соглашением между Страхователем и Страховщиком, в силу которого Страховщик обязуется за обусловленную договором страховую премию при наступлении предусмотренного в договоре страхового случая, возместить Страхователю (Выгодоприобретателю) причиненный вследствие этого случая ущерб связанный с утратой, повреждением, или уничтожением застрахованного имущества, а также за вред, причиненный жизни и здоровью третьих лиц, а также их имуществу в пределах определенной договором страховой суммы.

При заключении договора страхования между Страхователем и Страховщиком должно быть достигнуто соглашение по следующим существенным условиям:

а) об объекте страхования;

б) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование;

в) о размере страховой суммы;

г) о сроке действия договора.

При принятии на страхование коллекций, картин, уникальных и антикварных предметов договор страхования заключается только с обязательным осмотром Страховщиком и оценкой эксперта, независимо от размера страховой суммы

Договор страхования прекращается в случаях:

• истечения срока его действия;

• исполнения Страховщиком обязательств по установленные договором сроки;

• ликвидации Страховщика в порядке, установленном действующим законодательством РФ;

• признания договора страхования по решению суда недействительным;

• в других случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в частности.

При досрочном прекращении договора страхования по основаниям иным, чем наступление страхового случая, Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (ст. 958 ч. 1 ГК РФ).

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе Страхователя от договора страхования уплаченная Страховщику страховая премия возврату не подлежит, если договором страхования не предусмотрено иное. О намерении досрочного расторжения договора страхования Стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты прекращения договора страхования, если договором страхования не предусмотрено иное.

При переходе прав на застрахованное имущество от лица, в интересах которого был заключен договор страхования, к другому лицу, права и обязанности по этому договору переходят к лицу, к которому перешли права на это имущество, за исключением случаев принудительного изъятия имущества по основаниям, указанным в пункте 2 ст. 235 ГК РФ, и отказа от права собственности (ст. 236 ГК РФ).

Лицо, к которому перешли права на застрахо­ванное имущество, должно незамедлительно письменно уведомить об этом Страховщика.

В случае, когда лицо, к которому перешли права на застрахованное имущество, отказывается от своих прав и обязанностей, предусмотренных договором страхования, Стороны расторгают договор страхования на основании письменного заявления Страхователя. При этом Страховщик возвращает Страхователю часть страховой премии за вычетом понесенных расходов про­порционально времени, в течение которого действовало страхование.

Права и обязанности сторон

Страховщик обязан :

а) вручить Страхователю договор страхования (страховой Полис) с приложением Правил в установленный договором страхования срок и разъяснить Страхователю содержание этих Правил;

б) в случае проведения Страхователем мероприятий, уменьшивших риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба объекту страхования, либо в случае увеличения его действительной стоимости, по заявлению Страхователя дополнить или изменить договор страхования с учетом этих обстоятельств;

в) при наступлении страхового случая произвести выплату страхового возмещения/обеспечения в порядке и в срок, предусмотренный Правилами
Договором страхования;

г) возместить расходы, произведенные Страхо­вателем при наступлении страхового случая для предотвращения или уменьшения размера ущер­ба объекту страхования;

д) не разглашать сведения о Страхователе и его имущественном положении, за исключением случаев, предусмотренных законодательством РФ;

е) совершать другие действия, предусмотренные действующим законодательством РФ, Правилами и договором страхования;

Страховщик имеет право :

а) при заключении договора страхования, а также в течение срока его действия проверять всю предоставляемую Страхователем (Выгодоприобретателем) информацию о застрахованном имуществе, а также состояние этого имущества, в том числе на соответствие условиям, указанным в заявлении на страхование;

б) производить осмотр и оценку имущества независимо от размера страховой суммы;

в) направлять запросы в компетентные органы по вопросам, связанным с расследованием причин и определением размера нанесенного Страхователю ущерба;

г) участвовать в сохранении и спасании застрахованного имущества, а также давать письменные или устные инструкции по спасанию застрахованного имущества, являющиеся обязательными для Страхователя;

д) требовать от Выгодоприобретателя выполнения обязанностей по договору страхования, включая и обязанности Страхователя, но не выполненные им, при предъявлении Выгодоприобретателем требования о выплате страхового возмещения по договору.

ж) при уведомлении об обстоятельствах, влеку­щих увеличение страхового риска, потребовать изменения условий договора страхования или уплаты дополнительной страховой премии сораз­мерно увеличению риска, а если Страхователь возражает против изменения условий договора страхования или доплаты страхового взноса, потребовать расторжения договора страхования.

з) отказать в выплате или отсрочить выплату страхового возмещения/обеспечения, если Страхователь (Выгодоприобретатель) не выпол­нит какое-либо из обязательств, перечисленных в Правилах;

и) требовать признания договора страхования недействительным, если после его заключения будет установлено, что Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значе­ние для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убыт­ков от его наступления (страхового риска).

Страхователь обязан:

а) при заключении договора страхования сообщать Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования, предоставив по требованию Страховщика для осмотра страхуемое имущество;

б) своевременно уплачивать страховую премию (страховые взносы);

в) в период действия договора незамедлительно сообщать Страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска;

г) при наступлении страхового случая:

• принимать меры по предотвращению и уменьшению ущерба и по спасанию застрахованного имущества;

• сообщать Страховщику о страховом случае в сроки, установленные договором страхования;

• заявить о произошедшем событии в соответствующие компетентные органы (в милицию – при похищении имущества, уничтожении или повреждении его в результате преднамеренных неправомерных действий третьих лиц), пожарный надзор (при пожаре), аварийную службу (при аварии);

• незамедлительно, любым доступным способом, но не позднее 24 часов, как стало ему известно о событии, известить об этом Страховщика или его представителя и направить ему письменное подтверждение о страховом случае в течение трех рабочих дней.

• немедленно принять все возможные меры по спасанию имущества, предотвращению его дальнейшего повреждения и устранению причин, способствующих нанесению дополнительного ущерба, т.е. обеспечить охрану поврежденного имущества и выполнить все инструкции, полученные от Страховщика;

• сохранить до прибытия представителя Страховщика поврежденное имущество в том виде, в котором оно оказалось после произошедшего события.

• предъявить Страховщику поврежденное имущество или остатки от него, а также поврежденные части, детали и принадлежности имущества или остатки от них;

• обеспечить представителю Страховщика возможность беспрепятственного осмотра поврежденного имущества, выяснения причин, размеров ущерба, а также обеспечить участие представителя Страховщика в любых комиссиях, создаваемых для установления причин и определения размера ущерба;

• при необходимости представить Страховщику описание (опись) поврежденного, погибшего или утраченного имущества;

• по требованию Страховщика сообщить ему в письменном виде всю информацию, необходимую для суждения о размере и причинах повреждений или гибели застрахованного имущества, а также представить документы от компетентных органов, подтверждающие факт наступления страхового случая и размер причиненного ущерба. Непредставление Страхователем требуемых Страховщиком документов без объективных причин дает последнему право отказать в выплате страхового возмещения в части ущерба, не подтвержденной такими документами.

• извещать Страховщика обо всех случаях получения компенсации, возврата или восстановления третьими лицами поврежденного или уничтоженного имущества;

• обеспечить Страховщику осуществление права требования, которое Страхователь имеет к лицу, ответственному за нанесение ущерба застрахованному имуществу, если это лицо установлено;

• совершать другие действия, предусмотренные действующим законодательством РФ

Страхователь имеет право:

а) выбрать по своему желанию страховые риски; доказывать иную оценку застрахованного имущества, чем оценка его Страховщиком;

б) получить информацию о Страховщике в соответствии с действующим законодательством РФ;

в) в течение действия договора страхования заменить Выгодоприобретателя, названного в договоре страхования, другим лицом, письменно уведомив об этом Страховщика, кроме случаев, когда заявленный в договоре страхования Выгодоприобретатель выполнил какую-либо из обязанностей по договору страхования или предъявил Страховщику требование о выплате страхового возмещения;

г) осуществить дополнительное страхование у другого Страховщика, при условии письменного уведомления всех Страховщиков – участников по дополнительному страхованию, в случае, когда имущество застраховано только в части страховой суммы. При этом общая страховая сумма по всем договорам не должна превышать страховую стоимость имущества на момент заключения договора страхования;

д) назначить страховую сумму по имуществу, подлежащему страхованию и, по согласованию со Страховщиком, увеличивать страховую сумму (за дополнительно уплаченную страховую премию) в период действия договора страхования в пределах страховой стоимости;

е) досрочно расторгнуть договор страхования в соответствии с Правилами и действующим законодательством РФ;

ж) требовать выполнения Страховщиком условий договора страхования, не противоречащих действующему законодательству РФ.

Выплата страхового возмещения

Представитель Страховщика после получения заявления о событии совместно со Страхователем или его совершеннолетним представителем на основании произведенного осмотра поврежденного или уничтоженного имущества составляет акт осмотра с указанием причины и обстоятельства страхового случая.

Страховщик вправе запрашивать сведения у компетентных органов (милиции, пожарного надзора, аварийно-технических служб, аварийных служб газовой сети, медицинских учреждений и т.п.), предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая. В страховом акте указывается перечень поврежденных, уничтоженных, похищенных элементов объекта страхования, характеристика и степень повреждения, иная информация, характеризующая размер причиненного ущерба.

Размер ущерба и возможности дальнейшего использования Страхователем (Выгодоприобретателем) поврежденного имущества определяется Сторонами (совместной экспертизой Страхователя и представителя Страховщика), а при недостижении ими согласия – независимой экспертизой.

После признания Страховщиком наступившего события страховым случаем, при отсутствии судебного спора между Сторонами, Страховщик на основании заявления о страховом случае и документов, представленных Страхователем и пострадавшими третьими лицами, а также дополнительно полученных Страховщиком необходимых материалов для подтверждения факта наступления страхового случая, составляет расчет на выплату страхового возмещения/обеспечения, в котором указываются обстоятельства страхового случая, обоснование произведенных расчетов размера причиненного ущерба, сумма страхового возмещения/обеспечения, подлежащая выплате Страхователю или пострадавшим третьим лицам.

Если факт наступления страхового события может быть определен Страховщиком при составлении страхового акта, и размер ущерба не превышает установленных действующим законодательством до 30 минимальных размеров оплаты труда, то документы от компетентных органов не запрашиваются.

Расходы Страхователя по выяснению обстоятельств наступления страхового случая и уменьшения размера ущерба, признанного Страховщиком, (если они предусмотрены условиями договора страхования) определяются в размере величины этих расходов.

Ущерб определяется в размере:

а) стоимости имущества, исходя из стоимости на дату подачи заявления Страхователем о наступлении страхового случая, в случае полной утраты (гибели, уничтожения) или похищения этого имущества.

б) уценки или стоимости ремонта по действующим расценкам на дату подачи заявления Страхователем о наступлении страхового случая, если в результате этого ремонта поврежденный предмет можно привести в состояние, годное для дальнейшего использования, в случае частичного повреждения.

В случае невозможности дальнейшего использования застрахованного имущества страховое возмещение выплачивается полностью в размере страховой суммы за вычетом франшизы (если она присутствует в договоре страхования) и выплат, произведенных в отношении данного предмета страхования в течение действия договора страхования.

В случае повреждения части застрахованного имущества расчет страхового возмещения производится пропорционально размеру прямого ущерба за исключением части годных в эксплуатацию остатков.

В сумму компенсируемого Страховщиком ущерба включаются также расходы по предотвращению или уменьшению ущерба и по спасанию застрахованного имущества и приведению его в порядок в связи с наступлением страхового случая, если эти расходы признаны Страховщиком целесообразно произведенными и необходимыми.

В случае признания события страховым случаем, расходы документально подтвержденные сметой и платежными документами и представленные Страховщику, включаются в расчет суммы стра­хового возмещения.

По риску страхования ответственности Страхователя возмещаются:

а) при причинении вреда жизни и здоровью третьих лиц - утраченный потерпевшим заработок (доход), который он имел или определенно мог иметь, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья (расходы на лечение, усиленное или дополнительное питание, приобретение лекарств, санаторно-курортное лечение, посторонний уход, протезирование, транспортные расходы, расходы на платное медицинское обслуживание подготовку к другой профессии и т.д.), в пределах лимита ответственности, предусмотренного договором страхования;

б) при причинении ущерба имуществу третьих лиц - расходы на компенсацию, вызванную повреждением или гибелью имущества, в пределах лимита ответственности, предусмотренного договором страхования.

Определение размера подлежащего возмещению утраченного потерпевшим заработка осущест­вляется в соответствии с ГК РФ.

В случае смерти Страхователя и отсутствии Выгодоприобретателя по договору страховое возмещение выплачивается его наследникам при предъявлении справки ЗАГСа о смерти Страхователя и документов, подтверждающих права наследования.

Страховая сумма по Договору, по которому было выплачено страховое возмещение в размере, меньшем, чем страховая сумма, до окончания срока его действия устанавливается как разница между страховой суммой, обусловленной договором, и выплаченным возмещением.

Страховое возмещение/обеспечение выплачивается в размере причиненного ущерба, но в пределах страховой суммы (лимита ответственности), обусловленной договором страхования.

Страховщик производит страховые выплаты (или сообщает об отказе в выплате) в течение 10 рабочих дней, после получения всех необходимых документов по страховому случаю и определения размера ущерба.

Если после определения Страховщиком размера страхового возмещения/обеспечения по согла­сованию со Страховщиком Страхователь ком­пенсирует причиненный им вред третьим лицам в требуемом размере, то выплата страхового возмещения/обеспечения производится непос­редственно Страхователю после предоставления им Страховщику соответствующих документов. Непредставление требуемых Страховщиком документов без объективных причин дает ему право отказать в выплате возмещения в части убытка, не подтвержденной такими документами.

В случае возникновения споров между Сторонами о причинах и размере ущерба, каждая из Сторон имеет право потребовать проведения экспертизы.

При наличии судебного спора между Сторонами размер ущерба и страхового возмещения/обеспечения определяется на основании решения суда в пределах страховой суммы и лимитов ответственности, предусмотренных договором страхования.

К Страховщику, выплатившему страховое возмещение, переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет к лицу, ответственному за нанесенный ущерб.

Страхователь (Выгодоприобретатель) обязан пере­дать Страховщику все документы и доказательства и сообщить ему все сведения, а также пред­принять все меры и действия, необходимые для осуществления Страховщиком перешедшего к нему права требования.

Если Страхователь (Выгодоприобретатель) отка­зался от своего права требования к лицу ответственному за нанесенный ущерб, возмещенный Страховщиком или осуществление этого права стало невозможным по вине Страхова­теля (Выгодоприобретателя), Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения полностью или в соответствующей части и вправе потребовать возврата излишне выпла­ченной суммы возмещения.

Страховщик имеет право отсрочить выплату страхового возмещения в случае:

• если у него имеются мотивированные сомнения в подлинности документов, подтверждающих страховой случай - до тех пор, пока не будет подтверждена подлинность таких документов;

• если соответствующими органами внутренних дел возбуждено уголовное дело против Страхователя (Выгодоприобретателя) и ведется расследование обстоятельств, приведших к наступлению страхового случая - до окончания расследования или судебного разбирательства.

Страховщик вправе отказать Страхователю в выплате страхового возмещения/обеспечения в случаях предусмотренными Правилами.

Страховщик вправе не выплачивать страховое возмещение, если в течение действия договора имели место случаи предусмотренными Правилами.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла Страхователя (Выгодоприобретателя).

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения за убытки, возникшие вследствие изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов.

Решение об отказе в страховой выплате сообщается Страхователю в письменной форме с обоснованием причины непризнания случая
страховым и отказа в страховой выплате.

Отказ Страховщика произвести страховую выплату может быть обжалован Страхователем в суд в соответствии с действующим законода­тельством РФ.

в. Правила страхования ответственности перевозчика

Не следует забывать о страховании гражданской ответственности за причинение ущерба жизни, здоровью, имуществу других граждан также владельцам мотоциклов, владельцам и судоводителям маломерного флота – моторных лодок, катеров, яхт.

Рассмотрим правила страхования ответственности перевозчика (экспедитора) Страховой компании «Акомс»

Объект страхования

Объектом страхования являются имущественные интересы Страхователя (Застрахованного лица), связанные с его обязанностью в порядке, установленном гражданским законодательством, возместить ущерб (убытки), нанесенный потерпевшим лицам в связи с осуществлением Страхователем (Застрахованным лицом) перевозок (экспедирования) на любом виде транспорта, а также с компенсацией Страхователю дополнительных расходов, связанных с наступлением его ответственности за причинение ущерба (убытков) третьим лицам.

На условиях Правил Страховщик заключает договоры страхования ответственности Страхователя (Застрахованного лица) при осуществлении им грузоперевозок, как на территории РФ, так и за рубежом.

Страховой случай и объем страховой ответственности

В соответствии с Правилами может быть застрахован риск ответственности Страхователя по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью, имуществу или имущественным интересам потерпевших лиц (Выгодоприобретателей) в процессе перевозки (экспедирования) груза Страхователем (Застрахованным лицом) на территории РФ и за рубежом.

В соответствии с Правилами страховым случаем является факт наступления ответственности Страхователя, признанной им добровольно с предварительного согласия Страховщика или установленной решением суда, по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда потерпевшим лицам (Выгодоприобретателям), в результате совершения событий, предусмотренных договором страхования.

В соответствии с Правилами Страховщик несет ответственность, если не будет доказано, что вред, причиненный потерпевшим лицам, возник вследствие непреодолимой силы или умысла потерпевшего.

В соответствии с договором страхования, заключенным на основании Правил, Страхователь вправе выбрать одно или несколько событий (страховых рисков), с наступлением которых возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату в соответствии с условиями Правил и договора страхования, а именно:

Ответственность за гибель и/или повреждение груза , которые произошли вследствие:

а) столкновения средств транспорта с препятствиями и между собой;

б) пожара;

в) опрокидывания транспортных средств;

г) переохлаждения или перегрева груза;

д) провала мостов, взрыва;

е) несчастных случаев при погрузке;

ж) кражи или разбойного нападения.

Ответственность перед Клиентами Страхователя за причинение убытков в результате деятельности Страхователя в качестве перевозчика (экспедитора) вследствие :

а) просрочки в доставке груза;

б) выдача груза в нарушение указаний о задержке выдачи;

в) неправильная засылка груза;

По данному, страхованием не покрывается ответственность Страхователя, наступающая вследствие выдачи груза по вине Страхователя или его служащих неправомочному получателю.

По данному, страхованием не покрывается ответственность за нарушения, связанные с операциями, подпадающими под действие международных таможенных конвенций и соглашений.

Ответственность перед третьими лицами в случаях причинения ущерба перевозимым или складируемым грузом, если ущерб вызван:

а) утратой (гибелью) или повреждением имущества третьих лиц (имущественный ущерб);

б) причинением вреда жизни и здоровью третьих лиц (смертью/увечьем/травмами/потерей трудоспособности), включая расходы, необходимые для восстановления здоровья потерпевшего лица и расходы на погребение (физический ущерб).

Дополнительные расходы Страхователя, возникающие в прямой и непосредственной связи с ответственностью, предусмотренной в Правилах, а именно:

а) расходы по расследованию обстоятельств страхового случая или происшествия, последствия или результаты которого могут служить основанием возникновения ответственности Страхователя в соответствии с договором страхования;

б) расходы по защите интересов Страхователя в судебных и арбитражных органах по происшествиям, ответственность за которые возлагается на Страхователя;

в) разумно и необходимо произведенные расходы по предотвращению или уменьшению размера ущерба, ответственность за который возлагается на Страхователя (принятие мер по сохранению груза после аварии транспортного средства, в частности сортировка груза, переупаковка, реализация поврежденного груза и т.п.).

Страховщик не несет ответственность за ущерб, нанесенный потерпевшим лицам при наступлении событий и/или возникновении убытков (расходов), перечисленных в Правилах, если таковые произошли в результате:

· умышленных действий Страхователя (Застрахованного лица), направленных на причинение ущерба или вреда;

· нарушения Страхователем (Застрахованным лицом) норм и правил, регулирующих движение транспортных средств, перевозку грузов, норм погрузки-разгрузки, упаковки и укупорки груза;

· всякого рода военных действий и военных мероприятий и их последствий, гражданской войны, военных действий и забастовок;

· воздействия ядерного взрыва, радиации и радиоактивного заражения;

· проявления естественных или особых свойств грузов (химических изменений, внутренней порчи, усушки, плесени, гниения, потери качества и др.), происшедшие из-за влияния температуры воздуха, атмосферных осадков, порчи червями, грызунами, насекомыми и т.д., если Страхователем (Застрахованным лицом) не нарушены условия транспортировки и хранения груза;

· конфискации, реквизиции, ареста, уничтожения или повреждения имущества по распоряжению государственных органов;

· отказа грузополучателя от груза;

· непреодолимой силы или стихийного бедствия (урагана, ливневого дождя, снежной бури и т.д.);

· умысла или неосторожности Страхователя (Застрахованного лица) или его представителей, а также нарушения кем-либо из них установленных правил эксплуатации средств транспорта, правил движения и противопожарной безопасности, правил хранения огнеопасных или взрывчатых веществ и предметов и т.п.;

· прямого или косвенного воздействия атомного взрыва, радиации или радиоактивного заражения, связанных с любым применением атомной энергии или радиоактивных материалов;

· эксплуатации технически неисправных транспортных средств, в том числе рефрижераторных установок при перевозке грузов, требующих специального температурного режима перевозки.

Имеется оговорка о перевозке рефрижераторных грузов.

· недостачи груза при целостности наружной упаковки и ненарушенных пломбах грузоотправителя или таможенных органов;

· перевозок и экспедирования контрабандных грузов и грузов незаконной торговли;

· перевозок ценных грузов (слитков драгоценных металлов и изделий из них, банкнот, монет, произведения искусств и др.)

Страховая сумма

Страховая сумма по договору страхования ответственности Страхователя может устанавливаться по соглашению Страховщика со Страхователем отдельно по каждому страховому риску и по договору страхования в целом.

При заключении договора страхования могут устанавливаться предельные суммы страховых выплат по видам рисков и(или) по одному страховому случаю (лимиты возмещения), которые служат ограничением ответственности Страховщика при выплате страхового возмещения.

При определении размера страховой суммы (лимита возмещения) Страховщик и Страхователь руководствуются данными о сроке работы Страхователя (Застрахованного лица) по перевозке грузов (экспедированию), от количества перевозок, осуществляемых Страхователем (Застрахованным лицом), стоимости перевозимых грузов, количества транспортных средств применяемых при осуществлении перевозок, положениями и нормами действующего законодательства РФ и нормами международно-правовых актов и международных договоров.

Ответственность за гибель и/или повреждение груза ограничивается:

а) при перевозке грузов на условиях Конвенции о договоре международной дорожной перевозки грузов (КДПГ/CMR):

- пределами, предусмотренными статьей 23 Конвенции (при перевозке груза без объявления его стоимости в транспортной накладной);

- пределами, предусмотренными статьей 24 Конвенции (при перевозке груза с объявленной стоимостью - с указанием в транспортной накладной стоимости груза);

б) при международном экспедировании грузов с использованием сквозного коносамента FIATA - в пределах 2 SDR (СДР - специальных прав заимствования) за 1 кг веса утраченного или поврежденного груза;

в) при внутренних перевозках или экспедировании грузов по территории России, стран СНГ, Литвы, Эстонии, Латвии или между этими странами (если КДПГ или условия сквозного коносамента FIATA не применяются) пределы ответственности Страховщика согласовываются со Страхователем и указываются в страховом полисе;

г) при международной или внутренней железнодорожной перевозке (экспедированию) груза пределы ответственности Страховщика согласовываются со Страхователем и указываются в страховом полисе;

д) при международной или внутренней морской или авиационной перевозке (экспедированию) груза пределы ответственности Страховщика согласовываются со Страхователем и указываются в страховом полисе, при этом Страховщик и Страхователь могут, как руководствоваться требованиями действующего национального или международного законодательства, так и устанавливать более высокие пределы ответственности, нежели те, что предусмотрены нормами законодательства или международных актов.

Ответственность по требованиям, связанным с просрочкой в доставке груза, ответственность перед Клиентами Страхователя, ответственность перед третьими лицами в случаях причинения вреда перевозимым грузом может ограничиваться суммами, согласованными между Страховщиком и Страхователем в страховом полисе.

Ответственность Страховщика по расходам, связанным с расследованием обстоятельств происшествия и защитой интересов Страхователя в судебных или арбитражных органах и по расходам по предотвращению или уменьшению размера ущерба, причиненного третьим лицам возмещаются в суммах, в которых они фактически понесены.

Выплаты страхового возмещения ни при каких условиях не могут превышать величину установленной договором страхования страховой суммы.

Страховая премия

При определении размера страховой премии, подлежащей уплате Страховщику по договору страхования, Страховщик применяет разработанные им тарифы, на основе которых определяется премия, взимаемая с единицы страховой суммы, с учетом представленных Страхователем данных о количестве перевозок, осуществляемых Страхователем (Застрахованным лицом), стоимости перевозимых грузов, количества зарегистрированных транспортных средств применяемых при перевозке, географии перевозок и иных факторов, влияющих на принятие решения о страховании и применяемые условия страхования.

Договор страхования вступает в силу с 24 часов дня уплаты Страхователем страховой премии и оканчивается в 24 часа дня, указанного в договоре страхования как день окончания действия договора, если договором страхования не предусмотрено иное.

Порядок заключения и прекращения договора страхования

Договор страхования заключается на срок от 1 месяца до 1 года.

При заключении договора страхования Страхователь обязан сообщить Страховщику обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки страхового риска, а также обо всех заключенных или заключаемых договорах страхования в отношении данного объекта страхования.

Отношения между Страховщиком и Страхователем оформляются в письменной форме путем составления единого документа (договора страхования), подписанного сторонами, либо вручения Страховщиком Страхователю на основании его письменного заявления страхового полиса, подписанного Страховщиком.

Договор страхования прекращается в случаях:

o истечения срока его действия;

o исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем по договору в полном объеме;

o неуплаты Страхователем страховой премии или первой ее части в установленные договором страхования сроки и размере;

o ликвидации Страхователя, являющегося юридическим лицом, или смерти Страхователя - индивидуального предпринимателя, являющегося физическим лицом, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством;

o ликвидации Страховщика в порядке, установленным законодательством РФ;

o принятия судом решения о признании договора страхования недействительным;

o в других случаях, предусмотренных законодательными актами РФ.

Действие договора страхования прекращается до окончания срока, на который он был заключен, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В этом случае Страховщик имеет право на часть страховой премии, пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

По требованию Страховщика, если такое требование обусловлено неисполнением (ненадлежащим исполнением) Страхователем условий договора и положений Правил, договор страхования может быть прекращен досрочно, с уведомлением об этом Страхователя не менее чем за 30 дней до предполагаемой даты расторжения договора страхования, если договором не установлено иное. В этом случае Страховщик возвращает Страхователю внесенные им страховые взносы за неистекший срок договора за вычетом понесенных расходов, если договором не установлено иное.

Договор страхования может быть признан недействительным с момента его заключения по основаниям, предусмотренным действующим ГК РФ, а также, если он заключен после наступления страхового случая.

Права и обязанности сторон

Страхователь имеет право:

- по согласованию со Страховщиком заявлять страховую сумму по договору страхования;

- требовать пересмотра условий договора страхования при проведении мероприятий, уменьшающих вероятность возникновения страхового случая или размер возможного ущерба при страховом случае;

- на перезаключение договора страхования на новых условиях в случае проведения мероприятий, уменьшающих вероятность наступления страхового случая и(или) последствий его наступления.

Страхователь (Застрахованное лицо) обязан:

- своевременно уплачивать страховую премию в размере и в сроки, установленные договором страхования;

- сообщать Страховщику при заключении договора страхования обо всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для оценки степени страхового риска, о других действующих договорах страхования ответственности, а также о всяком существенном изменении степени страхового риска;

- при наступлении страхового случая Страхователь (Застрахованное лицо) обязан:

o немедленно, не позднее чем в трехдневный срок после того, как это стало известно Страхователю, уведомить Страховщика о страховом случае, с приложением соответствующих документов;

o известить Страховщика о возможном судебном преследовании;

o по требованию Страховщика представить любые дополнительные сведения, которые Страховщик сочтет необходимыми для определения причин возникновения страхового случая и размеров предполагаемого ущерба;

o воздерживаться от любых действий, которые могут повредить интересам Страховщика;

o не выплачивать возмещение, не признавать частично или полностью любые предъявленные к нему претензии или требования, а также не принимать на себя каких-либо прямых или косвенных обязательств по урегулированию таких требований без письменного согласия Страховщика;

- если у Страхователя (Застрахованного лица) имеется возможность требовать прекращения или уменьшения размера иска, поставить Страховщика в известность об этом и принять все доступные меры по прекращению или уменьшению размеров иска;

- принять все возможные меры по недопущению возникновения страхового случая, а при его возникновении - все целесообразные и возможные меры по уменьшению ущерба.

Страховщик имеет право:

- при заключении договора страхования ознакомиться со всей документацией, необходимой для определения степени риска;

- на проведение экспертизы предъявленных Страхователю (Застрахованному лицу) исковых требований или иных претензий с целью признания страхового случая;

- представлять по поручению Страхователя (Застрахованного лица) его интересы в целях урегулирования претензий или требований, предъявленных к Страхователю (Застрахованному лицу) в связи со страховым случаем;

- вести от имени Страхователя (Застрахованного лица) переговоры и заключать соглашения о возмещении ущерба, причиненного страховым случаем;

- проверять сообщенную Страхователем информацию, а также соблюдение Страхователем (Застрахованным лицом) требований и условий договора страхования;

- направлять запросы в соответствующие компетентные органы по факту наступления страхового случая;

- осуществлять полный контроль всех переговоров и судебных действий и от имени Страхователя решать, оспаривать или выдвигать любые претензии;

- требовать изменений условий договора страхования и уплаты дополнительной страховой премии, если изменения в степени страхового риска произошли после заключения договора.

Страховщик обязан:

o ознакомить Страхователя с Правилами страхования и вручить ему один экземпляр;

o при наступлении страхового случая произвести страховую выплату потерпевшим лицам в размерах и в сроки, определенные условиями страхования. Если выплата страхового возмещения не произведена в установленный договором страхования срок, Страховщик выплачивает неустойку в размере, установленном в договоре страхования;

o в случае проведения Страхователем (Застрахованным лицом) мероприятий, позволивших уменьшить риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба, перезаключить по заявлению Страхователя договор страхования с учетом этих обстоятельств;

o обеспечить конфиденциальность информации, составляющей коммерческую тайну.

o Договором страхования могут быть установлены и другие права и обязанности сторон, не противоречащие действующему законодательству.

Определение размера страхового возмещения

Страховое возмещение выплачивается Страховщиком при наступлении страховых случаев, предусмотренных договором страхования, на основании заявления Страхователя о страховом случае, страхового акта и иных документов.

После получения Страховщиком всех необходимых документов, касающихся наступления страхового случая, установления причин его наступления, а также размера убытка Страховщик составляет страховой акт.

При наступлении события или происшествия, последствия которых дают основание или могут служить основанием для возникновения страхового случая, Страхователь или его представитель обязаны предпринять все возможные разумные меры для предотвращения или уменьшения последствий происшествия (страхового случая) в целях снижения суммы причиненного ущерба. Понесенные Страхователем в этих целях разумные расходы подлежат возмещению Страховщиком при возмещении расходов Страхователя по оплате основного убытка, в целях уменьшения которого они были понесены.

Любые действия Страховщика, перечисленные в Правилах, не означают признания им своей ответственности или обязательств по каждому конкретному страховому случаю.

Если Страхователь не оказывает содействие или препятствует в осуществлении прав Страховщика, перечисленных в Правилах, или не выполняет распоряжения или рекомендации Страховщика, последний имеет право отказать в выплате возмещения полностью или в соответствующей части, если иное не предусмотрено договором страхования.

Если Страхователь получил возмещение ущерба от третьих лиц, Страховщик выплачивает лишь разницу между суммой, подлежащей выплате по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц. Страхователь или Выгодоприобретатель обязан возвратить Страховщику полученное страховое возмещение (или его соответствующую часть), если в течение предусмотренных законодательством РФ сроков исковой давности обнаружится такое обстоятельство, которое по закону или в соответствии с Правилами полностью или частично лишает Страхователя или Выгодоприобретателя права на страховое возмещение.

При причинении вреда жизни и здоровью третьих лиц и при отсутствии разногласий определение размеров вреда и сумм страховых выплат производится Страховщиком на основании представленных Страхователем документов.

При причинении третьему лицу увечья или ином повреждении его здоровья возмещению подлежит утраченный потерпевшим третьим лицом заработок (доход), который он имел либо определенно мог иметь, а также дополнительно понесенные расходы, вызванные повреждением здоровья, в том числе расходы на лечение, дополнительное питание, приобретение лекарств, протезирование, посторонний уход, санаторно-курортное лечение, приобретение специальных транспортных средств, подготовку к другой профессии, если установлено, что потерпевшее третье лицо нуждается в этих видах помощи и ухода и не имеет права на их бесплатное получение.

При определении утраченного заработка (дохода) пенсия по инвалидности, назначенная потерпевшему третьему лицу в связи с увечьем или иным повреждением здоровья, а равно другие пенсии, пособия и иные подобные выплаты, назначенные как до, так и после причинения вреда здоровью, не принимаются во внимание и не влекут уменьшения размера возмещения вреда (не засчитываются в счет возмещения вреда). В счет возмещения вреда не засчитываются также заработок (доход), получаемый потерпевшим третьим лицом после повреждения здоровья.

Размер подлежащего возмещению утраченного потерпевшим третьим лицом заработка (дохода) определяется в процентах к его среднему месячному заработку (доходу) до увечья или иного повреждения здоровья либо до утраты им трудоспособности, соответствующих степени утраты потерпевшим третьим лицом профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности – степени утраты общей трудоспособности.

В состав утраченного заработка (дохода) потерпевшего третьего лица включаются все виды оплаты его труда по трудовым и гражданско-правовым договорам как по месту основной работы, так и по совместительству, облагаемые подоходным налогом. Не учитываются выплаты единовременного характера, в частности компенсация за неиспользованный отпуск и выходное пособие при увольнении. За период временной нетрудоспособности или отпуска по беременности и родам учитывается выплаченное пособие. Доходы от предпринимательской деятельности, а также авторский гонорар включаются в состав утраченного заработка, при этом доходы от предпринимательской деятельности включаются на основании данных налоговой инспекции. Все виды заработка (дохода) учитываются в суммах, начисленных до удержания налогов.

Среднемесячный заработок (доход) потерпевшего подсчитывается путем деления общей суммы его заработка (дохода) за двенадцать месяцев работы, предшествовавших повреждению здоровья, на двенадцать. В случае, когда потерпевший ко времени причинения вреда работал менее двенадцати месяцев, среднемесячный заработок (доход) подсчитывается путем деления общей суммы заработка (дохода) за фактически проработанное число месяцев, предшествовавших повреждению здоровья, на число этих месяцев.

Не полностью проработанные потерпевшим месяцы по его желанию заменяются предшествующими полностью проработанными месяцами либо исключаются из подсчета при невозможности их замены.

В случае, когда потерпевший на момент причинения вреда не работал, учитывается по его желанию заработок до увольнения либо обычный размер вознаграждения работника его квалификации в данной местности, но не менее пятикратного установленного законом минимального размера оплаты труда.

Если в заработке (доходе) потерпевшего третьего лица произошли до причинения ему увечья или иного повреждения здоровья устойчивые изменения, улучшающие его имущественное положение (повышена заработная плата по занимаемой должности, он переведен на более высокооплачиваемую работу, поступил на работу после окончания учебного учреждения по очной форме обучения и в других случаях, когда доказана устойчивость изменения или возможности изменения оплаты труда потерпевшего третьего лица), при определении его среднемесячного заработка (дохода) учитывается только заработок (доход), который он получил или должен был получить после соответствующего изменения.

Лицам, имеющим право на возмещение вреда в связи со смертью кормильца, происшедшей в результате страхового случая, вред возмещается в размере той доли заработка (дохода) умершего, определенного в соответствии с действующим законодательством, которую они получали или имели право получать на свое содержание при его жизни. При определении возмещения вреда этим лицам в состав доходов умершего наряду с заработком (доходом) включаются получаемые им при жизни пенсия, пожизненное содержание и другие подобные выплаты.

При определении размера возмещения вреда пенсии, назначенные лицам в связи со смертью кормильца, а равно другие виды пенсий, назначенные как до, так и после смерти кормильца, а также заработок (доход) и стипендия, получаемые этими лицами, в счет возмещения им вреда не засчитываются.

Установленный каждому из имеющих право на возмещение вреда в связи со смертью кормильца размер возмещения не подлежит дальнейшему перерасчету, кроме случаев, предусмотренных действующим законодательством.

Лицам, имеющим право на возмещение вреда в связи со смертью потерпевшего, возмещаются также расходы на погребение в размере фактически понесенных расходов, однако не более страховой суммы (лимита ответственности), установленного по данному виду расходов и (или) по виду ущерба (вреда, причиненного жизни и здоровью третьих лиц).

В размер страховой выплаты включаются необходимые и целесообразные расходы по предварительному выяснению обстоятельств дела и степени виновности Страхователя или лица, в пользу которого заключено страхование, расходы по ведению в судебных и арбитражных органах дел по предполагаемым страховым случаям и (или) расходы по защите интересов Страхователя в судебных и арбитражных органах по страховым случаям (происшествиям), ответственность за которые возлагается на Страхователя.

При определении размера страховой выплаты учитываются также расходы, целесообразно произведенные Страхователем для предотвращения и (или) уменьшения размера ущерба, нанесенного третьим лицам в результате страхового случая и ответственность за который возлагается на Страхователя.

При нанесении ущерба имуществу третьих лиц (зданиям, сооружениям, постройкам, транспортным средствам, включая имущество физических, юридических лиц и животных и т.д.) - на основании документов соответствующих компетентных органов (правоохранительных органов, пожарных, аварийно-технических, производственно-экспертных комиссий и др.), решений суда и т.д.

Выплата страхового возмещения производится в течение пяти дней после составления страхового акта, если договором страхования не установлен иной срок выплаты.

В случае если по факту нанесения вреда третьим лицам возбуждено уголовное дело, то Страховщик вправе задержать выплату страхового возмещения до вынесения судом решения о признании обязанности Страхователя возместить вред.

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если:

· Страхователь (Выгодоприобретатель) совершил умышленные действия, направленные на наступление страхового случая;

· Страхователь сообщил Страховщику заведомо ложные сведения об объекте страхования;

· Страхователь (Выгодоприобретатель) совершил умышленное преступление, находящееся в прямой причинной связи со страховым случаем;

· Выгодоприобретатель (потерпевшее лицо) получил соответствующее возмещение ущерба от лица, виновного в его причинении, и не являющегося Страхователем;

· В других случаях, предусмотренных действующим законодательством.

После выплаты страхового возмещения, если договором страхования не предусмотрено иное, к Страховщику переходит в пределах выплаченной суммы право требования, которое Страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб и не являющемуся Страхователем. Для обеспечения этого права Страхователь обязан передать до получения страхового возмещения Страховщику все имеющиеся у него документы и доказательства и выполнить все формальности, необходимые для осуществления этого права. При несоблюдении этого требования Страховщик вправе снизить размер страхового возмещения или отказать в возмещении убытков и в этой связи потребовать от Страхователя возместить часть произведенной выплаты или ее полную сумму.

В случаях, если Страховщику и Страхователю не удалось прийти к соглашению при урегулировании размера страхового возмещения, а также по требованию одной из сторон, для определения размера убытка может быть назначена независимая экспертиза.

3. Полис имущественного страхования

В качества примера рассмотрим Договор комплексного ипотечного страхования, заключенный после приобретения имущества в кредит под залог банка с ООО «Росгосстрах - Центр».

Предмет договора

Предметом Договора является страхование риска гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества, находящегося в собственности у Страхователя и переданного в залог (ипотеку) Выгодоприобретателю в обеспечение исполнения обязательств по Кредитному договору.

По Договору Страховщик обязуется за обусловленную Договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренных Договором и Правилами страхования страховых случаев, осуществить страховую выплату Выгодоприобретателю в пределах непогашенной ссудной задолженности Страхователя перед Выгодоприобретателем по Кредитному договору.

Часть суммы страховой выплаты, превышающая причитающуюся к выплате залогодержателю (Выгодоприобретателю), выплачивается Страхователю либо иному назначенному им лицу, либо, в случае смерти Страхователя, законному наследнику (-ам).

Договор заключен в пользу Выгодоприобретателя, являющегося залогодержателем застрахованного имущества в силу закона и кредитором по Кредитному договору, и имеющего имущественный интерес по отношению к застрахованному имуществу.

Выгодоприобретателем по Договору назначается обладатель прав требования по Кредитному договору.

Правила комплексного ипотечного страхования, действующей на дату заключения Договора, (в дальнейшем Правила страхования) являются неотъемлемой частью Договора. Взаимоотношения сторон регламентируются Правилами страхования. В том случае если, какое-либо из положений Договора отсутствует в Правилах страхования или имеет формулировку, отличную от формулировки Правил страхования, преимущественную силу имеют согласованные условия Договора.

Объекты страхования

По Договору объектами страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением недвижимым имуществом - однокомнатной квартирой (а именно его несущих и ненесущих стен, перекрытий, перегородок, оконных блоков, включая остекление, входных дверей), исключая внутреннюю отделку и инженерное оборудование (далее по тексту - недвижимое имущество), принадлежащего Собственнику на праве собственности согласно Свидетельству о государственной регистрации права.

Страховые случаи

По Договору страховыми случаями являются:

По страхованию риска гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества (кроме земельных участков):

o пожар независимо от причины возникновения, включая воздействие продуктами сгорания, а также водой (пеной) и другими средствами, использованными при пожаротушении;

o взрыв, включая действия, направленные на ликвидацию последствий взрыва;

o повреждение водой в результате аварии систем водоснабжения, отопления, канализации и пожаротушения, а также повреждения этих систем по причине действия низких температур;

o проникновение воды или других жидкостей из помещений, не принадлежащих Страхователю;

o наезд транспортных средств;

o падение на объект страхования деревьев;

o падение на объект страхования летательных аппаратов или их частей;

o конструктивные дефекты недвижимого имущества, о которых на момент заключения Договора страхования не было известно Страхователю (Выгодоприобретателю);

o стихийные бедствия (явления природы, которые вызывают экстремальные ситуации, нарушают нормальную жизнедеятельность людей, сопровождаются гибелью материальных ценностей и жертвами среди населения): буря, тайфун, ураган, смерч, землетрясение, наводнение, паводок, внезапный выход подпочвенных вод, просадка грунта, град, необычные для данной местности атмосферные осадки, удар молнии в объект страхования, оползень, обвал, сель, сход снежных лавин, цунами и другие опасные природные явления;

o противоправные действия третьих лиц: кража отдельных элементов недвижимого имущества, грабеж, разбой, умышленное уничтожение (повреждение) недвижимого имущества третьими лицами.

Страховая сумма. Страховой тариф. Страховая премия. Франшиза.

В Договоре устанавливается страховая сумма.

Страховой тариф, установленный в процентах от страховой суммы, на дату заключения Договора составляет 0,21 %.

Страховая премия по Договору устанавливается на каждый период ответственности в соответствии с Договором.

Страховая сумма в любую дату срока действия Договора не может быть ниже суммы обязательств Страхователя по погашению задолженности по кредиту.

В случае частичного досрочного погашения Страхователем кредита, Страховщик производит перерасчет страховых премий за периоды ответственности, подлежащих уплате Страхователем Страховщику. Страховые премии рассчитываются Страховщиком на основании данных, содержащихся в выдаваемой кредитором по Кредитному договору документе, подтверждающем размер остатка ссудной задолженности Страхователя по Кредитному договору, в соответствии с тарифной ставкой по Договору.

При этом изменения размера страховой суммы и порядка уплаты страховой премии оформляются Сторонами посредством заключения Дополнительного соглашения к Договору об изменении Графика страховой суммы и уплаты страховой премии.

Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, Страховщик вправе при определении размера страховой выплаты по Договору зачесть сумму просроченного взноса.

Исключения из страховой ответственности

Страховщик в любом случае не несет ответственности по убыткам, возникшим в результате:

- воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения;

- военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий и их последствий;

- гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок и их последствий;

- изъятия, конфискации, реквизиции, ареста или уничтожения застрахованного имущества по распоряжению государственных органов;

- умысла Страхователя, Выгодоприобретателя, за исключением случаев, предусмотренных действующим законодательством;

- признания судом недействительным обязательства, обеспеченного ипотекой, и/или договора об ипотеке;

- действий (бездействия) государственных органов, органов местного самоуправления либо должностных лиц этих органов, в том числе в результате издания указанными органами и должностными лицами документов, не соответствующих законам или другим правовым актам.

Страховщик не возмещает:

- убытки, не связанные с обязательством, обеспеченным ипотекой, и самим договором об ипотеке;

- причинение морального ущерба;

- причинение ущерба, возникшего вследствие сговора между сторонами обязательства, обеспеченного ипотекой.

При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, по страхованию риска гибели (уничтожения), утраты (пропажи), повреждения недвижимого имущества (кроме земельных участков) Страховщик не возмещает:

o ущерб, если имело место получение Страхователем возмещения ущерба от лица, виновного в причинении этого ущерба;

o убытки, возникшие вследствие проникновения в застрахованные помещения дождя, снега, града или грязи через незакрытые двери, окна или иные отверстия в зданиях.

Срок действия договора. Досрочное прекращение договора

Договор страхования заключается на срок действия обязательства, обеспеченного ипотекой, и вступает в силу в случае уплаты Страхователем суммы страховой премии или первого ее взноса.

Срок действия Договора 20 лет.

Период ответственности пролонгируется автоматически на следующие 12 месяцев при поступлении Страховщику оплаты страховой премии.

Договор прекращается в случаях:

- исполнения Страховщиком обязательств перед Страхователем по Договору в полном объеме;

- ликвидации Страховщика (юридического лица) в порядке, установленном законодательными актами РФ - в 00 часов дня подписания документа о таком решении уполномоченными на то лицами;

- прекращения действия Договора страхования по решению суда - в 00 часов дня, указанного во вступившем в силу решении суда о прекращении действия Договора страхования;

- других случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Договор может быть прекращен досрочно по требованию Страхователя или по взаимному соглашению сторон, в соответствии с нормами гражданского законодательства РФ.

Договор прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам, иным, чем страховой случай.

Если по соглашению сторон Договор страхования прекращается досрочно, то в этом случае Страховщик возвращает Страхователю уплаченные последним страховые взносы за неистекший срок действия Договора страхования за вычетом подтвержденных расходов, связанных с исполнением обязанностей Страховщика по Договору страхования.

Если Договор страхования прекращается досрочно по требованию Страхователя, то в этом случае Страховщик возвращает Страхователю уплаченные последним страховые взносы за неистекший срок Договора за вычетом подтвержденных расходов, связанных с исполнением обязанностей Страховщика по Договору страхования.

Права и обязанности сторон

Страховщик обязан:

o ознакомить Страхователя с Правилами страхования и условиями Договора;

o после получения заявления/уведомления о произошедшем событии, имеющем признаки страхового случая, и всех необходимых документов от Страхователя. Правил страхования и согласованных для получения при заключении Договора страхования, в 5-дневный срок (не считая выходных и праздничных дней) принять и оформить соответствующим документом решение о признании или непризнании заявленного Страхователем события страховым случаем и об осуществлении страховой выплаты или отказе в страховой выплате;

o в случае принятия решения о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем, в 5-дневный срок (не считая выходных и праздничных дней) после дня принятия соответствующего решения произвести страховую выплату, а в случае отказа в страховой выплате письменно уведомить Страхователя (Выгодоприобретателя) о принятом решении в указанный срок;

o соблюдать тайну страхования, а именно не разглашать полученные им в результате своей профессиональной деятельности сведения о Страхователе, Выгодоприобретателе, состоянии их здоровья, а также об имущественном положении этих лиц.

Страховщик имеет право:

- проверять достоверность информации, сообщаемой Страхователем, любыми доступными ему способами, не противоречащими законодательству РФ;

- запрашивать дополнительные сведения в порядке, предусмотренном Договором и Правилами страхования;

- при необходимости Страховщик имеет право запросить сведения, связанные со страховым случаем у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений, других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая;

- проверять выполнение Страхователем требований Договора и положений Правил страхования;

- проводить иные действия, в соответствии с Правилами страхования.

Страхователь обязан

при заключении Договора страхования сообщить

- Страховщику о всех известных ему обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска). Существенными признаются обстоятельства, оговоренные письменно в Анкете-заявлении по комплексному ипотечному страхованию. Существенными могут быть также признаны сведения и обстоятельства, относящиеся к определению степени риска, если Страховщик докажет, что зная о таких сведениях и/или обстоятельствах, он никогда бы не принял данный риск на страхование, либо принял бы его на иных условиях;

- уплатить страховую премию (страховой взнос) в срок и объеме, оговоренные в Договоре страхования;

в период действия Договора страхования:

- незамедлительно, но в любом случае не позднее 3-х суток (не считая выходных и праздничных дней), после того как ему стало об этом известно, в письменной форме сообщать Страховщику об изменениях в обстоятельствах, сообщенных Страховщику при заключении Договора страхования, если эти изменения могут существенно повлиять на
увеличение степени страхового риска;

- письменно информировать Страховщика в случае замены Выгодоприобретателя;

- принимать все возможные и необходимые меры по предотвращению события, имеющего признаки страхового случая;

- предоставлять Страховщику возможность беспрепятственного контроля за всем, что относится к объекту страхования;

- принимать все меры, необходимые для выполнения обязательств, обеспеченных ипотекой, и/или по Договору об ипотеке, риск по которым является предметом Договора;

- в случае прекращения обязательств, обеспеченных ипотекой, незамедлительно сообщить об этом Страховщику;

- соблюдать правила противопожарной безопасности, санитарно-технические требования, установленные нормативно-правовыми актами РФ, обеспечивающие сохранность и пригодность объекта страхования;

- устранять обстоятельства, значительно повышающие степень страхового риска, на необходимость устранения которых в письменной форме указывал Страхователю Страховщик, в течение согласованного со Страховщиком срока;

при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, предусмотренного в Договоре страхования:

· незамедлительно, но в любом случае не позднее 2-х дней (не считая выходных и праздничных дней), после того, как Страхователю стало известно о его наступлении, уведомить Страховщика и компетентные органы;

· сообщить Страховщику в письменном виде всю информацию, позволяющую судить о размере, причинах, ходе и последствиях страхового случая, характере и размерах причиненного ущерба, с указанием обстоятельств события, вовлеченных в событие лиц и причин возможных претензий, а также документы компетентных органов, подтверждающие факт наступления страхового случая и размер причиненного ущерба (подробный перечень необходимых документов сообщается Страховщиком после проведения осмотра места происшествия и составления акта осмотра установленной формы);

· принять все разумные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по уменьшению возникшего ущерба и по спасению застрахованного недвижимого имущества; если это представляется возможным, Страхователь должен запросить у Страховщика инструкции, которые ему следует выполнять;

· сотрудничать со Страховщиком при проведении им расследований, включая, но не ограничиваясь, предоставление всей необходимой информации, а также обеспечивать условия получения любой дополнительной информации о событии;

· предоставить по требованию Страховщика свободный доступ к документам, имеющим, по мнению Страховщика, значение для определения обстоятельств, характера и размера убытка;

· не признавать ответственность по выдвинутому против него иску другого лица и не урегулировать иск без предварительного письменного согласия Страховщика, а также не поддерживать и не оспаривать любую юридическую процедуру или решение суда без соответствующих предварительных консультаций со Страховщиком и его рекомендаций;

· в случае если Страховщик сочтет необходимым назначение своих уполномоченных лиц для защиты интересов, как Страховщика, так и Страхователя, выдать доверенность и иные документы лицам, указанным Страховщиком;

· информировать Страховщика обо всех договорах страхования, заключенных в отношении застрахованного по Договору со Страховщиком объекта с другими Страховыми организациями (Страховщиками);

· проводить иные действия, в соответствии с Правилами страхования.

Страхователь имеет право:

o проверять соблюдение Страховщиком требований и условий Договора;

o получать от Страховщика информацию, касающуюся его финансовой устойчивости и не являющуюся коммерческой тайной;

o в любое время в одностороннем порядке отказаться от Договора страхования;

o изменять картину убытка, только если это диктуется соображениями безопасности, уменьшением размеров ущерба, с согласия Страховщика или по истечении двух недель после уведомления Страховщика об убытке в порядке, предусмотренном п. 7.3.4.1. Договора;

o в случае утраты страхового полиса или Договора страхования, по письменному Заявлению, получить их дубликат. После выдачи дубликата никаких выплат по утраченному страховому полису или Договору страхования не производится.

Порядок определения размера ущерба (вреда) и осуществления страховой выплаты

Страховая выплата в счет погашения убытков, возникших в результате наступления страхового случая, осуществляется Страховщиком:

- при полной гибели недвижимого имущества - в размере 100% установленной в Договоре страховой суммы за вычетом стоимости остатков, годных к реализации;

- при частичном повреждении недвижимого имущества - в размере расходов, связанных с его восстановлением (ремонтом), но не более установленной в Договоре страховой суммы.

Размер ущерба (вреда), подлежащего выплате, устанавливается с учетом вида и размера установленной Договором франшизы, если она предусмотрена.

Страховая выплата производится в течение 5-ти банковских дней (не считая выходных и праздничных дней) с даты принятия решения о признании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем и подписания соответствующего документа о принятии такого решения.

Страховщик освобождается от своих обязательств по осуществлению страховой выплаты в случаях, если:

- о наступлении страхового случая Страховщик не был извещен в сроки, предусмотренные в Договоре страхования, если не будет доказано, что Страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у Страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату;

- причиной возникновения события являются обстоятельства, поименованные в объеме исключений из страхового покрытия согласно Правил страхования;

- убытки возникли вследствие того, что Страхователь умышленно не принял разумных и доступных ему мер, чтобы уменьшить возможные убытки;

- Страхователь не сообщил в компетентные органы о произошедшем событии, в связи с чем не представляется возможным установить факт страхового случая, а также размера причиненного ущерба;

- компетентные органы не подтвердили факт наступления события, имеющего признаки страхового случая; Страхователь получил соответствующую страховую выплату от лица, виновного в причинении этого ущерба;

- в других случаях, предусмотренных законодательными актами.

Порядок рассмотрения споров

Споры по Договору разрешаются путем переговоров между сторонами и всеми заинтересованными лицами.

При недостижении согласия спор передается в суд (арбитражный суд) в порядке, предусмотренном действующим законодательством РФ.

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

Приложение 2