Тема №1. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ О СТРАХОВАНИИ.
Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических яиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий).
Страхование может осуществляться в добровольной и
обязательной формах.
Добровольное страхование осуществляется на основе договора
между страхователем и страховщиком. Правила добровольного
страхования, определяющие общие условия и порядок его проведения,
устанавливаются страховщиком самостоятельно в соответствии с
положениями настоящего Закона. Конкретные условия страхования
определяются при заключении договора страхования.
Обязательным является страхование, осуществляемое в силу
закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного
страхования определяются соответствующими законами Российской
Федерации.
Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы:
- связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);
- связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);
- связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).
Страхователями признаются юридические лица и дееспособные
физические лица, заключившие со страховщиками договоры страхования
либо являющиеся страхователями в сапу закона.
Страхователи вправе заключать со страховщиками договоры о
страховании третьих лиц в пользу последних (застрахованных лиц).
Страхователи вправе при заключении договоров страхования
назначать физических или юридических лиц (выгодоприобретателей)
для получения страховых выплат по договорам страхования, а также
заменять их по своему усмотрению, до наступления страхового
случая.
Страховщиками признаются юридические лица любой организационно - правовой формы, предусмотренной законодательством Российской Федерации, созданные для осуществления страховой деятельности (страховые организации и общества взаимного страхования) и получившие в установленном настоящим Законом порядке лицензию на осуществление страховой деятельности на территории Российской Федерации, Законодательными актами Российской Федерации могут устанавливаться ограничения при создании иностранными юридическими лицами и иностранными гражданами страховых организаций на территории Российской Федерации.
Предметом непосредственной деятельности страховщиков не могут быть производственная, торгово - посредническая и банковская деятельность.
Юридические и физические лица для страховой защиты своих имущественных интересов могут создавать общества взаимного страхования в порядке и на условиях, определяемых Положением об обществе взаимного страхования, утверждаемым Верховным Советом Российской Федерации.
Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через
страховых агентов и страховых брокеров.
Страховые агенты - физические или юридические лица,
действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии
с предоставленными полномочиями,
Страховые брокеры - юридические или физические лица,
зарегистрированные в установленном порядке в качестве
предпринимателей, осуществляющие посредническую деятельность по
страхованию от своего имени на основании поручений страхователя
либо страховщика.
Страховые брокеры обязаны направить в Федеральную службу России по надзору за страховой деятельностью извещение о намерении осуществлять посредническую деятельность по страхованию за 10 дней до начала этой деятельности. К извещению должна быть приложена копия свидетельства (решения) о регистрации брокера в качестве юридического лица или предпринимателя.
Посредническая деятельность по страхованию, связанная с заключением договоров страхования от имени иностранных страховых организаций, на территории Российской Федерации не допускается, если межгосударственными соглашениями с участием Российской Федерации не предусмотрено иное.
Страховым риском является предполагаемое событие, на случай
наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Страховым случаем является совершившееся событие,
предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением
которого возникает обязанность страховщика произвести страховую
выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю
или иным третьим лицам.
При страховом случае с имуществом страховая выплата
производится в виде страхового возмещения, при страховом случае с
личностью страхователя или третьего лица - в виде страхового
обеспечения.
Страховой суммой является определенная договором страхования или установленная законом денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.
При страховании имущества страховая сумма не может
превышать его действительной стоимости на момент заключения
договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать
страховую стоимость имущества, определенную в договоре
страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что
он был намеренно введен в заблуждение страхователем.
Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.
Страховое возмещение не может превышать размера прямого
ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица
при страховом случае» если договором страхования не предусмотрена
выплата страхового возмещения в определенной сумме.
В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.
В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости. При этом каждый из страховщиков которой устанавливаются размеры страхового взноса и страховой выплаты, если договором или законодательными актами Российской Федерации не предусмотрено иное.
При страховании имущества страховая сумма не может
превышать его действительной стоимости на момент заключения
договора (страховой стоимости). Стороны не могут оспаривать
страховую стоимость имущества, определенную в договоре
страхования, за исключением случаев, когда страховщик докажет, что
он был намеренно введен в заблуждение страхователем.
Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.
Страховое возмещение не может превышать размера прямого
ущерба застрахованному имуществу страхователя или третьего лица
при страховом случае» если договором страхования не предусмотрена
выплата страхового возмещения в определенной сумме.
В том случае, когда страховая сумма ниже страховой стоимости имущества, размер страхового возмещения сокращается пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости имущества, если условиями договора страхования не предусмотрено иное.
В том случае, когда страхователь заключил договоры страхования имущества с несколькими страховщиками на сумму, превышающую в общей сложности страховую стоимость имущества (двойное страхование), то страховое возмещение, получаемое им от всех страховщиков по страхованию этого имущества, не может превышать его страховой стоимости.
При этом каждый из страховщиков выплачивает страховое возмещение в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору к общей сумме по всем заключенным этим страхователем договорам страхования указанного имущества.
Условиями договора страхования может предусматриваться замена страховой 'выплаты компенсацией ущерба в натуральной форме в пределах суммы страхового возмещения.
В договоре личного страхования страховая сумма устанавливается страхователем по соглашению со страховщиком.
Страховое обеспечение выплачивается страхователю или третьему лицу независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. При этом страховое обеспечение по личному страхованию, причитающееся выгодоприобретателю в случае смерти страхователя, в состав наследственного имущества не входит.
Страховым взносом является плата за страхование, которую
страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором
страхования или законом.
Страховой тариф представляет собой ставку страхового взноса с единицы страховой суммы или объекта страхования.
Страховые тарифы по обязательным видам страхования устанавливаются в законах об обязательном страховании.
Страховые тарифы по добровольным видам личного страхования, страхования имущества и страхования ответственности могут рассчитываться страховщиками самостоятельно. Конкретный размер страхового тарифа определяется в договоре страхования по соглашению сторон.
Объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками (сострахование). При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика.
Перестрахованием является страхование одним страховщиком
(перестрахователем) на определенных договором условиях риска
исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у
другого страховщика (перестраховщика).
Страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о
перестраховании, остается ответственным перед страхователем в
полном объеме в соответствии с договором страхования.
Страховщики могут образовывать союзы, ассоциации и иные
объединения для координации своей деятельности, защиты интересов
своих членов и осуществления совместных программ, если их создание
не противоречит требованиям законодательства Российской Федерации.
Эти объединения не вправе непосредственно заниматься страховой
деятельностью.
Объединения страховщиков действуют на основании уставов и приобретают права юридических лиц после государственной регистрации в Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью.
Тема №2. ДОГОВОР СТРАХОВАНИЯ.
Договор страхования является соглашением между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки.
Договор страхования может содержать и другие условия, определяемые по соглашению сторон, и должен отвечать общим условиям действительности сделки, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации.
Для заключения договора страхования страхователь
представляет страховщику письменное заявление по установленной
форме либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении
заключить договор страхования.
Договор страхования вступает в силу с момента уплаты
страхователем первого страхового взноса, если договором или
законом не предусмотрено иное.
Факт заключения договора страхования может удостоверяться
передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством
(полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.
Страховое свидетельство должно содержать:
а)наименование документа;
б)наименование, юридический адрес и банковские реквизиты
страховщика;
в)фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его
адрес;
г)указание объекта страхования;
д)размер страховой суммы;
е)указание страхового риска;
ж)размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
з)срок действия договора;
и)порядок изменения и прекращения договора;
к)другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
л) подписи сторон,
Страховщик обязан;
а)ознакомить страхователя с правилами страхования;
б)в случае проведения страхователем мероприятий, уменьшивших
риск наступления страхового случая и размер возможного ущерба
застрахованному имуществу, либо в случае увеличения его
действительной стоимости перезаключить по заявлению страхователя
договор страхования с учетом этих обстоятельств;
в)при страховом случае произвести страховую выплату в
установленный договором или законом срок. Если страховая выплата
не произведена в установленный срок, страховщик уплачивает
страхователю штраф в размере одного процента от суммы страховой выплаты за каждый день просрочки;
г)возместить расходы, произведенные страхователем при
страховом случае для предотвращения или уменьшения ущерба
застрахованному имуществу, если возмещение этих расходов
предусмотрено правилами страхования. При этом не подлежат
возмещению указанные расходы в части, превышающей размер
причиненного ущерба;
д)не разглашать сведения о страхователе и его имущественном
положении, за исключением случаев, предусмотренных
законодательством Российской Федерации.
Договором страхования могут быть предусмотрены также другие обязанности страховщика.
Страхователь обязан:
а)своевременно вносить страховые взносы;
б)при заключении договора страхования сообщить страховщику о
всех известных ему обстоятельствах, имеющих значение для оценки
страхового риска, а также о всех заключенных или заключаемых
договорах страхования в отношении данного объекта страхования;
в)принимать необходимые меры в целях предотвращения и
уменьшения ущерба застрахованному имуществу при страховом случае и
сообщить страховщику о наступлении страхового случая в сроки,
установленные договором страхования.
Договором страхования могут быть предусмотрены также другие
обязанности страхователя.
В случае смерти страхователя, заключившего договор
страхования имущества, права и обязанности страхователя переходят
к лицу, принявшему это имущество в порядке наследования. В других
случаях замены страхователя его права и обязанности переходят к
новому собственнику с согласия страховщика, если договором или
законом не установлено иное,
В случае смерти страхователя, заключившего договор личного
страхования в пользу третьего лица, права и обязанности,
определяемые этим договором, переходят к третьему лицу с его
согласия. При невозможности выполнения этим лицом обязанностей по
договору страхования его права и обязанности могут перейти к
лицам, осуществляющим в соответствии с законодательством
Российской Федерации обязанности по охране прав и законных
интересов застрахованного лица,
Если в период действия договора страхования страхователь
судом признан недееспособным либо ограничен в дееспособности,
права и обязанности такого страхователя осуществляют его опекун
или попечитель.
При этом страхование ответственности заканчивается
с момента прекращения или ограничения дееспособности страхователя.
При реорганизации страхователя, являющегося юридическим
лицом, в период действия договора страхования его права и
обязанности по этому договору переходят с согласия страховщика к
соответствующему правопреемнику в порядке, определяемом
законодательными актами Российской Федерации.
Страховая выплата осуществляется страховщиком в соответствии с договором страхования или законом на основании заявления страхователя и страхового акта (аварийного сертификата).
Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным им лицом. При необходимости страховщик запрашивает сведения, связанные со страховым случаем, у правоохранительных органов, банков, медицинских учреждений и других предприятий, учреждений и организаций, располагающих информацией об обстоятельствах страхового случая, а также вправе самостоятельно выяснять причины и обстоятельства страхового случая.
Предприятия, учреждения и организации обязаны сообщать страховщикам по их запросам сведения, связанные со страховым случаем, включая сведения, составляющие коммерческую тайну. При этом страховщики несут ответственность за их разглашение в любой форме, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации,
Основанием для отказа страховщика произвести страховую выплату являются:
а)умышленные действия страхователя, застрахованного лица или
выгодоприобретателя, направленные на наступление страхового
случая;
б)совершение страхователем или лицом, в пользу которого
заключен договор страхования, умышленного преступления,
находящегося в прямой причинной связи со страховым случаем;
в)сообщение страхователем страховщику заведомо ложных
сведений об объекте страхования;
г)получение страхователем соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от лица, виновного в причинении этого ущерба;
д)другие случаи, предусмотренные законодательными актами.
Условиями договора страхования могут быть предусмотрены
другие основания для отказа в страховой выплате, если это не
противоречит законодательству Российской Федерации.
Решение об отказе в страховой выплате принимается
страховщиком и сообщается страхователю в письменной форме с
мотивированным обоснованием причин отказа.
Отказ страховщика произвести страховую выплату может быть
обжалован страхователем в суд, арбитражный или третейский суды.
К страховщику, выплатившему страховое возмещение по страхованию имущества, переходит в пределах выплаченной им суммы право требования, которое страхователь или иное лицо, получавшие страховое возмещение, имеют к лицу, ответственному за причиненный ущерб.
Договор страхования прекращается в случаях:
а)истечения срока действия;
б)исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по
договору в полном объеме;
в)неуплаты страхователем страховых взносов в установленные
договором сроки;
г) ликвидации страхователя, являющегося юридическом лицом, или
смерти страхователя, являющегося физическим лицом, кроме случаев,
предусмотренных статьей 19 настоящего Закона;
д)ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;
е)принятия судом решения о признании договора страхования
недействительным;
ж)в других случаях, предусмотренных законодательными актами
Российской Федерации.
Договор страхования может быть прекращен досрочно по
требованию страхователя или страховщика, если это предусмотрено
условиями договора страхования, а также по соглашению сторон.
О намерении досрочного прекращения договора страхования
стороны обязаны уведомить друг друга не менее чем за 30 дней до
предполагаемой даты прекращения договора страхования, если
договором не предусмотрено иное.
В случае досрочного прекращения договора страхования по требованию страхователя страховщик возвращает ему страховые взносы за не истекший срок договора за вычетом понесенных расходов; если требование страхователя обусловлено нарушением страховщиком правил страхования, то последний возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью.
При досрочном прекращении договора страхования по требованию страховщика он возвращает страхователю внесенные им страховые взносы полностью - если требование страховщика обусловлено невыполнением страхователем правил страхования, то он возвращает страхователю страховые взносы за не истекший срок договора за вычетом понесенных расходов.
Договор страхования считается недействительным с момента
его заключения в случаях, предусмотренных гражданским
законодательством Российской Федерации.
Договор страхования также признается
недействительным в случаях:
а)если он заключен после страхового случая;
б)если объектом страхования является имущество, подлежащее
конфискации на основании вступившего в законную силу
соответствующего решения суда.
Договор страхования признается недействительным судом,
арбитражным или третейским судами.
Тема №3.ОБЕСПЕЧЕНИЕ ФИНАНСОВОЙ УСТОЙЧИВОСТИ СТРАХОВЩИКОВ.
Основой финансовой устойчивости страховщиков является наличие у них оплаченного уставного капитала и страховых резервов, а также система перестрахования.
Для обеспечения выполнения принятых страховых обязательств страховщики в порядке и на условиях, установленных законодательством Российской Федерации, образуют из полученных страховых взносов необходимые для предстоящих страховых выплат страховые резервы по личному страхованию, имущественному страхованию и страхованию ответственности.
В аналогичном порядке страховщики вправе создавать резервы для финансирования мероприятий по предупреждению несчастных случаев, утраты или повреждения застрахованного имущества.
Страховые резервы, образуемые страховщиками, не подлежат изъятию в федеральный и иные бюджеты.
Из доходов, остающихся после уплаты налогов и поступающих в
распоряжение страховщиков, они могут образовывать фонды,
необходимые для обеспечения их деятельности.
Страховщики вправе инвестировать или иными образом
размещать страховые резервы и другие средства,, а также выдавать
ссуды страхователям, заключившим договоры личного страхования, в
пределах страховых
сумм по этим договорам.
Для обеспечения своей платежеспособности страховщики
обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и
принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета этих
соотношений и их нормативные размеры устанавливаются Федеральной
службой России по надзору за страховой деятельностью.
Страховщики, принявшие обязательства в объемах, превышающих
возможности их исполнения за счет собственных средств и страховых
резервов, обязаны застраховать у перестраховщиков риск исполнения
соответствующих обязательств.
Размещение страховых резервов должно осуществляться
страховщиками на условиях диверсификации, возвратности, прибыльности и ликвидности.
План счетов и правила бухгалтерского учета, показатели и
формы учета страховых операций и отчетности страховщиков
устанавливаются Федеральной службой России по надзору за страховой
деятельностью по согласованию с Министерством финансов Российской
Федерации и Государственным комитетом Российской Федерации по
статистике.
Операции по личному страхованию учитываются страховщиками
отдельно от операций по имущественному страхованию и страхованию
ответственности.
Страховщики публикуют годовые балансы и счета прибылей и убытков в сроки, установленные Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью, после аудиторского подтверждения достоверности содержащихся в них сведений.
Тема № 4.ГОСУДАРСТВЕННЫЙ НАДЗОР ЗА СТРАХОВОЙ ДЕЯТЕЛЬНОСТЬЮ.
Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется в целях соблюдения требований законодательства Российской Федерации о страховании, эффективного развития страховых услуг, защиты прав и интересов страхователей, страховщиков, иных заинтересованных лиц и государства.
Государственный надзор за страховой деятельностью на территории Российской Федерации осуществляется Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью, действующей на основании Положения, утверждаемого Правительством Российской Федерации.
Основными функциями Федеральной службы России по надзору за
страховой деятельностью являются:
а)выдача страховщикам лицензий на осуществление страховой деятельности;
б)ведение единого Государственного реестра страховщиков и
объединений страховщиков, а также реестра страховых брокеров;
в)контроль за обоснованностью страховых тарифов и обеспечением платежеспособности страховщиков;
г)установление правил формирования и размещения страховых
резервов, показателей и форм учета страховых операций и отчетности
о страховой деятельности;
д)разработка нормативных и методических документов по
вопросам страховой деятельности, отнесенным настоящим Законом к
компетенции Федеральной службы России по надзору за страховой
деятельностью:
е)обобщение практики страховой деятельности, разработка и
представление в установленном порядке предложений по развитию и
совершенствованию законодательства Российской Федерации о
страховании.
Федеральная служба России по надзору за страховой
деятельностью вправе:
а)получать от страховщиков установленную отчетность о страховой деятельности, информацию об их финансовом положении, получать необходимую для выполнения возложенных на нее функций информацию от предприятий, учреждений и организаций, в том числе банков, а также от граждан;
б)производить проверки соблюдения страховщиками
законодательства Российской Федерации о страховании и
достоверности представляемой ими отчетности;
в)при выявлении нарушений страховщиками требований настоящего
Закона давать им предписания по их устранению, а в случае
невыполнения предписаний приостанавливать или ограничивать
действие лицензий этих страховщиков впредь до устранения
выявленных нарушений либо принимать решения об отзыве лицензий;
г)обращаться в арбитражный суд с иском о ликвидации
страховщика в случае неоднократного нарушения последним
законодательства Российской Федерации, а также о ликвидации
предприятий и организаций, осуществляющих страхование без
лицензий.
Предупреждение, ограничение и пресечение монополистической деятельности и недобросовестной конкуренции на страховом рынке обеспечивается Государственным комитетом Российской Федерации по антимонопольной политике и поддержке новых экономических структур в соответствии с антимонопольным законодательством Российской Федерации.
Лицензии на осуществление страховой деятельности выдаются
Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью:
а)страховщикам на основании их заявлений с приложением:
- учредительных документов;
- свидетельства о регистрации;
- справки о размере оплаченного уставного капитала;
- экономического обоснования страховой деятельности;
- правил по видам страхования;
- расчетов страховых тарифов;
- сведений о руководителях и их заместителях.
б)страховщикам, предметом деятельности которых является
исключительно перестрахование, на основании их заявлений с
приложением:
- учредительных документов;
- свидетельства о регистрации:
- справки о размере оплаченного уставного капитала;
- сведений о руководителях и их заместителях.
Лицензии выдаются на осуществление добровольного и
обязательного личного страхования, имущественного страхования и
страхования ответственности, а также перестрахования, если
предметом деятельности страховщика является исключительно
перестрахование. При этом в лицензиях указываются конкретные виды
страхования, которые страховщик вправе осуществлять.
Федеральная служба России по надзору за страховой
деятельностью рассматривает заявления юридических лиц о выдаче им
лицензий в срок, не превышающий 60 дней с момента получения
документов, предусмотренных пунктом 1 настоящей статьи.
Основанием для отказа в выдаче юридическому лицу лицензии на осуществление страховой деятельности может служить несоответствие документов, прилагаемых к заявлению, требованиям законодательства Российской Федерации.
Об отказе в выдаче лицензии Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью сообщает юридическому лицу в письменной форме с указанием причин отказа.
Об изменениях, внесенных в учредительные документы, страховщик обязан сообщить Федеральной службе России по надзору за страховой деятельностью в месячный срок с момента регистрации этих изменений в установленном порядке.
Должностные лица Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью не вправе использовать в корыстных целях и разглашать в какой-либо форме сведения, составляющие коммерческую тайну страховщика.
Иностранные граждане, лица без гражданства и иностранные юридические лица на территории Российской Федерации пользуются правом на страховую защиту наравне с гражданами и юридическими лицами Российской Федерации.
Споры, связанные со страхованием, разрешаются судом, арбитражным или третейским судами в соответствии с их компетенцией.
|