| Содержание:
Введение...................................................................................2
Раздел 1.Страхование на рынке недвижимости...................3
Раздел 2. Развитие страхования на рынке недвижимости..8
Заключение.............................................................................10
Список использованных источников...................................11
Введение
Мы все живем в неспокойное время, когда уповать на случай и надеяться, что может быть все будет нормально, по меньшей мере, опрометчиво. Именно поэтому стоит искать способы, которые если не предотвратят какие-то материальные потери, так хотя бы компенсируют их. Самым известным на данный момент способом защитить себя от потерь является страхование.
Сейчас в нашей стране застраховать можно практически все, тем не менее, самым распространенным видом услуги, к которой обращаются люди, остается страхование недвижимости. Физическое лицо может застраховать квартиру, включая все её содержимое, дом, включая все пристройки и ландшафт приусадебной территории, а также земельные участки и коммерческую недвижимость. Страхование недвижимости производится от таких рисков как пожары, кража, разбой, вандализм, повреждения водой, стихийные бедствия, взрывы. При этом страховка может распространяться на все, включая несущие конструкции дома, отделку, обстановку, а может охватывать только отдельные элементы, например, только отделку и мебель на случай, если вас вдруг залили соседи сверху. Так же существует страхование недвижимости от риска утраты права собственности. Этот вид страховки обеспечивает возмещение убытков в размере действительной стоимости недвижимости в случае утраты права собственности на нее.
Посредством страхования недвижимости человек реализует одну из важнейших своих потребностей - потребность в безопасности своей недвижимости.
Благодаря этому страхованию снижается степень такой зависимости, когда человеческие ошибки или злой умысел, просто стихийные бедствия могут поставить недвижимость или ее часть на грань катастрофы.
Раздел 1
.
Страхование на рынке недвижимости
Страхование — это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями (рисками).
Любое жилье и находящееся в нем имущество, независимо от престижности, нередко подвергается самым разным напастям. Пожар, кража или соседи сверху, забывшие закрыть кран, могут добавить хлопот и заставить нести непредвиденные расходы. А между тем сберечь деньги, время и нервы может помочь страховой полис.
До сих пор жилье остается самым дорогостоящим имуществом для большинства наших сограждан. Казалось бы, в первую очередь надо бы разумно заботиться о его сохранности, страховать от разных несчастных случаев. Однако пока тема страхования большинству собственников жилья кажется скучной и дорогостоящей – вне зависимости от того, пользуются они страховыми услугами или нет – пока дело не дойдет до страхового случая.
А тем не менее страховые компании в свои индивидуальные программы страхования жилья всегда включают защиту от самых разных напастей. В самые распространенные стандартные пакеты услуг традиционно входит защита от последствий пожаров, заливов, взрывов бытового газа, стихийных бедствий, а также от противоправных действий третьих лиц, краж, взломов и т.д.
По желанию клиента страховые компании могут страховать отдельные объекты и включать в договор выборочные риски. По словам страховщиков, клиенты часто страхуют только отделку, полагая, что в обычном железобетонном доме полное разрушение квартиры маловероятно. Но если квартира расположена в доме с деревянными перекрытиями, то, как считают специалисты, помимо отделки страхование "коробки" просто необходимо. В таком доме из-за пожара в одной из квартир все здание может сгореть дотла.
Обычно договор страхования недвижимого имущества заключается на год. Однако в последнее время страховщики все чаще стали предлагать своим клиентам актуальные сейчас сезонные полисы.
Сейчас речь шла об имущественном страховании, однако есть и другой его вид – титульное страхование. Он обеспечивает возмещение полной рыночной стоимости объекта недвижимости в случае, если вы утратите права собственности на него. Что же предлагает титульное страхование физическим лицам? В первую очередь – это гарантии финансового возмещения рисков из-за недобросовестно составленных договоров купли-продажи квартир и домов, и в других случаях, когда сделка купли-продажи признается недействительной. Среди них:
· приобретение жилья у фиктивного собственника
· арест жилья из-за неуплаты владельцем налогов
· недееспособность продавца (несовершеннолетие, психические расстройства, судебное ограничение дееспособности)
· наличие наследников, претендующих на собственность
· нарушения при составлении документов купли-продажи
· оформление сделки по подложным документам
Многие готовы купить страховой полис, и задают себе вопрос: как застраховать недвижимость? На самом деле эта процедура совсем не сложная. Вы обязаны иметь на руках правоустанавливающие документы на объект недвижимости. Это может быть договор купли-продажи, пожертвования, пожизненного содержания, дарения, ренты, мены, свидетельство о наследстве. Оформить вам страховку могут и без этих документов, поверив на слово, но если наступит страховой случай, а документов у вас не окажется, деньги вам никто не выплатит.
Часто клиенты страховых компаний интересуются: какую стоимость объекта недвижимости при заключении страхового договора лучше указывать (реальную или номинальную)? Эксперты по страхованию здесь единодушны: реальную, то есть ту, за которую вы сможете построить или купить точно такую же квартиру или дом. Точную оценку может дать профессиональный оценщик, но эта услуга платная.
Процедура оформления полиса достаточно проста как для юридических, так и для физических лиц. Клиент пишет заявление, в котором указывает, от чего именно он хочет застраховаться, стоимость объекта и его характеристики. На основе заявления страховой агент составляет стандартный договор, в который входит перечень рисков и условия выплат по страховке. На этом этапе важно все непонятные вопросы уточнять, поскольку именно сейчас закладываются правила выполнения обязательств обеими сторонами.
Очень часто страховые агенты составляют договора на страхование домов. Рассмотрим этот вид недвижимости как объект страхования более подробно. Дом можно застраховать двумя способами: экспресс-способом и классическим. В первом случае вам не нужно предоставлять никаких документов на дом, а также справок из милиции, от пожарных, экспертный осмотр объекта тоже не проводится. Единственное, что вам нужно – это фото дома. Минус этого вида страховки следующий: полис начинает действовать примерно через неделю после его покупки, и если в этот период вас ограбят, или случится пожар, убытки вам не возместят. Чтобы получить выплату, вы должны будете предоставить документы на дом, которые у вас не потребовали при оформлении полиса. Если дом новый и свидетельство только оформляется, его может заменить проектная документация, свидетельство о праве собственности на землю, которая не должна иметь сельскохозяйственного назначения. Если дом перестраивался, а свидетельство не было переоформлено, это тоже может стать причиной, по которой вам не выплатят деньги.
Классическое страхование домов предполагает учет индивидуальных особенностей объекта недвижимости, а также личных пожеланий клиента относительно рисков. В этом случае на объект может выезжать агент, который осматривает и оценивает дом. Страхование с выездом обойдется дороже на 5-20%, но без выезда агента вы вряд ли сможете правильно произвести оценку. Оцените выше - переплатите за страховку, оцените ниже – не сможете на выплаченную сумму страховки приобрести точно такой же объект недвижимости.
Перед тем, как застраховать недвижимость, многие интересуются, возможно ли сэкономить на страховке, и какими способами это можно сделать? Один из способов снизить расходы – исключить полную страховую защиту. Например, если речь идет о кирпичном доме, можно застраховать только отделку, а коробку, фундамент, стены и крышу обойти. Это примерно в два раза снизит стоимость полиса. Наполовину снижает стоимость страховки дома или квартиры наличие пожарной, охранной сигнализаций, решеток на окнах, качественных коммуникаций, проведенных высококлассными специалистами. Также влияет на стоимость полиса материал, из которого дом построен (деревянный дом застраховать будет дороже), а также местоположение дома (близость пожарной подстанции снизит стоимость страховки). Краткосрочная страховка (например, на период отпуска) также снизит тариф. Оплатив страховой полис сразу, единоразовым платежом, вы тоже сэкономите.
Страховка квартир производится по такому же принципу. Отдельно стоит вспомнить о страховании таких объектов недвижимости как земельные участки. Казалось бы, ну что может случиться с землей? Тем, не менее, существуют случаи, когда страховка необходима. От чего страхуются участки? Во-первых, от потери права собственности, от загрязнения почвы вредными веществами и обломками конструкций зданий, также от наводнений, оползней и других стихийных бедствий. Иногда владельцы страхуют не просто землю, а ландшафтный дизайн, созданный на ней.
В целом страхование недвижимого личного имущества составляет незначительную долю в портфелях страховых компаний. В первую очередь это связано с тем, что в Беларуси не так часто случаются серьезные стихийные бедствия, которые приводят к серьезному повреждению имущества, и среди населения еще сильны убеждения, что раз дом простоял полвека, то и еще столько же простоит. Действительно, у нас редки разрушительные ураганы или торнадо, да и наводнения в нашей стране редко приносят значительный ущерб. Однако риски возгорания, прорыва водных коммуникаций, поджога зачастую недооцениваются.
Во-вторых, по сравнению со страхованием транспорта стоимость такой страховки в разы меньше, что и не позволяет страховым компаниям генерировать значительный объем страховых взносов.
Ну и третья, основная причина непопулярности - культура страхования, развить которую и призваны сами страховые компании. Чтобы от мысли о необходимости сохранения имущества человек перешел к действию - страхованию, понимал, зачем страховать и от чего, знал, насколько это доступно.
Многие не знают, что страхование домашнего имущества дешевле охранной сигнализации и защищает мебель, технику, предметы обихода не только от кражи, но и от пожара, затопления и пр.
Раздел 2. Развитие страхования на рынке недвижимости
Основными задачами развития страхового дела являются:
• формирование законодательной базы рынка страховых услуг;
• развитие обязательного и добровольного видов страхования;
• создание эффективного механизма государственного регулирования и надзора за страховой деятельностью;
•поэтапная интеграция национальной системы страхования с международным страховым рынком.
Необходимо продолжить дальнейшее совершенствование налогообложения страховых операций.
Совершенствование государственного страхового надзора за деятельностью страховых организаций и иных профессиональных участников рынка страховых услуг, а также защита прав и интересов его субъектов предполагают:
• повышение надежности системы страхования посредством установления единых требований и стандартов предоставления страховых услуг, применяемых в международной практике;
• установление правил, нормативов и показателей платежеспособности и финансовой устойчивости на основе отчетности, составленной в соответствии с международными стандартами ценообразования страховых услуг;
• финансовое оздоровление страховой компании, включая обязательное увеличение капитала и применение принудительных мер по управлению ее активами;
• установление для профессиональных участников страхования требований о наличии соответствующих образования и стажа работы по специальности, позволяющих выполнять возложенные на них функции, а также осуществление мер, препятствующих доступу к руководству страховой компанией лиц, допустивших финансовые злоупотребления.
Для развития интереса к данным видам страхования, страховые компании,например,в преддверии дачного сезона могут проводить акцию по страхованию загородных дач и домов. Кроме того,может быть предусмотрена система скидок: если страхователь покупает другие виды страхования, например страхует машину, имущество в доме, то тариф снижается. Скидки могут действовать и при долгосрочном страховании имущества, и в случае безубыточности лет через пять стоимость страховки может уменьшиться более чем наполовину. Это общепринятая политика формирования лояльности клиента к компании.
В целом развитие рынка страхования личного имущества в Беларуси будет тесно связано с развитием частной собственности: чем большим имуществом будут владеть люди, тем больше будет желание его сохранить.
Для развития страхового рынка и превращения его в цивилизованный необходимо, во-первых, его регламентировать. И эту деятельность государство продолжает, совершенствуя работу страхового надзора. Остается много нерешенных проблем с налогообложением, законодательной базой, защитой интересов страхователя. Но и эти проблемы в стадии решения.
Во-вторых, очень важен вдумчивый подход к финансовым возможностям деятельности страховых компаний, особенно в вопросах сохранения их платежеспособности.
И в третьих, особое внимание следует уделять договорам страхования. Это юридическая основа всей страховой деятельности.
Многообразные проблемы на пути развития страхования в Беларуси могут быть успешно решены при наличии соответствующего уровня экономического мышления и наличия высококвалифицированных кадров.
Заключение
Одним из наиболее распространенных объектов страхования является недвижимость, которая имеет повышенную экономическую ценность. Это обусловлено, прежде всего, тем, что она предназначена для использования в течение длительного времени. Как правило, объект недвижимости обладают конструктивной сложностью, требующей больших затрат на поддержание в надлежащем состоянии. Вместе с тем достаточно не простой процесс передачи права собственности на недвижимость обуславливает не очень высокий уровень ликвидности недвижимости как товара, так как ее нельзя быстро реализовать на наличные деньги.
Я считаю, что в данный момент страхование в Беларуси не достаточно развито. И поэтому возникает задача в должном обеспечении развития этой стороны экономическо-общественных отношений. Необходимо заметить, что и сейчас существуют огромные риски, но они связаны в большей степени с несовершенством общей законодательной базы и общественных отношений в целом. Я считаю необходимым уделять большое внимание страхованию недвижимости, так как недвижимость играет большую роль в жизни человека.
Беларуси ещё предстоит пройти долгий путь совершенствования в страховой деятельности, как это делали иностранные государства. В нашем государстве заложены огромные перспективы развития этой сферы. Ещё не ясны пути, по которым пойдёт развитие страхового дела в Беларуси, но определённо, это будут своеобразные направления, присуще только специфики нашего государства. Важно чтобы страхование заняло достойное место в экономике страны, так как этот вид деятельности способствует появлению действительно рыночной экономики (как и нового общества), не зависимой от неблагоприятных случайных воздействий, пагубных (критических) для существования субъектов экономики и общества.
Список использованных источников:
1. Архипов А.П. Страхование. Современный курс. - М.: Финансы и статистика, 2006.
2. С.Б. Богоявленский, Ю.В. Дюжев, Д.В. Куксинский и др. Страхование: Учеб.- М.: Экономистъ, 2005.
3. Страхование: Учеб. пособие для вузов/А.К. Шихов. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2001.
|